2022年保险代理人从业资格考试主要知识点

1、学习必备 欢迎下载保险从业资格考试学问点学习的流程：全书通览听老师讲解学问点翻书做习题上机模拟测试再复习学问点；第一章风险与风险治理 6%1风险的含义 广义：盈利的不确定性,缺失发生的不确定性；存在着两种或两种以上的可能性；狭义：保险标的缺失发生的不确定性；2风险的构成要素（三要素）风险因素：有形风险（实质风险因素）发生与否不确定,发生时间不确定,是否发生不确定；,人的因素年龄无形风险（道德风险因素,心理风险因素）风险事故：风险大事道德风险因素引起的经济缺失,不赔；缺失：指非有意的,非预期的,非方案的经济价值的削减；直接缺失（实质缺失）,间接缺失（额外费用缺失,收入缺失,责任缺失）风险因素引发

2、风险事故,风险事故导致缺失 P3 3风险的种类 P4按产生的缘由：a 自然风险（不行控性,周期性,共沾性）承保最多,b 社会风险（盗窃,抢劫,玩忽职守）,c 政治风险（又称为国家风险,投资和贸易）d 经济风险（受市场供求关系变化的影响）,e 技术风险；按风险标的：a 财产风险（直接缺失,间接缺失）,b 人身风险（收入才能缺失,额外费用缺失）,c 责任风险（疏忽和过失 ,刑事责任,民事责任,行政责任按风险性质：纯粹风险（只有缺失机会而无获利的可能）,投机风险（既有缺失机会又有获利的可能）；）,d 信用风险（经济和贸易）；产生风险的社会环境：静态风险（自然力不规章变化或人们的过失,如雷电,地震,火

3、灾,爆炸）,动态风险（社会经济政治技术的变动,如人口增长,资本增加,生产技术的改进）产生风险的行为：基本风险（非个人行为引起,如地震,洪水,经济衰退）,特定风险（个人行为引起,如火灾,爆炸）4风险的特点 风险的不确定性：是否发生,何时发生,产生结果；（总体的必定性,个体偶然性）风险的客观性：不以人的意志为转移；风险是不行能完全排除的；风险的普遍性：风险无处不在,无时不在；风险的可测性：概率与统计；人类的历史就是与各种风险相伴的历史；风险的进展性：风险随社会的进展而进展；5风险治理的含义 含义：是一个组织或个人用以降低风险的消极结果的决策过程；对象（风险）,主体（个人,家庭,组织）,基本目标：最

4、小的成本猎取最大的安全保证,（缺失前目标,缺失后目标）演化：最有影响力的形式是企业向保险公司购买保险,20 世纪70 岁月进入国际化阶段,突出变化是购买保险和其他风险治理的融合；风险单位：一次事故缺失的范畴；6风险治理的程序 P8风险识别：风险治理的第一步,对风险判定归类,鉴定,（感知风险和分析风险）风险估测：在风险治理基础上,数据分析,定量化,供应科学依据；风险评判：在风险治理和风险评判基础上,全面考虑,评估比较,准备实行相应措施；选择风险治理技术：风险治理最重要的环节；把握型和财务型；把握性风险治理技术的目的是降低缺失频率和削减缺失幅 度；财务型是以供应基金的方式,对无法把握的风险进行经济

5、补偿；评估风险治理成效：技术适用性与收益性的分析,检查,评估；风险治理的目标是以最小成本获得最大安全保证；7风险治理的方法（技术）把握型风险治理的技术 P9 事故发生前：降低事故发生的频率；事故发生时：将缺失削减到最底限度；A 防止（特定风险所致缺失频率和程度相当高或处理的风险的成本大于效益时的接受,最完全,最简洁的方法但很消极）（恶劣天气主动停止运输业务）第 1 页,共 21 页学习必备 欢迎下载B 预防（定期体检）C 抑制（处理风险的有效技术,安装自动防火设备）财务型风险治理的技术 P10 A 自留风险：主动自留,被动自留B 转移风险：财务非保险型转移（保证互助,基金制度）,财务保险型转移

6、；其次章保险概述5%1保险的定义保险指投保人依据合同商定,向保险人支付保险费,保险人对于合同商定的可能发生的事故因其发生所造成的财产缺失承担赔偿保险金责任,或者当被保险人死亡,伤残,疾病或者达到合同商定的年龄,期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为；法律角度：一种合同行为；风险治理角度：风险治理方法,风险转移机制；经济角度：意外事故缺失和经济保证的有效的财务支配；2保险的要素可保风险的存在纯粹风险,大量保险标的均有遭受缺失的可能,导致重大缺失的可能,大多数保险标不能同时遭受缺失,现实可测性（运算风险发生的概率和缺失的概率）；大量同质风险的集合与分散风险的大量性：风险分散的要求,概率论和大

7、数法就的原理在保险经营中的运用；风险的同质性：同质风险,种类,品质,性能,价值大致相近；保险费率厘定：公正性（保险费与风险状况相适应）,合理性（保险公司利润不能太高）,适度性（保险费能抵补缺失和费用）,稳固性（短期内相当稳固）,弹性原就（长期依据实际状况适当调整）保险法规定保险费应当报保监会审批；保险预备金：保险公司保证履行赔付和给付义务,依据法律和业务需要,提取确定数量的基金； P14 未到期责任预备金（1 年以内的责任）,寿险责任预备金（保险费和利息积存起来,将来给付或退保提取的资金）未决赔款预备金（理赔费用）,总预备金（风险缺失超过期望以上部分）,从保险公司的税后利润中提取；,3保险特点

8、 P15互助性,法律性,经济性（经济保证活动,货币）,商品性（等价交换,直接表现个别保险人和个别投保人的关系,间接表现全部保险人和全部投保人的关系）科学性（处理风险的科学有效措施）4保险与相像制度保险与社会保险A 共同点：同以风险存在为前提,以社会再生产人的要素为对象,以概率论和大数法就为制定保险费率的数理基础,以建立保险基金作为供应经济保证的物质基础；B 区分：经营主体,行为依据,实施方式,适用原就,保证功能,保费负担保险与救济；区分救济是社会行为；保证主体,资金来源,牢靠性,保证水平；保险与储蓄；区分保险是互助行为；消费者,技术要求,受益期限,行为性质,消费目的；5保险的分类实施方式：强制

