模块一保险基础知识

模块一保险基础知识模块一保险基础知识模块一保险基础知识能力目标

1.能准确描述风险、保险和汽车保险三者的关系；2.能够区分保险与汽车保险的异同点。知识目标1.了解风险的含义、要素与分类；

2.掌握保险的构成要素、特征和分类；

3.掌握汽车保险构成要素和特征。任务一风险及汽车保险2021/4/1321.1.1风险的含义风险是针对人类的活动而言的，没有人活动，也就无所谓风险。在人类社会发展的漫长历史中，出现过无数次自然灾害与意外事故，造成了不可估量的损失，所以说风险是伴随着人类活动的展开而展开的。当代风险理论认为，现代社会风险是无处不在，无处不有的。2021/4/133广义的风险一般是指某种事件发生的不确定性。只要某一事件的发生存在着两种或两种以上的可能性，那么该事件即存在着风险。从风险的一般含义可知，风险既可以指积极结果，即盈利的不确定性；也可以指消极结果，即损失发生的不确定性。

风险发生后的三种结果：损失、无损失和收益。2021/4/134

狭义的风险是指损失发生的不确定性。风险的概念的内涵：

1）可能存在损失；

2）这种损失是不确定的。不确定性的表现：是否发生的不确定、发生时间和空间的不确定，以及发生过程和结果的不确定。2021/4/1351.1.2风险的组成要素这些要素的共同作用决定了风险的存在、发生和发展风险因素风险事故损失2021/4/136风险因素是指促使某一特定损失发生、增加其发生的可能性或扩大其损失程度的原因，包括引起或增加风险事故发生概率和加重损失程度的条件。它是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的内在或间接原因。(一）风险因素2021/4/137与人的心理状态有关的无形的因素与人的品德修养有关的无形的因素指有形的、能直接影响事物物理功能的因素物质风险因素道德风险因素心理风险因素根据风险因素的性质不同，可将其分为：2021/4/138(二）风险事故风险事故也称“风险事件”，是指造成生命财产损失的偶发事件，是造成损失的直接或外在的原因，是损失的媒介物，即风险只有通过风险事故的发生才能导致损失。如果说风险因素还只是损失发生的可能性，那么风险事故则意味着风险的可能性转化为现实性。2021/4/139(三）损失在风险管理中，损失是指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少。损失包括两个方面的条件：一是非故意的、非预期的和非计划的发生；二是经济损失必须以货币来衡量，两者缺一不可。在保险实务中，通常将损失分为两种形态：直接损失和间接损失。直接损失是指风险事故导致的财产本身损失和人身伤害，又称实质损失；间接损失则是指由直接损失引起的其他损失，包括额外费用损失、收入损失和责任损失等。2021/4/1310(四）风险因素、风险事故和损失三者之间的关系风险是由风险因素、风险事故和损失三者构成的统一体。它们之间存在着一种因果关系，风险因素增加或产生风险事件，风险事件造成损失形成风险。风险因素风险事故损失引起或增加导致图1-1风险三要素之间的关系2021/4/1311(四）风险因素、风险事故和损失三者之间的关系但是，对于某一特定的事件，在一定条件下，风险因素可能是造成损失的直接原因，则它就是引起损失的风险事故；而在其他条件下，可能是造成损失的间接原因，此时它就是风险因素。例如下冰雹使得路滑而发生车祸，造成人员伤亡，这时冰雹是风险因素，车祸是风险事故。若冰雹直接击伤行人，则它是风险事故。2021/4/13121.1.3风险的特征风险的特征(二)风险的发展性风险的客观性风险的普遍性风险的可测定性风险的社会性风险的不确定性(一)(六)(五)(四)(三)2021/4/13131.1.4风险的分类1.按风险性质分类（1）纯粹风险纯粹风险是指只有损失机会而无获利可能的风险。（2）投机风险投机风险是指既有损失机会又有获利可能的风险。（3）收益风险收益风险是指只会产生收益而不会导致损失的风险。2021/4/13142.按风险发生的原因分类1）自然风险2）社会风险3）经济风险4）技术风险

