加强贷后管理 防范信贷风险

加强贷后管理 防范信贷风险 作为一名联社营业部的信贷员，深感自己肩上担子的分量，稍有疏忽就有可 能造成信贷风险。因此，我不断的提醒自己和增强责 任心。我深知：信 贷资产的质 量事关信用社经营发展大计， 责任重于泰山， 丝毫马 虎不得。一年来，我 坚持贷 款的“三查”制度和联社制定的信 贷管理制度，对每一笔贷款都一丝不苟地认真调 查，从借款人的主体资格、信用情况、生 产经营项目的 现状与前景、还款能力，到 保证人的资格、保证能力，抵、质押物的合法有效性；分析企 业产品库存的检查、 往来账目的核对到房屋和设备的实地考察；从资产负债情况的计算、产销量和利 润的分析到经营项目现金净流量的研究、贷款风险度的测定，直至提出贷与不贷 的理由，每一个环节我都仔 细审查，没有一 丝一毫的懈怠。在贷前调查时，我做 到了“三个必 须” ，即贷款条件必须符合政策、贷款证件必须是合法原件、贷款人 与保证人必须到场核实签字，并且做到生人熟人一样对待，保证了贷款发放的合 规、合法。三是提高工作质量，及时准确的做好信贷 基础资料的管理。搞好信贷 基础资料的记载、收集、管理是信贷员重要的工作之一，这项工作即繁琐又重要， 需要经常加班加点来完成。破除“惧贷”的思想，对效益好的贷户，在保证信贷资 产质量的前提下，主动做好 贷户的市场调查， 对于那些有市场、 讲信用的个体工 商户给予信贷支持，全年累放 发放贷款 20 笔，累放金额 11394 万元，无一笔欠息 和新增不良贷款，全面完成 2009 年度收息和不良贷款压降工作。除做好本职工 作外，我还按照领导的安排做好其他工作，与业务发 展部人员一起协调好，共同 完成银联卡和 POS 机任务 。 现就我在贷款贷后管理工作一些经验和做法以及今后工作思路同大家共同 学习。贷 后管理作为信贷工作的重要一环，是 贷款发 放后继续对客户的资金运作 进行跟踪监测和分析，以便及 时减少或化解风险，确保信贷资金安全有效运作的 督查体系。加强贷后管理，不仅是信贷管理的重要内容和本质要求，而且是增 强 信贷风险控制，切实提高信 贷资产质量，确保信 贷资产业务稳健发展，推 动业务 经营效益明显增长的需要。近几年信贷业务的迅猛发展，政策环境的日新月异， 市场竞争的不断加剧，客户 境况的瞬息万变， 贷后管理的重要性更加突出。 本人在贷款发放后贷后管理主要做法如下 一、对项目贷款信贷资金管理 项目贷款发放后严格按合同规定提供有关合同、税票以及用款证明经核对 无误后方可使用信贷资金，并采用委托负款方式，从而确保信贷资金按合同规定 使，防止移作他用发生，确保信贷资金安全。 二、做好贷款贷后检查工作 贷款发放后及时跟踪借款人能否按合同规定使用借款，对其进度和生产情 况效益进行调查，信贷资金有无转移、挪作他用，并将 检查资料及时入档保管。 三、积极统计客户有关信息 为有利于对借款人了解，对其在我社业进账额进行统计，分析资金回笼情况 从而可了解其生产是否正常， 对明显减少进账资金进行实地查看，现场检查存货， 应收账款是否在合理范围内，将统计资料信息数据作为以后评定信用等级、利率 定价和最高授信贷款额核定提供依据。通过对企业负责进行交谈，对其生产中遇 到问题， 积极提供相关行业 信息，帮助引 导企业向正确方向发展。 四、要求借款人严格履行还款计划 有些借贷期限较长，并签订分期还款计划，由于借款时间长贷款偿还能力易 受政策等影响较大。如我社技持水泥行业、小水 电贷 款，由于水泥行 业是产能过 剩且其生产机立是窑淘汰型生产工艺，小水电是投资收益期较长，结合借款人收 入，要求借款人严格履行分期 还款计划，通 过落实分期 归还款可以培育借款人信 用观念，可降低贷款风险同 时减少企业利息支出，达到银企双赢。 