网络支付工具与系统 第二章网络支付基础12课件

网络支付工具与系统

经济与贸易学院徐勇网络支付工具与系统经济与贸易学院徐勇网络支付基础电子货币网络支付工具金融电子化中国国家现代化支付系统中国国家金融通信网电子资金转账系统纽约清算所银行同业支付系统国际电子支付系统SWIFT网络支付系统的构成与功能网电子货币网络支付工具金融电子化中国国家中国国家金电子资金纽第一节电子货币1、电子货币的定义对于电子货币定义，目前还没有一个统一的提法巴塞尔银行监管委员会的定义定义1：电子货币是以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和通信技术为手段，以电子数据（二进制数据）形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。定义2：用一定金额的现金或存款从发行者处兑换并获得代表相同金额的数据，通过使用某些电子化方法将该数据直接转移给支付对象，从而能够清偿债务，该数据本身即可称做电子货币。定义3：电子货币就是消费者向电子货币的发行者支付传统货币，而发行者把这些传统货币的相等价值，以电子、磁力或光学形式存储在消费者持有的科技电子装置。就广义而言，电子货币包含各类储值卡、预付卡等；狭义而言，电子货币专指与金融体系相关的电子货币。第一节电子货币1、电子货币的定义第一节电子货币货币的属性作为媒介功能的货币在交易过程中不可缺少的最基本的属性（1）交易行为的自主性（2）交易条件的一致性（3）交易方式的独立性（4）交易过程的连续性电子货币执行货币的支付功能时与传统货币形态在本质上是没有区别的辩论赛：Q币是电子货币吗？第一节电子货币货币的属性辩论赛：Q币是电子货币吗？第一节电子货币电子货币的特点（1）电子货币是一种虚拟货币（2）电子货币是一种在线货币（3）电子货币是一种信息货币综上所述，所谓电子货币：指电子化机具和各类交易卡为媒介、以计算机技术和通信技术为手段、以电子数据流形式存储与银行的计算机系统并通过计算机网络以信息传递形式实现流通和支付功能的货币第一节电子货币电子货币的特点第一节电子货币电子货币的运作形态即电子货币的一般应用方式：通过到电子货币发行机构以现金兑换，获得代表相同价值的特殊电子数据，通过某些电子化方法将该特殊数据转移给支付对象，从而实现债务清偿基本运作流程分为三个步骤，即①发行、②流通和③回收X电子货币的使用者A电子货币的发行者Y电子货币的使用者现金或存款流数据流①②③第一节电子货币电子货币的运作形态X电子货币的使用者A电第一节电子货币有中介机构的运作体系a银行A电子货币的发行者b银行现金或存款流数据流①③⑤X电子货币的使用者Y电子货币的使用者②④第一节电子货币有中介机构的运作体系a银行A电子货币的发第一节电子货币电子货币产生和发展产生的原因（1）追求利润最大化是电子货币产生的基本原因（2）电子商务的兴起内在地需要电子货币的发展（3）信息、加密技术的发展给电子货币的发展提供了技术支持（4）降低交易费用是电子货币产生并发展的根本原因第一节电子货币电子货币产生和发展第一节电子货币电子货币的发展现状和趋势自20世纪70年代起，电子货币特别是信用卡进入普及应用阶段自20世纪90年代以来，通过“三金工程”的积极实施，中国的金融电子化水平有了很大提高电子货币的主要发行机构是银行，各行发行的“信用卡”则成为中国目前应用最多的电子货币的代表随着电子支付的快速发展，支付需求已不再局限于互联网行业，而是广泛地向传统行业渗透第一节电子货币电子货币的发展现状和趋势第一节电子货币电子货币目前存在的问题（1）安全性（2）标准化（3）法律纠纷（4）审计问题第一节电子货币电子货币目前存在的问题第一节电子货币电子货币对金融业的影响目前应用的大多数电子货币是为了传递既有的货币而使用的新方法，并不是新形式的货币对既有的商业银行业务或中央银行控制货币供应量的职能，并不会突然产生很大的影响很难说是这些特殊的“电子数据”在单独执行货币的支付职能那些可能成为与通货地位同等的支付手段的电子货币，才是名副其实的货币第一节电子货币电子货币对金融业的影响第一节电子货币电子货币发展对货币政策的影响狭义货币M1定义为：流通中的通货加活期存款电子货币产品，主要被设计用来替代流通中的通货电子货币对流通中通货的替代作用会通过三个途径影响M1：（1）由于流通中的通货数量减少而影响M1；（2）通过改变商业银行在中央银行的准备金数量而影响M1（3）通过货币乘数对M1产生影响电子货币的替代作用使得利用通货进行交易的次数减少，因而对货币的需求减少第一节电子货币电子货币发展对货币政策的影响第一节电子货币电子货币的发展会逐步减弱人们对流通中通货的需求，降低通货在广义货币和金融资产中的比重，使得只盯住基础货币的货币政策效力不可避免地大打折扣总体来说，电子货币的发行扩大了货币供给主体加大了货币乘数对现实货币供应量产生影响使货币供应在一定程度上脱离了中央银行的控制从而使货币供应越来越多地受到经济体系内部因素的支配，以及市场因素的支配第一节电子货币电子货币的发展会逐步减弱人们对流通中通货的需第一节电子货币电子货币与金融监管金融监管的内容主要包括市场准入、市场运作过程和市场退出电子货币的发行使流通中的货币需求减少，减少了金融当局的货币发行数量，从而减少了金融当局的铸币收益电子货币的流动性也同样影响电子货币的发行规模和余额电子货币的发行和流通对中央银行的货币政策提出了挑战，对货币当局的货币供给调控能力提出了质疑第一节电子货币电子货币与金融监管第一节电子货币电子货币与金融监管中央银行不仅应当有效控制电子货币的发行数量，还必须对电子货币的发行主体和电子货币的种类进行必要的限制须将非银行金融机构与商业银行进行同等的控制与监管，对其发行的电子货币余额要求在中央银行存有相应规模的准备金，以便加强对货币供给的控制第一节电子货币电子货币与金融监管第二节网络支付工具概述支付过程的“现金流动”——“票据流动”——“数据流动”电子支付工具包括卡基支付工具、网上支付和移动支付（手机等移动终端）等电子支付工具从基本形态上看是电子数据，它以金融电子化网络为基础，通过计算机网络以传输电子信息的方式实现支付功能，利用电子支付工具可以方便地实现现金存取、汇兑、直接消费和贷款等功能第二节网络支付工具概述第二节网络支付工具常见的电子支付工具1、银行卡银行卡是商业银行向社会公开发行，具有消费信用、转帐结算、存取现金等全部或部分功能，作为结算支付工具的各类卡的统称，是商业银行签发的允许信用良好者据以赊购商品和劳务的身份证明卡银行卡已远远超过了它本来的含义银行卡的特性（1）支付的唯一性（2）风险的可控性（3）效益的互动性第二节网络支付工具常见的电子支付工具第二节网络支付工具2、智能卡智能卡是一种大小和普通名片相仿的塑料卡片，英文描述为IC卡，内含一块直径1cm左右的硅芯片，具有存储信息和进行复杂运算的功能电话卡、金融卡、身份识别卡以及移动电话、付费电视等智能卡的应用功能传统的电子支付Internet上的网络支付电子身份识别信息存储第二节网络支付工具2、智能卡第二节网络支付工具智能卡的技术标准