9、保险（又称法定保险,全面性,统一性）一是保险标的与保险人均由法律限定,二是标的由法律限定,但投保人可自由选择保险人,自愿保险保险标的：财产保险（财产缺失,责任,信用）,人身保险（人寿,健康,意外损害）风险转移层次：原保险,再保险（保险公司和保险公司纵向转嫁）,承保方式：共同保险,复合保险,重复保险P20 6保险的功能（有损才赔,只赔不赚）保险保证功能：财产保险 补偿功能,人身保险给付功能；（经济补偿功能是基本功能）资金融通功能：资金运用（保费收取和给付的时间差）社会治理功能：社会保证治理（保证,供应就业,社会减震器）,20XX 年,我国保险从业人员万人；社会风险治理（防范把握风险和削减风险缺失

10、）,社会关系治理（社会润滑器）,社会信用治理；7保险的产生与进展 P25中国是最早制造风险分散基本原理的国家；（仓储制度是重要标志,镖局是我国货物运输保险的原始形式）汉模拉比法典是一部有关保险的最早法规；起源最早,历史最长的是海上保险；（共同海损分摊制度是海上保险的萌芽,表达缺失分担原理）船舶抵押借款制度是海上保险的雏形；第 2 页,共 21 页学习必备 欢迎下载 海上保险发源于 14 世纪中叶以后的意大利；（劳合社最初组织）,现代海上保险形成于英国；“黑瑞浦”制度和基尔特制度是火灾保险的原始外形；（相互保险制度）现代火灾保险来自伦敦（差别费率）,巴蓬是现代保险之父；人身保险是基尔特制度,公典

11、制度和年金制度集合而来；埃德蒙.哈雷编制生命表是现代人寿保险的数理基础；世界上第一张生命表；责任保险 始于19 世纪的欧美国家,1855 年英国开办铁路承运人责任保险；信用保险 信用保险是随着资本主义商业信用风险和道德危险的频繁发生而进展起来的 我国第一家保险公司“仁济和”水火保险公司；华人保险最早是张宝顺行；我国保险法1985 年颁布；衡量保险市场潜力的指标：保险深度：反映保险业在国民经济的位置；保费收入/ 国民收入即GDP 占比保险密度：保险普及程度和保险业进展水平；（人均保费）第三章保险合同8%1保险合同的含义 含义：保险合同是投保人与保险人商定保险权益义务关系的协议收取保险费是 保险人

12、的基本权益,赔偿或给付保险金是保险人的基本义务交付保险费是投保 人的基本义务,请求赔偿或给付保险金是被保险人的基本权益2保险合同的特点（民事合同）有偿合同：必需支付保费；保证合同：投保人的经济利益受到保险人的保证；（有形和无形两种）双务合同：相互享受权益和承担义务的合同；附合合同：一方事先拟定,另一方只能取舍准备,无权拟订；射幸合同：保险公司并不必定履行赔付义务,取决于偶然的,不确定的保险事故是否发生；最大诚信合同：当事人以诚信为基础；3保险合同的种类 按合同性质：补偿性保险合同（财产保险和人身险合同中疾病津贴,医疗费用合同）给付性保险合同（各类寿险合同）；按标的价值是否确定：定值保险合同（农

13、作物保险,货物运输保险,字画,古玩等保险,均按保额赔付）不定值保险合同（大多数财产保险）按承担风险责任：单一风险合同（农作物雹灾保险合同）按保险金额和出险时实际价值的对比：1足额保险,按实际缺失赔偿；,综合风险合同,一切险风险合同；2不足额保险,依据保险金额与实际缺失的比例承担赔偿责任,最多为保险金额；3超额保险,超过部分无效,按实际缺失赔偿；按保险标的：财产保险合同,人身保险合同；按承保方式：原保险合同,再保险合同；（共同保险,重复保险属于原保险合同,再保险合同的对象是原保险合同的保险人,再保险合同是二次风险纵向转嫁）4保险合同的要素 主体当事人,关系人当事人：保险人（又称承保人,即保险公司

14、股份有限公司和相互保险公司,供应缺失赔偿）,投保人（交保费的人,对保险标的具有保险利益）关系人：被保险人（保哪个的,接受缺失赔偿）,父母为其未成年子女投保时,风险保额最高10 万；受益人（指由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人,投保人指定受益人必需经被保险人同意,未确定受益人,被保险人法定继承人）客体保险利益保险利益是保险合同的客体,保险标是保险利益的载体内容A 保险条款：按性质分类（基本条款,附加条 款,也叫批单）按当事人约束程度（法定条款,任意条款）B 具体内容：1保险合同当事人和关系人的姓名或名称和住宅 2保险标的：财产保险合同的保险标的是指物,责任利益,人身保险合同指人的寿命

15、和身体；3保险责任和责任免除责任免除主要包括法定 的和商定的责任免除条件一般分为四种类型：不承保风险,不承担赔偿责任的缺失,免除；（责任免除的生效条件是保险合同中明确说明）4保险期间和保险责任开头时间不承保的标的和投保人或者被保险人未履行合同规定义务的责任5保险价值：投保人对保险标享有保险利益在经济上用货币估算的价值； 财产保险的保险价值一般就是财产的实际价值,人身保险不存在保险价值；第 3 页,共 21 页学习必备 欢迎下载 6保险金额：保险公司运算保险费的依据,承担赔偿或给付保险金责任的最高限额；不同保险合同的保险金额确定方式不同；保险人实际赔偿或给付的保险金数额只 能小于或等于保险金额,

