（政治经济学专业论文）我国网上银行发展现状、问题及对策研究.pdf

摘要 早在2 0 世纪6 0 年代，美国日本等发达国家的银行就已经开始银行电子化的建设，t 将计算机这一新型科技成果引入银行业。经过几十年的发展形成了行内、跨行甚至跨国 界的银行管理信息系统网络，建立了开放性、全方位、全天候的电子化银行。我国银行 电子化的发展，相对发达工业国家而言起步较晚，目前一些大中型城市的银行电子化建 设已接近发达国家的水平。银行电子化的不断完善和发展，为网上银行的兴起创造了良 好的条件，网上银行是目前国际上最新的银行服务形式，也是近年国内商业银行开发建 设的新热点。 从银行发展战略的高度看，我国网上银行对于银行决不仅仅意味着增加了服务客户 的渠道或是为银行提供了基于网络技术的银行产品，更不是对传统商业银行进行简单的 电子化。网上银行对于我国传统商业银行的真正意义是：战略定位的重新选择、组织架 构的重建、业务流程的再造、创新业务模式的构建、信息科技资源的再配置、业务系统 资源的整合以及产品服务体系的建设。网上银行对于银行，不是新渠道、新产品，更不是 独立的新业务，而是传统银行在信息社会的角色的重新定位和社会职能再造。 关于网上银行业务是银行业务未来的发展趋势这一点，全球商业银行已经形成了共 识。但是，网上银行的经营与管理，仍需遵循商业银行“安全性、效益性、流动性”的 三大原则，在谨慎性的基础上，做好统筹战略规划，创新发展业务品种，加强业务风险 管理和内部控制。 关键词：网上银行；风险；对策 a b s t r a c t a se a r l va s 恤e19 6 0 s ，a m e r i c aa n dj a p a n 趴do m e rd e v e l o p e dc o u n t r i e sk w ea l r e a d y b e g u nt oc o n s t r u c tm ee l e c t r i f i e db a n ka n db r o u 曲tt h ef m i to fc o m p u t e r - _ 一也en e w t e c h n o l o g y i n t ot h eb a n k i n gi n d u s 廿y a 髓rd e c a d e so fd e v e l o p m e 她i 工1 1 1 e r _ b a i 】k ，i n t e 岫趾k a n de v e nt m s n a t i o n a lb a n k i n gm a n a g e m e mi n f o 蛐a t i o ns y s t e mn e t w o r kh a _ v eb e e nf o n n e d ， e s t a b l i s h i n gt 1 1 eo p e n ，c o m p r e h e n s i v ea n da n y 。t i m ee l e c t r i f i e db a i l k ，c o m p a r e dw 砒1m e d e v e l o p e di n d u s t r i a lc o u n t r i e s ，m ed e 、肾l o p r n e n to fe l e c t r i n e db 缸ks t a r t e dm m e rl a t e ，b u t r e c e n t l yb 姐ke l e c t r i f i e dc o n s 乜m c t i o ni ns o 埘l el a r g ea n dm e d i u mc i t i e sh a sr e a c h e dm el e 、，e l o fd e v e l o 口e dc o u n t r i e s t h ec o n s t 趾ti m p m v e m e n ta n dd e v e l o p m e mo fb a n ke l e c t r i f i c a t i o n p r o v i d e sb e t t e rc o n d m o nf o r 廿1 eb u i l d i n go fh l t e n l e tb a n k i n gw h i c hi s 廿l en e w e s tb a 工1 k i n g s e n ，i c ef 0 咖a 1 1 da l s om eh o tt o p i co f l ：l l ed e v e l o p m e n to fd o m e s t i cc o m m e r c i a lb a i l ki nr e c e n t y e a r s s e e nf 如mt 1 1 eb a r l kd c v e l o p m e n ts t r a t e g y ，o l l rc o u n t r y si n t e m e tb a r l l 【i