（企业管理专业论文）人口结构对医疗保险费用的影响研究.pdf

摘要 摘要 本文首先分析了我国的医疗保险环境和人口环境，提出了从人口结构这一角 度入手、重点分析各种人口结构因素对医疗保险影响的构想。接着，从医疗保险 的收入过程、支出过程、盈余过程三个方面，定性分析了人口结构对医疗保险的 影响。第三，介绍了现阶段我国人口老龄化的现状和未来的发展趋势，分析了人 口老龄化和其他人口因素对医疗保险的影响，论述了将人口结构因素引入医疗保 险系统的可行性和必要性。第四，定量分析了人口结构对医疗费用和住院率的影 响，并建立了医疗保险系统的控制模型，希望通过调整人口结构因素、g d p 因素 和科技因素等输入函数，最终实现对医疗费用这一输出函数的控制。最后，针对 我国纷繁复杂的人口环境，总结了医疗保险应该采取的应对措施。 本文从人口因素的角度分析社会医疗保险体系，定量分析人口结构因素对医 疗费用和住院率的影响，还建立了医疗保险系统的控制模型，这是医疗保险研究 领域的创新点。希望论文的研究角度、方法、提出的改革措施能为医疗保险的研 究和发展提供一定的参考价值及借鉴意义。 关键词：医疗保险人口结构时间序列人口老龄化 a b n r a c t a b s t r a c t f i r s u y ，t h ep a p c ra n a l y z e so u rn a t i o n sm e d i c a li n s l l r c cc i f c u m s t a n c ea n d p o p u l a t i o nc i r c 砌s t a i l c e ，t h e np u tf o n 相r dt 1 1 a tw es h o l l l dr e s e a r c ht h ei i l f l u e n c eo fa l l d e m o 簪a p l l i cs t n l c m f e f a c t o r st om e d i c a li 氆；l l r a n c e s e c o n d l y ，也e p a p e ft a k e s q u a l i 僦v e 趾a l y s i s0 ft l l ei n f l u e n c em ) mm r e ea s p e c t s ：i n c o m e ，e x p e n s ea i l ds u r p l u s t h i r m y t l l ep a p e ri m o d u c e s 位s t a t u sq u oa l l dc h a n g i n g 钯玎d e n c yo fp e o p l e sa 酉n g ， t i l e n 锄a l y z e st l l ei n n u e n c eo fo m e rd e m o 伊a p h i cf h c t o r st 0m e d i c a l 妇u m n c e ，肋d d i s c u s s e st h ef e 鹬i b m 哆a r i dn e c e s s i t yo fi n t r o d u c i n gd e m o 掣印h i cs n l l c t u r ei n t o m e d i c a li i l s u r a n c e f o l l n h l y ，也ep a p e rt a l 【e st l l eq l l a l 埘t a t i v ea i l a l y s i so f t i l ei n n u e n c eo f d e m o 掣a p l l i cs t m c t i l r et om e d i c a le x p e n s e s 姐dh o s p i t a l i z a t i o nr a t e ，锄de s t a b l i s h e st l l e c o n 仃o i i i n g m o d e lo ft l l em e d i c a ii l l s l l r a n c es y s t c m nh o p e st l l a tr e a l i z i f l gt 1 1 ec o n t r o io f m e d i c a le x p e i l s e s 丘d mt h ea d j u s 缸n e mo f t l i ef a c t o r so f d e m o g r a p l l i cs 缸l c t u r c 锄dg d p 舭ds c i e n c ea n dt e c l l i l o l o g y f i i l a l l y ，f a c i l l g 廿1 ec 伽讲i c 砷e dp o p u l a 廿o nc i r c l l m s t a n c e ， t l l ep a p e rs u m m a r i z em em e 硒u r e st l l a tm e d i c a li n s 哪es y s t e ms h o u l dt a k et 0c