16、不能大于保险金额；7保险费及其支付方法投保人支付保险费的多少由保险金额的大小和保险费率的高低以及保 险期限等因素准备的；保险费率一般由纯费率和附加费率组成；8保险金赔偿或给付方法 9违约责任和争议处理：争议处理的方式一般有协商,仲裁,诉讼等 10订立保险合同的年,月,日5保险合同的订立,形式与构成 A 订立：达成协议的法律行为；要约和承诺（保险合同是格式合同）（投保人提出保险要求的行为是保险要约）（保险合同最终承诺人保险人）B 形式：保险单（正式书面的凭证）,暂保单（又称暂时保单,我国有效期 30 天）,保险凭证（与保险单同等法律效力,又称小保单,简化的保单,凭证上不印保险条款,只有有关项目,

17、保险）保险协议书是其他形式中,最重要的书面形式；我国的货物运输保险,团体人寿保险,机动车辆第三者责任C 构成：投保单（要保单,重要法律文件,表格形式）,是保险合同变更时最常用的批单（背书,附加条款中协商修转变更保险单的单证,效力优于原保险单的同类条款,书面单证）；6保险合同的效力 A 成立：保险公司同意承保,就合同达成的协议；（不意味保险责任的开头）B 生效：对当事人产生约束力；依法成立的保险合同,自成立时生效,投保人和保险人可以对合同的效力商定附条件或者附 期限（我国零时起保制合同成立的次日零时,商定将来某一日零时）（生效条件交纳保险费）C 有效：受国家法律爱惜；（主体资格,主体合意,客体合

18、法,合同内容合法）D 无效：不受国家法律爱惜,（未成年人父母以外的投保人,为无民事行为才能人订立的以死亡为保险金给付条件的保险合 同,当事人意思表示不真实,投保人代被保险人签名,合同无效）（有人民法院或仲裁机构进行确认）（全部无效和部分无效）7保险合同的履行 投保人义务的履行：A 照实告之（我国询问告之）,B 交纳保费（基本的义务,合同生效的前提）,C 防灾防损,D 危险增加的通知义务（不通知,危险增加造成的事故缺失不承担赔偿责任）E 事故发生后准时通知的义务F 缺失实救的义务,G 供应单证的义务（材料）H 帮忙追尝的义务（第三者行为造成的缺失,保险公司有对第三者请求追偿的权益）保险人义务的履

19、行：承担赔偿和给付保险金的义务（最基本）,说明合同内容的义务,准时签单的义务,为投保人或被保险人保密的义务；8保险合同的变更,中止及终止 P74保险合同主体变更：保险人,投保人,被保险人以及受益人的变更；（当事人,关系人的变更）人寿保险中,一般不答应变更被保险人；只要新的投保人对被保险人具有保险利益,愿意并且能够交付保险费,才能变更投保人；保险合同内容变更：地址,职业,保险期限,保险价值等保险合同的中止：保险合同的效力暂时失效；（宽限期限一般为60 天,中止2 年内申请复效,两年后没有复原终止）保险合同的终止：合同确定权益义务关系不再连续；A 自然终止（合同期满,最普遍）,B 完全履行赔付或给

20、付义务而终止,C 合同主体行使终止权而终止（遇到特殊情形）D 保险标的全部灭失而终止（非保险事故发生造成保险标的灭失而终止）E 因解除而终止（商定,协商,行政,裁决）,只有投保人有权解除；（货物运输和运输工具航程保险,合同双方都不得解除）9保险合同条款的说明与争议的处理 说明原就A 文义说明原就（文字含义,上下文说明）B 意图说明原就（敬重签订时双方的真实意图）C 有利于被保险人和受益人原就 D 批注优于正文,后批优于先批,书写优于打印,加贴批准优于正文批注第 4 页,共 21 页学习必备 欢迎下载E 补充说明原就 说明效力A 有权说明：具有法律约束力的说明,立法说明（全国人大常委会）,司法说

21、明（最高人民法院）,行政说明（保监会）,仲裁说明（仲裁机构）B 无权说明：不具有法律约束力的说明,（又叫学懂得释,专家学者无权说明）；最高人民法院对保险法的具体应用做司法说明责任保险的诉讼费和仲裁费由保险人承担；争议的处理方式：协商,仲裁,诉讼（解决争议最猛烈的方式）6%第四章保险的基本原就1最大诚信原就 规定最大诚信原就的缘由：A 保险经营中信息的不对称性；保险人只能依据投保人的告知与陈述来准备是否承保,如何承保以及确定费率；对投保人而言,保险合同条款具有专业性和复杂性；B 保险合同是附合性,射幸性；告之：披露和陈述投保人告之（无限告之,询问告之）,我国是询问告之；保险人告之（明确列明,明确

22、说明）我国是两者结合；保证：承诺和担保；履行主体是投保人或被保险人；明示保证（分为确认保证,承诺保证）,（确认保证是对过于和现在,承诺保证是现在和将来）默示保证（未在保单中列明,具有和明示保证同等效力）弃权和禁止反言：弃权保险人舍弃其在保险合同中（海上保险船舶的适航保证,不转变航道的保证和航行合法）可以主见的某种权益；（保险人舍弃合同说明权与抗辩权）禁止反言（禁止抗辩） 保险人已舍弃某种权益,将来不得再向被保险人主见这种权益；主要约束保险人；因保险代理人的缘由产生；违反最大诚信原就的表现形式误告告知不实,漏报不予告知,隐瞒有意不报,欺诈虚假告知违反最大诚信原就的法律后果 P91 ；编制虚假事故

23、缘由或扩大缺失程度（虚报投保人有意不告知（不赔不退保费）,投保人重大过失不告知（不赔但可退保费）部分不赔）有意不告之,保险公司惩处5-30 万罚款,工作人员2-10 万罚款；2保险利益原就 定义：投保人或被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益；保险利益确定条件：合法的利益,经济利益（货币）,确定的利益（现有利益和期望利益）财产保险的保险利益确立：财产全部人,经营治理人,财产抵押人,财产保管人,货物承运人,各种承包人,承租人,经营者对合法的预期利益具有保险利益财产保险时效：保险利益必需在订立到缺失发生时的全过程都存在；缺失发生时必需存在保险利益；保险事故发生时,被保险人对保险标的不具有保险利益