n gn o to n l y i n c r e a s e st h ec u s t o r n e rs e r v i c ec h a n n e l so rp r o v i d e sb a r l kp r o d u c t sb a s e do n 也ei n t e m e t t e c h n o l o g yf o rb 甜汰s ，a 1 1 dn o tt h el e a s tm e a n st h es i m p l ee l e c t r i f i c a t i o nf o r 也e 缸a d i t i o n a l c o n u n e r c i a lb 甜1 k t h er e a ls i g n i f i c a l l c eo fi n t e m e tb a l l k i n gt om e 虹砌t i o r l a lc o m m e r c i a l b a n ki s ：t h er e c h o i c eo fs t r ，l t e g i cp o s i t i o n i n 舀t 1 1 eo 赡碰z a t i o n 疗啪er e c o n s t n l c t i o n ，a n dm e r e m a k eo ft h eo p e r a t i o np r o c e d u r e ，m ec o i l s m l c t i o no fc r e a t i v eb l l s i n e s sp 砷 c i nt h e r e l o c a t i o no ft l l ei n f o m l a t i o nr e s o u r c eo fs c i e n c ea n dt e 曲吡o l o g y ，t h ei n t e g r a t i o no fb u s i n e s s s v s t e mr e s 0 1 1 r c ea n dt h ec o n s t n l c t 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u s i n e s sd s km a n a g e m e n ta n di n t e m a l c o n 订o l l i n gs h o u l db es t r e n g m e n e d k e yw o r d s ：i n t e 】m e tb a n k i n g ；r i s k ；m e a s l l r e s 独创性声明 本人声明所呈交的学位论文是本人在导师指导下进行的研究工 作及取得的研究成果。据我所知，除了文中特别加以标注和致谢的地 方外，论文中不包含其他人已经发表或撰写过的研究成果，也不包含 为获得东北师范大学或其他教育机构的学位或证书而使用过的材料。 与我一同工作的同志对本研究所做的任何贡献均已在论文中作了明 确的说明并表示谢意。 学位论文作者签名：名篆塑到日期：妇占：垒琴 学位论文版权使用授权书 本学位论文作者完全了解东北师范大学有关保留、使用学位论文 的规定，即：东北师范大学有权保留并向国家有关部门或机构送交学 位论文的复印件和磁盘，允许论文被查阅和借阅。本人授权东北师范 大学可以将学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索，可 以采用影印、缩印或其它复制手段保存、汇编学位论文。 ( 保密的学位论文在解密后适用本授权书) 作者警翥塑麓墼 日 期啦= 錾鸸日期：竺鲨! 笙 学位论文作者毕业后去向： 工作单位 通讯地址 电话： 邮编： 引言 随着计算机的普及和信息技术的发展，社会成员获得信息和取得服务的渠道日趋多 样化，低成本的网上服务和结算已被客户广泛接受，电子商务和信息技术定义出了最新 的经济形式数字经济。在新的经济形势下，传统的商业银行受到了异常激烈的挑战， 面i 临生存与发展的契机，发展网上银行业务已成为整个银行业的共识，网上银行将被作 为一种通用金融事务处理模式而得到广泛接受，网上银行推出的各项服务也会从最初的 竞争差异( 服务) 转化为一种使客户希望享有的基本商品化服务。本文从网上银行的概 念和与传统银行的关系入手，介绍了我国目前网上银行的发展现状，分析了当前我国网 上银行发展中存在的一些风险问题，并提出了我国发展网上银行的一些实际对策。 一、网上银行及其与传统银行的关系 ( 一) 网上银行的概念 网上银行( i n t e m e tb a l l k i n g ) ，包括两层含义，一个是机构概念，指通过信息网络开 办业务银行，另一个是业务概念，指银行通过信息网络提供的金融服务，包括传统银行 业务和因信息技术应用带来的新兴业务。 网上银行的定义可以从三个层次理解。一是银行提供服务的载体。