（管理科学与工程专业论文）我国个人征信体系建设方案研究.pdf

摘要 摘要 信用是维系正常社会经济关系的纽带，个人信用是整个社会信用 的基础。建立个人征信体系对自然人的资信情况进行查验，并通过相 应制度来规范当事人的信用行为，对于金融业个人信贷市场的挖掘、 政府市场交易规则的制定、良好市场经济运行秩序的建立以及个人信 用的开发都具有重要意义。然而我国个人信用发展滞后，严重阻碍了 经济进步与发展，近年来，国家也开始重视信用建设，建立个人征信 体系己成为我国发展信用经济、建立国家信用体系的迫切要求。 个人征信体系的建设是一项系统工程，涉及范围广、部门多、内 容复杂。本文从个人征信体系建设内涵出发，结合国内外实践经验与 操作模式，就个人征信体系理论、个人信用评估模型、征信系统与网 络建设、征信行业标准化、个人征信法律环境建设与行业管理等方面 展开研究，提出了个人征信体系建设方案，旨在为我国个人征信体系 的建设提供一定的借鉴。本论文的研究表明，建立我国个人征信体系 须从以下方面展开工作：开展个人信用评估研究工作，建立科学的个 人信用评估指标体系，实现与国际接轨；建立个人征信专用网络与统 一的个人征信数据库，实现个人信用的全面评估，并建立个人信用的 跟踪评估机制：开展个人征信行业标准化工作并制订标识代码、报告 格式、采集与发布方式、建设规范等关键标准，指导个人征信体系建 设；通过修改商业银行法，制定个人征信相关法律等方式，为行业 发展营造法律环境；尽快建立我国个人征信行业管理体系，通过发挥 政府与中央银行的指导性作用、建立个人征信民间组织等多种途径， 加强个人征信行业管理。 关键词：信用个人征信征信体系信用评估 a b s t r a c t 1 _ _ - - _ - _ _ - - _ _ _ _ _ _ - _ _ _ _ - - _ _ - _ _ - - _ - - _ _ _ _ _ _ 一 a b s t r a c t c r e d i tm a i n t a i n st h es o c i a l r e l a t i o n s h i p a n dp e r s o n a lc r e d i ti s t h e f o u n d a t i o no ft o t a lc r e d i to ft h e s o c i e t y t h e c o n s t r u c t i o no fp e r s o n a l c r e d i ts y s t e m ，w h i c hc a ne v a l u a t ep e r s o n s c r e d i ta n ds u p p l yi n f o r m a t i o n f o r m a k i n gr u l e s f o r t h e m a r k e t ，is i m p o r t a n t f o re x p a n d i n go f p e r s o n a l f i n a n c e m a r k e t ，m a k i n gu po fg o v e r n m e n t a l t r a d e r u l e s ，f o r m a t i o no f m a r k e to r d e r , a n dd e v e l o p i n go fp e r s o n a lc r e d i ta c t i v i t i e s b u ti nc h i n a ， t h el a g g i n go f p e r s o n a lc r e d i tb e c a m e a no b s t a c l eo f e c o n o m y r e c e n t l y , t h es t a t e sa t t a c hm u c hi m p o r t a n c et oc r e d i t i ti s u r g e n t t ob u i l d u p p e r s o n a l c r e d i t s y s t e m f o rb o t h d e v e l o p i n g c r e d i t e c o n o m y a n d c o n s t r u c t i n gn a t i o n a lc r e d i ts y s t e m t h eb u i l d i n gu po fp e r s o n a lc r e d i t s y s t e mi s as y s t e m a t i cp r o j e c t ， w h i c hi n v o l v e sm a n yb r a n c h e sa n ds e c t i o n so f s t a t e ，a l s oh a sc o m p l i c a t e d c o n t e n t s b a s e do i lt h e i n t e g r a t i o n o fp e r s o n a lc r e d i tt h e o r i e s ，f o r e