村镇银行发展现状

宜宾学院经贸管理学院毕 业 论 文学生姓名： 牛世豪 学 号：200724450118 专 业： 金融学 0702 设计(论文) 题目： 浙江省村镇银行发展的现状及前景分析指导教师： 余妙志 2011 年 5 月- 2 -摘要近几年来，基于国家十分重视农村经济的发展，浙江省农村金融和农村金融机构也在进一步完善，建立村镇银行就是为了弥补农村商业金融机构的空缺，增加农村金融市场的有效货币供给，创造竞争环境以解决农村银行金融机构竞争的不充分，从而更好地建设农村金融生态环境。但是村镇银行尚属方兴未艾之际，其在发展过程中尚存在一系列问题，本文希望通过了解浙江省村镇银行发展的现状以及国外村镇银行发展模式，分析浙江省村镇银行发展的当前问题，然后通过剖析当前问题，以及借鉴国内外优秀村镇银行发展的模式和经验，提出促进现阶段浙江省村镇银行发展的一些对策和建议，并分析浙江省村镇银行可持续发展的前景。关键词： 浙江村镇银行 发展问题 对策建议 前景分析- 3 -引言 .- 3 -1 相关理论概述 .- 4 -1.1 定义 .- 4 -1.2 发展历程 .- 4 -1.3 主要模式 .- 5 -1.3.1 孟 加 拉 村 镇 银 行 简 介 .- 5 -1.3.2 孟 加 拉 村 镇 银 行 模 式 .- 5 -1.3.3 孟 加 拉 村 镇 银 行 模 式 成 功 的 经 验 总 结 - 6 -2 浙 江 省 村 镇 银 行 发 展 现 状 以 及 发 展 中 的 问 题 - 7 -2.1 浙 江 省 村 镇 银 行 发 展 现 状 .- 7 -2.1.1 浙 江 村 镇 银 行 数 量 现 状 .- 7 -2.1.2 浙 江 村 镇 银 行 贷 款 现 状 - 8 -2.1.3 浙 江 村 镇 银 行 的 资 金 规 模 .- 8 -2.1.4 浙 江 村 镇 银 行 的 股 权 结 构 .- 9 -2.2 浙 江 村 镇 银 行 发 展 中 的 问 题 .- 9 -2.2.1 政 策 支 持 力 不 够 - 10 -2.2.2 村 镇 银 行 普 遍 遇 到 吸 收 存 款 难 的 问 题 - 10 -2.2.3 贷 款 需 求 旺 盛 ， 存 贷 比 过 高 。 - 11 -2.2.4 经 营 成 本 高 ， 金 融 创 新 不 足 - 11 -2.2.5 盈 利 能 力 弱 ， 企 业 股 东 话 语 权 小 ， 热 情 下 降 .- 12 -2.2.6 村 镇 银 行 的 性 质 和 经 营 环 境 决 定 其 持 续 服 务 “三 农 ”难 - 12 -3.解 决 浙 江 省 村 镇 银 行 发 展 问 题 的 对 策 和 建 议 - 13 -3.1 政 府 加 大 财 政 扶 持 力 度 .- 13 -3.2 完 善 服 务 体 系 ， 加 强 自 身 吸 血 ， 促 进 外 部 输 血 .- 13 -3.3 加 强 信 用 体 系 建 设 ， 加 大 金 融 创 新 步 伐 - 14 -3.4 加 快 村 镇 银 行 网 点 建 设 ， 形 成 网 点 间 互 联 .- 15 -3.5 加 快 建 立 涉 农 政 策 性 担 保 和 保 险 机 构 - 15 -3.6 在 银 行 内 部 建 立 与 孟 加 拉 乡 村 银 行 相 似 的 监 管 机 制 - 15 -4 前 景 分 析 - 16 -4.1 村 镇 银 行 将 成 为 小 企 业 融 资 渠 道 的 新 突 破 .- 16 -4.2 村 镇 银 行 将 成 为 改 善 “三 农 ”问 题 的 润 滑 剂 .- 16 -4.3 村 镇 银 行 将 成 为 规 范 农 村 金 融 市 场 的 主 力 军 .- 16 -5.总 结 - 17 -6.致 谢 - 18 -参 考 文 献 - 19 - 4 -引言中国经济最大的问题是城乡经济结构二元化，在金融领域，则突出地表现为城乡金融的二元化，农村地区金融服务的匮乏对经济发展起到一种抑制作用，但农村金融发展是世界性的难题，20 世纪 80 年代以来，世界金融理论界形成了“ 农业信贷补贴论” 、“农村金融市场论” 和“ 不完全竞争市场论” 等多种理论流派。前者实质是一种政府主导的思想，中者是市场驱动理论，后者则是对前二者的折衷。其中“不完全竞争市场论” 认为发展中国家的金融市场是一个不完全竞争的市场，贷款方对借款人的情况无法充分掌握，完全依靠市场机制无法培育出社会所需的金融市场，这一理论更适合我国国情，是我们发展农村金融的理论基础，有学者研究表明，要以农村金融需求为导向，从整体角度调整农村金融组织的区域布局，构建需求型为导向的农村金融组织结构体系，发展农村中小型金融机构和社会公共投资机构，实现金融组织的多元化是促进农村金融深化的有效途径。村镇银行的成立正是实现农村金融组织多元化的一种有效途径，村镇银行的成立对于农村金融的改革将会起到一定的推动作用，但由于农村市场存在局限性以及村镇银行的自身缺陷，村镇银行能在多大程度上促进农村金融深化还需要实践证明，但作为农村金融组织多元化的一种进步是需要我们呵护和鼓励的，本文正是在这一背景下进行研究的。本文一共分为 5 部分，第一部分是村镇银行的相关理论概述；第二部分介绍我省村镇银行的发展现状和问题；第三部分针对村镇银行的问题提出了对策；最后第四部分是对村镇银行的前景分析。