在传统金融服务 方式下，客户需要到银行办公场所，通过与银行业务人员面对面的接触，填制一系列的 纸质凭证，例如各种申请表、传票等，才能获得所需要的银行服务。在网上银行服务方 式下，客户无须到银行办公场所，无须与银行业务人员见面，通过填制电子表格、电子 凭证，借助虚拟的网络空间，即可以享受银行服务。二是银行服务的场所。在传统金融 服务方式下，银行需要在繁华、方便的中心地带建造或租用体面的办公楼，需要配备设 备齐全的营业柜台，需要在营业场所制定和落实周全的安全措旌的情况下，才能向客户 提供银行服务。在网上银行方式下，银行只需设计友好的用户界面，借助客户自用的个 人电脑、手机或其他智能设备就可以向客户提供服务。也就是说，网上银行的服务前台 已经前移。三是银行服务的内涵。通过网上银行客户不仅可以享受传的“存、放、汇” 银行服务，而且可以享受因信息技术应用而带来的其他服务。实际上，由于网上银行的 交互性特征，网上银行提供的服务已经不局限于以上两个方面，还跨越了银行业的界限， 向证券、保险和其他行业渗透。以上三个层次的内涵也是网上银行的最基本特征。 ( 二) 网上银行的主要特点 1 突破时空限制的银行 “三a ”特征是网上行的基本特点，即网上银行是全天候运作的银行( a y t i m e ) 、 开放的银行( a n v w h e r e ) 、服务方式多样化的银行( 血l y h o w ) ，银行的服务突破了时间 和空间的限制，突破了服务手段的限制。 全天候运作的银行( a n y t i m e ) ，即无时限银行，突破了时间的限制。由于因特网不 分昼夜每天2 4 小时动转，网上银行服务不受时间因素的制约，可以全天候地连续进行， 摆脱了上下班的时间制约，摆脱了白天和黑夜的时间制约，也摆脱了全球时区划分的限 制。开放的银行( a n y w 血e r e ) ，即全球化银行，突破了空间限制。由于因特网把整个世 界变成了“地球村”，地域距离变得无关紧要，导致网上银行不受空间因素的制约，大 大加快了银行全球化的进程，金融市场的相互依存性也就空前加强了。服务方式多样化 的银行( a n v h o w ) ，客户将不需要非要到银行柜台才能办理业务，而是可以通过家中、 办公室、宾馆的电脑终端享受查询、转账、证券交易等银行服务，还可以通过电话、手 机等方式享受银行服务。客户不仅可以通过网上银行获得银行服务，还可以通过网上银 2 行享受证券、保险、信托等方面的服务。 2 虚拟化银行 虚拟化银行，即可以在虚拟世界中进行活动的银行活动。因特网在把地球变小的同 时又为经济活动构筑了一个虚拟世界，即网络空间，使网络经济得以在网上网下虚实结 合、同时并存、相互促进。与其他行业相比，金融产品的交易以虚拟资本为交易对象， 不是实物的交换，这就使得金融与构筑虚拟活动空间的信息网络具有天然的结合基础， 使得银行服务无纸化程度大大增强，服务效率大大提高。虚拟化特征还使人们业已形成 的对银行的概念受到全面冲击。银行不一定再以高楼大厦的形态出现，客户面对的将可 能不是银行柜台，而是计算机屏幕上显示的虚拟银行柜台。银行无须再为扩张分支行网 络而投入大量购置或租用办公场地的资金，也无须为刻意树立银行形象而建造或租用雄 伟的办公大楼。 3 速度型银行 速度型银行，即高效率银行。因特网以光速传输信息，信息流动空前加快，反映技 术变化的“网络年”只相当于日历年的四分之一，实时信息变得日益重要。以计算机芯 片为例，其发展速度遵循罗尔定律，即每1 8 个月处理速度增加位。当世界上第一批 个人电脑在1 9 7 9 年问世时，其芯片处理速度为每秒钟3 3 万个字符，三年后诞生的因特 尔2 8 6 芯片每秒种能处理1 2 0 万个字符。现在，芯片的处理速度要用“m i p s ”( 每秒百 万个字符) 表示。目前，最新奔腾处理每秒的处理速度己超过5 0 0 m i p s 。因特网使银行 服务活动的节奏大大加快，一步落后就会步步落后。产品老化变快，创新周期在缩短， 竞争越来越成为时间的竞争。“大吃小”将变成“陕吃慢”，银行不论大小，转型快的必 将战胜转型慢的。大、中、小银行将站在同一起跑线上竞争，许多金融机构将有机会利 用其优秀的服务在网络上重建自己的地位，中小银行中凭借技术优势掌握商业先机，赢 得传统金融服务时代难以得到的客户资源和竞争优势。 4 创新型银行 创新型银行，即技术创新与制度创新、产品创新紧密结合的银行。随着网络技术的 不断更新，市场对银行提供的服务手段和提供产品的功能要求也会随之不断提高，这就 要求银行要不断地进行创新，通过创新建立竞争优势，维持银行的持续发展。 5 全方位服务的银行 网上银行具有很强的交互性。通过银行传统营业网点销售保险、证券、基金等金融 产品很难成功，因为客户在购买这类产品时往往要进行详细的咨询和了解，而一般营业 网点的业务人员不能为客户提供咨询，聘请金融专家提供咨询又成本过高。利用互联网 的交互性，银行只需要少数专业职员就可以低成本地同时回答各类客户的疑问，从而顺 利地实施分销。