电子商务支付技术

第8章电子商务支付技术电子支付概述

电子支付工具

网络银行2024/4/6引例：微支付卷土重来1.目前，我国的微支付通常采用什么支付方式？2.微支付主要适用于哪些场景？请举例说明。3.请分析微支付的优势和劣势。2024/4/6案例启示我国作为世界上人口最多、小额支付需求十分普遍、且通讯环境已具相当水平的国家，具有得天独厚使用电子支付的群众基础。随着电子支付的逐步普及，人们的消费方式正朝着现代化、智能化、便捷化的方向发展。目前，电子支付应用正逐步推向全国，惠及广大人民群众，除了数字化产品之外，更是涉及到公共交通、菜场、便利店、商场超市、餐饮服务等人民群众日常生活密切相关的领域，有效地缓解以往群众常遇到的“出行难、排队难、零钞找付难”等问题。

2024/4/68.1电子支付概述电子支付电子支付系统电子货币2024/4/6电子货币第一次跃变代表中央银行或商业银行信用的传统货币广泛使用了电子支付的方式，是传统货币的电子化、数字化工具。第二次跃变代表特定发行商信用的电子货币，是用一定金额的现金或存款从发行货币兑换的特殊货币。第三次跃变是在特定的虚拟环境中、仿造现实货币的部分特征“创造”出来的一种支付工具，一般称为虚拟货币，一类是网路游戏币，另一来是门户网站或即时通讯工具服务商发行的多用途专用币。特征存在形态安全手段传递渠道计算方式依附性2024/4/6电子支付电子支付是指电子商务的交易主体，包括消费者、商家和银行利用网络以电子数据形式进行的货币支付或资金流转。问题支付条件难以完全满足安全性得不到绝对保证特点无需太多人工干预，节省成本需要先进通信手段的支持在相对开放的系统平台支付以电子化形式完成款项支付电子支付以金融电子化网络为基础，以通用电子化工具为媒介，以计算机技术和通信技术为手段，以电子数据形式存储在银行的计算机系统，利用安全技术实现方便、快捷、安全的计算机网上资金的流通与支付。2024/4/6电子支付系统电子支付系统是由提供支付服务的中介机构、管理货币转移的法规以及实现支付的电子信息技术手段共同组成的，用来清偿经济活动参与者在获取实物资产或金融资产时所承担的债务，融购物流程、支付工具、安全技术、认证体系以及电子化的金融体系为一体的综合大系统。支付网关是完成银行网络和互联网之间的通信、协议转换和数据加/解密，保护银行内部网络安全的一组服务器。2024/4/68.2电子支付工具电子现金电子支票银行卡第三方支付2024/4/6银行卡银行卡是银行或金融机构公司发行的，是授权持卡人在指定的商店或场所进行消费结算的凭证，是一种特殊的金融商品或金融工具。借记卡银行向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等功能的支付工具，不能透支。贷记卡银行或信用卡公司向资信良好的个人和机构签发的一种信用凭证，贷记卡可以透支，是持卡人信誉的标志。2024/4/6电子现金电子现金又称数字现金，是一种以电子形式存在的现金货币，它把对应的现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。电子现金一般适用于小额支付。特性不可重复性可存储性匿名性货币价值可交换性安全性2024/4/6电子现金—智能储值卡电子钱包支付系统智能储值卡电子钱包需要持卡人预先在卡中存入一定的金额，交易时直接从储值账户中扣除交易金额，属于实物形态的电子钱包。典型代表有Mondex卡和VisaCash等。客户申请兑换Mondex电子现金，发卡行受理后向客户发放等额币值的智能卡或给其智能卡充值客户可持卡向自己开户行的银行账户进行存款与取款客户采用Mondex卡向商家支付货款，持卡人把Mondex卡插入商家的专用读卡终端中，将本次消费金额输入终端机Mondex卡与商家读卡终端之间通过数字签名验证对方的身份，完全不需要银行的参与通过身份验证后，商家读卡终端从Mondex卡扣除消费金额并打印出数据商家可以选择是否将收到的电子现金向发卡行请求兑换成传统现金，也可以选择继续流通使用2024/4/6电子现金—软件形态的电子钱包支付系统软件形态的电子钱包可存放数字现金、电子银行卡、所有者数字证书、所有者地址、交易记录以及在电子商务网站的收款台上所需的其他信息，并可以实现电子安全证书的管理、安全电子交易、自动支付以及账户信息管理等功能。