- 5 -1 相关理论概述1.1 定义所谓村镇银行就是指为当地农户或企业提供服务的银行机构，其宗旨是“支农、支小”。是 经 中 国 银 行 业 监 督 管 理 委 员 会 依 据 有 关 法 律 、 法 规 批 准 ， 由 境 内 外 金 融 机 构 、 境 内非 金 融 机 构 企 业 法 人 、 境 内 自 然 人 出 资 ， 在 农 村 地 区 设 立 的 主 要 为 当 地 农 民 、 农 业 和农 村 经 济 发 展 提 供 金 融 服 务 的 银 行 业 金 融 机 构 。 区别于银行的分支机构，村镇银行属一级法人机构，其性质属于“商业银行” 。村 镇 银 行 的 经 营 业 务 包 括 吸 收 公 众 存 款 ， 发 放 短期 、 中 期 和 长 期 贷 款 办 理 国 内 结 算 ， 办 理 票 据 承 兑 与 贴 现 ， 从 事 同 业 拆 借 ， 从 事 银 行 卡业 务 ， 代 理 发 行 、 代 理 兑 付 、 承 销 政 府 债 券 ， 代 理 收 付 款 项 及 代 理 保 险 业 务 以 及 经 银行 业 监 督 管 理 机 构 批 准 的 其 他 业 务 。 按 照 国 家 有 关 规 定 ， 村 镇 银 行 还 可 代 理 政 策 性 银行 、 商 业 银 行 和 保 险 公 司 、 证 券 公 司 等 金 融 机 构 的 业 务 。1.2 发展历程近年来，虽然农村金融服务正在发生积极变化，但由于多种原因，相对于城市金融而言，农村金融改革启动迟、进展慢，还存在一些深层次矛盾和问题，农村金融服务还不适应新农村建设和构建和谐社会的需要。为从根本上解决农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题，2006 年底，中国银监会学习借鉴印度、孟加拉国等国家村镇银行业金融机构服务的经验，征询了中农办等有关部门建议，最终中国银行业监督管理委员会按照商业可持续原则，适度调整和放宽了农村地区银行业金融机构准入政策，制定并发布了关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见 （以下简称意见 ） ，村镇银行应运而生。在 三 类 新 型 农 村 金 融 机 构 中 ， 村 镇 银 行 是 最 重 要 的 组 成 部 分 ， 是 最 活 跃 的 组 成 单 位 。自 2007 年 3 月 国 内 首 家 村 镇 银 行 -四 川 仪 陇 惠 民 村 镇 银 行 开 业 以 来 ， 村 镇 银 行 发 展 迅速 。 截 至 2009 年 9 月 末 ， 全 国 已 经 有 132 家 新 型 农 村 金 融 机 构 开 业 ， 其 中 村 镇 银 行 有112 家 ， 新 型 农 村 金 融 机 构 实 收 资 本 50.9 亿 元 ， 其 中 村 镇 银 行 是 50.4 亿 元 ， 占99%； 存 款 余 额 159 亿 元 ， 村 镇 银 行 是 157 亿 元 ， 占 98.7%； 贷 款 余 额 126 亿 元 ， 村 镇- 6 -银 行 是 123 亿 元 ， 占 到 97.6%； 1-9 月 ， 共 实 现 盈 利 9489 万 元 ， 村 镇 银 行 9092 万 元 ，占 到 95.8%。1.3 主要模式1.3.1 孟 加 拉 村 镇 银 行 简 介孟加拉乡村银行源于 20 世纪 70 年代初著名经济学家默罕默德尤努斯博士的小额信贷试验, 1983 年被政府允许注册为民间银行。早在上世纪 70 年代,孟加拉国的尤努斯博士亲眼目睹了家乡人民的生活疾苦, 为了让更多的人摆脱贫困的境遇,他立志帮助他们,他把自己的 27 美元借给了 42 个贫困农村妇女,从此小额信贷便诞生了。从借贷 27 美元给 42个赤贫农妇起步, 开始创建孟加拉乡村银行,用了 30 年时间,发展成为组织遍及全国的金融机构，拥有 400 万借贷者( 96%为妇女)、1277 个分行、12546 名员工、贷款总额达 40 亿美元的庞大银行网络, 服务于全国 64 个地区的 68000 个村，而还款率也达到 97%以上。帮助了数百万人口成功脱贫。2006 年, 尤努斯获得诺贝尔和平奖。他同时也完成了一个伟大的经济学证明:穷人更讲信用。1.3.2 孟 加 拉 村 镇 银 行 模 式孟 加 拉 乡 村 银 行 模 式 ,是 一 种 非 政 府 组 织 从 事 小 额 信 贷 的 模 式 ,具 有 独 立 的 组 织 系统 和 经 营 机 构 。 其 主 要 特 点 为 :第 一 ,孟 加 拉 乡 村 银 行 专 营 小 额 信 贷 , 专 门 向 中 低 收 入阶 层 提 供 存 款 、 贷 款 、 保 险 等 小 额 信 贷 金 融 服 务 ,贷 款 对 象 以 穷 人 为 主 ,多 为 贫 困 群 体 ,主要 是 农 村 贫 困 妇 女 。 第 二 ,孟 加 拉 乡 村 银 行 的 贷 款 资 金 来 源 主 要 是 本 国 政 府 和 国 际 组 织的 支 持 ,以 及 成 员 储 蓄 。 第 三 , 孟 加 拉 乡 村 银 行 的 组 织 系 统 由 银 行 自 身 的 组 织 机 构 和 借款 人 组 织 机 构 两 部 分 组 成 。 