（工商管理专业论文）襄樊市商业银行核心竞争力研究.pdf

i 华 中 科 技 大 学 硕 士 学 位 论 文 华 中 科 技 大 学 硕 士 学 位 论 文 摘摘 要要 进入 21 世纪，我国的银行业竞争日趋激烈，中国加入世贸组织就意味着城商行 不仅面临国内同行业的竞争，还有来自国际银行的挑战，而且与外资银行一同进来 的是更雄厚的规模、更创新的业务和更迅捷的发展速度。从而对处于弱势的城商行 形成强烈的冲击。城商行只有正视自己的不足，不断构建自身核心竞争力，才能在 竞争激烈的市场中占有一席之地。 本文拟以襄樊市商业银行为例，针对襄樊市商业银行由于没有注重核心竞争力 构建，而导致其在发展中出现一系列问题，严重影响了襄樊市商业银行的可持续发 展，提出一个完整的构建核心竞争力的建议。首先，简要介绍本文的研究的行业背 景和国内外有关核心竞争力研究的理论。其次，本文将提出几个衡量银行核心竞争 力的代表性指标，并就核心竞争力指标对核心竞争力构建及企业的持续发展所起的 作用进行具体分析。再次，本文将分析由于没有注重对核心竞争力的构建，襄樊市 商业银行存在的一系列问题及原因。最后，本文将针对商行存在的实际问题，从人 力资源管理、公司治理、技术创新、组织优化能力和金融生态五个方面重新构建襄 樊市商业银行的核心竞争力。使襄樊市商业银行在竞争激烈的市场能够不断实现可 持续发展。 关键词关键词：商业银行 核心竞争力 可持续发展 ii 华 中 科 技 大 学 硕 士 学 位 论 文 华 中 科 技 大 学 硕 士 学 位 论 文 abstract in 21st century, chinas banking sector becoming more competitive, chinas accession to the wto means that city firms not only face competition in the domestic industry, as well as the challenges from international banks, but also with foreign banks coming together is more powerful scale and more innovative services and more rapid rate of development. thus the formation of vulnerable firms a strong impact on the city. city firm only to face their own inadequacies and continuously build their core competencies to the competitive market place. this thesis is based in xiangfan city commercial bank, for example, xiangfan city commercial bank for the lack of emphasis on building core competencies, which leads to a series of problems emerged in the development, has seriously affected the xiangfan city commercial banks sustainable development, put forward a comprehensive build the core competitiveness of the proposal. first, a brief introduction of this paper and the relevant industry background of the theory of core competence. secondly, this article will suggest some measure of the representativeness of the banks core competitiveness indicators and indicators on the core competitiveness and build the core competitiveness of enterprises in the role of sustainable development of a specific analysis. again, this article will analyze the lack of focus on core competence building, xiangfan city commercial banks have a range of issues and causes. finally, the practical problems for the firm, from human resources management, corporate