o m r o l t 1 1 e a g i l 增t e n d e n c yo fp o p l l l a t i o i l ，s o 裙t or e d u c em o r ei m p a c t sb r o u g h tb ya g i l l g t e n d e n c yo fp o p u l a t i o nt 0o l l rn a t i o 璐m e d i c a li n s u r a n c ea 1 1 dp r o m o t et h ef h v o r a b l e w o r ko f m e d i c a 重i 璐u 瑚c es y s t e m t h ep a p e ra i l a l y z e st h es o c j a lm e d i c a ji l l s u r a r i c e s y s t e m i l lt l l e a i l g l e o f d e m o g r a p l l i cs 仇l c t i l r e ，t a l ( e st l l eq u a n t i t a t j v ea i l a l y s i so f 也e 砌u e n c eo fd e m o 铲a p l l i c s t r i l c t i l 】陀t om e d i c a le x p e m e s 锄dh o s p i 诅l i z a t i o nr a t e ，锄da l s oe s t a b l i s h e st h e c 劬o l l i n g - m o d e lo f t h em e d i c a li i l s 唧眦es y s t e m ，w l l i c ha r ct h ei i n p o n a mi 曲o v a t i o 娜 i l l t l l e s e a r c l l i n g f i e l do fm e d i c a li n s l l r 姐c e ih o p et l l e r c s e a r c l l i n g 柚g l e 柚d r e f o m l i n gm e 鹬u r e sc o u l dp r o v i d ear e f b r c n c et ot 1 1 er e s e a r c ha n dd e v c l o p m e n to ft 1 1 e m e d i c a li l l s 啪n c es y s t e m ， k e y w o r d s ：m e d i c a li n s u r 粕c ed e m o g r a p h i cs t m c t | l m t i m es e r i e s a g i n gt e n d e n c yo fp o p u l a t i o n 创新抖声明 创新性声明 本人声明所呈交的论文是我个人在导师指导下进行的研究工作及取得的研究 成果。尽我所知，除了文中特别加以标注和致谢中所罗列的内容以外，论文中不 包含其他入已经发表或撰写过的研究成果；也不包含为获得西安电子科技大学或 其它教育机构的学位或证书而使用过的材料。与我一同工作的同志对本研究所做 的任何贡献均已在论文中做了明确的说明并表示了谢意。 申请学位论文与资料若有不实之处，本人承担一切相关责任。 本人签名：壶硅同期：丝么；么壶 关于论文使用授权的说明 本人完全了解西安电子科技大学有关保留和使用学位论文的规定，即：学校 有权保留送交论文的复印件，允许查阅和借阅论文；学校可以公布论文的全部或 部分内容，可以允许采用影印、缩印或其他复制手段保存论文。( 保密的论文在解 密后遵守此规定) 本人签名：壶磕日期：，z 珏 锄躲 丝也 日期：坷秒i ，l 。 第一章绪论 第一章绪论 1 1 研究背景 我国的城镇职工医疗保险体系开始建立于1 9 5 1 年，在城镇主要由机关事业单 位的公费医疗和城镇集体企业的劳保医疗组成。1 9 5 1 年，中国政府颁布了中华 人民共和国劳动保险条例，建立了劳保医疗制度。1 9 5 2 年，政务院颁布了中华 人民共和国关于全国各级人民政府、党派、团体及所属单位的国家工作人员实行 公费医疗预防的指示，建立了公费医疗制度“。国务院于1 9 9 8 年1 2 月下发了国 务院关于建立城镇职工基本医疗保险制度的决定，部署了全国范围内全面推进职 工医疗保险制度的改革工作，要求在1 9 9 9 年内，全国基本建立新的职工基本医疗 保险制度”1 。随着新的城镇职工基本医疗保险制度的实施，广大参保人员能够充分 享受医疗保险带来的福利，但同时也存在很多不足之处，比如：医疗费用增幅过 快、医疗资源浪费严重等等，而这些问题归根到底与参保人员这一群体的人口结 构有着密切的联系。因此，在研究医疗保险的过程中，必须把人口结构考虑进来。 现阶段，我国人口的年龄结构日趋老化，性别结构也明显高于发达国家水平， 出生率、死亡率较低，生育率呈现出逐渐减小的趋势。可以看出，我国各种的人 口结构因素经过几十年的发展，整体态势良好，并对社会发展起到了积极的促进 作用，但是仍有个别的人口结构因素呈现出恶化的趋势，比如：人口老龄化。