（工商管理专业论文）建设银行陕西省分行产品创新研究.pdf

题目：建设银行陕西省分行产品创新研究 专业：工商管理 学员姓名：李子建学员签名 导师姓名：郭世辉导师签名 摘要 当前，随着国内金融服务整体水平提升和金融市场体系的发展完善，产品已经成为 商业银行市场竞争的新焦点，产品创新能力对银行核心竞争力的形成j 下在起到r 益重要 且无可替代的作用。 本文通过对建行陕西省分行产品创新现状的调查研究，将其与国际先进银行的成功 做法进行比较，并分析金融市场的发展趋势对银行产品创新提出的要求，找出该行在产 品创新工作中的主要差距和问题，证明开展产品创新对该行业务长期、持续、快速发展 的重要意义；继而结合金融创新理论、产品创新方法，提炼出进一步加强该行产品创新 能力的主要对策，即：建设银行陕西省分行必须从建立和完善产品创新机制入手，积极 借鉴先进的创新理念和创新方法，全面梳理产品创新的流程、明确创新方向，加强产品 管理、特别是基础管理工作，提升产品创新的能力。 本文的研究对于提高建行陕西省分行的产品创新能力和市场适应能力、竞争能力具 有重要作用，对于其他银行提高产品创新工作水平具有积极的参考作用。 关键词 产品创新商业银行经营管理流程管理 研究类型 应用研究 t i t l e ：t h er e s e a r c ho np r o d u c ti n n o v a t i o ni nc h i n ac o n s t r u c t i o n b a n ks h a a n x ib r a n c h s p e c i a l t y ：b u s i n e s sa d m i n i s t r a t i o n n a m e ：l iz ij i a n t u t o r ：g u os h ih u i a b s t r a c t s i g n a t u r e s i g n a t u r e a tp r e s e n t ，w i t ht h ep r o m o t i o no fd o m e s t i cf i n a n c i a ls e r v i c e ss t a n d a r da n d t h ei m p r o v e m e n to fd o m e s t i cf i n a n c i a lm a r k e ts y s t e m ，p r o d u c t sh a v eb e e n t u r n i n gt ot h en e wf o c u so fd o m e s t i cc o m m e r c i a lb a n kc o m p e t i t i o n t h e c a p a c i t yo fp r o d u c ti n n o v a t i o ni si r r e p l a c e a b l ec o n t r i b u t i n gt ot h ef o r m a t i o no f b a n k sc o r ec o m p e t i t i o nc a p a c i t y b yi n v e s t i g a t i o ni np r o d u c ti n n o v a t i o ni nc c bs h a n n x i b r a n c h ，c o m p a r i n g i tt ot h es u c c e s s f u le x p e r i e n c e so fi n t e r n a t i o n a la d v a n c e db a n k s ，a n a l y z i n gt h e r e q u i r e m e n t so nb a n k i n gp r o d u c ti n n o v a t i o nb r o u g h tf o r t hb yt h ed e v e l o p m e n t o ff i n a n c i a lm a r k e t ，a n df i n d i n go u tt h em a j o rd i s p a r i t i e sa n dp r o b l e m si nt h e w o r ko fc c bs h a a n x ib r a n c h sp r o d u c ti n n o v a t i o n ，t h i sa r t i c l et e s t i f i e st h a t i m p l e m e n t i n gp r o d u c ti n n o v a t i o nh a sg r e a tm e a n i n gi nc c bs h a a n x ib r a n c h s l o n g t e r ms u s t a i n a b l ea n df a s td e v e l o p m e n t w h a t sm o r e ，c o m b i n i n gw i t h f i n a n c i a li n n o v a t i o nt h e