governance, technological innovation, organizational capacity and financial eco-optimization to re-build five commercial banks in xiangfan city, the core competitiveness. to xiangfan city commercial bank in the competitive market can continue to achieve sustainable development. key words: commercial bank core competence sustainable development 独创性声明 独创性声明 本人声明所呈交的学位论文是我个人在导师指导下进行的研究工作及取得的研 究成果。尽我所知，除文中已经标明引用的内容外，本论文不包含任何其他个人或 集体已经发表或撰写过的研究成果。对本文的研究做出贡献的个人和集体，均已在 文中以明确方式标明。本人完全意识到本声明的法律结果由本人承担。 学位论文作者签名： 日期： 年 月 日 学位论文版权使用授权书 学位论文版权使用授权书 本学位论文作者完全了解学校有关保留、使用学位论文的规定，即：学校有权 保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版，允许论文被查阅和借阅。 本人授权华中科技大学可以将本学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检 索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存和汇编本学位论文。 保密 ，在 年解密后适用本授权书。 本论文属于 不保密 。 （请在以上方框内打 “” ） 学位论文作者签名： 指导教师签名： 日期： 年 月 日 日期： 年 月 日 1 华 中 科 技 大 学 硕 士 学 位 论 文 华 中 科 技 大 学 硕 士 学 位 论 文 1 绪论绪论 襄樊市商业银行是襄樊金融体系的重要组成部分，在支持襄樊地方经济发展中 发挥了重要的作用，但襄樊市商业银行目前也正面临发展的瓶颈。突出表现在资本 金不足，业务拓展慢等一系列问题。从深层次上看，该行目前遭遇的瓶颈问题实际 上是由于该行不注重于构建企业的核心竞争力，并没有将提高核心竞争力提到战略 的高度所致。日前，由湖北省人民政府牵头，拟将省内五家城商行采取新设合并的 形式，一起做大做强，以此提高湖北省地方银行业的经营水平。这对襄樊市商业银 行来讲是机遇也是挑战。本文以襄樊市商业银行作为实证基础，拟对襄樊市商业银 行目前的瓶颈问题进行分析，着力从人力资源管理、技术创新、公司治理、组织能 力优化、金融生态五个方面构建襄樊市商业银行的核心竞争力，形成竞争优势，实 现可持续发展。 1.1 研究的背景研究的背景 近十几年来，中国的银行业获得了蓬勃的发展，银行体系呈多元化发展趋势。 发展基本形成三个梯队，不仅有以工、农、中、建等国有商业银行为代表的第一梯 队，有以招商、中信等股份制银行为代表的第二梯队，还有以全国近 140 多家城商 行为代表的第三梯队和外资银行，竞争异常激烈。如何在这么严酷的市场环境中以 提高核心竞争力做为战略定位，并不断实现可持续发展，是每一家银行都需要认真 思考的问题。特别是做为其中处于较为弱势地位的城商行，更面临着在夹缝中求生 存的境地。 1.1.1 行业背景行业背景 2007 年开始，银监会在审慎监管的基础上逐步加大了对城商行跨区域发展的支 持力度，城商行跨区域经营的大幕正在拉开。是坚守在原地稳扎稳打，还是“走出去” 寻找新的战场，是每一个正处于高速发展的城商行必须要做的选择。 2 华 中 科 技 大 学 硕 士 学 位 论 文 华 中 科 技 大 学 硕 士 学 位 论 文 1）国内城商行跨区域经营已成趋势）国内城商行跨区域经营已成趋势 我国目前的现状是，截止 2009 年 9 月，我国城市商业银行总资产在 1000 亿以 上的有 12 家银行，其中，北京银行以资产总额 5017 亿元成为中国城商行中总资产 最大的银行。 另外， 城商行总资产在600-1000亿之间的近10家银行， 总资产在300-600 亿的不足 20 家，更多的城商行总资产集中在 300-50 亿之间，其中 300-100 亿元区间 的有近 50 家，总资产在 100 亿以下的有 50 多家。总体来说，全国 140 余家城商行 明显处在不同的发展梯队中，中国城商行之间的差距从资产上来说还比较大，从目 前已有的格局来看，我国城商行的跨区域发展已经呈现了个五大的发展方向和趋势。 一是通过引进战略投资者，向全国性商业银行发展，然后走上市的道路。如北 京银行、上海银行等大型城商行。截止 2009 年 6 月底，北京、上海这两家城商行总 资产均已突破 4000 亿元，北京银行更是在 9 月底总资产突破了 5000 亿元。凭借上 市以后的宣传效应和积累的资源、口碑，北京银行开始了迅猛的跨区域发展之路， 已设立 6 家异地分行并在香港建立了代表处。与此同时，上海银行也已开始了上市 的道路。