i g n p r a c t i c a le x p e r i e n c e ，s y s t e md e v e l o p m e n t ，n e t w o r kc o n s t r u c t i o n ，s y s t e m s t a n d a r d i z a t i o n ，l e g a le n v i r o n m e n tp r e p a r a t i o n ，a n di n d u s t r ym a n a g e m e n t ， t h ea r t i c l ep u tf o r w a r dt h et o t a ls c h e m ef o rp e r s o n a ls y s t e m sc o n s t r u c t i o n ， w h i c hi st ob eu s e df o rr e f e r e n c eo f t h ep r o j e c t ，t h r o u g ht h er e s e a r c hw o r k ， t h i sa r t i c l ef i n a l l yr e a c h e st h ec o n c l u s i o nt h a tt h ec o n s t r u c t i o no fp e r s o n a l c r e d i ts y s t e mc a ns e to u tf r o mt h ef o l l o w i n gw o r k f i r s t l y , d e v e l o p i n g p e r s o n a l c r e d i te v a l u a t i o na n dm a k eo u ts c i e n t i f i ce v a l u a t i n gc r i t e r i a ； s e c o n d l y , b u i l d i n gu pc r e d i td a t a b a s ea n dc r e d i tp r i v a t en e t w o r k t or e a l i z e t o t a le v a l u a t i o na n dt r a c i n go fp e r s o n a lc r e d i t ；t h i r d l y , m a k i n go u tk e y s t a n d a r d sf o rs y s t e mc o n s t r u c t i o na n ds e t t i n gu pr e l a t i v em a i n t a i n i n g m e c h a n i s m ；f o u r t h l y , p r e p a r i n gl e g a l e n v i r o n m e n t t h r o u 。g hr e v i s i n g c h i n a sc o m m e r c i a lb a n ka c ta n dc o n s t i t u t i n g o t h e r l a w s ；f i f t h l y , r e i n f o r c e i n d u s t r ym a n a g e m e n tb ye s t a b l i s h i n gm a n a g e m e n t s y s t e m ， 北方交通大学硕士学位论文 w h i c hc a nb ea c h i e v e db ye x e r t i n gt h es t a t e so rc e n t r a lb a n k sg u i d a n c e a n ds u p e r v i s i o n ，s e t t i n gu pi n f o r m a lp e r s o n a lc r e d i t o r g a n i z a t i o n sa n d o t h e l sm e a s u r e s k e y w o r d s ：c r e d i tp e r s o n a l c r e d i tc r e d i t s y s t e m c r e d i te v a l u a t i o n 独创性声明 本人声明，所呈交的学位论文是我个人在导师指导下进行的研究 工作及取得的研究成果。尽本人所知，除了文中特别加以标注和致谢 的地方外，论文中不包含其他人已经发表或撰写过的研究成果，也不 包含为获得北方交通大学或其他教学机构的学位或证书而使用过的材 料。与我一起工作的同志对本研究所做的任何贡献已在论文中作了明 确的说明并表示了谢意。 本人签名： 日期：丛年2 月丝曰 绪论 1 绪论 1 1 ，选题背景 1 1 1 经济发展呼唤信用体系的建立 改革开放二十多年来，我国经济建设取得了举世瞩目的成就，国民 经济发展迅速，经济实力不断增强。随着经济的发展，人们的交易方式 逐渐由货币交易向信用交易转化，信用交易规模也在快速增长。