o r i e sa n dp r o d u c ti n n o v a t i o nm e t h o d s ，t h i sa r t i c l e a b s t r a c t sm a i ns t r a t e g i e so nf u r t h e re n f o r c e m e n to fc c bs h a a n x ib r a n c h s p r o d u c ti n n o v a t i o nc a p a c i t y t h a ta r e ，c c bs h a a n x ib r a n c hs h o u l db e g i nw i t h t h ec o n s t r u c t i o na n di m p r o v e m e n to fp r o d u c ti n n o v a t i o nm e c h a n i s m ，l e a r n a c t i v e l ya d v a n c e di n n o v a t i o nn o t i o n sa n dm e t h o d s ，c o m p l e t e l yc o o r d i n a t et h e p r o c e s s p r o d u c ti n n o v a t i o n 、 c l e a ri n n o v a t i o nd i r e c t i o n ，s t r e n g t h e np r o d u c t m a n a g e m e n te s p e c i a l l y f u n d a m e n t a l m a n a g e m e n t ，a n de n h a n c ep r o d u c t i n n o v a t i o nc a p a c i t y t h er e s e a r c hi nt h i sa r t i c l et a k e si m p o r t a n tr o l e si ne n h a n c i n gc c bs h a a n x i b r a n c h s p r o d u c ti n n o v a t i o nc a p a c i t y , m a r k e t i n g a c c l i m a t i z a t i o nc a p a c i t y , n c o m p e t i t i o nc a p a c i t ya n d c a nb ep o s i t i v e l yr e f e r r e dt o i m p r o v ep r o d u c t i n n o v a t i o ns t a n d a r df o ro t h e rb a n k s ik e yw o r d s lp r o d u c ti n n o v a t i o n c o m m e r c i a lb a n km a n a g e m e n t p r o c e s sm a n a g e m e n t 【r e s e a r c ht y p e a p p l i e dr e s e a r c h i i i 西北大学学位论文知识产权声明书 本人完全了解西北大学关于收集、保存、使用学位论文的规定。学校 有权保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版。本人允许 论文被查阅和借阅。本人授权西北大学可以将本学位论文的全部或部分内 容编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存 和汇编本学位论文。同时授权中国科学技术信息研究所等机构将本学位论 文收录到中国学位论文全文数据库或其它相关数据库。 保密论文待解密后适用本声明。 学位论文作者签名：z 堑坐上指导教师签名：学位论文作者签名：名聋二也指导教师签名： 础年月9 日 伽f6 年6 月7 多日 西北大学学位论文独创性声明 本人声明：所呈交的学位论文是本人在导师指导下进行的研究工 作及取得的研究成果。据我所知，除了文中特别加以标注和致谢的地方 外，本论文不包含其他人已经发表或撰写过的研究成果，也不包含为获 得西北大学或其它教育机构的学位或证书而使用过的材料。与我一同工 作的同志对本研究所做的任何贡献均已在论文中作了明确的说明并表 剁氨 一繇力牙扛 学位论文作者签名：乃才妒 矿和年石月0 日 西北人学硕十学位论文 第一章导论 首先介绍本文的选题背景、意义，由此引发研究此项课题的重要性和必要性，其次 介绍论文的研究内容与方法、思路，最后综述本文的主要贡献。 1 1 选题的背景及意义 目前，我国的商业银行服务经过近2 0 年的市场发展，已经从过去的“银行选择客 户 转向“客户选择银行 ，供求关系发生了明显的变化。