互联网金融风险及风险防范研究_熊欢彦

1、Finance金融视线097互联网金融风险及风险防范研究中南民族大学经济学院 熊欢彦 刘剑桥摘 要 :传统金融行业与互联网相结合的新兴领域互联网金融, 在当下 正以势不可 挡的趋势迅猛发展。 相对于传统金融而言 , 互联 网金融可以弥补传统金融存在的不足, 并在此基础上进行创新 , 促使我国金融更加快速地发展。 然而必须重视的是, 互联网金融存在 的金融风险是极其复杂且危险的 , 加强互联网金融风险防范是当前亟待解决的重要课题之一。 对此, 本文就互联网金融风险及风险防 范问题进行分析和探讨 。关键词 :互联网 金融风险 风险防范 中图分类号 :F832 文献标识码 :A 文章编号 :1005

2、-5800(201411(a-097-02互联网金融的推出和发展, 促进了我国金融改革, 为推动我国金融迅猛发展创造了有利条件。 互联网技术的有效应用, 极大扩 展了 金融服务的边界和市场, 促进我国金融不断向前发展。 但与此 同时 , 互联网金融的应用和发展, 增加了技术风险、 业务风险、 法律 风险等金融风险, 导致互联网金融发展存在较大的危险性和局限 性。 在这种情况下 , 加强互联网金融风险防范迫在眉睫。 通过有效 的防范措施可以降低金融风险发生的可能性, 减轻金融风险的破 坏程度, 避免我国金融受到重创。 基于以上内容, 本文从互联网金 融概述展开 , 就互联网金融风险进行分析 ,

3、探讨防范互联网金融风 险的有效措施。1 互联网金融概述互联网金融是指以依托于支付、 云计算、 社交网络以及搜索引 擎等互联网工具, 实现资金融通、 支付和信息中介等业务的一种新 兴金融。 互联网金融是在实现安全、 移动等网络技术和水平的基础 上, 被用户所接受的网络金融活动, 可以自然而然地开展用户所需 的新模式或新业务 。 相对于传统金融而言, 互联网金融的透明度更 强、 参与度更高、 操作更迅速、 中间成本运用更低, 拓展了 金融领域 范围, 丰富了 金融业务 , 大大促进了 金融行业的发展。 互联网金融所 具备的特点主要有以下几点。1.1 成本低在互联网金融模式下 , 进行资金交易的双方

4、可以通过网络平 台 了解对方的信息, 根据彼此的利益需求, 制定合适的交易定价、 交易内容等, 实现资金交易。 利用网络平台进行金融交易, 可以节省 开设营业网点的资金, 消费者直接通过网络平台 了解金融产品, 这 有效地降低了 金融交易成本, 促进了 金融产品的销售。 1.2 效率高互联网金融业务是以计算机技术、 网络技术、 信息技术等科 学技术为支撑, 可以为用户快速地进行金融产品计算、 办理金融相 关业务等, 促使金融交易和金融业务快捷便利地进行。 1.3 覆盖广当下网络技术的有效覆盖, 促使互联网金融业务可以在网络 环境下顺利进行, 用户可以不受地域、 时间的约束, 随时随地地进 行金

5、融产品查询、 购买等行为, 这充分说明互联网金融覆盖面较 广 。1.4 风险大之所以说互联网金融风险大, 是因为当前我国信用体系还不 完善, 对于互联网金融业务的法律约束存在一定缺陷, 因而网络诈 骗、 金融违约等问题层出不穷。 另外, 我国互联网的安全程度并不 是非常高, 容易遭到黑客、 病毒的侵袭, 使得互联网无法正常运作,这会给互联网金融的运行造成严重的影响。2 互联网金融存在的金融风险作为互联网技术与金融全面结合的产物, 互联网金融扩大了 金融业务范围, 降低了 金融成本, 提高了 金融业务办理速度, 但它存 在的金融风险同样不可忽视。 互联网金融存在的金融风险主要体 现在以下几方面。

6、2.1 技术风险互联网金融以计算机技术、 网络技术、 信息技术等作依托, 在 开展和执行各项金融业务的过程中各种技术的应用是非常关键 的。 保证各项技术的有效应用就意味着互联网金融业务可以有序、 合理、 快速地实施。 然而在应用各种科学技术的过程中, 也可能出 现一些技术问题, 致使互联网金融的运作受到影响。 综合我国互联 网金融的实际情况, 互联网金融存在的技术风险有三方面。互联网金融系统性的安全风险与计算机网络技术应用是否 合理、 有效有很大关联。 目前常见的系统性安全风险主要表现为:(1加密技术不完善。 依靠计算机系统, 互联网金融业务才能顺利 的开展和执行。 但在应用计算机系统的过程中

7、如若加密技术不完 善, 一旦黑客攻击或病毒侵袭, 保存在计算机系统中的金融信息将 会被破坏或盗取, 系统终端可能被攻击, 致使互联网金融受到重 创。 (2TCP/IP协议的安全性较差。 目前互联网采用的传输协议是 TCP/IP协议族, 此种协议最大特点就是信息沟通流畅, 但存在的最 大缺陷是安全程度低。 这使得目前互联网金融安全防范效果不佳, 信息传递、 资金转移过程中容易被盗取。因为互联网金融存在系统性的安全风险, 所以选择适合的互 联网金融技术来解决安全问题是系统维护者需要仔细考虑的, 但 互联网金融技术的选择也存在风险。 如若互联网金融技术设计存 在缺陷或操作不当, 可能引发信息传输低效

