保险合同的基本原则2

1、第二节 保险合同的基本原则引言： 保险在发展过程中，逐渐形成了一系列为人们所公认的基本原则，这些原则是保险活动的准则，始终贯穿于整个保险业务，是保险双方当事人都必须严格遵守的。坚持和贯贯彻保险险的基本本原则，有利于于维护保保险双方方的合法法权益，能更好好地发挥挥和体现现保险的的职能、作用，保证保保险业有有秩序地地发展，保障社社会经济济生活的的安定。保险合同同基本原原则近因因原原则则最大诚信信原则损失补偿偿原则保险利益益原则保险利益益原则、最大诚诚信原则则和近因因原则是是财产保保险和人人身保险险共同适适用的。最大诚信信原则一、最大大诚信原原则的含含义保险合同同当事人人在订立立及履行行保险合合同的

2、过过程中，必须以以最大的的诚信全全面而完完整地履履行自己己应尽的的义务，互不欺欺骗和隐隐瞒有关关保险标标的的重重要情况况，严格格遵守保保险合同同的约定定和承诺诺。二、起源源海上保险险英国1906年年海上上保险法法首先先将此原原则确定定下来，该法第第17条条规定：“海上上保险契契约是建建立在最最大信守守诚实的的基础上上成立的的契约，如果任任何一方方不遵守守最大守守信诚实实，他方方得宣告告契约无无效。”最大诚信信原则适适用于合合同双方方当事人人三、最大大诚信原原则对投投保人的的要求1、告知知2、保证证3、及时时通知告知投保人在订立合合同时，应将与与保险标标的的有有关事实实如实向向保险人人陈述。德国

3、保保险契约约法第第16条条第1款款规定：“要保保人所知知悉且对对于危险险承担系系重要的的情况，应于订订立时告告知保险险人。”我国保保险法第十六条条订立立保险合合同，保保险人就就保险标标的或者者被保险险人的有有关情况况提出询询问的，投保人人应当如如实告知知。告知的内内容重要事实实保险人决决定是否否承保或或以什么么条件承承保的情情况告知的形形式：1、无限限告知与保险标标的的危危险状况况有关的的所有重重要事实实都应告告知。法国、比比利时2、询问问告知针对保险险人询问问的问题题如实告告知案例：2003年12月，刘刘才夫妇妇以儿子子刘广为为被保险险人，向向保险公公司投保保了“两两全保险险及附加加险”，四

4、期保保费共计计4232元。该人人身保险险投保书书上健健康告知知询问事事项第三三条为“您是否否目前正正在使用用或曾经经使用毒毒品等”，刘才才夫妇填填写了“否”。2007年4月月21日日，刘广广高空坠坠楼死亡亡。刘才才夫妇遂遂向保险险公司申申请理赔赔，不料料保险公公司以刘刘才夫妇妇和刘广广在投保保时未书书面告知知事项为为由，做做出解约约、退还还保费2615.32元的决决定。刘刘才夫妇妇不服该该决定并并起诉到到法院。法庭上，保险公公司认可可刘才夫夫妇投保保及缴费费事实，但是辨辨称他们们在投保保前没有有履行如如实告知知义务，未将被被保险人人刘广在在投保前前就有吸吸毒史的的情况作作告知。从公安安局调取取

5、的材料料显示，刘广在在2002年和和2005年因因吸毒分分别被强强制戒毒毒和收容容劳动教教养。法院认为为，投保保人刘才才夫妇与与被保险险人刘广广是具有有完全民民事行为为能力人人，在人身保保险投保保书上上的亲笔笔签名，应视作作对该投投保书中中载明的的投保内内容，告告知事实实确认无无误。在在健康询询问事项项中，刘刘才夫妇妇和刘广广对保险险公司提提出书面面询问，未尽如如实告知知义务，因此保保险公司司解除双双方的保保险合同同于法有有据，遂遂判决对对投保人人刘才夫夫妇之诉诉不予支支持。违反最大大诚信原原则的法法律后果果保险法法第十十六条：1、最大大诚信原原则的告告知义务务在我国国保险法法中占有有重要地地

6、位。2、投保保人无论论是故意意不履行行如实告告知义务务，还是是因过失失未履行行如实告告知义务务，保险险人都可可以解除除保险合合同。3、由于于故意与与过失在在性质上上的不同同，保险险法在是是否退还还保费上上做了区区别性规规定，目目的在于于惩戒故故意不履履行如实实告知义义务的行行为。案例1996年3月月，某厂厂45岁岁的机关关干部张张某隐患患胃癌（亲属害害怕其情情绪波动动，未将将真实病病情告诉诉本人）住院治治疗，手手术后出出院并正正常参加加工作。8月24日，张某经经李某推推荐，与与其一同同到保险险公司投投保了简简易人身身险，办办妥有关关手续。填写投投保单时时没有申申报曾身身患癌症症的事实实。199

