12 保险的基本原则.ppt

1、12保险基本原则第1节“最大诚信原则”和“最大诚信原则”的概念“保险活动的当事人在行使权利和履行义务时，应当遵循诚信原则。”(中国保险法第5条)诚实是指一方不得隐瞒或欺骗另一方。信用意味着任何一方的各方都必须诚信、全面地履行自己的义务。第一节最大诚信原则，即所谓的最大诚信原则，是指在签订和履行保险合同的过程中，双方都应绝对诚信，恪守信用，互不隐瞒或欺骗，特别是在签订保险合同时，无论是否提出要求，双方都应自动对与保险标的有关的重要信息进行充分、正确的披露(通知)。第一节是最大诚信原则，第二节是最大诚信原则的内容。(1)通知1。告知披露的概念主要是指投保人或被保险人在签订保险合同之前或同时，应尽可

2、能多地告知保险人其在日常业务中知道或应当知道的与保险标的相关的重要事实，通常称为告知义务。订立保险合同时，保险人已经知道或者应当知道保险标的不能再因保险事故遭受损失的，被保险人有权追偿已支付的保险费中华人民共和国海商法第224条第1款，最大诚信原则：“订立保险合同时，保险人应当向被保险人说明保险合同的条款。”中华人民共和国保险法第十七条规定：“保险合同中有保险人责任免除条款的，保险人应当在订立保险合同时向被保险人明确说明。如果没有明确说明，该条款将无效。”(中国保险法第18条)。通知范围(1)实际知道的重要事实：保险合同中被保险人实际知道的重要事实。第一部分是最大诚信原则。(2)重要事实的推定

3、知识：在一般业务流程中应该知道的重要事实。案例，推定为已知的重要事实，不久前某船发生火灾，已在相关专业报刊杂志上详细报道，并已成为一般租船人熟知的事实。第一节是最大诚信原则，第三节是重要事实的检验标准。“影响保险人确定保险费率或者是否同意承保的重要情况。”(中国海商法第222条)。告知方式(1)无限告知：又称客观告知，即法律对告知内容没有明确规定，但只要有与保险标的的危险情况有关的重要事实或情况，投保人或被保险人就有义务如实告知保险人，这必须与客观存在的事项相一致。第一部分是最大诚信原则。(2)询答通知：也称主观通知，即保险人在保险单中列出自己需要知道的事项，投保人或被保险人逐项回答。保险人订

4、立保险合同时，应当向被保险人说明保险合同的条款，并可以询问保险标的或者被保险人的有关情况，被保险人应当如实告知中华人民共和国保险法第十七条规定：“被保险人在订立合同前，应当将在正常业务中知道或者应当知道的重要情况如实告知保险人。”(中国海商法第222条)，第1节，最大诚信原则，第5条。违反告知义务的法律后果(1)保险合同无效(2)保险人有权终止合同。被保险人故意违反告知义务的法律后果如下：被保险人故意违反告知义务的法律后果；保险人有权选择终止合同，如果合同终止，保险费由保险人支付给被保险人。c、在合同终止前由于被保险人的意外事故造成的损失，保险人不承担赔偿责任，即使有本人如果合同终止，保险人应

5、对合同终止前保险事故造成的损失负责；d、如果合同终止，但未通知或错误通知的重要情况对保险事故的发生有影响，保险人不承担赔偿责任。第一部分是最大诚信原则。6.不需要告知的事实。“如果保险人在正常业务中知道或应该知道，保险人不要求，被保险人也不需要通知。”(中国海商法第222条)，(3)不需要告知的事实：一、可视为众所周知的一般法律知识。例如，海洛因是一种禁止出售和服用的药物；保险公司应该知道的常识。比如重大的国际和国内事件，珠宝比木头对小偷更有吸引力；癌症和艾滋病是目前死亡率极高的疾病。风险降低的事实。例如，在企业财产保险中，被保险人在保险期内增加消防设备；根据盗窃保险单，被保险人在保险期间安装