8、、 技术运用效果不佳等 问题, 致使互联网安全问题不仅没有得到解决, 反而给互联网金融 带来更大的危害。由于互联网技术具有很强的专业性, 从事互联网金融业务的 机构受技术限制或运用成本有限等因素的困扰, 互联网金融所应 用的技术不能够及时地更新或更换, 这使得互联网金融业务的实 施受到一定的限制, 在进行某些高端服务的过程中技术难以满足 要求, 如若强制应用可能造成一定程度的损坏。 所以, 互联网技术 支持不到位也会影响整个互联网金融的运行, 容易给互联网金融 带来技术支持风险。网络出版时间:2014-12-05 15:14Finance金融视线0982.2 业务风险从互联网金融的安全系统来看

9、, 互联网账户的授权使用、 互联 网金融的风险管理系统、 从事互联网金融业务的机构与客户的信 息交流等与互联网安全操作有很大关联。 如若互联网操作过程中 交易主体出现操作错误, 可能会导致业务风险产生。 由于互联网金 融业务是在虚拟环境下进行的, 交易主体对互联网金融业务的操 作规范、 操作要求、 操作流程等方面不够了解, 交易主体交易过程 中产生的操作失误, 极大程度降低了互联网金融安全性, 给互联网 金融业务带来风险。互联网金融业务如若出现市场选择风险, 其来源主要是互联 网金融业务信息不对称以及信息不对称情况下互联网金融市场出 现 “柠檬市场” 。 所谓互联网业务信息不对称是指在虚拟的互

10、联网 环境下 , 金融业务主体为用户提供不准确、 不恰当的信息, 这使得市 场选择欺骗性, 可能使用户丢失资金, 此种情况不利于互联网金融 的发展。 而在互联网金融业务信息不对称情况下产生的 “柠檬市 场” 是指在起步阶段的互联网金融环境中, 金融产品定价低、 服务 质量差的金融业务被广大用户所接受; 而金融产品定价高、 服务质 量高的金融业务不被接受。 这种不良的市场选择现象不利于互联 网金融良性发展, 容易给互联网金融带来市场选择风险。3 加强互联网金融风险防范的有效措施3.1 构建互联网金融安全体系构建完善、 健全的互联网金融安全体系, 可以提高互联网金融 业务运行的安全性, 降低互联网

11、金融风险。 对于互联网金融安全 体系的构建, 主要从两方面入手。为 了保证利用计算机系统进行的互联网金融业务可以有效地 实施, 应当对计算机系统的防火墙、 密银等安全防护功能进行强 化, 增强计算机系统的安全性, 避免其受到黑客或病毒的侵袭, 以 此来保证互联网金融业务在安全的环境中运行。为 了保证互联网金融业务信息或数据不被盗取、 破坏, 以及丢 失, 应制定统一、 合理、 有效的技术标准规范, 按照此标准规范, 选 择适合的互联网金融技术, 并且设计制订合理的技术应用方案, 科 学地运用互联网金融技术, 加强互联网金融实施的安全性、 有效 性、 合理性, 降低互联网金融技术风险。 3.2

12、健全互联网金融业务风险管理体系风险管理的有效实施, 可以对互联网金融业务进行科学、 合 理的规划、 监督、 控制, 最大限度地提高互联网金融业务实施的安 全性和有效性。 当然, 确保互联网金融业务风险管理有效应用的关键是建立健全的互联网金融业务风险管理体系。 风险管理体系 可以调整风险管理制度、 约束风险管理、 优化风险管理环境等, 监 督风险管理有效实施。 建立互联网金融业务风险管理体系时, 需 要注意两方面:其一是加强金融机构互联网金融业务内部控制, 通 过制定完善的金融风险防范制度、 安全管理办法, 规范的业务操作 流程等来有效的控制互联网金融业务 , 促使金融业务有序、 规范、 合理地

13、实施; 其二是加快社会信用体系建设, 建立完善、 客观的企 业信用评估体系和个 人信用评估体系, 通过信用评估体系对参与互 联网金融业务的企业、 个 人信用进行评估, 确定个 人或企业信用良 好的情况下 , 允许双方进行互联网金融业务 。 3.3 加强防范互联网金融风险的法制体系建设对于当前我国互联网金融相关法律法规不完善、 不健全的情 况, 应当加强互联网金融法制体系建设, 不断地完善互联网金融法 律法规, 约束互联网金融业务 , 为促进互联网金融的良好发展创造 条件。 对于互联网金融法制体系的建设, 可以通过加大互联网金融 的立法力度, 填补互联网金融的监管空白, 修改和完善现行法律法 规

14、, 制定网络公平交易规则等, 以此来完善互联网金融立法和法律 法规, 为营造良好的互联网金融法律环境而努力。4 结语处于起步阶段的互联网金融尽管可以扩大金融业务范围、 降 低金融成本、 提高金融业务办理速度, 但其存在的技术风险、 业务 风险、 法律风险, 给互联网金融带来巨大威胁。 对此, 应当通过构建 互联网金融安全体系, 健全互联网金融业务风险管理体系, 加强防 范互联网金融风险的法制体系建设等措施来防范互联网金融风 险, 为推动我国互联网金融更好更快地发展创造条件。参考文献1 庄博丞,王智勇.我国互联网金融风险防范及发展趋势研究J.时代金融,2014(14.2 吴书博.关于互联网金融风险及风险防范问题的思考J.中小企业管理与科技(中旬刊,2014(04.3 逄渤.互联网金融与金融发展的互联网时代浅析互联网时代的金融变革浪潮J.国际商务财会,2013(10.4 郭秀清.负债筹资的风险和防范A.第九届中国煤炭