中国商业保险规范性发展研究

中国商业保险规范性发展研究

目录

一、引言

二、商业保险的概念和发展

三、商业保险的规范性发展

四、商业保险的现状分析及存在问题

五、商业保险规范性发展的对策及建议

六、结论

一、引言

商业保险是一种以保险公司为中介，投保人按照一定合同达成标准，向保险公司交费，以期在意外事故发生时得到经济上的赔偿的金融手段。商业保险市场的发展有助于提高社会风险的稳定性，完善风险转移的机制，促进国家和经济的发展。但在这个市场中，存在一些乱象，需要加强管理和规范。本文将从商业保险的概念和发展、商业保险的规范性发展、商业保险的现状分析及存在问题以及商业保险规范性发展的对策及建议四个方面进行论述。

二、商业保险的概念和发展

商业保险是一种以商业性为主导，通过合同的方式向投保人提供经济赔偿保障的保险业务。商业保险公司作为市场主体，通过制定具体的保险产品，向广大消费者提供安全保障，以赚取保险费为主要收入来源，进而通过市场竞争实现经济效益。商业保险业作为我国金融业中的重要组成部分之一，是国家实施“金融创新、服务实体经济”的重要载体。在我国的发展进程中，商业保险业的发展也取得了长足的进展。

商业保险业的发展历程可以分为三个阶段，即创业期、成长期和稳定期。创业期即1949年至1979年，此时我国只有一些性保险公司，商业保险公司还没有在我国产生；成长期即1980年至1994年，此时我国商业保险产业逐渐发展壮大，不少保险公司开始实施营销策略，扩大市场份额；稳定期即1995年至今，此时我国商业保险产业规模逐渐扩大，保险业在金融行业中扮演着越来越重要的角色，奠定了现代化金融体系的基础。

三、商业保险的规范性发展

商业保险的规范性发展，是指在商业保险市场的开放过程中，建立并完善各种相关法律法规、监管机制等制度，加强市场管理和监督，使商业保险市场健康、稳定发展。

1、相关法律法规和监管机制的建立

在我国，商业保险的规范发展始于上世纪80年代末，当时兴起了诸如“金融改革试点项目”等各种措施，重点强调市场化、法制化、国际化。此后，相继出台了《中华人民共和国保险法》、《中华人民共和国保监会条例》等一系列法规，同时保监会等监管机构也随之成立，建立了统一监管体系。这一系列的措施，为商业保险规范性发展提供了良好的制度保障。

2、市场管理和监督

为进一步保障商业保险市场的健康、稳定发展，我国领导也出台了一系列管控。例如，根据《中华人民共和国保险法》等法规，明确了保险公司应该遵循的基本要求，例如“合法、合规、公正、公开、诚信、稳健”等。同时，商业保险公司也自觉承担了社会责任，积极推动行业内废品回收、环保和慈善捐助等一系列公益活动。这些措施和实践进一步推动了商业保险的规范化发展。

四、商业保险的现状分析及存在问题

商业保险的快速发展对于我国经济和社会的发展起到了推动作用。但与此同时，商业保险市场仍然存在一些问题。

1、市场集中度不高

我国商业保险市场的集中度相对较低，市场份额分散。已经发展壮大的中型和小型保险公司面临着规模不大、资源不足、资金回报率低等问题。

2、风险投资方面不足

商业保险公司的业务涉及到了大量的风险投资，而我国作为一个发展中国家，对于风险投资还存在一定的不足。目前的保险资金大多严格遵守存款利率来进行投资，缺乏更全面、长远的投资策略。

3、保费收入强制性交费的问题

我国部分保险服务商通过强制缴纳保费的方式会极度滥用权力，给消费者带来了很多困扰。这进一步损害了消费者的权益，同时也侵蚀了商业保险市场的信誉度。

四、商业保险规范性发展的对策及建议

1、加强市场集中度管理，推进保险公司重组和并购

为使商业保险市场稳步发展，需要强化市场集中度的管理。一方面，加强对规模较小的保险公司的监管，压缩其市场份额。另一方面，加强对大型保险公司资源的调配管理，推动行业内重组和并购，增强市场集中度和行业规模，建立起全球一流的商业保险公司。

2、积极推进保险资金产品创新和风险投资

商业保险公司的经营活动本质上是以风险投资作为基础的。因此，应积极推进保险资金产品的创新和开发。运用金融工具，进行股权投资、海外投资、互联网金融等领域开拓，推动商业保险市场的创新和发展。

3、强化保费收入管理和监管

为保护消费者的利益，应加强对保费收入的监管和管理，严禁保险公司擅自扣下或者抽取投保人的保费。同时，也要加强对投保人的风险提示和防范，给消费者提供最大的便捷和保障，增强市场的信任和稳定性。

六、结论

随着我国经济收入的不断提高以及国家发展理念的转变，商业保险市场将发挥