5）政治风险

6）法律风险2021/4/13153.按风险损害的对象分类（1）财产风险财产风险是指导致财产的损毁、灭失或贬值的风险。（2）人身风险人身风险是指导致人的伤残、死亡、丧失劳动能力以及增加费用支出的风险。（3）责任风险责任风险是指因侵权或违约对他人遭受的人身伤亡或财产损失依法应负赔偿责任的风险。（4）信用风险信用风险是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或违法致使对方遭受经济损失的风险。2021/4/13164.按风险涉及的范围分类（1）特定风险特定风险是指与特定的人有因果关系的风险。（2）基本风险基本风险是指其损害波及社会的风险。2021/4/1317风险管理是指个人或社会团体通过对风险进行识别与度量，选择合理的经济与技术手段主动地、有目的地、有计划地对风险加以处理，以最小成本去争取最大的安全保障和经济利益的决策及行动过程。1.1.5风险管理的含义2021/4/1318风险管理含义的具体内容包括：（1）风险管理的对象是风险；（2）风险管理的主体可以是任何组织和个人，包括个人、家庭、组织（营利性和非营利性）；（3）风险管理的过程包括风险识别、风险估测、风险评价、选择风险管理技术和评估风险管理效果等；（4）风险管理的基本目标是以最小的成本获得最大的安全保障，具体可分为损失发生前的目标和损失发生后的目标；（5）风险管理已成为一个独立的管理系统，并成为一门新兴的学科。风险管理含义的具体内容包括：2021/4/13191.1.6风险管理的意义1）对企业而言，风险管理的意义（1）通过风险管理能够为企业提供安全的生产经营环境。（2）风险管理能够促进企业决策的科学化、合理化，减小决策失误的风险。（3）风险管理能够促进企业经营效益的提高。2021/4/13202）对社会而言，风险管理的意义（1）风险管理有利于资源的有效配置。（2）风险管理有利于经济的稳定发展。（3）风险管理为保障社会经济的发展创造了安全的社会经济环境。2021/4/13211.1.7风险管理的程序风险评价风险管理评估风险管理效果风险识别风险估测选择风险管理技术2021/4/1322（一）风险识别风险识别是风险管理的第一步，它是指对企业、家庭或个人面临的和潜在的风险加以判断、归类和对风险性质进行鉴定的过程。风险识别的目的有两个：一是用于衡量风险的大小；二是提供最适当的风险管理对策。风险识别是否全面、深刻，直接影响风险管理决策质量的高低，进而影响整个风险管理的最终效果。2021/4/1323风险估测是在风险识别的基础上，通过对所收集的大量资料进行分析，利用概率统计理论，估计和预测风险发生的概率和损失程度。风险估测所要解决的两个问题是损失概率和损失严重程度，其最终目的是为正确选择风险的处理方法提供依据、提供信息。(二）风险估测2021/4/1324（三）风险评价风险评价是在风险识别和风险估测的基础上，对风险发生的概率、损失程度，结合其他因素进行全面考虑，评估发生风险的可能性及其危害程度，并及公认的安全指标相比较，以衡量风险的程度，并决定是否需要采取相应的措施。处理风险，需要一定费用，费用及风险损失之间的比例关系直接影响风险管理的效益。通过对风险的定性、定量分析和比较处理风险所支出的费用，来确定风险是否需要处理和处理程度，以判定为处理风险所支出的费用是否有效益。2021/4/1325

在做好风险识别的前提下，根据风险评价结果，为实现风险管理目标，选择最佳风险管理技术并加以实施是风险管理中最为重要的环节，风险管理技术为控制型方法和财务型方法两大类。（四）选择风险管理技术2021/4/1326风险处理方法控制型方法财务型方法避免预防抑制自留转移非保险转移保险转移图1-2风险处理方法结构图2021/4/1327（五）评估风险管理效果