24、的,不得向保险人请求赔偿保险金；投保人失去保险利益,保险合同失效,但人身保险除外；人身保险的保险利益确立：人身保险的保险标的是人的寿命或身体；为自己投保,为他人投保亲热的血缘关系；特例法律上的利害关系,经济上的利害关系（债权人对债务人的保险利益）人身保险时效：保险利益必需在订立时存在,在保险事故发生时是否具有保险利益并不重要；3缺失补偿原就 有损才赔,只赔不赚 适用于财产保险以及其他补偿性保险合同；（报销型）,保险金额（保险人承担赔偿或给付保险金责含义：质的规定（必需有缺失）,量的规定（以实际缺失为限）影响保险补偿的因素：实际缺失（以财产缺失当时的实际价值或市价为准）任的最高限额）,保险利益,

25、赔偿方法（限额责任赔偿方法,免赔额（率）赔偿方法）赔偿方法,确定免赔额（率）：赔偿金额保险金额（缺失率-免赔率）相对免赔额（率）：赔偿金额保险金额缺失率缺失补偿原就的派生原就保险代位定义：保险人取代投保人对第三者的求偿权（又称 前提条件：“追偿权）或对标的的全部权；保险标的缺失的缘由是保险事故,同时又是由于第三者的行为所致；被保险未舍弃向第三者的赔偿请求权；（民事责任）保险人取得代位求偿权是在依据保险合同履行了赔偿责任之后 行使对象：在实践中,保险人不得向被保险人本人及其确定范畴的亲属或雇员行使代位求偿权；行使范畴：代位求偿权一般不适用于人身保险,但是人身保险中的医疗保险和意外损害可以行使代位

26、求偿权；（追偿的款项大于赔付款项,超过部分归仍被保险人；）（财产保险中,受损财产有确定残值时,保险人部分赔偿,就受损财产折价给被保险人充抵赔偿金额）被保险人在获得保险人赔偿后,未经保险人同意而舍弃对第三者请求赔偿的权益,该行为无效；第 5 页,共 21 页学习必备 欢迎下载缺失补偿原就的派生原就物上代位权定义：指保险标的因遭受保险事故而发生全损时,保险人在全额支付保险赔偿金之后,依法拥有对该保险标的物的全部权；物上代位的取得一般是通过委付实现的；（委付是被保险人舍弃物权的法律行为,是一种经常用于海上保险的赔偿制度）；物上代位是一种全部权的代位,物上的权益,物项下的义务；4,缺失分摊原就：定义：

27、即在重复保险情形下,被保险人所能得到的赔偿金由各保险人接受适当的方法进行分摊,从而所得的总赔偿金额不得超过实际缺失额；意义：有利于确保保险补偿原就顺当实现,爱惜社会公开,公正和公正原就；缺失分摊的方法：比例责任法（我国接受）,限额责任法,次序责任法,案例P 110 页；重复保险按比率分担；例外情形：A 定值保险：发生全部缺失时,按合同商定的保险金额赔偿；B 重置成本保险（又称旧保险或复原保险）：按重置成本确定缺失额；C 人寿保险：按商定的保险金额给付；5近因原就 含义：造成缺失的最直接,最有效,起主导作用的缘由；近因的认定与保险责任的确定（案例 P113 页）A 单一缘由造成属于保险责任赔付；

28、B 多种缘由同时发生：1.多种缘由均属被保风险属于保险责任赔付,2.既有被保风险又有除外风险或未保风险 可划分：负责被保风险所致缺失的赔偿无法划分：保险人不承担责任,有时倾向于与被保险人协商解决,对缺失按比例分摊C 多项缘由连续发生：看前因是否是被保风险；D 多项缘由间断发生：看新缘由是否是被保风险；第五章保险公司业务经营环节5%保险销售保险承保保险理赔保险客户服务保险销售时保险营销的一个环节；1保险销售的环节 准保户开拓（首要环节）,调查并确认准保户的保险需求,设计并介绍保险方案,疑问解答并促成签约；准保户的条件：有保险需求,有交费才能,符合核保标准,简洁接近；准保户风险：必保和非必保风险；

29、设计并介绍保险方案：遵循高额缺失优先原就,频率虽然不高,但缺失严峻,应优先投保；2保险销售渠道直接销售渠道：直接人员销售,直接邮寄销售,电话销售（拨出与拨入销售）间接销售渠道：保险代理人销售,保险经纪人销售；,网络销售（被称为第四媒体）；3保险承保（既投保人）所提出的投保申请进行审核,作出是否同意接受或如何接受定义：是指保险人对愿意购买保险的单位或个人的准备的过程；保险业务的要约,承诺,核查,订费的全过程；（投保人向保险人要约的证明是投保单）环节：核保（核心,全面把握,核实基础上,做出是否承保,以什么样的条件承保）章（确保承保质量的关键环节）,收取保费；保险核保的主要目标：辨别投保标的危险程度

30、；,作出承保决策,缮制单证,复核签保险核保信息的来源：投保人填写的投保单,销售人员和投保人供应的情形,通过实际查勘猎取的信息承保决策：正常承保：优惠承保；有条件地承保（低于正常承保标准但又不构成拒保条件的保险标的,通过增加限制条件或加收附加保费的方式予以承保,即免赔额和加费,除外责任）,拒保；4财产保险的核保核保要素A 保险标的物所处的环境：（救火水源,消防队距离）B 保险财产的占用性质；C 投保标的物的主要风险隐患和关键防护部位及防护措施状况；（易燃易爆物品,电压稳固,墙体牢固,放火设施,报警系统）D 有无处于危险状态中的财产E 检查各种安全治理制度的制定和实施情形F 检查被保险人以往的事故

