（经济法学专业论文）我国个人信用法律制度研究.pdf

_ t h er e s e a r c ho fc h i n e s ep e r s o n a lc r e d i tl e g a ls y s t e m x i es 1 1 0 1 3 b e ( h u n a nu n i v e r s i t y ) 2 0 0 7 at h e s i ss u b m i t t e di np a r t i a ls a t i s f a c t i o no ft h e r e q u i r e m e n t sf o rt h ed e g r e eo f m a s t e ro fl a w j u r is p r u d e n c e i nt h e g r a d u a t es c h o o l o f hu n a nu n i v e r s i t y s u p e r v i s o r p r o f e s s o rl i ud i n g h u a m a y ，2 0 1 1 僦y 湖南大学 学位论文原创性声明 本人郑重声明：所呈交的论文是本人在导师的指导下独立进行研究所 取得的研究成果。除了文中特别加以标注引用的内容外，本论文不包含任 何其他个人或集体己经发表或撰写的成果作品。对本文的研究做出重要贡 献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。本人完全意识到本声明的 法律后果由本人承担。 作者签名：日期：一2 矿，j年j 月彦日 学位论文版权使用授权书 本学位论文作者完全了解学校有关保留、使用学位论文的规定，同意 学校保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版，允许论文 被查阅和借阅。本人授权湖南大学可以将本学位论文的全部或部分内容编 入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存和汇 编本学位论文。 本学位论文属于 l 、保密口，在一年解密后适用本授权书。 2 、不保密囹。 ( 请在以上相应方框内打“”) 作者签 导师签 日期： 日期： j 9 ! 年莎月汐日 2 e | 年6 具旨b 拔f q 个人f l 用；三f ：b o j 2 川f 。危 摘要 随着王见代市场经济的蓬勃发展，信用也随着交易的扩大、货币的发展而同步 扩大、发展，信用在现代r f f 场经济中扮演看越术越重要的角色，从很大程度上说， 市场经济就足信用经济。但在我国，由于有关个人信用誓门法律规范的缺位，使 得个人信用信息的征集、个人信用的评估等缺乏相应的法律法规依据，因此存市 场经济领域中不同程度的出现了信用危机，f 形重1 5 j i 碍了我囤社会主义市场经济的 健康发腱。为从根本上消除产生信用危机的根源，构建个人信用法律制度已成为 当务之急。 个人信用制度足指由幽家制定并负责实施，用于监督、管理和保障公民个人 信用活动健康发展的一系列法律法规和行为规范的总和。个人信用法律制度的核 心是个人信用权。个人信用法律制度的价值在于证明、解释和查验个人的资信情 况，并通过制度来规范个人信用活动和当事人的信用行为，提高守约意识，从而 建立良好的市场经济运行秩序。构建我国个人信用法律制度，不仅有利于完善我 崮社会主义市场经济体制，完善我国社会主义法律体系，加快依法治国进程，还 有利于相关制度的建立和完善，并在全社会树立起良好的信用文化，促进社会主 义和谐社会的建设。 在我国个人信用法律制度的发展经历了三个发展阶段，包括2 0 世纪9 0 年代 初期的起步阶段，2 0 世纪9 0 年代术期的初步发展阶段以及2 1 世纪初期的迅速发 展阶段。经过这三个阶段的发展，从一定程度上来说，密切联系我国国情的个人 信用法律制度的雏形初步形成。但是，在许多地方还不健全，存在着不少的问题， 比如缺乏完善的个人信用法律法规，缺乏健全的个人信用规章制度，缺乏有关个 人信用信息公开和保护的法律，缺乏对个人信用行业管理的法律规定，缺乏失信 惩戒机制，缺乏对个人信用权和个人隐私权保护的法律规定等。 目前我国个人信用的发展状况与美国六七十年代的发展状况极为相似，美国 个人信用法律制度为我国个人信用法律制度的构建提供了良好的参照。对此，我 们应在借鉴美国个人信用法律制度的基础之上，从我国现实国情出发，建构个人 信用信息征集、个人信用评估、个人信用信息公开以及个人信用权和个人隐私权 保护等具体法律制度，以期在我国建立起完善的个人信用法律制度。 