北京银行、上海银行等跨区域发展的优势在于其作为中国的政治、经济中 心，有较好的金融生态环境和地理优势，因此在北京银行和上海银行引入上外资银 行作为战略合作者后，其公司治理结构、风险管理水平和服务理念得到全面提升。 其核心竞争力不断加强。 二是向区域性银行发展。以南京银行、宁波银行为代表。其扩张速度也十分迅 速，其特点是城商行总部所在的地区均属于经济发展较好较快的区域，中小企业发 展迅猛，资金需求旺盛。在其开始跨区域发展后，必须面临不同经济金融环境的差 异；与此同时各种人才储备、科技创新不足与规模扩张的矛盾，资本金实力相对薄 弱和运营成本增加的矛盾，其原有核心竞争力不能复制的问题也已突现出来。宁波 银行在实现跨区域发展后，资本充足率、资产收益率和净资产收益率呈明显下降态 势，就是一个明证。 三是政府主导进行合并重组。徽商银行、江苏银行已在政府主导下成功合并重 组，目前经营状态良好。但这种合并方式也是弊病重重，就是地方行政色彩浓厚、 缺乏市场效率，企业作为一个经济活动主体，其合并重组这种市场行为应该按照市 场的规律去进行，而不能单方面凭借政府的良好愿望来进行。 3 华 中 科 技 大 学 硕 士 学 位 论 文 华 中 科 技 大 学 硕 士 学 位 论 文 四是选择建立城市商业银行战略联盟。例如山东省 14 家城商行合作战略联盟已 成立并已正式开业。合作战略联盟可以是功能协议式，也可以是股权参与式，并可 以实现从业务联盟、管理联盟向资本联盟逐步过渡。从城商行的实际出发，这是一 种较为稳健的发展模式，有利于城商行的稳健经营和风险控制。 五是收购兼并或参股其它城商行。例如平安集团成功收购兼并深圳商业银行， 达到了双盈的目的。此外，南京银行异地参股日照商行，成为日照商行并列第一大 股东。通过这种逐步渗透式的兼并和参股，实现了资源共享，也加强了城商行间的 业务合作。这种银行间相互参股，结成稳定的合作同盟方式在运作上也较为稳妥， 为城商行的发展又提供了新的思路。 2）国外城市商业银行的发展模式）国外城市商业银行的发展模式 美国的中小银行体系突出竞争，以业务创新取胜。注重从业务创新增强其核心 竞争力。众所周知，美国是世界上商业银行和投资机构最多、业务开展最活跃、最 全面的国家，但其商业银行规模普遍较小，因此竞争异常激烈。单从资产规模来衡 量对小企业的放贷能力，美国的小银行是最大的。由于美国的小企业多数生命周期 短、经营灵活、转向较快，中小银行只有以客户需求为导向，不断提升服务水平， 不断进行产品和业务更新，才能满足小企业日益发展的要求。美国的中小银行是在 充分竞争的环境中实现优胜劣汰，并在不断地业务创新中锻造了核心竞争力。 日本的中小银行模式突出多层次，坚持满足不同需求，坚持在细分市场中提高 其核心竞争力。日本的银行体系与中国有很多相似之处，但不同的是，日本的银行 体系突出多层次，处于不同层次的银行对于市场和客户的细分更加严格细致，可以 说是完全覆盖了企业和社会的各个领域。大银行即城市银行主要为大企业服务。同 时，逐步建立业务多样化的金融监管和服务机构支持中小企业的发展，其中包括各 类专门为中小企业服务的民营中小金融机构，主要包括地方银行、劳动金库等。分 别为不同层次的小企业服务，最具特色的是其劳动金库，定位非常明确，为提高劳 动者生活水平服务，类似于我国的社区银行。但不同的日本已实现了规模化发展。 除此以外，日本还设立了三家由日本政府提供资金或担保的专为中小企业服务的政 府金融机构。逐渐形成了全国性的、具有规模效应的大银行与区域性的、针对性强 的地方银行并存的格局。由于其各层次金融机构的针对性较强，各家银行对市场进 4 华 中 科 技 大 学 硕 士 学 位 论 文 华 中 科 技 大 学 硕 士 学 位 论 文 行了准确细分，因此使业务开展更具有效率，不仅容易形成银行的核心竞争力，同 时也满足了社会各企业和阶层的融资需求。 3）中国城商行与国外中小银行的发展存在差异的原因）中国城商行与国外中小银行的发展存在差异的原因 中国的城商行本来是定位于服务中小企业、服务社区、服务居民的银行，但由 于其特殊的产权结构，其经营行政色彩浓厚。缺乏应有的资金使用效率，因此尽管 为数众多，但经营效率并不高，而且不注重构建其核心竞争力，缺乏竞争优势。究 其原因，一是城商行自身发展定位并不明确。城商行原本应定位于服务地方，以“支 小支消”为主，但现实中，多数城商行不在细分客户与市场中求生存，而陷于与大银 行“拼大客户拼规模”里不能自拔。 因此陷于“大客户”做不到， “小客户”不屑做的怪圈， 使中小企业始终处于融资真空的尴尬境地。城商行的生命力也在逐步萎缩。二是城 商行创新能力较差。城商行的发展依赖于持续的产品创新。近些年来，国外商业银 行一直致力于提高贷款技术，建立适应中小企业融资需求特点的金融产品创新体系， 以提高自身的核心竞争力，其各种新兴融资产品的比重相对较高。与国外商行银行、 国内商业银行和股份制银行相比，城商行缺乏创新的动力，也缺乏高科技的业务创 新人才和硬件配套设施，因此注定其业务具有同质化的倾向，而使其核心竞争力下 降。三是支持中小企业贷款缺乏政策的激励。目前，中国没有设立像美国中小企业 管理局那样的机构，因此不能发挥出中小企业融资的统领激励作用。国务院虽出台 了中小企业管理办法等政策，但却没有明确的激励措施。