31、记录G 调查被保险人的道德情形第 6 页,共 21 页学习必备 欢迎下载 划分风险单位：按地段,标的,投保单位；5人寿保险的核保要素（不看）核保要素：死亡率要素和非死亡率要素 死亡率要素：年龄（人寿保险的重要因素之一）和性别,体格及身体,个人病史和家族病史,职业,习惯嗜好及生存环境 风险类别划分：标准风险,优质风险,弱体风险,不行保风险（体检是医生供应体检报告是一种核保查勘结果）6保险理赔 含义：是指保险人在保险标的发生风险事故后,对被保险人或受益人提出的索赔要求进行处理的行为；（保险理赔并不等于支付赔款）；属于责任但不能确定索赔,保险理赔具体期限是 60 天；保险理赔的基本原就：重合同,守信

32、用,主动,快速,精确,合理,实事求是；寿险理赔的流程；接案：保险人接受客户的报案和索赔申请的过程；（五年内不行使而失效）立案（正式处理的过程）,初审,调查,核定,复核,审批,结案,归档；寿险立案的条件责任范畴内,保险事故是否发生；寿险理赔运算的编制单证理赔运算书理赔案件处理审批表寿险合同宽限期出险,理培扣除所欠保费后,给付保险金；非寿险的理赔流程：缺失通知,审核保险责任,进行缺失调查,赔偿保险金,损余处理,代位求偿；（保险合同没有指定受益人时,且被保险人的法定继承人系无民事行为才能,保险人身故保险金给付权归继承人的法定监护人）；（审核保险责任保险单是否有效）7保险客户服务 售前（免费举办讲座）

33、,售中（免费体检）,售后（定期拜望）三个环节；A 内容：供应询问服务,风险规划与服务治理,接报案,查勘与定损服务,核赔服务,客户投诉处理服务 B 财产保险客户服务：制定方案,重点落实,特殊服务（气象信息,防灾防范）C 人寿保险客户服务的特殊内容：寿险契约保全服务 D 合同内容变更,行使合同权益,续期收费,保险关系转移,生存给付；8 “孤儿 ”保单服务 A 孤儿保单是指由于原营销人员离职而需要支配人员跟进服务的保单；B 包括：孤儿 ”保单保全服务,“孤儿 ”保单收展服务,全面收展服务；第六章财产保险10%1.财产保险的概述 定义广义：以财产及其有关的经济利益和损害赔偿责任为保险标的 的保险；狭义

34、：以物质财产为保险标的的保险,又称财产缺失保险；我国保险法规定,财产保险业务包括：财产缺失保险（对实物）财产保险的特点（一）财产风险的特殊性风险事故,缺失多种多样,责任保险,信用保险,保证保险；（二）保险标的的特殊性包括有形财产,无形财产和有关利益,必需可以用货币衡量价值的财产或利益；（三）保险利益的特殊性 产生：财产保险（人与物的关系,即投保人与保险标的）,人身保险（人与人之间的关系）量的限定：有没有保险利益,保险利益的额度大小；保险利益仅限于保险标的的实际价值；时效：保险利益必需在订立到缺失发生时的全过程都存在；缺失发生时必需存在保险利益；投保人失去保险利益,保险合同失效,但人身保险除外；

35、（四）保险金额确定的特殊性依据为保险价值,客观依据（五）保险期限的特殊性时间,空间,航程（P153）一般保险的保险期限为 1 年或1 年以内；工程保险工程期,货物运输保险仓至仓条款,远洋船舶航程保险起运港到目的港；（六）保险合同的特殊性缺失补偿,重复保险,比例赔付,代位追偿财产保险的分类财产缺失保险,责任保险,信用（保证）保险海上保险是按风险发生的区域来命名的,火灾保险是按风险事故来命名的,汽车保险是按保险标的来命名的；2. 企业财产保险 一,企业财产保险的保险标的范畴（P157）标的：投保人存放在固定地点的财产和物资险别：基本险和综合险财产分类：（一）可保财产1,会计科目反映例如固定资产,流

36、淌资产,专项资产,代保管财产等2,企业财产项目类别反映例如房屋,机器设备,工具,设备,原材料等（二）特约可保财产价值不易确定,至损可能性小,经保险双方特殊商定后可保；第 7 页,共 21 页学习必备 欢迎下载1不提高费率的特约可保财产金银,珠宝,古玩,堤堰,桥梁,码头等 2需提高费率的特约可保财产矿井及矿坑的地下建筑物,设备和矿下物资等（三）不行保财产不属于一般性的生产资料或商品的的财产,很难鉴定价值的财产,违章建筑和非法占用的财产,暂时无法承保,危险建筑,应当投其他险种的财产；企业财产保险的责任范畴（一）保险责任1基本险的保险责任：火灾,雷击,爆炸,飞行物体及空中运行物体坠落 2综合险的保险

37、责任：基本险保险责任+暴雨,洪水,台风,暴风,龙卷风,雪灾,雹灾,冰凌,泥石流,崖崩,突发性 滑坡和地面突然塌陷等自然灾难；（除地震外的自然灾难）3基本险综合险均可承担的保险责任：拥有全部权的自用供水,供电,供气设备受损导致的停电,停水,停气的缺失；为 抢救标的或防止扩散,造成标的的缺失；必要和合理的费用（二）责任免除地震,电器使用时间太长着火,本身的缺失不赔；（三）附加责任（又称特约责任）,责任免除中不保的责任,双方协定附加；如破坏性地震保险企业财产保险的保险金额与保险价值（P161）（一）固定资产保险金额和保险价值的确定保险金额：依据帐面原值确定,依据帐面原值加成数确定,依据重置,重建价值

38、确定 保险价值：按出险时的重置价值确定（二）流淌资产的保险金额和保险价值保险金额：（1）按最近12 个月任意月份的帐面余额确定（2）由被保险人自行确定 保险价值：按出险时的帐面余额确定（三）账外财产和代保管财产的保险金额和保险价值保险金额：由被保险人自行估价或按重置价值确定保险价值：按出险时的重置价值或帐面余额确定企业财产保险的保险费率与保险期限（P162）（一）保险费率级差费率主要影响因素：建筑结构,占用性质,危险种类,安全设施,防火设备等,分为基本险费率和 附加险费率；（二）保险期限通常为 1 年企业财产保险的赔偿处理（P163）（一）赔偿金额的运算全部缺失：保险金额= 保险价值不超过保险

