【《商业银行互联网金融业务的发展研究国内外文献综述》4900字】

商业银行互联网金融业务的发展研究国内外文献综述谢平、邹传伟（2012）在国内第一次提出了互联网金融这种新兴词汇，他们觉得互联网金融模式是除商业银行间接融资和资本市场直接融资两种模式之外的第三种融资模式。现如今诸多学者都认为：互联网金融是一种新型金融业态，它以互联网技术、移动通信技术、大数据技术、云计算技术、社交平台技术以及搜索引擎技术等为基础，为广大客户提供融资、第三方支付支付、投资、资金结算以及信息中介服务等服务。互联网金融不仅仅简单结合了互联网和金融行业两个方面，它更好的利用了现代前沿的信息科学技术。这样形成的新金融模式更适应现代消费者的需求。按照互联网金融业务的不同的类型，可将其分为第三方支付、P2P借贷、大数据金融、众筹等。互联网金融近年来得到了迅速地扩张，赵羽萱（2019）在研究报告中指出支付宝、财富通分别稳居第三方支付垄断地位局面持续保持稳定，2016年支付宝以百分之五十二的比例占据第三方支付首位，财付通以百分之三十三的比例占据第二。2018年支付宝以百分之五十二的比例再度占据第三方支付的第一位，财付通比例提升至百分之三十七，仍居第二位。两者由2016年86%的市场份额增加到2018年的89.45%。通过这组数据很清晰地展现了互联网金融的发展速度之快。互联网金融能得到如此快地发展，得益于互联网金融企业能率先掌握更前沿的技术手段。比如向立学提出的大数据技术在精准营销中的应用，他认为新经济时代，企业生存和发展的压力更大，以往被动营销、粗放型经营的模式已经难以适应市场竞争的需求。为及时掌握市场信息动态，对产品和价格进行科学定位，提升市场营销的主动性和精准性，实现效益最大化，越来越多的企业开始引入大数据技术，对企业产品生产、市场营销、客群管理、战略决策等全过程提供数据支持。文章中还介绍了MPP数据结构、Hadoop大数据处理平台和ETL技术等先进的数据处理技术REF_Ref18217\h李庆萍,陆益美.全面聚焦零售银行业务转型[J].农村金融研究,2008(REF_Ref18217\h李庆萍,陆益美.全面聚焦零售银行业务转型[J].农村金融研究,2008(12):47-54.除此之外，互联网金融还具有一个优质的特性，即对不同的行业和新兴事物具有很强的包容性，常常通过兼并或合作的方式来实现其他领域的渗透融合，这个行为也叫跨界，从而与合作双方达到互利共赢的目的。其实，互联网金融其实就是互联网在金融领域的跨界行为，互联网金融更是将这一优势发挥得淋漓尽致，他不断寻求和建立更多领域的跨界合作，为客户提供了更多样化的无边界金融服务。杨德林（2020）曾经提到过微信跨界合作营销，他认为微信支付充分并有效地整合“社交＋支付＋产品”的三个主要流动的环节，发挥信息流、资金流、物流的联动流通优势，为合作企业在社交领域的市场营销工作能够提供一定的指导价值。并且他也认为企业之间互利共赢，并成为彼此今后发展的共同体，是跨界合作要发挥的积极作用。合作企业之间要在线下和线上多方面加强沟通和通力合作，一起探索出双方可持续发展的新的创新点，才能在未来增加企业经营发展弯道超车的可能性。近几年，商业银行零售业务在某种程度上受到了互联网金融的影响，张俊旖（2020）说道互联网金融对商业银行表内表外等多项传统业务造成了影响，商业银行运营模式和经营方式也在此种状况下逐步暴露出问题，对于商业银行的信贷、支付结算以及中间业务等都产生了消极地影响。邱勋(2013)曾经写过关于商业银行收到余额宝影响的文章。此文章专门研究了商业银行在短期负债业务方面受到了余额宝的很大的影响，其中提到余额宝以现金管理作为理财手段深受客户喜爱，这一创新的理财方式很直接的冲击了商业银行。余额宝这些新兴业务的出现直接影响到商业银行在金融行业中稳固的地位。郑志来(2015)在文章中专门研究过P2P平台，他认为P2P平台是发展最快的一种互联网金融模式。P2P平台因为具有方便快捷以及普适性等优势，迅速抢占了商业银行零售业务的市场份额，对商业银行的零售业务造成了影响。