ISO7816标准

CEN标准

EMV规范

ETSI标准

SET标准

C-SET标准中国智能卡系列标准与规范第二节网络支付工具智能卡的技术标准第二节网络支付工具智能卡的应用特点（1）智能卡使得电子商务中的交易变得简便易行（2）智能卡具有很好的安全性和保密性智能卡网络支付的应用情况智能卡单独作为网络支付方式应用正在发展中，国际上在智能卡领域，JavaCard（VISA）、Multos（万事达卡的操作系统）和Microsoft的视窗智能卡之间将有一番竞斗在中国，目前银行发行的用于支付的主要还是普通信用卡，用于金融支付结算的IC卡还未真正普及，因此还未真正应用于电子商务支付活动，国外，已经有IC卡用于网络支付的实例，如必须在PC机上连接一个刷卡器配合使用Mondex智能卡网络支付结算，但此卡类存储的是数字现金，其支付结算过程类似电子钱包。第二节网络支付工具智能卡的应用特点第二节网络支付工具3、电子支票电子支票定义电子支票（E-Check），也称数字支票将传统支票的全部内容电子化和数字化，形成标准格式的电子版，借助计算机网络（Internet与金融专网）完成其在客户之间、银行与客户之间以及银行与银行之间的传递与处理，实现银行客户间的资金支付结算电子支票就是纸支票的电子版，具有和纸支票一样的支付结算功能电子支票系统传输的是电子资金最大限度地利用当前银行系统的电子化和网络化设施的自动化潜力第二节网络支付工具3、电子支票第二节网络支付工具电子支票的属性（1）货币价值（2）价值可控性（3）可交换性（4）不可重复性（5）可存储性（6）应用安全与方便第二节网络支付工具电子支票的属性第二节网络支付工具4、电子现金数字现金又称电子现金一种以数据形式流通的、能被客户和商家普遍接受的、通过Internet购买商品或服务时使用的货币数字现金是纸币现金的电子化具有与纸币现金一样的很多优点，特别适合C2C第二节网络支付工具4、电子现金第二节网络支付工具电子现金的属性①货币价值②可分性③可交换性④不可重复性⑤可存储性第二节网络支付工具电子现金的属性第二节网络支付工具电子现金网络支付的解决方案与应用情况（1）DigiCash（www.digicash.Com）E-Cash模式MarkTwain、Eunet、Deutsche、Advance等世界著名银行。（2）IBM的Mini-pay系统另一种E-Cash模式主要用于网上的微额交易（3）CyberCash（）（4）NetCash（）可记录的、匿名的数字现金支付系统主要特点是设置分级货币服务器来验证和管理数字现金，比较安全。（5）Mondex（www．mondex．com）欧洲使用的、以IC卡为电子钱包的数字现金系统（预付式数字现金系统）第二节网络支付工具电子现金网络支付的解决方案与应用情况第二节网络支付工具5、电子钱包电子钱包的定义电子钱包（E-wallet）是一个顾客用来进行安全网络交易和储存交易记录的特殊计算机软件或硬件设备和实际钱包一样，可存放信用卡信息、电子现金、钱包所有者身份证、地址及其他信息电子钱包本质上是个装载电子货币的“电子容器”真正支付的不是电子钱包本身，而是它装的电子货币第二节网络支付工具5、电子钱包第二节网络支付工具电子钱包的组成体系电子钱包服务系统客户端电子钱包软件电子钱包管理器电子钱包服务系统VisaCashMondexProtonEuroPay的Clip与智能卡应用紧密配合，不光应用与Internet上，也可以应用在传统金融专用网络的支付结算中第二节网络支付工具电子钱包的组成体系第二节网络支付工具客户端电子钱包软件Microsoft的WalletIBM的ConsumerWalletCyberCash的InternetWallet浏览器的Plug－In软件电子钱包管理器设有电子货币和电子钱包客户可以用它来改变保密口令或者保密方式查看利用电子钱包网络支付的记录以及银行帐户上收付往来的电子货币帐目、清单和数据电子交易记录器，顾客通过查询该记录器，可以了解自己购买物品的详细清单第二节网络支付工具客户端电子钱包软件第二节网络支付工具电子钱包的功能（1）数字证书的管理（2）安全网络支付（3）交易记录的保存要进行注册身份确认第二节网络支付工具电子钱包的功能第三节金融电子化金融电子化概述金融电子化，是计算机技术和通信技术在银行及其它金融机构的业务处理和管理领域的应用早期的金融电子化主要是把计算机应用于银行传统的存，贷，汇业务处理中，实现会计帐务和各项金融业务的电子数据处理主要目的是提高业务处理的效率，减轻劳动强度，增强服务能力70年代后，推出了许多新的金融业务服务品种网络时代，能提供信息服务，信息咨询第三节金融电子化金融电子化概述第三节金融电子化金融电子化的特点金融计算机应用软件兼容性，移植性较好。金融计算机应用软件开发和使用严格分离。大多数银行业务，必须实时处理。金融电子化系统的维护工作量大，维护要求高。金融电子化系统中使用的硬件设备种类繁多，而且多为专用设备。金融电子化系统的安全保密要求高。第三节金融电子化金融电子化的特点第三节金融电子化金融电子化的发展历程早期的单项业务处理阶段（1957～1975年）工程化的探索阶段（1975～1980年）金融电子化的起步阶段（1978～1984年）金融电子化的自发发展阶段（1984～1990年）金融电子化上规模高速发展阶段（1991年～1999年）近期发展阶段（2000年至今）第三节金融电子化金融电子化的发展历程第三节金融电子化我国金融电子化发展存在的问题金融电子化缺乏战略性规划全国性支付清算体系建设面临很多困难服务产品的开发和管理信息应用滞后于信息基础设施的建设和业务的快速发展网上金融企业的认证中心建设速度缓慢金融信息安全建设水平在很大程度上仍滞后于电子化水平第三节金融电子化我国金融电子化发展存在的问题第三节金融电子化我国金融电子化发展展望金融业务应用系统的集成与整合速度进一步加快金融电子化将从“支持金融业务”发展到“改变金融业务”金融电子化服务将以网络银行为中心走向多元化金融电子化将由自行开发为主走向业务外包金融电子化将进一步深化信息资源管理技术第三节金融电子化我国金融电子化发展展望第四节中国国家金融通信网中国国家金融通信网，英文为ChinaNationalFinancialNetwork(简称：CNFN)把中国中央银行、各商业银行和其他金融机构有机连接在一起的全国性与专业性的金融计算机网络系统CNFN建设的主要目标有如下五个方面。（1）向金融系统用户提供专用的公用数据通信网络，通过文件和报文传输向应用系统如汇兑系统提供服务（2）相关金融机构通过该网络连接全国各领域成千上万个企事业信息系统，为广大的客户提供全面的支付结算服务和金融信息服务（3）作为CNAPS的可靠网络支撑（4）具有普通公用网的高可靠性和强稳定性，还具备专用网的封闭型和高效率。（5）采用开放的系统结构和选用符合开放系统标准的设备为基础，使大量用户的各类计算机处理系统方便地接入CNFN。第四节中国国家金融通信网中国国家金融通信网，英文为Chin第四节中国国家金融通信网CNFN的网络结构区域网络国家主干网络城市处理中心城市处理中心工行农行建行中行人行县支行工行工行总行农行总行建行总行中行总行北京主站无锡主站工行农行建行中行农行建行中行第四节中国国家金融通信网CNFN的网络结构区域网络国家主第四节中国国家金融通信网CNFN的网络结构（1）