评估风险管理的效果是指对风险管理技术适用性及收益性情况的分析、检查、修正和评估。风险管理效益的大小，取决于是否能以最小风险成本取得最大安全保障，同时，在实务中还要考虑风险管理与整体管理目标是否一致，是否具有具体实施的可行性、可操作性和有效性。风险处理对策是否最佳，可通过评估风险管理的效益来判断。2021/4/13281.1.8风险管理及保险的关系1.风险管理与保险所研究的对象一致风险是风险管理和保险的共同研究对象，只是保险研究的是风险中的可保风险。2.风险是风险管理与保险产生和存在的前提风险是客观存在的，是不以人的意志为转移的。保险是一种被社会普遍接受的经济补偿方式和风险管理的有效方法。2021/4/13293.保险是一种传统和有效的风险管理方法之一人们面临的各种风险损失，一部分可以通过控制的方法消除或减少，但风险不可能全部消除。保险作为转移方法之一，长期以来被人们视为传统的处理风险手段。通过保险，把不能自行承担的集中风险转嫁给保险人，以小额的固定支出换取对巨额风险的经济保障，使保险成为处理风险的有效措施。2021/4/13304.保险经营效益受风险管理技术的影响保险经营效益的大小受多种因素的制约，风险管理技术作为非常重要的因素，对保险经营效益产生很大的影响。如对风险的识别是否全面，对风险损失的频率和造成损失的幅度估计是否准确，哪些风险可以接受承保，哪些风险不可以承保，保险的范围应有多大，程度如何，保险成本与效益的比较等，都影响着保险的经营效益。总之，风险管理与保险关系密切。2021/4/13311.1.9保险的含义一般说来，保险有广义和狭义之分。广义的保险是指通过建立专门用途的后备基金或保障基金，用于补偿因自然灾害和意外造成的损失，是为社会安定发展而建立物质储备的一种经济补偿制度。狭义的保险仅指商业保险。2021/4/1332保险较完整的定义:

保险是指投保人按合同约定，向保险人支付保险费，而保险人对于合同中约定的、可能发生的事故因其发生而造成的财产损失承担赔偿保险金的责任，或者当被保险人死亡、伤残和达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金的义务。2021/4/1333汽车保险是以汽车本身及其第三者责任为保险标的的一种财产保险。这里的汽车是指经交通管理部门检验合格、核发有效行驶证和号牌的机动车，包括汽车、电车、电瓶车、拖拉机、各种专业机械车、特种车。思考：什么是汽车保险？2021/4/13341.1.10保险的要素1可保风险的存在大量同质风险的集合与分散23保险费率的厘定保险基金的建立45保险合同的订立2021/4/13351.可保风险的存在可保风险是指符合保险人承保条件的特定风险。一般来讲，可保风险应具备的条件包括:

1)风险应当是纯粹风险；2)风险必须是意外发生的；

3)风险应当使大量保险标的均有遭受重大损失的可能性；

4)风险不能使大多数的保险标的同时遭受损失；

5)风险必须具有现实的可测性。2021/4/13362.大量同质风险的集合与分散保险的过程，既是风险的集合过程，又是风险的分散过程。保险人通过保险将众多投保人所面临的分散性风险集合起来，当发生保险责任范围内的损失时，又将少数人发生的损失分摊给全部投保人;也就是通过保险的补偿或给付行为分摊损失，将集合的风险予以分散。保险风险的集合与分散应具备两个前提条件:①风险的大量性;②风险的同质性。2021/4/13373.保险费率的厘定保险在形式上是一种经济保障活动，而实质上是一种特殊商品的交换行为，因此，制定保险商品的价格，即厘定保险费率，便构成了保险的基本要素。4.保险基金的建立保险基金是指保险人为保证其如约履行保险赔偿或给付义务，根据政府有关法律规定或业务特定需要，从保费收入或盈余中提取的与其所承担的保险责任相对应的一定数量的基金。2021/4/13385.保险合同的订立保险作为一种民事法律关系，是投保人与保险人之间的权利义务关系，这种关系需要有法律关系对其进行保护和约束，即通过一定的法律形式固定下来，这种法律形式就是保险合同。保险合同是保险双方当事人履行各自权利与义务的依据。保险双方当事人的权利与义务是相互对应的。投保人有承担交纳保险费的义务，同时有获得保险赔偿或给付的权利;保险人收取保险费的权利就是以承担赔偿或给付被保险人的经济损失的义务为前提的。2021/4/1339思考：汽车保险的构成要素有哪些？1）车祸风险的客观存在；2）相同性质、相同类型车祸的分散与集合；3）汽车保险费率的厘定；4）建立汽车保险基金；5）汽车保险合同的订立。汽车保险的要素：理解牢记！2021/4/13401.1.11保险的特征保险的特征经济性法律性商品性互助性科学性2021/4/1341保险的经济性主要体现在保障对象、保障手段、保障目的等方面。其保障对象(财产和人身)都直接或间接属于社会再生产中的生产资料和劳动力两大经济要素;其实现保障的手段，大多最终都必须采取支付货币的形式进行补偿或给付;其保障的根本目的，无论从宏观的角度还是微观的角度，都是与社会经济发展相关的。1.经济性2021/4/1342保险体现了一种等价交换的经济关系，也就是商品经济关系。这种商品经济关系直接表现为个别保险人与个别投保人之间的交换关系，间接表现为在一定时期内全部保险人与全部投保人之间的交换关系，即保险人销售保险产品，投保人购买保险产品的关系。2.商品性2021/4/1343保险是一种经济互助行为。保险在一定条件下，分担了单位和个人所不能承担的风险，从而形成了一种经济互助关系。这种互助关系通过保险人用多数投保人交纳的保险费建立的保险基金对少数遭受损失的被保险人提供补偿或给付而得以体现。它体现的是“一人为众、众为一人”的互助特性。3.互助性2021/4/1344保险是一种合同行为，是一方同意补偿另一方损失的一种合同安排，同意提供损失赔偿的一方是保险人，接受损失赔偿的一方是投保人或被保险人。双方的权利和义务关系受法律约束和调整。并且保险的法律性不仅体现在保险本身是一种合同行为，法律是保险行为的规范和实现条件，而且法律也是保险组织和保险业务活动的前提条件。4.法律性2021/4/1345保险是处理风险的科学有效措施。现代保险经营以概率论和大数法则等科学的数理理论为基础。保险费率的厘定、保险准备金的提存等都是以科学的数理计算为依据的，保险是一种科学处理风险的经济方法。5.科学性2021/4/1346思考：汽车保险的特征？汽车保险除了具有上述保险的特征外，还具有：