然而， 当前的中国经济是由计划经济脱胎而来的，信用基础十分薄弱。本世纪 初市场经济体制初步建立后，我国经济已基本上步入了市场经济的轨道， 与市场经济紧密相联的“信用机制”开始发挥重要作用，成为维系市场 经济中各主体企业之间、个人之间经济关系的重要纽带，也成为保 证市场经济正常运行的重要工具。从一定意义上说，现代市场经济就是 信用经济，市场化程度越高，客观上对社会信用体系的发育程度的要求 也越高。但是，在我国市场经济运行中，信用秩序却相当混乱，信用缺 失现象大量存在，如企业之间资金拖欠、三角债、坑蒙拐骗、假冒伪劣、 呆账坏账等层出不穷，社会信用体系发育程度还相当低，给整个经济稳 定健康运行带来了很大危害。因此，要规范市场经济秩序，完善社会主 义市场经济体制，就必须尽快建立社会信用体系。 自“九五”以来，我国商品市场的供求结构了发生根本性变化，初 步形成了买方市场的供求格局，在这种条件下，就对社会信用体系的建 立提出了更高的要求。因为，一方面，在买方市场条件下，市场中赊销 现象大量增加，对市场主体间的信用度要求提高，另一方面，企业调整 产业和产品结构需要大量的资金投入，对银行信贷资金需求大量增加， 银行等金融机构对企业的信用要求更高；另外，要扩大市场消费需求， 拉动经济增长，就需要更多地启动信用消费。特别是目前我国城市居民 的消费结构出现明显的升级趋势，家庭消费逐步从千元级开始上升到万 元级、十万元级甚至几十万元级( 住房、汽车、教育等消费) 。这种消费 北方交通火学硕士学位论文 的实现光靠家庭的现金积累显然需要相当长的时期，在客观上要求信用 消费的增长。总之，我国经济发展现状客观上要求尽快建立以企业信用 体系和个人信用体系为主要内容的国家信用体系。 1 1 2 信用经济是国家经济发展的必由之路 我们对我国和美国多年柬信用总规模( 信用总规模是金融部门与非 金融部门信用规模的总和，指各经济主体间以信用为基础发生交易的经 济总量) 与g i ) p 情况做对比分析，可以得出结论：信用经济的发展对于 促进社会经济的发展具有重要作用，因此，建设信用体系是加速我国经 济发展的必由之路。 图i - i 我国信用总规模和g d p 的对照曲线( 数据来源：中国统计年鉴) 由图1 1 中可以看出，从1 9 8 7 年到2 0 0 1 年我国的信用总规模与 g d p 的增长速度看，g d p 的年均增长速度为l5 4 3 ，信用总规模的年均 增长速度为1 9 5 0 ，信用总规模的年均增长速度明显高于g d p 的增长速 度。在1 9 9 7 年以前，我国的信用总规模与g d p 的增长是相伴的，直到 1 9 9 7 年信用总规模的增长速度才明显高于g d p 的增长速度。 如图1 2 ，从1 9 5 9 年到2 0 0 0 年，美国的信用总规模的年均增长速 度为8 3 5 ，g d p 的增长速度为7 3 5 ，整个信用活动的总规模一直是高 于g d p 增长的而且浮动很大，并且从1 9 7 7 年开始增长浮动加大，增 绪论 长速度加快，是呈指数增长的。 图i - - 2 美国信用总规模与g d p 的对照曲线( 数据来源：美联储公告) 通过我国与美国信用总规模与g d p 的对比，我们发现，我国从1 9 9 7 年以来，信用总规模的年平均增长速度比美国要快1 1 个百分点，说明 信用交易在我国已经占有十分重要的地位。 另外，更详细的资料分析表明，各个部门的信用交易对g d p 的影响 也是不同的，金融部门的信用活动每增长1 亿美元就会拉动g d p 增长 1 6 1 9 万美元，非金融部门的信用活动每增长1 亿美元就会拉动g d p 增长 3 0 0 0 万美元。金融机构对g d p 的影响是较弱的，非金融机构信用活动的 增长对拉动g d p 的增长是很显著。非金融机构包括公共与私人，私人又 包括企业和个人，也就是说在美国，企业信用的需求及个人信用需求带 来的经济增长是非常明显的。而我国的数据是从1 9 8 7 年开始的，金融 部门每增长1 亿元人民币拉动g d p 增长4 7 5 3 万元，金融部门对g d p 的 拉动是较大的，但是非金融部门每增长1 亿元人民币，使g d p 下降8 8 5 2 万元，这说明在我国企业和个人的信用在下降。 企业和个人信用的下降，将加剧社会财富分配不公，破坏市场制度， 导致经济秩序混乱。要改善这种信用缺失的局面，必须从根本出发，逐 步构建完善的信用体系，以此来促进经济发展。 1 1 3 个人征信体系建设是我国信用体系的基础 个人信用是社会信用的基础，完善离效的个人征信体系是建立我国 北方交通大学硕士学位论文 社会信用体系的突破口。个人信用使个人不仅单纯根据劳动报酬所得进 行支付，也可以通过信用方式获得支付能力。建立个人征信体系的目的 是为证明、查验自然人资信情况，并通过相应制度来规范当事人的信用 行为，提高守约意识，从而建立良好的市场经济运行秩序。 加入世界贸易组织后，我国信用市场的开放对建立个人征信体系提 出了严峻的挑战：目前我国个人征信体系基本上还是一片空白，个人信 用制度缺欠，个人信用无法评估，个人信用制度不能满足对外经济往来 日益发展的过程中外方对中方的征信需求；由于缺乏完善的个人征信与 评估体系。国内银行也难以在具有巨大发展潜力的个人信贷市场上与外 国银行展开有力的竞争。