信贷围绕产业转做活支农大文章

信贷围绕产业转 做好支农大文章 西华县农村信用合作联社大力扶持“三农” 经济发展 近以来，西华联社信贷投放以省联社周口市办提出的做 实基础、做透产业、做全业务为总体思路，坚持抓制度，促管 理，抓经营，促效益的原则，充分发挥农村小额贷款灵活、方 便、快捷的特点和优势，有效运用小额农户信用贷款、信用 工商户贷款、自然人担保贷款、法人客户贷款四大贷款平台， 紧紧围绕产业经济，大力扶持“三农” 经济发展，重点支持了 现代农业、县域“三大外出版块经济” 、县域工商户和农业产 业化龙头企业的发展。止 2010 年 11 末，各项贷款余额达 17.8 亿元，其中其中: 农业贷款累放 10.8 亿元，占全部贷款累 放的 92.9%，较好地体现了以农为主的经营方向。特色产业 贷款累放 1.32 亿元，工商业贷款 3500 万元，尤其是近两年 间，累计发放企业贷款 1.7 亿元，新发放企业贷款余额达到 2.3 亿元，实际经营利润 3102 万元。取得了支持“三农”与信用社 自身发展“ 双赢” 的目的。有力支持县域 经济的发展，为我县 经济快速发展提供了有效的金融支撑。同时联社的支农工作 也受到各级党政机关及社会各界的普遍好评。我们的主要做 法是： 一、着力创新信贷形式，拓宽支农服务领域。结合近年 来县域经济发展的新形势、新特点，我们着力在信贷创新上 下功夫，进一步拓宽支农服务领域。一是拓展基础性信贷产 品。针对我县农村经济发展和产品结构调整中出现的大量农 户外出包地、经营出租车、胡辣汤的外出经济，在贷款对象、 2 贷款额度、贷款期限上加以延伸和补充，适时推出农户联保+ 经营合同+自律组织监 督的模式，以适应新形势下农村信贷 需求。二是开发捆绑式信贷产品，将农户小额信用贷款捆绑 在一起，以推动“公司 +基地+农户”的农业产业化发展。三是 延伸、拓宽和创新农户小额信用贷款、担保、联保贷款方式， 把农户贷款对象延伸到个体工商户，具体包括传统种养大户、 进城务工经商户、小型加工户、运输户和其它与“三农” 有关 的城乡个体经营户。 二、着力创新服务手段，密切社农鱼水关系。为有效调 动员工参与营销的积极性，确保信贷业务办理廉洁、诚信、 快捷。西华联社建立了责、权、利相结合的贷款营销新机制， 所有客户经理薪酬与业务发展挂钩、与贷款质量挂钩，通过 合理核定贷款本息收回提取比例计发薪酬，实行按劳取酬， 多劳多得，有效提高了客户经理参与贷款营销的积极性，切 实加大了农户贷款的营销力度。在信贷投放上，本着信贷支 持由传统农业向现代农业转变，由支持一般农户向产业经营 户转变的工作思路，按照“巩固、提高、延伸” 的要求，把小额 贷款扶持产业经营户放在“三农” 资金安排的首位。信用社深 入村组、深入农户家中调查了解情况，摸清当地产业发展优 势，明确信贷投放重点，扎实做好产业经营农户小额信用贷 款证的发放工作，逐户建立好“农户信用档案” ，认真做好资 信评定和核贷工作，确保产业经营农户能够及时得到农村信 用社小额信用贷款的支持。贷款额度上放宽，对产业经营户 3 小额农户信用贷款的最高限额，由过去的 20000 元提高到 50000 元，贷款利率实行优惠，按贷款的用途定期限，按生产 周期定期限，按贷款人的实际情况定期限。为及时有效解决 农民的资金需求，联社、信用社广大干部职工进村入户，成 了察民情、解民忧、帮民富的经济顾问。各社均设立支农信 贷专柜，随时为农户提供市场信息等相关服务，真正做农民 感情上的贴心人、脱贫致富的引路人，赢得了农民朋友的信 赖，拓展了农信社的客户源和贷款营销空间。 三、着力创新约束机制，构建贷款风险保障机制。为进 一步使支农工作规范化、制度化，联社建立了一套严格的约 束机制，首先，以网上审批、资信把关为载体，继续优化贷款 审批等操作流程，加大对一线操作人员的培训力度，确保信 贷投放手续严密、规范，信贷投放符合支持重点；其二是严格 执行贷前调查、贷时审查、贷后检查的“ 三查” 制度；其三是建 立科学的风险预警体系，通过对产业经营户、工商户和企业 最大限度所能承担负债能力分析，控制贷款规模，降低贷款 风险度；其四是建立科学有效的审批流程。