但是，由于商业银行产品创 新能力不足，形成两方面严重的后果：一是银行间产品同质化现象严重，银行为了推广 现有产品，偏重以价格、关系等简单手段低层次地开展客户营销，使成本增加、收益下 降，难以取得应有的收益，也造成客户在各银行间游移不定，忠诚度较差；二是客户需 求未能得到有效的满足，有些客户的需求因为银行缺乏必要的风险控制能力或相应的技 术能力而被搁置，有些客户深层次、潜在的需求未能得到系统的挖掘和启动，形成供给 与需求之间的“错位 。 从建设银行陕西省分行角度看，作为一家大型国有股份制商业银行在陕分支机构， 已经认识到产品创新对支撑银行长期持续发展、打造核心竞争力的重要作用，开始着手 建立产品创新管理体系，并在全行范围内倡导开展产品创新工作。但是，由于管理基础 相对薄弱，相关实践经验不足，加之建设银行整体上产品创新体系尚不完善，导致该分 行的产品创新工作目前更多地停留在“口号 层面和自发状态，迫切需要基于市场环境 和自身特点，对产品创新工作进行模式、流程方面的深入研究，并在此基础上有规划、 有目标、有步骤、有组织地开展产品创新工作。 本文将银行产品创新理论、创新方法与建设银行陕西省分行产品创新的具体实践进 行嫁接，为该行开展产品创新的流程、方向进行探索，并形成基本的分析框架和模型， 推动创新的有效开展。同时，相关研究成果也可为其他国内商业银行开展产品创新提供 借鉴。 1 2 研究的对象和方法 本文首先以金融创新、产品创新的理论与方法等研究成果为基础，以国际先进商业 银行的产品创新实践为参照，就建设银行陕西省分行银行产品创新的现状、问题进行描 述分析，证明开展产品创新对商业银行业务长期、持续、快速发展的重要意义。其次， 第一章导论 通过对金融创新、产品创新的成熟模式的分析，结合该分行的业务现实，探索出符合该 分行特点的产品创新模式。第三，通过对产品创新流程模式的解析，提出保障该分行产 品创新质量的手段，形成相对完善的整体解决方案。 在本文研究过程中，采用以下方法： ( 1 ) 文献研究法，本文通过对相关图书、期刊、学术论文等文献的查找和研究， 取得国内外金融创新和产品创新理论发展的历史、现状信息，通过对建设银行内部文件 和相关资料的研究分析，对建设银行产品创新现状形成比较全面的了解，从中发现问题 并研究解决问题的方法。 ( 2 ) 案例分析法，本文对案例银行建设银行陕西省分行进行产品创新分析，并对 其如何提高产品创新能力提出相应的对策研究。 ( 3 ) 问卷调查法，在本文撰写过程中，开展了银行员工问卷调查和口头调查，通 过设计问题，收集来自经营一线的鲜活情况，作为分析的基础信息。 1 3 研究思路与框架 导论部分：简单介绍选题的背景、意义、内容、方法及本文的主要贡献。 本论部分：介绍相关理论；建设银行陕西省分行产品创新的历程、现状和问题分析， 银行产品创新流程设计，风险与质量控制措施，未来产品创新的主要方向。 结论：本文的主要结论、缺陷及进一步研究的问题。 具体见图1 - 1 。 1 4 5 文的主要贡献 本文针对建设银行陕西分行的现状，对其产品创新提出具有操作性的方案，对企业 有较高的实用价值。 本文根据六西格玛管理思想，将银行产品创新过程分解为一系列模块，针对模块提 出工作方法，有利于银行在产品创新过程控制中形成定、测、析、改、控的全面工作机 制，与当前普遍的做法比较，更加科学、明晰，具有较强的通用性和可操作性。 2 西北大学硕士学位论文 导论 1r 银行产品创新的理论综述 1r i建行陕西省分行产品创新现状 r l 建行陕西省分行目前产品创新存在 i 问题的分析 上 l 建行陕西省分行产品进一步 i 创新的目标和流程设计 r 建行陕西省分行产品进一步 创新的风险与质量控制 r 结论 图卜l 论文框架图 网剧困剖困圉 第一二章银行产品创新的理论综述 第二章银行产品创新的理论综述 银行产品创新是金融创新、产品创新交叉运用的结果，其遵循金融创新和产品创新 的一般规律。在目前查找到的文献中，较少出现专门针对银行产品创新的系统性理论研 究成果。因此在文献综述部分，将金融创新、产品创新的相关理论作为本文研究的基础 理论。 2 1 关于金融创新的理论研究 从金融创新的概念到理论，再到当前国内现状的实证分析，由点及面、由理论到现 状，从不同角度介绍金融创新的理论研究现状。 2 1 1 关于金融创新概念的研究 杨星对当前金融创新的概念研究进行了总结，在金融创新n 3 一书中展示出当前 金融创新概念的主要架构。杨星认为，金融创新的概念是从熊彼特创新理论演化而来的。 熊彼特作为创新理论的鼻祖，在其经济发展理论一书中对创新进行了定义，指出创 新是新的生产函数的建立，也就是重新组合生产要素，它包括五种情况：( 1 ) 新产品的 出现；( 2 ) 新技术或新生产方法的采用；( 3 ) 新市场的开拓；( 4 ) 新原材料供应来源的发 现；( 5 ) 新企业管理方法或组织形式的推广。根据创新的一般定义，结合宏观、微观层 面的视角，金融创新的定义主要被分为两类： ( 1 ) 宏观意义上的金融创新。就是在金融领域内建立“新的生产函数 ，“是各种 金融要素的新的结合，是为了追求利润机会而形成的市场改革纾。它泛指金融体系和金 融市场上出现的一系列新事物，包括新的金融工具、新的融资方式、新的金融市场、新 的支付清算手段以及新的金融组织形式与管理方法等内容。整个金融业发展史就是一部 不断创新的历史，金融业的每一次重大发展，都离不开金融创新。 ( 2 ) 微观意义上的金融创新。