此外，政府的福利政策、政府对市场交易规则 的制定和秩序的维护、个人所得税的征收、经营性收入的征税以及整个 社会的安稳运行都需要个人征信体系的支持。因此，建立个人征信体系， 是我国信用经济的重要保证，也是我国信用体系建设所面临的一个严肃 紧迫的课题。 1 2 论文结构与研究方法 个人征信体系的建设是一项系统工程，它涉及范围广、部门多、内 容复杂，一般说来，个人征信体系建设包括个人信用评估模型研究、征 信系统与网络建设、行业标准化建设、法律环境建设与行业管理等内容。 为了保证论文的系统性和可读性，同时能够为实际工作提供一定的借鉴， 本文在进行了相关理论介绍的基础上从上述几方面分别展开论述，论文 结构如下。 第一章绪论从信用在我国发展状况与建设个人征信体系的重要意义 出发，阐述了论文选题背景与进行该研究的意义；第二章主要介绍个人 征信体系相关理论和个人征信体系的作用，并对如何加快我国个人征信 体系建设提出了相应的建议；第三章对个人信用评估方法与国内外商业 银行对个人信用的评分体系进行了系统介绍，并提出了简化的个入评分 模型；第四章从技术层面论证并规划出我国个人征信体系建设的可行性， 包括个人征信运行模式、个人征信网络方案、数据中心方案、应用平台 方案和安全方案；第五章着重对个人征信行业标准化建设进行研究，提 出了个人征信行业标准体系及相应的标准制订、宣贯和维护管理建议： 绪论 第六章在研究国外个人征信法律环境建设经验的基础上，为我国个人征 信体系的法律环境建设提出了相应建议：第七章主要对建立个人征信行 业管理体系进行了探讨；最后对论文进行了简要总结，并对今后开展类 似研究进行了展望。 对我国个人征信体系建设进行系统研究，国内没有现成的理论模式 可以借鉴，虽然国外征信行业的发展已有上百年的历史，但是成形的适 合我国国情的理论也不存在，因此，唯有坚持从具体到抽象，再从抽象 到具体的方法，在充分借鉴国外建设经验，考虑我国实际情况与需求相 结合的基础上，确定研究对象的基本要素，框定出基本的研究范围，依 次由浅入深地探索我国个人征信体系建设内容与方法，最终提出个人征 信体系建设方案。 北方交通大学硕士学位论文 2 个人征信体系理论概述 2 。1 。基本概念 2 1 1 信用 在辞海中，“信用”一词有三层意思：一是谓以诚信任用人，即 信任使用；二是遵守诺言，实践承诺，从而取得别人对他的信任；三是 以偿还为条件的价值运动的特殊形式。从这三层意思可以看出，我国现 代人的信用观念在很大程度上是古人信用观的延续。在中国古代文化中， “信”是儒家着重提倡的道德规范之一。诚实守信是一个人在社会上的 立身之本，不守信用是受人鄙视的，是不道德的行为。 改革开放后，信用问题却一直困扰着我们，我国的信用状况极不理 想。国家、企业、居民的信用资源开发和利用程度很不均衡，有人概括 为，国家信用被充分利用，企业信用过度利用个人信用未被利用。经 济学家陈淮说，1 2 亿中国人的信用相加应该是个天文数字的资源”，但 这个庞大资源宝库却一直被闲置在那里。 2 1 2 个人信用 所谓个人信用，是指建立在对个人在特定的期限内付款或还款承诺 的信任的基础上的能力，它是后者无须付款就可以获取商品、服务或资 金的能力。 个入信用分为个人消费信用和个人经营信用两类。个人消费信用指 个人以赊销方式购买耐用消费品，如房屋、汽车、家具、电器等。个人 经营信用是企业信用的人格化和具体化。 个人信用是从属于商品和货币关系的一个经济范畴，不是任何特定 社会形态的专利，它可以追溯到中国古代的西同时期和西方的古希腊时 期，当时原始的个人信用销售已经存在。据文献记载，中国周朝即有“赊” 和“欠”等个人信用销售有关的记载。古人云：人之道德，有诚笃不欺， 个人征信体系理论概述 有约必践，夙为人所信任者，为之信用。例如孔子的弟子就曾以“挂帐” 形式取得赊销来的生活用品。但是，它同我们所研究的现代市场环境下 的个人信用和信用销售概念不能相提并论，我们研究的“个人信用”概 念属于现代市场经济范畴，它建立在比较成熟的买方市场经济之上。 2 1 3 个人征信 个人征信概念有广义和狭义之分，狭义的征信，是指调查或验证他 人信用，还有指“求取他人对自己的信用”的含义，例如求取公众的信 任，提高自身道德上的评价等。 我们所说的个人征信体系中的“个人征信”指的是狭义的概念，就 是以征信机关为主体进行的对个人信用信息的收集、利用、提供、维护 和管理的活动。 2 1 4 个人征信体系 所谓个人征信体系，是指有关中介机构把分散在各金融机构和社会 各方面的个人信用、信誉及道德等综合信息聚集起来，进行加工和存储， 形成较为真实的个人信用档案信息数据库，通过电子网络传输，为社会 各有关部门系统了解个人信誉、资产、纳税、道德行为等情况提供服务。 同时，个人征信体系作为一个完善的体系，除上述内容外，还包括各项 保障个人征信正常运行的外部环境、政府支撑政策、管理体制建设等内 容。 在西方国家，个人征信体系的建立和运行已有几十年的历史，它已 成为一个国家市场和经济发达程度的主要标志之一。而在我国，个人征 信体系的建立尚处在雏形，在我国加入世界贸易组织后，金融业将面对 着巨大的挑战，商业银行若不加紧建立和完善个人征信体系，则在目后 的市场竞争中，始终处于被动的局面。 