商业银行零售业务的客户被P2P平台分流。刘力欣、刘开强和乔桂明（2019）也曾指出了商业银行零售业务目前存在的问题。近年来，在金融行业很流行的一个概念是大数据技术。商业银行零售业务也不断提出和研究过大数据理论，但是大数据技术实际运用到精准营销的案例不常见。周薇（2016）在报告中也曾指出我国商业银行零售业务起步较晚，缺少专业的金融零售人才，目前零售业务成为银行新的盈利模式，为商业银行的发展带来新的活力。而零售业务的发展需要一直强有力的业务团队，商业银行应该根据业务需要确定零售业务团队的结构，塑造完美的团队文化和品牌形象，完善客户经理为基础的业务流程，加强零售团队绩效管理，从而推动商业银行的可持续发展。国际银行曾经在面对互联网金融大环境的时候，纷纷将将零售业务作为商业银行重要的盈利模式。陈支农（2011）曾经在发表过关于国际商业银行的文章，他说零售银行在国际上已经发展了近百年，零售银行业务带来营业利润是商业银行总利润的主要来源。所以，零售业务成为所有国际商业银行的战略目标。当时，美国的私人银行业的利润率达到百分之三十五甚至百分之四十，这都归功于各大私人银行的零售业务。比如恒生银行零售业务利润占其总利润的百分之五十一，而花旗银行则更为突出，他的零售业务的利润占其总利润的百分之六十九。综上所述，商业银行的零售银行业务已经是银行的核心驱动力。他在当时就表示，零售银行战略转型将是中国商业银行一个新的发展机遇。而至今为止，商业银行体系中的零售银行业务还是一个薄弱环节，存在很大的上升空间。在互联网金融背景下，我国对金融市场局势敏感度很高的商业银行，也早就发展零售业务是这一把利刃，悄悄的将战略目标转移到零售业务方向，将发展零售业务作为一个长期持续的目标。以招商银行为例，招商银行曾多次在《亚洲银行家》主办的亚太区零售卓越服务大奖上中国最佳零售银行和中国最佳股份制零售银行两项荣誉。招商银行是提出建立大型零售银行的先驱者，它在这方面的成就让中国其他商业银行意识到了零售业务的重要性。“科技领先、零售突破、对公做精”，这十二个字是平安银行零售业务转型的策略方针。招商银行在零售业务战略方针上，将数据化作为经营理念，积极对“基础零售、私银财富、消费金融”这三大版块重点开展业务，全力打造“中国最卓越、全球领先的智能化零售银行”。显然，互联网金融的快速发展，不仅给商业银行带来了消极地影响，同时也给商业银商大力开拓零售业务提供了动力。许多学者在这方面也提出了独到的见解。曹诚(2017)认为互联网金融发展已经形成新的经济形态，商业银行必须以异业合作为突破口，打开零售业务新局面，为客户提供无边界的金融服务。比如邮储银行，近年来邮储银行也紧跟时代步伐，将“成为大型零售银行”战略作为转型目标。也提出了与其他企业联盟和大数据金融的构思REF_Ref17711\hREF_Ref17711\h王剑,陈俊良,田维韦.富国VS花旗：谁更无惧金融危机？[J].董事会,2020(04):74-77.郭雅莉(2017)在发表的文章中也对商业银行零售业务进行过研究，他认为互联网金融的出现对商业银行是一个挑战，但更多的的商业银行从中得到了发展零售业务的机遇。大数据技术、金融产品的创新以及客户的精准营销都是商业银行应该大力推进的。近年来，我国商业银行也纷纷将零售业务转型放在首位，将成为大型零售银行而努力。陈昆德（2019）曾在文章中对招商银行的零售业务转型进行过细致的研究，招商银行在数字化转型的第三个阶段，利用大数据技术进行精准化营销，提高营销效率。对各个渠道和大数据进行融会贯通，打通业务办理过程中中渠道之间的障碍，使客户在办理业务过程更加顺畅和便捷。汇聚全行各个渠道的信息，分析勾勒出客户在全渠道中的画像，为数字化转型提出了坚实的基础。他还看到，招商银行在零售业务数字化转型中，将跨界行业多场景的融合作为重点，这样的做法给客户带来了更个性化的金融服务，同样也增加了与客户的更多触点。招商银行还建立了财经社区，全方位的探索客户多样化需求，从而为客户提供无边界的金融服务。