就是金融工具和金融业务的创新，指金融机构或监 管机构出于竞争、发展及安全、效益的考虑，将各种生产要素( 如机构、业务、工具、 制度) 进行有计划的分解和组合，所形成的创造性变革和开发活动。从这个定义我们看 出金融创新的根本目的有两方面：从微观金融机构看，是为了盈利，无论是逃避管制的 创新、转嫁风险的创新、还是信用创造的创新，都离不开这个最终目的；从金融监管机 构看，是为了提高整个金融业的宏观效益，通过金融监管制度的创新既促进金融机构效 4 两北大学硕上学位论文 率的提高，又确保金融秩序的稳定运行。 2 1 2 国外关于金融创新理论的研究 在熊彼特创新理论的基础上，国外学者从不同角度对金融创新进行了研究，形成了 流派众多的金融创新理论体系。生柳荣在当代金融创新盟3 一书中对国外金融创新理 论进行了研究分析。总体上，金融创新有技术推进、约束诱导、交易成本推进、财富效 应、特征需求、金融中介等主要理论。这些理论主要分析金融创新的动因。从金融创新 发展历史看，某个阶段或某个领域推进创新的主要原因各不相同。上述金融创新理论从 单个领域、特定时期的角度看都有其一定的合理性。但对于整个宏观经济和金融领域来 说，又具有一定的片面性。因此，在借鉴和运用这些理论的过程中，需要区分不同市场 环境、需求类型和产品特征，以辩证分析和综合应用的方法加以差别化应用。 l 、技术推进型金融创新理论。该理论代表人物为韩农( t h h a r m o n ) 和麦道威 ( j m m c d o w e l l ) 。他们认为随着i t 技术的快速发展和在金融业的广泛应用，从物质和 技术方面为金融创新提供了基础，促成了以电子化、网络化为特征的金融创新，打破了 金融活动的时间和空间约束，使金融运行的成本降低、效率提升，并能采用新的手段将 风险有效地分散在经济运行之中。 2 、约束诱导型金融创新理论。该理论代表人物为西尔伯( w l s i l b e r ) 。他们认为 金融机构通过发明新的金融工具、交易方式和服务种类、管理方法，用来摆脱内部管理 指标和外部监管等的约束，拓展其发展空间或降低成本。该理论金融机构最求利润最大 化的行为进行研究，发现金融创新是这些机构为了追求利润，减轻金融压制而采取的行 为。金融压制来自两个方面，一是从政府控制和监管等外部条件变化产生的外部压制， 使金融机构的效率降低，导致机会成本增加，二是由金融机构自身为保证营运安全所制 定规章制度形成的内部压制。两个方面的金融压制，促使金融机构寻求最大程度的金融 创新的直接诱因。 3 、t 交易成本推进型创新理论。该理论代表人物为希克斯( j r h i c k s ) 和尼汉斯 ( j n i e h a n s ) 。他们认为金融创新是为降低交易成本、提高经营效率和利润而实施的。 金融创新的过程，就是降低交易成本的过程，交易成本的降低反过来又会不断地促进金 融创新。其逻辑为：交易成本是货币需求的重要影响因素，而需求的不同则产生对金融 工具类型的差异化要求，交易成本的不同还会导致市场参与者的需求预期发生变化。交 5 第二章银行产品创新的理论综述 易成本的降低使货币向更高级的形式演化，继而产生新的交换媒介和金融工具。因此， 两者之间是相辅相成的关系，降低交易成本会刺激金融创新，改善金融服务。 4 、财富效应型创新理论。该理论代表人物为格林鲍姆( s i g r e e n b u m ) 和海伍德 ( c f h a y w o o d ) 。他们认为，随着社会财富的增加，要求保值增值和规避风险的需求就 增强，带动了金融资产和金融交易创新以满足日益增长的金融需求。在研究美国金融业 二战后的发展过程后发现，经济快速发展形成的财富增长是决定金融创新需求的主要因 素。财富迅速增长使人们对于金融服务的偏好发生改变，持有金融资产的目的呈现多样 化趋势，激发金融机构通过金融创新来满足需求的变化。 5 、特征需求型创新理论。该理论代表人物为德塞( d e s a l ) 和考( k o w ) 。该理论从 投资者需求角度来分析金融创新的动力，认为针对通货膨胀、利率和汇率等易变因素的 变化，需要通过金融创新，不断对金融工具赋予新的特征或对其传统特征进行重新组合， 来控制或弥补各种变化可能带来的损失。 6 、金融中介创新理论。该理论代表人物为格利( j g u r l e y ) 和肖( e s h o w ) ，他们 认为，金融中介作为资源配置的重要部门，是经济增长的重要推动力量，金融创新是不 同需求偏好的企业与金融机构所提供服务相匹配的结果。例如，当旧的融资产品和服务 不适应经济增长需要的时候，短期融资产品的需求不变而长期融资产品需求增加，需要 用新的融资产品对长期融资进行创新，而经济增长本身又为长期融资创造了市场机会， 金融机构在这种情况下就会通过金融创新进行适应性调整，从而提升自身满足需求的能 力。 2 1 3 当前国内银行产品创新动因的理论研究 中国科学院研究生院、上海证券报社撰写组在中国金融产品创新报告b 3 中指出， 三个因素促进国内银行服务和产品创新进程，其一是以产权改革和微观管理机制的完善， 迫使商业银行形成通过服务创新提高利润的动机；其二是银行服务业市场结构和环境的 变化，促使银行业在压力下通过创新消化不利因素；三是金融管制政策的变迁，导致银行 创造出一些规避管制的银行服务工具。 