这 是我国现阶段及今后很长一段时间内所要面对的最为严唆的问题之一，这一问题 解决的好坏，直接关系到我国医疗保障事业的成败。 通过以上的分析可以知道，医疗保险与人口结构有着紧密的联系，并且人口 结构对于医疗保险的实施起着举足轻重的作用。参保人员的年龄结构状况决定了 医疗保费的征收比例是否合理，年轻人较多时，发生疾病的概率较小，所需要的 医疗费用也相对较少，只用征收较小比例的保费就能满足整个医疗保险的医疗需 要；反之，当老年人较多时，发生疾病的概率相对较大，就需要征收较大比例的 保费来满足参保人员的医疗需求。参保人员的性别状况对医疗保险也会产生重要 的影响，由于男性在社会中处于较高的地位，因此面对同样的疾病，他们倾向于 花费较多的医疗费用，这势必造成医疗费用的增高。另外，出生率、死亡率、生 育率等因素也对医疗保险产生了重要的影响。所以，我们必须正视人口结构因素 对医疗保险的影响，将人口结构作为一个重要的因素引入医疗保险领域，并通过 这一角度的分析，对医疗保险提出合理的改革意见和建议。 人口结构对医疗保险费用的影响研究 1 2 研究意义 众所周知，人们年轻的时候，身体状况良好，患病率低，患病时发生的医疗 费用也往往较少；随着生命的延续，身体状况逐渐变差，患病率也随之上升，患 病时发生的医疗费用也会发生显著的增加。同时，年轻人比重较大( 参保人员年 龄结构较年轻) 时，对医疗资源的消耗相对较少，而当老年人比重较大时( 年龄 结构老化) ，相应的要消耗较多的医疗卫生资源。因此，为了更好的了解医疗费用 和卫生资源的需求情况，必须从人口结构的角度入手进行分析。 首先，政府在制定医疗保险政策的过程中，必须针对不同年龄阶段的参保人 员制定不同的医疗费用支付比例、报销比例等等。这是因为，在政策的制定过程 中，政府必须充分考虑不同年龄阶段人群的患病率、住院率、医疗费用等方面存 在的差别，制定有差别的缴费比例和报销比例。 其次，医疗保险经办机构在参保单位的参保资格审核过程中，必须公正的吸 纳不同工作、不同年龄、不同性别的人群参加医疗保险，只有这样，才能保证医 疗保险参保人员的合理化结构，不致出现参保人员过度年轻化、过度老龄化等等 与社会实际入口状况不符的情况，从而保证医疗保险能够公平的为社会的各个阶 层提供医疗服务。 第三，医生在诊治过程中，必须根据患者的健康状况、年龄状况、性别状况 来选择合适的治疗方案。因此，有必要对患者的年龄结构进行分析，以确定不同 年龄、性别的患者的医疗费用、住院费用、门诊费用等等指标。 可见，入口结构因素已经深入到医疗保险的各个环节之中，为了对医疗卫生 资源和医疗费用进行合理的、有效的控制，必须深入分析人口结构因素对医疗保 险的影响。在本文中，不仅定性分析了人口结构因素对医疗保险的影响( 包括医 疗保险的收入、支出、盈余三个方面的分析) ，而且定量的分析了人口结构对医疗 费用和住院率的影响程度，这将对合理控制医疗费用、有效利用卫生资源起到重 要的指导作用。另外，本文还将人口结构因素、g d p 因素和科技因素作为输入变 量、将医疗费用作为输出变量，建立了医疗保险体系的控制模型，以期通过对人 口结构因素的调整，来控制医疗费用的快速增长。最后，将医疗保险和人口结构 结合起来，分析了在当前的人口环境中，医疗保险要做出怎样的调整以适应日益 变化的人口环境。 1 - 3 研究现状 在国外，j u l i et o p o l e s l df 3 1 研究了美国的社会医疗保险，分析了消除年龄、性 别因素的医疗服务成本增长趋势；j o l l i ls a b e l h a i l s 【4 1 和j u l i et o p o l e s k i 分析了美国人 口的年龄、性别等人口结构因素以及经济发展、技术进步等因素对医疗服务成本 第一章绪论 增长的作用。由此可见，国外专家、学者在分析医疗费用的变化情况时，都倾向 于把人口的年龄结构、性别结构共同考虑进来，以得到分年龄性别的、较为合理 的医疗费用，从而为国家制定相应的政策、采取特定的手段控制医疗费用的快速 增长提供理论支持。 我国城镇职工医疗保险制度的发展经历了7 年的时间，从一开始就出现了医疗 费用增长过快、医疗资源浪费严重等现象，国内的专家、学者针对这些问题进行 了深入的研究，探索出了有效的解决方法。但是，他们往往只是对医疗保险的各 种影响因素进行定性分析，罗列出医疗费用、医疗资源的影响因素，从辨证的角 度说明这些因素会对医疗保险产生严重的影响，然后提出对这些影响因素的控制 策略，但是却没有定量分析出这些因素的影响程度。比如：崔玉江、刘启贵和王 丽华【5 j 列举了一些住院费用的影响因素( 包括年龄结构、性别结构等等) ，张侃、 冯宗宪【6 l 对医疗费用的影响因素进行了全面的总结和深入的分析，说明了年龄结 构、性别结构、住院时间等等因素对医疗费用的影响，同时提出了如何合理控制 这些影响因素，从而减缓医疗费用的快速增长。 