从西方发达国家国际银行提供的网上银行服务看，网上银行已经成为“一 站式服务”的金融超市，客户不仅可以得到各种银行服务，而且可以在网上银行的平台 上进行各类证券投资，购买不同的保险产品，甚至可以获得其他行业的交易信息。 6 个性化银行 相对于传统银行，网上银行的客户散布于不同的终端之前，传统的大众营销方式， 已不适合新的客户结构。在网上银行的竞争环境中，如何根据客户的实际需要，为客户 提供个性化的服务，是网上银行竞争成败的关键所在。借助网上银行完善的交易记录， 银行可以对客户的交易行为进行分析和数据挖掘，从中发现重要的价值客户。通过对客 户行为偏好的分析，细分服务市场，利用互联网交互性的特点，投其所好的营销策略和 服务内容，对产品进行金融创新，从而为客户提供量身定制的服务。 ( 三) 网上银行对传统银行的影响 1 网上银行改变传统银行的经营模式 网络信息技术在银行业的应用，打破了传统金融服务的地域、时间限制，理论上， 银行可以全天候地连续收集、处理和应用大量的信息，使金融机构能在更广的地域和范 围开发新的客户群，开辟新的利润来源。这样，银行的业务战略不能再局限于某一个市 场，竞争对手不再限于某几家银行，任何一家银行，即使是很遥远的金融机构都可以成 为潜在的竞争对手。与传统银行业相比，网上银行经营成本下降，利差大大降低。银行 无法再靠资金规模、网点优势或其他垄断优势盈利，银行将必须改变传统的定价策略。 2 网上银行改变传统的银行营销方式 网上银行不仅会改变银行与客户之间的关系，而且会改变银行服务的传递方式、产 品推销方式和交易处理方式等一系列银行营销方式。网上银行能够充分利用网络与客户 进行交互式沟通，从而促使传统金融服务的营销活动由以产品为导向转变为以客户为导 向，能根据客户的具体要求去创新出具有鲜明个性的金融产品，最大限度地满足客户利 益多样化的金融需要。 3 网上银行将使客户群体重新划分、银行的业务范围重新定位 网上银行为银行吸引主力客户创造了重要条件。最频繁使用网上银行业务的是那些 已经成为网民的年轻人。他们受过良好的教育，是创造社会财富的主力，收入远远高于 社会平均水平，是一个正在成长的客户群体，能为金融服务业带来丰厚的利润。抓住这 个客户群体，将是银行提高效益一降低成本的重要因素之一i 而对于那些没有因特网服 务的银行，部分年轻的主力客户将会流失。 5 网上银行提供更具价格竞争力的金融产品 网上银行增加和提供了银行在产品、服务及应用方面创新的机会和工具，增强了银 行的盈利能力。传统金融服务产品的形式和内容将被进一步延伸，并拓宽其表现空间。 随着网上银行业务的发展，信息将可能取代资金而成为金融业最重要的资源。当前，银 行业的竞争，既是服务手段的竞争，也是网上银行的竞争。哪家网上银行程度高，则该 银行就可以做到信息灵、成本低、服务好，在竞争中就能立于不败之地。因此，西方各 家银行均投入大量资金，用于购买先进的硬件和软件，。并投入巨资用于引进人才和培训 人员。借助网上银行，各种新的金融工具、金融服务项目不断产生，银行业的服务效率 将大大提高。 4 6 网上银行对银行结算职能与竞争产生影响 网上银行使得客户的应付款可以直接从银行转账。电子账单的传递远远低于传统的 邮寄账单费用。随着小额结算方法的多样化，以及网上结算服务使用者队伍的不断扩大， 结算业务作为银行固有业务的地位受到越来越大的威胁，结算业先斩后奏提供者已超出 银行范围。例如，电信、交通、旅游等行业发行的名目繁多的储值性质的磁卡或i c 卡， 实际上已成为新形式的“结算账户”。储值卡的发行公司在售卡时，即与购买者之间产 生了借贷关系，这笔资金是在储值卡使用时逐步清算的。这种资金清算，与银行存款用 做结算的作用相似。而且，如果这些行业能用更低的价格，通过电话、因特网提供更贴 近顾客需求的服务，那么银行在结算业务领域有可能被其他行业抢去更多的机会。 7 网上银行将大大降低银行的经营成本 随着网上银行服务方式的不断变革，银行电子化技术发展的重点不再是单纯地提高 办公自动化程度，而是以先进的信息技术引导整个银行业务流程、经营管理模式和功能 的再造，达到提高效率、降低成本的目的。银行的大楼不必建在繁华的商业中心，银行 不再需要太多的营业机构和柜台工作人员。人们甚至会感觉到身边的银行没有了，但银 行服务无处不在无时不在。银行服务就像自来水、电和管道煤气一样，我们坐在家里， 打开开关就能享受，无须过问银行设在什么地方。银行经营成本因此而大幅度下降。 ( 四) 网上银行与传统金融服务的互补关系 1 传统金融服务的信用评估和管理功能不可替代 网络经济使金融市场的参与者获取信息的数量和及时性大为提高，但识别信息真伪 的能力不一定能相应提高，即不能提升资金供需双方的信用评估能力。因为信用风险的 评估除了取决于拥有的信息量和速度外，信贷人员对客户的面对面了解、长期积累的经 验和技术以及互相交往所建立的信任感也尤为重要，尤其是评价大客户以及非上市公司 的信用风险，这种直觉和信任感也尤为重要，而这些是无生命的计算机是无法做到的， 因此网上银行只吸收存款发放小额贷款，而不发放大额贷款。而且互联网对信息自由传 播也使谣言贩予“如虎添翼”，虚假信息的广泛传播造成市场价格和资产实际价值偏离。 