随着市场经济和金融市场的发展，我国商业银行之间的竞争日益激烈。在竞争层次 不断提升、经营服务水平不断提高的过程中，银行对产品、市场和品牌的理解也不断加 深，认识到必须更多地依托市场和客户需求，通过实施创新推出满足客户和市场需求的 6 西北大学硕士学位论文 金融产品和服务，才能有效占据市场份额，在竞争生存并发展壮大。我国商业银行金融 创新主要有以下动因： ( 1 ) 应对市场竞争，适应外部化境。 银行面临的竞争主要来自三个方面：一是我国资本市场“脱媒”现象严重。随着机 制的健全和技术的进步，资本市场交易成本下降，交易品种增加，对银行传统产品形成 明显替代效应( 例如，股票、债券、基金投资对存款产品的分流，直接融资、发行债券 对贷款产品的替代) ，给商业银行经营带来较大冲击。二是内外资、大中小银行之间的 竞争格局日益复杂。大型银行在经营规模、网点布局、客户基础方面具有优势，外资银 行在管理技术、经营体制、服务手段上具有优势，中小银行在激励机制、经营活力方面 具有优势，随着新的市场参与者不断进入，银行之间的竞争博弈将在更高层次、更广范 围内展开。三是保险、信托、小额贷款公司、消费金融公司等其它类型企业向银行业渗 透，使金融行业的竞争规则复杂化、主体多元化，面临更多的竞争对手和多维度竞争的 局面。 ( 2 ) 追求高额利润，实现内部经营目标最大化。在当前存款竞争激烈、贷款规模受 限、存贷利差收窄的环境下，通过产品创新，银行将能够规避对存款、贷款等资源的依 赖，提高经营性资产的使用效率或杠杆比例，在同等经营规模下取得更高的经营收益。 同时，通过创新所提供的是特质化金融产品，将更加容易打破同业价格竞争僵局或监管 限制，创造更大的利润空间。 ( 3 ) 客户需求变化为银行产品创新提供了导向和目标。随着社会经济的发展和客户 素质的提高，市场和客户需求特点出现显著变化。首先，是多样化和个性化金融需求， 使商业银行必须进行市场细分，并在此基础上推出适销对路的产品和服务。其次，客户 对金融产品的要求已从单一目标向多重目标发展，必须在功能性需求、心理性需求方面 予以均衡的满足。 2 2 关于银行产品创新策略和方法的研究 介绍产品创新的通用方法和策略，以及理论界在金融产品创新这一专门领域研究 的成果，为提升银行产品创新的组织和实施能力提供指导。 2 2 1 对产品创新方法的研究 朱祖平对产品创新的方法进行了研究，认为技术创新模式本质上都可以归结为技术 7 第二章银行产品创新的理论综述 推动型和市场拉动型。他指出，技术推动型的技术风险性较低而市场风险性较高；而市 场拉动型的技术风险性较高而市场风险性较低。而从技术创新的主体企业来看，它们在 产品创新中将面临着技术创新和市场创新的组合。按照这两类创新程度的不同组合，可 以将创新产品分成4 种类型，相应形成4 种产品创新的方法h 1 。 ( 1 ) 差异型产品创新策略。产品创新的重点，是在特定的市场中形成与同类产品 之间的差异。由于技术与市场的创新程度都较低，形成差异的焦点在于提高产品的性能、 降低生产成本和突出本企业产品的特色。实现这一策略的有效工具是应用质量机能展开 技术，通过质量展开、技术展开、可靠性展开和成本展开，在细分的目标市场中全面满 足顾客的需要。 ( 2 ) 组合型产品创新策略。产品创新的重点，是通过对现有技术的组合形成创新 产品。组合技术创新的产品，可以以现有的市场为目标来满足现有的需要，也可以以新 市场作为目标市场创造新需求。市场创新是组合型策略的特征，市场细分和对目标市场 的调查是重点，在实施这一策略时，主成份分析法的应用具有特别重要的意义。 ( 3 ) 技术型产品创新策略。其焦点是应用新技术、新原理来解决现有产品或相对 成熟市场中存在的问题，以提高市场占有率。实现这一策略的关键，是确定技术在现有 产品或成熟市场中所具有的成本或质量优势，并通过技术创新来实现和保持这些优势。 因此，对这类产品的创新更多地是从提高产品的技术含量入手。这一策略与差异型策略 的不同之处，主要在于产生差异的所采取的手段不同。前者是通过技术创新取得垄断地 位；后者则通过对现有技术的组合来赢得竞争优势。 ( 4 ) 复合型产品创新策略。该策略要求在技术与市场两个方面同时进行创新。这 类新产品对开发人员和顾客都比较陌生，为此在开发中需要用户和开发者紧密联系，这 样开发人员有机会引导用户使之对产品产生一定的认识。这类产品的购买过程通常很 长，失败的损失通常较大。由于属于非竞争性产品，因此在一定时间内具有垄断性，价 格不是这类新产品开发的重点，而性能、特色、服务甚至企业形象等，成为开发和市场 推广中特别关注的问题。 2 2 2 对银行产品创新方向的研究 舒方平、方芳对银行新产品开发方向进行了研究瞄3 ，认为2 0 世纪7 0 年代以来，由 于资本市场的发展，欧美等发达国家商业银行的传统业务逐渐萎缩，传统业务的盈利能 8 两北大学硕十学位论文 力下降。相对于传统业务收入比重下降的另一面是银行非利息收入的比重越来越大。非 利息收入主要是资本市场( 投资) 收入、托管业务收入、结算收入、保险收入、信用卡 收入和代理手续费收入等。从国内来看，自9 0 年代开始，国内资本市场以惊人的速度 发展。