使城商行创新的动力 不足。以上原因使城商行的发展与国外相比缺少政策支持。 由于中国城商行在市场定位、技术创新和政策支持方面都处于弱势，其核心竞 争力的构建相对较为困难，城商行的经营也呈两极化趋势，经营形势好的城商行不 断跨区域扩张规模，而经营形势较差的城商行则举步维坚。如何构建银行的核心竞 争力，从而使银行实现可持续发展是本文研究的问题，以下将以襄樊市商业银行为 例进行分析。 1.1.2 企业背景企业背景 襄樊市商业银行股份有限公司是在襄樊市城市信用社股份有限公司基础上组建 的地方性股份制银行业金融机构。襄樊市城市信用社最早成立于 1987 年 1 月，2001 5 华 中 科 技 大 学 硕 士 学 位 论 文 华 中 科 技 大 学 硕 士 学 位 论 文 年 11 月经人总行批准保留，2002 年 1 月更名为襄樊市城市信用合作社，2006 年 11 月经中国银监会批准改制为襄樊市城市信用社股份有限公司，2007 年 4 月经中国银 监会批准筹建襄樊市商业银行， 2007 年 9 月 13 日经湖北银监局批准襄樊市商业银行 开业。截止到 2009 年 12 月 31 日注册资本 1.7 亿元，其中地方政府出资 2000 万元， 占比 20%，为第一大股东。该行共有 10 家营业网点，其中直属营业部 1 家、城区支 行 7 家，县域支行 2 家，自助银行 7 家，内设 17 个职能部门，在职员工 230 人。 1）主要股东构成情况）主要股东构成情况 截止 2009 年底，襄樊市商业银行股份有限公司总股本 170000000 股，股权结构 为：财政股 2000 万股，占 11.76；法人股 13970 万股，占 82.18%；自然人股 1030 万股，占 6.06。共有股东 180 个，股东构成情况为：财政股（国家股）股东 1 个， 股本 2000 万股，占比 11.76%；法人股股东 30 个，股本 13970 万股，占 82.18%，其 中：国有法人股东 10 个，股本 4075 万股，占比 23.97%；民营法人股股东 20 个，股 本 9895 万股，占比 58.21%；自然人股股东 149 个，股本 1030 万股，占 6.06%，其 中：内部自然人股股东 64 个，股本 747 万股，占 4.39%，外部自然人股股东 85 个， 股本 283 万股，占 1.67%。 表 1-1 持股 5及以上股东基本情况表 股东名称 注册地股东性质入股时间 持有股份 数（万股） 持股比例 襄樊市财政局 襄樊 地方财政2001、20062,000 11.76% 安能热电集团有限公司 襄樊 国营企业2006、20091490 8.76% 襄樊市建设投资经营有限公司 襄樊 国营企业2009 1140 6.71% 襄樊现代城置业集团有限公司 襄樊 民营企业2006、20091046 615% 襄樊市豪仕机电有限公司 襄樊 民营企业2009 1000 5.88% 湖北卫东机械化工有限公司 襄樊 民营企业2006 990 5.82% 武汉华森塑胶有限公司 武汉 民营企业2006 990 5.82% 湖北金环股份有限公司 襄樊 民营企业2009 990 5.82% 民发实业集团有限公司 襄樊 民营企业2009 990 5.82% 合计 10636 62.56% 资料来源:襄樊市商业银行 2009 年机构概览 2）企业发展近况）企业发展近况 2009 年底， 湖北省政府有意向将省内五家城商行采取新设合并的形式进行重组， 6 华 中 科 技 大 学 硕 士 学 位 论 文 华 中 科 技 大 学 硕 士 学 位 论 文 从而实现做大做强，对商行来说这项改革是机遇与风险并存。此项决议首先还需征 得五家城商行股东会通过才可实施，由于城商行特殊的控股形式，在湖北省政府出 面的情况下，各地政府是全力支持城商行重组，截止 2010 年 3 月底，已有荆州、宜 昌两家商业银行股东会以全票通过此项决议，另外三家的结果也是指日可待。 下面对成立湖北银行的优劣势进行分析，成立湖北银行的优势在于：一是有助 于提高省内城商行整体的抗风险能力。省内五家城商行都存在注册资本少，资产规 模小的问题，对其业务发展形成很大的资本约束。通过合并重组，能够重新幕集资 本，处置不良资产，使城商行轻装上阵，其整体的抗风险能力得到加强。二是有助 于提升湖北本土的银行品牌。目前，各城商行的跨区域经营正在如火如荼的展开， 有实力的城商行想方设法不断扩大自己的区域“半径”，湖北的城商行面临规模小的 发展瓶颈，如果不采取“抱团取暖”的方法，在日益激烈的竞争面前，最后的结果很 可能是被其他的城商行兼并重组。而失掉湖北本土银行的特色。三是有助于建立现 代银行体制。目前是，省内五家城商行的公司治理结构还不是十分完善， 多少影响 了银行的经营效率。通过新设合并，可以像成功的案例学习，在机构成立之初就建 立良好的公司治理结构，促进各项业务的拓展。 与此同时，成立湖北银行的劣势在于：一是起步较晚，如不后发制人，很 容易陷入其他城商行的“夹击”。 湖北银行的设立合并于 2009 年底才下正式提上 议事日程，目前还需等待五家城商行的股东大会通过方能进入合并流程，加之 要募集资本、处置不良，在武汉建立总部，最快也得 2011 年正式挂牌。