农业银行县域业务定位模式及发展措施

农业银行县域业务定位模 式及发展措施 摘要本文从农业银行发挥县域商业金融主渠道作用的必 然性入手,分析了农业银行县域业务发展过程中存在的主要问 题,提出了农业银行县域业务的定位模式和发展措施 关键词县域经济;商业金融; 县域业务定位; 发展措施 一、农业银行发挥县域商业金融主渠道作用的必然性 县域经济是一种以县辖行政区域为单元的区域经济,一般 以县城为中心,以乡镇为纽带,以农村为基础,属于国家最基础 的财政单元据中郡县域经济研究所、县域经济基本竞争力评 价中心资料,截至 2003 年末,全国县域人口 9.16 亿,占全国的 70.9%;县域 经济 GDP 为 6.45 万亿元,占全国的 55.15%县域经 济发展呈现三大特点: 一是总体规模大 2003 年,全国县域 GDP 平均 32.04 亿 元,县域财政收入平均 1.21 亿元;二是发展 不平衡人均 GDP 最高的 100 个县域是最低县域人均 GDP 2 的 15.1 倍;县域 GDP 占比最大的贵州省(74.4%),比占比最小 的上海市(1.1%)高出 73.3 个百分点三是资金需求大据国家统 计局测算,到 2020 年我国县域经济和新农村建设资金需求约 5 万亿元左右县域经济在蓬勃发展的同时,也凸现了产业结构 层次偏低、城镇化水平严重滞后、各产业发展水平偏低、市场 体系和市场机制亟待健全等问题由此可见,县域经济发展呼唤 金融的有效支持 县域经营与农业银行改革发展息息相关,农业银行支持县 域经济发展,发挥县域商业金融主渠道作用具有客观必然性 (一) 县域市场是农业银行市场布局的基础据统计,目前农 业银行有县城网点 8400 多个,集镇网点 8600 多个,县域网点 占全行网点总数的 60%,51%的在岗员工、42%的存款、31%的 贷款、29% 的经营利润也分布在县域农业银行是由服务农业 的专业银行转轨而来,在县域建立了坚实的客户基础,打造了 影响力深远的品牌形象,形成了以县域为基础、城乡联动、农 工商综合经营、本外币一体化的市场定位和经营特色 (二) 县域经济蕴藏巨大发展潜力和业务经营商机随着国 家对新农村建设的投入不断加大,县域经济的基础不断夯实, 县域经济全面发展的新格局逐步形成农业银行只要抓住机遇, 3 乘势而上,大力开拓县域有效市场,就能不断提高经营效益,增 强可持续发展能力 (三) 具有服务县域经济的机构和队伍优势农业银行是唯 一目前仍保持在所有县域都有县支行机构的国有商业银行,也 是在县域点最多、面最广、网络最大的国有商业银行农业银 行内部一直保持着农业信贷部门,并且随着近年来县域经济的 发展,还专门设立了小企业信贷部门农业银行队伍对县域经济 服务特点、模式较为熟悉,具有服务县域经济的优势、能力及 亲和力 (四) 具有服务县域经济的业务产品基础农业银行在服务 县域经济中独立开发形成的农业产业化信贷、农村城镇化信 贷、小企业信贷、 “绿色家园”贷款、最高额担保可循环个人 生产经营贷款等业务已成为各县域经济实体喜闻乐见的业务 品种据悉,未来 5 年内,农业银行将新增贷款 4670 亿元支持 “三农”和县域经济发展,七成以上国家级农业产业化龙头企 业将得到支持,年均投放 934 亿元,达到全行新增贷款的 30% 以上 4 二、农业银行县域业务发展中存在的问题 农业银行县域业务发展经历了一个曲折的过程在计划经 济时期,农业银行在县域经济中担负重要的金融服务职能当时 的农业银行在保障支农资金需求、促进农村商品流通等方面 发挥了积极作用,同时也因政策性因素形成了大量的历史包袱 在风险管理的理念、风险补偿机制和管理手段不到位的情况 下,引发了县域资产业务的风险,特别是乡镇企业贷款、供销社 贷款、国营农业贷款,形成了较大的资产损失在向商业银行转 轨过程中,由于四家国有商业银行打破原有的业务分工,农业 银行重视区域布局调整,重点发展城市业务,不断上收贷款权 限,县域资产业务有所削弱经过多年来的改革与发展,我国县 域经济已经发生了深刻的变化随着更多农村经济主体的出现 和民营经济规模的扩大,县域经济主体的产权格局由原来的公 