CNFN分设两个国家处理中心NPC北京主站和无锡主站，二者互为备份有同样的结构和处理能力两个NPC之间由SCPC（单路单载波）高速卫星线路（通信传输速率512—2049Kbps）和地面高速E1线路（通信传输速率为2。048Mbps）相连正常工作情况下，由主用NPC（北京主站）控制、管理全网（2）CNFN整个网络分为二级网络、三层结点一级结点是国家处理中心NPC二级结点是城市处理中心CPC（CityProcessingCenter）三级结点是中国人民银行县支行处理结点CLB（3）二级网络国家主干网络是以中国人民银行的卫星通信网为主体，以中国金融数据地面通信骨干网和邮电部门的公用数据通信DDN为辅助信道卫星网与地面网互为备份，互相补充第四节中国国家金融通信网CNFN的网络结构第四节中国国家金融通信网CNFN的网络结构（4）CNFN低层向上层提供以帧中继为主协议的接口，同时支持X.25和SDLC链路层协议。传输网络以TCP/IP为主协议，也支持SNA协议（5）各商业银行总行采用DDN线路与NPC连接CPC与当地商业银行的连接，可以根据当地通信状况选用中国金融数据地面通信骨干网、DDN、X.25或PSTN等CLB与当地商业银行的连接，可以采用拨号线路、租用线路、无线通信等多种通信媒体第四节中国国家金融通信网CNFN的网络结构第四节中国国家金融通信网CNFN的物理通信线路卫星通信线路CNFN采用卫星通信网为国家级主干网络，主要用于两个主站之间、主站和小站之间的数据通信地面通信线路中国金融数据地面通信骨干网邮电部门的公用数据通信网（X.25和DDN）CNFN的地面通信线路，一方面作为卫星通信线路的备用信道，另一方面主要是构成CNFN的区域网第四节中国国家金融通信网CNFN的物理通信线路第四节中国国家金融通信网三级结点的处理功能NPC负责整个系统的控制和管理及应用处理（1）数据库管理。负责保持完整的CNAPS账户数据库（2）成交易处理。来自业务发起行的所有支付信息，都要通过CNFN网络发送相关业务系统按要求进行处理，再转发到接收行。（3）NPC作为CNAPS/CNFN的通信主站和控制中心，负责系统管理和网络管理。（4）实现灾难恢复NPC主要由中国金融软件开发中心（CFDC）、系统控制中心（SCC）、网络控制中心（NCC）、数据库管理中心（DBMC）和应用系统控制中心（ASC）部门组成第四节中国国家金融通信网三级结点的处理功能第四节中国国家金融通信网CPC和CLB主要完成信息采集、传输、转发及必要的应用处理CPC是国家主干网络与区域网络的交汇结点区域网络内终端用户访问主干网和NPC的登录、分发结点主要功能包括提供金融业务处理纸票据截留服务，各种传输信息的登陆和分发，区域内一级和三级结点的信息转发，必要的业务、会计财务处理，区域通信网的控制和管理等CPC由物理分离的如下应用处理分中心组成，即同城清算所、城市清算处理中心、城市银行卡授权中心、城市政府债券簿记中心、城市金融管理信息处理中心第四节中国国家金融通信网CPC和CLB主要完成信息采集、传第四节中国国家金融通信网CLB的主要功能提供金融业务处理纸票据截留服务各种传输信息的登陆和分发县内一级和三级结点的信息转发必要的业务、会计财务处理区域通信网的控制和管理等第四节中国国家金融通信网CLB的主要功能第四节中国国家金融通信网CNFN的安全设置CNFN的资源包括软硬件资源、数据资源和人员资源。CNFN的安全系统对所有这些资源都实行了可靠保护。在系统的结构设计、设备的配置和选型上，必须安全、可靠必须确保系统内所有计算机、通信设备、通信线路和机房环境等的物理安全在系统的运行管理上，必须确保系统的安全、可靠运行系统还要有保障动态检测和故障联机恢复等功能。CNFN安全的重点在于对数据资源实施保护在CNFN中，数据安全主要由安全访问控制和保密子系统组成安全访问控制将对所有访问CNFN的用户名、用户标识、用户口令进行检查，防止非法入侵；对不同用户，授权不同的等级权限，以防止用户越权使用系统资源（包括程序、数据文件、数据库等）；对网上传输的信息进行保护，防止中途被篡改；提供审计跟踪记录。保密子系统则由软件和硬件组成，对网上传输的信息提供加密保护。第四节中国国家金融通信网CNFN的安全设置第四节中国国家金融通信网性能设计NPC处理小额批量电子支付系统（BEPS）的设计能力指标为每天能处理的业务量为1000万笔，小时峰值为500万笔，日峰值为2000万笔处理大额实时支付系统（HVPS）的设计能力指标为每天能处理的业务量为100万笔，小时峰值为20万笔，日峰值为200万笔CNAPS所有终端系统的时间响应指标为：系统注册必须在3秒内完成，送到系统的报文5秒内完成接收和确认工作第四节中国国家金融通信网性能设计第五节中国国家现代化支付系统中国国家现代化支付系统ChinaNationalAdvancedPaymentSystem简称为CNAPS以中国人民银行的全国电子联行系统为基础，集金融支付服务、支付资金清算、金融经营管理和货币政策职能为一体的综合性金融服务系统是在中国国家级金融通信网CNFN上运行的应用系统CNAPS是目前中国运行的所有电子与网络支付结算系统的综合集成，如服务于企业间中大资金支付结算的全国电子联行系统和各商业银行的电子汇兑系统等的融合由CNFN提供标准的接口、应用软件开发平台以及联机事务处理（OLTP）环境等第五节中国国家现代化支付系统中国国家现代化支付系统第五节中国国家现代化支付系统CNAPS的参与者CNAPS的参与者分直接参与者和间接参与者两类（1）直接参与者（2）间接参与者CNAPS的业务应用系统大额实时支付系统（HVPS）小额批量支付系统（BEPS）清算账户管理系统（SAPS）支付管理信息系统（PMIS）银行卡授权系统BCAS政府证券簿记支付系统GSBES国际支付系统IPS第五节中国国家现代化支付系统CNAPS的参与者第五节中国国家现代化支付系统大额实时支付系统一个实时全额清算系统HVPS是逐笔实时处理的全额清算系统目的是给银行和广大企事业单位以及金融市场提供快速、高效、安全的支付清算服务，防范支付风险对中央银行更加灵活、有效的实施货币政策具有重要作用该系统处理同城和异地的、金额在规定起点以上的大额贷记支付业务和紧急的小额贷记支付业务用于行际和行内的清算资金余额转账，企业之间的资金调拨，投资支付和其他大额资金支付第五节中国国家现代化支付系统大额实时支付系统第五节中国国家现代化支付系统小额批量支付系统一个净额清算系统，目的是为社会提供低成本、大业务量的支付清算服务，支撑各种支付业务的使用，满足社会各种经济活动的需要。该系统处理同城和异地纸凭证截留的商业银行跨行之间的定期借记支付业务、每笔金额在规定起点以下的小额贷记支付业务以及中央银行会计和国库部门办理的借记支付业务等第五节中国国家现代化支付系统小额批量支付系统第五节中国国家现代化支付系统CNAPS的支付风险控制策略操作风险流动性风险系统风险现代化支付系统极大的依赖于电子信息技术核心技术受制于人系统监控难度大风险防范措施增强了系统支持流动性的措施加强了对流动性风险的管理完善了信用风险的管理强化了系统风险的控制第五节中国国家现代化支付系统CNAPS的支付风险控制策略第五节中国国家现代化支付系统我国现代化支付系统近期建设目标建设以影像技术为支撑的全国支票影像交换系统，通过实行支票截留，改革支票清算模式，实现支票全国通用开发建设支付管理信息系统及业务监控系统，采集、分析支付系统蕴藏的大量数据信息，为货币政策和金融稳定提供服务加快中央银行会计核算数据集中系统建设，实现会计核算业务处理和数据管理的全国集中，提高中央银行会计核算的质量和效率，改进对商业银行的服务水平。加快支付清算系统灾难备份系统建设，提高系统应对危机事件的处置能力，保障支付系统的安全、高效、稳定运行第五节中国国家现代化支付系统我国现代化支付系统近期建设目第六节电子资金转账系统EletronicFundsTransferSystem，简称EFT系统根据服务对象的不同与支付金额的大小，EFT可以分为零售（Retail）电子资金转账系统（又称小额电子资金转账系统）批发（Wholesale）电子资金转账系统（又称大额电子资金转账系统）批发电子资金转账系统主要有以下几家：美国联储EFT(FedWire）、清算所同业间支付系统（ClearingHouseInterbankPaymentSystem，简称CHIPs）、环球银行间金融通信协会（SWIFT）第六节电子资金转账系统EletronicFundsTr第六节电子资金转账系统不同国家的EFT系统采用不同的支付方式（l）支票支付（Check）（2）贷记转账（CreditTransfers）（3）直接借记（DirectDebit）EFT的特点（1）电子数据通信、电子支付和电子资金划拨（2）全天候服务（3）安全性和可靠性高（4）适用于数量庞大、手续麻烦的交易和收付业务（5）成本和处理费用都很低（6）可提供各种支付服务第六节电子资金转账系统不同国家的EFT系统采用不同的支付第六节电子资金转账系统EFT系统对银行的影响（l）实现无纸化业务与服务，提高服务质量和服务水平（2）EFT系统能使银行与许多方面实现通信网络的完全共享EFT系统在世界上应用及发展概况(1)第一阶段，利用计算机处理各行之间的货币汇划业务，办理汇划结算。(2)第二阶段，利用银行计算机与公共事业单位的计算机网络并网，进行资金结算业务。(3)第三阶段，利用银行计算机网络向客户提供开放式、全方位的自助式服务。(4)第四阶段，利用银行计算机网络与商户计算机商用系统并网为客户提供自助式消费方式