而目前 国有商业银行、股份制商业银行、城商行的规模扩张正成“井喷式”发展，等 2011 年湖北银行正式成立时，省内可能又会新增不少竞争对手，湖北银行如果 没有自己的“独门秘诀”， 很有可能遭到来自各方的“夹击”,总之前景是不容乐观。 其二是规模小，不容易形成品牌效应。目前，省内只有 5 家城商行，加之设立 后的总部武汉，全省还有 7 个地市没有网点，占大多数，短期内网点覆盖全省 不太可能，所以其品牌效应的形成需要时日。三是三级分支机构管理体制遭受 考验。目前，省内城商行的管理体制是总分两级制，其经营指导思想更容易舍 传导和执行，设立湖北银行后，其管理体制变成了总分支三级，失去了城商行 7 华 中 科 技 大 学 硕 士 学 位 论 文 华 中 科 技 大 学 硕 士 学 位 论 文 管理灵活快捷的特点，面临与大型银行一样的管理层次增加、环节多的问题， 是一个很大的考验。四是五家城商行还没有一家形成自己突出特色的经营战略 和盛衰赢利模式可复制，这意味着湖北银行成立后，也只有通过不停的摸索, 形成自己发展的模式和竞争优势，才能持续形成自己的核心竞争力。 1.2 国内外研究动态国内外研究动态 1.2.1 国外研究动态国外研究动态 企业核心竞争力理论是当代西方战略管理领域中的一种重要理论。它把组织能 力看成是企业竞争优势的源泉，集中探讨企业组织能力的演进和竞争优势之间的因 果关系。 1）核心竞争力理论演进）核心竞争力理论演进 第一阶段是提出“企业能力”概念。经济学家潘罗斯认为企业的内部资源是企业 的长期增长源泉，从而提出了企业发展具有继承性的特点，并且是由独特的知识不 断形成的独特发展路径。 受潘罗斯的启发， 经济学家理查德森第一个提出“企业能力” 概念，并在工业组织一文中，使用“能力”概念来指企业的知识、经验和技能。 第二阶段是将能力提升到战略的层面。 andrews 认为， 战略管理的核心作用是把 环境的机会和企业的力量相匹配。同时使企业的弱势不受到环境的威胁。这项研究 同时注重企业内部因素和外部环境因素。尤其是针对企业的内部因素，首次提出了 “独特的能力”概念。 第三阶段是动态能力战略观的形成。首先是资源性战略观，其中心观点是：企 业竞争优势的源泉是企业所控制的战略性资源。并且只有当资源具备有价值、稀缺、 难以替代等特性时，才能为企业带来竞争优势。“资源观”的意义在于从企业内部来 寻找企业获得竞争优势的根源。其次是“动态能力”战略观。“动态能力”战略观认为企 业最宝贵的资产是以组织能力为基础的能力，只有不断发展和增强组织能力才能为 企业赢得持续的竞争优势。与“资源观”一样，“动态能力观”也强调从企业内部因素中 寻找竞争优势。但与之不同的是，“资源观”分析的因素主要是有形资产，而“动态能 力观”分析的因素注重无形的知识和能力。四是“核心竞争力”的提出。 8 华 中 科 技 大 学 硕 士 学 位 论 文 华 中 科 技 大 学 硕 士 学 位 论 文 第四阶段是提出“核心竞争力”概念阶段。1990 年，普拉哈尔德和哈默尔首次提 出了“核心竞争力”概念。其中心论点是：核心竞争力是组织中积累的关于如何协调 不同的生产技能和有机结合多种技术流派的学识。它具有价值优越性、异质性、难 模仿性、系统性和持久动态性等特征1。 2）核心竞争力的研究方向）核心竞争力的研究方向 银行作为金融企业，它首先是一个企业，所以进行股份制商业银行核心竞争力 研究的大部分学者都沿用了企业核心竞争力研究成果2。 银行作为企业的一个特殊类 别，既有企业的一般特点，也具有银行独特的行业特点。而城商行作为其中特殊的 一员，其核心竞争力的研究方向主要有：一是基于市场定位研究。认为城商行应该 借款给小公司，因为该领域较少受到技术和监管的影响。jayaratneand wolken（1999） 认为只有小银行获得了借贷给小企业的优势，才能使它在给小企业贷款中保持有利 的地位。carter et al（2004）研究表明，和大银行相比，小银行更容易从小企业贷款 中选择更好的客户，并在评价信用方面具有优势。二是基于组织结构研究。cole et al （2004）认为中小商业银行管理层级少，决策快速灵活，并能较快地解决客户代理 问题。三是基于战略管理研究。wood jr et al（1998）研究表明，小银行成功的模式 很多，可以激进、可以折中、可以保守，但要坚持执行选定的战略，不能中途改变 方向。 1.2.2 国内研究动态国内研究动态 国内对中小商业银行核心竞争力的研究主要从以下方面展开。一是基于市场定 位研究。常永胜（2004）应用定位理论思想，结合我国城商行发展现状和环境，提 出城商行的发展路径:服务中小企业，服务社区，服务居民个人3 。二是基于战略研 究。林谦（2004）提出将品牌策略纳入银行整体战略范畴4 。胡援成等（2002）认 为基于城商行目前的现状是处于弱势地位，可从业务和资本等方面建立股权参与式 战略联盟， 以推动银行实现可持续性发展5。 三是基于金融创新研究。 齐慧超 （2003） 认为，金融创新是银行提升核心竞争力的内在要求，应围绕业务创新、服务创新， 关键是形成创新机制，这样才是产生核心竞争力的源泉6 。四是基于核心竞争力评 价指标研究。