股份公司信贷管理制度

股份公司信贷管理制度一、总则1.目的本制度旨在规范股份公司的信贷业务操作，加强信贷风险管理，确保公司资金安全，提高资金使用效率，促进公司业务健康稳定发展。2.适用范围本制度适用于股份公司及所属各部门、分公司、子公司的信贷业务活动。3.基本原则安全性原则：确保信贷资金的安全，避免出现逾期、坏账等风险。流动性原则：保证信贷资金能够及时、足额地收回，满足公司资金周转的需要。效益性原则：在风险可控的前提下，追求信贷业务的经济效益，实现公司利润最大化。合法性原则：信贷业务操作必须符合国家法律法规和监管要求。二、信贷业务流程1.贷款申请借款人向公司提出贷款申请，填写《贷款申请表》，并提交相关资料，包括营业执照副本、组织机构代码证、税务登记证、法定代表人身份证明、公司章程、财务报表、贷款用途证明等。公司业务部门对借款人提交的申请资料进行初审，核实资料的真实性、完整性和合法性。2.贷前调查风险管理部门负责对借款人进行贷前调查，调查内容包括借款人的基本情况、经营状况、财务状况、信用状况、贷款用途等。调查方式包括实地考察、问卷调查、查阅资料、与相关人员面谈等。风险管理部门根据调查结果撰写《贷前调查报告》，对借款人的还款能力和还款意愿进行评估，提出是否给予贷款的建议。3.贷款审批公司成立贷款审批委员会，负责对贷款申请进行审批。贷款审批委员会成员包括公司领导、业务部门负责人、风险管理部门负责人等。贷款审批委员会根据《贷前调查报告》和相关资料，对贷款申请进行审议，做出是否给予贷款的决定。贷款审批通过后，公司与借款人签订《借款合同》及相关担保合同。4.贷款发放业务部门根据《借款合同》的约定，办理贷款发放手续，将贷款资金划转到借款人指定的账户。风险管理部门对贷款发放情况进行监督，确保贷款资金按照合同约定的用途使用。5.贷后管理业务部门负责对借款人的贷后管理工作，定期跟踪借款人的经营状况、财务状况、信用状况等，及时发现并解决问题。风险管理部门定期对贷款进行风险评估，根据风险评估结果采取相应的风险控制措施。借款人应按照《借款合同》的约定按时足额偿还贷款本息。如出现逾期情况，业务部门应及时催收，并采取相应的法律措施。6.贷款回收业务部门负责贷款本息的回收工作，定期与借款人核对贷款本息，确保贷款本息按时足额收回。如借款人出现逾期还款情况，业务部门应及时采取催收措施，如电话催收、上门催收、发送催收函等。如借款人确实无法按时足额偿还贷款本息，业务部门应及时启动不良贷款处置程序，采取重组、核销等方式进行处置。三、信贷风险管理1.风险识别风险管理部门定期对公司信贷业务进行风险识别，识别内容包括信用风险、市场风险、操作风险等。风险识别方法包括风险评估模型、专家判断、数据分析等。2.风险评估风险管理部门根据风险识别结果，对信贷业务风险进行评估，评估内容包括风险发生的可能性、风险影响程度等。风险评估方法包括定性评估、定量评估、综合评估等。3.风险控制风险管理部门根据风险评估结果，采取相应的风险控制措施，如设定风险限额、调整贷款额度、加强担保管理、完善内部管理制度等。业务部门应严格按照风险管理部门的要求，落实风险控制措施，确保信贷业务风险可控。4.风险监测风险管理部门定期对公司信贷业务风险进行监测，监测内容包括贷款余额、逾期贷款情况、不良贷款情况等。风险监测方法包括定期报表、数据分析、现场检查等。风险管理部门根据风险监测结果，及时发现并解决问题，调整风险控制措施。四、信贷业务审批权限1.单笔贷款审批权限公司单笔贷款金额在[X]万元以下（含[X]万元）的，由业务部门负责人审批。