【doc】商业银行个人消费信贷业务发展研究——以工商银行宁波分行为例

商业银行个人消费信贷业务发展研究以工商银行宁波分行为例商业银行个人消费信贷业务发展研究一一以工商银行宁波分行为例吴高佩摘要个人消费信贷业务在促进消费,扩大内需以及提高人民生活水平等方面发挥了重要的作用,并以其低风险,高收益等特点成为各家银行近年来竞争的重点个人消费信贷的发展和普遍推广,必须具备一定的前提条件,如经济发展水平,制度环境因素,消费者支付能力,产品营销策略等对于我国而言,一些制约消费信贷发展的不利因素在短期内还无法改变持续发展个人消费信贷业务须针对这些不利因素积极进行制度创新关键词商业银行个人消费贷款发展对策作者吴高佩,工商银行宁波分行管理信息部经济师浙江宁波315010个人消费信贷业务是商业银行以消费者个人为对象发放的用于购买消费品或享受消费性服务支出的贷款,是在市场经济条件下,货币信用关系发展到一定阶段时的产物消费信贷的快速发展,在促进消费,扩大内需以及提高人民生活水平等方面发挥了重要的作用,并以其低风险,高收益等特点成为各商业银行调整信贷结构,优化资产质量,提高盈利能力的战略选择和竞争重点一,个人消费信贷业务的发展现状国外消费信贷产生于19世纪末20世纪初,其标志是商业银行进入消费信贷领域和专营消费信贷业务的金融机构的产生目前,美国,西欧等国家消费信贷在整个信贷额度中所占的比重一般为2040,有的甚至高达60消费信贷业务是一些银行的主要收入来源,成为银行业重要的资产业务和盈利工具我国消费信贷起步较晚,产生于20世纪80年代末90年代初,以部分大中城市的一些商业银行开办个人住房贷款业务为标志由于受经济发展水平,市场体制以及消费观念等多种因素的制约,消费信贷业务发展缓慢,到1997年底,全国消费信贷规模仅172亿元近年来,随着30三江论坛20045我国经济体制改革的不断深化,宏观经济及金融形势发生了很大变化,特别是1999年3月中国人民银行发布关于开展个人消费信贷的指导意见以来,我国消费信贷进入了快速增长阶段,贷款总量迅速上升,贷款品种呈多元化发展以工商银行宁波分行为例,该行于1994年开办个人住房信贷业务,之后又相继推出了助学贷款,汽车消费贷款等品种,但在相当长的一段时间内,个人消费信贷业务发展缓慢1999年后,个人消费信贷业务开始走上快速发展的轨道,并呈现如下特点1,个人消费信贷发展迅猛,业务品种日益丰富个人消费信贷业务从开办以来,经历了从无到有,从小到大,从单一到丰富的发展阶段,特别是近年来更是呈规模发展之趋势至2003年末,该行个人消费贷款余额占全部贷款比重的1742,L2000年上升了941个百分点个人消费信贷业务品种日益丰富,已逐步形成个人住房贷款,个人综合消费贷款,个人汽车消费贷款等六大系020多个品种,贷款方式从担保发展到信用,用途从指定发展到不指定,提取方式从约定到不约定甚至实时,基本涵盖了不同客户群体的消费,投资需求,在扩大内需,拉动经济等方面发挥了杠杆作用2,不良贷款率低,综合效益好相对于法人贷款来说,个人消费信贷业务具有单笔金额小,信用好,本息回收率高的特点至2003年底,该行个人消费信贷不良贷款率仅为013,是该行资产质量最好,收益最稳定的业务品种之一同时,个人消费信贷还带动了法人资产业务,负债业务,中间业务等业务的发展,取得较好的综合效益3,业务品种发展不平衡,个人住房贷款占绝对比重,但增速趋缓,部分业务逐步萎缩个人住房贷款在该行消费贷款中占6973,但近几年随着国家政策的逐步调整,增势有所趋缓,占全部贷款比重LL2001年下降了16个百分点各业务品种之间发展极不均衡,部分品种业务逐步萎缩,如国家助学贷款受种种因素制约,业务发展停滞不前个人小额存单质押贷款由于近年利差空间