第章 个人信用与评估

第三章个人信用分析与评估第一节个人信用评分模型第二节国外征信机构及商业银行个人信用评分体系第三节国内商业银行个人信用评分体系第四节国内外银行个人信用评分体系比较第五节个人信用的跟踪第六节个人信用积分系统1第一节个人信用评分模型一、个人信用评分概述假设存在一种测度能将良好信用及较差信用的评价对象区分成不同的两种分布，当然两个分布之间可有一些重叠，即灰色地带。不良账户良好账户分界分数值信用评分模型中良好信用及不良账户信用分数分布2二、个人信用评分模型的类型信用额度模型追账模型账户取消模型欺诈鉴别模型信用限额与信用等级成反向相关关系，模型一般在原有额度使用基础上。模型变量包括信用分数、账户来源、信用额度利用模式、月偿付占余额的百分比及拖欠历史等可以限制某个账户的提款，甚至完全取消这个账户。通过与以往欺诈经验中类同模式的比较，来辨别欺诈性的账户。3三箩、智信举用景评浑分拐模裳型(了资解)判鸡别汇分住析侵法L使o宪g喊i受s锈t乐i犁c回担归伸法A红l午t过m牌a捏n灵r却Z邻-雨S滩c舒o课r备e模秩型Z额E劝T汁A模乔型数考学赶规恼划贝秤叶色斯勿决蔽策坊模燥型存击活寨分裕析馋模旨型4第切二镇节坐国吴外光信兰用偶征厘信论机津构急及冶商知业笔银政行永个勇人栋信益用堂评殊分助体悲系■美企国蔽个交人席信击用右主部体街机钩制美酷国狠是谷个梁人团信航用山体从系辞最布发捷达泳的修国被家矛。1纵8护6闯0年病在值美军国旁纽感约叫布拘鲁沟克机林苦成嘱立倍了仗第杨一处家闻信虎用秧局承，壤标党志她着谱美链国牺个致人泉信招用舌市砌场杀的坦萌许芽廉。饭经撇过1垦0栋0多胆年猫的脸发滑展来，璃美飞国达已糕形物成备了剑以求信略用创局滤为寄核井心未的测完啊善樱的装个甩人泻信亚用管体扎系趋。晴美跳国犹的午三销大达信袭用殃局地和1闭0羊0杀0多梯家渴地柜方完信眼用菜局揉收统集户了1喂.程6亿陵成唉年豪人还的治信镇用猴资受料逼，隙每阔年裳出川售6亿冒多雄份站消舅费店者包个姨人货信铲用径报掌告工，妈每业天僵发杠送挎的浑个酱人均信壤用董报常告蜂超咬过2械0付0万蹄份摩，傻每续月阴个万人胡信两用句档触案抹数维据枕库垦的尖更口新女次膀数拿超吧过2幅0亿红次农。评佳估话指星标演：浊信马用刮分—裕—根悲据宗模任型姿计蜻算港出六来负，财评激估框消司费剥者各的艇个尸人饮信暂用惩情污况蛛。—线—信华用渔分征越渐高俱，院表牵示唇他春的苏风意险绪越因低立，撒享雷受席的阅利听率核越泻优资惠谨；健信授用长分朵是滴变政动执的蕉，误反辫映创一泥个哗特挽定饿时么期燥消喜费汤者欲个摧人亲信潮用笼情立况咳。5违流约妻行作为玩对古信献用各分谜的乐影牙响寻因喝素—护—时旨间诉：齐违色约旱发跟生旧的合时误间铃，讽违朋约退事套件贫越蒸近镜对头信缸用鸽分馋的通影涉响翁越贯大及。—屋—程白度延：叶违顷约络的巨严削重僻程愉度乞，督拖胃欠疾债晓务9双0天辨比排拖矿欠6影0天袄的犬后拐果爱严萍重销。—吴—频弱率裳：妇违娘约骨发衔生亿的抚次宵数寇，船次垦数看越尚多糟扣济分弊越肯多尚。信娘用沫评喜分盖使精用财的威五狭类撤资美料府依伯次雅是—崇—个醉人绘破即产矩记躺录曲、瞒扣京押向抵揭押母品请、汤拖叉欠侧债篮务熟、温迟叔付捐借粱款觉。—寸—未逆偿斑还欢债胳务扫。—掌—信得用猫历塞史恒的欧长库短针。—缺—一交年香来南贷奖款德申渣请记的谱查斤询盼次盒数核。—惰—使傻用偶的墙信报贷畅类全型妻。特断殊调规断定榆：铁种匙族泽、雅宗约教黑、怪性饲别灯、盗婚积姻棉和融国野籍姨不者可砌作他为拦信许用巷分纽奉的准计研算变依烤据抗。美学国彼信帝用疾分动种炊类中：依信代用撤局脏信史用效分草、蛾普溉通详信线用蚁分材、庆定作制晚信深用致分政。6F解I救C才O（F返a锣i爆r树I露s俗a别a证c晚&取C证o弦m骡p烟a套n纵y）信辉用泊分辈简谨介—恐—叙F闪I家C比O信访用帮分谅是闭最脑常灰见新的慰一宁种腿普斯通丧信跨用紫分土，满美制国姑三誓大率信攀用女局旷都香使桃用掀。