银 行 自 身 的 组 织 机 构 分 为 四 级 , 即 总 行 -分 行 -支 行 -营 业所 。 借 款 人 的 组 织 机 构 分 为 三 级 ,即 会 员 中 心 -会 员 小 组 -会 员 。 其 在 自 愿 的 基 础 上 建 立农 户 自 助 组 织 ,通 常 按 30- 50 人 组 建 一 个 中 心 , 5 人 为 一 个 小 组 。 中 心 有 定 期 的 每 周中 心 会 议 制 度 ,即 时 交 流 管 理 、 技 术 等 方 面 的 经 验 和 做 法 。 在 会 员 小 组 ,小 组 成 员 都 需要 取 得 以 下 共 识 :承 担 在 其 他 成 员 发 生 还 款 困 难 时 相 互 帮 助 的 义 务 ,即 如 果 贷 款 者 无 法按 期 还 款 ,则 中 心 小 组 成 员 共 同 承 担 风 险 ,其 他 成 员 负 有 相 应 的 连 带 还 款 责 任 。 第 四 ,孟 加 拉 乡 村 银 行 的 贷 款 额 度 由 成 员 个 人 所 在 小 组 的 表 现 、 个 人 在 乡 村 银 行 的 总 储 蓄 额 及- 7 -个 人 意 愿 决 定 ,总 额 度 不 低 于 个 人 储 蓄 总 额 的 150 %。 还 款 期 限 可 选 择 按 周 或 按 月 还 款 。对 按 期 参 加 活 动 、 按 期 还 款 的 ,其 贷 款 额 度 逐 步 增 加 ;反 之 则 递 减 。 第 五 ,孟 加 拉 乡 村 银行 根 据 借 款 人 的 需 求 发 放 无 抵 押 、 短 期 的 小 额 贷 款 ,同 时 要 求 客 户 开 设 储 蓄 账 户 ,存 款金 额 达 到 一 定 程 度 时 必 须 购 买 孟 加 拉 乡 村 银 行 的 股 份 ,从 而 成 为 银 行 股 东 。1.3.3 孟 加 拉 村 镇 银 行 模 式 成 功 的 经 验 总 结第 一 ， 以 穷 人 为 对 象 提 供 以 免 担 保 贷 款 为 主 体 的 综 合 服 务 小 额 信 贷 首 先 是 信 贷 额 度 小 ， 需 要 这 种 资 金 的 人 一 般 是 穷 人 。 其 次 贷 款 只 能 是免 担 保 的 ， 并 且 为 了 提 高 贷 款 偿 还 率 ， 就 必 须 围 绕 小 额 信 贷 开 展 吸 收 存 款 、 办 理 保 险 、选 择 发 展 项 目 、 进 行 教 育 与 技 术 咨 询 等 综 合 业 务 ， 以 提 高 贷 款 对 象 的 还 贷 意 识 和 能 力 。第 二 ， 以 自 愿 为 原 则 建 立 穷 人 自 己 的 组 织 和 相 应 的 运 行 机 制孟 加 拉 乡 村 银 行 是 非 政 府 的 民 间 金 融 机 构 ， 具 有 自 愿 参 加 相 互 帮 助 、 相 互 监 督 、 责任 连 带 、 高 效 运 行 的 特 点 ， 小 组 和 中 心 会 议 制 度 提 高 还 款 率 ， 同 时 也 增 加 穷 人 自 身 发 展的 社 会 支 持 。第 三 ， 以 非 政 府 组 织 为 主 体 ， 建 立 依 赖 于 市 场 化 经 营 的 组 织 体 系 尽 管 成 功 的 小 额 信 贷 模 式 都 有 政 府 支 持 ， 但 以 NGO 为 主 体 ， 以 金 融 市 场 规 则 为 基础 独 立 运 行 是 其 基 本 特 征 和 当 前 主 流 。第 四 ， 以 政 府 支 持 为 前 提 与 政 府 保 持 密 切 合 作 关 系 孟 加 拉 国 不 仅 政 府 对 村 镇 银 行 的 发 展 在 态 度 和 政 策 上 是 宽 容 和 支 持 的 ， 而 且 村 镇 银行 始 终 和 政 府 保 持 着 良 好 的 关 系 。 这 对 乡 村 银 行 的 合 法 性 和 资 金 支 持 有 着 重 大 促 进 作 用 。第 五 ， 乡 村 银 行 贷 款 产 品 多 样 且 功 能 上 不 断 创 新 从 最 早 开 始 为 穷 人 们 提 高 生 产 性 贷 款 ， 到 后 来 不 断 挖 掘 穷 人 贷 款 需 求 ， 开 始 重 视 消费 性 贷 款 ， 并 且 推 出 了 具 有 人 性 化 多 样 性 的 消 费 性 贷 款 ， 以 其 优 惠 的 贷 款 期 限 与 灵 活 的利 率 水 平 ， 深 受 成 员 的 欢 迎 。 比 如 住 房 贷 款 、 教 育 基 金 、 养 老 基 金 等 等 ， 为 成 员 基 本 生活 保 障 ， 生 活 水 平 的 提 高 ， 指 导 成 员 投 资 以 及 子 女 教 育 方 面 做 出 巨 大 贡 献 。第 六 ， 乡 村 银 行 培 养 了 一 批 素 质 和 效 率 高 的 工 作 人 员 团 队每 个 基 层 工 作 人 员 要 在 每 周 走 访 两 次 所 管 辖 内 的 贷 款 成 员 。 乡 村 银 行 第 二 代 总 体 系统 引 进 绩 效 “奖 星 ”制 度 后 ， 工 作 人 员 的 工 作 潜 力 被 激 发 ， 在 一 定 程 度 上 也 推 动 了 乡 村银 行 的 成 功 。 - 8 -2 浙 江 省 村 镇 银 行 发 展 现 状 以 及 发 展 中 的 问 题2.1 浙 江 省 村 镇 银 行 发 展 现 状在 三 类 新 型 农 村 金 融 机 构 中 ， 村 镇 银 行 是 最 重 要 的 组 成 部 分 ， 是 最 活 跃 的 组 成 单 位 。