第六节电子资金转账系统EFT系统对银行的影响第六节电子资金转账系统EFT系统在社会主义市场经济中的作用

(1)减少了现金流量，加快了资金的周转速度，加快了资金的结算和划拨，提高了银行的工作效率，增加了银行的盈利。(2)EFT系统使得银行为社会提供了多种多样的综合金融服务(3)EFT系统促进了社会生产、交换和消费方式的转变(4)EFT系统可使各行往来的资金自动处理，并融储蓄、信贷和非现金结算多功能为一体。第六节电子资金转账系统EFT系统在社会主义市场经济中的作用第七节国际电子支付系统SWIFTSWIFT的产生SWIFT全称是SocietyforWorldwideInterbankFinancialTelecommunication中文名是环球同业银行金融电信协会第七节国际电子支付系统SWIFTSWIFT的产生第七节国际电子支付系统SWIFTSWIFT管理结构第七节国际电子支付系统SWIFTSWIFT管理结构第七节国际电子支付系统SWIFTSWIFT会员分类SWIFT的成员分为持股者和非持股者。持股者（会员）Shareholder（Member）包括银行、符合资格的证券经销商（eligiblesecuritiesbroker-dealers）以及符合规定的投资管理机构（investmentmanagementinstitutions），都可以持有SWIFTSCRL的股份。会员行有董事选举权，当股份达到一定份额后，有董事的被选举权。非持股者（Non-shareholders）主要分为非参股成员、附属成员及参与者三类SWIFT提供的服务1、接入服务（Connectivity）2、金融信息传送服务（Messaging）3、交易处理服务（transactionprocessing）4、分析服务与分析工具（AnalyticalServices/Tools）第七节国际电子支付系统SWIFTSWIFT会员分类SWIFT的系统框架SCPSCPSPSPSPSPRPRPRPRPSAPRAPSAPSAPPCPCPCPCPCPC......SCPSCPSPSPSPSPRPRPRPRP............USAOCNetherlandsOCSWIFT的系统框架SCPSCPSPSPSPSPRPRPRP第七节国际电子支付系统SWIFTSWIFT的新系统架构第七节国际电子支付系统SWIFTSWIFT的新系统架构第七节国际电子支付系统SWIFTSWIFT的特点格式标准化传送量大、费用低提高了金融通讯和金融机构业务处理的效率提供了有效的安全措施和风险管理机制多元化的服务第七节国际电子支付系统SWIFTSWIFT的特点第七节国际电子支付系统SWIFTSWIFT的风险防范（1）安全登录和选择服务（2）防止第三方冒充（3）防止第三方截取报文（4）使第三方无法修改、替换报文内容，或者可以发现报文在传输的过程中被修改。（5）防止报文的重播和丢失。（6）在系统内进行交换的报文被复制存储，与报文交换有关的各种活动及其发生的时间均被记录。（7）相关安全责任的分离，即一人不能负责多项安全事务，既使是系统管理员也不能一人拥有所有的权限，管理所有的事务，而是由多个系统管理员分别管理各项功能。第七节国际电子支付系统SWIFTSWIFT的风险防范第七节国际电子支付系统SWIFTSWIFT与中国中国银行作为中国银行业中的第一个SWIFT组织成员，于1983年2月率先加入了SWIFT组织，并于1985年5月13日正式开通了SWIFT，是SWIFT组织的第1034家成员行，成为我国与国际金融标准接轨的重要里程碑中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行、交通银行、中信实业银行等也相继加入SWIFT，并利用SWIFT系统开展国际金融业务2007年6月7日，中国银行正式注册加入由SWIFT开发的贸易服务设施系统TSU（TradeServicesUtilities）第七节国际电子支付系统SWIFTSWIFT与中国第七节国际电子支付系统SWIFTSWIFT的未来发展—向新一代SWIFT系统迁移当SWIFT协会决定将FIN服务从X.25迁移到IP技术时，二期的设想已经完成。迁移到SWIFTNet平台是为了应对FIN接入服务，在第二阶段，将更加强调安全方面根据SWIFT的迁移项目计划安排，SWIFTNetphase2计划在2008年底前完成Phase2的优势有五点：（1）简单化：SWIFTNetPKI比BKE的过程更简便，而且也不再有交换密钥及更新密钥的必要（2）商业驱动：只有当商业关系发生改变时，通讯授权才需要产生改变（3）明晰：商业关系可以比今日通过更详细的线索来界定。（4）更广阔的应用：新的RMA可以被所有SWIFTNet为基础的用户使用，而不仅仅是SWIFTNetFIN用户（5）运作成本下降：比BKE更加简便操作，新的安全模型将尤其使运转大量业务的客户获益第七节国际电子支付系统SWIFTSWIFT的未来发展—向新第八节纽约清算所银行同业支付系统CHIPS纽约清算所银行同业支付系统简介CHIPS是ClearingHouseInterbankPaymentSystem的缩写，系“纽约清算所银行同业支付系统”的简称纽约是世界上最大的金融中心，国际贸易的支付活动多在此地完成因此，CHIPS也就成为世界性的资金调拨系统现在，世界上90%以上的外汇交易，是通过CHIPS完成的CHIPS日处理交易28.5万笔，金额1.5万亿美元，平均每笔金额5百万美元47家直接会员来自19个国家，包括我国中行与交行，全球95%的美元跨国支付由该系统完成金融机构可通过CHIPs私有IP网络或SWIFTNet与CHIPS连接，支持ANSIX.12820、UNEDIFACT、XML多种消息格式第八节纽约清算所银行同业支付系统CHIPS纽约清算所银行同第八节纽约清算所银行同业支付系统CHIPSCHIPS系统的运作架构参加Chips系统的成员有两大类：1.清算用户在联邦储备银行设有储备帐户，能直接使用该系统实现资金转移。目前共19个。2.非清算用户不能直接利用该系统进行清算，必须通过某个清算用户作为代理行，在该行建立帐户实现资金预算参加Chips的单位可以是纽约的商业银行、埃奇法公司、投资公司以及外国银行在纽约的分支机构Chips对参与者的要求：1、在每天交易开始前储蓄一定数量的资金2、在系统运行时间内，只有参与者当前的资金头寸足以完成借记CHIPS才释放支付指令，而且任何参与者当前的资金头寸都不得小于零3、需要接受CHIPCo的信用评估。CHIPS参与者需要向CHIPCo董事会提交财务情况方面的文件，接受董事会定期问讯第八节纽约清算所银行同业支付系统CHIPSCHIPS系统的CHIPS系统的运作架构