关键词：信用；个人信用：个人信用权；个人信用法律制度 i i 一一 顺i f _ 沦正 a b s t r a c t w i t ht h er a p i dd e v e l o p m e n to fm o d e r nm a r k e te c o n o m y ，t h ec r e d i te x p a n s e sa n d d e v e l o p sw i t ht h ee x p a n s i o no ft r a d ea n dc u r r e n c y t oal a r g ee x t e n t ，t h em a r k e t e c o n o m yi s t h ec r e d i te c o n o m y b u ti nc h i n a ，t h ea b s e n c eo fs p e c i a l l e g a ln o r m s a b o u tp e r s o n a lc r e d i tl e a d st h ec o l l e c t i o no fp e r s o n a lc r e d i ti n f o r m a t i o na n dt h e a s s e s s m e n to f p e r s o n a lc r e d i tt ob eb a c ko ft h eb a s i so fl a w a n dr e g u l a t i o n s t h e r e f o r e ， t h ec r e d i tc r i s i s a p p e a r si n t h ef i e l do fm a r k e t e c o n o m y ，i tb l o c k st h eh e a l t h y d e v e l o p m e n t o fs o c i a l i s tm a r k e t e c o n o m y i no u rc o u n t r y t oe l i m i n a t et h e f u n d a m e n t a lc a u s e so ft h ec r e d i tc r i s i s ，t h ec o n s t r u c t i o no fp e r s o n a lc r e d i t l e g a l s y s t e mh a sb e c o m ei m p e r a t i v e p e r s o n a lc r e d i tl e g a ls y s t e mi sc o m b i n e db yas e r i e so fl a w a n dr e g u l a t i o n sw h i c h a r em a d ea n d i m p l e m e n t e db y t h ec o u n t r ya n da r eu s e df o rt h e s u p e r v i s i o n ， m a n a g e m e n ta n dp r o t e c t i o no ft h eh e a l t h yd e v e l o p m e n to fp e r s o n a lc r e d i t t h ec o d e o fp e r s o n a lc r e d i tl e g a ls y s t e mi st h er i g h to fp e r s o n a lc r e d i t t h ev a l u eo fp e r s o n a l c r e d i tl e g a ls y s t e mi st op r o v e ，e x p l a i na n de x a m i n ep e r s o n a lc r e d i t ，a n dt h r o u g ht h e s y s t e mi tc a nr e g u l a t ep e r s o n a lc r e d i ta c t i v i t i e sa n db e h a v i o ro ft h ep a r t i e sa n dr a i s e t h ea w a r e n e s so fc o m p l i a n c ei no r d e rt oe s t a b l i s hag o o dm a r k e te c o n o m yo r d e r t h e c o n s t r u c t i o no fp e r s o n a lc r e d i t l e g a ls y s t e mn o to n l yc o n t r i b u t e st oi m p r o v eo u r s o c i a l i s tm a r k e te c o n o m i cs y s t e ma n dt h es o c i a l i s tl e g a ls y s t e mi no r d e rt os p e e du p t h ep r o c e s sr u l eo fl a w ，b u ta l s oc o n t