自 2007 年 3 月 国 内 首 家 村 镇 银 行 -四 川 仪 陇 惠 民 村 镇 银 行 开 业 以 来 ， 村 镇 银 行 发 展 迅速 。 截 至 2009 年 9 月 末 ， 全 国 已 经 有 132 家 新 型 农 村 金 融 机 构 开 业 ， 其 中 村 镇 银 行 有112 家 ， 新 型 农 村 金 融 机 构 实 收 资 本 50.9 亿 元 ， 其 中 村 镇 银 行 是 50.4 亿 元 ， 占99%； 存 款 余 额 159 亿 元 ， 村 镇 银 行 是 157 亿 元 ， 占 98.7%； 贷 款 余 额 126 亿 元 ， 村 镇银 行 是 123 亿 元 ， 占 到 97.6%； 1-9 月 ， 共 实 现 盈 利 9489 万 元 ， 村 镇 银 行 9092 万 元 ，占 到 95.8%。2.1.1 浙 江 村 镇 银 行 数 量 现 状浙 江 是 新 型 农 村 金 融 机 构 的 第 二 批 试 点 省 份 ， 自 2008 年 4 月 第 一 家 村 镇 银 行 -长 兴 村 镇 银 行 成 立 以 来 ， 村 镇 银 行 发 展 迅 速 。 截 至 2010 年 6 月 末 ， 浙 江 省 成 立 村 镇 银行 共 计 18 家 。地区 2008 年前经批准的试点指标数量2009-2011 年计划试点数量2009 年 2010 年 2011 年 合计浙江省 5 30 11 9 10 35上 表 是 浙 江 2009 到 2011 计 划 试 点 的 村 镇 银 行 数 量 ， 从 实 际 进 程 来 看 ， 到 2010年 6 月 ， 浙 江 设 立 的 18 家 村 镇 银 行 达 到 计 划 要 求 。 2011 年 至 今 ， 浙江庆元泰隆村镇银行、浙江缙云村镇银行、蕲春中银富登村镇银行、浙江磐安村镇银行、新昌浦发村镇银行等数家村镇银行分别开业，截止今年 5 月份，浙江省村镇银行数量也达到了 2011 年的计划试点总数。从数量上来看浙江省村镇银行达到了银监局颁布的 09-11 的三年总体工作安排，提高了农村金融机构的覆盖率。2.1.2 浙 江 村 镇 银 行 贷 款 现 状- 9 -从 浙 江 村 镇 银 行 的 贷 款 发 放 来 看 -截 至 2010 年 5 月 末 ， 浙 江 省 村 镇 银 行 存 款余 额 54.55 亿 ， 贷 款 余 额 62.53 亿 ， 不 良 贷 款 167 万 ， 占 比 仅 为 0.03%。 贷 款 发 放 总数 以 及 不 良 贷 款 率 都 比 较 优 异 。从 贷 款 发 放 对 象 上 来 看 -大 多 数 村 镇 银 行 的 主 要 发 起 人 都 是 优 秀 的 农 村 合 作银 行 ， 所 以 有 着 良 好 支 持 三 农 与 中 小 企 业 的 理 念 与 习 惯 ， 因 而 从 成 立 开 始 就 把 信 贷 支 持的 重 点 放 在 “三 农 ”和 中 小 企 业 客 户 上 。 以 首 批 试 点 的 长 信 、 玉 环 和 象 山 三 个 村 镇 银行 为 例 ：村镇银行 农业贷款 小企业贷款 户均贷款长兴联合村镇银行 60% 86% 158.3 万玉环永兴村镇银行 60% 100% 76.2 万象山国民村镇银行 43% 100% 88.7 万其 次 作 为 一 家 商 业 银 行 ， 上 表 所 示 的 户 均 贷 款 是 相 当 小 的 。 长 兴 联 合 村 镇 银 行 的 户均 贷 款 要 明 显 低 于 同 在 一 地 的 湖 州 市 商 业 银 行 （ 200 万 元 左 右 ） ； 玉 环 和 象 山 两 行 ， 则低 于 浙 江 稠 州 商 业 银 行 （ 100 万 元 左 右 ） 。 截 至 2010 年 5 月 末 ， 浙 江 全 省 村 镇 银 行 户均 贷 款 76.55 万 元 ， 体 现 了 村 镇 银 行 “支 小 ”的 市 场 定 位 ； 贷 款 发 放 对 象 的 构 成 中 ，农 户 贷 款 22.71 亿 ， 占 比 36.32%， 中 小 企 业 贷 款 35.54 亿 ， 占 比 56.83%， 也 吻 合“支 农 ”的 市 场 定 位 。2.1.3 浙 江 村 镇 银 行 的 资 金 规 模村镇银行名称 成立年份 注册资本长兴联合村镇银行 2008 年 5 月 2 亿玉环永兴村镇银行 2008 年 5 月 1.6 亿象山国民村镇银行 2008 年 9 月 8000 万嵊州瑞丰村镇银行 2009 年 1 月 1.76 亿恒升村镇银行 2009 年 3 月 1.98 亿苍南建信村镇银行 2009 年 3 月 1.5 亿庆元泰隆村镇银行 2011 年 1 月 5000 万新昌浦发村镇银行 2011 年 3 月 1 亿浙江缙云村镇银行 2011 年 3 月 1 亿- 10 -从 上 表 可 以 看 出 ， 浙 江 省 村 镇 银 行 的 注 册 资 本 普 遍 较 高 ， 一 些 甚 至 超 过 了 商 业 银 行 。