某国甲行纽约银行A(甲行的代理行)某国乙行纽约银行B(乙行的代理行)SWIFTSWIFTCHIPS利用CHIPS的国际资金调拨流程图

允许事先存入付款指示；完善的查询服务功能，系统即时将每笔资金调拨情况存人文件，随时查询；自动化程度高；安全性好等。CHIPS系统的应用特点

CHIPS系统的运作架构某国某国SWIFTSWIFTCHI国际资金电子支付的运作模式

国际贸易要通过国际电子汇兑系统完成国际资金电子支付。国际汇兑信息通常是通过SWIFT系统传输的，而国际资金结算通常是通过CHIPS系统来完成的。因此，SWIFT和CHIPS是国际资金调拨的两个最重要的系统。

甲银行CHIPS会员CitibankCHIPS会员乙银行Citybank客户行CHIPS客户A甲行开户客户B乙行开户指令可通过Internet、专用网、FAX等发送国际资金电子支付的运作模式国际贸易要通过国际电子汇兑第九节网络支付系统的基本构成与功能商务交易活动，都可以从时间上分为三个阶段交易前交易中交易后电子支付系统消费者、商家和金融机构之间使用安全电子手段把支付信息通过信息网络安全地传送到银行或相应的处理机构，以实现货币支付或资金流转的支付系统把新型支付手段（包括电子现金、信用卡、借记卡、智能卡等等）的支付信息通过网络安全传送到银行或相应的处理机构，来实现电子支付电子支付系统包括计算机网络系统、电子支付方法和机制，还要保证参加贸易各方资金的安全性和可靠性。电子支付系统主要用来解决电子商务中的各交易实体（用户、商家、银行等）间资金流和信息流在Internet上的即时传递及其安全性问题。第九节网络支付系统的基本构成与功能商务交易活动，都可以从时第九节网络支付系统的基本构成与功能系统分类从理论上分析，网上支付系统可同时兼容多种电子支付工具事实上，因为各种支付工具之间业务和操作流程存在较大的差异，支付流程上和参与方上各不相同，使系统的兼容性存在较大的困难从目前已经开发出和使用的各种电子支付系统来看，电子支付系统的实现方式，明显具有将传统的纸质支付工具电子化，然后再实现网络支付化的发展特点第九节网络支付系统的基本构成与功能系统分类第九节网络支付系统的基本构成与功能电子支付系统的构成安全特点1、身份认证2、数据保密性3、数据完整性4、不可抵赖性5、授权6、匿名性7、不可伪造性8、不可重用性9、交易信息的安全存储10、可靠性和可用性第九节网络支付系统的基本构成与功能电子支付系统的构成安全特第九节网络支付系统的基本构成与功能基本构成商家：后台服务器CA认证支付网关商家开户行：处理账单客户开户行：提供支付工具支付网关客户：支付工具Internet金融专用网第九节网络支付系统的基本构成与功能基本构成商家：后台服务器第九节网络支付系统的基本构成与功能客户商家客户的开户行，客户开户行又被称为发卡行。商家开户行又称为收单行。支付网关电子商务交易中同时传输了两种信息：交易信息与支付信息金融专用网则是银行内部及行间进行通信的网络，具有较高的安全性，包括中国国家现代化支付系统（CNAPS）、人行电子联行系统、商行电子汇兑系统、银行卡授权系统等认证机构则除以上参与各方外，网上支付系统的构成还包括支付中使用的支付工具以及遵循的支付协议第九节网络支付系统的基本构成与功能客户谢谢大家谢谢大家网络支付工具与系统