同时，国内的一些人口专家极为关注中国人口的发展历程和具体的演化趋势， 陈友华【h 口】曾深入地分析了中国人口的性别结构、年龄结构的发展历程、未来的发 展趋势以及人口老龄化的现状、发展趋势，但却没有考虑人口结构的变化会对医 疗保险产生重要的影响，比如：随着人口结构的变化、人口老龄化程度的不断加 剧，医疗费用的增长速度将发生何种变化，全社会所需要的医疗资源、服务将发 生何种变化等等问题。 通过对国内外研究现状的比较可以发现，美国学者j l l l i e1 如o l e s k j 【3 】和j o l l n s a b e l h a u s l 4 j 在社会保障的研究中将人口结构与医疗费用以及医疗保险系统密切结 合，而目前国内尚没有从人口结构的角度来研究医疗保险、医疗费用和医疗卫生 资源，也就不可能定量分析出人口结构对医疗费用、住院率等指标的确切影响程 度，以致对医疗保险的指导缺乏定量的、科学的数据依据。 另外，m a l m b e r g 、l e n n a r t b e r g 等学者1 9 j 1 1 0 】f 1 1 】【1 2 】【1 3 1 将人口结构因素与经济系统 结合起来进行研究，形成了各自独特的分析方法，值得本文的进行借鉴；a d w k j 、r o n a l dl e e 等学者【1 4 】【1 5 】【1 6 l 【1 刀【1 8 1 将社会保障系统与经济系统联系起来进行研究， 他们的分析方法也在一定程度上启发了本文的思路。所以，本文在对国外专家、 学者的学术成果进行深入研究的基础上，结合我国的研究现状，将医疗保险和人 口结构结合在一起，来考虑随着人口结构因素的变化，我国的医疗费用和卫生资 源将会发生什么样的改变、我国的医疗保险将会受到什么样的影响。本文不仅找 出了分年龄、性别人口的医疗费用和住院率，还定量分析了人口结构对医疗费用、 住院率的影响程度，这将对我国医疗保险的改革起到重要的指导作用。 人口结构对医疗保险费用的影响研究 1 4 研究内容与方法 本文的具体研究内容包括： 1 深入剖析了我国的医疗保险环境和人口结构环境，提出将两者结合起来分析 问题的构想； 2 从医疗保险的收入过程、支出过程、盈余过程三个方面入手，深入分析了人 口结构因素对医疗保险的影响； 3 总结了我国人口的年龄、性别结构现状和发展趋势，重点介绍了人口老龄化 和其他人口结构因素对医疗保险的影响，接着，指出了从人口角度分析医疗保险 系统的可行性与重要性； 4 介绍人口结构因素分析方法以及医疗费用数理模型； 5 将人口结构的分析方法应用于医疗保险的实际，定量分析了人口结构对医疗 费用和住院率的影响；并将控制理论应用于医疗保险当中，分析人口结构因素、 g d p 因素、科技因素对医疗费用的控制问题； 6 针对我国日益变化的人口环境，本文为医疗保险提出了具体的应对措施。 本文比较充分地体现了下列研究方法： 1 以医疗保险和人口结构的结合为研究起点。本文首先论证了人口结构与医 疗保险之间存在密不可分的联系，然后，深入分析了人口结构因素对医疗保险收 入、支出、盈余过程的影响，最终发现两者之间确实存在密切的联系。 2 以客观事实为基础。深入分析了建国以来我国医疗保险的发展过程，对现 阶段出现的问题进行了总结；另外，结合我国当前的人口环境，分析了人口结构 因素对医疗保险的影响。并借鉴人口专家的科研理论成果，用于指导我国的医疗 保险实践，为从人口结构的角度分析医疗保险提供了坚实的理论支持。 3 以计量经济学为工具。本文在分析人口结构对医疗保险的影响时，将计量 经济学中的时间序列分析方法应用于对医疗费用增长趋势的预测，定量的分析了 消除人口结构后、较为纯正的医疗费用，以及人口结构因素对医疗费用超额成本 增长率的影响。 4 定性和定量分析相结合。本文分析人口结构对住院率的影响时，不仅定性 的描述了人口结构变化对住院率的影响，还运用西安市医疗保险参保人员的实际 数据，定量的分析了入口结构对住院率的影响程度以及参保人员的住院费用情况， 并预测了2 0 1 0 年西安市参保人员年龄结构分布的住院率。 5 以控制理论为手段。本文在参考控制理论的基础上，结合我国的宏观经济 计量模型，建立了医疗保险系统的线性控制模型，并确定了输入、输出变量的实 际意义，求证出了模型的最优解。 第一章绪论 1 5 基本框架 本文从定性分析人口结构因素对我国医疗保险的影响入手，介绍了年龄结构、 性别结构、人口老龄化和其他人口指标对医疗保险收入、支出、盈余过程的影响： 接着，简单介绍了时间序列分析方法和控制理论；结合上述理论，定量分析了人 口结构因素对医疗费用和住院率的影响；接着，将控制理论应用于医疗保险系统 中，分析了人口结构因素、g d p 因素和技术进步因素对医疗费用的影响；最后， 针对日益变化的人口领域，提出医疗保险应该采取何种举措来应对人口结构因素 的变化。本文研究的具体框架如图1 1 所示： 图1 1 论文研究框架图 第二章人口结构对医疗保险影响的定性分析 7 第二章人口结构对医疗保险影响的定性分析 本章从我国的医疗保险环境和人口环境入手，定性分析了人口结构对我国医 疗保险的影响，接着论证了将人口结构引入医疗保险的重要性和必要性。 2 1 我国的医疗保险环境与人口环境 2 1 1 我国的医疗保险环境 长期以来，我国城镇职工享受的都是福利型的公费医疗、劳保医疗。但随着 我国市场经济的发展，这种医疗体制已越来越不适应经济发展的需要，国家财政、 企业都不堪重负，正是在这样一种背景下，国家对基本医疗保险体制进行了改革。 