1）广泛性：一是被保险人有广泛性；二是汽车保险业务量大，普及率高。

2）差异性：主要是标的车辆的差异（品牌、车型、产地、价格、功能等）。

3）标的具有流动性，赔偿时常用修复方式；4）出险频率高、无赔款优待。2021/4/13471.1.12保险的分类财产损失保险责任保险信用保证保险按保险标的分类财产保险人身保险2021/4/1348按保险性质分类商业保险政策保险社会保险2021/4/1349原保险再保险共同保险重复保险按承保方式分类2021/4/1350案例一：李某于2000年4月，向甲保险公司投保了家庭财产保险及附加盗窃险，保额为8000元，保期为1年。之后他想，如果多投几份保险，一旦发生财产损失不就可以多得几份赔偿了嘛。于是在2000年5月，他就又向乙保险公司投保了家庭财产保险及附加盗窃险，保额也为8000元，保期为1年。2021/4/1351

2000年10月15日，李某家被盗，李某立即向公安机关报案，并通知了保险公司。经现场勘察，丢失彩电一台、家庭影院一套、手机一部、高级服装2套，共计损失11000元。李某在公安机关未能破案的情况下，向保险公司索赔。请问：李某能索赔成功吗？理由是什么？重复保险甲、乙两保险公司各赔4000元2021/4/1352案件处理：

甲保险公司接到索赔申请后，经审查认为李某的情况符合《家庭财产保险附加盗窃险条款》中规定的保险责任范围，应当给予赔偿。李某投保的保险金额为8000元，甲保公司决定赔偿李某8000元。乙保险公司接到索赔通知后，得知李某已先向甲保险公司索赔，经及甲保险公司协商，甲保险公司撤销了原赔偿，决定两家按比例赔偿，每家公司各赔偿4000元。2021/4/1353根据实施形式的不同进行分类强制保险自愿保险2021/4/1354定值保险不定值保险按保额确定方式分类思考：汽车保险属于什么保险？为什么？2021/4/1355保险标的是保险保障的目标和实体，指保险合同双方当事人权利和义务所指向的对象。汽车保险的保险标的是汽车及其相关经济责任。保险标的及汽车保险相关的基本概念

保险利益又称可保利益，是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。保险利益2021/4/1356投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。汽车投保人是指与保险人订立汽车保险合同，并按照汽车保险合同负有支付保险费义务的人。投保人被保险人是因保险事故发生而遭受损失的人。在汽车保险合同中，被保险人是保险车辆的所有人或具有相关利益的人。被保险人2021/4/1357保险费是投保人参加保险时所交付给保险人的费用。汽车保险费是根据汽车保险的保险金额和保险费率计算出来的。保险费保险人是指与投保人订立汽车保险合同，收取保险费，为被保险人提供保障的人。汽车保险的保险人指经营汽车保险业务的保险公司。保险人2021/4/1358保险期限也称保险期间，指保险合同的有效期限，即保险合同双方当事人履行权利和义务的起讫时间。保险期限

