农村信用社金融产品介绍

农村信用社金融产品介绍 主讲人 信贷管理部主任 郭星 农村信用社金融产品分类 农村信用社金融产品可分为以下几大类： 一、信贷产品 二、存款业务 三、电子银行产品 四、结算产品 一、信贷产品 农村信用社的信贷产品按贷款方式分类可分为以下几类： 1、信用贷款（农户小额贷款、个人授信贷款等）； 2、保证贷款（保证担保贷款、联保贷款、信用共同体贷 款等）； 3、抵押贷款（房地产抵押贷款、果园贷款贷款、林权抵 押贷款、机器设备抵押贷款等）； 4、质押贷款（存单质押贷款、矿产品质押贷款等）； 农村信用社的信贷产品按贷款主体分类可分为以下两大 类： （一）个人贷款业务 1、农户贷款（农户小额信用贷款、文明信用农户贷 款、农户联保贷款、果园抵押贷款、林权抵押贷款等） ； 2、个体工商户贷款（房地产抵押贷款、联保贷款、 信用共同体贷款等）； 3、个人消费贷款（个人住房按揭贷款、汽车消费贷 款、其他消费贷款等）； （二）公司贷款业务 1、中小企业贷款（中小企业房地产抵押贷款、仓单质 押贷款、林权抵押贷款、信用共同体贷款等）； 2、社团贷款； 3、企业综合授信贷款； 4、银行承兑汇票； 5、票据贴现； 1、农户小额信用贷款 农户小额信用贷款是指农村信用社基于农户的信誉和 资产等情况，在核定的授信额度内向农户发放的不需要担保 的贷款。 产品特征： “一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用。 ”； 贷款额度：单户最高授信额度不超过 10 万元； 结息方式：可实行按年、季或月结息。 2、文明信用农户贷款 文明信用农户贷款是以农户为主体，以农户道德评定 为依据，以个人信誉为保证，在核定的授信额度内发放的不 需要担保的小额生产和生活费用贷款。 产品特征： “一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用。 ”； 贷款额度：一级“文明信用农户”贷款最高授信额度为 10 万元（含）；二级为 7 万元（含）；三级为 4 万元（含）； 结息方式：可实行按年、季或月结息。 3、农户联保贷款 农户联保贷款是指在农村信用社服务区域内有固定 住所、经济独立的，一般不少于 5 户农户在自愿基础上组成 联保小组，并经农村信用社核准后，由农村信用社向联保小 组成员发放的贷款。 产品特征： 需 5 户以上农户组建联保体，每户需缴纳一定比例 的保证金； “个人申 请，多 户联保，周转使用，责任连带、分期还款。 ”； 农户联保贷款实行按季结息，分次还款，利随本清。 4、信用共同体贷款 信用共同体贷款是指农村信用社对信用共同体中产 业经营户发放的，并由信用共同体所有产业经营户承担连带 责任的贷款。 信用共同体贷款贷款按客户对象分为农户信用共同 体贷款、商户信用共同体贷款、企业信用共同体贷款。 产品特征： 信用共同体要求在同行业、产业中成立； 需 3 户以上组建联保体，每户需缴纳一定比例的保证 金。 5、个人抵押贷款 抵押贷款就是抵押贷款人按担保法规定的抵押方 式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。 农村信用社抵押贷款按客户提供的抵押物不同又可 分为房地产抵押贷款、果园抵押贷款、林权抵押贷款、机器 设备抵押贷款等。 房地产抵押贷款的抵押率不超过抵押物评估价值 60，其它抵押物的抵押率更低。 6、个人质押贷款 质押贷款是指贷款人按担保法规定的质押方式以 借款人或第三人的动产或权利为质押物发放的贷款。 农村信用社质押贷款按客户提供的质押物不同又可 分为存单质押贷款、矿产品质押贷款等。 7、个人消费贷款 个人消费贷款是指信用社向借款人发放的用于购物 消费的贷款。 我县农信社个人消费贷款主要是个人住房按揭贷款 和汽车按揭贷款。 （二）公司贷款业务 1、中小企业贷款 中小企业贷款是指农村信用社向中小企业发放的用 于正常生产经营周转或固定资产项目的建设、购置、改造及 其相应配套设施的贷款。 包含：中小企业房地产抵押贷款、仓单质押贷款、林权 抵押贷款、信用共同体贷款等。 2、社团贷款 社团贷款是指两家及两家以上具有法人资格、经营贷 款业务的农村合作银行、县（市、区）联社，采用同一贷款合 同，共同向同一借款人发放的贷款 3、企业综合授信贷款 企业综合授信贷款是指农村信用社应客户申请在对 中小企业的风险和财务状况进行综合评价的基础上，根据客 户信用等级核定最高综合授信额度，与客户签定授信协议， 使客户在一定时期和核定额度内，能够便捷地使用贷款。 