其 中 长 兴 联 合 村 镇 银 行 有 2 亿 元 ， 是 我 国 目 前 注 册 资 本 金 额 最 大 的 村 镇 银 行 ； 其 中 5家 村 镇 银 行 的 注 册 资 本 ， 超 过 了 国 内 某 些 城 市 商 业 银 行 （ 如 江 苏 长 江 商 业 银 行 的 注 册 资本 金 额 只 有 1.1 亿 元 ） ； 象 山 国 民 村 镇 银 行 虽 然 只 有 8000 万 元 ， 但 是 在 全 国 的 村 镇银 行 中 也 是 比 较 大 的 。 丰 厚 的 注 册 资 本 为 村 镇 银 行 的 发 展 铺 设 了 坚 实 的 基 础 。2.1.4 浙 江 村 镇 银 行 的 股 权 结 构以 首 批 试 点 的 长 信 、 玉 环 和 象 山 三 个 村 镇 银 行 为 例 ：村镇银行名称 成立年份 主发起人以及股权占比其他主要股东长兴联合村镇银行 2008 年 5 月 杭州联合农村合作银行 40%15 户长兴企业共 40%9 户杭州企业共 20%玉环永兴村镇银行2008 年 5 月 萧山农村合作银行40%玉环农村信用联社占 10%7 户萧山企业占 11%22 户玉环企业占 49%象山国民村镇银行2008 年 9 月 鄞州农村合作银行36%象山农村信用联社占 10%8 户企业占 42%1 位自然人占占 2%从 股 权 结 构 看 ， 这 三 家 村 镇 银 行 主 发 起 人 分 别 持 股 36%-40%， 均 为 第 一 大 股 东 ， 若加 上 主 发 起 人 所 在 地 的 企 业 的 股 份 ， 则 达 到 50%以 上 这 样 的 股 权 结 构 是 比 较 合 理 的 ，确 保 了 主 发 起 人 银 行 的 主 导 地 位 ， 这 对 村 镇 银 行 的 稳 定 健 康 发 展 十 分 重 要 。2.2 浙 江 村 镇 银 行 发 展 中 的 问 题总 体 看 来 村 镇 银 行 的 出 现 ， 创 新 了 农 村 金 融 贷 款 运 行 模 式 ， 在 为 三 农 提 供 金 融 供 给和 资 金 支 持 方 面 成 效 显 著 ,其 信 贷 决 策 链 条 短 ,发 放 贷 款 快 ,经 营 机 制 灵 活 ， 丰 富 了 农 村金 融 供 给 ， 为 农 村 经 济 提 供 了 资 金 支 持 ， 基 本 达 到 了 意 见 中 ， 引 导 各 类 资 本 到 金融 网 点 覆 盖 率 低 、 服 务 不 足 、 金 融 竞 争 不 充 分 的 地 区 ， 服 务 农 村 和 农 业 发 展 的 目 的 。 并且 ， 村 镇 银 行 的 出 现 有 效 激 活 了 县 域 农 村 金 融 市 场 ， 促 进 了 供 给 主 体 的 市 场 竞 争 。 然 而 ， 村 镇 银 行 的 运 行 过 程 中 同 样 也 暴 露 出 了 一 些 问 题 ， 如 ： 运 营 成 本 高 、 公 司- 11 -治 理 不 完 善 、 抵 御 风 险 能 力 差 、 资 金 来 源 不 足 等 。2.2.1 政 策 支 持 力 不 够浙 江 村 镇 银 行 2008 年 开 始 设 立 ， 在 起 步 阶 段 ， 政 策 支 持 力 度 应 该 是 相 当 大 的 ， 然而 村 镇 银 行 虽 定 位 是 立 足 农 村 服 务 “三 农 ”和 中 小 企 业 的 ， 但 是 其 银 行 性 质 定 位 为“商 业 银 行 ”， 因 此 没 能 及 时 享 受 其 他 农 村 合 作 金 融 机 构 的 优 惠 待 遇 ， 其 中 财 政 扶 持 、税 费 减 免 、 农 贷 贴 息 、 支 农 再 贷 款 等 优 惠 政 策 不 力 或 不 明 确 。机构 营业税 企业所得税村镇银行 5% 25%农信社 3.3% 按应收所得税额减半征收如 上 表 所 示 ， 在 农 信 社 和 村 镇 银 行 试 点 期 间 ， 在 营 业 税 、 所 得 税 方 面 ， 村 镇 银 行 是参 照 商 业 银 行 5%的 标 准 ， 而 农 村 信 用 合 作 银 行 仅 为 3.3%;村 镇 银 行 按 商 业 银 行 25%的标 准 缴 纳 所 得 税 ， 而 农 信 社 在 浙 江 试 点 期 间 ， 享 受 所 得 税 减 半 的 优 惠 政 策 。 另 外 财 政 对农 村 信 用 合 作 银 行 发 放 农 业 贷 款 进 行 贴 息 ， 但 对 村 镇 银 行 发 放 贷 款 没 有 明 确 规 定 进 行 贴息 。直 到 2010 年 ， 村镇银行期盼已久的税收扶持政策才报经国务院同意并出台，村镇银行开始执行 3%的营业税率，另外凡是单笔贷款在 5 万元以下的农户小额贷款免征营业税，所得税减计按 90%计，即所得税税基减少 10%； 综 上 所 示 ， 政 府 对 于 村 镇 银 行 的 配 套 优 惠 政 策 比 较 滞 后 ， 没 有 及 时 出 台 配 套 政 策 。2.2.2 村 镇 银 行 普 遍 遇 到 吸 收 存 款 难 的 问 题浙 江 村 镇 银 行 设 立 注 册 资 本 普 遍 大 于 1 亿 元 ， 最 多 2 亿 元 ， 按 规 定 村 镇 银 行 可 以向 社 会 公 众 吸 储 ， 理 论 上 资 金 供 给 不 成 问 题 。 