经济与贸易学院徐勇网络支付工具与系统经济与贸易学院徐勇网络支付基础电子货币网络支付工具金融电子化中国国家现代化支付系统中国国家金融通信网电子资金转账系统纽约清算所银行同业支付系统国际电子支付系统SWIFT网络支付系统的构成与功能网电子货币网络支付工具金融电子化中国国家中国国家金电子资金纽第一节电子货币1、电子货币的定义对于电子货币定义，目前还没有一个统一的提法巴塞尔银行监管委员会的定义定义1：电子货币是以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和通信技术为手段，以电子数据（二进制数据）形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。定义2：用一定金额的现金或存款从发行者处兑换并获得代表相同金额的数据，通过使用某些电子化方法将该数据直接转移给支付对象，从而能够清偿债务，该数据本身即可称做电子货币。定义3：电子货币就是消费者向电子货币的发行者支付传统货币，而发行者把这些传统货币的相等价值，以电子、磁力或光学形式存储在消费者持有的科技电子装置。就广义而言，电子货币包含各类储值卡、预付卡等；狭义而言，电子货币专指与金融体系相关的电子货币。第一节电子货币1、电子货币的定义第一节电子货币货币的属性作为媒介功能的货币在交易过程中不可缺少的最基本的属性（1）交易行为的自主性（2）交易条件的一致性（3）交易方式的独立性（4）交易过程的连续性电子货币执行货币的支付功能时与传统货币形态在本质上是没有区别的辩论赛：Q币是电子货币吗？第一节电子货币货币的属性辩论赛：Q币是电子货币吗？第一节电子货币电子货币的特点（1）电子货币是一种虚拟货币（2）电子货币是一种在线货币（3）电子货币是一种信息货币综上所述，所谓电子货币：指电子化机具和各类交易卡为媒介、以计算机技术和通信技术为手段、以电子数据流形式存储与银行的计算机系统并通过计算机网络以信息传递形式实现流通和支付功能的货币第一节电子货币电子货币的特点第一节电子货币电子货币的运作形态即电子货币的一般应用方式：通过到电子货币发行机构以现金兑换，获得代表相同价值的特殊电子数据，通过某些电子化方法将该特殊数据转移给支付对象，从而实现债务清偿基本运作流程分为三个步骤，即①发行、②流通和③回收X电子货币的使用者A电子货币的发行者Y电子货币的使用者现金或存款流数据流①②③第一节电子货币电子货币的运作形态X电子货币的使用者A电第一节电子货币有中介机构的运作体系a银行A电子货币的发行者b银行现金或存款流数据流①③⑤X电子货币的使用者Y电子货币的使用者②④第一节电子货币有中介机构的运作体系a银行A电子货币的发第一节电子货币电子货币产生和发展产生的原因（1）追求利润最大化是电子货币产生的基本原因（2）电子商务的兴起内在地需要电子货币的发展（3）信息、加密技术的发展给电子货币的发展提供了技术支持（4）降低交易费用是电子货币产生并发展的根本原因第一节电子货币电子货币产生和发展第一节电子货币电子货币的发展现状和趋势自20世纪70年代起，电子货币特别是信用卡进入普及应用阶段自20世纪90年代以来，通过“三金工程”的积极实施，中国的金融电子化水平有了很大提高电子货币的主要发行机构是银行，各行发行的“信用卡”则成为中国目前应用最多的电子货币的代表随着电子支付的快速发展，支付需求已不再局限于互联网行业，而是广泛地向传统行业渗透第一节电子货币电子货币的发展现状和趋势第一节电子货币电子货币目前存在的问题（1）安全性（2）标准化（3）法律纠纷（4）审计问题第一节电子货币电子货币目前存在的问题第一节电子货币电子货币对金融业的影响目前应用的大多数电子货币是为了传递既有的货币而使用的新方法，并不是新形式的货币对既有的商业银行业务或中央银行控制货币供应量的职能，并不会突然产生很大的影响很难说是这些特殊的“电子数据”在单独执行货币的支付职能那些可能成为与通货地位同等的支付手段的电子货币，才是名副其实的货币第一节电子货币电子货币对金融业的影响第一节电子货币电子货币发展对货币政策的影响狭义货币M1定义为：流通中的通货加活期存款电子货币产品，主要被设计用来替代流通中的通货电子货币对流通中通货的替代作用会通过三个途径影响M1：（1）由于流通中的通货数量减少而影响M1；（2）通过改变商业银行在中央银行的准备金数量而影响M1（3）通过货币乘数对M1产生影响电子货币的替代作用使得利用通货进行交易的次数减少，因而对货币的需求减少第一节电子货币电子货币发展对货币政策的影响第一节电子货币电子货币的发展会逐步减弱人们对流通中通货的需求，降低通货在广义货币和金融资产中的比重，使得只盯住基础货币的货币政策效力不可避免地大打折扣总体来说，电子货币的发行扩大了货币供给主体加大了货币乘数对现实货币供应量产生影响使货币供应在一定程度上脱离了中央银行的控制从而使货币供应越来越多地受到经济体系内部因素的支配，以及市场因素的支配第一节电子货币电子货币的发展会逐步减弱人们对流通中通货的需第一节电子货币电子货币与金融监管金融监管的内容主要包括市场准入、市场运作过程和市场退出电子货币的发行使流通中的货币需求减少，减少了金融当局的货币发行数量，从而减少了金融当局的铸币收益电子货币的流动性也同样影响电子货币的发行规模和余额电子货币的发行和流通对中央银行的货币政策提出了挑战，对货币当局的货币供给调控能力提出了质疑第一节电子货币电子货币与金融监管第一节电子货币电子货币与金融监管中央银行不仅应当有效控制电子货币的发行数量，还必须对电子货币的发行主体和电子货币的种类进行必要的限制须将非银行金融机构与商业银行进行同等的控制与监管，对其发行的电子货币余额要求在中央银行存有相应规模的准备金，以便加强对货币供给的控制第一节电子货币电子货币与金融监管第二节网络支付工具概述支付过程的“现金流动”——“票据流动”——“数据流动”电子支付工具包括卡基支付工具、网上支付和移动支付（手机等移动终端）等电子支付工具从基本形态上看是电子数据，它以金融电子化网络为基础，通过计算机网络以传输电子信息的方式实现支付功能，利用电子支付工具可以方便地实现现金存取、汇兑、直接消费和贷款等功能第二节网络支付工具概述第二节网络支付工具常见的电子支付工具1、银行卡银行卡是商业银行向社会公开发行，具有消费信用、转帐结算、存取现金等全部或部分功能，作为结算支付工具的各类卡的统称，是商业银行签发的允许信用良好者据以赊购商品和劳务的身份证明卡银行卡已远远超过了它本来的含义银行卡的特性（1）支付的唯一性（2）风险的可控性（3）效益的互动性第二节网络支付工具常见的电子支付工具第二节网络支付工具2、智能卡智能卡是一种大小和普通名片相仿的塑料卡片，英文描述为IC卡，内含一块直径1cm左右的硅芯片，具有存储信息和进行复杂运算的功能电话卡、金融卡、身份识别卡以及移动电话、付费电视等智能卡的应用功能传统的电子支付Internet上的网络支付电子身份识别信息存储第二节网络支付工具2、智能卡第二节网络支付工具智能卡的技术标准