r i b u t e st ot h ee s t a b l i s h m e n ta n di m p r o v e m e n to f r e l e v a n ts y s t e m s ，a n df i n a l l yt oe s t a b li s hag o o dc r e d i tc u l t u r ei nt h ew h o l es o c i e t y a n df i n a l l yp r o m o t es o c i a l i s th a r m o n i o u ss o c i e t y i nc h i n a ，p e r s o n a l c r e d i t l e g a ls y s t e mh a sg o n et h r o u g ht h r e es t a g e so f d e v e l o p m e n t ，i n c l u d i n gt h eb e g i n n i n gs t a g eo ft h ee a r l y2 0 t hc e n t u r y ，t h ei n i t i a ls t a g e o ft h el a t e2 0 t hc e n t u r ya n dt h er a p i dd e v e l o p m e n ts t a g eo ft h ee a r l y21s tc e n t u r y a f t e rt h et h r e ed e v e l o p m e n ts t a g e s ，t oac e r t a i n e x t e n t ，t h ep e r s o n a lc r e d i tl e g a l s y s t e mc l o s i n gt ot h es i t u a t i o no fo u rc o u n t r yh a st a k e ns h a p e h o w e v e r ，i ti sn o t p e r f e c ti nm a n yp l a c e sa n dt h e r ea r em a n yp r o b l e m s f o re x a m p l e ，i ti n c l u d et h e a b s e n c eo ft h ec o m p l e t el a wa n dr e g u l a t i o n sa b o u tp e r s o n a lc r e d i t ，t h ea b s e n c eo f s o u n dp e r s o n a lc r e d i tr u l e sa n dr e g u l a t i o n s ，t h ea b s e n c eo f l e g a ls y s t e m o ft h e d i s c l o s u r ea n d p r o t e c t i o no fp e r s o n a l c r e d i ti n f o r m a t i o n ，t h ea b s e n c eo fl e g a l p r o v i s i o n sa b o u tp e r s o n a lc r e d i ti n d u s t r ym a n a g e m e n t ，t h ea b s e n c eo fd i s c i p l i n a r y i i i 1 m e c h a n i s m st od i s h o n e s t y ，t h ea b s e n c eo fl e g a lp r o v i s i o n so ft h ep r o t e c t l o n t ot h e r i g h to fp e r s o n a lc r e d i ta n dp e r s o n a lp r i v a c y ，a n ds o o n t h ec u r r e n ts t a t eo fd e v e l o p m e n to fo u rp e r s o n a l c r e d i tl e g a ls y s t e mi sv e 。