产品特点：企业在授信期限、授信额度内，可根据自身 需求随用随贷，余额控制、循环周转使用。节省客户与银行 合作的成本。 4、银行承兑汇票 银行承兑汇票是指由客户申请签发的，并向开户农村 信用社申请，经农村信用社同意承兑的票据。 银行承兑汇票承兑期限最长不超过 6 个月。 保证金和担保： AAA 级客户按承兑汇票票面金额的 40以上（含）收 取保证金； AA 级客户按承 兑汇票票面金额的 60以上（含）收取 保证金； A 级客户按承兑汇票票面金额的 80以上（含）收取保证金； B 级、C 级（含）以下客户按承兑汇票票面金额的 100收取保证金； 非全额保证金的银行承兑汇票业务，按规定比例缴存 保证金以外的差额部分，客户应提供有效的担保（抵押、质押 或保证）。 5、票据贴现 票据贴现是指票据（如汇票、本票）的持有人在票据到 期日，贴付一定的利息将票据权利转让给信用社而取得资金 的行为。 【期限、额度 】 贴现的期限从贴现之日起至汇票到期日止，最长不超 过 6 个月。 贴现金额每笔不超过 1000 万元。 二、存款业务 农村信用社的存款业务可分为以下两类： （一）个人存款业务 （二）单位存款业务 （一）个人存款业务 1.活期储蓄存款 是一种无固定期、开户后可随时存取、十分灵活的储 蓄存款品种。 个人结算户存款是个人活期存款账户的一种，不仅包 含一般储蓄账户的功能，还具有资金支付结算功能，具有异 地汇兑等便利。 2.整存整取定期储蓄存款 是一种开户时约定存期、一次存入、到期支取本息的 储蓄存款品种。 3.零存整取定期储蓄存款 是一种开户时约定存期、固定存额、每月存入一次、 到期一次支取本息的储蓄存款品种。 4.存本取息定期储蓄存款 是一种开户时约定存期、本金一次存入、按约定期限 分次支取利息、到期一次支取本金的储蓄存款品种。 5.定活两便储蓄存款 是一种不确定存期、可以随时支取、利率按实际存期 确定、介于活期存款和定期存款之间的储蓄存款品种。 6.教育储蓄 以在校读书小孩名义存款的一种储蓄品种，享受免所 得税的优惠政策。 7.个人通知存款 是一种在开户时一次性存入、不约定存款、支取时须 提前通知农村信用社的营业网点，约定支取日期及本金，按 实际存期和规定的利率计付利息，利随本清的一种定期类存 款品种。 （二）单位存款业务 1.单位活期存款 是在开户时不约定存款期限、可以随时存取、按规定 的存款利率计付利息的一种存款品种。账户选择：基本存款 账户、一般存款账户、专用存款账户、临时存款账户。 2.单位通知存款 是一种在开户时不约定存期，本金一次存入，支取时 需提前通知农村信用社营业网点，约定取款日期及金额，按 实际存期和规定的利率计付利息，利随本清的一种定期类存 款品种。 3.单位协定存款 是单位与开户行社签订江西省农村信用社（合作银 行）单位协定存款合同，双方约定期限、商定结算账户需保 留的基本存款额度，超过基本存款额度的资金转入协定户， 协定户下的存款享受协议优惠利率的一种存款。 4.单位协议存款 是单位与农村信用社（合作银行）签订协议，在农村信 用社（合作银行）存入的金额大、期限长的一种定期存款品种。 三、电子银行产品 （一）百福卡 （二）短信服务 （三）ATM 机 （四）转帐电话与 POS 机 （一）百福卡相关知识 1、百福卡的分类 2、主副卡的概念、功能和作用 3、百福卡的理财功能 4、单位百福卡 5、百福卡可以在办理刷卡消费的国家和地区 6、百福卡在境外使用须注意的事项 7、百福卡在境外使用时的限制 百福卡的分类 百福卡按发卡对象不同，可分为个人卡和单位卡 根据卡的级别百福卡总共分为三种卡：百福卡红卡(普 卡)、百福卡金卡、百福卡钻石卡 主副卡的概念、功能和作用 主卡与副卡 主副卡又称“子母卡 ”，即：在已开 设的百福卡账户上， 再增加发行百福卡。通常第一张开设的百福卡为主卡，之后 开设的叫副卡(另称附属卡），同一账户的副卡数量不限。 