这说明高度发达的信息技术并不能一定保证市场达到完美的状态，效果如何还要受人的 因素的制约，除了人的主观能力的差异外，还包括人的主观动因。传统金融服务经过几 百年的发展，在信用评估能力上有绝对优势。银行雇佣专家做组合投资以分散风险，也 是其他主体所不可能具备的功能。因此，网络经济要求传统金融服务在信息配置方面起 主导作用，在资源配置上发挥更大的作用。 2 传统银行在信誉上仍具有优势 由于文化的转移相对缓慢，客户公关仍是争取客户的主要手段，而不是单纯依靠计 算机。现有银行与客户长期建立的相互信任以及合作关系，尤其是大银行给公众展现的 规模、历史和稳健性是般企业不可比拟的，因此，传统银行仍然具有竞争优势。如银 行与非银行竞争者，尤其是来自科技企业的竞争者之间有着重要的区别，科技专家提供 5 的金融服务，往往在理论上可行但执行起来却困难重重。因为这样的服务没有解决客户 真正的业务需要或财务的现实状况，只有银行对业务和财务的认识才是最优的，这不是 新的竞争者所能轻易掌握的，并且随着金融业务的复杂性不断增强，新的金融工具、技 术大量涌现，使银行的理财优势更加突出。再者，在企业资金收付和信息传递方面，银 行长期积累的安全保障和监管规则、制度是一般企业所不具备的，因此，企业愿意在互 联网上进行“公开的商贸”，如发布广告、采购、开发票或申请支付等，但资金划拨仍 依赖银行支付系统。这些形成了传统银行的信誉优势。 3 网上银行为传统金融服务业务的发展拓展了空间 传统金融服务业务可借助网上银行的强大辐射功能，将业务范围拓展到企业管理内 部，作为企业财务总监的副手，充分发挥其理财特长。可以对分支机构比较多的企业的 资金做网络管理，将资金集中到总公司统一调配，提高资金利用效率。同样，企业内部 的销售及进货也可依托银行网络运行，这样对于供货商不但比较安全，可以在资金有保 障的前提下供货，还不会发生拖欠；同样，对于购买方也可以保证及时收到货物，让供 求双方都节省了时间，回避了风险。这样不仅银行扩大了空间，企业也降低了财务成本， 精简了生产链，提高了生产力和利润。 6 我国网上银行的发展现状 ( 一) 我国商业银行网上业务的发展情况 我国网上银行的发展始于1 9 9 7 年，招商银行率先推出网上银行，接着中国工商银行， 抛出自己的电子钱包，随后，中国建设银行、交通银行、中国银行、中国农业银行等国内 银行老字号也不断地完成各自的“e ”化之路，一些中小商业银行，如中信实业银行、 中国民生银行等也纷纷开通网上支付业务。 中国工商银行是我国规模最大、客户数量最多、网点覆盖面最广的一家“国”字号 老银行，工商银行在近几年的改革发展中取得了不菲的业绩，同样在网上银行的领域也 处于全国同业的领先地位。下面以中国工商银行为例，来了解一下我国网上银行发展的 基本情况。 中国工商银行网上银行从2 0 0 0 年2 月开始正式运营，它是中国工商银行的网上分支 机构，其网址为“h t t p ：，m i c b c - c o m c n ”。自开通网上银行业务以来，先后推出了企业 网上银行、个人网上银行、bt ob 。和bt oc o 网上支付业务。2 0 0 0 年2 月，北京、上海、 天津、广州4 个城市试点开通网上银行，至今，中国工商银行电子银行业务已经覆盖全国 并逐步迈向世界，业务功能也从早期的信息发布、业务咨询、投拆处理和简单交易发展 到几乎囊括银行业务的各个方面。2 0 0 0 年2 月1 日，北京、上海、天津、广卅i4 个城市 试点企业网上银行，除信息发布、账户信息查询、转账支付等基本功能外，还在国内率先 推出了集团理财等创新功能。2 0 0 0 年8 月2 8 日，在中国工商银行北京、浙江分行试点个 人网上银行业务，主要功能包括信息发布、账户信息查询、转账支付、 bt oc 在线支 付等功能。2 0 0 0 年1 2 月7 日，中国工商银行网上银行在全国范围内全面开通。2 0 0 1 年6 月 1 5 日，中国工商银行网上银行e b a n k v 3 o 版本成功投产。此后，网上银行版本不断升级 e b a l l k v 3 3 、e b a i l k v 3 4 、e b a n k v 3 5 、e b a n k v 4 0 并推出了适合不同语种客户的版 本如英文版、中文繁体版。2 0 0 2 年5 月1 3 日，中国工商银行推出电子银行“金融 e 通道”品牌。2 0 0 2 年1 0 月1 0 日，中国工商银行在国内率先推出网上现金管理业 务“理财e 站通”。2 0 0 3 年1 2 月1 8 日，中国工商银行推出集银行、投资、理财于 一体，拥有个人理财、网上贷款等1 2 项大功能、5 8 项予功能的新版个人网上银行 “金融 家”。 o bt ob 是指企业对企业之间的电子商务。 o bt oc 是指企业对个人之间的屯子商务。 中国工商银行的网上银行设计思路比较清晰，它提供的服务分为企业网上银行业 务和个人网上银行业务。