但 是 ， 浙 江 各 村 镇 银 行 普 遍 存 在 “吸 储难 ”的 现 象 ， 比 如 长 兴 联 合 村 镇 银 行 到 2009 年 6 月 ， 银 行 存 款 余 额 为 14 亿 元 ， 整体 经 营 规 模 已 位 居 全 国 村 镇 银 行 的 最 前 列 ， 但 是 储 蓄 存 款 仅 占 2%。 其 原 因 主 要 有 ： 成 立 时 间 短 ， 缺 乏 社 会 的 认 知 度 。 新 设 立 的 村 镇 银 行 与 以 往 的 农 村 合 作 银 行 、 农 信 社相 比 ， 缺 乏 农 村 居 民 的 信 赖 度 ， 因 此 在 吸 存 市 场 上 竞 争 力 先 天 不 足 。 支付结算渠道不畅。虽然中国人民银行规定“符合条件的村镇银行可以按规定申请加入大额支付系统、小额支付系统和支票影像交换系统” ，但由于这个“条件”至今未明确，村镇银行尚无法以- 12 -直联方式加入大小额支付系统，导致其客户无法在银行之间直接划账、全国支票不能结算，企业愿意到村镇银行存款的很少。由于银联入网费用高昂等原因，银行卡业务进展缓慢，目前浙江还没有一家村镇银行发行自己的银行卡。一张银联卡从申请到初审，到系统验收，再到卡验收、机验收，至少需要 1 年的时间，且入网费用高。而没有银行卡，在吸存市场上的竞争力无疑又减弱了。 村 镇 内 部 资 金 流 失 严 重 。 村 镇 银 行 网 点 少 ， 银 行 卡业 务 缺 失 ， 支 付 结 算 渠 道 不 畅 ， 农 民 有 限 资 金 转 存 到 邮 政 储 蓄 、 农 村 信 用 合 作 银 行 ， 而邮 政 等 银 行 只 储 不 贷 ， 本 来 就 不 富 裕 的 农 村 ， 农 民 资 金 外 流 严 重 ， 进 一 步 限 制 了 村 镇 银行 资 金 的 来 源 。2.2.3 贷 款 需 求 旺 盛 ， 存 贷 比 过 高 。村 镇 银 行 在 贷 款 上 具 有 优 势 。 村 镇 银 行 是 县 域 内 独 立 的 法 人 机 构 ， 决 策 流 程 短 ， 从接 受 客 户 申 请 到 最 终 决 定 ， 只 需 几 天 时 间 ， 如 果 村 镇 银 行 认 可 的 信 用 客 户 ， 提 供 保 证 担保 抵 押 等 到 位 ， 客 户 当 天 申 请 ， 当 天 就 可 贷 款 ， 这 对 区 域 内 资 金 需 求 具 有 明 显 的 短 、 小 、急 特 点 的 农 户 、 小 型 企 业 、 个 体 种 养 殖 户 具 有 较 强 的 吸 引 力 ， 贷 款 需 求 很 大 。但 是 由 于 村 镇 银 行 吸 存 困 难 等 原 因 ， 导 致 了 村 镇 银 行 的 存 贷 比 持 续 高 位 运 行 ， 浙 江 银 监会 统 计 数 据 显 示 ， 截 至 2009 年 末 ， 已 开 业 的 14 家 村 镇 银 行 中 只 有 规 模 最 大 长 兴 村 镇银 行 ， 约 有 14 亿 元 存 款 ； 有 些 村 镇 银 行 半 年 只 吸 收 3000 多 万 元 存 款 ， 稍 微 好 些 的有 2 亿 3 亿 元 存 款 。 现 在 村 镇 银 行 贷 款 形 势 很 好 ， 存 贷 比 超 过 银 行 类 金 融 机 构 存 贷比 不 得 突 破 75%的 红 线 ， 有 的 存 贷 比 甚 至 超 过 150% 200%。 但 出 于 对 三 农 的 支 持 ，监 管 层 对 村 镇 银 行 有 所 放 宽 ， 要 求 其 5 年 内 逐 步 达 标 。 村 镇 银 行 存 贷 比 过 高 ， 一 方 面反 映 了 农 村 贷 款 需 求 旺 盛 ， 村 镇 银 行 设 立 符 合 农 民 需 求 ， 另 一 方 面 也 反 映 了 村 镇 银 行 资金 来 源 渠 道 有 限 ， 可 持 续 发 展 面 临 考 验 。2.2.4 经 营 成 本 高 ， 金 融 创 新 不 足二 十 世 纪 末 ， 国 有 大 银 行 纷 纷 从 农 村 市 场 撤 离 ， 说 明 传 统 的 银 行 经 营 方 式 在 农 村 金融 市 场 是 没 有 出 路 的 ， 新 设 立 的 村 镇 银 行 要 想 在 农 村 市 场 实 现 可 持 续 发 展 ， 必 须 创 新 自己 的 经 营 方 式 ， 特 别 要 创 新 贷 款 风 险 管 理 制 度 ， 创 新 贷 款 审 批 流 程 ， 创 新 具 有 农 村 特 色 ，符 合 农 村 实 际 的 金 融 产 品 。 但 银 监 会 规 定 村 镇 银 行 的 最 大 股 东 必 须 是 银 行 金 融 机 构 ， 这一 规 定 可 以 保 证 了 村 镇 银 行 在 经 营 过 程 中 的 安 全 性 ， 减 少 监 管 部 门 的 监 管 成 本 。 同 时 ，大 中 型 银 行 有 成 熟 的 风 险 管 理 制 度 ， 业 务 流 程 和 企 业 文 化 ， 作 为 村 镇 银 行 的 控 股 股 东 ，很 容 易 把 自 己 的 业 务 模 式 照 搬 过 来 ， 容 易 把 村 镇 银 行 办 成 母 行 的 一 个 支 行 ， 使 村 镇 银 行- 13 -失 去 决 策 流 程 短 、 经 营 机 制 灵 活 的 先 天 优 势 农 村 金 融 市 场 因 农 户 居 住 分 散 ， 信 用 体 系 建设 不 够 完 善 ， 贷 款 期 限 短 ， 金 额 少 ， 缺 乏 抵 押 担 保 物 等 ， 导 致 贷 款 风 险 大 成 本 高 ， 收 益低 ， 照 搬 成 熟 的 商 业 银 行 的 客 户 定 位 ， 业 务 决 策 流 程 ， 贷 款 还 款 方 式 在 农 村 市 场 是 没 有生 存 空 间 的 ， 必 须 加 快 金 融 产 品 和 服 务 、 担 保 和 抵 押 方 式 创 新 步 伐 ， 创 新 适 合 农 村 特 点的 金 融 产 品 。