y s i m i l a rt ot h e s t a t eo fa m e r i c a np e r s o n a l c r e d i t l e g a ls y s t e m i nt h es 1 x t l e sa n d s e v e n t i e s i tp r o v i d e sag o o dr e f e r e n c ef o ro u rc o n s t r u c t i o no fp e r s o n a lc r e d l t l e g a l s y s t e m i nt h i sr e g a r d ，w es h o u l dl e a r nf r o ma m e r i c a np e r s o n a l c r e d i tl e g a ls y s t e m a n df r o mt h ea c t u a ls i t u a t i o ni nc h i n a ，w ew i l l e s t a b l i s hl e g a ls y s t e ma b o u tt h e c o l l e c t i o no fp e r s o n a lc r e d i ti n f o r m a t i o n ，t h es c o r i n go fp e r s o n a lc r e d i t ，t h ed i s c l o s u r e o fd e r s o n a lc r e d i ti n f o r m a t i o na n dt h ep r o t e c t i o n t ot h er i g h to fp e r s o n a lc r e d l ta n d p r i v a c y a c c o r d i n g t ot h i s ，ih o p ei t w i l lc o n s t r u c tas o u n dp e r s o n a lc r e d l tl e g a l s y s t e mi no u rc o u n t r y k e yw 。r d s ：c r e d i t ；p e r s o n a lc r e d i t ；r i g h t 。fp e r s o n a lc r e d i t ；p e r s 。n a l c r e d i t l e g a ls y s t e m i v 埘! f j 。? f t i 仑乏 f ：l罩 口纠弋 学位论文原创性声明和学位论文版权使用授权书i 摘要i i a b s t r a c t 1 i i 第1 章绪论1 1 1 选题的背景与意义l 1 2 文献综述一2 1 3 研究内容及研究方法3 第2 章对个人信用法律制度的诠释5 2 1 个人信用的内涵一5 2 1 1 个人信用的涵义及法律特征5 2 1 2 个人信用的地位7 2 2 个人信用法律制度的诠释8 2 2 1 个人信用法律制度的内涵8 2 。2 2 个人信用法律制度中的法律关系阐释9 2 2 3 个人信用法律制度的作用1 1 第3 章我国个人信用法律制度现状分析一1 3 3 1 我国个人信用法律制度的现状一1 3 3 2 我国个人信用法律制度中存在的问题一15 第4 章美国个人信用法律制度内容与借鉴19 4 1 美国个人信用法律制度的内容1 9 4 1 1 美国个人信用法律制度概况一1 9 4 1 2 美国个人信用法律制度的特征一2 4 4 2 美国个人信用法律制度借鉴2 6 第5 章构建我国个人信用法律制度的基本设想3 0 5 1 确立我国个人信用法律制度的指导原则一3 0 5 2 建立个人信用信息征集的法律制度3 1 5 2 1 个人信用信息征集的指导原则一3 1 5 2 2 个人信用信息的征集范围一3 l 5 3 建立个人信用评估的法律制度3 2 5 。3 1 确立个人信用评估方法一3 2 5 3 2 建立个人信用评估指标体系3 3 v 1 5 4 建。江个人信川信息公丌的法律制度3 4 5 5 建立个人信用权保护的法律捌度3 5 5 5 1 确立个人信用权的立法保护模式一3 5 5 5 2 确。泣个人信用卡义侵权的救济制度一3 6 5 6 建立个人隐私权保护的法律制度3 6 5 6 1 个人信用信息公厅与隐私杖冲突的衡平3 6 5 6 2 如何对个人隐私权进行法律保护3 7 5 7 建立失信惩成的法律制度一3 8 结论3 9 参考文献4 1 致 谢4 4 v i 硕 ：学位论文 1 1 选题的背景与意义 第1 章绪论 信用，尤其是个人信用，是中国传统的价值观念之一。早在春秋战国时期， 孔孟各家思想家“信义为本”的价值信用观就已形成。现在我们也常常讲“人无 信则不立”、“人而无信，不知其可也”，反映了信用是传统道德中为人处世的根本 准则，社会交往的基本要求。改革开放3 0 年来，我国经济实现了长时期的快速增 长，人民生活水平有了极大提高。但与此同时，经济的发展，并没有带来我们期 望的“仓禀实而知礼节，衣食足而知荣辱”的美好景象，社会上反而出现了信用 危机。之所以会出现信用危机，是因为我国是在市场经济法律制度还不完善，特 别是还没有建立起完善的社会信用制度的情况下，由计划经济向市场经济转轨。 如今，随着社会主义市场经济不断发展，对信用要求也越来越高，尤其是对个人 信用的要求，而我国个人信用制度建设起步较晚，在个人信用问题上，往往具有 信用的道德意识，而缺乏对信用的法律规制，因此对我国个人信用法律制度的构 建提出越来越迫切的要求。