小微信贷技术实践讲述课件

小微信贷技术实践邦信惠融李玉娜小微信贷技术实践目标客户特点多数为家族式经营与管理，生意多以家庭为核心

生意规模小、经营品种单一无正规财务记录，运用传统信贷技术无法进行风险识别无法提供抵质押品经营收支与家庭收支密不可分小微信贷技术实践讲述课件贷款营销贷款申请贷款调查贷款决策贷款发放贷后监控贷款回收信贷业务流程图贷款营销贷款申请贷款调查贷款决策贷款发放贷后监控贷款回收信贷贷款营销方式一、扫街式营销二、渠道营销（商会、协会）三、同业营销（小贷公司、典当行、商业银行、政策性银行）四、商圈营销（上下游产业链、专业零售批发市场、高新科技园区、产业园区、大型医院、大型超市）五、行业龙头企业（电力公司、烟草公司、酒业公司、种植业龙头、养殖业龙头）六、其他贷款营销方式圈链营销特色案例（1）“水产养殖+销售”水产养殖龙头企业+小贷公司+下游水产养殖户+上游水产饲料加工生产企业。（2）“农业养殖+销售”。农业养殖龙头企业+小贷公司+生产加工商+经销商+养殖户。（3）“应收账款批量质押”医院+小贷公司+药品零售企业（4）1+N”模式1个废品回收站+小贷公司+散户圈链营销特色案例贷款调查分析框架财务信息非财务信息保证人贷款调查分析框架财务信息非财务信息保证人财务信息经营模式“三表”编制资产负债表损益表现金流量表财务信息经营模式“三表”编制资产负债表损益表现金流量表借款人供应商一供应商二供应商三客户一客户二客户三

合作关系结算方式进货规律合作关系结算方式进货规律借款人供应商一供应商二供应商三客户一客户二客户三合作关系案例A：客户经理小王在星期三下午对贷款客户进行调查，客户张女士在一住宅小区的超市销售烟酒、副食，经营时间已有7年，生意稳定，没有负债，贷款调查中据张女士口述了解，店面全部是现金交易，每周星期六去银行存当周销售额，最近三天没有进货也没有其他款项支出，每天的销售额大约4千元左右；当小王询问张女士的资产情况时，张女士回答是：存款8万多元，手头无现金。请给出你的评价！案例A：案例B：

客户张先生经营女裤批发，近期资金周转困难，需要向邦信小贷公司申请贷款10万元，贷款目的为装修店面。根据客户口述了解，张先生有两家上游厂家在广州，合作时间3年左右，据了解同商场也有其他商户与这两家厂家合作，厂家对其他商户会有一定的赊欠款支持（先拿货后付款），但是要求张先生是必须先打款后发货。（注：张先生的拿货量、与厂商的合作时间等和其他商户基本相同），另外，在信贷经理调查时，张先生接到两个电话，均为朋友催其还款，张先生未给明确答复，话语模糊，后据信贷经理了解，张先生曾从两位朋友借款10万元，贷款目的为6个月前装修店面。请给出你的评价！案例B：资产负债表损益表（利润表）现金流量表交叉检验资产负债表损益表（利润表）现金流量表交叉检验资产负债表结构现金及银行存款应付账款（名称及日期）应收账款（名称及日期）短期负债（名称及日期）存货和原料长期负债固定资产权益总资产总权益加负债资产负债表结构损益表结构

营业额

通过逻辑检验获得- 可变成本

通过逻辑检验获得-------------------------------------------------= 毛利润- 租金- 工资- 水电、通讯、交通- 其他-------------------------------------------------=

营业利润- 家庭开支+ 其他收入= 月可支配收入损益表结构现金流量表结构月初现金营业活动现金净流量+投资活动总现金流+融资活动总现金流+私人现金流总额期末现金=月初现金+累计现金现金流量表结构贸易行业营业额检验销售周期营业额检验（日、月、年）产品类型检验营业额经营类型检验营业额当日及近期现金销售检验营业额通过员工的工资检验营业额贸易行业营业额检验服务行业营业额检验（理发店、饭店）通过人次与人均消费检验通过原料采购频率检验通过上座率及人均消费检验通过燃气消耗检验小微信贷技术实践讲述课件运输行业营业额检验通过里程表,油表检验通过汽车检测的频率检验

通过汽车维修的频次检验运输行业营业额检验毛利率的逻辑检验通过计算主要产品的加权毛利率检验同业毛利率比较通过计算得出利润与客户口述利润检验毛利率的逻辑检验案例C：客户李女士经营服装店，已经营10年，据她口述淡季为1月-8月，旺季为9月-12月，旺季营业额为：10万元/月

，淡季营业额为：5万元/月。店内有一名雇员，基础工资1500元/月,提成工资按照店内月销售额的2%/月提取.客户经理私下和雇员了解,雇员说每月能到到手的工资为最多2800元,少的时候只拿基础工资.客户所给财务信息是否真实?请给出你的评价!

案例C：借款人个人情况家庭贷款目的信用情况经营场所非财务信息借款人个人情况家庭贷款目的信用情况经营场所非财务信息个人情况年龄生活习惯年龄与经营历史及经营履历是否对称个人情况家庭情况是否温馨、是否有宠物婚姻状况如何如果已婚有孩子，是否有孩子的物品看房本或者房屋租赁协议家庭情况经营场所客户的经营场所是我们对其生意理解的重要基础客户经营场所应该与其业务特点相对应客户经营场所应该与其经济情况相对应小微信贷技术实践讲述课件信用情况征信报告第三方信用情况贷款目的明确？贷款用途合理？真实性交叉验？贷款用途分析贷款目的明确？贷款用途合理？真实性交叉验？贷款用途分析保证人保证人的担保能力保证人的担保意愿保证人与客户的关系以及影响能力小微信贷技术实践讲述课件案例D:客户经理小王5月份在对客户李先生进行贷款发放之后的贷后回访中，发现客户店里的雇员由原来的15人，减少为现在5人（注:李先生经营高档女装生意，旺季为3月-6月，10月-1月，其他时间为淡季），通过与雇员私下交谈，老板已经两个月没有给发放工资。请给出你的评价！案例D:小微技术的核心--“逻辑检验”是一种方法，帮助信贷经理、审批人员对客户提供的大量信息的真实性进行核实，把定性的非财务信息分析与定量的财务分析联系起来进行全面性的评估。小微技术的核心--“逻辑检验”是一种方法，帮助信贷经感谢您的耐心倾听！感谢您的耐心倾听！人有了知识，就会具备各种分析能力，明辨是非的能力。所以我们要勤恳读书，广泛阅读