—齐—柴F趟I育C光O信是用够分孔准要确王性贵最还高召。—勺—棉F举I贫C驳O信津用离分休的移评演分罚范刚围裤是3疯2业5患~礼9况0黎0分—贩—厅F贴I顷C针O信缺用请分差计嗓分么方辨法嫂处意于筹半上公弓开伙化即。由碍大坝卫·杜限兰耳德再信垦用蒙计革分芒模秤型肆的绪衍穗生减模筑型国无外翅商是业估银沃行棋个府人毫信皇用易评秀分罗体掌系7第狡三捕节封中合国腾商根业撑银僵行胶个抄人富信添用找评逗分脸体咏系一涝、妇个腰人珍信星用脂评咬分缴系纵统亚简甘介●系览统达构考成闯：鼠信点贷雹台胆账架子菌系警统悲、疲个奶人迁信光用兼等捧级蚊评滑估盘系脱统厚、厨账劫务么处帅理角子饶系遣统缴、荷信菌贷挨监久控哄子钉系辜统●系荡统令功鹅能岔：践申磁请脾审郊批险、显账暖户层管败理相、田还产款吊处牧理叨、仔查截询尝统湿计撇、繁系间统学管摔理必、耕辅迫助柄管谎理反、稼个川人帐信湖用锦管潜理仍、及贷让款灾监糖控药、友电砖子稿文破档掉资搬料南、尊催惊款澡通作知煌单辛和度扣盆款碧通宋知赢单外的详打冠印者、竿利灭率箩变玩动炭后母的丹还滨款图通穿知鲜单染、利与飘会飘计奖系置统姿的土数蜻据灾传辩送情、尚手姥工垂账厚户有的偷录母入阵转络换碧等距。8二考、参信朴用站卡使信厨用嫂等午级饱评伤分以游国差内煮某杏银杆行酬个还人递信斤用优卡肯为碰例三测、涨个坝人良消汁费洽信役贷帅评赌分以肾中西国像建护设誓银贱行失信哥贷侄评窝分内为独例四剑、友案炼例案做例换一愿：躬重填新壳核客定拘信铲用著等必级案询例迎二怜：野信栽用闷卡雾发棒放网信烘用值评缠分9第恨四荒节祸国焦内梯外夺银卵行抢个剧人招信吗用失评坛分省体姿系唉的员比灯较比较项国外国内申请人身份查看驾驶执照核查出生日期、社会保障号、住址等居民身份证、户口薄、军官证、护照等信贷史以前向谁贷款、何类型、支付方式、使用的账户等银行内部档案就业单位、地址、性质、期限、行业状况目前仅限于城镇居民收入各种收入申报、登记主管部门住所房东、抵押持有人、公共档案单位、房管、派出所担保多种担保方式房产为主1雹0第摆五伤节图个撤人各信舒用叛的捞跟举踪个人资信评估机构金融单位税务工商街道司法公用事业综合式个人信用跟踪示意图1情1还贷还息信用卡透支结算信用股票账户信用空头支票远期支票个人金融信用综合式个人金融信用跟踪示意图1啊2个人身份识别号金融司法街道保险工商公用事业单位税务村民委员会社会保险集中式个人信用跟踪示意图1乓3第王六笑节扇个埋人继信留用岗积炮分缩慧系温统一反、毫内具涵气与群作洽用●一晌是辽：卵给钻每丢项璃业俯务款赋宗一央定津分声值高；●二斑是尾：采制心定爪相材应吧规灵则距，照赋及予暴客循户朋按孩信田用龙积篮分舞程晚度病以傲不盛同扇的刃优扇惠蛛待卷遇鲜。（课原坑理炊同安民会航宽累稍积伪里赶程坝奖甘励未方砍法节）★作毅用歌：酒极嫁大鼓地依开贝拓帜银尖行嗓个魄人炮金墨融屡业戒务墙空盆间火，先各韵项疏业对务锡之恳间稻信让息痛互病通岔、流资穗源鹊共发享苹；艳直附接泛累橡计颈客萄户哄的凝个静人慈信找用陶资剑料恨，块具锯有际量友化悔客产观溪依摸据手的糕程撑序惜化误方郊式甩，钟避腹免左评定定胸中闷的滨主般观姻判灾断威。1东4二凤、碑基北本级思脑路设居计浑一巡寿套该个姑人我金锁融怎业滩务氏赋钉值乌体斩系治；守设油计趋一动套揪各欧业阵务此部晋门银之项间朗联抚岗烈的绸软制件炒系星统碌；亦为身客炕户警设手定柱个乔人旷信欣用危号乒码爬；侨设跪计星一底个托积漏分惧优浇惠砖奖武励间办暴法适。三搂、驱实众际丧应碧用例1：转积毕分售达1伍5分择以衡上透可建直乏接痰通滤过艰电吗话煎转经账链、脚用漆透鬼支居的艳方恒式呀以略定丑期晃存傲款券抵颠押荡贷描款钉，规这至时推抵毒押徒率屠可仍能著为6孙0拐%；架在舞信姜用表积炼分代达骂到2桌0分廉以驻上渣时警抵凤押烧率汁可类提挺高估到6宿5毫