1 9 9 8 年颁布的国务院关于建立城镇职工基本医疗保险制度的决定确立了现行 城镇职工基本医疗保险制度的框架，国务院关于印发完善城镇社会保障体系试点 方案的通知进一步明确建立多层次社会医疗保障体系的政策主张，并给予税收 上的优惠。从1 9 9 8 年“医改”到现在已有7 年，人们所面对的医疗保险环境发生 了巨大的变化，主要体现在： ( 1 ) 人口老龄化问题严重。我国正在步入老年社会，老龄阶段是许多病种的高 发期，老年人的患病率比普通人的高出一倍多，所患病种也较广，因此其就诊率、 住院率和医疗费用水平普遍较高，国家财政不堪重负。据估计，2 0 0 0 年我国6 0 岁 以上的老人占总人数的l o 4 ；2 0 2 0 年该年龄阶段人数将达到2 6 亿多；2 0 3 0 年 将会上升到3 3 6 亿，这将是我国医疗保险发展的一个艰巨的挑战。 ( z ) 个人医疗服务需求的增加。伴随经济的发展，人们的收入水平不断提高。 截止2 0 0 3 年3 月底，我国居民人均存款达到7 0 0 0 多元，如果医疗保险针对保障 范围过小、保障水平较低等现象，不发生根本性的改变，人们就会转而追求其他 类型的保险。因此，面对人们收入增长后对医疗保险现状的不满，如何满足参保 人员的个人需要、提高医疗保险的服务水平和保障范围，将是医疗保险的一个新 问题。 ( 3 ) 商业医疗保险跃跃欲试。随着人们生活水平的提高，对医疗保险的需求有 所增加，但是基本医疗保险覆盖面低、保障不充分，就为商业医疗保险提供了广 阔的发展空间。“医改”的基本思路是“低水平、广覆盖”，它注重的是最基本的 医疗保障，其“广覆盖”也是在定范围相对而言，我国有7 9 的非城镇人口、 个体劳动者、私营企业从业人员和乡镇企业从业人员未纳入社会基本医疗保障范 围。因此，无论是从保障力度还是保障水平上来看，都给商业医疗保险留下了充 足的市场【1 9 】。 经过7 年的发展过程，我国的医疗保险在扩大医疗保险覆盖面、提高全社会 人口结构对医疗保险费用的影响研究 医疗保障水平方面显示出了相当大的作用，但与广大参保人员的要求还存在一定 的差距。因此，医疗保险要想进一步完善自我，必须深入分析所处的社会环境、 正视出现的新问题、认真分析这些问题、努力探索出解决问题的有效方法，从而 促进我国医疗保险的健康发展。 2 1 2 我国的人口环境 伴随着社会经济的发展、物质文化生活水平的提高、医疗卫生条件的改善与 期望寿命的一再延长，我国人口的性别年龄结构在2 0 世纪发生了巨大的变化，已 经并仍将对我国的社会经济发展和人口发展带来一系列深刻而长远的影响。陈友 华对我国目前的性别、年龄结构现状及其未来的发展趋势进行了深入的分析，并 运用人口性别年龄结构分析方法，对我国人口的性别、年龄发展趋势进行了 预测【刀【蚋。 l ，性别状况 在不考虑人口迁移的情况下，由于死亡率的性别年龄差异，性别比通常会随 着年龄的增加而呈现出：首先稳步缓慢下降( 中年以前) 、继而加速下降( 老年阶 段) 的趋势。而中国人口性别比随着年龄的变化却表现出一些异常的特征。 1 9 9 0 年第四次人口普查资料表明：中国大多数年龄组人口的性别比都偏高， 且主要集中在2 0 世纪2 0 5 0 年代与8 0 年代以来的出生队列人口中。2 0 世纪2 0 4 0 年代出生的人口，一方面，他们出生不久战争就结束了，因此与这些出生队列 女性人口相比，相应的男性出生队列人口在战争期间未遭受严重的损失；另一方 面，因战争和贫困等使中国原有的对女性的歧视更加严重，从而导致了相对于男 性而言过高的女性人口死亡率。新中国成立后，对女性的歧视虽已逐步减弱，但 并未从根本上消除，因而女性婴幼儿死亡率始终高于男性。2 0 世纪8 0 年代以来出 生性别比的持续升高则直接导致了8 0 年代后各出生队列人口的性别比过高。 近年来中国总人口性别比不断升高的趋势要持续到2 0 0 5 年左右，随后因人口 老龄化加速和老年人口比例的快速增加，总人口性别比呈现出稳步下降的趋势。 到2 0 2 5 年左右，性别结构指数的下降趋势才会停止，随后转而缓慢上升，这又预 示着大约在2 0 2 5 年后人口性别结构将趋于改善。2 0 5 0 年前的总人口性别比均大大 高于正常波动范围的上限，这表明中国总人口性别比明显偏高。同时，由于人口 老龄化的影响，在此期间，中国期望的总人口性别比也呈现出不断下降的趋势。 2 年龄状况 中国人口与所对应的生命表人口在年龄结构上的差异显著。表现在，1 9 9 0 年 3 9 岁以下年龄组人口所占比例过高，而4 0 岁以上组人口所占比例又过低，这说明 中国人口年龄结构过于年轻。但随着时间的推移，中年以下组人口比例下降，中 第二章人口结构对医疗保险影响的定性分析 9 老年组人口比例开始上升，中国人口与所对应的生命表人口年龄结构之间的差距 有所缩小。 无论是从分性别的角度还是从总体上考察，男性、女性与作为两者合计的年 龄结构指数在2 0 5 0 年前基本上呈现出稳步上升的趋势，这预示着中国人口的年龄 结构在经历2 0 世纪8 0 年代以前的高度不合理、2 0 0 2 年前的中度不合理与2 0 1 5 年 前的轻度不合理三个阶段后，在2 0 1 6 年前后将转变到较合理类型，人口年龄结构 不断趋于改善。 