北方交通大学硕士学位论文 2 2 个人征信体系的作用与功能 2 2 1 避免或减少信用风险的发生 为避免及减少信用风险的发生这种作用也可以说是促使信用调 查产生的原动力，即在信用经济中，为避免授信人因受信人即债务人由 于经营不善破产或故意赖帐等原因的影响，而蒙受无法收回贷款的损失， 金融机构就必须设法在交易之前了解对方的信用。社会对于这种预防信 用风险方法的需要，成了信用信息调查产生的动因。经过信用信息调查 后，买卖双方彼此可以了解对方的信用情况，可减少风险、损失及纠纷 的发生，并可凭彼此的信用程度决定付款条件。 金融机构在决定向消费者提供信贷前，首先要非常重视对消费者的 资信审查，对于借款申请人自身提供的个人信息必须重视，即消费者在 借款申请书中登记的有关本人的工作单位、工作时间、职务、年收入、 有无房地产与评估额、家庭成员、与其他银行的交易状况等。银行通过 这些信息，不仅能够了解借款申请人自身的信用财产，还能对该借款申 请人的人格上的信息进行了解，判断是否应给该申请人贷款。 过去，国外的银行决定是否给消费者提供信用贷款，主要是由银行 对个人申请资料进行信用供给与否的判定，然而消费者信用的显著发展， 信用供给种类的多样化，那种由银行进行的简单的资信审查手续造成了 过度信用供给的频繁发生，因此，银行等金融机构为了达到防止不良贷 款发生的目的，纷纷设置个人信用信息机构来收集客户的信息，并凭此 进行贷款与否的判断。 2 2 2 促进金融经济的发展 现代国家经济的成长，是以金融为中心的，而金融的发展与否，与 信用信息工作的发展具有密切关系，之所以这样，是因为社会资金的融 通以银行为核心，而银行活动则主要是在信用授与人与接受人之间实行 资金融通。银行授信业务的资金来源，主要指接受客户的存款，因此， 银行运用存款的原则，应以安全为主，但是如果一味顾及安全原则，银 行就不能发挥所掌握货币的融通功能。如果银行借助征信体系的帮助， 个人征信体系理论概述 扩张其授信业务，就可以增加资金流通数量与速度，并刺激经济发展。 近年来，个人信用发展迅速一些耐久性消费品如汽车、住宅等也 借助个人信用以分期付款方式促销，同时出于信用卡的盛行，消费者个 人信用日益受到重视，信用发挥着其重要作用，所以有人称现代经济社 会是“信用经济时代”。但信用交易本来就必须承担风险，尤其从信用供 与方面考虑，如果不对消费者的信用进行任何形式的调查，就不能安心 地进行信用供与。所以个人征信体系的建设，可以使信用授与人掌握更 全面的信息，减低风险，从而达到利润最大化的目的。 2 2 3 维护市场秩序 个人信用只有成为商品或服务时，才有使用价值，才能使人产生质 和量的追求。正是这种质和量的要求，才使个人信用被综合利用，专业 管理，并不断完善，各具等级，给使用者以选择的权利。信用好的人选 择与之交往的机会就多，信用差的人机会就少，严重的就会被市场淘汰 出局。在这种压力下，每个人必须注意规范自己言行，不断提高自己的 信誉和个人信用质量，以获取最多的交往机会，实际上，是市场的价值 规律在左右蓿个人信用。个人信用以其价值规律的本质约束了每个人的 市场行为，从而也就规范了市场经济秩序。 在我国，要解决信用缺失问题，单靠政府制定法律对失信行为进行 制裁。实践证明并不是十分有效的。根据西方国家一百多年来建立征信 体系的经验，只有把信用作为商品，运用市场的手段，结合法律手段进 行综合规范，才是解决信用失范现象的好方法。通过建立个人征信体系， 可以使人们在市场经济交往中，使用自己的信用，使信用成为市场需求， 只有把信用作为一种商品让其在交易中产生质和量的要求，力能达到大 家都诚实守信的目标。 2 2 4 提高政府工作效率 现代个人征信制度的建立，可以最大限度减少政府各部门管理社会 的成本。提高工作效率。目前，政府各部门特别是公安、工商、人事等 部门掌握着大量的管理社会的信息资源，很多没有被充分利用或者不能 被充分利用。许多有价值、有关联的信息，在各部门相互割裂的职能活 北方交通大学硕士学位论文 动中被忽视，不能有效地综合利用而被浪费掉了。如果建立起完善的个 人征信体系，达到资源共享，通过征信机构对个人的各种信用信息进行 专业分析、专业管理，使其有机结合，综合开发利用，就会极大地提高 这些信息资源的使用价值，通过信用交易再提供给有关部门和需要使用 信用产品的人，就会使政府各部门的工作更加迅速、方便、节省大量时 间和降低劳动强度，工作既准确又有效率。 2 2 5 预防和发现违法犯罪，维护社会稳定 个人征信体系的作用，是在信用交易、信用使用中传播每个人的综 合信息。而这些信息是个人为了参与市场经济活动，保证交易安全、不 被欺骗，同时又能证明自己、判明对方信用，而自愿提供的。这些信息 幽征信服务中介机构记录并核实，能够全面反映个人信用状况。因此， 可以看出，除非在这个社会上不进行经济交往的人，参与市场的每个人 都有好与坏的信用记录，而且是有据可查的，半公开的。正是对个人信 用的这种记录，历史档案和信用的综合评价，使我们能够预防和发现违 法犯罪的活动。 市场经济的所有参与者，都会积极参与并有从中获取利益的愿望。 如果没有良好的信用就无法获取这些利益，还要受到相应的惩罚，严重 的犯罪还要受到刑事惩罚。这样，信用机制就对人们的行为起到一种约 束作用。