在我国，个人信用的立法尚处于认知阶段。相关信用 法律的缺位，引发了当自订市场上的信用危机，信用危机的存在不仅增加了市场交 易成本，弱化了公平、合理、自由、诚信的市场经济理念，而且阻挡了我国市场 经济的发展，成为我困经济与世界接轨的绊脚石。在这种情况下，通过借鉴发达 国家个人信用法律制度建设经验，对构建我国个人信用法律制度具有重要意义。 个人信用法律制度作为一项新兴法律制度，它的构建能更好地满足我囡向较为成 熟的市场经济推进的现实需要，并有助于法治中国的实现。 本文选题个人信用法律制度的研究，对我国社会主义法治建设具有重大意义： ( 1 ) 弥补我国个人信用法律理论的不足。从我图研究的总体情况来看，由于 我国经济在转轨过程中的特殊性，导致了一些研究仅仅足停留于形式上的套用， 而没有结合我国具体固情差异进行深入地思考。因此，对个人信用法律制度进行 深入而系统的理论研究是极富学术价值和实践意义的，能有效地填充我国在这一 领域的空白，弥补我闺个人信用法律理论方面研究的不足。 ( 2 ) 加快全国统一的个人信用立法，推进我罔个人信用法律制度建没。在我 囝，目前对个人信1 j 的立法尚处于认知阶段，在全国范围内还没有一部规范个人 信用的专门法律，使得个人信用行、l k 缺乏准确的法律定位，这已成为个人信用行 业发展的巨大障碍。在现行法律体系中，与个人信用有关的法律有民法通则， 合同法，担保法，票掘法，刑法等，但其中涉及个人信用韦0 度的规定 我冈个人信用法律制度研究 是比较凌乱、分散的。另外，个别省市也颁布了一些地方政府规章，例如，2 0 0 1 年1 2 月深圳市颁布的深圳市个人信用征信及信用评级管理办法，但地方政府 规章的法律效力层次相对较低，法律效力有限，难以整体改善个人信用建设的社 会环境。商业银行等金融机构也制定了不少管理规范和服务办法，但基本沿用商 业银行法、贷款通则以及国务院有关消费贷款的规定，这些依据都缺乏法律 上的约束力。因此，在全国范围内建立统一的法律法规，将会填补我国对个人信 用专门法律保护的空白，同时对推进我国个人信用法律制度建设以及完善我国社 会主义法律体系具有积极的促进作用。 1 2 文献综述 我国对个人信用制度理论研究主要是从三个方面着手，一是对个人信用立法 现状及立法必要性的研究；二是对个人信用立法体系、基本法律制度的研究；三 是分别对各国个人信用立法理念、立法模式、基本法律制度等加以比较研究，以 期对我国个人信用立法提出建议。笔者结合本文的写作思路，整理、参阅的相关 文献主要有：夏玮在其个人信用与个人信用法律制度建设一文中指出，随着 我国个人信用制度建设由试点步入推广阶段，在实际操作过程中，人们普遍认识 到个人信用法律制度短缺足最大的瓶颈，由此得出个人信用法律制度建设的必要 性，并在此基础上列出加强个人信用法律制度建设的对策。李朝晖在个人信用 制度若干法律问题探讨中论述指出，个人信用制度的建立涉及诸多法律问题， 主要包括信用报告的公正性，信用机会的平等性以及征信、授信过程中个人隐私 权与消费者权益保护的问题，而这些问题都需要完善的个人信用制度立法来保障。 郭洪涛、冉茂盛在欧美个人信用的法律制度研究一文中，采用比较研究的方 法，系统介绍了国外个人信用制度的相关法律体系，并对比各种模式的特点和适 用性，对我国个人信用法律制度的建设提供了借鉴性。蓝寿荣、陈冰竹在美国 个人信用制度及其对我国的借鉴意义中论述了美国发达的个人信用运行体系以 及完善的个人信用法律制度是美【訇人良好信用意识形成的摹础，而美国完善的个 人信用法律制度为我罔个人信用法律制度的构建提供了积极的参考意义。林双华 在其论美国的个人信用法律制度及其借鉴中，专门系统研究了美国关j j 二信用 档案的建立、信用报告机构、信息使用管理方m j 的法律规定，对我围个人信用法 律制度的建设提供了借鉴之处。周可卫在我国个人信用法制建设的问题j 对策 中指出我国个人信用法制建设中存在的问题，诸如信用立法滞后、现行法规l i 完 善、信用法制约束和保障机制乏力、个人信用行、的蚧管不到位等，然后针对以 上存扫：的问题提出我困个人信用法制建设的对策。王举立、王艺在对我困个人 信用法制建设的思考一文中将我圜与困外个人信用法韦0 建设进行比较分析得出， 我h 个人信用法制建设还处于梢当初级和不完善的阶段以及加强我幽个人信用法 硕j j 学位论文 律制度建设的必要性，最后提出建设的基本思路。李丽英、沈赏在论我国个人 信用法律制度的体系建设中首先对信用作出合理的定位，在此基础上提出政府 应为建立个人信用法律制度体系创造良好的外部环境，即倡导和培育现代信用观 念和信用文化、建立个人信用征信制度、完善信用公开披露制度、加强信用监督 制度、加大失信惩戒机制以及建立健全个人信用法律制度等。刘洋的信用法律 制度研究也在对信用进行法律界定之后，从宏观角度对如何构建我国信用法律 制度提出了构想，包括确立信用权的法律地位、将信用权纳入民法典、完善我国 现行立法、修改或补充有关信用的法律条款等。