7、7年5月月，张某某旧病复复发，经经医治无无效死亡亡，张某某的妻子子以指定定受益人人的身份份，到保保险公司司请求给给付保险险金，保保险公司司在审查查提交的的有关证证明时，发现张张某的死死亡病史史上，载载有曾患患癌症并并动过手手术，于于是拒绝绝给付保保险金，张某的的妻子以以丈夫不不知道自自己患何何种疾病病并未违违法告知知义务为为由要求求保险公公司给付付保险金金，双方方发生争争议。保证要求投保保人或被被保险人人对某项项的作为为或不作作为作出出许诺。明示保证证：以文文字或书书面的形形式载明明于保险险合同中中的条款款。-例：投保保人必须须妥善保保管保险险车辆。默示保证证：国际际惯例、或社会会公认的的保险

8、规规则。-例：船舶舶必须有有适航能能力。必必须合法法运输。某农场与与某保险险公司签签定了一一份汽车车保险合合同，期期限为一一年。农农场共有有60辆辆汽车，一次投投全保，保险费费为92600元。合合同规定定：保险险方有权权对农场场的汽车车进行安安全检查查。并且且规定了了安全检检查的时时间和程程序。保保险合同同订立后后，保险险公司多多次会同同交通管管理部门门对农场场的车辆辆进行安安全检查查，农场场拒绝检检查。保保险公司司仅从外外观发现现农场的的车辆保保养状况况普遍不不好，不不安全因因素较多多。就书书面建议议农场对对8辆超超过大修修期带病病行驶的的8吨卡卡车进行行停产大大修，但但农场不不予理会会。一

9、个月后后，先后后有2辆辆这种8吨卡车车肇事，车辆损损失12万元。农场依依据保险险合同的的规定向向保险公公司索赔赔。保险险公司经经过调查查认为，肇事的的2辆车车均是保保险公司司曾书面面建议农农场停产产大修的的车辆，农场不不听建议议造成了了保险事事故的损损失，保保险方对对此不负负赔偿责责任。农农场认为为大修与与否是农农场自己己决定，保险公公司不应应干涉其其经营自自主权。现在车车辆全损损，按照照保险合合同，保保险公司司应予赔赔付。分析农场未做做好对保保险车辆辆的维护护、保养养工作，没能使使其处于于安全行行驶技术术状态，违背了了其保证义务。农农场错误误的以为为只要车车辆投了了全保就就万事大大吉，保保险

10、公司司无权干干涉其对对车辆的的修理使使用。它它忽略了了保险合合同是一一种最大大诚信合合同，它它不仅要要求被保保险人在在投保前前准确的的告知保保险标的的的危险险状。况，而且且要求被被保险在在保险存存续期间间维护保保险标的的的安全全，以避避免道德德危险的的发生。农场的的卡车已已过了大大修期却却不进行行修理，而是继继续使用用，增大大了发生生危险的的可能，也加重重了保险险人的责责任。违违背了诚诚信原则则的行为为，保险险公司可可以拒赔赔。及时通知知所谓及时时通知，是指投投保人、被保险险人在危危险增加加或保险险事故发发生后应应尽快使使保险人人知悉有有关情况况。第二十一一条投保人、被保险险人或者者受益人人知

11、道保保险事故故发生后后，应当当及时通通知保险险人。故故意或者者因重大大过失未未及时通通知，致致使保险险事故的的性质、原因、损失程程度等难难以确定定的，保保险人对对无法确确定的部部分，不不承担赔赔偿或者者给付保保险金的的责任，但保险险人通过过其他途途径已经经及时知知道或者者应当及及时知道道保险事事故发生生的除外外。二、最大大诚信原原则对保保险人的的要求1、说明明2、弃权权与禁止止反言3、履行行赔偿或或给付义义务说明保险人履履行说明明义务是是指保险险人及代代理人在在保险展展业及订订立合同同过程中中，应如如实向投投保人介介绍、解解释保险险条款。第十七条条订立立保险合合同，采采用保险险人提供供的格式式

12、条款的的，保险险人向投投保人提提供的投投保单应应当附格格式条款款，保险险人应当当向投保保人说明明合同的的内容。对保险合合同中免免除保险险人责任任的条款款，保险险人在订订立合同同时应当当在投保保单、保保险单或或者其他他保险凭凭证上作作出足以以引起投投保人注注意的提提示，并并对该条条款的内内容以书书面或者者口头形形式向投投保人作作出明确确说明；未作提提示或者者明确说说明的，该条款款不产生生效力。弃权与禁禁止反言言弃权是指指保险合合同当事事人一方方以明示示或默示示的形式式表示放放弃其在在保险合合同可以以主张的的权利。禁止反言言是保险险合同当当事人的的一方既既然已放放弃在保保险合同同中可以以主张的的某种权权力,尔尔后便不不得再向向他方主主张该种种权力。第十六条条前款规定定的合同同解除权权，自保保险