有制主导转变为多元化产权并存,产业结构也由原来的农业主 导转变为一二三次产业协调发展,县域经济对金融服务的有效 需求不断增加,需求层次不断提升 在新的形势下,农业银行在县域业务发展中存在的主要问 题为: 一是部分行对县 域业务发展定位不清晰一些行没有看 5 到县域经济的深刻变化,没有认识到县域业务的发展潜力,权 限上收后县支行被动调整多,主动出击少,对县域有效金融需 求研究不够二是对发展县域业务的思想观念还比较陈旧局限 于传统的存贷汇业务,经营范围狭窄,产品结构单一三是产品 和服务创新不够适合县域经济和县域客户特点的产品较少,营 业网点的功能转型不到位,难以满足客户需求四是对县支行分 类指导不够县支行的信贷授权和资源配置缺乏针对性,差别化 管理程度低,影响了经济强县支行的竞争力这些问题在一定程 度上影响了农业银行在县域商业金融主渠道作用的发挥因此, 农业银行应从国家战略和自身改革发展的高度,进一步认识发 展县域业务的重大意义,着眼于充分发挥县域固有优势,着眼 于未来潜在市场,着眼于落实中央关于新农村建设的战略部署,增 强拓展县域市场的紧迫感,将县域市场作为加快有效发展的市 场基础 三、农业银行县域业务定位模式选择 (一) 经济较发达的县支行要以个人业务为基础,以公司业 6 务为重点,全面拓展资产、负债和中间业务对优良中小企业客 户和优质个人客户的资产、负债和中间业务要全方位介入积 极营销存款资源相对富集的各类机关事业单位以及具有较强 还款能力的重点医院、高级中学和优质房地产项目对于地方 财政收入达到 10 亿元以上,社会信用环境较好的县,可以适度 介入县城基础设施建设项目尤其要做大做强中小企业业务,重 点支持处于快速成长期和稳定增长期的配套型、特色型、科 技型、出口型和资源型小企业要逐步把已经成熟的城市金融 产品推广到县域市场,设立县域金融超市,引入保险和证券业 务,提升县域市场的金融服务水平要增加外汇业务、网上银行、 现金管理、贷记卡和理财卡等新业务品种 (二) 经济基础一般的县支行要重点抓好负债业务和中间 业务,并围绕当地经济特点稳妥发展资产业务可适度介入优良 中小企业客户和优质个人客户的资产业务重点拓展以下县域 业务有效市场:一是 辐射面广、带动力强、发展前景好的农业 产业化龙头企业;二是 县域劳动密集型企业、特色产品生产企 业、高科技企业、为大企业配套的小企业群;三是出口创汇型、 高新技术型、旅游观光型和生态型现代农工商企业 (三) 经济欠发达县支行要以开展负债业务和中间业务为 重点,同时理性发展资产业务其资产业务要紧盯国家扶持贫困 7 地区的各种优惠政策措施,继续发挥农业银行的优势,将农业 产业化龙头企业、省级以上扶贫经济实体作为资产业务营销 的效益增长点负债及中间业务要在着力改善网点布局和设施 基础上,瞄准外出务工客户群体,将务工储蓄作为工作重点,辅 之以借记卡、理财卡的发行 四、农业银行拓展县域业务的配套措施 (一) 要坚持因地制宜、因行施策的原则要根据当地经济 特点,有选择、有重点地拓展县域市场,打造差异化经营的特色 要根据各地不同的市场潜力和各行不同的管理能力,实施区别 对待策略,重点支持中小企业、龙头企业、个体经营户,确保理 性发展、稳健经营 (二) 健全制度约束,促进县域业务发展要在业务准入、授 权管理、风险补偿、授信问(免)责等方面建立一整套制度,并利 用数据大集中的优势,探索开发专门的县域业务信息管理系统,引 导县支行严格执行操作风险管理制度,从严追究道德风险责任,在 8 提升县域业务风险管理水平基础上,引导和发挥好县支行拓展 业务的积极性 (三) 进一步科学配置信贷和财务资源要区别批发业务和 零售业务配置经济资本和信贷计划,适当降低零售业务的经济 资本系数,引导县域农业银行加快发展零售业务,尤其是零售 资产业务要适当增加县域农业银行在电子设备、网点改造等 方面的投入,加大零售业务与业务经营考评的挂钩力度,使零 售业务发展较快、贡献较大的县域支行获得更多的财务资源 (四) 加快产品创新和机制改革要积极开办适合县域客户 需求特点的业务产品如增加个人信贷业务品种,创新抵押担保 方式和银政、银企合作方式,