大幅缩小,业务不增反减大额耐用品消费贷款和旅游贷款由于国民经济的持续发展和国人消费观念的差异等原因,自推出至今少有人问滓,贷款余额已连续数年为零,业务品种名存实亡4,逐步理顺管理体制,业务体系不断完善经过几年的不断发展和完善,目前,已逐步理顺个贷业务的管理机制,在分行个人金融业务部下设消费信贷科,具体负责除个人住房信贷业务外的其它消费信贷业务的管理,负责制定全行消费信贷业务的发展战略,工作计划,规章制度和具体业务辖属有条件的支行还设立了消费信贷中心,专门从事个人消费信贷业务5,市场占比较高,股份制银行个贷业务发展迅速目前,宁波市16家金融机构共开办了20余项个人消费信贷业务,四大国有商业银行充分发挥营业网点多,居民信任度高等有利条件,大力开拓个人消费信贷市场,其中以工行居首,占比达2474各家股份制商业银行近年来利用其灵活的经营机制与国有商业银行展开了抢占个贷业务市场的强烈攻势二,阻碍个人消费信贷持续发展的主要因素虽然近年来我国消费信贷业务发展较快,但与世界先进国家相比还存在较大差距这是因为消费信贷的发展和普遍推广,必须具备一定的前提条件,如经济发展水平,制度环境因素,消费者支付能力,产品营销策略等而对丁我国而言,一些制约消费信贷发展的不利因素在短期内还无法改变,主要表现在从消费者角度看,消费信贷的健康发展需要消费者有一个观念的转变过程在中国传统文化观念的影响下,崇尚节俭,量入为出的消费观念根深蒂固,其转变需要有一个渐进的过程其次,收入的多少直接影响消费信贷业务的开展,虽然近年来我国城市居民的收入水平有了很大提高,但相对于住房,汽车等商品的价格来说,差距在拉大,使绝大多数中低收入家庭难以进入这一市场,广大农村及小城镇居民的收入依然不容乐观,直接制约消费贷业务的开展此外,当前银行繁琐复杂的贷款手续也影响了部分贷款申请者的积极性,在很大程度上限制了消费信贷业务的进一步发展从宏观环境看,我国尚未建立完备的个人资信记录制度,个人资信征询困难,消费信贷风险防范相关的法律,政策不配套,致使银行顾虑重重消费信贷期限长,不确定因素多,容易造成一些借款人故意钻法律空子,恶意逃废银行债务,在一定程度上阻碍了银行推广消费信贷的步伐抵押物变现二级市场不成熟,目前消费信贷除了小额存单质押贷款外,绝大部分保证方式都采用房产抵押,但银行在处置个人抵押财产方面缺乏有效的法律保障和市场保障,很难保证能够足额抵偿贷款本息,容易形成呆滞或呆帐贷款从银行角度看,银行内部缺乏有效的消费信贷风险防范机制,是制约消费信贷发展的重要因素消费贷款由于本身的特点,在发放的过程中存在较大的潜在风险,“借短放长“矛盾尖锐,流动性风险很大分期付款的消费贷款可能会面临利率变动的风险,当利率下降时,借款人会提前偿付贷款,举借新贷款来避免损失,使银行面临提前偿付风险当利率上升时,银行又无法抽回资金投资高收益资产,带来损失尤其是个人综合消费贷款多数直接或问接提取现金,银行无法对其实施跟踪管理,从而使部分信贷资金流向生产领域或高风险行业,使消费信贷资金风险加剧个人消费贷款客户差异性大,信息量广,记载内容复杂,工作量大,手续繁琐,多以人工操作为主,业务处理的电子化程度不高,批处理能力不强,投入与产出难成正比,管理成本高,也在一定程度上限制了业务的发展此外,银行对个人消费贷款风险考核过严,激励机制不明显,无法调动员工营销,拓展业务的积极性,制约消费信贷业务的发展三,商业银行持续发展个人消费信贷业务的措施建议1,积极创造有利于消费信贷发展的政策环境政府可借鉴国外经验,针对不同的收入阶层和消费群体制订不同的鼓励消费的结构性倾斜政策,把消费信贷的重点放在巾等收入阶层,并加快农村消费信贷市场的发展步伐同时放松对消费信贷的管制,促进市场竞争,增加消费信贷的供给