保险价值是指保险标的在某一特定时期内以金钱估计的价值总额，是确定保险金额和损失赔偿的计算基础。保险价值2021/4/1359

保险责任是指保险人承担的经济损失补偿或人身保险金给付的责任，即保险合同中约定由保险人承担的危险范围，在保险事故发生时所负的赔偿责任，包括损害赔偿、责任赔偿、保险金给付、施救费用、救助费用、诉讼费用等。保险责任

除外责任是指财产保险合同中列明的保险人不承担经济赔偿的责任。除外责任2021/4/1360

保险金额简称保额，是保险利益的货币价值表现，是投保时给保险标的确定的金额，是指一个保险合同项下保险公司承担赔偿或给付保险金责任的最高限额，同时又是保险公司收取保险费的计算基础。保险金额

保险公估人是站在第三者的立场上，依法为保险合同当事人办理保险标的的查勘、鉴定、估计损失及理赔款项清算业务并予以证明的人。保险公估人2021/4/1361

保险代理人是指根据保险人的委托，在保险人授权的范围内代为办理保险业务，并依法向保险人收取代理手续费的单位或者个人。保险代理人

保险经纪人与保险人在主体性质和作业方式等方面具有不同的本质。保险经纪人2021/4/1362（1）保险经纪人是客户利益的代表。（2）保险经纪人的服务是为每个客户“量体裁衣”。（3）保险经纪人为客户提供专业化的团队服务，且不额外增加客户成本。（4）保险经纪人通过规模购买效应为客户争取最合理的价格、最全面的保障、最完善的服务。（5）保险经纪人为客户提供完善的售后服务，同时督促、监督保险公司对客户的服务，确保客户能够获得预期的保险保障，协助客户解决保险期间内的各种纠纷。（7）保险经纪人为客户提供的服务具有法律保障。保险经纪人与保险代理人的区别：2021/4/13631.1.13汽车保险的功能(一)汽车保险的保障功能汽车保险的保障功能是汽车保险得以产生和迅速发展的内在根源，具体表现为补偿损失功能。汽车保险是在特定灾害事故发生时，在汽车保险的有效期和汽车保险合同约定的责任范围以及保险金额内，按其实际损失金额给予补偿。通过补偿使已经存在的社会财富在价值上得到补偿，在使用价值上得以恢复，从而使社会再生产得以持续进行，人民的生活得以安定，进而保障社会稳定。2021/4/1364(二)汽车保险的金融融资功能金融融资功能是指将保险资金中闲置的部分重新投人社会再生产过程中所发挥的金融中介作用。汽车保险人为了使保险经营稳定，必须保证保险资金的保值及增值，这就要求汽车保险人对保险资金加以运用。又由于汽车保险的保费收入及赔付支出之间存在时间差和数量差，这又为汽车保险人进行保险资金的融通提供了可能。所以，保险又具有金融融资功能。2021/4/1365(三)汽车保险的防灾防损功能汽车保险人从开发汽车保险产品、制定费率到汽车保险和理赔的各个环节，都直接及灾害事故打交道，不仅具有识别、衡量和分析的专业知识，而且还积累了大量的风险损失资料，所以，汽车保险人可以为社会、企业、家庭、个人提供防灾、防损、咨询和技术服务职能，从而减少社会财富的损伤，即车辆的损失和社会成员的人身伤害。2021/4/13661.1.14汽车保险的作用(一）促进汽车工业发展汽车产业政策要产生社会效益和经济效益，要成为国家经济发展的原动力，这都离不开汽车保险与之配套服务。汽车保险业务自身的发展对于汽车工业的发展起到了有力的推动作用，汽车保险的出现，解除了企业与个人对使用汽车过程中可能出现的风险的担心，一定程度上提高了消费者购买汽车的欲望，扩大大了对汽车的需求。2021/4/1367(二）稳定社会公共秩序