2.2.5 盈 利 能 力 弱 ， 企 业 股 东 话 语 权 小 ， 热 情 下 降银 监 会 规 定 ： 村 镇 银 行 最 大 股 东 或 惟 一 股 东 必 须 是 银 行 业 金 融 机 构 ， 且 持 股 不 低 于20% ， 浙 江 各 类 银 行 在 发 起 设 立 村 镇 银 行 时 持 股 比 率 最 少 的 是 建 设 银 行 35%， 一 般 都在 50%以 上 ， 处 于 绝 对 控 股 地 位 。 由 于 村 镇 银 行 投 资 回 报 周 期 长 ， 盈 利 能 力 有 限 ， 不 如扩 张 分 支 行 或 者 网 点 效 益 高 ； 如 果 经 营 不 善 ， 出 现 问 题 ， 将 对 母 银 行 的 声 誉 和 品 牌 造 成伤 害 ， 大 中 型 银 行 对 设 立 村 镇 银 行 积 极 性 不 高 ， 浙 江 只 有 建 行 设 立 3 家 ， 工 行 1 家 。此 外 ， 民 营 资 本 认 为 现 有 的 产 权 结 构 安 排 下 ， 民 营 资 本 股 东 的 话 语 权 太 小 ， 因 而 民 营 资本 在 短 暂 的 热 情 之 后 ， 对 村 镇 银 行 渐 渐 采 取 观 望 的 态 度 ， 这 对 于 鼓 励 民 间 资 本 参 与 农 村金 融 市 场 不 利 。2.2.6 村 镇 银 行 的 性 质 和 经 营 环 境 决 定 其 持 续 服 务 “三 农 ”难村 镇 银 行 的 根 本 宗 旨 是 服 务 三 农 ， 它 与 国 家 政 策 性 银 行 不 同 ， 是 “自 主 经 营 ， 自担 风 险 ， 自 负 盈 亏 ， 自 我 约 束 ”的 独 立 的 企 业 法 人 ， 实 行 的 是 商 业 性 运 作 ， 在 市 场 开 拓与 客 户 选 择 时 首 先 考 虑 资 金 的 盈 利 性 。 一 些 村 镇 银 行 的 发 起 人 或 出 资 人 为 了 机 构 能 设 立成 功 将 会 承 诺 恪 守 服 务 三 农 的 宗 旨 ， 并 在 机 构 成 立 之 初 严 格 执 行 有 关 的 政 策 和 法 规 ， 以服 务 三 农 为 己 任 开 展 业 务 工 作 ， 然 而 农 民 是 弱 势 群 体 ， 农 业 是 高 风 险 低 效 益 行 业 ， 受 自然 风 险 和 市 场 风 险 影 响 巨 大 ， 加 之 经 济 欠 发 达 地 区 农 业 产 业 基 础 薄 弱 ， 高 新 产 业 、 龙 头企 业 较 少 ， 村 镇 银 行 无 高 效 益 项 目 支 持 ， 盈 利 空 间 较 小 ， 存 续 前 景 不 乐 观 。 在 农 业 政 策性 保 险 严 重 缺 乏 的 情 况 下 ， 村 镇 银 行 势 必 以 防 范 风 险 和 自 身 效 益 为 前 提 来 培 植 客 户 ， 这样 极 易 动 摇 服 务 三 农 支 持 新 农 村 建 设 的 市 场 定 位 ， 甚 至 违 背 服 务 三 农 和 支 持 新 农 村 设 立的 办 行 宗 旨 。- 14 -3.解 决 浙 江 省 村 镇 银 行 发 展 问 题 的 对 策 和 建 议3.1 政 府 加 大 财 政 扶 持 力 度村 镇 银 行 以 服 务 三 农 为 宗 旨 ， 由 于 受 到 农 村 区 域 位 置 ， 信 用 环 境 等 方 面 因 素 影 响 ，农 户 贷 款 数 额 小 、 笔 数 多 、 缺 乏 抵 押 物 、 风 险 大 、 成 本 高 ， 难 以 取 得 较 好 的 经 营 效 益 ，政 府 有 关 部 门 应 加 大 财 政 支 持 力 度 ， 由 于 村 镇 银 行 试 点 期 间 没 有 政 府 的 财 政 贴 息 ， 所 以个 人 建 议 浙 江 当 地 政 府 可 以 考 虑 出 资 建 立 奖 励 基 金 ， 对 发 放 涉 农 小 额 贷 款 达 到 一 定 比 例的 村 镇 银 行 给 予 奖 励 ， 并 允 许 村 镇 银 行 适 当 突 破 存 贷 比 。 其 次 加 大 对 村 镇 银 行 的 宣 传 和支 持 ， 区 别 制 定 本 省 村 镇 银 行 的 利 率 浮 动 幅 度 ， 准 备 金 缴 存 比 率 ， 再 贷 款 等 方 面 的 措 施 ，降 低 其 开 办 初 期 经 营 成 本 ， 促 进 其 发 展 ， 积 极 引 导 和 鼓 励 行 政 ， 企 事 业 单 位 到 村 镇 银 行开 立 账 户 ， 扩 大 其 社 会 影 响 力 ， 壮 大 其 资 金 实 力 。