主要可以从以下几方面进行尝试一是放宽对消20045SI蝴NG3L费信贷利率的管制,允许银行根据不同情况对消费贷款利率在更大的幅度内浮动二是允许有条件的零售商直接经营消费信贷业务,直接向消费者发放贷款,然后批量出售给商业银行,并与银行达成互惠互利的协议三是允许其他非银行金融机构经营消费信贷业务四是加快完善社会保障体系的步伐,消除消费者后顾之忧,创造良好的消费环境五是在时机成熟时,考虑二级市场的试点工作,建立和完善抵押品变现的二级市场,促进消费信贷市场规模不断扩大2,全面建立健全有效的信用制度建立健全有效的社会信用制度可以通过以下几个途径进行一是通过多种方式强化信用观念和信用意识,尽快提升全社会的信用观念,为消费信贷的顺利发展奠定基础二是建立和完善社会信用制度,建立包括个人身份证明,银行帐号,收入来源,财产状况和社会保险等多方面内容的信息网络,成立资信调查咨询机构,出具具有法律效力的资信调查结果三是逐步建立,完善政府的信用监督和管理体系,建立失信约束和惩罚机制,使社会信用观念沿着良性轨道稳步提升,为消费信贷创造条件3,完善消费信贷法律体系消费信贷立法主要涵盖范围可包括一是针对消费信贷中抵押等方面存在的问题,制定有关详细的,可操作性的法规二是制定耐用消费品担保贷款的有关法律,法规,促进耐用消费品担保贷款的发展三是制定相关法律法规,规范贷款人和零售商的行为,切实保护消费者的合法权益不受侵害四是制定有关个人信用制度的法律法规,保证各种信息,资料的完整性和准确性,保护消费者的隐私五是加紧研究制定个人破产法4,建立健全银行内部消费信贷风险防范机制一是进一步开发,补充和完善消费信贷台帐系统功能,建立全行性的个人客户信用资料库,实现客户资源共享,同时建立国内各金融机构之间的信息交换制度,逐步提高个人信用观念二是完善消费贷款风险管理制度,从贷前调查,贷时审查,贷后检查几个环节明确职责,严格把关三是积极促进有关部门建立和完善包括个人住房在内的消费品二级市场,使抵押物的拍卖和交易能正常,顺利,合法进行,从而强化银行在个人消费贷款中的风险控制四是借鉴国外经验逐步将个人消费贷款与保险公司的有关险种,产品组合起来,推出相配套的保险产品5,加快消费信贷管理模式与业务创新,提高银行经营服务水平面对新的形势,商业银行更应把握机会,通过业务创新,强化管理,完善服务等途径,提高消费信贷服务水平,加快消费信贷发展步伐一是要加强营销,拓32三江论坛20045展个人消费信贷市场商业银行应根据不同阶层,不同收入水平划分消费群体,进行目标市场定位,开展品牌营销活动,并针对市场变化态势,注重品牌形象维护,满足不同目标群客户的需求同时做好舆论宣传工作,培养大众健康的金融理财和消费意识,为业务发展奠定良好的基础二是把消费信贷业务作为新的业务增长点,加大创新力度有针对性地设计和推出消费信贷业务品种,并逐渐向为消费者提供“度身定做“服务的方向发展,最大限度满足消费者的需求三是进一步加强和改进服务在确保信贷资产安全的前提下,切实简化贷款手续,减少中间环节,提高效率争取得到相关部门的支持和配合,减少收费项目,降低贷款成本在服务方式上,采取“金融超市“和“一站式服务“的形式,加快个人信贷业务中心的建设步伐,为客户提供全过程,全方位的人性化服务,实现消费信贷业务经营管理一体化四是理顺业务管理体制,建立有效的激励机制,努力开拓发展空间建立统分结合的管理体制,加快对个人消费贷款业务软件的开发,提高工作效率和贷款综合效益建立科学有效的激励机制,逐步推行个人客户经理等级管理体制,实行“三包一挂“制度,充分调动客户经理的积极性,促进业务健康发展五是加强个人消费信贷业务的队伍建设建立一支责任心强,业务熟练的消费信贷专业人员队伍,加强培训,提高从业人员业务素质,