个人网上银行包括：账务处理、外汇买卖、证券服务、个人 汇款、个人贷款、缴费站、个人国债、e 通卡、个人理财和客户服务等功能，提供转账、 外汇交易、银证通、b 股证券业务、基金业务、在线支付、账户管理、代缴费、异地汇 款、个人质押贷款、个人理财等一系列服务，满足客户多方面的金融需求。 企业网上银行把企业分类为集团企业、一般企业和同业机构，并分别对它们提供不 同的服务。对企业集团提供集团理财、网上购物、网上结算、贷款查询、票据业务、收 费站、企业财务室、贵宾室、基金业务、国债业务、电子回单、客户服务等功能的服 务。对一般企业提供账户管理以及其他类似于集团企业的功能。对同业机构则提供代 理汇兑、代签银行汇票、企业服务等功能。 中国工商银行网上银行业务从2 0 0 0 年2 月开始起步，从小至大，至今已有长足发展， 其网上银行交易额、企业客户数和个人客户数增长迅速，见表1 。 表1中国工商银行同上银行发展情况( 2 0 0 0 年2 月一_ 2 0 0 5 年1 2 月) 2 0 0 0 年 2 0 0 1 年2 0 0 2 年2 0 0 3 年2 0 0 4 年2 0 0 5 年 网上交易额 1 9 6 亿元6 3 5 0 亿元5 3 5 0 0 亿元1 9 1 2 0 0 亿元3 3 5 3 0 0 亿元4 1 6 3 0 0 亿元 企业客户数 9 7 6 户6 1 7 6 户3 5 万户6 9 万户1 1 ，7 万户3 2 4 万户 个人客户数 03 2 1 6 6 户 3 8 3 万户 7 5 0 万户1 1 5 4 万户 1 6 6 7 万户 资料来源：中国工商银行 尽管中国工商银行开展网上银行业务起步较晚，但其具有独特的优势，如在全国范 围开办网上银行，业务发展的空间大，潜在客户群体多，加上中国工商银行原有的电子化 网络平台较为完善，功能较强，具有良好的开发能力，持续发展潜力大。同时，中国工商银 行经过几次升级之后，功能已经日趋完善，正朝着最先进的网上银行方向发展。2 0 0 2 年 中国工商银行网上银行被美国环球金融评为“中国最佳企业网上银行”，其网站 被英国银行家杂志评为2 0 0 2 年度的“全球最佳银行网站”，这是发展中国家也是 国内商业银行的网站首次在国际上获此殊荣。在美国环球金融杂志举办的2 0 0 3 年 度“最佳网上银行”评选活动中，中国工商银行被评为“中国最佳个人网上银行”。 ( 二) 我国网上银行发展的特点 我国的网上银行虽然起步较晚，但发展很快，并从一开始就呈现出一些特点： 第一，网上银行模式都是传统银行与网上银行结合的产物，其业务基本依赖于传统 银行，尚无纯网上银行。 第二，许多银行尚处于发展网上银行业务的初期，利用的是非银行专有的域名或网 站，至今仍有一些银行将其产品和服务的广告宣传放在其他网站之中。 第三，业务方式演变迅速。我国商业银行陬站几乎一开始就进入了动态、交互式信息 检索阶段，而且主要的商业银行在这一阶段停留的时间也很短，很快就进入了在线业务信息 查询阶段，并与电子商务的发展紧密结合，迅速完成了从一般网站向网上银行的转变。 在业务方面，我国的网上银行的服务内容主要有：( 1 ) 信息服务、主要包括新闻资 讯、银行内部信息及业务介绍、银行分支机构导航、外汇牌价、存贷款利率等，一些银 行( 如中国工商银行) 目前还提供一些特别的信息服务，如股票指数、基金净值等。( 2 ) 个人银行服务，主要包括帐户查询、帐户管理、存折和银行卡挂失、代理缴费等，中国 工商银行和中国银行还提供外汇买卖服务，中国银行提供个人电子汇款服务，中国建设 银行提供小额抵押贷款和国债买卖服务。开设第三方转账业务的网上银行只有一家：深 圳发展银行。( 3 ) 企业银行服务，主要包括帐户查询、企业内部资金转账、对帐、代理 缴费等。除此之外，中国工商银行还提供同城结算和异地汇款服务，中国银行提供国际 结算服务。( 4 ) 银证转账，银行存款与证券公司保证金之间的实时资金转移，部分银行 ( 如中国银行) 已开始提供相关信息的查询；有一些网上银行，如招商银行北京分行、 深圳分行等已经推出网上证券交易委托平台，以便其客户可以直接在其网站上从事股票 买卖、查询和投资管理等。( 5 ) 网上支付，包括bt oc 和bt ob ，大部分网上银行 提供前者。这种服务一般与网上商城相结合，一些银行设定了一些网上商城的链接，但 还没有一家银行直接从事网上一般商业活动。支付方式有三种：银行卡直接支付、专用 支付卡支付( 招商银行) 和电子钱包( 中国工商银行) 。 从总体上看，我国网上银行业务纵深和宽度还有限，尚无一家开展阿上存款、贷款， 账单收付，非金融品销售等业务，与国外同行相比差距较为明显。总之，我国网上银行 建设尚处于起步阶段，面对广阔的市场孕育着巨大的发展潜力和发展空间。 ( 三) 我国网上银行发展的趋势 随着经济全球化与金融自由化，金融混业经营成为一种不可逆转的趋势，我国金 融业的整体格局也会因此发生变动。在此背景下，以商业银行为主的各金融机构开始 计划和实施行业问的初步合作，对因特网的利用和客户资源共享是其中比较重要的两 个方面。 