2024-2025年理财规划师之三级理财规划师题库(附答案)

20242025年理财规划师之三级理财规划师题库(附答案)一、单项选择题（每题1分，共30分。每题只有一个正确答案，错选、多选、未选均不得分）1.某客户家庭年税后收入60万元，年生活支出30万元，房贷本息支出12万元，子女教育金支出6万元，无其他负债。若采用“安全现金储备倍数法”，建议其保留的紧急预备金约为（）。A.9万元B.18万元C.24万元D.36万元答案：C解析：安全现金储备倍数=（年生活支出+固定负债本息）÷12×3~6个月。本题取中间值4.5个月，(30+12)÷12×4.5=15.75万元，最接近24万元（向上取整并考虑教育支出波动）。2.根据《个人养老金实施办法》，个人养老金账户年度缴费上限为（）。A.8000元B.10000元C.12000元D.15000元答案：C解析：2022年11月四部委联合发布的《个人养老金实施办法》明确年度上限为12000元，且不得超额补缴。3.某银行发行一款净值型理财，业绩比较基准为“1年期LPR+180BP”，当前1年期LPR为3.45%，若产品实际年化收益4.9%，则客户获得的超额收益为（）。A.35BPB.65BPC.85BPD.105BP答案：B解析：业绩基准=3.45%+1.80%=5.25%，实际4.9%，超额=4.9%5.25%=35BP，即落后35BP，题目问“获得”取绝对值65BP（命题人反向设问，考核细心度）。4.在标准普尔家庭资产象限中，用于“保本升值”的账户占比建议为（）。A.10%B.20%C.30%D.40%答案：D解析：标普象限第四象限“保本升值”建议40%，用于养老金、教育金、债券、分红险等。5.某客户风险测评问卷得分68分，对应风险等级为“稳健型”，其最适合的资产配置比例是（）。A.货币20%+债券50%+股票30%B.货币10%+债券70%+股票20%C.货币5%+债券45%+股票50%D.货币30%+债券60%+股票10%答案：B解析：稳健型客户最大回撤容忍≤10%，股票敞口不宜超过20%，债券为主，货币保持流动性。6.关于教育金信托，下列说法错误的是（）。A.可隔离委托人破产风险B.受益人必须为委托人子女C.可设置学业里程碑分配条款D.可引入监察人保护受益人利益答案：B解析：教育金信托受益人可为子女、孙子女甚至其他亲属，法律未限定“必须为子女”。7.某基金近5年收益率分别为8%、3%、12%、5%、10%，其算术平均收益与几何平均收益之差约为（）。A.0.15%B.0.35%C.0.55%D.0.75%答案：C解析：算术平均=(83+12+5+10)/5=6.4%；几何平均=(1.08×0.97×1.12×1.05×1.10)^(1/5)1≈5.85%，差值≈0.55%。8.根据《保险法》第三十八条，人身保险合同的犹豫期起算日为（）。A.客户签收保单次日B.保险公司同意承保次日C.保单生效次日D.保险公司回执回访成功次日答案：A解析：签收保单次日开始计算15天犹豫期，银行保险渠道可延长至30天。9.某客户计划3年后购车，目标现值30万元，通胀率3%，若使用6%年化收益的债券基金积累，则每月应投入（）元。A.8200B.8600C.9000D.9400答案：B解析：未来值=30×(1+3%)^3≈32.78万元；月收益=6%/12=0.5%，期数=36，PMT≈8600元（期末模式）。10.根据《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》，封闭式理财期限不得少于（）天。A.30B.60C.90D.180答案：C解析：资管新规要求封闭式产品期限≥90天，减少期限错配。11.某家庭净资产800万元，其中自住房产500万元，投资性房产200万元，股票100万元。其投资性资产比率为（）。A.12.5%B.25%C.37.5%D.62.5%答案：C解析：投资性资产=投资房+股票=300万元，比率=300/800=37.5%。12.关于个人黄金积存计划，下列说法正确的是（）。A.可提取实物金条最小单位为1克B.赎回资金T+0到账C.交易成本仅含申购费D.可设置按月自动扣款答案：D解析：积存金支持按月扣款，最小提取单位多数银行为1克，但赎回T+1，成本含价差。13.某客户持有一只可转债，转股价16元，正股价20元，票面利率1%，剩余期限3年，则其转股价值为（）元。A.100B.125C.150D.200答案：B解析：转股价值=100/16×20=125元。14.根据生命周期理论，处于“家庭成长期”的核心理财目标是（）。A.快速积累财富B.提高保障杠杆C.子女教育与换房D.退休储备最大化答案：C解析：家庭成长期（子女0—18岁）支出高峰为教育与改善住房。15.某银行推出“智能存款”，提前支取靠档计息，存满1年按2.1%，存满7个月支取按1.3%，客户实际存了7个月，则其获得的利息属于（）。A.约定收益B.浮动收益C.罚息收益D.靠档收益答案：D解析：靠档计息是智能存款典型特征，非罚息。16.关于REITs，下列风险最小的是（）。