支付清结算及金融账户系统介绍

1、维金支付清结算及金融账户产品 乐视/乐信 维金出品 2014.9 内部交流，严格保密 目录 产品背景介绍 建设支付账户的挑战 维金支付账户产品介绍 技术细节说明 行业背景 互联网“得账户者得天下”的时代已经到来 -万建华 账户成为企业多种业务间形成合力的关键 账户成为很多业务发起的入口 账户成为企业识别客户，精准营销的利器 行业背景 用户需要一站式的金融服务 互联网具有“赢者通吃”，“大者恒大”的特点 少数企业将成为“综合性金融服务平台”，掌握客户，掌 握营销渠道，形成规模效应，获得产业链中最大的利润； 大部分企业沦为“产品提供者” 一个强大的统一的支付结算账号 是建立“综合性金融服务平台”的

2、关键 行业背景 “综合性平台”对账户要求的不断提升 登录账 户 支付账户 支付结算 账户 综合账户 综合 账户 统一认 证 统一钱 包 完善的 清结算 统一用 户属性 不同资 产视图 “综合性平台” 对账号系统的需求 “综合性平台” ，需要一套安全，稳定，灵活的支付清 结算的账号系统 （从用户角度）一个账号管理多个业务 （从业务角度）不同业务分别管理 会计记账，财务核算，数据统计，收款银行账号，权限等都能有效 隔离 支持不同支持场景和不同结算方式 “综合性平台” 对账号系统的需求 该账号不仅要支持各种场景下的支付结算功能， 更重要的是，要能： 确保账务的正确性 确保资金安全 快速响应，支持业务

3、需求的多变性 确保系统稳定性，能应对突发业务量 目录 产品背景介绍 建设支付账户的挑战 维金支付账户产品介绍 技术细节说明 问题一：随着业务量的上升和商户结算方式的多样化，账务的出错概 率越来越大，花了大量人力“手工对账” 产生原因 业务量上升到一定规模后，系统软硬件不稳定导致的出错变成常态事件 业务量上升到一定规模后，并发处理设计方面的不足，导致出现出错交易 商户结算方式复杂后，程序更容易出现 bug 系统中，无法自动快速定位到出错交易 建设支付账户的挑战 问题二：业务需要支持的场景越来越多，支付系统越来越复杂，投入 大量技术人员，仍然无法及时响应业务需求 产生原因 用户支付方式的多样性，商

4、户结算方式的多样性，一些资金渠道的特殊要 求，是业务发展的必然结果 建设支付账户的挑战 建设支付账户的挑战 问题三：用户关于安全性，关于被盗号的投诉激增 产生原因 当支付账号沉淀资金到达一定数量后，一定会吸引黑客入侵用户账号 即使在系统本身安全性做的很好的情况下，仍无法避免黑客利用欺诈等社 会工程学攻击方式入侵系统 建设支付账户的挑战 问题四：系统性能，稳定性不高，随着业务量的上升，系统可用性逐步下降。 特别在业务量突增时，会导致系统崩溃 这个问题不是支付系统特有问题，但支付系统一般对稳定性，可用性的要求更 高一些。 互联网企业会采用一系列消峰滤波的技术来应对业务量的突增 网络层：Loadba

5、lance, 网络层防护，等技术 应用层： Cache, Queue, 等技术 互联网企业的技术团队对解决该问题都有比较清晰的思路，但真正做得好的企 业不多。 执行时，需要投入很大精力 在执行的细节方面，意识，经验不足 小结 一个强大的统一的支付结算账号是建立“综合性金融服务平台”的关 键 现有的大部分支付账号系统不能满足账号统一，业务分离的需求 开发新的支付账号系统时，一般技术团队，由于缺乏经验，在设计产 品时，仅仅满足了功能需求。很少认识到并满足前面提到的各种“非 功能性需求” 账务的正确性，系统的安全性是运营金融业务最根本的要求 系统的灵活性，稳定性是运营互联网金融业务的核心竞争力 目录

6、 产品背景介绍 建设支付账户的挑战 维金支付账户产品介绍 技术细节说明 维金支付账户产品简介 维金支付账户产品提供了一套支持多业务，多场景的支付 清结算账户系统 主要特点 （从用户角度）一个账号可以管理多个业务 （从业务角度）不同业务在系统中隔离 安全，稳定，灵活 2005 2009 2012维金支付账户产品是维金核 心技术团队8年支付系统搭 建经验的沉淀 一个账号轻松管理 一站式整合所有服务 一个钱包贴身理财 整合所有金融账户,收支消费信息, 清晰全面的资产视图 多维度综合分析财物及消费习惯让理财更轻松 个人资产 现金 / 银行卡 / 信用卡 / 定期存单 / 证券 / 基金 / 信托 /