39、价值为限,保险金额= 保险价值（按实际缺失）,保险金额=保险价值不超过保险价值为限,保险金额=保险价值（按实际缺失）,保险金额 保险价值（按保险金额与保险价值的比率）（二）室内财产：第一危险赔偿方式,按第一危险责任造成的实际缺失赔偿,不考虑保险金额与保险价值的比率；（三）施救费用的赔偿：同财产保险,另行运算；（四）残值处理：同财产保险（五）代位追偿权的行使：同财产保险（六）赔偿后对原保单的处理：同财产保险,（七）重复保险的分摊：同财产保险4.机动车辆保险 概念保险期限为3 年,5 年的,下一保险年度,自动复原原保险金额；定义：机动车辆保险是以机动车辆 本身及机动车辆的第三者责任为保险标的的一种

40、运输工具保险；我国财产保险业务最大的险种；（分为基本和附加险）,火车,自行车不保；基本险：机动车辆缺失险,机动车交通事故责任强制保险和机动车商业第三者责任保险；附加险一般不能独立承保；车辆缺失险的保险标的：各种机动车辆；第三者责任险的保险标的：保险车辆因意外事故致使他人遭受人身伤亡或财产的直接缺失依法应负的赔偿责任；机动车辆缺失险（P173）只赔本车缺失（一）机动车辆缺失险的保险责任（7 条,碰撞,倾覆等）（二）机动车辆缺失险的责任免除1,风险免除（8 条,在营业性修理场所修理,养护期间）2,缺失免除（12 条,自然磨损,轮胎单独损坏,玻璃单独破裂,无明显碰撞痕迹的车身划痕,遭受保险责任范畴内

41、的缺失后,未经必要修理连续使用,致使缺失扩大的部分）（三）机动车辆缺失险的保险金额保险金额确定的三种方式：1,新车购置价（保险合同签定地同类型新车的价格,含税；）2,投保时保险车辆实际价值（同类型新车的价格减去折旧金额的价格,折旧不超过新车购置价的 80%）3,新车购置价协商确定（改装车）（四）机动车辆缺失险的赔偿处理1,免赔的规定（保险公司（1）规定免赔额（率）10 日内一次赔偿结案）相对免赔超过免赔额（率）时,全赔不做任何扣除；确定免赔超过免赔额（率）时,赔付要扣除免赔额（率）部分；月折旧率0.6%,不足一个月,不计折旧；最高（2）按责免赔：20%（全部责任,单方责任）,15%（主要责任）

42、,10%（同等责任）,5%（次要责任）（3）事故累进免赔：二次事故5%免赔；三次事故开头,每次增加10%,最高不超过25%；2,赔偿处理：全部缺失和部分缺失 3,施救费用的分摊 4,残值处理5,代位求偿权的行使机动车交通事故责任强制保险：被保险人以外的受害人的人身伤亡,财产缺失,在责任限额内 予以赔偿的强制责任保险；机动车辆第三者责任保险（P181）指超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额以上的部分；不包括本车以内人员,投保人,被保险人；本车及本车以内财产的缺失不属于第三者财产缺失；第 9 页,共 21 页学习必备 欢迎下载（一）保险责任：第三者人身伤亡或财产直接损毁,仲裁或诉讼费用（不

43、超过确定比率）（二）责任免除1,损害对象的限制（3 条）2,缺失缘由的免除（9 条）3,不予承担的费用和缺失（三）赔偿限额6 条）为每次事故的赔偿限额（四）赔偿处理为连续责任制（五）第三者责任险与交强险区分：1,第三者责任险以营利为目的,属于商业保险业务,购买与否取决于消费者意愿；交强险是强制保险,不以营利为 目的,必需购买；2,第三者责任险实行的是过错责任原就；而交强险实行的是无过错责任原就；3,第三者责任险规定了责任免除事项和免赔率（额）；交强险几乎涵盖了全部道路交通风险,且不设免赔率和免赔额；4,责任限额和费率不同；机动车辆保险的附加险（P185）附加险为投保基本险的基础上可以选择的附加

44、责任；（一）车辆缺失险的附加险（7 种）（二）第三者责任的附加险（4 种）（三）车损,第三者责任,车上人员责任的共同附加险（四）车损,全车盗抢险的共同附加险（五）全部基本险和附加险的附加险机动车辆保险的无赔款优待（P190）（一）享受 “无赔款优待 ”的条件1,保险期限必需满 1 年 2,保险期限内无赔款 3,按期续保（二）享受 “无赔款优待 ”的标准：比率 10%,上年已经享受,再增加 10%,最高不超过30%；（三）确定 “无赔款优待 ”时需要留意的问题：多辆车,分别运算；案件未诀不享受；1 年期内全部权转移,不享受；5. 国内货物运输保险货物运输保险起源于海上保险；定义：以各种运输工具运

45、输过程中的货物作为保险标的,保险人承保因自然灾难或意外事故导致运输过程中的货物遭受缺失的一种保险；特点：1,保证对象具有多变性（被保险人的多变性）,2,承保标的具有流淌性 3,承保的风险具有综合性（性质看财产和利益上的风险,责任上的风险,范畴看海上风险,陆地风险,空中风险,种类看自然灾难和以外事故 引起的客观风险,外来缘由引起的主观风险,形式看静止状态中的风险,流淌状态中的风险）4,合同变更具有自由性（可转让,不用通知保险公司）5,保险期限具有空间性（仓至仓条款）6,保险的国际性 国内货物运输保险的责任范畴国内水路,陆路货物运输保险分为基本险和综合险两种；基本险的保险责任中,在装货,卸货或转载