副卡与主卡的户名可以相同，也可以不同，还可以分设 密码；您还可将同户名下的任一副卡升级为主卡（户），以前 的主卡同时降为副卡，便于您挂失、止付、销卡处理； 主副卡的功能和作用 主卡和副卡属于同一个账户，共享这一个账户的资金， 副卡所发生的存、取款和消费等交易均计入主卡账户；主卡 能够管理副卡，可以根据需要设定副卡的功能，如规定副卡 每月或每日的取款限额和取款次数等； 领取各类联名卡 用副卡方式申领不同用途的联名卡，如积分兑换、跨行或 跨省柜面通卡，以及当您信用级别提升为金卡或钻石卡时方 便办理开卡手续； 连锁店资金归集 老板持主卡，连锁店用副卡办理销货款进账，实时归 集销售资金，连锁店账务清晰，各自业绩一目了然；同样，批 发商也可用主副卡来管理下家的打货款 。 管理小孩住校费 可设定小孩的月用款金额，并随时对副卡进行止付、 挂失、补卡和换卡、销卡等手续。 百福卡可以在办理刷卡消费的国家和地区 百福卡可以在国内（含香港、澳门地区）、国外（目前有新加 坡、韩国、泰国、美国、德国、法国、西班牙、卢森堡、比利时、 澳大利亚、新西兰、日本、马来西亚、印度尼西亚、菲律宾、 越南、俄罗斯、意大利、哈萨克斯坦等 30 个国家）所有贴有 银联标识的各类银行 在以下国家只能在当地找花旗银行取现：阿根廷、阿联 酋、巴基斯坦、巴林、巴西、波多黎各、波兰、俄罗斯、哥 伦比亚、关岛、墨西哥、沙特阿拉伯、斯里兰卡、委内瑞 拉、文莱、希腊、匈牙利、印度、印尼、英国。 （二）短信服务 通过与客户签约的方式，指定其接收短信的手机号码， 在其账户发生变动时将实时发短信告知，方便客户随时 掌握账户变动及余额情况。 与客户签约可以只选择一个账户，也可选择所有账户进 行签约。 短信服务目前是免费的（在 09 年 6 月前）。 卡特约商户直接刷卡消费，无需额外支付任何手续费。 （三）ATM 机功能的改进 省联社对 ATM 机进行了安全改进，提高了安全性： （1）将插卡就提示输入交易密码改为最后输入交易密码， 避免了在交易开始输入密码所带来的安全隐患； （2）每次交易必须输入一次密码，一次密码只支持一次交 易，这样可有效的防范 ATM 案件的发生 ； （3）目前我们定制的我们的 ATM 机除现金取款、余额查询、 密码修改、转账等功能外还为客户量身定制了定活理财功能： 增加了活期转定期、活期转通知存款、定期转活期等业务功 能； （4）一键退卡功能； （5）一次能吐钞 5000 元，他行 ATM 一次只能吐钞 2000 元； （四）转帐电话与 POS 机 一、什么是转账电话和 POS？ 自助转账电话是江西省农村信用社（合作银行）推出的 新型金融自助服务，是一款既具备银行卡自助转账、支 付功能，又具备电话通讯功能的创新电子产品。用户通 过自助转账电话可以足不出户，安全、可靠、便捷地实 现各种刷卡自助电子支付。 移动 POS。POS 就是 销售点终端，也是一种移 动的自助 终端，让客户随身携带银行。 操作简单易掌握 转账电话（POS 机）的功能 1、查询银行卡余额 2、客户自助转账 3、特约商户消费(POS 机可做预授权） 4、修改百福卡密码 5、末笔交易查询 6、账户交易流水查询 7、个人理财（POS 机不具备该功能） 四、结算产品 农村信用社现有的结算渠道有以下几种： 1、 现代支付系统（） 大额支付系统（） 小额支付系统（，种 类最全） 支票影像交换系统（，通用业务） 2、实时同城清算系统 3、农信银支付系统（实时汇兑、汇票、柜面 通） 4、行内通存通兑（省内通存通兑） 大额支付系统 大额支付系统：是跨省业务的主渠道 定义:办理跨行或跨省农村合作金融机构间的汇兑,委托 收款划回,托收承付划回,同业拆借等业务 功能:处理跨清算行普通贷记业务及即时转帐业务 特点：到帐快、相对稳定、被普遍接受 适用范围:个人及在信用社开立结算账户的单位 缺点:费用较高 小额支付系统 小额支付系统：业务种类最广泛 定义：处理指定金额以下的汇兑,委托收款划回,托收承 付划回,代理付款等业务及个人帐户通存通兑,代理付款 业务（普通、定期贷记业务金额上限人民币万元整，发 往人行与国库业务除外；） 特点：业务广，人行收费低 功能：对时郊性要求不高的业务 适用范围:个人及在信用社开立结算账户的单位 缺点：外挂系统，环节较多，不被了解 同城清算系统 同城清算系统：业务量最大 定义：省内跨行的进帐单,电汇,托收等凭证的交换及原 票据交换区内财政缴款书,税票,银行汇票等凭证的交换 及同城特约委托收款业务 特点：到帐快，收费低，但范围有限 功能：票据交换区内时效性较高的票据交换业务 适用范围:个人及在我社开立结算账户的单位 农信银支付系统 农信银支付系统：农