6、了防盗门；4 .保险单明示保证条款中规定的内容；保险人可以从被保险人提供的信息中发现的事实。第一部分是最大诚信原则。(2)保证1。保证的含义和性质是指被保险人在保险合同中作出的保证做或不做某事；确保某种情况的存在或不存在；或保证满足某一条件等。2.担保类型：英国：(1)明示担保；(2)默示担保。第一节，最大诚信原则；美国：(1)保兑保证：指在保险单签发前对某些事实的存在或不存在的保证。(2)承诺保证：指保险合同生效并继续存在后，投保人或被保险人保证某些事项存在或不做某些事项的保证。3.违反保证的法律后果”被保险人违反合同规定的保证条款时，应立即通知上述保险人。保险人收到通知后，可以解除合同或者

7、请求修改承保条件，增加保险费。”(中国海商法第235条)案例：银行为保险公司投保火灾险加盗窃险，保险单上注明有保安24小时值班，保险公司承保作为降低费用的条件。银行被盗后，警卫在某一天的24小时内有半个小时没有值班。询问保险公司是否有赔偿责任。第二部分是最大诚信原则。摘要：保证与通知的区别在于通知强调诚实，如实申报保险标的的重要事实；保证强调信守承诺，信守诺言，言行一致，言行一致。因此，对被保险人或被保险人的要求比告知更严格。此外，通知的目的是使保险人能够正确估计其承担的风险；保证是控制危险，减少危险事故的发生。保证与通知的区别在于：(1)保证是保险合同的重要组成部分，除默示保证外，它必须是书

8、面的，必须包含在保险单或其附件中；告知是被保险人在保险合同订立时所作的陈述，不是保险合同的内容。如果将告知事项纳入合同，其性质将转化为担保。(2)担保的目的是控制风险，而告知的目的是使保险人能够正确估计他们所承担的风险。保证与通知的区别：(3)保证在法律上被认为是重要的，任何违反都会导致保险人有权终止保险合同或拒绝承担赔偿责任，甚至保险合同无效；通知必须经保险人证明是重要的，才能作为终止保险合同或拒绝承担赔偿责任的依据。(4)担保必须得到严格遵守，而通知必须基本一致。因此，保证是保险合同的基础，如果被保险人违反了保证，保险合同就会丧失中国保险法第十七条规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式

9、条款的，保险人向被保险人提供的保险单应当附有格式条款，保险人应当向被保险人说明合同内容。对于保险合同中免除保险人责任的条款，保险人应当在订立合同时对保险单、保险单或者其他保险凭证作出足以引起被保险人注意的提示，并以书面或者口头形式向被保险人作出明确说明；如果没有及时或明确的解释，该条款就没有效力。”。2.说明义务的方式和内容说明义务在性质上是先合同义务，根据其说明对象可分为标准条款义务和免责条款义务。至于一般格式条款，保险法第十七条第一款规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向被保险人提供的保险单应当附有格式条款，保险人应当向被保险人说明合同内容。”关于免责条款，保险法第十七

10、条第二款规定：“保险合同中免除保险人责任的条款，保险人应当在订立合同时作出足以引起被保险人注意的提示，并以书面或者口头形式向被保险人作出明确说明；如果没有及时或明确的解释，该条款就没有效力。”(2)弃权和estelle 1。弃权是指保险合同的一方故意放弃他在保险合同中的一些权利。一般来说，它与保险人故意放弃合同解除权和抗辩权有关。第三章。保险人最大诚信的体现。禁止反言，也称禁止抗辩，是指当合同的一方当事人作出一定的意思表示，而另一方当事人基于善意受到信任时，就不允许其在未来基于某种权利作出相反的意思表示。1911年11月2日，孙和他的妻子分别向一家人寿保险公司申请了100万元的人寿保险并支付了

11、保险费。11月3日，保险公司同意承保并签发了正式的保险单。根据保险单，保险公司开始承担保险责任的时间是11月3日零时。11月4日，孙谋和他的妻子在外出途中死于车祸，他们的父母向保险公司索赔。根据保险公司的保险规定，如果人寿保险合同金额巨大，应报总行批准，经验收后才能投保。孙夫妇违反了保险公司的保险规定，因此保险单不具有法律效力。据此，保险公司做出了拒绝赔偿的决定。孙谋夫妇的父母拒绝受理此案，并向法院提起诉讼，要求保险公司承担支付保险费的责任。审理此案的法院认为，本案中的保险合同违反了保险公司的保险条例，因此保险合同无效，保险公司将事先收到的保险费退还给孙谋的父母，并驳回了他们的索赔。可保利益及