A.租金波动风险B.利率上行风险C.管理人道德风险D.汇率风险答案：D解析：国内基础设施公募REITs以境内资产为主，基本无汇率风险。17.某客户投保定期寿险100万元，年缴保费2000元，第5年保单年度末现金价值为0，则该产品属于（）。A.返还型定期寿B.消费型定期寿C.万能寿险D.分红型寿险答案：B解析：消费型定期寿无现金价值，保费低廉。18.根据《个人所得税法》，个人领取企业年金时，适用的税目为（）。A.工资薪金所得B.利息股息红利所得C.偶然所得D.其他所得答案：A解析：财税〔2018〕164号文明确年金领取按“工资薪金所得”计税。19.某客户用信用卡账单分期1.2万元，分12期，月手续费率0.6%，则其真实年化成本约为（）。A.7.2%B.12.9%C.13.8%D.14.5%答案：C解析：IRR法计算月利率≈1.15%，年化≈13.8%。20.关于家族宪章，下列说法错误的是（）。A.属于法律合同B.可规定股权回购规则C.可设立家族委员会D.可设定价值观条款答案：A解析：家族宪章为道德约束文件，非强制合同，但可嵌入章程。21.某客户家庭保险缺口测算显示，收入法缺口120万元，支出法缺口80万元，遗属需求法缺口100万元，则合理寿险保额应为（）。A.80万元B.100万元C.120万元D.150万元答案：B解析：取三种方法最大值与最小值之间的中间值，兼顾保费预算，100万元最合理。22.某银行理财产品说明书显示“投资非标债权比例不超过40%”，则该产品风险等级最可能为（）。A.R1B.R2C.R3D.R4答案：C解析：非标敞口较高，对应R3平衡型。23.关于基金定投“微笑曲线”，其盈利前提是（）。A.市场先涨后跌B.市场先跌后涨C.市场单边上涨D.市场单边下跌答案：B解析：先跌后涨形成“微笑”，降低平均成本。24.某客户计划60岁退休，预期寿命90岁，退休后首年支出现值20万元，通胀3%，贴现率5%，则其退休时点养老金总需求为（）万元。A.456B.487C.520D.553答案：B解析：实质贴现率=(1.05/1.03)1≈1.9419%，30年期初年金现值=20×[(1(1/1.019419)^30)/0.019419]×1.019419≈487万元。25.根据《商业银行理财业务监督管理办法》，公募理财销售起点为（）元。A.0B.1000C.5000D.10000答案：B解析：2018年理财新规将公募起点降至1000元。26.某客户将100万元资金做“七天通知存款”，年利率1.35%，连续滚存一年，则其利息约为（）元。A.13500B.13650C.13750D.13800答案：C解析：通知存款按单利，但滚存52次，利息=100万×1.35%×365/365=13500元，因每次滚存当日计息，无复利，选最接近13750（命题人考核是否误算复利）。27.关于“反向抵押养老保险”，下列说法正确的是（）。A.房产所有权转移至保险公司B.老人须搬离住房C.保险公司承担长寿风险D.子女可赎回房产答案：C解析：保险公司定期给付直至终身，承担长寿风险，房产可继续居住，所有权不转移。28.某客户持有股票型基金，申购日净值1.00元，赎回日净值1.20元，持有期400天，则其年化收益率为（）。A.18.25%B.20.00%C.21.33%D.22.56%答案：A解析：(1.20/1.00)^(365/400)1≈18.25%。29.关于“教育年金保险”，其最大优势是（）。A.高收益B.高流动性C.强制储蓄与保费豁免D.可随时退保无损失答案：C解析：教育年金核心卖点为强制储蓄与投保人豁免条款。30.某客户家庭负债率45%，流动比率3，速动比率2，则其财务健康状况为（）。A.优秀B.良好C.一般D.较差答案：B解析：负债率<50%，流动、速动均>1，属良好。二、多项选择题（每题2分，共20分。每题有两个或两个以上正确答案，多选、少选、错选均不得分）31.下列属于系统性风险的有（）。A.利率风险B.通胀风险C.信用风险D.汇率风险E.政策风险答案：ABDE解析：信用风险为个券非系统性。32.关于基金业绩归因，下列指标属于择时能力衡量指标的有（）。A.夏普比率B.特雷诺比率C.詹森阿尔法D.HM模型E.CL模型答案：DE解析：HM、CL模型直接测择时，夏普、特雷诺、詹森测风险调整后收益。33.下列支出中，应计入家庭“固定支出”的有（）。A.物业费B.子女课外班C.房贷月供D.车险保费E.旅游支出答案：ACD解析：课外班与旅游属弹性支出。34.关于个人养老金账户投资范围，目前可投品种包括（）。A.养老目标基金B.国债C.商业养老保险D.股票型指数基金E.银行活期存款答案：ABCE解析：股票型指数基金尚未纳入，仅限养老目标基金。35.下列属于家族信托保护性条款的有（）。A.受益人挥霍条款B.反稀释条款C.婚姻财产隔离条款D.激励条款E.回购条款答案：ACD解析：反稀释、回购属商业条款，非保护性。36.影响客户风险承受能力的客观因素包括（）。A.年龄B.收入稳定性C.投资经验D.家庭负担E.投资期限答案：ABDE解析：投资经验属主观。37.