对我国农业再保险市场的探析.docx

journal of beijing agricultural vocation college2012年11月nov. 2012对我国农业再保险市场的探析麦晓华（中央财经大学，北京100081）【摘 要】当前我国农业保险经营状况不甚理想，农业再保险发展更是缓慢。过去的近十年里，政府出台了一些农业再保险的支持政策，但法律法规、经营主体及技术的缺失制约了农业再保险市场的发展，农业再保险体系仍未真正 建成。我国可以加快法律法规建设的步伐，采取农业保险和农业再保险合并立法的模式，并制定农业再保险合同法律 制度。同时，政府可成立国家农业再保险公司、农业保险数据中心及农业再保险经纪公司，并加强农业再保险人才的 培养。【关键词】农业保险；农业再保险；法律制度建设【中图分类号】f84【文献标识码】a【文章编号】1671-7252（2012）06-0032-05我国是一个农业大国，然而自然灾害的频繁发生给我国的农业、人民的生命财产造成了 极大的损失。根据民政部国家减灾委办公室权 威发布的 2011 年自然灾害基本情况的数据（统 计数据未包括香港特别行政区、澳门特别行政 区和台湾省资料）显示，2011 年全国各类自然 灾害共造成 4.3 亿人次受灾，1 126 人死亡（含 失踪 112 人），939.4 万人次紧急转移安置；农作 物受灾面积 2 347.1 万公顷，其中绝收 289.2 万 公顷；房屋倒塌 93.5 万间，损坏 331.1 万间；直 接经济损失 3 096.4 亿元。长期以来，农业保险作为转移分散农业 风险的工具，为我国农业健康发展提供很好 的保障。促进农业保险的良性发展，农业再 保险不可或缺，本文将从我国农业再保险的 发展历程、发展弊端、发展对策这三方面进 行论述。一、我国农业再保险发展的历程2003 年，中共中央关于完善社会主义市场经济体制若干问题的决定提出，“积极发展财 产、人身保险和再保险市场”。此时，我国再保 险市场刚刚起步，我国农业再保险市场仍然一 片空白。实际上，我国农业再保险市场的初步形成 始于 2004 年。原保监会副主席冯晓增指出，我 国再保险业处于初级的发展阶段，正面临着极 大的机遇与挑战，在农业保险试点工作稳定开 展的同时，应该在商业合作的原则上积极探索， 建立全国农业再保险体系。中国再保险（集团） 股份有限公司（以下简称“中再集团”）则建议 保监会成立国家农业再保险专项基金，并积极 参与农业再保险制度的建立。2005 年，原中再集团董事长刘京生指出， 政策对农业再保险的支持力度还不够，可先建【收稿日期】2012-07-06【作者简介】麦晓华（1987- ），男，广东湛江人，中央财经大学 2011 级保险专业硕士研究生。研究方向：农业 保险。 32 麦晓华：对我国农业再保险市场的探析立农业再保险保障体系，通过集合相关保险及再保险公司的力量共担风险，最大限度转移、 分散农业风险。中再集团通过商业运作的模式， 为各农业保险经营主体提供再保险支持，为我 国建立政策性农业再保险体系摸索经验。2006 年，国务院关于保险业改革发展的若 干意见提出，“探索建立中央、地方财政支持 的农业再保险体系”，着眼点在“探索”。从各 地推行农业保险的文件来看，农业保险试点地 区已认识到农业再保险对分散经营风险的作用， 纷纷提出寻求农业保险的再保险支持。保监会、 农业部、财政部等政府部门也在这方面进行了 研究及探索。2007 年是农业再保险发展进程中具有划 时代意义的一年。中再集团与多个农业保险承 保主体签订农业再保险合作框架协议，农业再 保险进入实质性探索和运作阶段；浙江、海南 等政府与当地农业保险承保主体达成了封顶 赔付和超赔分担协议，积极地探索农业再保险 方式。2008 年，中央一号文件提出“建立健全 农业再保险体系，逐步形成农业巨灾风险转移 分担机制”，着眼点在“建立”。各农业保险 承保主体对再保险的需求有了系统的考虑，农 业再保险比例分保合同的安排从理论探讨走 向实际操作，以超赔保障为普遍需求，比例分 保由市场、政府分担超赔的再保险体系已经初 显雏形。2009 年是农业再保险体系建设过程中具 有创新意义的一年，政府走上了农业再保险 的最前台。北京市农村工作委员会和中再集 团、瑞士再保险股份有限公司北京分公司签 署了再保险合作协议，转移北京市政府承担 的政策性农业保险超赔风险，首创我国政府 出资直接购买商业再保险之先河，在全国率 先创建了政府主导、市场运作的政策性农业 再保险新模式。2010 年，中央一号文件提出“健全农业再 保险体系，建立财政支持的巨灾风险分散机制”， 着眼点在“健全”。经过不断探索而初步发展起来的农业再保险体系，进入了总结、提高的阶段。