ISO7816标准

CEN标准

EMV规范

ETSI标准

SET标准

C-SET标准中国智能卡系列标准与规范第二节网络支付工具智能卡的技术标准第二节网络支付工具智能卡的应用特点（1）智能卡使得电子商务中的交易变得简便易行（2）智能卡具有很好的安全性和保密性智能卡网络支付的应用情况智能卡单独作为网络支付方式应用正在发展中，国际上在智能卡领域，JavaCard（VISA）、Multos（万事达卡的操作系统）和Microsoft的视窗智能卡之间将有一番竞斗在中国，目前银行发行的用于支付的主要还是普通信用卡，用于金融支付结算的IC卡还未真正普及，因此还未真正应用于电子商务支付活动，国外，已经有IC卡用于网络支付的实例，如必须在PC机上连接一个刷卡器配合使用Mondex智能卡网络支付结算，但此卡类存储的是数字现金，其支付结算过程类似电子钱包。第二节网络支付工具智能卡的应用特点第二节网络支付工具3、电子支票电子支票定义电子支票（E-Check），也称数字支票将传统支票的全部内容电子化和数字化，形成标准格式的电子版，借助计算机网络（Internet与金融专网）完成其在客户之间、银行与客户之间以及银行与银行之间的传递与处理，实现银行客户间的资金支付结算电子支票就是纸支票的电子版，具有和纸支票一样的支付结算功能电子支票系统传输的是电子资金最大限度地利用当前银行系统的电子化和网络化设施的自动化潜力第二节网络支付工具3、电子支票第二节网络支付工具电子支票的属性（1）货币价值（2）价值可控性（3）可交换性（4）不可重复性（5）可存储性（6）应用安全与方便第二节网络支付工具电子支票的属性第二节网络支付工具4、电子现金数字现金又称电子现金一种以数据形式流通的、能被客户和商家普遍接受的、通过Internet购买商品或服务时使用的货币数字现金是纸币现金的电子化具有与纸币现金一样的很多优点，特别适合C2C第二节网络支付工具4、电子现金第二节网络支付工具电子现金的属性①货币价值②可分性③可交换性④不可重复性⑤可存储性第二节网络支付工具电子现金的属性第二节网络支付工具电子现金网络支付的解决方案与应用情况（1）DigiCash（www.digicash.Com）E-Cash模式MarkTwain、Eunet、Deutsche、Advance等世界著名银行。（2）IBM的Mini-pay系统另一种E-Cash模式主要用于网上的微额交易（3）CyberCash（）（4）NetCash（）可记录的、匿名的数字现金支付系统主要特点是设置分级货币服务器来验证和管理数字现金，比较安全。（5）Mondex（www．mondex．com）欧洲使用的、以IC卡为电子钱包的数字现金系统（预付式数字现金系统）第二节网络支付工具电子现金网络支付的解决方案与应用情况第二节网络支付工具5、电子钱包电子钱包的定义电子钱包（E-wallet）是一个顾客用来进行安全网络交易和储存交易记录的特殊计算机软件或硬件设备和实际钱包一样，可存放信用卡信息、电子现金、钱包所有者身份证、地址及其他信息电子钱包本质上是个装载电子货币的“电子容器”真正支付的不是电子钱包本身，而是它装的电子货币第二节网络支付工具5、电子钱包第二节网络支付工具电子钱包的组成体系电子钱包服务系统客户端电子钱包软件电子钱包管理器电子钱包服务系统VisaCashMondexProtonEuroPay的Clip与智能卡应用紧密配合，不光应用与Internet上，也可以应用在传统金融专用网络的支付结算中第二节网络支付工具电子钱包的组成体系第二节网络支付工具客户端电子钱包软件Microsoft的WalletIBM的ConsumerWalletCyberCash的InternetWallet浏览器的Plug－In软件电子钱包管理器设有电子货币和电子钱包客户可以用它来改变保密口令或者保密方式查看利用电子钱包网络支付的记录以及银行帐户上收付往来的电子货币帐目、清单和数据电子交易记录器，顾客通过查询该记录器，可以了解自己购买物品的详细清单第二节网络支付工具客户端电子钱包软件第二节网络支付工具电子钱包的功能（1）数字证书的管理（2）安全网络支付（3）交易记录的保存要进行注册身份确认第二节网络支付工具电子钱包的功能第三节金融电子化金融电子化概述金融电子化，是计算机技术和通信技术在银行及其它金融机构的业务处理和管理领域的应用早期的金融电子化主要是把计算机应用于银行传统的存，贷，汇业务处理中，实现会计帐务和各项金融业务的电子数据处理主要目的是提高业务处理的效率，减轻劳动强度，增强服务能力70年代后，推出了许多新的金融业务服务品种网络时代，能提供信息服务，信息咨询第三节金融电子化金融电子化概述第三节金融电子化金融电子化的特点金融计算机应用软件兼容性，移植性较好。金融计算机应用软件开发和使用严格分离。大多数银行业务，必须实时处理。金融电子化系统的维护工作量大，维护要求高。金融电子化系统中使用的硬件设备种类繁多，而且多为专用设备。金融电子化系统的安全保密要求高。第三节金融电子化金融电子化的特点第三节金融电子化金融电子化的发展历程早期的单项业务处理阶段（1957～1975年）工程化的探索阶段（1975～1980年）金融电子化的起步阶段（1978～1984年）金融电子化的自发发展阶段（1984～1990年）金融电子化上规模高速发展阶段（1991年～1999年）近期发展阶段（2000年至今）第三节金融电子化金融电子化的发展历程第三节金融电子化我国金融电子化发展存在的问题金融电子化缺乏战略性规划全国性支付清算体系建设面临很多困难服务产品的开发和管理信息应用滞后于信息基础设施的建设和业务的快速发展网上金融企业的认证中心建设速度缓慢金融信息安全建设水平在很大程度上仍滞后于电子化水平第三节金融电子化我国金融电子化发展存在的问题第三节金融电子化我国金融电子化发展展望金融业务应用系统的集成与整合速度进一步加快金融电子化将从“支持金融业务”发展到“改变金融业务”金融电子化服务将以网络银行为中心走向多元化金融电子化将由自行开发为主走向业务外包金融电子化将进一步深化信息资源管理技术第三节金融电子化我国金融电子化发展展望第四节中国国家金融通信网中国国家金融通信网，英文为ChinaNationalFinancialNetwork(简称：CNFN)把中国中央银行、各商业银行和其他金融机构有机连接在一起的全国性与专业性的金融计算机网络系统CNFN建设的主要目标有如下五个方面。（1）向金融系统用户提供专用的公用数据通信网络，通过文件和报文传输向应用系统如汇兑系统提供服务（2）相关金融机构通过该网络连接全国各领域成千上万个企事业信息系统，为广大的客户提供全面的支付结算服务和金融信息服务（3）作为CNAPS的可靠网络支撑（4）具有普通公用网的高可靠性和强稳定性，还具备专用网的封闭型和高效率。（5）采用开放的系统结构和选用符合开放系统标准的设备为基础，使大量用户的各类计算机处理系统方便地接入CNFN。第四节中国国家金融通信网中国国家金融通信网，英文为Chin第四节中国国家金融通信网CNFN的网络结构区域网络国家主干网络城市处理中心城市处理中心工行农行建行中行人行县支行工行工行总行农行总行建行总行中行总行北京主站无锡主站工行农行建行中行农行建行中行第四节中国国家金融通信网CNFN的网络结构区域网络国家主第四节中国国家金融通信网CNFN的网络结构（1）