7、债券 / 保单 / 贷款 / 投资/重大资产 统一的用户属性、网银级的安全保障 统一的用户属性管理、 多重因子的用户名密码找回保障 网银级别的安全防护措施 支持静态密码、动态验证码、短信验证码等多种主流账户保护机制 实时的后台监控 登陆及资金变动提醒服务 集成手机APP 贴身的财务管家 维金支付账户特性（一） 全面的服务整合能力 高效的清结算系统 完善的会员体系 丰富的在线金融服务系统 灵活可控的风险控制机制 灵 活 的 账 户 框 架 ， 提 高 传 统 金 融 账 户 的 对 接 效 率灵 活 的 账 户 框 架 ， 提 高 传 统 金 融 账 户 的 对 接 效 率 支 持 几 十 家

8、银 行 系 统 的 直 连支 持 几 十 家 银 行 系 统 的 直 连 支 持 多 协 议 系 统 的 服 务 接 入支 持 多 协 议 系 统 的 服 务 接 入 灵 活 的 场 次灵 活 的 场 次 定 义定 义 T + 0 / T + 1 / T + NT + 0 / T + 1 / T + N 随 心 所 选随 心 所 选 完 善 的 对 账 机 制 ， 确 保 资 金 的 精 准 划 拨完 善 的 对 账 机 制 ， 确 保 资 金 的 精 准 划 拨 健健 壮 丰 富 的壮 丰 富 的 资 金 处 理 接 口 ， 让 新 的 资 金 流 业 务 轻 松 搭 建资 金 处 理 接

9、口 ， 让 新 的 资 金 流 业 务 轻 松 搭 建 会 员 等 级 、 会 员 俱 乐 部会 员 等 级 、 会 员 俱 乐 部 会 员会 员 积 分积 分 电 子 钱 包电 子 钱 包 / / 支 付 引 擎支 付 引 擎 / / 网 银网 银 支 付支 付 系 统系 统 / / 可 变 清 分 系 统可 变 清 分 系 统 / / 小 额 信 贷 系 统小 额 信 贷 系 统 / / 资 金 渠 道 综 合 管 理 系 统资 金 渠 道 综 合 管 理 系 统 独 立 的 风 控 模 块独 立 的 风 控 模 块 / / 实 时 的 在 线 监 控实 时 的 在 线 监 控 / / 高

10、 度高 度 可 配 置 的 风 控 规 则 处 理 引 擎可 配 置 的 风 控 规 则 处 理 引 擎 维金支付账户特性（二） 整体业务架构 收银台 PC & 移动 账户管理 （for 个人） PC & 移动 商户对账 接口 支付直连接 口 企 业 转 账 批 量 付 款 企 业 理 财 资 金 归 集 个 人 转 账 公 共 事 业 缴 费 手 机 充 值 个 人 理 财 公共事业接入 手机充值接入 Open id 接入 其他。 资金渠道接入 签约 银行 证书 密钥 管理 网银接入 快捷接入 银企直连接入 其他接入 运营平台 运营管理 平台 资金管理 平台 风控操作 平台 基础配置 平台

11、统一登录 平台 合作伙伴接入平台 前端接口 商户增值服务个人增值服务 报表系统 代 发 工 资 。 。 信 用 卡 还 款 。 。 账户管理 （for 企业） PC & 移动 支付核心 对账风控会计权限 支付指令处理清算（分账）结算 基 本 户 信 用 户 理 财 户 支付账户 。 。 基本信息 维金支付账户业务模型 产品特色安全 账务正确性保障 数据库中保留所有操作的凭证，以便查账对账 资金操作时，会进行原始凭证复核 借鉴现实中的风险防控措施，在系统中，会计，出纳和储值模块 分离，并进行内部会计核算，保证资金安全 经过多次完善，目前会计科目设计比较合理 通过中间过渡科目，实现支付，结算分离，

12、确保账务正确 完善的对账体系 多级别，多频度的对账（最短每10 分钟对账一次） 模块间的凭证对账；会计分录和储值明细间对账；科目总分对账 产品特色安全 灵活的风险控制框架 不同风险不同应对措施 通过，驳回，关注，审核 脚本化风控规则配置 支付和结算分离，确保异常交易可以及时中止 细化到产品，商户，账户的授权模型 所有资金操作的多人复核设计 对于不同层次的敏感数据，采用不同加密方式，兼顾安全 和效率。且支持密钥统一定期更新。 产品特色安全 维金自身运营系统时对系统安全性的保障 参考cisco的SAFE模型构建的划区域服务提供和全冗余的网络架 构 完善的边界安全管理标准，依据不同的安全要求定制设备