徐伟梅在她的浅议我国个人信 用法制建设中也指出加强个人信用法制建设的重要意义，同时针对我国法制建 设中存在的问题，提出加强个人信用法制建设的基本对策，包括尽快出台关于征 信数据开放的法律、尽快完善消费金融的法律体系、制定关于个人信用行业管理 的基本法律、规范个人资信评估机制、保护个人隐私权以及强化信用立法等。 上述文献均从不同角度揭示了我国个人信用法律制度的重要性，对本文的研 究具有重要的参考价值和借鉴意义。但是这些研究的不足之处在于都是从某一个 角度来进行分析，并侧重于对个人信用法律制度的完善方面，尚未对我国个人信 用法律制度的构建进行系统的论述。本文在参考上述文献的基础上，主要从如何 构建我国个人信用法律制度方面进行了系统论述，并对构建个人信用法律制度提 出设想，以期对我国社会主义法治建设的同益完善做出应有的贡献。 1 3 研究内容及研究方法 本文的主体主要分为四个部分。第一部分首先介绍了个人信用的内涵，在综 合学者们对信用定义概括的基础上，从法学角度得出个人信用的定义；其次，从 个人信用法律制度的内涵、个人信用法律制度中的法律关系以及个人信用法律制 度的作用三个方面着手，对个人信用法律制度进行了诠释。第二部分着重对我国 个人信用法律制度的现状进行了分析，主要概述了我国个人信用立法经历的三个 发展阶段，然后指出当前我国个人信用法律制度中存在的问题。第三部分主要是 对美国个人信用法律制度的借鉴，通过对美国个人信用法律制度内容的介绍，得 出其对构建我国个人信用法律制度的有益启示。第四部分是对构建我国个人信用 法律制度的基本设想，提出构建我国个人信用法律制度的关键是对个人信用具体 法律制度的建构。基于此，本文主要研究方法有： 第一，理论分析方法。对个人信用和个人信用法律制度的理论进行了法理阐 释，得出个人信用机制的建立需要完善的法律环境束保障。 第二，比较分析方法。通过对以美国为代表的国外个人信用法律制度进行研 究，得出对我幽的有益启示，为我幽个人信用法律制度的构建提供借鉴意义。 第三，宏脱分析方法。从宏观的视角对我闭个人信用法律制度的建设提 堆 我罔个人信用法 制度研究 本构想。 第四，跨学科的研究方法。从经济学的理论视角对我国个人信用具体法律制 度的构建提出设想，避免分析陷入漫无边际的繁琐之中。 硕 j 学位论文 第2 章对个人信用法律制度的诠释 信用是有史以来人类社会交往中最重要的行为规范之一。在现代社会，随着 我国社会主义市场经济的发展，交易形式也随之不断翻新，从货币媒介到电子商 务、网上银行、期货交易、证券交易以及让人眼花缭乱的金融衍生产品交易，无 一不是交易形式发展和扩大的产物。交易形式的变化是信用形态的扩展，是信用 发展的产物，信用无疑在现代市场经济中扮演着非常重要的角色。但是，在我国， 信用的发展并没有带来诚实守信的良好景象，社会上反而出现了信用危机，不仅 极大地损害了市场交易秩序、危及交易安全，同时也影响到人们对经济发展的信 心。如今，信用危机已经成为关乎市场经济能否健康发展生死存亡的问题。信 用问题同时也引起党中央及政府的高度重视，党的十六届三中全会通过的中共 中央关于完善社会主义市场经济体制若干问题的决定指出，要“建立健全社会 信用体系，形成以道德为支撑、产权为基础、法律为保障的社会信用制度，是建 设现代市场体系的必要条件，也是规范市场经济秩序的治本之策。温家宝总理在 十届全国人大二次会议上所作的政府工作报告中也谈到：“加快社会信用体系 建设。抓紧建立企业和个人信用信息征集体系、信用市场监督管理体系和失信惩 戒制度。”党的十七大报告中提出，要“加快形成现代市场体系，整顿和规范市场 秩序，培育各类市场流通主体，降低流通成本和交易费用，提高国际竞争力；要 建立和健全社会信用体系，加快建设和完善企业和个人征信系统，建立有效的信 用激励和惩戒制度，明确严格的法律责任，强化全社会信用意识和诚信行为，营 造诚实守信、公平竞争的市场环境”。心1 在市场经济中，个人信用不仅是社会信用 体系的基础，也是法治社会的内在品质，它决定了整个社会的生存和发展。因此， 加强个人信用的法律制度建设尤为重要。 2 1 个人信用的内涵 2 1 1 个人信用的涵义及法律特征 所谓“信用”( 拉丁文称f i d e ，德文g l a n b e n ，法文f o i ，英文c r e d i t ) ，现代 汉语词典中解释为：一是指能够履行跟人约定的事情而取得信任：二是指不需 要提供物资保证，可以按时偿还的，如贷款；三是指银行借贷或商业上的赊销、 赊物：四足信任并任用。牛津法律大辞典对“信用”一词的解释是：“信用( c r e d i t ) ， 指在得到或提供货物或服务后并不j 江即丽是允诺在将来付给报酬的做法”。= 在经济学上，信用有比较严格的定义，通常足指一种商品交易形式，是指人 们经济活动中发生的一种借贷活动，信用关系本质上是一种债权债务关系。 我田个人信用法律制度研究 在法学上，信用一词的词源，可追溯自罗马法，其含义为信任、信义、诚实， 表示“相信他人会给自己以保护或某种保障。它既可以涉及从属关系，也可以涉 及平等关系”。