3.2 完 善 服 务 体 系 ， 加 强 自 身 吸 血 ， 促 进 外 部 输 血对 于 村 镇 银 行 吸 存 难 的 问 题 ， 个 人 建 议 其 一 ， 要 多 利 用 媒 体 和 平 台 正 面 引 导 公 众 充分 了 解 并 认 可 村 镇 银 行 ， 比 如 通 过 当 地 的 电 视 台 ， 县 、 镇 中 心 的 街 道 横 幅 ， 增 强 公 众 对村 镇 银 行 的 了 解 ， 增 强 他 们 的 存 款 信 心 。 另 外 在 储 蓄 资 源 较 丰 富 的 城 区 、 乡 镇 增 设 储 蓄网 点 ， 并 发 挥 村 镇 银 行 区 域 优 势 ， 从 方 便 农 户 ， 服 务 农 户 出 发 ， 吸 引 农 村 各 类 储 蓄 资 金 。其 二 ， 引 导 村 镇 银 行 主 发 起 人 和 当 地 有 实 力 的 投 资 者 追 加 资 本 ， 适 当 放 宽 发 起 人 的 资 格限 制 ， 以 增 强 自 身 的 “吸 血 ”， 比 如 ： 通 过 稀 释 股 权 ， 增 加 企 业 在 村 镇 银 行 中 的 话 语 权 ，提 高 企 业 追 加 投 资 的 积 极 性 。 允 许 资 产 管 理 公 司 建 设 村 镇 银 行 ， 允 许 小 额 贷 款 公 司 发 展到 一 定 规 模 转 为 村 镇 银 行 ， 并 探 索 境 内 外 各 类 出 资 者 ， 包 括 银 行 、 保 险 、 证 券 、 信 托 、企 业 和 自 然 人 共 同 发 起 组 建 公 司 控 股 村 镇 银 行 的 金 融 控 股 公 司 ， 逐 步 尝 试 由 控 股 金 融 公司 发 起 组 建 村 镇 银 行 ， 形 成 投 资 多 元 主 体 多 样 、 形 式 多 种 的 村 镇 银 行 格 局 。 其 三 ， 创 新支 付 结 算 渠 道 ， 解 决 支 付 渠 道 不 畅 的 问 题 。 比 如 可 以 找 其 他 商 业 银 行 代 理 支 付 系 统 ， 像长 兴 联 合 银 行 就 是 由 兴 业 银 行 代 理 大 额 支 付 系 统 。 另 外 建 议 通 过 自 身 努 力 ， 尽 早 与 其 他- 15 -银 行 间 实 现 通 存 通 兑 ， 从 多 方 面 解 决 支 付 结 算 的 瓶 颈 。 其 三 ， 建 议 政 府 区 别 对 待 村 镇 银行 的 银 联 入 网 费 用 ， 帮 助 村 镇 银 行 尽 快 开 通 银 行 卡 业 务 ， 增 强 村 镇 银 行 在 吸 存 市 场 上 的竞 争 力 。3.3 加 强 信 用 体 系 建 设 ， 加 大 金 融 创 新 步 伐农 民 创 业 贷 不 到 款 ， 银 行 有 钱 不 敢 贷 给 农 民 ， 根 本 原 因 是 农 民 缺 少 有 效 贷 款 抵 押 物和 信 用 体 系 没 有 建 成 。 所 以 我 建 议 将 村 镇 银 行 纳 入 商 业 银 行 的 信 用 系 统 ， 或 者 建 立 自 己的 区 域 信 用 系 统 。 比 如 借 鉴 浙 江 丽 水 信 用 体 系 建 设 经 验 ， 可 以 通 过 对 农 户 信 用 等 级 评 价和 综 合 授 信 工 作 ， 建 立 市 、 县 两 级 联 网 的 农 户 信 用 信 息 数 据 库 ， 将 农 户 基 本 信 息 、 资产 信 息 、 不 良 记 录 以 及 资 产 信 用 等 级 等 内 容 纳 入 数 据 库 管 理 ， 让 各 涉 农 金 融 机 构 共 享 。农 村 金 融 机 构 根 据 农 户 信 用 评 价 结 果 ， 发 放 惠 农 卡 ， 丰 收 小 额 贷 款 卡 ， 破 解 村 镇 银 行 和农 户 信 息 不 对 称 难 题 。 另 外 可 以 借 鉴 孟 加 拉 银 行 的 机 制 ， 根 据 信 用 等 级 不 同 ， 区 别 贷 款的 额 度 及 利 率 ， 促 进 农 户 自 发 维 护 自 己 的 信 用 。 然 后 逐 步 将 “信 用 户 ”评 定 机 制 推 广到 “信 用 个 体 户 ”， “ 信 用 小 企 业 ”以 及 “信 用 农 民 专 业 合 作 社 ”等 ， 推 广 “一 次核 定 、 随 用 随 贷 、 余 额 控 制 、 周 转 使 用 ”的 小 额 信 用 贷 款 模 式 ， 适 当 放 宽 小 额 信 用 贷款 额 度 和 期 限 。 同 时 ， 加 快 推 进 农 村 金 融 市 场 利 率 改 革 ， 在 加 强 村 镇 银 行 利 率 报 备 制 度基 础 上 ， 扩 大 农 村 存 款 利 率 上 限 与 贷 款 下 限 ； 明 确 制 定 具 体 的 鼓 励 村 镇 银 行 服 务 三 农 的奖 励 政 策 ， 疏 通 农 村 资 金 回 流 到 农 村 的 渠 道 ； 督 促 村 镇 银 行 明 确 服 务 三 农 支 持 新 农 村 建设 的 市 场 定 位 ， 对 偏 离 这 一 市 场 定 位 的 行 为 ， 应 采 取 监 管 措 施 及 时 纠 偏 。 其 二 ， 鉴 于 农户 贷 款 可 抵 押 物 缺 乏 现 状 ， 建 议 相 关 部 门 加 大 金 融 创 新 力 度 ， 尽 快 推 出 与 自 身 管 理 相 适应 ， 与 农 户 及 微 小 企 业 需 求 相 匹 配 的 金 融 产 品 。 比 如 借 鉴 丽 水 经 验 ， 推 行 林 权 抵 押 贷 款和 农 村 住 房 抵 押 贷 款 ， 通 过 创 建 以 林 权