国内学者多集中于对国内各家银行的财务绩效进行比较，中国银行 9 华 中 科 技 大 学 硕 士 学 位 论 文 华 中 科 技 大 学 硕 士 学 位 论 文 家杂志竞争力评价课题组将商业银行的核心竞争力指标归结为：发展战略、信息 技术、组织和流程再造、公司治理、人力资源、产品和服务六个方面7。五是基于构 成要素研究。最成熟的是杨丹（2005）在“塑造我国商业银行核心竞争力”一文中提 出的，商业银行的核心竞争力是由技术、人才、服务、产品、机制、管理、价值观、 文化等要素，经营创新能力、业务经营能力、内部控制能力和人力资源管理能力等 要素，市场开拓、服务创新、风险管理和持续获利能力等要素构成。这种观点将商 业银行核心竞争力的定义和构成要素密切联系起来，其突出优势在于便于研究和解 决实际问题。 综合以上研究成果，侧重于从市场定位、战略管理、金融创新和核心竞争力评 价要素和指标对核心竞争力的内涵、外延进行评述，特别是关于对核心竞争力的构 成要素和指标的研究，对解决银行的实际问题有很大的借鉴意义。襄樊市商业银行 目前正处在改革的当下，本文拟针对襄樊市商业银行在发展中存在的问题，从构建 核心竞争力的角度提出建议，力求形成襄樊市商业银行的竞争优势，实现其在重组 前后的可持续发展。 10 华 中 科 技 大 学 硕 士 学 位 论 文 华 中 科 技 大 学 硕 士 学 位 论 文 2 核心竞争力理论综述核心竞争力理论综述 衡量银行核心竞争力的指标有很多，既有现实核心竞争力，也有潜在的核心竞 争力，现实核心竞争力侧重于用财务指标来说明问题，但财务指标分析相对比较静 态，不能如实反映银行在日后的竞争优势和竞争实力，本质上是一种具有短期行为 的分析。因此，本文拟从银行潜在核心竞争力入手，选取相关的潜在核心竞争力指 标对核心竞争力进行深入分析。 2.1 核心竞争力指标核心竞争力指标 国内外学者在研究核心竞争力指标时，众说纷纭，没有标准的答案。据我国学 者邓修权对 200 多篇关于核心能力的文章统计情况，目前研究涉及的核心能力指标 有 30 种之多，大致可分为资源类和能力类两大类别。其中既有像技术、信息、组织 结构等资源类指标，也有像战略管理能力、学习能力、创新能力等能力型指标8。可 以说，商业银行的核心竞争力是由多种因素相互作用而成的，是一个科学体系。但 是，众多的要素对核心竞争力的贡献程度却是各不相同，本文仅选取其中的人力资 源、技术创新、公司治理结构、组织优化能力和金融生态五个相对重要的指标进行 分析。 1）人力资源）人力资源 人力资源是指存在于人之中的知识、技能等素质存量的总和，是促进企业发展 的内因9。银行业的人力资本可以分成三个部分，一是侧重管理型人力资源；二是侧 重技术创新型人力资源；三是侧重营销拓展型人力资源。企业的核心竞争力构建离 不开人力资源，因为企业所有的经营活动、业务流程和组织流程都需要借助人力资 源才可以完成，因此它是研究企业核心竞争力的出发点，也是银行实现可持续发展 的最重要资源。 2）技术创新）技术创新 11 华 中 科 技 大 学 硕 士 学 位 论 文 华 中 科 技 大 学 硕 士 学 位 论 文 狭义的技术创新只是指新技术的应用，但广义的技术创新不仅包括新技术应用， 还包括新产品开发10。技术创新是实现核心竞争力的工具。技术创新与银行的主营 核心业务有机融合就能产生核心竞争力，银行的技术创新广泛地体现在新产品开发、 分销渠道建设和 it 技术建设上，不断的技术创新能够使银行在市场和客户中持续抢 占先机，形成核心竞争力，就能实现银行的可持续发展。 3）公司治理结构）公司治理结构 银行是特殊的企业，因此，银行的公司治理结构在保持自己的特点的同时，也 应当比照现代企业制度的要求建立。它是银行内部、外部组织体系和经营体系的总 和，主要体现在股东大会、董事会、监事会和高级管理层之间的相互制衡和权责划 分11。是银行核心竞争力存在的制度基础和保障。致力于改善公司治理结构，不断 增强决策的执行效率，是一个银行不断发展的必要条件。 4）组织优化能力）组织优化能力 组织优化能力是指银行为提高自身适应性而进行组织变革的能力12，它涉及的 内容十分广泛，包括组织体系是否合理，组织结构是否与内部、外部相适应，组织 体系能否有效地促进组织目标的实现。实际上它就是促进银行内部各种资源有效组 合和合理配置的能力，因此它不仅是银行核心竞争力的重要支撑，更是形成核心竞 争力的重要组成部分。 5）金融生态）金融生态 金融生态是指金融机构在特定地域内，在其经济发展水平、社会信用和法制环 境下的所表现出的市场竞争生存状态，以及金融机构对在这种状态所表现出的适应 程度13。金融生态之所以作为核心竞争力的一项指标，是因为对它的研究突破了以 往研究核心竞争力时只注重从内部寻找因素的惯例。首次将研究的方向放到银行所 处的外部环境中，大大拓展了对核心竞争力的理解。 2.2 核心竞争力指标在构建核心竞争力中的作用核心竞争力指标在构建核心竞争力中的作用 用核心竞争力指标来衡量银行的核心竞争力是当前理论研究的重点，选取指标 12 华 中 科 技 大 学 硕 士 学 位 论 文 华 中 科 技 大 学 硕 士 学 位 论 文 的关键在于其对构建核心竞争力的影响程度。下文将针对选取的人力资源、技术创 新、公司治理、组织能力优化和金融生态五项指标与构建核心竞争力的关系进行论 述。 