46、时,因遭受不属于 包装质量不善或装卸人员违反操作规程所造成的缺失；综合险的保险责任中,震动,碰撞,挤压,液体货物,盗窃或整 件提货不着,符合安全运输规定而遭受雨淋所致的缺失；货物运输保险的责任免除：包装不善,有意或过失造成的缺失,对于全称是大路运输货物的,因盗窃和整件提货不着造成的缺失；国内货物运输保险的保险金额（P195）一般可按三种方式确定保险金额：保险金额确定接受定值保险方式,由被保险人和保险人双方协商确定；1.离岸价（大多数保险公司接受）2.到岸价3.目的地市价国内货物运输保险的保险期限与保险费率（P195）（一）保险期限 依据航程确定；起：签发保单和运离发货人最终一个仓库或储备处所

47、止：目的地收货人第一个仓库或储备处所；收货人接到收货通知单后 15 天为限；（二）保险费率,包括基本险费率和附加险费率；主要考虑因素：1运输方式：直达运输,联运,集装箱运输 2运输工具：陆运（火车,汽车和驿站）,水运,空运 3货物的性质：一般货物,一般易损货物,易损货物,特殊易损货物；适用级差费率；国内货物运输保险的赔偿处理（P196）具体赔偿处理方式：1,赔偿运算：起货价加运杂费按保险金额确定方式运算赔偿；2,货物缺失和施救爱惜费用：分别运算,比例赔偿最高赔偿金额以保险金额为限；3,向第三者索赔及代位追偿（签发权益转让书给保险人,并帮忙追偿）第 10 页,共 21 页学习必备 欢迎下载4,扣

48、除残值：5,索赔时限：被保险人获悉遭受缺失的次日起,自愿舍弃权益；180 天不申请赔偿,不供应必要的单证,或者不领取应得的赔款,就视为6.责任保险 定义：以被保险人对第三者依法应对的赔偿责任为保险标的的一种保险；特点：（一）责任保险的保险标的是被保险人在法律上应负的民事损害赔偿责任,包括侵权责任和违约责任；责任保险承保的民事责任主要是侵权责任,责任保险一般不负责契约责任；（二）责任保险的承保基础确定责任保险责任事故有效期间的方法；追溯期）1,期内发生式（以缺失发生的时间为承保基础,潜伏期）2,期内索赔式（以索赔提出的时间为承保基础,（三）责任保险的承保方式1,单独责任险2,其他险的组成部分或作

49、为附加险（四）责任保险的赔偿对象直接：被保险人间接：第三者,即受害人,受害人有权向被保险人索赔,被保险人有权向保险人索赔；（五）责任保险的赔偿范畴1对第三者的人身损害和财产的直接缺失 2相关的诉讼,争议处理费用（六）责任保险的赔偿限额1每次责任事故或同一缘由引起的一系列责任事故的赔偿限额：财产缺失赔偿限额和人身损害赔偿限额；2保险期内累计的赔偿限额：累计的财产缺失赔偿限额和人身损害赔偿限额；3财产缺失和人身损害合并赔偿限额；4免赔额：确定免赔额,只适用于对财产缺失的赔偿；（七）责任保险的赔偿,保险人拥有处理责任事故的参加权,赔偿条件不仅要看事故是否属于保险责任范畴,而且取决被保险人是否收到第三

50、者的赔偿请求；第三者不向被保险人请求赔偿,被保险人就无利益缺失发生,保险人也不必对被保险人负责；责任保险的主要险种（P201）产品责任保险雇主责任保险职业责任保险主要险种公众责任保险保险标的第三者在公众活动的财产生产者,销售者的产品员工在受雇期间因意外专业技术人员因工作缺陷致使消费者,使用事故导致伤残或死亡的疏忽或过失缺失和人身损害侵权责任者财产缺失和人身伤经济赔偿责任合同责任害,无论消费者有无合适用范畴场所,承包人,个人同关系死亡,伤残,疾病各类专业技术人员医生,药剂师,会计师,律师,设计师专业技术投保人投保人可以是被保险人生产者,销售者雇主服务单位专业技术人员被保险人被保险人不愿定是投保人

51、每次事故,累计期内索赔式累计赔偿限额承保基础期内发生式赔偿其每次事故,累计,免赔额死亡,伤残与劳动保险去他事项我国仅对财产缺失责任规每项赔偿限额可划分区分附加医疗费,第三对第三者赔偿金额超为人身损害和财产损者责任保险过赔偿限额,法律诉讼定免赔额,人身损害无；失的分项赔偿限额；按比率分摊；7. 信用（保证）保险 定义：信用（保证）保险是以各种信用行为为保险标的的保险义务人不履约而使权益人遭受缺失时,保险人供应经济补偿；信用保险：保险人应权益人要求担保义务人信用的保险保证保险：义务人应权益人的要求向保险人投保自己信用的保险特点：（一）承保风险具有特殊性：1,商业风险2,政治风险（二）强调缺失共担：

52、保险人,被保险人（三）风险调查困难信用保险的主要种类（P207）（一）一般商业信用保险（又称国内信用保险）（承保批发业务,不承保零售业务,承保 36 个月短期商业信用保险,不承保长期商业信用风险）1赊销信用保险（国际贸易的延期付款或分期付款）2贷款信用保险（企业与银行之间的借贷合同）贷款人即是投保人,又是被保险人3个人贷款信用保险（金融机构对自然人的贷款）（二）出口信用保险（因进口商的商业风险,进口国的政治风险而遭受缺失）1,短期出口信用保险（信用期180 天内,货物为初级产品和消费品）2,中长期出口信用保险（信用期超过 2 年,资本性或半资本性货物,没有固定格式的合同）保证保险的种类（P20

53、9）（一）合同保证保险（又称契约保证保险）主要用于建筑工程的承包合同；学习必备 欢迎下载是指由于被保证人不履行合同义务而造成权益人经济缺失时,由保险人代替被保证人进行赔偿的一种保险；1,供应保证保险2,投标保证保险3,履约保证保险4,预付款保证保险5,修理保证保险（二）忠诚保证保险（又称恳切保证保险）承保雇主因雇员的不恳切行为,如盗窃,贪污,侵占,非法挪用,有意误用,伪造,欺诈等而受到的经济缺失；由雇主投保,以雇员的恳切信用为保险标的；（三）产品质量保证保险雇员忠诚保险承保投保人雇员的人品；因被保险人制造或销售丢失或不能达到合同规定效能的产品给使用者造成经济缺失时,由保险人对有缺陷的产品本身以