储全胜,陈骅,陈锡钧,唐嘉捷（2020）曾以工商银行为案例，研究了商业银行是如何将大数据技术巧妙融入到零售业务中的。工商银行将“IBM标签体系”作为参考，将各渠道获取的数据通过大数据技术进行处理，建立客户画像系统。客户画像系统将客户各种形态分为7大类，并拥有八十八个标签。这些详细的信息数据均通过多种渠道分享给客户经理。让客户经理更容易了解客户的偏好，达到精准营销的目的。近些年，工行从渠道和产品两类标签入手，更深入的挖掘客户画像系统的潜力。工商在大数据处理的方面，打造了“客户—产品—渠道”为一体的营销策略，为全量客户发展及经营分析提供支持。通过对工商银行零售业务的研究，他们认为商业银行未来零售业务的发展方向要集中在财务咨询、基金、理财、保险、财富管理等业务。要大力促进大数据与零售业务的高度融合，利用大数据对零售业务进行多维度深入挖掘。以全新的大数据互联网金融理念构建银行零售业务新生态。梁佳（2019）认为商业银行想要在零售业务方面有全新的突破不仅要在大数据精准营销技术上下功夫，还要着重培养和吸纳综合性大数据技术人才，要强化专业团队建设，培养客户经理的专业专注能力。丁求（2016）认为，无论是哪个行业和领域的企业，应善于借用跨界合作的力量，将自身资源发挥到最大化效益。特别是商业银行，要懂得整合多方面的资源，将零售业务无限扩展，将无边界金融服务发挥到极致。参考文献谢平,邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究,2012(12):11-22.尹龙.网络银行与电子货币——网络金融理论初探[D].西南财经大学,2002.李庆萍,陆益美.全面聚焦零售银行业务转型[J].农村金融研究,2008(12):47-54.汪炜,李甫伟.银行金融中介、金融业规模与宏观经济波动[J].当代经济科学,2014,36(05):29-39+125.王剑,陈俊良,田维韦.富国VS花旗：谁更无惧金融危机？[J].董事会,2020(04):74-77.李健.互联网金融2.0时代商业银行应用大数据部署数字化营销的策略研究[J].现代管理科学,2017(09):33-35.钟伟,杨涛,王思聪.互联网金融:童话还是未来[J].中国外汇,2013(19):22-25.李尤.我国电子商务环境中的电子支付方式比较分析[J].企业技术开发,2006(06):62-65.王利锋.第三方支付发展及其对我国金融体系影响研究[D].苏州大学,2010.孙之涵.P2P网络小额信贷探析[J].征信,2010,28(03):90-92.杨彪,李冀申.第三方支付的宏观经济风险及宏观审慎监管[J].财经科学,2012(04):44-52.潘意志.阿里小贷模式的内涵、优势及存在问题探析[J].金融发展研究,2012(03):30-33.彭传金.P2P小额信贷模式前景背后的思考[J].现代经济信息,2011(23):301.冯娟娟.我国互联网金融监管问题研究[J].时代金融,2013(29):20-21+24.冯娟娟.互联网金融背景下商业银行竞争策略研究[J].现代金融,2013(04):14-16.陈道炜.互联网金融现状、风险及防范对策[J].海南金融,2014(10):67-71.李知义.互联网金融浪潮下中小商业银行科技创新能力建设的思考[J].中国金融电脑,2014(08):68-72.袁博,李永刚,张逸龙.互联网金融发展对中国商业银行的影响及对策分析[J].金融理论与实践,2013(12):66-70.邱勋.规则监管时代下传统金融机构的互联网金融发展对策研究[J].西南金融,2016(01):18-21.姜丽丽.商业银行零售业务转型发展思考[J].时代金融,2017(06):87-88.杨益民.智能化驱动零售银行转型与发展[J].中国信用卡,2017(11):13-17.倪鸿斌.传统商业银行的零售银行业务发展探讨[J].金融经济,2016(22):55-57官印斌.互联网金融背景下商业银行零售业务转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