机动车保险合同约定银行为受益人的效力探讨

-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 1 机动车保险合同约定银行为受益人 的效力探讨 【摘 要】 保险法第十八条 明确规定,受益人是指人身保险合同中由 被保险人或者投保人指定的享有保险金 请求权的人,表明保险法对受益人的法律 规范并不调整财产保险。对于车贷险合 同中关于银行为受益人的约定不产生保 险意 义上的受益人的法律后果,但不是 任何法律后果都没有。车贷险中被保险 人对于约定银行为受益人的目的并非无 偿的为银行设定利益,其真实意思表示应 是在发生保险事故后被保险人不能偿还 到期的银行贷款时,把对保险公司的保险 金请求权转让给银行,其法律性质属于债 权转让。人民法院应尊重当事人的意思 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 2 自治,适用债权转让相关法律认定被保险 人、保险公司、银行之间的权利义务关 系。 中国论文网 /1/view-12864708.htm 【关键词】机动车保险合同；受 益人；保险金 中图分类号：D92 文献标识码： A 文章编号：1006-0278(2012)03-106-01 案情回放：天安变压器公司向第 三人中国银行开发区支行贷款，于 2011 年 4 月 14 日购买奥迪轿车一辆，并将 该车抵押给中行开发区支行，在被告财 保公司处购买了不计免赔商业保险，约 定机动车损失险责任限额 54.2 万元，第 三者责任保险责任限额 50 万元，和盗 抢险等，同时约定保险第一受益人为中 行开发区支行。2011 年 9 月 14 日原告 天安变压器的员工徐某驾驶该车在海安 镇谭港村与袁某所驾货车相撞发生交通 事故，双方车辆受损，县公安局交通巡 逻警察大队认定徐某负事故的次要责任， 袁某主责，经南通银奥汽车销售服务有 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 3 限公司修理，原告支付奥迪车辆修理费 用 18 万元。天安变压器公司向财保公 司主张理赔其损失。 观点博弈：就本案而难言，到底 谁有权向财保公司索要保险金？ 一种观点认为，保险合同是双方 的真实意思表示，依照合同自治原则， 合法有效。保险合同中明确约定受益人 是银行，天安公司作为本案的原告主体 不适格，故银行才有保险金请求权。其 理由，民事合同实行的私法意思自治原 则，只要不违反法律强制性、禁止性规 定、公序良俗，就认定有效，本案车辆 保险合同当事人在填保单时认可了受益 人条款，并按约发放了借款，要据诚信 原则，理应受法律保护。不允许指定第 三方为受益人是对其权利的限制与侵犯。 第二种观点认为，保单约定受益 人是银行，应认定无效。其理由主要有： 一、保险实务中，受益人无资格 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 4 限制，自然人、法人皆可，无行为能力 人甚至胎儿均可为受益人，但仅存于人 身保险合同，保险法第 18 条第 3 款规 定，受益人是指人身保险合同中由被保 险人或者投保人指定的享有保险金请求 权的人。 保险法的该条规定表明了 受益人的两项限定：1、受益人仅限于 人身保险合同中；2、受益人由被保险 人或投保人指定。财产保险以损失、伤 害弥补为基本原则，不同于人身保险合 同中以他人生命为代价可以收益。其合 同当事人，作为享受合同权利并承担合 同义务的主体，只有投保人、被保险人 和保险人并无受益人。保险公司在其中 设定银行为受益人，没有明确的法律依 据。 二、保险事故发生后，投保人经 济较差如需以保险金支付事故理赔款， 会直接影响受害者的救治，特别是伤残 较重救治费用都在十万以上的情况下更 为特出，国家对第三者责任险的立法目 的和投保意义，就在于减少事故责任人 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 5 的经济损失，以及发生事故后，能迅速、 有效地对在交通事故中伤者的赔偿。如 银行成了第一受益人，与设立机动车保 险的初衷相违背； 三、发生保险事故，银行要以第 一受益人的身份请求支付保险金，或保 险人要依此批注将保险金划给银行有较 多争议，同时会在审判实务上会产生以 下困难：1.投保人经济较好在按期归还 购车借款的情况下，投保人自己支付车 辆维修费后，如本案，银行成为受益人， 就会发生银行提前收回贷款的情形，也 不符借款合同按期归还的约定或产生不 当得利；2.在按期归还购车借款的情况 下，投保人经济较好，银行可能不主动 向保险公司主张理赔，保险公司有可能 会不尽理赔义务，且会随时间的推延， 丧失胜诉时效，损害投保人利益；3.银 行要成第一受益人向保险公司理赔，还 会有举证上的困难，事故的受害者，在 投保人没有按责任赔偿情况下，不会将 医疗发票、事故责任认定书等证据交银 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 6 行向保险公司理赔，银行无法索赔；4. 本案是由交通事故引起的侵权纠纷，按 交警部门的责任认定，天安公司可依侵 权，要求对方承担 70%的车辆损失，然 后按保险合同纠纷，要求保险公司理赔 30%的损失，也可直接依保险合同起诉 保险公司理赔全额损失，在约定银行为 收益人的情况下，同一事故，因诉讼方 式不同，银行的收益不同；5.尚本案天 安公司交通事故造成对方损失 18 万元， ，对方按侵权起诉天安公司，在约定银 行为收益人的情况下，天安公司赔偿损 失后却不能向保险公司理赔，银行在抵 押车辆没有毁坏的情况下，却获得了利 益。 法官说法：由于事物的特殊性， 在抵押车辆发生自燃全部毁损的情况下， 如在合同中约定银行作为第一受益人， 依中华人民共和国担保法第五十八 条规定：“抵押权因抵押物灭失而消灭。 因灭失所得的赔偿金，应当作为抵押财 产。 ”中华人民共和国担保法若干问 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 7 题的解释第八十条对担保法第五十八条 作了进一步的明确：“ 在抵押物灭失、 毁损或者被征用的情况下，抵押权人可 以就该抵押物的保险金、赔偿金或者补 偿金优先受偿