中再集团呼吁建立农业保险再保险共同体， 以此增强农业保险再保险市场的调节能力及风 险抵御能力；保监会则鼓励有条件的公司参与农 业再保险安排。2011 年，中国保险业发展“十二五”规 划纲要提出，“加快推动建立国家政策支持的 农业再保险体系和地震、洪水等巨灾风险再保 险体系”。这意味着，我国农业再保险迎来了新 的发展机遇，即将在政策及制度层面有所突破。 在巨灾风险防范方面，保监会积极研究建立中 央财政支持下的农业再保险和巨灾风险转移分 散机制。2012 年，中央一号文件指出，“健全农业 再保险体系，逐步建立中央财政支持下的农业 大灾风险转移分散机制”。当前我国农业再保 险在分散巨灾风险方面，发挥的作用仍然非常 有限，一旦发生大规模的自然灾害，将对农业 造成极大的冲击。我国政府加大了对农业大灾 风险的关注，农业再保险正沐浴着和煦的政策 春风。从这些年的发展路径来看，一个政府主导、 市场参与、多方协作的农业再保险体系已经初 显端倪。然而农业巨灾风险分散体系还存在欠 缺，农业再保险体系仍然很不完善，需要政府 与相关农业再保险主体的大力支持及配合。二、我国农业再保险发展不完善的方面（一）农业再保险法律法规的缺失当前，我国还没有出台过专门的农业再保险 的法律法规，而中华人民共和国保险法第186 条仅仅指出了“国家支持发展为农业生产服 务的保险事业。农业保险由法律、行政法规另 行规定。”相关法律法规的缺失，意味着农业再 保险市场无法稳定有序的发展，农业再保险业 务的展开得不到有效的规范和指引。我国农业再保险法律法规缺失所造成的不 良影响，主要体现在五个方面。第一，我国政 府作为农业再保险的主体，其指导地位并没有 得到相关法律法规的确立，政府的财政支持和 33 北京农业职业学院学报2012 年第 6 期政策支持缺乏法律依据及法律指引。第二，再保险合同得不到法律的规范，再保险双方基于 合同建立的法律关系得不到法律的保障。第三，中华人民共和国保险法第 28 条规定再保险 分出人对再保险接受人有告知义务，但对信息 保护机制和信息泄露处罚措施并没有规定，这 对农业再保险市场的发展不利。第四，农业再 保险法律法规的缺失不利于我国农业再保险市 场跟国际农业再保险市场接轨，参与国际再保 险业务，把农业风险分散到全球。第五，我国 是一个法制国家，农业再保险法律法规是我国 社会主义法律体系不可或缺的组成部分，农业 再保险法律法规的缺失不利于我国建设社会主 义法治社会。（二）农业再保险主体的缺失中再集团作为我国唯一一家国有独资的再 保险公司，长期以来，为我国的农业再保险事 业做出了很大的贡献。2004 年以来，中再集团 依托自有资本金，以商业合作的模式，确定“以 点及面、以险养险、从小到大”的基本原则， 为安信农业保险股份有限公司、安华农业保险 股份有限公司等专业农业保险公司提供了部分 再保险保障。2007 年，中再集团和安华农业保 险股份有限公司、中华联合财产保险公司、中 国人民财产保险股份有限公司等国内主要经营 农业保险的公司，共同签订了政策性农业再保 险框架协议。2009 年，中再集团参加了保监会 组织指导的首届全国农业保险承保人联席会议， 就建立农业保险联席会议框架、农业再保险和 巨灾风险转移分散机制达成初步共识。2011 年， 中再集团组织召开了中国农业再保险共同体（筹）协调沟通会，达成了农业保险再保险共同 体是农业再保险业务合作平台以及依据市场运 作、自主自愿、风险共担、互惠共赢的原则进 行组建的基本共识。中再集团积极响应政府政策，通过商业再 保险方式和直接保险市场建立合作关系，分散 直接保险市场风险，但还是没法满足我国日益 增长的农业再保险需求。一方面，中再集团一 家独大，不利于通过市场竞争提高农业再保险经营的效率，同时中再集团并没有把农业风险转移到国际市场上，风险仍然停留在国内。另 一方面，农业经营主体需要求助于国际再保险 市场，但往往支付的分保费用较高。（三）农业再保险技术的缺失放眼美国农业再保险市场的发展历史，高 素质人才的支持必不可少。美国农业部经济研 究局有 500 名专家从事农业保险及再保险理 论的研究，农业风险管理局有 400 多名专家 制订农业风险管理的政策、组织实施各项计 划，此外，美国再保险中介机构也拥有一支农 业再保险专业技术队伍。在这些专业人士的共 同努力下，美国的农业保险建立在对农业灾害 数据长期的统计和精算的基础之上，拥有先进 的电子设备，建立起一整套完整的农业再保险 管理制度。农业再保险比农业保险需要更多的专业技 术支持，需要大量精通数据分析、风险厘定、 业务管理和农业知识的复合人才，与美国农业 再保险市场人才济济的状况刚好相反，我国在 这方面的人才仍然严重不足，也没有及时建立 农业再保险人才培养机制。