针对目前农村信 用社大部分信贷人员的风险意识淡薄、操控能力有限的实际 情况，该联社充分依靠征信系统和信贷管理系统，杜绝对有 不良记录的人员发放贷款，从而在源头上控制信贷风险；其 五是加强贷款的到期收回情况监测，每 10 天通报一次业务 经营情况，对到期新增贷款收回率达不到规定的信用社缩小 贷款申报权限，到期未收回的逐笔对信用社主任和客户经理 4 进行执罚，同时对落后的信贷人员进行专题培训，提高信用 社的到期收回意识。 四、着力创新服务理念，提升农业产业化进程 （一）择优扶持特色农业，搭起农民致富桥梁。针对特色 种养殖产业特点，我们采取“择优扶持 ”的原则，对一些市场 发展前景广阔，存在一定经济效益的种养殖业采取提高贷款 授信额度、简化贷款操作手续、上门了解信贷需求并积极提 供信息、资金、技术支持等方式，扶持壮大如食用菌种植等 特色种植、养殖产业。去年以来，累计投放贷款 12000 万元， 在扶持全县农户搞好传统种植的基础上，突出做好一批以田 口、迟营、黄桥、西夏为重点的食用菌种植、艾岗万亩三英椒 种植、大王庄万亩韭菜基地等特色种植项目和规模养殖户的 信贷支持工作。如田口乡滩上村共有农户 396 户，在信用社 支持小额贷款支持下，有 310 户农户共种植黑木耳大棚 710 个，占地面积达到 1200 亩，年创效益 3000 多万元。用该乡 党委书记的话说，滩上村食用菌种植达到目前规模，最重要 的离不开两点：一是能人带动，该村支部书记无偿教大伙学 习栽培技术并亲自进行技术指导，是带领大家走向致辞富路 的领头人；二是信用社的全力支持，可以说所有种植大棚户 都是在信用社扶持下发展起来的，如果没有信用社的资金支 持，规模种植只能是空中楼阁。目前该村拥有资产规模超亿 元，村民在继续做好并扩大食用菌种植规模的同时，富余资 金已逐步投入到出租车行业，去年以来，有 50 户农户在外地 5 购买出租车 78 辆。该村支部书记因带动全村发家致富今年 被评为全国劳动模范，明确为国家公务员，享受国务院特殊 津贴；信用社对大家的支持在百姓的心中，在受惠农民的口 头传诵。 （二）培育板块经济，促进农民持续增收。为配合新农村 建设，我们积极转变支农策略，树立大农业观念，在支持纯 农业的同时，积极支持具有我们地方特色的种养殖户、外出 包地户、外出“的哥 ”及当地具有一定发 展潜力特色经济，如 田口滩上的的黑木耳种植。工作中做到三个结合，即：与开展 农村信用工程建设相结合、与返乡农民工创业致富相结合、 与现代农业规模化产业结构调整相结合，有重点支持县域涉 农企业发展和返乡农民工创业，为一批优质涉农产业化项目 提供优质信贷服务，适时注入资金，使其快速发展，截止 11 月底，我们累计投放支农贷款 10.8 亿元。净投放农户小额信 用贷款 6.6 亿元。重点支持了“外出规模包地种棉经济” 、“的哥 经济” 、“特色种养殖经济”等板块经济，有力地解决了当地农 民生活、生产资金的需求，推动了当地农村经济的发展，为 支持“ 三农 ”和社会主 义新农村建设做出了重要 贡献，实现三 农经济快速发展。 （三）扶持个体工商经济发展，拓宽农民致富渠道。以全 力开展县域内信用工商户的评级和年审工作入手，提高授信 额度，加大信贷投入，去年以来累计投放工商户类贷款 3500 万元，切实做好对“ 千乡万村” 工程和信用工商 户的信贷支持 力度，满足了商户购货需求，逐步形成以城区工商户为主导、 6 乡镇工商户为延伸的工商户经营链，提高个体工商业发展能 力，提升了农村消费和有关生产资料物质供应能力和水平。 （四）壮大龙头企业，形成“多赢” 产业模式。通 过采取主 动上门营销、提前对企业授信评级、跟踪服务、简化贷款手 续等方式，及时有效的为企业提供金融服务和支持，扩大了 企业生产规模。去年以来，累计投放贷款近 3 亿元，重点支 持了银龙供水、圣利路桥、电业局等一批发展前景好的企业。 累计向大用集团投放信贷金额达 1.78 亿元。这些资金的注入 有效地解决了客户贷款难问题，信贷营销真正实现了由“做 业务” 向“ 做