汽车作为一种保险标的，虽然单位保险金不是很高，但车辆所有者数量众多而且分散，既有党政部门，也有工商企业和个人。车辆所有者为了转嫁使用汽车带来的风险，愿意支付一定的保险费投保。在汽车出险后，当事人可及时从保险公司获得经济补偿，恢复正常的生产和生活。由此可以看出，开展汽车保险既有利于社会稳定，又有利于保障保险合同当事人的合法权益。2021/4/1368(三）促进汽车安全性能提高在汽车保险业务中，保险公司出于有效控制经营成本和风险的需要，除了加强自身的经营业务管理外，必然会加大事故车辆修复工作的管理，一定程度上提高了汽车维修质量管理的水平。同时，汽车保险的保险人从自身和社会效益的角度出发，联合汽车生产厂家、汽车维修企业开展汽车事故原因的统计分析，研究汽车安全设计新技术，并为此投入大量的人力和财力，从而促进了汽车安全性能方面的提高。2021/4/1369(四）财险中占有重要的地位目前，大多数发达国家的汽车保险业务在整个财产保险业务中占有十分重要的地位。在国内各保险公司中，汽车保险业务保费收入占其财产保险业务总保费收入的50%以上，部分公司的汽车保险业务保费收入占其财产保险业务总保费收入的60%以上。汽车保险业务已经成为财产保险公司的“吃饭险种”。2021/4/1370任务二保险的基本原则能力目标

能够运用汽车保险的基本原则分析案例知识目标1.了解汽车保险基本原则的概念；

2.理解汽车保险基本原则的实质内容。2021/4/13711.2.1最大诚信原则汽车保险原则是指贯穿于汽车保险之中，人们在汽车保险活动中必须遵守的根本准则，它是制定、解释、执行和研究汽车保险的出发点和根据。汽车保险主要有最大诚信原则、保险利益原则、损失补偿原则和近因原则等四项基本原则。2021/4/1372在民事活动中，各方面当事人都应当遵循诚实信用原则，保险活动也不例外。在保险活动中对保险合同当事人的诚信要求，比一般民事活动更为严格，即要求当事人具有“最大诚信”。最大诚信原则的基本含义：保险合同当事人双方在签订和履行保险合同时，必须以最大的诚意履行自己应尽的义务，互不欺瞒，恪守合同的承诺和义务，否则合同无效。2021/4/1373最大诚信原则的内容：

1）投保人履行如实告知义务；

2）保险人履行说明义务；

3）投保人或保险人履行保证义务；

4）弃权与禁止抗辩。思考：为何会有最大诚信原则？它有哪些内容？2021/4/1374案例二：

2006年3月，廖某将自有的丰田凯美瑞轿车向保险公司投保了家庭自用汽车保险，投保险种为车辆损失险、第三者责任险等。在保险期限内，廖某一直使用标的车在某小学从事长期有偿接送学生的业务。2007年2月，廖某驾驶标的车搭载4名小学生在学校附近某丁字路口及一辆正规出租车相撞，交警认定廖某负全部责任。事后，廖某向保险公司索赔。思考：廖某能否索赔成功？为什么？不能，违反最大诚信原则2021/4/1375案例三：

2009年1月5日，某汽车出租公司将其所有的桑塔纳轿车向当地某保险公司投保了机动车辆险、第三者责任险和附加盗抢险，被保险人为该出租车公司，保险期限自2009年1月6日零时起至2010年1月5日24时止。合同签订后，出租车公司如期交付了保险费。2021/4/1376

2009年5月2日，出租车公司将一辆桑塔纳轿车过户给罗某个人所有。2009年10月10日，罗某驾车营运时在某地遭到歹徒劫持，并将其车抢走。事故发生后，出租车公司向保险公司提出索赔。请问：出租车公司能否索赔成功呢？说明理由。不能，违反最大诚信原则2021/4/1377案例四：某保险公司于1999年6月3日承保了甲某的机动车辆保险，在甲某尚未交付保费的前提下，业务员将保单正本和保费收据一并交给了被保险人甲某，此后多次催促甲某支付保费，甲某均以资金不足为由拖延。同年10月10日，甲某的车辆肇事，发生损毁。2021/4/1378事后，在10月11日甲某立即向保险公司以现金方式补交了全年保费，此时，保险公司还不知道己经发生了事故，为了核销挂账的该笔应收保费，保险公司接受了此保费。随后甲某向保险公司报案，保险公司调查真象后，以甲某在发生事故前未及时交付保费为由予以拒赔，甲某不服，以保险公司已接受了其保费而未履行赔偿义务为由，向法院提起诉讼。请问：甲某的诉讼能否成功？请说明理由。能！2021/4/1379案例分析：本案涉及到三个方面的问题:第一是被保险人履行义务的问题;第二则是保险人履行义务的问题;第三是最大诚信原则里面的“弃权及禁止反言”原则。

