村镇银行发展初期双向风险规避问题的现状分析

-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 1 村镇银行发展初期双向风险规避问 题的现状分析 摘 要 本文立足于村镇银行与农 民两大主体之间的风险，深入剖析了当 前贵州省凯里东南村镇银行在发展初期 存在的主要风险问题，并对现状进行了 一定的分析。 中国论文网 /3/view-12939589.htm P 键词 凯里东南村镇银行 发 展初期 双向风险 规避 一、贵州省凯里东南村镇银行发 展初期存在的双向风险 处于发展初期的贵州省凯里东南 村镇银行在给当地人民带来了发展机遇 的同时，也存在着很大的双向风险。如 何在该行的发展初期正确有效的规避双 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 2 向风险，使村镇银行更好地服务于三农、 可持续发展，这些问题都亟待解决。 （一）现阶段存在的双向风险 凯里东南村镇银行是一家成立于 凯里的地方性金融机构，但是由于该村 镇银行规模较小，注册资本少，缺乏强 有力的资金和机制的支持，在信用、操 作、流动性及市场方面对于农民而言存 在巨大的风险问题，从而无法取得良好 的社会公信力。与此同时，村镇银行在 面向农村发放贷款时，农民会使村镇银 行面临巨大的信贷风险，常常出现“缺 少抵押物，农民缺钱不好贷；成本高风 险大，银行有钱不敢贷” 的现象。具体 可分为以下两个方面： 1.村镇银行的金融风险 当前正处于发展初期的凯里东南 村镇银行业务相对单一，其中主要是存 贷款业务。然而其面临的状况是吸收存 款难度大而贷款需求旺盛，同时贷款回 收也存在一定问题。该行存贷数量及期 限的不对等，使得该村镇银行面临较大 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 3 的流动性风险，从而造成该行公信力的 加速流失，吸收存款难上加难，陷入恶 性循环。与此同时，处于发展初期的凯 里东南村镇银行在内部治理结构的设置 上也不够完善，并且由于地处经济、教 育发展落后的西部贫困地区，该行的经 营管理人才资源不足，也使得该村镇银 行面临着较大的经营管理风险。 2.农民贷款的信用风险 现在的凯里东南村镇银行面临的 情况有，农业生产周期比较长、受自然 环境影响大。贵州属于自然灾害频发的 地区，对当地的农业生产造成了不小的 影响。同时，由于当地的农业保险机制 不尽完善，许多农户并未参与农业保险， 这更加剧了该行发放农业贷款的信用风 险。 （二）产生双向风险的主要因素 现阶段该行产生风险的主要因素 有以下几点： 1.村镇银行产生金融风险的因素 第一，该行在内部治理结构上存 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 4 在一定问题。在银行风险管控方面，该 行仅仅设有一个风险管理部，集风险管 理与内部监督于一体，但并未单独设立 独立于风险管理部以外的审查监督部门。 第二，该行的管理人员配备存在 不足。该行目前的在职员工仅为 40 人， 即便是人员配备最多的市场业务部员工 也仅有 18 人。管理人才不足、银行员 工较少等因素也使得该行的岗位轮换制 度难以得到有效实施。 第三，凯里东南村镇银行的信贷 资金来源受到严重制约。该行的统计数 据显示，农户的储蓄存款大约占该行各 项存款的 70%左右。因此，该行的存款 主要依赖于当地农村居民的储蓄存款。 第四，凯里东南村镇银行不良贷 款比率较高。我们了解到该行的不良贷 款为 669.9 万元，不良贷款率占比为 1.84%，这说明不良率上升是村镇银行 在发展初期普遍会遇到的困境。同时， 从涉农贷款占比来看，该行涉农贷款余 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 5 额为 32658.4 万元，涉农贷款占比为 89.88%。涉农贷款较多，农民还款能力 弱，村镇银行承担信用风险大，这也直 接导致了该行不良贷款率较高。 2.农民贷款存在信用风险的因素 第一，信息不对称、道德风险的 不可预见性。该村镇银行虽然已经纳入 征信系统，但由于当地征信体系的不完 善，其贷款对象往往在其他金融机构没 有贷款记录，这样无疑更加增大了该行 在发放贷款时对贷款人的信用评估难度， 信息不对称、道德风险的不可预见性都 增加了该行发放贷款的信用风险。 第二，发放贷款时的信用评估存 在问题。该行虽然严格要求在信贷管理 上执行“贷前、贷时、贷后” 的“三查”工 作，但由于该行规模较小，人手不足， “贷前”搜集资料阶段的工作开展不够充 分和全面，仍然存在贷前调查不到位， 特别是存在对贷款资金的用途缺乏深入 调查、对担保人的担保能力分析不充分 等问题。同时，由于贵州省地处山区， -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 6 交通较为不便，该行的信贷人员在深入 当地农户进行上门调查时路途遥远，也 使得贷时调查存在诸多困难。另外，该 行信贷档案中存在未附贷后检查报告情 况，能提供的也较简单，对借款人经营 情况的分析不够全面。 二、贵州省凯里东南村镇银行发 展初期风险规避问题存在的不足 （一）操作风险的防范不足 从内部结构来说，股权结构设置 不是很合理，容易使该村镇银行成为母 行的附属机构，容易偏离“服务三农” 的 市场地位。有关政策规定设立村镇银行， 其股东至少有 1 家为持股比例不低于 20%的 银行业金融机构，且主要发起人为出资 额最多的银行业金融机构。而凯里东南 村镇银行的母行是贵州银行，是贵州省 本省最大的国有企业。因为贵州银行其 股份占比，其极大的占比率容易使凯里 东南村镇银行沦为与贵州银行旗下的分 行一样，从而偏离了“ 服务三农 ”的定位。 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 7 （二）信用风险的体系缺失 从外部因素分析，适用于当地的 征信体系尚未完善。目前，由于农民的 真实借贷情况难以掌握和农村私营个体 企业财务制度的极不健全，金融机构缺 乏正常获取、检索企业和个人信用信息 的渠道。信息不对称、贷前调查难的问 题客观存在，道德风险的不可预见性和 对后续贷款的有力影响，对农村金融生 态带来极大的冲击。因此，更需要该行 根据当地市场需求及中介机构运行的实 际情况来建立完整的征信体系。从银行 基层信贷人员出发，对农户的信用进行 资料搜集、评级，从而减少信用风险。 （三）市场风险的政策有效性低 凯里东南村镇银行和其他村镇银 行一样，具有局域性和独特性，国家、 当地政府甚至村镇银行自身缺乏对村镇 银行的监管政策及措施。凯里东南银行 虽然可以汲取国内其他的村镇银行成功 防范市场风险的经验，利用其后发优势。 但是贵州省黔东南地区地处内陆贫困地 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 8 区，与发达的沿海地区村镇银行相比， 面临更多的问题和风险。因而不能将问 题一概而论，此时研究出针对该银行的 政策是十分必要