54、 及由此引起的有关经济缺失和费用承担赔偿责任的一种保险；产品质量保证保险与产品责任保险的区分保险标的不同产品质量保证保险产品责任保险产品质量违约责任民事损害赔偿责任业务性质不同产品质量违约的担保产品责任方造成受害方的经济赔偿责任范畴不同产品本身产品导致用户的财产缺失和人身损害一,农业保险 定义：承保农业生产者和经营者在种植业和养殖业生产过程中因自然灾难和意外事故所造成的经济缺失的一种财产保险；（两业保险）特点：（一）地域性（二）季节性（三）连续性（四）政策性种植业保险 1,农作物保险（1）生长期农作物保险：齐苗到收成前,我国有小麦,水稻,玉米,棉花,烟叶,甘蔗种植保险（2）收成期农作物保险：收

55、成后,麦场夏粮火灾保险,烤烟水灾保险；2,林木保险（1）林木保险：我国只保火灾,保险期限生长期或1 年定期,保险金额按造林成本,按如干档次；（2）果木保险：病虫害不保,产量保险（只保盛果期,保险期限为坐果期到成熟期）,死亡保险（期限为一年）养殖业保险对被保险人在饲养期间遭受保险责任范畴内的自然灾难,以外事故所引起的 缺失赐予补偿；1,畜禽养殖保险（1）牲畜保险（2）家禽保险 2,水产养殖保险（1）淡水养殖保险：主要有鱼,河蚌,珍宝等；疾病死亡不保（2）海水养殖保险：对虾养殖保险,扇贝养殖保险等；疾病死亡特约承保第七章人身保险20%一,人身保险的概念 1,人身保险的定义 保险标的：人的寿命或身体

56、保 险事故：生,老,病,死,残 当以人的寿命为保险表的时,以生存和死亡两种状态存在；当以人的身体为保险标的时,以人的健康,生理机能,劳动才能 等状态存在；2. 人身保险的特点 人身风险的特殊性：主要风险因素是死亡率,死亡率稳固（相对稳固性）,巨灾风险小 保险标的的特殊性：没有客观的价值标准,生命无价,保险标的有标准体（健体）和非标准体（次健体或弱体）之分 对于非标准体,使用特殊附加条件承保,如增收特殊保费,降低保险金额或限制保险金给付；保险利益的特殊性：保险利益产生于人与人,一般无量的规定,（投保人在投保时存在保险利益即可）；（特殊情形,经债务人同意,债权人以债务人为被保险人投保死亡险,以债权

57、金额为限）保险金额确定的特殊性：人身无价,双方商定；依据：A,被保险人对人身保险需求程度 B ,投保人交费才能 保险合同性质的特殊性：定额给付性合同,大多数人身保险不适用补偿原就,也不存在比例分摊和代为追偿原就；人身保险中,无重复投保,超额投保和不足额投保等问题；被保险人因第三者的行为而发生死亡,伤残或者疾病等保险事故的,保险人向被保险人或者受益人给付保险金后,不享有向第三者追偿的权益,但被保险人或者受益人仍有权益向第三者请求赔偿；保险合同的储蓄性：均衡费率 某些险种的储蓄性极强,如终身死亡保险的两全保险；保险期限的特殊性：长期合同；受以下因素影响；A. 利率B. 通货膨胀C. 保险公司对将来

58、推测偏差4人身保险的种类 人寿保险：生存和死亡为给付条件,占主导位置 人身意外损害保险：以意外损害而致身故或残疾为给付条件 健康保险：疾病或意外事故损害发生的医疗费或收入缺失获得补偿第 12 页,共 21 页学习必备 欢迎下载二人寿保险的种类（一）一般型人寿保险A死亡保险：分定期寿险和终身寿险；定期寿险低廉保费大保证；终身寿险（永久保证）,假如中途退保,可得到确定数额的现金（或称退保金,即现金价值,分为一般终身寿险,限期交费终身寿险,趸交终身寿险）B生存保险：以被保险人生存为给付保险金条件的人寿保险；（相同条款费率最低）C两全保险：也称生死合险,指被保险人在保险期限内死亡或保险期满时生存,定期

59、死亡保险和生存保险的结合,储蓄性最强；纯保费由危险保费 +储蓄保费组成,危险保险用于保险期限内死亡给付,储蓄保费就逐年积存形成责任预备金,既可以用于中途退保时支付退保金,也可以用于生存给付；（二）年金保险定义：以生存为给付保险金条件,按商定分期给付生存保险金,且分期给付生存保险金的间隔不超过 1 年（含1 年）的人寿保险；A按交费方式：趸交,期交B按被保险人数：个人,联合（两个或两个以上）,最终生存者（两个或两个以上至少一个生存,给付额不变化）,联合及生存者（两个或两个以上至少一个生存,给付额随人数削减而调整）C按给付额是否变动：定额,变额（按收益水平调整）D按给付开头日期：即期（合同成立后按

60、期给付）,延期（合同成立后,经过确定时期或被保险人达到确定年龄后给付）E按给付方式：终身（给付到死亡）,最低保证（未领死亡退仍）,定期生存年金最低保证：给付年金（无论被保险生存与否）和退仍年金（少于总额,死亡返仍）；在我国,年金保险也可称为养老保险；（三）简易人寿保险：（低保额,免体检,适应一般工资收入人群）交费期较短,通常为月,半月,周；防止逆选择,接受等待期或削减给付制度,保费略高于一般人寿缘由：免体检造成死亡率偏高；业务繁琐使附加治理费增加；失效率较高,使保险成本提高；（四）团体人寿保险定义：投保人为“团体组织” ；被保险人为“在职人员” ；特点：A 风险选择对象- 团体（性质,职工,人