根据最大诚信原则中"弃权及禁止反言"，保险公司事先已经放弃了对甲某的相应权利，就不能再主张这些权利，因此保险公司应当对此案进行赔偿。2021/4/13801.2.2保险利益原则保险利益原则是指在签订和履行保险合同的过程中，投保人对保险标的应当具有法律上承认的经济利益。否则，保险合同无效。保险利益原则的两层含义：1）投保时，投保人必须对保险标的具有保险利益；2）投保人对保险标的是否具有保险利益是判断保险合同有效或无效的根本依据。2021/4/1381投保人或被保险人对保险标的所拥有的利益并非都可成为保险利益，保险利益必须符合一定的条件：

1）必须是合法的利益；

2）必须是经济上的利益；

3）必须是能以货币形式估量的利益；

4）必须是事实上的或客观上的利益。财产保险中，保险利益在保险合同订立时必须存在，在保险事故发生时也必须存在。2021/4/1382案例五：

2003年8月20日，陈某向某保险公司投保了车损险、三者险和盗抢险，保险单上显示：被保险人、联系人、索赔权益人均是陈某。

2004年6月15日，该车被盗，虽然报警，但该案一直未破。于是，陈某找到保险公司要求赔偿。保险公司经调查发现，陈某不是车辆的所有权人，保险公司以此为由拒赔。陈某不服，随告上法院。思考：法院是否会支持陈某的诉讼要求？为什么？不会，因为陈某不具有保险利益2021/4/1383案例六：1999年1月2日，A公司向本市一家印刷厂租借了一间100多平方米的厂房做生产间，双方在租赁合同中约定租赁期为一年，诺有一方违约，则违约方将支付违约金。同年3月6日，A公司向当地保险公司投保了企业财产险，期限为一年。当年A公司由于订单不断，欲向印刷厂续租厂房一年，遭到拒绝，因此A公司只好边维持生产边准备搬迁。2021/4/1384

次年1月2日至18日间，印刷厂多次及A公司交涉，催促其尽快搬走，而A公司经理多次向印刷厂解释，并表示愿意支付违约金。最后，印刷厂法人代表只得要求A公司最迟在2月10日前交还厂房，否则将向有关部门起诉。2月3日，公司发生火灾，造成厂房内设备损失215000元，厂房屋顶烧塌，需要修理费53000元，A公司于是向保险人索赔。思考：保险公司是否应对厂房屋顶承担赔偿责任？应赔，A公司具有保险利益2021/4/13851.2.3损失补偿原则损失补偿原则是指保险事故发生后，保险人在其责任范围内，对被保险人遭受的实际损失进行赔偿。注意：损害补偿只能使被保险人在经济上恢复到受损前有状态，而不允许被保险人通过索赔获得额外经济利益。2021/4/1386损失补偿原则的内涵：1）赔偿必须在保险人的责任范围内进行；2）赔偿额应以实际损失额为限；3）赔偿额应当以保险利益为限；4）损失赔偿是保险人的义务。2021/4/1387损失补偿原则的派生原则：（一）代位原则代位原则是指保险人依照法律或保险合同约定，对被保险人遭受的损失进行赔偿后，依法取得向对财产损失负有责任的第三者进行追偿的权利或者取得被保险人对保险标的所有权。2021/4/1388代位原则的意义：(1)防止被保险人因同一损失而获取超额赔偿，即避免被保险人获取双重利益。(2)维护社会公共利益，保障公民、法人的合法权益不受侵害。(3)有利于被保险人及时获得经济补偿，尽快恢复正常的生产和生活。2021/4/1389代位原则的内容主要包括两部分:代位求偿和物上代位。