除股票市场高速发展以外，近几年证券投资基金、社会( 商业) 保险基金、社会 保障基金( 养老基金) 、风险投资基金、产业投资基金、担保基金，私募基金、公益性 基金等各类基金的成长也颇为引人注目。资本市场的发展不仅加快了储蓄转化为投资的 过程，而且也在改变金融市场、金融资产和金融机构的结构，对商业银行影响巨大。商 业银行应在巩固和发展传统业务的同时，围绕资本市场发展非传统新兴业务，通过产品 结构的调整进一步调整资产负债结构，以适应金融结构的变化趋势。主要方向有： ( 1 ) 中间业务创新。一是巩固和加快发展国际、国内结算业务，票据承兑、贴现、 转贴现业务等传统中间业务。提高资金的流通速度。二是发展与资本市场相关的非传统 新兴业务。重点是代理保险和代理证券业务。三是提供更广泛的便利服务，充分利用客 户资源及所掌握的客户信息，为客户提供投资咨询与管理等综合性服务。四是自动规避 风险业务。开发( 或引入) 推广利率互换、币种互换、利率调期、远期利率合约、远期 外汇买卖、房屋信贷证券化等比较现实可行的业务。 ( 2 ) 资产业务创新( 主要指贷款业务) 。针对经济体制改革、经济结构调整和经济 运行出现的新情况、新特点和新动向，结合国家货币政策的调控和变动，增加贷款种类， 办理浮动利率贷款，开辟专业贷款项目；改进贷款方式，实行贷款承诺和贷款合作。 ( 3 ) 负债业务创新( 主要指存款业务) 。在低利率条件下，对存款工具进行创新， 满足客户盈利和支付的双重需要。一是业务手段的创新，通过加大科技投入，建立电子 转账、支付、清算系统；二是不断提高存款业务的科技含量，推出高品位、多功能的金 融工具，大力发展个人银行、企业银行、网上银行；三是开拓与资本市场关联的业务， 组织资本市场的回流资金，开辟新的资金来源。 2 3 国外产品创新过程管理工具一六西格玛管理 六西格玛管理是从质量管理的思想发展而来的，通过向业务提供观点和工具，使服 务和产品性能达到高水平的管理体系，强调对过程改进以增强能力和减少变化，是一种 注重过程的方法。贝萨艾尔海克、大卫m 罗所著六西格玛服务设计一走向卓越 之线路图唧，对六西格玛管理在包括产品创新在内的创新设计过程中应用进行了全面 9 第二章银行产品创新的理论综述 的解析。 从发展的过程看，六西格玛具有从统计学概念逐步向管理模式演化的过程。从统计 角度看，六西格玛是指过程的平均值与规定的上下限之间有六倍的标准差，就是每i 0 0 万次操作仅有3 4 次落在标准之外，表示很低的差错率和很高的稳定性。其价值在于可 以作为管理的标杆，作为企业实现产品和服务“零缺陷”的目标。在设定并努力实现高 标准目标的过程中，以摩托罗拉、通用电气为代表的企业进行了大量探索，最终吸纳或 形成了一系列系统解决问题的方法和工具，使六西格玛逐步发展为成体系、可复制的管 理系统，并逐步上升为过程、质量管理理念和战略。 六西格玛管理有一套有效地解决问题的标准程序，即d m a i c - - 定义、测量、分析、 改进、控制。其中：“界定 指陈述问题，确定改进目标，规划项目资源，制定进度计 划。“测量指量化顾客关键满意要求( c t s s ) ，收集数据，了解现有质量水平。“分析” 指分析数据，找到影响质量的少数几个关键因素。“改进 指针对关键因素确立最佳改 进方案。“控制”指采取措施以维持改进的结果。这个标准程序最大特点就是一切基于 事实，一切用数据说话。不论是说明差错的程度，还是分析原因，以及检验改进措施的 成效，都要用事实和数据说话，通过对真实数据进行科学分析得出结论，告诉我们症结 所在，强调用数据说话，而不是凭直觉、凭经验行事。从应用的领域看，六西格玛早期 主要用于制造业对产品质量的持续改进，后来逐步扩大到各行业对服务质量的持续改 进，目前已经广泛应用于企业全方位经营管理的持续改进。 传统的六西格玛管理主要应用于对缺陷的纠正和改进，其对象为既有的流程或产 品，而对于产品创新这一类强调“一开始就要把事情做好 的业务过程，学者则通过对 六西格玛管理的延伸应用，形成了“六西格玛服务设计 拍1 。六西格玛服务设计是用来 设计或重新设计产品或服务的结构化的数据驱动方法，是一种有规律、严格的方法，通 过c t s s 、辨识、优化、验证等手段来保证设计满足要求。该方法针对传统设计方法中主 要依靠经验和主观判断、出现问题后依靠缺陷弥补的方法去纠正等问题，将注意力转移 到产品开发的前段阶段，以提高过程控制的及时性和质量。银行产品从本质上讲是银行 服务的具体的、相对固定的表现形式，其创新过程符合服务设计的特点，因此，适用六 西格玛服务设计的相关方法。本文第四章尝试将六西格玛服务设计与建设银行陕西省分 行产品创新流程相结合，形成具有较强操作性和科学性的产品创新推进体系。 i o 两北火学硕士学位论文 第三章建行陕西省分行产品创新现状分析 通过对建设银行陕西省分行历史沿革、经营现状、产品创新发展过程的递进分析， 总结其产品创新工作的特点、规律和问题，为进一步研究和设计其产品创新管理过程奠 定基础。 3 1 建行陕西省分行简况 中国建设银行陕西省分行是中国建设银行3 8 家一级分行之一。 中国建设银行成立于1 9 5 4 年1 0 月，当时的名称是中国人民建设银行，是财政部下 属的一家国有独资银行，负责管理和分配根据国家经济计划拨给建设项目和基础建设相 关项目的政府资金。