2.2.1 人力资源与核心竞争力人力资源与核心竞争力 1）人力资源与组织资本的相互推动是构建核心竞争力的基础）人力资源与组织资本的相互推动是构建核心竞争力的基础 众所周知，在知识经济时代，人力资本在银行经营中所起的作用至关重要。而 组织资本是一种体现组织关系、组织成员以及组织信息的汇集，具有改善组织功能 属性的人力资本14。对于一家银行来讲，核心竞争力越来越依赖于组织成员所掌握 的知识、技能，即是人力资本不断向组织资本转化的过程。人力资源与组织资本的 良好互动和转化不断推动银行的成长。当人力资本掌握大量知识和技能时，人力资 本价值得得到提升，而当人力资本转化成组织资本后，就实现了组织内外平台知识 共享，从而促进组织资本增长。同样，组织资本对人力资本的增长也具有促进作用， 在一个合谐的组织结构和环境中，个人所面临的环境各不相同，学习的知识和工作 的经验也各不相同，但通过不断的总结经验，人力资本也在无形中得到增值。因此， 人力资本与组织资本的相互推动是构建核心竞争力的基础。 2）人力资源的异质性特点是核心竞争力的体现）人力资源的异质性特点是核心竞争力的体现 核心竞争力具有异质性、稀缺性和难以被模仿等特性15。这几个方面与人力资 源的特性高度吻合。市场对一家银行核心竞争力的检验就是对人力资源的异质性特 点运用的检验，异质性人力资源决定着银行核心竞争力的异质性，也只有异质性的 人力资源才可以带给银行长期的竞争优势，这种异质性人力资源在银行经营中具有 难以被替代和模仿的特性，即使被替代也需要花费高昴的成本，因此是银行核心竞 争力的直接体现， 2.2.2 技术创新与核心竞争力技术创新与核心竞争力 1）技术创新是银行产品的载体）技术创新是银行产品的载体 在竞争激烈的市场，随着科技发展的突飞猛进，银行间的竞争更多地体现在金 融产品上，不同的银行对于产品开发和技术应用各不相，因此产品的差异性不断显 13 华 中 科 技 大 学 硕 士 学 位 论 文 华 中 科 技 大 学 硕 士 学 位 论 文 现，银行业的竞争即转变成产品的竞争，加速了产品的更新换代，使产品的生命周 期京变短，以技术创新来缩小产品价格差异和以客户需求为导向创新产品成为银行 竞争的主流16。以技术创新为载体，银行产品才得以更新，才能形成银行核心竞争 力。 2）技术创新是服务渠道和业务流程的支撑）技术创新是服务渠道和业务流程的支撑 技术创新不仅能创造出多样化的金融产品，它也是金融服务渠道和业务流程的 重要支撑。例如利用 it 技术开发出的直接为客户服务的新渠道，atm 机、电话银 行、网络银行等，大大节约了银行的运营成本，同时为客户提供了时间和空间都更 便捷的服务，突破了网点业务的时间、地域限制，大大提高了服务效率。同样，在 银行业务流程和信息高效处理上，技术创新也发挥着重要的支撑作用。可以说，现 代银行业离开了技术创新，核心竞争力更无从谈起。 2.2.3 公司治理结构与核心竞争力公司治理结构与核心竞争力 1）银行有效的公司治理是成功实施内部控制的必要条件）银行有效的公司治理是成功实施内部控制的必要条件 均衡有效的公司治理不仅意味着“三会一层”形成了相互监督，互相制衡的平衡 机制，更意味着公司的内部控制和管理在制度化、规范化轨道运行。摆脱“人治”的 随意性，提倡用合理的制度来管理人。使银行管理层有更好的控制能力，得以将银 行的战略目标和经营方略准确地传达到各分支机构和职能部门，并更好地执行。只 有当银行的战略目标和经营方略能够有效率的得到贯彻，才有可能形成竞争优势， 继而形成核心竞争力。 2）公司治理是核心竞争力的前提）公司治理是核心竞争力的前提 银行的核心竞争力是一个动态的、综合性能力17。而良好的公司治理是实现银 行核心竞争力的前提。良好的公司治理要求通过不断完善股东大会、董事会、监事 会和管理层的运行制度，健全各职能委员会，充分发挥公司治理对银行风险管理和 经营管理的制衡作用。使银行实现在风险可控条件下的稳健经营，才能产生持续的 经营效益，走上良性互动的发展轨道，实现可持续经营。 14 华 中 科 技 大 学 硕 士 学 位 论 文 华 中 科 技 大 学 硕 士 学 位 论 文 2.2.4 组织能力优化与核心竞争力组织能力优化与核心竞争力 1）组织能力优化是资源配置的有力保障）组织能力优化是资源配置的有力保障 组织从表面上看就是由员工和办公场所构成的实体，但从内部来看，组织其实 是人、财、物的组合18。所有的资源只有通过组织结构进行优化组合和应用，才能 使资源配置达到最优，继而形成具有竞争优势的核心竞争力。对于银行来讲，其众 多的分支机构和内设部门使单纯的从上到下的指令传导机制效率低下，执行周期较 长。因此，通过组织设计和组织结构优化，使拥有资源的各支行和部门自动按照总 体战略目标各施其职，才是一种低成本、高效率的资源配置模式。 2）组织能力优化是应对市场快速反应的基础）组织能力优化是应对市场快速反应的基础 银行经营的最终目的就是更好地面对市场，为客户提供差异化的金融产品和服 务19。因此，对市场变化的快速反应能力就是组织结能力优化的终级目标。 通过组 织能力优化，银行能较早识别市场和客户的需求，从而动员组织力量，以相对较低 的成本，快速推出适合市场和客户需求的金融产品和服务。