代位求偿是指当保险标的遭受保险责任范围内的事故，依法应当由第三者承担赔偿责任时，保险人在支付保险赔偿之后，即取得了对第三者请求赔偿的权利。

物上代位是指保险标的因遭受保险事故而发生全损时，保险人在全额支付保险赔偿金之后，依法拥有对该保险标的物的所有权。2021/4/1390行使代位求偿权的前提条件：第一，保险标的损失的原因是保险事故，同时又是由于第三者的行为所致。第二，被保险人未放弃向第三者的赔偿请求权。第三，保险人取得代位求偿权是在按照保险合同履行了赔偿责任之后。2021/4/1391案例七：吴女士为新购买的奥迪A6轿车在某保险公司办理了机动车辆强制险、第三者责任险、家庭自用汽车损失险、车辆盗抢险及不计免赔险等五种保险，保险期限为2006年9月2日至2007年9月1日，其中家庭自用汽车损失险的保险金额为48万元。2007年5月1日，吴女士在驾车带全家人外出旅途中及一辆金杯小客车发生碰撞，造成吴女士的奥迪轿车及对方金杯小客车损坏的交通事故。2021/4/1392

经肇事地交通警察部门处理，认定金杯小客车的驾驶人负此事故的全部责任，吴女士无责任。事故发生后吴女士立即通过电话向其投保的保险公司报了案，保险公司工作人员及时出险对事故损失进行了查勘。事后吴女士一直无法找到对方金杯客车的司机和车主，故未能获得赔偿，吴女士无奈向其所投保的保险公司工作人员进行咨询。请问：本案中，保险公司该怎样处理？2021/4/1393案例处理：被保险人吴女士选择了向其投保的保险公司索赔的方式，按照保险合同约定提供了证据材料后，获得了车辆修理费56000元的70%的理赔款。获赔后，吴女士将其向第三方追偿的权利转让给该保险公司，并协助保险公司向第三方进行追偿。2021/4/1394

物上代位产生的两种情况:一是发生实际全损;二是发生推定全损。

推定全损是指保险标的发生保险事故后，认为实际全损已不可避免，或者为避免发生实际全损所需支付的费用将超过保险价值，而按全损予以赔偿。2021/4/1395代位求偿与物上代位的区别:第一，代位求偿的保险标的的损失是由第三者责任引起的，而物上代位的保险标的则不一定是由第三者责任引起的;第二，代位求偿取得的是追偿权，而物上代位取得的是所有权。在物上代位中，保险人取得了对保险标的的所有权益和义务。2021/4/1396案例八：2004年8月17日，老王给自己的汽车购买了车辆损失保险、第三者责任保险、车上人员责任保险、全车盗抢险，保险期限一年。10月7日，老王在开车回老家的路上，被老李的车追尾。经交警认定，老李负事故的全部责任。老王修车花费5000元，并从保险公司索要了赔款，同时将向老李追偿的权利转移给保险公司。2021/4/1397保险公司在代替老王向老李索要事故损失赔偿时，老李认为事故原因是由于自己驾驶技术不熟练，责任在自己，心中也感觉十分愧疚，于是马上拿出了6000元，给了保险公司人员小赵。小赵将6000元全部交回了保险公司。一段时间后，老王听说了此事，向保险公司要多余的1000元钱，保险公司坚决不给。思考：对此情况，若给双方调解，你应如何处理？保险公司应退还多得的1000元2021/4/13982005年5月3日，老王的汽车被偷，老王马上向公安部门和保险公司报案，三个月后，车辆仍未找回，保险公司给予了老王全部赔款10万元。又一个月后，车辆被找回，老王不愿再要车，将车辆的权利转让给保险公司。保险公司对车辆进行拍卖时，竟拍出15万元的价格。老王听说了此事后，又向保险公司索要多出的5万元钱，保险公司还是坚决不给。思考：对此情况，你再给双方调解，应如何处理？续保险公司可以不退还多出的5万元2021/4/1399(二)分摊原则分摊原则仅适用于财产保险中的重复保险。是指在同一投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同的情况下，被保险人在发生保险事故后，所得赔偿金，由各保险人采用适当的方法进行分摊。2021/4/13100在重复保险情况下，对于损失后的赔款保险人如何进行分摊，各国做法有所不同。主要有以下三种分摊方法:

(1)比例责任制某保险人责任=(某保险人的保险金额/所有保险人的保险金额之和)×损失额

(2)限额责任制某保险人责任=(某保险人独立责任限额/所有保险人独立责任之和)×损失额

(3)顺序责任制由先订立保单的保险人首先负责赔