1 9 7 9 年，中国人民建设银行成为一家国务院直属的金融机构，逐 渐承担了更多商业银行的职能。作为中国第一批股份制改革试点的国有商业银行，中国 建设银行股份有限公司2 0 0 4 年9 月1 7 日正式成立，并于2 0 0 5 年1 0 月2 7 日在香港联 合交易所成功上市，2 0 0 7 年9 月2 5 日又在上海证券交易所a 股市场上市。目前，建设 银行已经发展成为国内银行同业中综合竞争能力、市场营销能力、风险控制能力、客户 服务能力和盈利能力相对较强的银行。在包括公司银行业务、个人银行业务和资金业务 在内的主要经营领域，能够为客户提供全面的商业银行产品与服务。而且多种产品和服 务( 如基本建设贷款、住房按揭贷款和银行卡业务等) 在业内居于市场领先地位。 建行陕西省分行作为西部省份的一级分行，在建设银行总行统一法人的领导下，近 年来专注于建行特色与陕西区域经济特点相结合，紧紧围绕陕西经济发展布局，以效益 为核心，以市场为导向，以客户为中心，不断创新产品和服务；以机制创新为动力，优 化组织架构和业务流程，大力发展个人金融业务、积极开拓中长期贷款和票据业务，在 对银行效益增长最有价值的领域建立明显的市场竞争优势。经过多年的发展，建行陕西 省分行在省内同业树立了经营稳健、管理规范、服务高效、效益良好的形象。截至0 9 年底，全行存款余额2 2 0 3 8 9 亿元，各类贷款9 8 3 2 0 亿元；0 9 年全年实现账面利润2 7 5 8 亿元，经营规模居省内同业第二位，价值创造能力居首位；在全国建行3 8 家一级分行中 综合排名列第1 5 位，在西部地区一级分行中居前列。 3 2 建行陕西省分行产品创新历史和现状 3 2 1 产品创新概况 第三章建行陕两省分行产品创新现状分析 目前，建设银行产品营销管理采用“总行开发，分行维护和营销 模式，在这种模 式之下，一级分行的主要作用是执行总行下发的产品营销指引，并开发少量具有地区特 色的个性化产品。在产品创新方面，陕西省分行的主要职能表现为三个方面，一是贯彻 执行总行产品创新体系建设的相关要求，构建本行产品创新体系；二是创新产品的应用， 即就是把总行开发好的新产品，按照总行的指引销售给本地区的客户，三是产品应用的 创新，就是利用现有基础产品，针对区域、客户的个性化特点，开展组合创新模式的探 索，属累进型创新范畴。由于在描述建行陕西省分行产品创新情况过程中，既有全国建 行的共性内容，也有陕西分行的个性内容，故在本章中将根据内容展示的需要予以交叉 呈现。 3 2 2 产品创新历程 建设银行陕西分行的产品创新大致可以分为四个阶段： ( 1 ) 1 9 5 4 年成立至8 0 年代中期，为财政职能阶段，尚没有建立产品概念，产品创 新无从谈起。在此期间，建设银行作为国家专业银行，主要经办国家基本建设拨款，管 理和监督使用国家计划确定的基本建设资金，并没有实际意义上的产品。如果把当时的 业务职能视作广义的产品来看待，则产品结构单一，且由国家指定，基本不涉及产品创 新事宜。从市场角度看，银行同业之间都严格遵循政府规定的专业职能开展业务，不存 在产品竞争的问题。 ( 2 ) 8 0 年代中期起至2 0 0 0 年，为产品体系快速扩充的阶段，产品创新以吸纳性创 新为主。在此期间，为适应经济金融体制改革和经济发展的要求，建设银行先后开办了 现金出纳、居民储蓄、固定资产贷款、工商企业流动资金贷款、国际金融、住房贷款和 各种委托代理业务。通过开办各种面向社会大众的商业银行业务，建设银行的职能逐步 转向全功能银行。这一时期，建设银行产品发展主要表现为学习模仿他行既有产品、粗 线条地填补自身的历史空白，产品创新的层次较低，尚未建立有效的体系。从市场角度 看，银行同业之间业务范围开始产生交叉，初步出现产品竞争的局面，但由于市场机制 尚不健全，银行间的产品竞争无论从层次和激烈程度角度看都较低。这一时期，建行陕 西分行利用自身的传统优势，在基本建设贷款、工程造价咨询等产品方面成为市场的领 导者，依靠市场化觉醒较早的优势，在国际业务方面成为市场的重要参与者。 ( 3 ) 2 0 0 0 年2 0 0 5 年，为产品创新起步阶段。在这一时期，建设银行完成了专业银 1 2 西北大学硕上学位论文 行向商业银行的转型，尤其是实施股份制改造以后，治理结构更加完善，内在的发展要 求更加强烈。与此同时，随着中小商业银行、外资银行等新的市场参与者的介入，以及 客户对金融服务水平日益提升的要求，使金融市场的竞争更加激烈，服务层次不断提升； 特别是加入w t o 后，外资银行先进产品形成的示范作用，使产品创新的价值得到进一步 的展示。这一阶段，建设银行开始重视产品创新对业务发展的重要支持作用，能够有意 识地组织开展简单的产品创新工作，产品创新组织推动体系也得到不断完善并初具形 态，同时也形成一系列创新成果，有力地支持了业务的发展。从市场角度看，银行同业 间产品线均快速扩充，且同质化趋势明显，银行产品竞争在较低层次上进入白热化状态， 价格战、关系战成为产品应用的主要手段。在此过程中，建设银行总体上处于市场追随 者地位，在财政资金归集及支付管理、国内买方信贷、保证类业务、住房贷款、信用卡 等局部取得产品创新的突破。 ( 4 ) 2 0 0 6 年至今，为产品创新快速发展阶段。