良好信用历史越长、信用等级越高的人，一般不会去做失信的 事或违法犯罪，即使有人为了巨大的利益而冒着受到惩罚的危险而去失 信、犯罪，也会受到被害者及其他旁观者的及时举报，信用惩罚机制就 会发挥作用，司法机关通过日常的犯罪情报分析工作就可迅速发现、侦 破犯罪。正是征信体系的这种功能，它自动地组织全社会的力量，让每 个人都自觉地投入到预防违法犯罪中来，政府不仅减少了为预防犯罪和 办案的支出，而且提高了侦察办案的及时性和准确性。 个人征信体系理论概述 2 3 我国个人征信体系建设建议 2 3 1 政府和中央银行应充分发挥组织和推动作用 我国个人征信体系和管理体系的作用是在全国范围内的市场上设立 一种规则，这种规则保证市场的个人信用征信服务成分扩大，并且健康 发展。政府管理部门对个人征信体系应起到保证其正常运行的作用。我 国个人信用征信基础十分薄弱，个人信用征信制度处于试点阶段，目前 仍属于非征信国家，因此，要建立一个完善的个人征信体系，需要一个 复杂的过程。要争取用四五年的时间，走完西方发达国家1 0 0 多年的时 间才建立起来的个人征信体系的路程，如果仅靠民间自发的力量显然是 不够的，特别是在创建初期，政府要发挥其组织和保证的作用，即体系 建设和立法。对于体系建设工作，重点放在促进个人征信管理相关立法 的出台，强制有关部门和社会有关单位将征信数据以商业化或义务形式 贡献出来，向全社会公开；对于执法工作，重点放在监督个人征信行业 的管理，使其合法合理地利用征信数据和传播数据。 个人征信的基本含义是对于个人信用活动进行科学合法的调查，而 个人信用活动主要是依靠金融机构的信贷支持。因此，建立个人征信体 系必须有中央银行参加。而且中央银行还应以执法者的角色出现，对于 属于非征信国家的我国。中央银行应该作为个人征信体系的最初推动者 之一。因为，我国要扩大个人征信市场规模，商业银行和其他金融机构 需要承担的风险很大，而且我国还没有信息透明的文化环境，中央银行 更是任重道远，负有保证商业银行掌握的征信数据开放或者有条件地开 放的重大责任。中央银行的另一项与个人信用征信服务有关的重要作用， 在于扶持和协助对个人的资信评级。总之，现阶段只有充分发挥政府和 中央银行的组织推动作用，才能尽快建立起我国个人征信体系。 2 3 2 尽快建立个人信用管理局和个人征信行业协会 建立个人征信体系是一项涉及方方面面的系统工程。从内容上来看， 它至少包括个人征信数据的开放和个人征信行业的发展、个人征信管理 的立法和执行、个人征信管理的正规教育、宣传和研究等多方面；从涉 北方交通大学硕士学位论文 及的部门来看，参加个人征信体系建设的部门，至少包括人民银行、公 安部、法院、国家工商局、税务总局等部委，有关事业单位和国有企业 等。同时，如何对个人征信行业本身的资信问题加以有效的监管，是个 人征信体系能够真正建立和健康运行的关键所在，因此，要吸取我国信 用卡业的教训，真难建立一个统、高效、客观、公正和服务周到的个 人征信体系。政府应该建立一个个人征信行业管理的权威机构。目前， 我国政府对个人的信用管理主要集中在中国人民银行，入行作为中央银 行，其管理的职责已十分繁重，随着我国个人征信行业的发展，其监管 的难度将会更大，很有必要将其职能分离出来，成立专门的管理机 个人信用管理局，既便于今后对个人征信行业的有效监管，也便于统筹 规划和协调，使我国个人征信制度和管理体系早日建立。 作为个人征信体系的组成部分，个人征信民间机构个人征信行 业协会的建立也是必不可少的。在发达国家中，各国都设有个人征信体 系行业组织或民间机构，这些专业民间机构通常被称为信用征信协会或 信用联盟等。在我国个人征信体系建立的初期，行业协会能沟通个人征 信行业的从业人员、政府、征信市场之间的信息，以保证政府为建立个 人征信体系而出台的各项政策具有科学性，符合我国个人征信行业发展 的需要。 2 3 3 必须结合我国国情建立个人征信制度 西方发达国家个人征信制度已有1 5 0 多年的历史，其中许多经验可 以拿来为我所用，以加快我国个人征信体系的建立。但不能完全照搬， 必须结合我国国情，实现个人征信制度本土化，特别要注意结合我国现 有的一些行之有效的管理制度，如户口簿、身份证、人事档案制度等， 创新出具有中国特色的个人征信制度。目前，当务之急是要尽快建立个 人信用档案登记制度，结合我国实际情况，建议分两步走。 第一，建立银行间个人征信信息网，初步形成银行间信用信息共享 机制。各商业银行可利用自身的计算机网络，根据原有的客户记录，以 信用卡客户资料为基础，加之个人消费信贷资料及储蓄实名制客户记录， 着手建立系统内个人征信信息库，并实现部门间信息共享。各商业银行 同业间以央行为交换中心，建立银行间的个人征信信息网，以保证与银 个人征信体系理论概述 行有往来的客户信用明晰。 第二，建立包含工商、税务、保险、公安、司法等部门的与个人信 用相关的信息查询数据库，逐步形成与银行共享的个人资信查询网络。 目前，我国计算机网络的发展和通信技术的提高，已经为其提供了可靠 的技术保障。通过收集、整理有关个人同常经营中的信息资料和个人社 会行为资料，并对信息库资料及时交流、汇总、更新，使之对个人信用 的评价更为全面、公开和透明，最后形成金融系统与社会保障系统共享 的个人信用档案信息网，实现对个人信用信息的登记和查询。 