阳1 大陆法系侧重于将信用作为一种人格的保证；而英美法系则更 强调缓期偿债的能力和权利。引副实际上，“法学意义上的个人信用与身份社会向 契约社会过渡的这一过程相联系”。在身份社会，身份作为一种相对稳定的人格 状态，是确定人们权利能力和行为能力的基准。在契约社会，契约成为人们之间 交往的一种重要工具，它规定了契约各方当事人的权利和义务以及未能履行义务 时的惩罚措施。此时，人们之间的相互关系大都建立在自由合意的契约关系基础 之上。一旦确立了契约关系，也就意味着双方作出了一项自由选择，并且知道自 己行为的责任，一旦违反，必将承担不利的后果。可见，“契约通过法律手段排除 了信任建立的盲目性，使信任建构所需要的一系列心理负担转由法律承担。即使 出现信任遭到破坏的情况，契约也可以借助法律对违约者实施惩戒，使违约者的 损失远远大于他从信任背叛中获得的利益，从而保障了信任在最大可能范围内的 实现。 哺3 随着人们交往范围的扩大，契约关系的建立往往在不特定的交往对象之 间，因此在全社会的范围形成对特定自然人履约能力和履约意愿的评价和信赖成 为一种必要，这种评价和信赖也代替身份成为人们社会经济活动中的“第二张身 份证”。因此，法律范畴的个人信用应是对特定自然人个人履行契约的主观意愿和 客观能力的社会性评价和信赖。 我国法学界对信用的理解也不完全一致，主要有以下几种代表性的观点：王 利明教授认为，信用是社会上与其经济能力相应的经济评价阳1 ；张俊浩教授认为 信用应指一般人对于当事人自我经济评价的信赖性，亦称信誉0 1 ；杨立新教授认 为信用是指民事主体所具有的经济能力在社会上获得的相应的评价1 。 笔者在综合学者们对信用定义概括的基础上，认为从法学角度来看，个人信 用是指特定自然人在社会公众中被认可的履行契约和偿付债务的能力，基于此而 产生一定的人格化的信任心，从而授予其缓期偿债的权利。它应具备以下几个方 面的特征： ( 1 ) 个人信用的主体为特定的自然人。从法学角度，我们可以把信用大致分 为幽家信用、企业信用以及个人信用。国家信用的主体通常为政府，而企业信用 的j 卜体常常为仑业法人等，个人信用则为特定的自然人所享有。 ( 2 ) 个人信用来源于特定自然人所具有的履约能力和偿债能力。特定自然人 的履约和偿债能力是获取个人信用的基础，特定臼然人在履行契约时，应该遵守 诚实信用的原则，以善意的方式履行自己的义务，不得违反法律和契约的规定。 如吉代德，信 】则订十，交易活动的誓约中，j 诚实相联系。 2 如天i 硐前j 策克法律 ? 鲍对f 占用的i 训释j ：缕柯：足指商缘或个人贷款歧耿搿货物的“能j ” l a b i l i t ) ) ：延期支付或，扛 f ! 侦务日缓期偿还的“杖利”( r i g h t ) 。 特定自然人恶意或 失了信用。 ( 3 ) 个人信用表现为社会公众对特定自然人履约能力和偿债能力的评价。个 人信用实质上是按照特定自然人财产的多寡以及预期履约能力和偿债能力的强弱 来判断的，其评价可能是肯定的，也可能是否定的。 ( 4 ) 个人信用是特定自然人的一种无形财产。信用已成为现代市场经济中不 可或缺的因素，在很大程度上，市场经济就是信用经济， 信用本身蕴含着巨大 的经济价值。在信用的诸多形态中，个人信用无疑是基础，是原体，在发达的市 场经济社会它己成为个人的“第二张身份证”。一个人可以凭借其良好的信用，获 得交易机会，增强竞争优势，扩大资金规模，增加收益能力。 ( 5 ) 个人信用在法律属性上具有人格权的特征。个人信用的人格权属性最初体 现于罗马法。个人信用在罗马法中首先体现的是人格( c a p u t ) 的一部分，是可以 成为法律主体的资格。例如，一个自由人无力清偿债务，不但标志着其丧失信用， 还会成为债务奴隶，“人格大减等”，即不再是权利主体。此外，在罗马法中，信 用只专属于部分自然人。n 23 社会发展到今天，个人信用的人格属性体现在个人可 以利用自己的信用，但是无法强行伪造、转让、抛弃，也不能擅自利用、诋毁他 人的信用。 ( 6 ) 个人信用是经济信用和道德信用的统一。个人信用的高低除了由履约能 力和偿债能力决定，还取决于债务人是否遵守对他人所作的按期偿债的承诺。一 个丧失偿债能力的债务人，即便有良好的商业道德，仍然无法保障债权人预期利 益的实现；反之，一个缺乏良好商业信用的债务人，即便他具有履约偿债能力， 仍然会损害债权人的利益。因此，法律上的个人信用是经济信用和道德信用的统 一o 2 1 2 个人信用的地位 在市场经济中，个人信用作为整个社会信用体系的基础，它体现了最根本的 社会关系和法律关系，体现了市场经济所必备的法律意谚 和道德理念，反映了社 会交往赖以维持和发展的理性基础。个人信脂作为一种基本的支撑力量，它是市 场经济运行的自仃提，可以税，“从商品经济的交换到市场经济扩大了的交换，乃至 市场机制一f 的经济关系，都足以信用为基本准则的”。随着市场经济的发展，各 要素市场也随之蓬勃壮大，金融市场更是成为市场经济的核心，而个人信用则是 核心中的核心，成为金融活动形成和发展的基础。