在由个体金融机构延伸出来的诸多渠道当中，网络与其他渠道存在着冲突和竞争， 因而会发生网络对旧渠道业务的侵夺和新增业务的分享。不同金融机构有着不同的客户 基础，在需求总量不变的情况下，客户基础的规模此消彼长，就个体金融机构而言，实 际上是与外部机构的渠道之争的结果。内部的渠道争夺是由业务结构失衡造成的，直接 的结果就是内部资源的浪费、总体成本的上升和行业竞争力的下降。减缓或避免上述矛 盾的途径称为渠道的整合，即从渠道冲突到渠道协同。整合意味着内外部生产要素的重 新配置，产业格局的调整，新的业务流程和管理模式的产生；协同则意味着资源的共享 和效率的提升。这是网络经济推动下传统产业应有的主流思维。达到协同的方式可能是 资本层面的并购活动，也可能是松散的外部合作，在二者之间有一种折中的方式称为网 上金融门户。 三、我国网上银行目前存在的问题及风险 我国的网络经济在促进银行业发展的同时，也增大了银行业经营的风险。银行本身 就是高风险的行业，银行在其业务经营过程中，无时无刻不伴随着风险，而我国的网上 银行作为传统银行的延伸与创新，其所面对的风险更强于传统银行。由于因特网的开放 性和网上银行在技术上的复杂性，风险防范问题始终是我国网上银行发展中最为重要、 最为核心的问题。风险不仅是网上银行需要防范对象，也是银行监管部门需要监管内容。 因此加强对网上银行的监督管理、加强网上银行内部的安全防范及加强对各项资源的管 理，也就成为我国保障网上银行业务正常开展的不可忽视的重要方面。只有当安全问题 得到真正解决后，我国的网上银行才会真正得到发展。 ( 一) 战略风险问题 战略风险是指由于业务决策不力、决策的不恰当实施或对行业变化缺乏响应而对网 上银行所造成的风险。我国的战略风险问题受组织战略目标的一致性、为实现这些目标 而制定的业务战略、为实现目标而利用的资源、实施质量等诸多因素的影响。为实现业 务战略而必需的资源包括有形资源和无形资源，其中包括通讯渠道、操作系统、传送网 络、管理上的能力和才能。必须对照经济、技术、竞争、立法和其他环境变化的影响来 评估资源的有效利用，进而评价战略风险。 ( 二) 网络安全风险问题 网络安全风险是指由于网络防范不严密或应用系统设计有缺陷，遭到非法入侵及其 他不确定性因素影响对网上银行所造成的风险。 一是黑客入侵风险。网上银行是建立在开放网络上的，由于网络的开放性和应用系 统设计可能存在缺陷，一旦被黑客利用，将直接危害系统的安全，商业机密被窃取，用 户的银行资料泄密，甚至银行的资金遭受损失。因此，网络安全就成为事关银行生死的 头等大事。 二是病毒破坏风险。由于网络防范不严，计算机病毒通过网上银行入侵到银行主机 系统，从而造成数据丢失等严重后果。同时，来自网上银行系统外部的正常客户或非法 入侵者在与网上银行的业务交往中，也可能将各种电脑病毒带入网上银行的电脑系统， 造成主机或软件的失灵，使得网上银行面临瘫痪的风险。 三是内部欺诈风险。网上银行不仅容易受到来自因特网外部的黑客攻击，也会因为 网上银行内部职员的欺诈行为而承担操作风险。例如，商业银行内部的某些职员利用他 们的职业优势，有目的地获取客户的账户资料进行各种风险投资，如炒卖股票、外汇和 期权等，将交易风险直接转嫁到客户身上。也可能直接偷窃电子货币，让客户蒙受损失， 或者制造各种假的电子货币从网上银行获取利益。因此，内部欺诈风险也是网上银行风 险的基本内容之一。 四是其他不确定因素造成的风险。网上银行的计算机系统停机、磁盘列阵破坏等不 确定性因素，也会形成网上银行的风险。同时，往往由于网络某一局部的破坏可能导致 整个网络的瘫痪，同样形成网上银行的风险。所有这些风险对我国网上银行都将形成灾 难性的影响，不仅网上银行的原有客户会流失，而且由于网络传播的快捷、广泛，可能 引发整个银行的流动性危机。根据对发达国家不同行业的调查，计算机系统停机等因素 对不同行业造成的损失各不相同。由此也可以看出，发达国家零售业和金融业的经营服 务已在相当程度上依赖于网络通讯系统的运行。网络通讯系统的平稳、可靠和安全的运 行，成为网上银行系统安全的重要保障。网上银行的系统风险不仅会给我国商业银行带 来直接的经济损失，而且会影响到商业银行的企业形象和客户对银行的信任程度。 ( 三) 管理风险问题 管理风险是指网上银行的管理现状与管理水平与网上银行业务快速发展的状况不 协调而造成的风险。我国的商业银行体系相对年轻，如以中华人民共和国商业银行法 的颁布实施为标志，商业银行体系形成不到十年，真正的商业银行运行机制尚处于发育 和完善阶段，并未真正形成。这使得我国商业银行发展网上金融服务出现三个不协调： 一是管理思想不能满足网上银行业务发展的需要。网上银行的发展将进一步加速银 行业务处理集中化的趋势，银行业务的运作和管理随着网上银行的发展必须进行改变和 重组。然而，我国的商业银行，包括已经开办网上业务的银行，管理思维仍局限于传统 的管理方法，许多银行仍在努力增设新的营业网点。在新的竞争形势下，商业银行，尤 其是老国有商业银行庞大的营业网点将成为业务发展的沉重包袱。 