3 统计数据展现 在这里将五次人口普查中5 岁组人口比重列举出来，为人口结构的分析提供 充足的统计数据( 见表2 1 ) 。 表2 1 各5 岁年龄组在总人口中所占百分比( ) 一普二普三普四普五普 ( 1 9 5 3 )( 1 9 6 4 )( 1 9 8 2 )( 1 9 9 0 )( 2 0 0 0 ) 男女男女男女男女男女 o 4 8 。1 27 6 l 7 4 1 7 0 l4 8 84 5 5 5 4 04 9 0 3 0 3 2 5 2 5 9 5 8 65 2 07 1 06 4 65 6 85 r 3 54 5 7 4 2 23 8 9 3 3 7 1 0 1 45 1 3 4 3 56 4 8 5 9 56 7 66 _ 3 74 4 4 4 1 65 2 6 4 8 3 1 5 1 94 7 74 3 44 6 64 2 86 3 66 1 3 5 4 5 5 1 84 2 64 0 4 2 0 2 44 1 8 3 9 83 8 13 5 03 7 7 3 6 85 6 8 5 4 4 3 8 63 7 5 2 5 2 93 8 3 3 6 33 8 6 3 4 04 7 64 4 6 4 7 3 4 4 9 4 8 54 6 2 3 0 3 43 4 53 2 63 5 63 1 73 7 8 3 4 93 8 735 55 2 64 9 9 3 5 3 93 3 1 3 0 83 1 12 8 2 2 8 52 5 63 9 4 3 7 0 4 5 2 4 2 7 4 0 4 42 9 0 2 6 8 2 6 52 4 82 5 7 2 2 52 9 5 2 6 9 3 4 0 3 1 4 4 5 4 92 5 92 4 8 2 2 62 1 8 2 5 02 2 22 2 9 2 0 6 3 5 4 3 3 5 5 0 5 42 1 92 1 01 9 11 9 02 1 41 9 22 1 31 9 02 6 4 2 4 5 5 5 5 91 8 3 1 7 9 1 5 5 1 7 0 1 7 4 1 6 3 1 9 3 1 7 6 1 9 41 8 0 6 0 6 41 4 11 ，5 01 1 71 3 7 1 3 7 1 3 6 1 5 5 1 4 61 7 41 6 1 6 5 6 90 9 51 1 2o 7 4o 9 41 0 11 1 0 1 1 4 1 1 91 4 11 3 9 7 0 7 40 5 8 0 7 9o 4 3o 6 3 0 6 40 7 9 o 7 40 8 61 0 0 1 0 6 7 5 7 9o 2 4o 3 90 2 00 1 3 4o 3 5o ，5 1 0 4 1o 5 5 0 5 8 0 7 0 8 0 8 4o 0 8 0 1 7 o 0 7o 1 4o 1 30 2 3 0 1 8o - 3 0o 2 6 0 3 9 8 5 以上 0 0 2o 0 50 0 2o 0 4o 0 40 0 9 o 0 6o 1 40 1 l 0 2 l 资料来源：经各年统计年鉴整理得到。 通过对上表的分析，可以看出，在性别比例方面，五次人口普查中，1 4 岁以 下男女比例明显偏大，1 5 6 0 岁趋于正常，6 0 岁以上逐渐减小。在年龄结构方面， 3 9 岁以前各年龄组人口所占比例较大，但是，6 5 岁以上人口所占比例逐渐增大， 说明我国的人口结构逐渐老化。这与前面本文对年龄结构和性别结构的分析结果 是极其近似的。 0 人口结构对医疗保险费用的影响研究 2 1 3 医疗保险环境与人口环境的融合 通过本章第一节的分析可以知道，在我国医疗保险在新的环境中，出现的问 题可以归纳为三个方面：制度因素、人口结构因素、经济因素。其中，制度因素 属于自身发展的规范，是在总体把握其他影响因素的基础上才能解决的；人口结 构因素就是参保人员的年龄、性别、出生率、死亡率等指标对医疗保险的影响： 经济因素就是指我国的经济发展速度、价格指数、利率等等，即g d p 因素。由于 医疗保险主要是满足参保人员的医疗需求。也就是说，主要是为了满足人的需要， 所以，可以说，与医疗保险关系最为密切的因素是人口结构因素。 从上面我国人口结构中年龄、性别结构的现状和未来的发展趋势的分析中， 可以发现我国的性别比例虽然还是偏高，但是却处于下降趋势；我国的年龄结构 逐渐趋于老化，中、青年人口比例将继续下降。可以预见，我国面临的人口结构 现状和变化趋势将对医疗保险产生重要的影响。男女比例不协调，导致一些男性 常见疾病的患病率、住院率、医疗费用较高，女性常见疾病的患病率、住院率、 医疗费用较低。同时，中、青年相对较低，老年比重较高，导致中、青年常见疾 病的患病率、住院率、医疗费用较低，老年人口的患病率、住院率和医疗费用较 高。这些都是我国现阶段人口环境造成的特殊状况，也是医疗保险发展过程中必 须面对的难题。可见，医疗保险与人口环境已经到了密不可分的地步，能否处理 好医疗保险中的人口问题，将决定医疗保险的成败。 因此，本文从人口结构的角度入手来分析医疗保险，重点是定性和定量分析 相结合来说明人口结构对医疗保险的影响。 