人才的匮乏，造成 了我国农业再保险定价方面不够科学，给再保 险公司的承保造成了困扰。三、完善我国农业再保险市场发展的建议（一）加快农业再保险法律法规建设的步伐1. 农业保险与农业再保险合并立法我国农业再保险的发展才刚刚起步，对农 业再保险的理论研究和实践经验都不太成熟， 加之当前我国农业再保险立法一片空白，采用 农业再保险单独立法模式并不符合我国的现状。 我们可以综合大多数国家的成功经验，采取将农 业再保险制度直接规定在农业保险法当中的合 并立法模式，明确农业再保险的适用范围，包 括政府在农业再保险中的职责、农业再保险运 营模式及交易规则、政府部门的支持政策等等。 巴西农业保险、农业再保险发展历史悠久，而 我国农业跟巴西一样，都是小农经济生产模式， 34 麦晓华：对我国农业再保险市场的探析我国可以借鉴巴西在农业再保险立法及实践上的经验。2. 制定农业再保险合同法律制度农业再保险合同是确定农业再保险双方当 事人权利义务关系的法律基础，是我国农业再 保险业务顺利展开的前提。农业再保险合同法 律制度的设计，应结合农业再保险的政策特殊 性，考虑三个方面的要素。第一，当前我国农 业再保险合同主体形式过于单一，可适当开放 市场，鼓励私营保险公司参与农业再保险业务 或者与国外保险公司合作。第二，明确规定农 业再保险双方当事人的权利和义务，规范双方 当事人的行为，避免出现利益纠纷无法可依的 情况。第三，制定农业再保险业务信息保护机 制及信息泄露处罚措施，维护各个利益相关方 的知情权及利益。美国建立了完备的农业再保 险法律体系，其中最重要的是 1947 年颁布的标 准再保险协议，我国可以在再保险合约方式的 选择上借鉴美国的做法，将比例再保险和非比 例再保险方式相结合。（二）成立农业再保险相关机构1. 政府出资建立国家农业再保险公司农业再保险是准公共物品，政府参与农业 再保险经营会大大降低道德风险和逆选择行为。 在这种情形下，需要政府出资建立国家农业再 保险公司，以法律形式规定所有农业保险业务 必须向农业再保险公司分保，国家财政承担超 赔部分。国家农业再保险公司经营政策性的农 业再保险业务，自主经营、自负盈亏，为农业 保险经营机构提供保障，监督政府再保险补贴 资金的使用。对于国家农业再保险公司的具体 运营机制，我国可以参照美国的联邦农作物保 险公司。2. 成立全国性的农业保险数据中心我国目前尚未建立全国性的农业信息、气 象数据、灾害数据等重要数据资源的整合平台， 农业保险数据的欠缺让农业风险评估以及农业 保险、再保险的产品研发举步维艰。我国可在 整合农业部、林业部、气象局等政府部门以及 各保险公司的数据资源基础上，成立一个全国性的农业保险数据中心，进行数据资源的交换和共享。同时，应积极探讨数据的收集、分析、 整合及更新机制，全方位理顺农业保险数据流 程，规范农业保险数据的使用。3. 成立农业再保险经纪公司近年来，保监会大力指引中介市场的发展， 保险中介迎来了发展的新契机。作为保险中介 的重要组成部分，再保险中介在再保险市场的 发展中起到至关重要的作用，但是当前我国还 没有专门的再保险经济公司。农业再保险经纪 公司要为我国保险公司提供保险资讯，介绍农 业再保险业务，设计再保险方案，做出再保险 安排；在合同有效期间继续为分保公司服务， 管理再保险合同，例如合同的续转、修改及终 止等等；为农业再保险接受人提供账单并进行 估算。（三）培养农业再保险人才培养基层的农业再保险的专业人才需要从 以下四个方面努力。第一，制定合理的薪金结 构，适当提高从事农业再保险员工的工资水平， 避免优秀的人才流失到技术要求偏低但薪金偏 高的部门。第二，委托高校培养专门人才，可 以通过设立奖学金、提供实习机会、定期到学 校讲学等方式，利用学校的资源共同培养人才、 储备人才、输送人才。第三，加强员工的培训， 提高现有人员的理论水平和业务技能。第四， 政府可以尝试建立农业再保险人员从业资格考 试机制，也可以建议高校开设农业再保险方面 的基础课程。同时，还应加强与国际再保险市场的交流， 增强与国际再保险机构的合作，保险公司高管、 政府官员可以学习借鉴国外先进的农业再保险 理念和经验。【参考文献】1民政部国家减灾委办公室权威发布的 2011 年 自然灾害基本情况的数 据eb/olhttp：/www.mca. /article/zrzh/2011/index.htm#.2 赵 冰 探索建立农业再保险体 系eb/ol. 35 北京农业职业学院学报2012 年第 6 期http：//fortune/2004 -07 /07 /content_2439630.htm.3李晓宝浅析农业再保险体系建设eb/ol. 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