此外，银行的组织优化 还体现在业务流程优化，通过优化业务流程，缩短运转链条，来增强对市场的快速 反应能力。这种快速市场反应能力和低成本的优质产品和服务是银行取得竞争优势 的基础，也是核心竞争力的体现。 2.2.5 金融生态环境与核心竞争力金融生态环境与核心竞争力 金融生态包括金融活动主体和金融生态环境两个部分，对于银行核心竞争力的 形成主要是内部因素的相互作用，但其最终效能的发挥却与其所处的金融生态环境 密切相关。 1）金融生态环境是核心竞争力效能发挥的基础）金融生态环境是核心竞争力效能发挥的基础 好的金融生态环境，有利于促进银行业的充分竞争，有利于金融创新，有利于 提高市场化程度，有利于银行的组织优化和整体效率的提高，从而可以激发银行核 心竞争力效能的发挥。而当一家银行处于不好的金融生态环境中，即信用环境、法 制环境恶劣，地区经济发展不活跃，银行纵使有较强的核心竞争力，也没有用武之 15 华 中 科 技 大 学 硕 士 学 位 论 文 华 中 科 技 大 学 硕 士 学 位 论 文 地，银行核心竞争力的效能也无法得到发挥。因此，金融生态环境是银行核心竞争 力效能发挥的基础。 2）金融生态本身就是一种核心竞争力）金融生态本身就是一种核心竞争力 金融生态的两个要素都直接地作用于银行的核心竞争力上，金融主体活动通过 内部因素的组合产生核心竞争力，而金融生态环境从外部环境或助推或影响核心竞 争力效能的发挥20。同时，金融生态作为一项长期积累的竞争力，具有不可复制、 难以模仿的特性，完全符合银行核心竞争力的特征，因此，它不仅是一项衡量核心 竞争力的指标，充满活力的金融生态本身就是银行的一项核心竞争力。 16 华 中 科 技 大 学 硕 士 学 位 论 文 华 中 科 技 大 学 硕 士 学 位 论 文 3 襄樊市商业银行构建核心竞争力存在的问题分析襄樊市商业银行构建核心竞争力存在的问题分析 襄樊市商业银行由于成立的时间较短，在经营发展中难以摆脱以追求发展速度 与发展规模为目标的激进思维，不注重以构建核心竞争力为目标的战略定位。因此， 尽管这两年其经营效益较好，但其在人力资源管理、技术创新、公司治理等核心竞 争力构建方面与国有商业银行和股份制商业银行相比还有很大的差距，突出表现在 人力资源管理水平不足、技术创新能力弱、公司治理不完善、组织优化能力不强和 金融生态活力不足五个方面。 3.1 人力资源管理水平不足人力资源管理水平不足 3.1.1 人才储备不足人才储备不足 襄樊市商业银行目前在册人员有 230 人，除一个分行外，下辖 10 个支行。按照 今年的发展目标，该行将在枣阳、南漳、保康、宜城四个县市设置支行，实现其在 襄樊辖内县市均有网点的构想。按照其网点的规模，一个网点需要 15 人，4 个网点 需要 60 人。这其中还需要有管理经验的支行行长、前台业务操作人员、风险控制人 员。该行自 2008 年以来，已经从外界招聘 95 人，占到全行人员的 40%，这些人员 中既包括有银行从业经历的专业人员也有刚刚毕业的大学生。不可否认，这批人员 为商行的发展做出了很大的贡献，但同时，大量从外界招聘从业人员也存在一些弊 端。例如，对企业文化的认知有偏差，特别对于一些有从业经历的管理人员，融合 起来有一定困难。因此，仅凭从外界招聘这一条途径，无法满足其网点规模不断扩 大而造成的多层次、多元化人才需要。 3.1.2 培训体系不健全培训体系不健全 襄樊市商业银行成立至今，没有建立起培训长效机制和多层次、多需求的培训 体系。培训尽限于对新进员工的岗前培训和新业务培训，更多的是缺乏针对性的以 会代训。其培训体系不健全表现在一是没有固定的员工培训办法，培训随机性很大。 17 华 中 科 技 大 学 硕 士 学 位 论 文 华 中 科 技 大 学 硕 士 学 位 论 文 二是培训缺乏针对性，对培训对象没有进行仔细划分，没有以员工所在岗位的需求 为导向展开培训，三是没有对培训效果进行有效评估。该行在开展培训后，没有及 时对培训效果进行检测，因此不能保证培训的效能，对以后开展的培训也没有借鉴 和参考意义。四是在员工职业规划方面还处于空白状态。员工的晋升和成长渠道并 不清晣，特别是对于一些能力较强的核心员工，由于缺乏明确的成长晋升渠道，很 容易跳巢，从而导致人才的流失。 3.1.3 绩效考核激励不充分绩效考核激励不充分 目前，襄樊市商业银行遵循分类考核、按劳分配、少惩多奖、鼓励先进、倾斜 一线、存款优先的基本原则，制定了襄樊市商业银行股份有限公司薪酬管理办法 以及 2009 年度薪酬实施细则，并严格按照考核细则分支行、公司业务部门、机关员 工、中层干部、高管人员五大类。各部门员工采取固定薪酬制，由基本保障工资与 绩效工资两部分构成，基本工资按月发放，绩效工资按年度绩效考核情况发放，绩 效工资实行 360考核。但是纵观其考核办法，发现其考核体系重短期目标而忽视长 期战略，没有起到应有的激励作用，并不是真正意义上的 360考核。 3.2 技术创新能力较弱技术创新能力较弱 3.2.1 产品创新能力不足产品创新能力不足 襄樊市商业银行目前已设计并运营了一批新的针对小企业的贷款，但总体来说， 还存在产品同质化、规模过小、人员配备少，流程不清晰、针对性不强等问题。当 前，该行必须摆脱依靠大