五、每季度对前十大户贷款进行全面系统风险分析 除按规定执行每月进行公司类客户贷款进行贷后检查和例行风险分析同时 ，加强对 本部对前十大户贷 款每季进行系统风险分析，风险分析主要对其进账额 、存货和 应收账款以及产品市 场前景等几方面分析，对发现问题及时通知借款人 整改或调整生产计划，将分析 结果以书面形式及时上报给有关部门和联社领导。 在继续做好以上贷后管理工作后，本人认为在当前贷款管理应引起注意问 题和加强防范措施如下： 一、当前贷后管理中存在的主要问题 （一）思想认识不到位 目前对“资产质 量是业务经营 生命线” 的认识不够，没有真正把加强贷后管理， 提高资产质量当成是业务经营的“生命工程” 来抓，在实际工作中存在重贷款发放， 轻贷款回收；重贷款市场拓展，轻贷款客户维护监管；重贷前调查、贷时审查， 轻 贷后管理的问题，并在一定范 围内对贷后管理工作存在一些误区，主要有：一是 认为能够正常付息的企业就是经营正常的企业，而忽视贷后管理。正是在这种观 点的误导下,贷后定期检查工作成为应付上级检查的形式主义，不深入贷户了解 掌握当前借款人的实际情况， 贷后检查表和贷后检查报告内容千篇一律，在企 业贷款档案中虽有企业近期的资产负债表、企业的对账单，敷衍塞责，流于形式。 二是依赖贷前调查，误以为贷前进行了严格的调查、分析、 论证、落实了第二还 款来源，就高枕无忧了。但实际上企业生产经营是动态的， 风险变数很多，即使 在贷前调查和贷款投放时还是一个好企业，但随着时间的推移，市场变化以及国 家政策的调整、企业内部法人或股东的变动都随时可能影响到贷款风险的产生。 三是认为抵押贷款有抵押物，风险低，而忽 视放松贷后管理。思想 认识的不到位 导致贷后管理工作流于形式，当借款人出现问题时，信贷人员不能及时发现其经 营中发生的风险预警信号，错过了贷款收回的最佳时机，使贷后管理在贷款风险 控制中的重要作用不能充分发挥。 （二）疏于检查，贷后跟踪管理不到位 1、检查的随意性较大，检查不及时、不到位的情况比较普遍。 2、贷后检查方式单一，往往以听借款人自身介绍为主，缺乏第一手的 现场实 地检查，即便是检查到户，多是停留在客户办公室及 财务室里， 对车间、库房走 马观花，了解不到真实情况，管理走形式，造成工作难以到位。 3、贷后管理的核心环节和要点把握不到位，贷后管理的环节较多，但至关 重要的核心工作是搞好贷后检查，揭示贷款发放后可能出现的风险，研究防范和 化解措施。目前，多数贷后检查流于形式， 贷后检查报 告只指根据财务报表和平 时了解的表面现象撰写，应 付了事，而 对第一还款来源的持续性和可靠性，第二 还款来源的完整性、足值性和安全性却了解分析不足，对潜在或显现的信贷风险 提出有针对性但防范和化解措施落实不到位。尤其是对以下几个影响贷款偿还 的几个要点关注不够：一是客户动态跟踪管理不到位，不能及时发现和分析预警 信号，也没有提出和执行有效的处置化解措施，从而失去了处置化解风险的最佳 时机。二是对贷款用途监控不到位。贷款发放后，仍缺乏对信贷资金用途的控制 和掌握，出现实际用途与借款合同约定的用途不一致，导致贷款的不能按期偿还。 三是抵押品管理不到位。缺乏对押品的现场检查，存在一抵了之、不管不 问的现 象。四是对借款人的货款归还率关注不够。五是 对借款人资产负债的异常变动等 重要情况监督不力，档案记载不全。五是 对借款人现金流量等重要财务指标监管 不够。现金流量作为借款企业的还款来源。借款人出现了现金净流量不足或下滑 的趋势，则预示着信用社面临贷款无法按期足额收回的风险。目前，片面注重于 对企业赢利水平的分析，而忽视了对现金流量的把握，不利于贷款的风险控制。 六是对关联企业等贷款的授信风险控制不够。如盲目营销、片面强调服务以及同 业竞争等方面的原因，在贷前调查、 贷时审查、贷后 检查方面流于形式，有可能 使这些企业往往利用相互担保，或者各自独立向同一金融机构，或者向不同金融 机构取得授信，大量套取信贷资金。当其中某一企 业发生财务或经营问题时，就 会使金融机构的信贷风险突然暴露，形成风险的高度集中和信贷资产的严重损 失。 （三）贷后管理能力不足 由于信用社贷款客户涉及千家万户，贷后管理工作繁重，无法及时有效的实 施监管，有消极应对，贷后管理成“事后管理” ，出 现实际风险时 ，被 动接受；由于 对财务、税收、 贸易，工商 业企业、加工企业、物流企业和房地产企业等相关知识 掌握学习不够，对信息缺乏分析能力和敏锐反应，在风险识别、信息反 馈、风险 处置等方面能力不足，使贷 后管理只停留在表面， 难 以深入。另一方面 责任心不 强，敷衍 应付，搞形式，甚至在 贷后管理中隐瞒真相，以展期、借新还旧等种种方 法掩盖风险，逃辟责任，加大了贷款风险处理的难度，形成道德风险。 （四）信息不对称影响贷后管理质量 信息不对称是长期影响信用社信贷管理的不利因素。一方面，金融体系内部 信息共享不足，虽然人民银 行设立了信贷查询系统，由于缺乏有效监督，各金融 机构信息录入不及时、不准确现象屡见不鲜，有些 银 行甚至为恶性竞争，相互封 锁信息，或提供假信息，加大了信息的不对称性；另一方面，工商、税务、产权登 记、法院等部门信息封闭，查询难度大。信息不 对称，再加上客户的有意隐瞒，致 使信贷管理人员获得信息滞后或不全面，对企业已经显现或未显现的潜在风险 无超前分析、预警能力。 二、今后工作思路和做法 （一）提高认识，转变“重贷轻管”观念，树立全程监控信贷风险的理念。做好 贷后管理是防范贷款风险，确保贷款本息安全收回的重要基础工作，必须从思想 观念上转变对贷后管理工作认识的偏差。树立起贷后管理和贷前决策同等重要 的观念，克服“ 重放轻收，重放轻管” 的倾向影响，将贷后管理工作作为防范、化解 信贷风险的重要工作，予以高度重视，重在落 实。一 对信贷检查，既要对程序、过 程检查，更要注重对结果的 审查，把 贷后管理工作纵 向推进。二是 树立尽职管理 观念。三是树立贷后动态的管理观念。从市 场角度看，市场瞬息万变，企业此消 彼长，经营风险增大，必须及时了解关注借款人经营 管理情况，避免造成 资金损 失。 （二）强化风险管理，提高风险预警意识 1、贷款投放之后，要对所有可能影响还款的因素进行持续监测。重点 监测的 内容至少应该包括：客户是否按约定用途使用贷款，是否诚实地全面履行合同； 贷款项目是否正常进行；客户的法律地位、财务状况是否发生变化；贷款的偿还 情况；抵押品等情况。一旦发现借款人的潜在风险，就要及时发出风险预警提示， 并提出风险预控措施。 2、加强对企业和贷款行业调查研究，提高 风险预警能力，科学有序的退出机 制。既要做到“ 了解我的客户”，还要做到“了解我的客 户的业务” 。积极跟踪客户 所属行业、客户的上下游和客 户本身经营财务状况包括其商业信用的变化，及时 发现可能不利于贷款按时归还的问题，并提出解决问题的措施，防患于未然，减 少损失甚至避免损失。 （三）突出贷后管理的重点，增强管理的针对性，有重点地实施贷后管理。 结合我部贷款主要是关联企业多特此点，一是加强对关联企业的贷后管理。 这部分客户占用我社贷款额度大、管理难度大，一旦出现风险，将 对经营产生较 大影响。在关联企业客户进 行授信活动时，不 仅要考 虑授信风险和市场风险，同 时要特别注意操作风险和法律风险。重点强化对关联客户统一授信和用信额度 的控管，严防关联客户授信 过度和内部关联方之间相互担保的风险。二是加强对 限制行业客户的贷后管理，切 实增强对国家宏观调控政策的敏锐性。对于国家限 制行业链上的客户，必须高度关注，采取有效措施，密切监测客户的经营变化情 况，逐步压缩贷款，防范和化解信贷风险。三是加 强对 关注类贷款的管理。这部 分贷款存在一定的潜在风险，客户信用风险随时有可能显现，通过加强贷后管理， 提高风险预警能力，及时发现风险预警信号，提前化解信贷风险。 （四）加强信息收集和分析 信息工作是贷后管理的重要基础，要充分利用人民银行征信系统，及时掌握 客户信用状况；充分利用报纸、网络等