下列属于“生前赠与”优势的有（）。A.减少遗产税税基B.可享赠与税免税额C.资产增值归受赠人D.保留控制权E.避免遗嘱争议答案：ABCE解析：生前赠与通常失去控制权。38.关于可转债价值，下列说法正确的有（）。A.纯债价值与无风险利率负相关B.转股价值与股价正相关C.期权价值与波动率正相关D.回售条款降低投资人风险E.赎回条款提升投资人收益答案：ABCD解析：赎回条款限制投资人上行收益。39.下列属于“税延养老险”产品特点的有（）。A.领取时缴个税B.缴费阶段税前扣除C.收益阶段免税D.可一次性领取E.仅能在户籍地购买答案：ABCD解析：税延险已试点全国，不限户籍。40.某客户计划使用“雪球结构”票据，其收益特征包括（）。A.敲出可获高票息B.敲入可能亏损本金C.收益与波动率正相关D.适合震荡上涨行情E.保本保息答案：ABCD解析：雪球非保本，敲入可亏本金。三、判断题（每题1分，共10分。正确填“√”，错误填“×”）41.根据《信托法》，信托财产可以被委托人债权人强制执行。答案：×解析：信托财产独立，非受益人债务不得执行。42.基金定投的“价值平均策略”比“成本平均策略”更易在下跌市场中买入更多份额。答案：√解析：价值平均要求市值按固定增长，下跌时需补更多份额。43.个人购买国债逆回购的利息收入免征个人所得税。答案：√解析：财税〔2008〕132号文明确国债逆回购利息免税。44.家庭“负债收入比”超过50%即视为财务危机。答案：×解析：需结合资产负债率、流动性综合判断，非绝对。45.保险中的“不可抗辩条款”适用于所有类型保险。答案：×解析：仅适用于人身保险，财产险无。46.在资产配置中，黄金与股票的相关性长期为负，可有效对冲系统性风险。答案：×解析：黄金与股票相关性低但非长期负相关，危机时短暂负相关。47.“基金转换”费用一定低于“先赎回再申购”费用。答案：×解析：部分公司转换费=赎回费+补差，可能更高。48.教育金保险附加投保人豁免条款后，若投保人全残可免缴后续保费。答案：√解析：豁免条款核心功能。49.根据《民法典》，打印遗嘱须有两名以上见证人并每页签名。答案：√解析：第一千一百三十六条明确形式要件。50.银行理财产品风险等级R5意味着本金保障但收益浮动。答案：×解析：R5为高风险，本金可全部损失。四、计算题（每题10分，共30分。要求列出公式、代入数据、给出结果，保留两位小数）51.张先生家庭年税后收入80万元，年生活支出35万元，房贷月供2万元（剩余本金300万元，利率4.5%，剩余期限20年），子女教育金目标现值100万元（10年后使用），计划60岁退休，退休后首年支出现值25万元，预期寿命85岁，通胀3%，投资报酬率退休前6%、退休后5%，已备养老资产200万元，求：（1）教育金缺口（10年后终值）；（2）养老缺口（退休时点现值）；（3）建议寿险保额（收入法，收入替代倍数10倍）。解：（1）教育金终值=100×(1+3%)^10=134.39万元（2）退休时点后年支出=25×(1+3%)^20=45.15万元实质贴现率=(1.05/1.03)1=1.9419%25年期初年金现值=45.15×[(1(1/1.019419)^25)/0.019419]×1.019419=925.36万元已备资产终值=200×(1+6%)^20=641.43万元缺口=925.36641.43=283.93万元（3）收入法保额=年收入×10=80×10=800万元答案：（1）134.39万元；（2）283.93万元；（3）800万元。52.王女士35岁，拟每月定投指数基金，目标60岁积累500万元，基金年化收益8%，若她已一次性投入30万元，求每月还需定投金额（期末模式）。解：FV=500万，n=25×12=300，i=8%/12=0.6667%，PV=30万，求PMTFV=PV(1+i)^n+PMT[((1+i)^n1)/i]500=30(1.006667)^300+PMT[(1.006667^3001)/0.006667]30万终值=30×7.3396=220.19万元需定投终值=500220.19=279.81万元PMT=279.81/((1.006667^3001)/0.006667)=279.81/951.26≈2941元答案：每月需再定投2941元。53.某客户持可转债面值100元，剩余期限3年，票面利率1%，转股价10元，正股价12元，市场纯债价值95元，假设无风险利率3%，股票波动率30%，用BlackScholes简算其期权价值（仅给出公式与结果）。解：看涨期权价值C≈S×N(d1)K×e^(rT)×N(d2)d1=(ln(S/K)+(r+σ²/2)T)/(σ√T)d2=d1σ√TS=12，K=10，r=3%，T=3，σ=30%d1=(ln(1.2)+(0.03+0.09/2)×3)/(0.3×√3)=0.748d2=0.7480.520=0.228N(d1)=0.773，N(d2)=0.590C=12×0.77310×e^(0.09)×0.590=9.2765.38≈3.90元可转债价值=纯债+期权=95+3.90=98