典型代表有E-Cash、CyberCash、NetCash等。发行电子现金的机构和商家之间应有协议和授权关系；客户、商家和E-Cash机构都需使用E-Cash软件；E-Cash发行机构负责客户和商家之间资金的转移；电子现金的验证由E-Cash发行机构本身完成；电子现金与普通钞票一样会丢失。2024/4/6电子现金—我国电子现金发展模式基于金融IC卡的电子现金体系是基于金融IC卡的新型小额快速支付应用，与金融IC卡借记或贷记应用共存于一张卡片，可共享使用金融IC卡的受理终端、转接网络、密钥体系等基础设施，具有无需接触、无需联网即可支付的特点，持卡人可通过预先充值，将存款账户中的一定可用金额圈到金融IC卡芯片中的电子现金账户，然后随时在各种提供小额、脱机消费的领域采用挥卡、插卡等现场扣款的方式来代替现金支付。公交地铁高铁门票2024/4/6电子支票电子支票是客户向收款人签发的、无条件的数字化支付指令，是将支票的全部内容电子化，然后借助于互联网完成支票在客户之间、银行与客户之间，以及银行之间的传递，实现银行客户间的资金结算。2024/4/6电子支票—支付流程电子支票与传统支票流程基本相同，客户易于理解和接受；加密的电子支票比数字现金更易于流通；电子支票适用于各种市场，很容易与EDI应用结合；电子支票技术将公共网络连入金融支付和银行清算网络。2024/4/6第三方支付第三方支付是指具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构采用和国内外各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网上支付模式。第三方支付平台提供一系列应用接口程序，将多种银行卡支付方式整合到一个界面上，负责交易结算中与银行对接，使网上购物更加快捷、方便；消费者和商家不需要在不的银行开设不同的账户，可帮助消费者降低网上购物成本，帮助商家降低运营成本，还可以帮助银行节省网关开发费用，并为其带来一定的潜在利润；第三方支付平台以与其合作的银行信用为依托，能较好地突破网上交易中的信用问题，有利于推动电子商务的快速发展；商家和客户之间的交涉由第三方平台来完成，使网上交易变得更加简单。第三方支付平台特征2024/4/6第三方支付—业务流程与支付平台类型宿主型平台依托于某个电子商务网站，由电子商务网站自行开发，主要为自己的电子商务网站提供交易支付服务，也可以和其它购物网站签约为其提供支付服务。支付宝、安付通、财付通等。独立型平台独立于任何一个电子商务网站和银行，只专注于提供第三方支付平台服务。快线、环迅支付、首信易支付、ChinaPay等。2024/4/68.3网络银行网络银行的特点网上银行业务网络银行的概念2024/4/6网络银行的概念与特点

金融服务标准化、个性化和综合化

金融服务手段网络化

金融服务空间扩大化

金融服务透明化1234网络银行又称网上银行，是依托信息技术和互联网的发展，基于互联网平台向客户提供各种金融服务的新型银行机构与服务形式。机构视角完全建立在互联网上的虚拟银行，没有物理营业网点，采用互联网等高科技服务手段与客户建立密切的联系，提供全方位的金融服务。业务视角传统银行利用互联网作为新的服务手段，为客户提供各种在线金融服务，包括传统银行业务和因信息技术应用带来的新兴业务。2024/4/6网上银行业务网银业务基本业务网上投资网上购物个人理财助理企业银行其他金融服务2024/4/6案例分析：中国拥有世界上最便捷的移动支付系