这一阶段，建设银行从战略上将产 品作为取得市场竞争优势的重要因素，总行层面制定下发了关于推进建设银行产品创 新的指导意见，并与美国银行开展“产品创新流程( n p i ) 项目”战略合作，产品创 新标准流程，为全行产品创新能力的提升提供了有利的管理和技术支持，使建设银行初 步具备了大规模、深度实施产品创新的基本能力。陕西分行层面，结合自身特点制定下 发了陕西省分行产品创新管理暂行办法、陕西省分行产品经理管理办法，在省 行本部主要经营部门设置了产品管理科，在二级分支行初步建立了兼职产品经理队伍， 使产品创新的实施体系、组织体系到进一步的完善。从市场角度看，这一时期，银行同 业间产品竞争的层次不断提升，各商业银行间产品的差异化、个性化发展趋势明显，市 场竞争格局已经呈现出由同质化、低层次产品竞争向差异化、高层次产品竞争转化的态 势。在此过程中，两种竞争模式交叉作用，使产品竞争的复杂程度进步加剧。这一时 期，建行陕西省分行在“利得盈信托产品的设计与发行、代理基金发行、代理保险、 国内保理等产品的应用推广方面居于省内同业领先地位，初步确立了市场领导者的地 位。 3 2 3 产品创新取得的成果 经过多年发展，建设银行陕西省分行产品创新取得了长足的进步，基本形成符合陕 西区域经济特点、适应市场竞争需要、具有建行特色的产品体系和产品创新组织体系， 第三章建行陕西省分行产品创新现状分析 产品对全行业务发展的支持作用不断增强。 ( 1 ) 产品体系不断完善 近年来，建设银行的产品与服务借助科技与网络技术的发展，不断跨越传统业务和 服务领域，不仅在基本建设贷款、流动资金贷款、房地产金融、工程造价咨询、项目融 资、贸易融资、投资咨询、财务顾问等传统业务领域中居于同业领先地位，还先后开办 了代理性、担保性、咨询类和基金托管等中间业务，利用信息科技手段开发银行卡和网 上银行等新产品。产品类型从以往的存款、贷款和结算发展到目前银行卡类产品、电子 银行类产品、代理业务类产品、资金类产品等。 自2 0 0 6 年以来，建行产品创新取得了井喷式的进展，针对传统信贷业务、中间业 务、跨不同金融市场业务的新产品和原有产品的优化改进层出不穷。仅2 0 0 7 年，全行 “公司与机构业务类 产品就完成产品创新7 6 项。例如，在国内同业率先推出的“利 得盈 信托理财产品，截至目前已经发行了6 0 0 多亿元，为缓解信贷规模紧张、增加中 间业务收入、维护客户关系等发挥了重大作用；在中小企业领域推出的“速贷通 、 “成长之路”、小企业额度抵押、中小企业联贷联保等四个重点产品，取得了良好的经 济效益，赢得了社会各界和监管部门的积极评价；针对以网络电子商务为代表的网络经 济蓬勃发展的情况，推出“e 贷通”产品，为阿里巴巴电子商务客户提供贷款，探索对 公信贷经营电子化的方向，得到监管部门的肯定。 目前，建设银行已经形成3 大类( 个人类、公司与机构类、资金与投资银行类) 、 1 7 个产品线、9 6 个标准产品、2 5 0 个细分产品构成的产品体系，详见下表。 1 4 西北大学硕士学位论文 表3 - 1 建设银行标准产品结构表 产品线编 产品大类 产品大类产品线所属标准产品数量标准产品 号 数量 1 个人存款及账户管理 4 2借记卡 3 3 住房贷款 4 个人类 2 5 4 消费信贷 6 5 投资 6 6 信用卡 2 7 1公司存款2 7 2 机构存款 2 8 - 1 公司支付结算和现金管理 3 8 2机构支付结算和现金管理2 8 3 住房支付结算与现金管理 1 公司及机构类 9 公司经营融资 2 05 6 1 0 国际结算及贸易融资 1 3 1 1 结构融资 3 1 2 金融机构清算 4 1 3托管5 1 4 工程造价咨询 l 1 5理财3 资金与投资银行 1 6 金融市场 71 4 类 1 7 投资银行 4 合计9 5 ( 2 ) 产品创新的理念和组织机制不断完善 1 ) 产品概念从无到有，产品理念逐步深入，为开展产品创新工作打下良好的思想 基础。 在专业银行时期，建行做的是存贷款“业务 ，而没有把银行提供的金融服务作为 “产品来销售的概念。随着银行所提供服务的日渐增多和复杂，越来越要求对所提供 的服务进行系统的管理，在2 0 0 0 年前后，建行开始建立“产品 概念，并在总行成立 了专门的部门负责产品研发工作，此后产品理念逐步强化，产品成为全行计划管理的重 要对象之一。2 0 0 6 年的全行夏季工作会议将产品创新列为专题，这是建行产品工作的一 个重要里程碑。从此，产品创新成为全行上下的热门话题，如何提高产品管理水平和创 第三章建行陕西省分行产品创新现状分析 新能力、依靠产品优势取得市场竞争优势成为全行业务发展中重点思考的问题之一，全 行上下都将“产品质量是影响竞争力第一要素的观点融入工作之中，全行的初步动员 已经完成，产品工作已经具备了深入推进的条件。 2 ) 制度建设、机构设置、人员配置不断完善，管理和实施得到加强。 在产品管理的逐步摸索过程中，总行和陕西省分行先后下发了关于推进建设银行 产品创新的指导意见、关于加强公司业务产品管理和创新工作的指导意见、陕 西省分行产品创新管理暂行办法、陕西省分行产品经理管理办法、陕西省分行 产品结构调整指导意见、，为产品创新工作提供了基本的制度保障。 2 0 0 7 年以前，建设银行各产品的管理职能均按业务条线来划分，由分管业务部门承 担本条线产品的管理工