公司单笔贷款金额在[X]万元以上至[X]万元以下（含[X]万元）的，由风险管理部门负责人审核后，报公司分管领导审批。公司单笔贷款金额在[X]万元以上至[X]万元以下（含[X]万元）的，由贷款审批委员会审议后，报公司总经理审批。公司单笔贷款金额在[X]万元以上的，由贷款审批委员会审议后，报公司董事会审批。2.年度贷款总额审批权限公司年度贷款总额在[X]万元以下（含[X]万元）的，由公司总经理审批。公司年度贷款总额在[X]万元以上至[X]万元以下（含[X]万元）的，由公司董事会审批。公司年度贷款总额在[X]万元以上的，由公司股东大会审批。五、信贷业务担保管理1.担保方式公司信贷业务的担保方式包括保证、抵押、质押等。保证担保应选择具有良好信用状况和代偿能力的保证人。抵押担保应选择产权清晰、价值稳定、易于变现的抵押物。质押担保应选择易于保管、价值稳定、易于变现的质物。2.担保评估风险管理部门负责对担保进行评估，评估内容包括保证人的信用状况、代偿能力，抵押物的产权状况、价值评估，质物的保管情况、价值评估等。担保评估方法包括实地考察、查阅资料、与相关人员面谈、委托专业评估机构评估等。3.担保合同签订公司与保证人签订《保证合同》，与抵押人签订《抵押合同》，与质押人签订《质押合同》。担保合同应明确担保方式、担保范围、担保期限、双方权利义务等内容。4.担保管理业务部门负责对担保进行管理，定期跟踪保证人的信用状况、代偿能力，抵押物的产权状况、价值变化，质物的保管情况、价值变化等。风险管理部门定期对担保进行风险评估，根据风险评估结果采取相应的风险控制措施。六、信贷业务档案管理1.档案内容信贷业务档案包括贷款申请资料、贷前调查报告、贷款审批文件、借款合同、担保合同、贷款发放凭证、贷后管理资料、贷款回收资料等。2.档案整理业务部门负责对信贷业务档案进行整理，按照档案内容分类、编号、装订。档案整理应做到资料齐全、内容完整、格式规范、字迹清晰。3.档案保管公司设立专门的信贷业务档案保管库，对信贷业务档案进行集中保管。档案保管库应具备防火、防潮、防虫、防盗等条件。信贷业务档案保管期限按照国家法律法规和监管要求执行。4.档案查阅因工作需要查阅信贷业务档案的，应填写《档案查阅申请表》，经业务部门负责人批准后，到档案保管库查阅。查阅档案时，应严格遵守档案保管库的管理制度，不得擅自涂改、损毁、丢失档案。七、信贷业务监督检查1.内部审计公司内部审计部门定期对信贷业务进行审计，审计内容包括信贷业务流程的合规性、风险管理的有效性、内部控制的健全性等。内部审计部门根据审计结果撰写《审计报告》，提出改进建议和意见。2.风险管理部门检查风险管理部门定期对信贷业务进行检查，检查内容包括贷款审批情况、贷款发放情况、贷后管理情况、担保管理情况等。风险管理部门根据检查结果撰写《检查报告》，提出风险控制措施和建议。3.业务部门自查业务部门定期对本部门的信贷业务进行自查，自查内容包括业务操作的合规性、风险管理的有效性、内部控制的健全性等。业务部门根据自查结果撰写《自查报告》，提出改进措施和建议。八、违规责任追究1.违规行为认定公司制定《信贷业务违规行为认定标准》，明确信贷业务中的违规行为及其认定标准。风险管理部门负责对信贷业务中的违规行为进行认定。2.责任追究方式对信贷业务中的违规行为，公司将根据情节轻重，采取批评教育、警告、罚款、降职、撤职、解除劳动合同等责任追究方式。对因违规行为给公司造成损失的，公司将依法追究相关人员的赔偿责