2 3 4 创建一个有利于个人征信发展的法律环境 良好的法律环境是个人征信体系健康成长的重要保障，参照其他非 征信国家的经验，在我国的征信管理相关立法的初始阶段应从如下几方 面来着手进行。 第一，修正现行的相关法律和法规。为个人征信数据的开放提供条 件。在我国，征信数据源至少与十几个部委有关。到目前为止，许多由 政府部门管理的征信数据中，只有部分工商数据明确向社会开放，而且 现行法律中只有商业银行法对数据有限制规定。如果仅考虑修改现 行法律，只要商业银行法做出适当修改或补充，即有关公开商业银 行数据的部分。修改后的商业银行法应明确规定：何种数据可以开 放；取得商业银行数据的方式；数据处理和传播的限制；数据商业化等。 第二，尽快出台关于征信数据开放和征信数据使用规范的新法律。 我们应借鉴欧洲数据保护法案和美国诚实租借法的成功经验， 建立界定数掘开放范围的法律或法规，其中包括必须开放的数据及其监 督机构的责任，以及对于向公众提供不真实数据行为的惩罚。同时，应 尽快出台关于界定数据保密范围的法律和法规，即在强制性公开大部分 征信数据源的同时，确定必须保密的部分以及征信数据的经营方式。 第三，建立一个关于部门、企业和公民个人必须依法提供真实数据 的法律或法规，并设置严惩不真实数据提供者的条款。一旦新的法规生 效，则所有保护征信数据源管理部门利益的规定律自行废除。这样， 就为我国个人征信行业的发展与征信体系的建立提供了一个宽松的法律 环境。 北方交通大学硕士学位论文 2 3 5 加强全民信用和征信知识的普及 个人信用观念和对个人征信的认知程度。是一个民族整体素质水平 的反映，特别是在我国加入世界贸易组织后，中国要在国际上树立“讲 信用，负责任”的大国形象，最终还依赖于全民信用觉悟的提高。为此， 一是要把“诚实守信”作为中小学思想品德教育的重要内容，从小加以 培养和引导。二是高等学校要开设有关信用管理专业的课程，逐步丌展 能够授予信用管理学位的专业教育。三是加强在职培训，颁发从业资格 证书，提高现有信用行业管理人员水平。四是在全社会大张旗鼓地宣传 讲信用的好处，对社会进步和发展的促进作用，让每个人都明白，讲信 用是社会经济生活的通行证，如果某个人不讲信用，就要被社会拒之门 外，通过各种形式培养全民的信用意识，利用经济、行政和法律手段， 使诚实守信的个人获得社会生活各方面的一切方便，让失信者受到应有 的惩罚。这样才能逐渐培养起全民的信用意识，早日使我国跨入征信国 家的行列。 2 4 小结 本章主要介绍与个人征信体系建设相关的概念与理论。在介绍了信 用、征信、个人征信、征信体系等概念的基础上，分析了建立个人征信 体系建设对于减少信用风险发生、促进金融经济发展、维护市场秩序、 提高政府工作效率、预防犯罪等方面的重要意义。最后，结合国内外经 验，提出我国个人征信体系建设建议；充分结合中国国情、发挥政府与 中央银行的组织与推动作用、建立个人信用管理局和个人征信行业协会、 营造良好的法律环境、加强征信及信用知识普及教育等。 个人信用分析与信用评分 个人信用分析与信用评分 3 1 个人征信数据采集 进行个人信用调查，根据调查项目的不同，通常将调查分为一般性 项目和特定项目。同企业信用调查一样，重点从涉及个人信用的个人品 质( c h a r a c l e r ) 、能力( c a p a c i t y ) 、资本( c a p i t a l ) 、和条件( c o n d i t i o n ) 诸方面考察，另外有专家用抵押担保( c o l l a t e r a l ) 和常识( c o r n r n o n s e n s e ) 取代“条件”项。因为这些项目英文都以c 开头，因此有时将此项目称 为信用调查5 c 。这些c 开头项目可以帮助授信人对申请人作初步了解， 然而，在做出授信决策之前，收信人仍会视具体情况，对申请人进行特 定项目的调查。 对消费者个人信用进行5 c 项目调查时，其主要内容如下： a ，品行 品行是一种无形的人格与道德水平的个人综合属性，属于个人形象 的一部分。要衡量一个人的品行，必须透过此人的行为做出间接评估。 可以从职业道德、对债务的偿还习性、是否向保险公司不合理地提出索 赔或无故退货、是否尊重别人等多方面评估一个人的品行。一个品行端 正、负责守法的人，比较信守承诺，履行赊销合同上规定的分期付款业 务。因此，可根据一个人的品行来衡量其信用可靠性与履约的意愿。 b 、能力 能力是指信用申请人是否具有偿还债务的能力。衡量一个消费者偿 债能力最佳指标是其职业与收入。一个品行端正的君子，虽然很乐意偿 还债款，但可能会因为财力有限而心有余而力不足。因此，消费者除了 要有偿债意愿外，更要有偿债能力，才能被授信人划入风险低的客户范 围。需要注意的是，偿债能力除了取决于消费者的收入高低外，其个人 开支状况与其他债务也能产生很大影响。有时消费者的收入很高，可是 花费无度，债台高筑，也将降低其偿债能力。 c ，资金 资金是指信用申请人的财力，以其个人能够支配的资产来衡量。这 北方交通大学硕士学位论文 些资产可能是无形的，例如消费者个人所具有的特殊技能和专利，为社 会所迫切需要。一个消费者具有这种无形资产，即使失业，也很容易找 到另一份薪酬较高的工作。 