以个人信用为基础，会融信贷 活动人力发展，金融工具被广泛运用，金融资产不断重组，对整个市场的资源配 德陶经济学家布鲁诺希尔德布兰德( b r u n oi i i d b r a n d ，18 l2 一l8 7 8 ) 以交易方j 作为划分纤济时期 的怀，认为礼会绎济的发艇绎j 力j 7j 个时期，即以物卜交换为特i n ：的i j 然绛济时期：以货币为媒介交易 的货币绎济时j l j j 以及以f _ 用为媒介交换的信用经济寸期。 我围个人信用法律制度研究 置起到了重要的调节作用，从这一层面上讲，个人信用是市场经济的基础。在现 代市场经济条件下，消费作为再生产的一个内在重要环节，使得生产最终实现。 可以说，没有消费，产品就不能实现，再生产也会随之中断。因此，消费在社会 再生产中的地位同益提高，成为扩大内需，促进国民经济增长的重要手段，而消 费的实现最终依赖于对消费者的选择，这使得个人信用在其中发挥着越来越重要 的作用，在信用体系中的地位同益提高。 总之，个人信用在现代市场经济中具有举足轻重的地位，成为社会再生产诸 环节的润滑剂，乃至宏观经济调控不可或缺的重要手段，制约和影响着市场经济 的发展。整个社会个人信用的改善不仅可以在全社会弘扬诚实守信的道德风尚， 还可以积极推动经济的发展。 2 2 个人信用法律制度的诠释 要加强对个人信用活动的管理，防范信用风险，消除信用危机，就必须建立 起行之有效的个人信用法律制度。笔者在对个人信用进行法律界定以后，主要是 从个人信用法律制度的内涵、个人信用法律制度中的法律关系阐释以及个人信用 法律制度的作用三个方面着手来对个人信用法律制度进行诠释。 2 2 1 个人信用法律制度的内涵 个人信用法律制度是指由国家制定并负责实施，用于监督、管理和保障公民 个人信用活动健康发展的一系列法律法规和行为规范的总和。个人信用法律制度 不仅是市场主体信用法律制度的重要内容，而且是整个市场主体信用制度的基础。 关于个人信用制度的涵义可以从三个层次予以理解：其一，个人信用法律制度的 制定和实施主体是国家；其二，个人信用法律制度的作用在于监督、管理和保障 公民个人信用活动；其三，个人信用法律制度足一系列用于规范信用活动的法律 法规和行为规范的总和。 合理的制度安排是维持正常信用关系的根本保证，而个人信用法律制度正是 理性的市场主体发明的用于规范其行为的制度安排。个人信用法律制度的价值在 于证明、解释和食验个人的资信情况，并通过制度术规范个人信用活动和当事人 的信用行为，提高：r 约意识，从而建立良好的市场经济运行秩序。j 个人信用法律制度应当包括个人信用征信法律制度、个人信用评f f l i 法律制度、 个人信用信息公丌与保护法律制度、失信惩戒法律制度、个人信川权保护以及个 人隐私权保护等一系列具体的法律制度。而个人信j 玎法律制度的核心是个人信用 权。个人信用权是从德幽民法典以来获得法律认可的一项民事权利。德国民 法典笫8 2 4 条规定，“自违背真相主张或传播适用于妨害他人的信用或对他人的 生汁或f j 订途造成其他不利事实的人，b i 使虽 i 明知、但j 哑知山此而发g i 的损害， 硕l ：学位论文 仍应向他人赔偿。这表明，在德国信用权早已作为一项独立的权利加以确认和 保护。个人信用权是指民事主体对其所具有的履行契约、偿付债务的能力在社会 公众中获得相应信赖和评价而享有的利用、保有和维护的权利。个人信用权的内 容是依据权利所支配的客体即资信利益所决定的，主要包括信用保有权、信用收 益权和信用维护权。4 ， ( 1 ) 信用保有权。它是信用所有人通过自己的行为保持自身信用的不降低、 不丧失以及提升的权利。民事主体对自身信用的保有既是社会环境的要求，也是 在体制健全的社会中从事民事活动的需要。 ( 2 ) 信用收益权。它是指民事主体享有依其经济能力所获得的社会信赖和评 价而产生的利益的权利。信用主体可以利用自己良好的信用开展经济活动，扩大 经济交往，增强经济实力，为自己创造更多的财富。 ( 3 ) 信用维护权。它是指民事主体得以维护自身信用，使之不发生减损或免 受他人非法侵害的权利。信用维护权是绝对权，当它受到不法侵害时，权利人可 以寻求司法救济，要求司法机关制裁加害行为。 2 2 2 个人信用法律制度中的法律关系阐释 个人信用法律制度中，法律关系的当事人主要包括个人信用管理机构和个人 信用信息主体。个人信用法律制度的一般流程是这样的：个人信用管理机构成立 之后，为获取有关单位掌握的与个人信用有关的信息，它会去与掌握有关个人信 用信息的单位协商，在取得信息供给单位和个人的双重同意后，个人信用管理机 构便征集该特定自然人的信息，再根据科学的评估方法和评级标准，对个人信用 进行评级。当授信方想要了解个人信用的相关情况，便向个人信用管理机构提出 申请，申请被许可后，就能得到个人的信用情况，之后，授信方就会利用自己所 掌握的个人信用情况，作出自己与信息主体之间的信用交易决定。因此，笔者将 从个人信用管理机构和信息主体