CNFN分设两个国家处理中心NPC北京主站和无锡主站，二者互为备份有同样的结构和处理能力两个NPC之间由SCPC（单路单载波）高速卫星线路（通信传输速率512—2049Kbps）和地面高速E1线路（通信传输速率为2。048Mbps）相连正常工作情况下，由主用NPC（北京主站）控制、管理全网（2）CNFN整个网络分为二级网络、三层结点一级结点是国家处理中心NPC二级结点是城市处理中心CPC（CityProcessingCenter）三级结点是中国人民银行县支行处理结点CLB（3）二级网络国家主干网络是以中国人民银行的卫星通信网为主体，以中国金融数据地面通信骨干网和邮电部门的公用数据通信DDN为辅助信道卫星网与地面网互为备份，互相补充第四节中国国家金融通信网CNFN的网络结构第四节中国国家金融通信网CNFN的网络结构（4）CNFN低层向上层提供以帧中继为主协议的接口，同时支持X.25和SDLC链路层协议。传输网络以TCP/IP为主协议，也支持SNA协议（5）各商业银行总行采用DDN线路与NPC连接CPC与当地商业银行的连接，可以根据当地通信状况选用中国金融数据地面通信骨干网、DDN、X.25或PSTN等CLB与当地商业银行的连接，可以采用拨号线路、租用线路、无线通信等多种通信媒体第四节中国国家金融通信网CNFN的网络结构第四节中国国家金融通信网CNFN的物理通信线路卫星通信线路CNFN采用卫星通信网为国家级主干网络，主要用于两个主站之间、主站和小站之间的数据通信地面通信线路中国金融数据地面通信骨干网邮电部门的公用数据通信网（X.25和DDN）CNFN的地面通信线路，一方面作为卫星通信线路的备用信道，另一方面主要是构成CNFN的区域网第四节中国国家金融通信网CNFN的物理通信线路第四节中国国家金融通信网三级结点的处理功能NPC负责整个系统的控制和管理及应用处理（1）数据库管理。负责保持完整的CNAPS账户数据库（2）成交易处理。来自业务发起行的所有支付信息，都要通过CNFN网络发送相关业务系统按要求进行处理，再转发到接收行。（3）NPC作为CNAPS/CNFN的通信主站和控制中心，负责系统管理和网络管理。（4）实现灾难恢复NPC主要由中国金融软件开发中心（CFDC）、系统控制中心（SCC）、网络控制中心（NCC）、数据库管理中心（DBMC）和应用系统控制中心（ASC）部门组成第四节中国国家金融通信网三级结点的处理功能第四节中国国家金融通信网CPC和CLB主要完成信息采集、传输、转发及必要的应用处理CPC是国家主干网络与区域网络的交汇结点区域网络内终端用户访问主干网和NPC的登录、分发结点主要功能包括提供金融业务处理纸票据截留服务，各种传输信息的登陆和分发，区域内一级和三级结点的信息转发，必要的业务、会计财务处理，区域通信网的控制和管理等CPC由物理分离的如下应用处理分中心组成，即同城清算所、城市清算处理中心、城市银行卡授权中心、城市政府债券簿记中心、城市金融管理信息处理中心第四节中国国家金融通信网CPC和CLB主要完成信息采集、传第四节中国国家金融通信网CLB的主要功能提供金融业务处理纸票据截留服务各种传输信息的登陆和分发县内一级和三级结点的信息转发必要的业务、会计财务处理区域通信网的控制和管理等第四节中国国家金融通信网CLB的主要功能第四节中国国家金融通信网CNFN的安全设置CNFN的资源包括软硬件资源、数据资源和人员资源。CNFN的安全系统对所有这些资源都实行了可靠保护。在系统的结构设计、设备的配置和选型上，必须安全、可靠必须确保系统内所有计算机、通信设备、通信线路和机房环境等的物理安全在系统的运行管理上，必须确保系统的安全、可靠运行系统还要有保障动态检测和故障联机恢复等功能。CNFN安全的重点在于对数据资源实施保护在CNFN中，数据安全主要由安全访问控制和保密子系统组成安全访问控制将对所有访问CNFN的用户名、用户标识、用户口令进行检查，防止非法入侵；对不同用户，授权不同的等级权限，以防止用户越权使用系统资源（包括程序、数据文件、数据库等）；对网上传输的信息进行保护，防止中途被篡改；提供审计跟踪记录。保密子系统则由软件和硬件组成，对网上传输的信息提供加密保护。第四节中国国家金融通信网CNFN的安全设置第四节中国国家金融通信网性能设计NPC处理小额批量电子支付系统（BEPS）的设计能力指标为每天能处理的业务量为1000万笔，小时峰值为500万笔，日峰值为2000万笔处理大额实时支付系统（HVPS）的设计能力指标为每天能处理的业务量为100万笔，小时峰值为20万笔，日峰值为200万笔CNAPS所有终端系统的时间响应指标为：系统注册必须在3秒内完成，送到系统的报文5秒内完成接收和确认工作第四节中国国家金融通信网性能设计第五节中国国家现代化支付系统中国国家现代化支付系统ChinaNationalAdvancedPaymentSystem简称为CNAPS以中国人民银行的全国电子联行系统为基础，集金融支付服务、支付资金清算、金融经营管理和货币政策职能为一体的综合性金融服务系统是在中国国家级金融通信网CNFN上运行的应用系统CNAPS是目前中国运行的所有电子与网络支付结算系统的综合集成，如服务于企业间中大资金支付结算的全国电子联行系统和各商业银行的电子汇兑系统等的融合由CNFN提供标准的接口、应用软件开发平台以及联机事务处理（OLTP）环境等第五节中国国家现代化支付系统中国国家现代化支付系统第五节中国国家现代化支付系统CNAPS的参与者CNAPS的参与者分直接参与者和间接参与者两类（1）直接参与者（2）间接参与者CNAPS的业务应用系统大额实时支付系统（HVPS）小额批量支付系统（BEPS）清算账户管理系统（SAPS）支付管理信息系统（PMIS）银行卡授权系统BCAS政府证券簿记支付系统GSBES国际支付系统IPS第五节中国国家现代化支付系统CNAPS的参与者第五节中国国家现代化支付系统大额实时支付系统一个实时全额清算系统HVPS是逐笔实时处理的全额清算系统目的是给银行和广大企事业单位以及金融市场提供快速、高效、安全的支付清算服务，防范支付风险对中央银行更加灵活、有效的实施货币政策具有重要作用该系统处理同城和异地的、金额在规定起点以上的大额贷记支付业务和紧急的小额贷记支付业务用于行际和行内的清算资金余额转账，企业之间的资金调拨，投资支付和其他大额资金支付第五节中国国家现代化支付系统大额实时支付系统第五节中国国家现代化支付系统小额批量支付系统一个净额清算系统，目的是为社会提供低成本、大业务量的支付清算服务，支撑各种支付业务的使用，满足社会各种经济活动的需要。该系统处理同城和异地纸凭证截留的商业银行跨行之间的定期借记支付业务、每笔金额在规定起点以下的小额贷记支付业务以及中央银行会计和国库部门办理的借记支付业务等第五节中国国家现代化支付系统小额批量支付系统第五节中国国家现代化支付系统CNAPS的支付风险控制策略操作风险流动性风险系统风险现代化支付系统极大的依赖于电子信息技术核心技术受制于人系统监控难度大风险防范措施增强了系统支持流动性的措施加强了对流动性风险的管理完善了信用风险的管理强化了系统风险的控制第五节中国国家现代化支付系统CNAPS的支付风险控制策略第五节中国国家现代化支付系统我国现代化支付系统近期建设目标建设以影像技术为支撑的全国支票影像交换系统，通过实行支票截留，改革支票清算模式，实现支票全国通用开发建设支付管理信息系统及业务监控系统，采集、分析支付系统蕴藏的大量数据信息，为货币政策和金融稳定提供服务加快中央银行会计核算数据集中系统建设，实现会计核算业务处理和数据管理的全国集中，提高中央银行会计核算的质量和效率，改进对商业银行的服务水平。加快支付清算系统灾难备份系统建设，提高系统应对危机事件的处置能力，保障支付系统的安全、高效、稳定运行第五节中国国家现代化支付系统我国现代化支付系统近期建设目第六节电子资金转账系统EletronicFundsTransferSystem，简称EFT系统根据服务对象的不同与支付金额的大小，EFT可以分为零售（Retail）电子资金转账系统（又称小额电子资金转账系统）批发（Wholesale）电子资金转账系统（又称大额电子资金转账系统）批发电子资金转账系统主要有以下几家：美国联储EFT(FedWire）、清算所同业间支付系统（ClearingHouseInterbankPaymentSystem，简称