d 条件 条件指的是信用申请人所处的客观环境，在某些客观环境发生变化 后，会影响其偿债能力及意愿。一般而言，信用申请者的年龄、教育程 度、本身具备的技能等。都足以影响其偿债能力。 e 抵押担保 这里指的是当消费者不能偿付债款时，以财产所有权的转让来偿债。 通常称抵押品为消费信贷的保证。对于购买固定资产类的物品，抵押品 也可以是消费者所购买的物品本身，例如房子和汽车等。 通过5 c 准则的个人信用调查，只是对消费者信用分析提供一般性 架构。在做出授信决策之前，应使用申请表收集详尽的消费者个人资料。 这些调查项目一般包括： 付款记录 收入 债务与开销 就业 婚姻状况 年龄 处于分期付款状态的资产 抵押品 申请信用的目的 3 2 个人信用评分模型 3 2 1 信用评分模型的发展 信用风险分析领域的探索可以追溯到2 0 世纪3 0 年代，在6 0 年代成 为热点，近年来，随着相关学科领域的发展，全球经济一体化，金融自 由化的发展，这种探索不断得到推进，继传统的比例分析之后，统计方 法又被大量运用，有判别分析法、l o g i s t i c 回归法等；其中著名的包括 个人信用分析与信用评分 a l t m a n 的z - s c o r e 及此基础上改进的z e t a 模型，以及数学规划、贝叶 斯决策模型、存活分析等方法，这些方法的引入，克服了传统比例分析 综合分析能力差，缺乏整体概括等不足。 1 9 4 1 年，a t m a n 在对美国制造业公司进行大量实例研究的基础上建 立了信用分析模型：z - s c o r e 模型，在该模型中，z 2 ，9 9 为低风险非破产区，而1 8 1 2 9 9 为灰色区域，即不能确 定其信用风险。进入2 0 世纪8 0 年代以来，人工智能如专家系统、神经 网络等被引入银行业，运用于协助银行进行贷款决策、开发市场、信用 评估等。 3 2 2 信用评分模型的设计 在评估消费者贷款信用时，银行会利用申请表中的信息进行，一般 申请表中含有年龄、职业、收入、现职工作年限、住房性质、银行帐户 的类型和数量及持有的主要信用卡等。这些内容均可看作随机变量，其 目的是用来评估申请者的信用。般我们对贷款申请者的各种因素的评 估用还款的可能性来度量的，假如年收入在2 2 5 万元的贷款申请者还 款的可能性是9 5 ，则银行收回贷款的机会是1 9 1 ( 即银行收回该人贷 款的与收不回贷款的比率是1 9 ：i ，。采用机会评估信用的原因是便于利 用历史数据。例如现有数据表明在以往的4 0 笔贷款中有3 8 笔收回贷 款，2 笔变成果帐，则可预测一笔同类贷款收回的机会是3 8 2 。为了简 化，我们只考虑收入和住房两个因素且假设二者相互独立，以此来说明 申请者信用的先验机会与后验机会间的关系： 机会影响图是表示不确定变量间关系的最有用的工具，其所用节点 都是表示随机变量的无环有向图( 如图3 1 ) ： 收入 信用价值 图3 - 1 贷款申请者信用问题的机会影响图( 预测似然率) 上图表示根据历史数据估计申请者信用好或者差的边际概率p i ( g ) 北方交通大学硕士学位论文 和p ，( b ) ，确定已知申请者信用价值( x ) ，预测收入( y ) 和住房( z ) 的 似然率r ，( yj x ) 和r 。( z j x ) 。我们的目标是翻转图中的两条有向弧的 方向，变成己知y = y ，z - - - - - z 条件下，预测申请者信用价值( 如图3 2 ) ： 收入 信用价值 图3 2 贷款申请者信用问题的机会影响图( 决策概率) 根据贝叶斯定理利用图1 所示的预测似然率计算决策概率p 。 ( g iy ，x ) 与p x ( b l y ，z ) 。 贷款申请者的实际信用价值用随机变量x 表示，其结局x = f g ，b ， 其中g 与b 分别代表信用好与差，具体含义视决策问题而定。例如，不 欺骗与欺骗，不倒闭与倒闭，3 个月还款与不还款等。根据申请表中的 内容确定申请者信用价值的得分，用随机变量s 表示，其结局 s = s ，s 6 ，s 。) 。 银行的决策d 是接受a 还是拒绝r 贷款者的申请，d - - - - - a ，r ) 。决策 结果v ( x ，d ) 取决是否贷款d 和申请人的信用价值x ，其可能的取值集合 是v = f 0 ，g ，一，) ，其中g 是收益，是损失( 恒为正数) ，即 v ( g ，a ) = 爵v ( b ，a ) = - 1 及v ( g ，r ) = v ( b ，r ) = o 。信用得分s 的边际概率为 p 5 ( s ) ，申请者信用价值的先验概率r ( g ) 和r ( b ) 是不随记分系统改变而 改变。 根据上述分析可知，贷款申请者的信用得分s 是申请者信用好的自 然对数值，得分s 的申请者信用好的概率预测值为f ( s ) 。两者问有如下 关系式( 公式3 1 与3 2 ) 。 。：巡 1 一f ( s ) 厂( s ) ：匕 1 + e 公式3 一】 公式3 2 对金融机构而言，般都是主观地决定单一的临界记分值i ，拒绝 个人信用分析与信用评分 得分等于或小于临界得分的申请，接受得分高于临界值的申请。在这早， 临界记分值i 的确定是以银行由信用