12、其主要概念可保利益，又称可保利益或可保利益，是指投保人或被保险人因对保险标的具有某种利益而享有的经济利益，这种利益是法律认可的，可以投保。“被保险人对保险标的具有保险利益”；被保险人对保险标的没有保险利益的，保险合同无效.(中国保险法第12条)，第二，保险利益原则的适用意义。保险利益原则不允许人们以他人的财产或人身为保险标的，这有效地阻止了他们无损失的获利，从而抑制了赌博的发生。2防止道德风险。道德风险是指被保险人为了获得保险赔偿，在保险事故发生时故意促成保险事故的发生或允许损失扩大。坚持保险利益原则可以有效地保护消费者的利益现有利益是指投保人或被保险人已经享有并能够继续享有的对财产的利益。一

13、般由所有权、经营权、留置权、抵押权、经营权等产生。2预期利益：由于财产的现有利益而存在的法律或合同在未来一定时期内产生的利益。如利润利息、租金收入利息、运费收入利息等。3责任利益：被保险人依法对第三人承担的民事损害责任。合同利息：基于有效合同的保险利息。可保利益必须是法定利益，可保利益必须是可以用货币计算的经济利益，可保利益必须是确定的、可实现的利益，第二节的可保利益原则，可保利益必须在财产保险中长期存在。保险标的转移导致保险时存在的保险利益消失的，保险合同无效。然而，在货运保险中，只要求在索赔时有保险利益。例如，小李在一家保险公司为他的私家车投保了车辆损失险。保险期间，小李将车转售给同事小王

14、，并完成了车辆的过户手续，车辆的保险单也转给了小王，但没有通知保险公司车辆的过户。小王上车后不久，发生了一起交通事故，造成了汽车损坏。请问，谁有权向保险公司索赔，小李还是小王？案例分析，保险利益案例，外国游客来上海旅游，参观东方明珠电视塔后，出于爱护国家财产的动机，自愿缴纳保险费为电视塔投保，是否向保险公司投保？案例分析：保险利益与货物所有权和风险转移的关系，原告是一家进出口公司，被告是中国的一家保险公司，原告作为卖方，根据美国客户的订单，于2002年8月委托一家航运公司作为承运人向美国发运了一批货物。贸易合同中规定的价格条件是美国波士顿到岸价，付款条件是电汇。2002年8月8日，原告为被告投

15、保了海运货物保险，该保险涵盖了一切险。同年8月10日，上述货物被装入集装箱，运往青岛港。装货时，集装箱底部脱落，货物从集装箱落到甲板上，造成全损。在知道货物全部损失后，美国买方拒绝支付货款，理由是货物不符合合同要求，不能达到合同目的。原告向被告索赔保险金，但被告认为不应向他索赔，因此提起诉讼。可保利益的倒置，“如果标的物的质量不符合质量要求，以致合同的目的不能实现，买受人可以拒绝接受标的物或者解除合同。买受人拒绝接受标的物或者解除合同的，标的物毁损、灭失的风险由出卖人承担。”(中国合同法第148条。1.赔偿原则的概念和意义保险赔偿原则是指在财产保险中，被保险人与保险人签订保险合同，将特定的风险

16、转移给保险人。保险标的在承保责任范围内遭受损失时，保险人应当按照保险合同的约定履行全部赔偿责任。但是，保险人的赔偿金额不得超过保险单中的保险金额或者被保险人遭受的实际损失，即不得超过被保险人对保险标的的保险利益。保险公司的赔偿不应该给被保险人额外的利益。第三节赔偿原则，保险价值：保险标的的经济价值是被保险人或被保险人对保险标的的保险利益的货币表现。保险金额：简称保险金额，是指保险标的的保险金额，是保单中确定的保险人赔偿责任的最高限额，是计算保险费的依据。一般来说，它是基于“(中国保险法第四十条第二款)重复保险的保险金额总和超过保险价值的，各保险人的赔偿金额总和不得超过保险价值。”(中国保险法第41条第2款)。赔偿原则的适用(1)按保险金额或实际损失赔偿；第三节：赔偿原则，不定保险：保险时，双方只约定保险金额，然后在标的物灭失时确定损失的实际价值。定值保险：双方当事人确定保险标的的价值，并以此确定的价值作为保险金额的保险。保险标的在承保责任范围内遭受损失时，保险人以确定的价值作为计算赔偿金额的依据，不再核实受损标的的实际价值。因此