13、，避免 安全事故的泛洪效应 对所有维护人员统一采用堡垒机的方式进行统一权限管理，对于 服务器的用户进行最小化控制 建立了符合ISO27000的安全管理体系，来保障IT系统的长期稳 定运行 产品特色灵活 200+配置项满足各种业务场景需求 费率，结算周期等设置可以针对单个商户 费率支持多种模式。如：固定费率，单笔，阶梯等 收银台银行排列顺序可配置 对账任务，对账计划可配置 清结算协议可配置 支付服务可配置 银行往来文件解析可配置 系统通知信息可配置 资金渠道路由可配置 会计科目可配置 产品特色灵活 细化的架构，方便实现各种特殊场景需求 引擎化各类服务，便于业务扩展，提高可维护性 独立的储值系统，

14、方面支持多货币（包括积分，代金券等） 不同资金渠道来源分离 前端和应用服务分离 账号与账户分离（一个账号包含多个账户，分别处理不同业务） 多维度账户授权，且同一账号下不同账户分别授权 对支付结算进行动态分步执行，并结合产品场景具备智能重试机制 产品特色稳定 大量的配置项减少对代码的修改 通过自动化回归测试为代码修改提供保障 5000+自动化测试用例 完善的系统监测确保第一时间发现并定位问题 100API的运行监测 200+业务数据的监测 架构上，大量“削峰滤波”的设计 减少事务块，缩短同步链 支持储值缓冲入账模式，避免帐户锁引发的效率问题 产品特色总结 使用维金支付账户系统将大大降低总体运营成

15、本 更便捷的现有服务整合 更少的代码修改和上线 更容易的业务需求实现 更少的人工对账查错 更小的由于安全问题造成的损失 更少的系统出错和人工修复 0.1版本 第一代电子银 行/网银系统 V1.0版本 第一代第三方支 付基础设施 V2.0版本 第二代在线金融 基础设施，在性 能，安全性方面 大大提升 V2.5版本 进一步完善架构 的灵活性，增加 对各类特殊业务 场景的支持 维金：十年积淀带来成熟产品及丰富实战经验 传统金融机 构系统搭建 2005年 2009年 2012年 2014年 业界 唯一 一支具有多套大规模支付系统运营维护经验的团队 目录 产品背景介绍 建设支付账户的挑战 维金支付账户产

16、品介绍 技术细节说明 技术实现说明（1） 技术实现概况 数据库 ：oracle(or mysql) 编程语言： JAVA、C+（仅用于编写安全控件，不需要维护） 脚本语言： javascript 服务器 ：Tomcat 各模块实现框架说明 前端展现系统（个人钱包、企业钱包、收银台） spring MVC + velocity + jquery + cxf C+(安全控件) 技术实现说明（2） 各模块实现框架说明（继续） 交易核心系统（充值服务、提现服务、交易服务、代扣服务、支付引擎、 资金渠道管理、银行渠道、银行统一回调站点） spring + velocity + ibatis + cxf

17、+memory cache + MQ 风险控制系统（规则编辑、人工审核、交易拦截） spring + cxf + drools + memory cache + ibatis + hadoop（用于风 控大数据分析） 底层支撑系统（统一日志、统一加解密、统一文件存储、权限管理） spring + ibatis + cxf + hadoop（用于统一日志大数据存储） 后台运营系统 （清结算操作系统、基础运营平台、权限管理平台、日志 查询平台） spring + ibatis + cxf + velocity 系统硬件需求建议 名称 数量 负载均衡 NetScaler 2 san存储 HDS或EM

18、C 1 web server 16G内存 8核 4 app server 64G内存 24-32核 10 db server 64G内存 32核 3 防火墙 Netscreen 2 路由器 cisco 1 Flash卡 Virident、ioScale 1 SSL证书 1 光纤交换机 broadcom 2 * 硬件需求中，为避免单点故障，一些关键设备都配置（至少） 2 套。 * 在该硬件配置下，可以支持每分钟 1W 的支付请求 一些性能测试数据 收单银行卡支付测试 设备硬件配置软件配置 应用服务器1 服务器（4台） E5-2620*2/32G/300G*410k2.5 RAID卡 CentOS6.364位 JVM1.6 Tomcat6.0.30 数据库服务器 服务器（1台） CPU:Intel(R)Xeon2GHz*32 Memory:32G RedHatEnterpriseLinuxServer release6.3