二是现有的管理经验和规章制度不能满足发展网上银行业务的需要。网上银行业务 首先是建立在现有传统银行业务的基础之上的，从我国银行的发展现状看，内部控制机 制不健全，缺乏一套成熟的风险管理和控制机制，这就很难保证对网上银行业务风险能 进行有效的控制。 三是管理人才短缺，难以满足网络银行发展的需要。这是前面两个不协调的自然结 果。在管理人才尚不能满足现有业务风险管理和控制需要的情况下，如果不能统筹规划， 网上银行业务的过快发展可能会降低现有业务的经营质量，甚至导致我国网上银行的经 营风险。 ( 四) 技术风险问题 技术风险是指网上银行由于技术采用不当，或所采用的技术相对落后而带来安全技 术隐患造成的风险。网上银行业务的高技术性、无纸化和瞬间性的特点，决定了萁在经 营中会面临技术风险。它是网上银行风险的核心内容，也是我国各金融机构和广大客户 最为关注的问题，这一问题如果不能有效地解决，必然会造成损失，影响信用。 1 2 ( 五) 操作风险问题 操作风险指来源于系统可靠性、稳定性和安全性的重大缺陷而导致的风险。操作风 险可能来自网上银行客户的疏忽，也可能来自网上银行安全系统和其产品的设计缺陷及 操作失误。 我国网上银行的操作风险问题主要涉及网上银行账户的授权使用、网上银行的风险 管理系统、网上银行与其他银行和客户问的信息交流、真假电子货币的识别等。目前， 我国网上银行对进入银行账户的授权管理变得日益复杂起来，这一方面是由于计算机的 处理能力得到日益增强，另一方面原因是客户的地理空间位置变得更加分散，也可能是 由于采用多转通讯手段等因素造成的。对于电予货币丽言，网络安全系统的缺陷会让客 户误为网上银行实施了欺诈行为。对于其他电子银行业务，如没有经过明确授权使用账 户可能导致客户有直接的经济损失，加大了网上银行对客户的责任。 银行职员对业务的漫不经心，也有可能导致网上银行严重的操作风险，从而危及网 上银行的总体安全。像在传统银行业务中那样，客户的疏忽也是操作风险的另外一个来 源。网上银行可能会因为客户欠缺网络安全方面的知识而面临相当高的操作风险。例如， 客户在某些没有安全防护措施的场合使用私人信息，如身份证鉴定、信用卡号、银行账 号等，容易被他人窃取而导致账户泄密，使客户和银行双方都蒙受损失。此外，如果商 业银行职员和客户不能够充分理解网上银行采用的不断更新的软件，进行误操作也会给 银行或客户自身带来操作风险。 ( 六) 信息不对称风险问题 信息不对称风险是指由于市场信息传导的不充分不及时导致的网上银行面临的不 利选择以及道德风险引发的风险。如由于网上银行无法在网上鉴别客户的风险水平而 处于不利的选择地位，网上客户利用他们的隐蔽信息系统和隐蔽行动做出对自己有利 但损害网上银行利益的决策，以及由于不利的公众评价而使网上银行丧失客户和资金 来源的风险等。 在我国虚拟金融服务市场上，网上客户不了解每家商业银行提供的服务质量究竟是 高还是低，或者说，究竟是物美价廉还是货不对路，因此，国内的多数客户将会按照他 们对网上银行提供服务的平均质量来确定预期的购买价格。但是，这个预期的购买价格 将低于提供高质量服务的网上银行能够承受的最低价格，结果，只有提供低质量服务的 网上银行可以被客户接受，而高质量的网上银行则被排挤出网上市场。 由于在我国网络市场上商业银行与客户之间信息处于严重的非对称状态，客户将会 比在传统形式的市场上更多地利用信息优势形成对网上银行不利的道德风险行动。例 如，网上银行根据原有风险水平确定提供一种新金融产品的价格，结果，高于原有风险 水平的客户将大量购买这种新金融产品，而低于原有风险水平的客户将不会购买这种金 融产品，从而导致网上银行每销售一份新金融产品，就将承受一份风险损失。 ( 七) 法律风险问题 法律风险是指违反、不遵从或无法遵从法律、法规、规章、惯例或伦理标准而给网 上银行所造成的风险。在我国由于对银行经营或客户行为的法律或法规不明确，往往会 产生法律风险。法律风险使我国金融机构面临着罚款、赔偿和合同失效的风险。法律风 险将导致信誉的贬低、免赔限额的降低、业务机会的受限制、拓展潜力的降低以及缺乏 合同的可实施性等等。 例如：从银行客户的角度看，网上银行使用的通讯系统就是网上银行的系统，它们 是不可分的。就网上银行服务而言，客户只与网上银行之间存在合同关系，而与通讯系 统经营者并无契约上的法律关系。从网上银行的角度看，网上银行服务是建立在通讯系 统上的，银行也是通讯系统经营者的用户。经营者对所有用户都承担经营者的义务，通 讯系统与网上银行服务有联系，因而也要承担相应的法律责任。但是，他们的法律地位 究竟怎么确定，应承担什么样的法律责任，在现行法律中还难以找到依据。一旦出现纠 纷，银行的法律责任难以说清楚。 网上银行也可能因为使用电子货币提供虚拟金融服务业务而涉及到客户隐私权的 保护问题。一旦出现客户隐私权问题，在被告知其权利义务的情况下，客户可能会对网 上银行提出诉讼。网上银行在自己的网页上建立与重要客户的链接侵入网上银行客户的 网页，那么，客户很可能因此