2 2 人口结构对医疗保险的影响 医疗保险的目的是满足全社会各个阶层、各个领域全体公民的基本医疗保障 需求，实施过程中必须体现出“以人为本”的宗旨。众所周知，不同的人对医疗 保险有不同的需求，所以，在制定医疗保险制度时，必须综合考虑不同年龄、不 同性别参保人员的共同要求( 共性) ，同时还必须满足他们的特殊需求( 特性) ， 就是说，必须制定能够满足不同年龄、不同性别、不同职业所有参保人员的医疗 保险制度。因此，制定医疗保险政策时必须考虑人口结构的影响，根据参保人员 的性别特点、年龄特点制定出满足参保人员要求的医疗保险制度。 医疗保险属于保健商品，与人们的健康状况息息相关，而人们的健康状况与 人们的年龄、性别有着莫大的关系。因此，在医疗保险体系中，参保人员作为医 疗保险这种商品的购买者，自身的消费倾向、年龄、性别等特征必然影响到医疗 保险的供给和需求。所以，除了消费者的消费倾向之外，必须从年龄、性别入手， 对医疗保险的供给和需求进行深入的研究。 第二章人口结构对医疗保险影响的定性分析 医疗保险机构每年都要盘点当年的医疗保险运行状况。最主要的目的就是核 算当年的医疗保险基金盈余，当盈余大于零时说明医疗保险正常运行，当盈余小 于零时说明医疗保险出现了问题。易知，盈余= 收入一支出，这里的收入主要是 指医疗保费的征收，支出主要就是医疗费用的消耗。由于医疗保费的征收对象是 参保人员，保障对象也是参保人员，所以说，医疗保险的收入过程必须考虑参保 人员的个人特征；同时，医疗费用是由参保人员来消耗的，所以说，医疗保险的 支出过程也必须考虑参保人员的个人特征；不可避免的，医疗保险的盈余过程也 是要考虑参保人员的个人特征。这里所说的参保人员的个人特征包括：年龄状况、 性别状况、消费倾向、职业状况等等。 经过上面的分析可以清楚的知道，人口的性别、年龄状况与医疗保险体系有 着非常密切的联系，所以，在研究医疗保险体系的过程中，有必要把参保人员的 年龄和性别状况考虑进来，分析人口结构因素对整个医疗保险过程的影响。具体 可分为对医疗保险收入过程、支出过程、盈余过程的影响。 2 2 1 人口结构对医疗保险供需的影响 医疗保险作为一种商品，存在供给和需求两个方面。因此，在分析人口结构 因素对医疗保险的影响时，有必要从医疗保险的供给和需求两个角度展开，只有 这样，才能够更加清楚地表明人口结构对医疗保险来说有多重要。 1 人口结构因素对医疗保险供给的影响 医疗保险的供给过程，就是国家提供医疗保险这一商品的过程。众所周知， 生产者为了获取较大的收益，必须生产出满足消费者需求的商品，否则就没有消 费者来购买你的商品。对于医疗保险这种特殊的保健商品来说，它与参保人员的 健康状况息息相关。由于不同年龄、性别的参保人员有不同的医疗需求、工资水 平不同、愿意支付的保费也不同，因此，国家在提供医疗保险时，必须综合考虑 消费者的人口结构，力争提供满足所有参保人员医疗需求的商品。否则，就不可 能设计出满足人们需要的医疗保险，人们也不会购买医疗保险这种商品，就是说 不会选择参加医疗保险。 另外，国家的经济发展状况、其它类型医疗保险价格等因素对医疗保险的供 给也存在一定的影响，它们与参保人员的个人特征也有着紧密的联系，在此不作 详细的描述。 2 人口结构因素对医疗保险需求的影响 医疗保险的需求过程，就是参保人员衡量医疗保险这种商品是否满足自身需 要，从而决定是否购买这种商品的过程。显而易见，消费者的个人特征是商品需 求过程最为关键的因素，是否购买商品完全取决于消费者个人的消费倾向。对于 1 2 人口结构对医疗保险费用的影响研究 医疗保险来说，完全取决于参保人员对医疗保险的消费倾向，而消费倾向与参保 人员的年龄状况、性别状况、工资状况、职业状况等等有着直接的关系，所以说， 参保人员的个人特征对医疗保险需求起着至关重要的作用。 王成艳、夏吉忠和张红霞脚】指出，参保人员的年龄状况、性别状况、工资状 况、对疾病风脸程度预期、健康状况、文化水平、消费者对政府政策稳定性预期 等因素，对医疗保险的需求过程产生非常重要的影响。 ( 1 ) 年龄状况和性别状况。参保人员的年龄、性别与自身的消费倾向密切相关， 因此，年龄、性别状况直接决定了参保人员是否购买医疗保险这种商品。 ( 2 ) 工资状况( 收入水平) 。当参保人员的收入增加时，对医疗保险的需求会增 多；当收入减少时，对医疗保险的需求会减少。 ( 3 ) 对政策的稳定性预期。当政府的政策不稳定时，消费者对政府政策的稳定 性预期下降，以至于对政府的信任度大大下降，消费者就会处于观望状态，会减 少对医疗保险的需求。当政府的政策稳定时，消费者会相应的增加医疗保险需求。 ( 4 ) 文化程度。消费者的文化程度越高，分析判断能力越强，对医疗保险的需 求就会越强；当消费者的文化程度较低时，会因外部环境的变化，对医疗保险缺 乏信心，导致医疗保险需求减少。 ( 5 ) 对疾病的风险程度预期。对于同一个具有不确定结果的事物，不同的消费 者有不同的态度。西方经济学家按照风险偏好将消费者分为三类：风险规避、风 险爱好和风险中立。面对风险时，风险规避者会减少参加的保险，导致医疗保险 需求减少；风险爱好者会选择保险，导致医疗保险需求增加；风险中立者会根据 自己的判断选择增加或是减少保险，从而导致医疗保险需求的增加或者减少。 ( 6 ) 消费者的健康状况以及在家中所处的地位。对于身强力壮的年轻人来说， 患病概率较小，愿意支付的保费就低，对医疗保险的需求就小；对于体弱多病者， 愿意支付的保费就多，对医疗保险的需求就大。另外，如果是家中的主要劳动力， 对医疗保险的需求就大。 从对医疗保险供给和需求这两个方面的分析可以看出，医疗保险与参保人员 的个人特征有着密切的关系。而参保人员的个人特征中，起着关键作用的是年龄、 性别这两个因素，所以说，参保人员对医疗保险产生的影响可以最终归结为参保 人员的年龄、性别等人口结构因素对医疗保险产生的影响。 2 2 2 人口结构对医疗保险收入过程的影响 这里所说的医疗保险收入过程，是指筹集医疗保险基金的过程。我国医疗保 险基金的筹集方式包括：国家财政拨款、参保单位缴纳、参保人员缴纳的医疗保 费等等。其中，参保人员最为关心的是个人缴纳的保费多少，也就是个人的医疗 第二章人口结构对医疗保险影响的定性分析 保费缴纳比例，这个比例同时也是国家医疗保费的征收比例。国家在确定医疗保 费的征收比例时必须考虑参保人员个人状况的影响。 由于我国采用的是“个人缴费、互助共济”的医疗保险模式，所有在职职工 缴纳医疗保费、退休职工基本不缴纳保费。确定缴费比例的前提是估算每年的医 疗费用，根据要花费的总费用确定缴费比例。所以，必须充分考虑不同年龄、不 同性别、不同职业参保人员的状况，来确定总的医疗费用。从而确定较为合理的 医疗保费征收比例。 ( 1 ) 参保人员的年龄状况。众所周知， 较低，就算生病了，住院时间相对较短、 年轻人的身体状况好，发生疾病的概率 住院费用相对较低：老年人口的身体状 况相对于年轻人较差，发生疾病的概率也相对较高，生病时的住院时间相对较长、 住院费用相对较高。所以说，医疗保险要想依靠年轻参保人员缴纳的医疗保费来 满足年轻人、中年入、老年入的医疗服务需求，就必须充分分析参保人员的年龄 构成，确定参保人员中的年轻人比重、中年人比重、老年人比重，从而估算出总 的医疗费用，然后确定一个合理的医疗保费征收比例。 ( 2 ) 参保人员的性别状况。由于我国特殊的国情，受男尊女卑的观念影响甚深， 对于同一种疾病，相对来说男人花费的费用较多、女人花费的较少。因此，在确 定医疗保费征收比例时必须把男性、女性的患病概率和医疗费用分开，单独进行 分析，只有这样，才能确定较为合理的医疗保费征收比例。 ( 3 ) 参保人员的工资状况。这是对医疗保费征收比例影响最大的一个因素。这 是由于：第一，医疗保费是参保人员缴纳的、用于保障自身基本医疗需求的资金， 涉及到一个参保人员的一生，因此，必须根据实际工资收入，确定参保人员应该 缴纳的保费，用于满足一生的医疗需求。第二。虽然医疗保费从总体上来说是为 了满足参保人员的个人医疗需求，但是，在短期内却要满足全社会所有参保人员 的医疗需求，也就是发挥医疗保险基金的互助共济作用，因此每年征收到的保费 必须满足本年度所有参保人员的基本医疗需求。第三，当前还没有一种更好的征 收标准。建国以来，我国在农村医疗保险中曾经尝试过征收定额的医疗保费，经 过实践的检验，发现定额的医疗保费不能满足人们的医疗需求，只有这种以个人 工资为基础的、互助共济的保费缴纳方式能满足现阶段人们的医疗需求。 ( 4 ) 参保人员的职业状况。这是确定保费征收比例的又一关键因素。对于不同 职业状况的参保人员，缴纳的保费比例不同。比如：相对于广大参保人员来说， 公务员只用缴纳较少比例的保费。另外，我国为了保证医疗保险的公平性，大力 吸纳全社会共同参加医疗保险，特别是困难企业和他们的职工。对待这种弱势群 体，医疗保险通常征收较低份额的保费。 通过对医疗保险收入过程的分析，可以知道，医疗保险通过收取参保人员的 保费来保障他们的医疗服务，因此，医疗保险这种商品必须满足不同年龄、不同 1 4 人口结构对医疗保险费用的影响研究 性别人群的需要，征收的保费必须在参保人员接受的范围之内，人们才会选择参 加医疗保险。可见，人口结构因素已经渗透到医疗保险收入过程的各个细节之中， 它对医疗保险收入过程的重要作用也就不言自明了。 2 2 3 人口结构对医疗保险支出过程的影响 这里所说的医疗保险支出过程，就是医疗保险基金支出的过程。虽然我国采 取的是个人预付医疗费用，然后到医疗保险经办机构报销的方式，但是，最终还 是依靠医疗保险基金支付一定比例的医疗费用。 第一，人口结构因素对医疗费用有着非常大的影响。 在医疗保险体系中，医疗费用作为人们消耗掉的医疗服务的价格，与人们所 享受的医疗服务密切相关，然而享受的医疗服务与人们的健康状况相关，健康状 况与人们的性别、年龄有着密切的关系。可见，参保人员个人的年龄、性剐等因 素对医疗费用有着直接的影响，因此，有必要从性别和年龄的角度对医疗费用的 变动情况进行深入的分析。 医疗费用，是指参保人员在医疗机构接受医疗服务时花费的费用。既然是参 保人员消耗的费用，就必然与参保人员自身的状况有关，包括：参保人员的年龄 状况、性别状况、患病状况等等；同时，它又是医疗服务的价格，就必然受到医 疗服务时间、质量等因素的影响。张侃、冯宗宪曾对医疗费用影响因素进行了总 结【6 l ，本文在综合考虑的基础上，从以下几个方面展开分析。 5 ( 1 )