我国连片贫困地区金融扶贫：问题剖析与发展路径探究

我国连片贫困地区金融扶贫：问题剖析与发展路径探究一、引言1.1研究背景与意义贫困问题是全球发展面临的重大挑战之一，对于我国而言，实现全体人民的共同富裕是社会主义的本质要求，消除贫困则是其中的关键任务。在我国，连片贫困地区的存在是扶贫工作中的重点与难点。这些地区往往涵盖多个省份的部分区域，由于地理位置偏远、自然条件恶劣、基础设施薄弱、产业发展滞后以及人口素质相对较低等多种因素的交织影响，贫困程度较深，脱贫难度极大。我国的连片贫困地区分布广泛，像集中在中西部地区的秦巴山区、武陵山区、乌蒙山区、滇桂黔石漠化区等。以秦巴山区为例，其地形以山地和丘陵为主，交通极为不便，导致与外界的经济交流和合作受限，丰富的自然资源难以得到有效开发利用。而滇桂黔石漠化区，由于喀斯特地貌发育，水土流失严重，土地石漠化程度高，耕地资源稀缺且质量低下，农业生产条件恶劣，极大地制约了当地农业的发展，使得农民收入增长缓慢。据相关统计数据显示，在脱贫攻坚工作大力开展之前，这些连片贫困地区的人均可支配收入远低于全国平均水平，贫困发生率则远高于全国平均水平，部分地区的贫困发生率甚至高达20%以上，严重阻碍了我国全面建成小康社会的进程。金融扶贫作为扶贫工作的重要手段，在脱贫攻坚和乡村振兴战略中发挥着关键作用。从脱贫攻坚角度来看，金融扶贫为贫困地区和贫困人口提供了必要的资金支持。通过发放扶贫小额信贷，许多贫困农户获得了启动资金，得以开展种养殖、农产品加工等小型产业项目。这些资金犹如“及时雨”，帮助贫困农户摆脱了贫困的束缚，实现了家庭收入的增长。在一些贫困山村，贫困农户利用小额信贷资金购买了优质的种羊、种牛，发展养殖产业，经过精心饲养和管理，养殖规模逐渐扩大，不仅满足了家庭的生活需求，还通过销售牲畜获得了可观的经济收入，成功实现脱贫致富。在乡村振兴战略背景下，金融扶贫同样不可或缺。乡村振兴涵盖产业振兴、人才振兴、文化振兴、生态振兴和组织振兴等多个方面，而这一切都离不开金融的有力支持。在产业振兴方面，金融机构为农村特色产业提供贷款，助力农村特色产业发展壮大，形成规模化、产业化经营。一些地区的农村电商产业在金融机构的资金支持下，建立了现代化的物流配送体系，拓宽了农产品的销售渠道，将当地的特色农产品推向全国市场，带动了农村经济的快速发展。金融扶贫还为农村基础设施建设提供资金，改善了农村的交通、水电、通信等条件，为乡村振兴奠定了坚实的基础。在一些偏远农村地区，金融机构的资金投入使得当地修建了宽敞的水泥路，解决了农产品运输难的问题；同时，完善的水电和通信设施，吸引了更多的人才回乡创业，为乡村发展注入了新的活力。研究我国连片贫困地区金融扶贫问题具有重要的理论和实践意义。在理论层面，有助于丰富和完善金融扶贫理论体系，深入探究金融扶贫在连片贫困地区的作用机制、影响因素以及面临的挑战，为后续的相关研究提供更为坚实的理论基础。在实践意义上，通过对金融扶贫问题的深入研究，可以为政府制定更加科学合理的金融扶贫政策提供依据，指导金融机构优化金融扶贫服务和产品，提高金融扶贫的精准度和有效性，切实帮助连片贫困地区的贫困人口脱贫致富，推动贫困地区经济社会的可持续发展，进而为实现乡村振兴战略目标和全体人民的共同富裕贡献力量。1.2研究方法与创新点为深入剖析我国连片贫困地区金融扶贫问题，本研究综合运用多种研究方法，力求全面、系统地揭示问题本质，并提出切实可行的解决方案。文献研究法是本研究的基础。通过广泛查阅国内外关于金融扶贫、贫困地区经济发展、农村金融等领域的学术期刊、学位论文、研究报告以及政策文件等资料，对相关理论和研究成果进行梳理与总结。了解金融扶贫的内涵、发展历程、主要模式以及在连片贫困地区的实践经验与存在问题，把握国内外研究动态和前沿趋势，为后续研究提供坚实的理论支撑和研究思路。在梳理金融扶贫理论体系时，发现国外在金融扶贫的精准化和可持续性方面有一些先进的理念和实践经验，如美国的社区发展金融机构（CDFIs）模式，通过为低收入社区提供金融服务，促进社区经济发展和居民脱贫，这为我国金融扶贫模式创新提供了有益的参考。案例分析法也是本研究的重要方法。选取我国典型连片贫困地区，如秦巴山区、武陵山区等地的金融扶贫案例进行深入分析。这些案例涵盖不同的金融扶贫模式和实践路径，包括政策性金融扶贫、商业性金融扶贫以及合作性金融扶贫等。通过实地调研、访谈当地金融机构工作人员、政府扶贫干部以及贫困农户，收集第一手资料，详细了解金融扶贫政策的实施过程、面临的困难和挑战以及取得的成效。分析秦巴山区某县的扶贫小额信贷案例时，了解到当地金融机构在发放小额信贷过程中，通过与政府合作建立风险补偿机制，有效降低了信贷风险，提高了贫困农户的贷款可得性。但在实际操作中，也发现存在部分贫困农户贷款用途不规范、还款能力不足等问题，这些问题为研究金融扶贫的风险防控和监管提供了现实依据。数据统计分析法为研究提供了量化支持。收集连片贫困地区的经济数据、金融数据以及扶贫相关数据，运用统计分析软件进行数据分析。通过对贫困发生率、人均可支配收入、金融机构贷款余额、贷款不良率等指标的分析，评估金融扶贫政策的实施效果，揭示金融扶贫与贫困地区经济发展之间的关系。根据某连片贫困地区多年的统计数据，发现金融机构贷款余额的增长与当地贫困发生率的下降存在显著的负相关关系，说明金融扶贫在促进贫困地区脱贫方面发挥了积极作用。但同时也发现，金融扶贫资金在不同地区和不同产业之间的分配存在不均衡现象，影响了金融扶贫的整体效果。本研究的创新点主要体现在两个方面。一是多维度分析。从政策、金融机构、贫困地区和贫困人口等多个维度对金融扶贫问题进行分析，全面揭示金融扶贫在不同层面面临的问题和挑战。不仅关注金融扶贫政策的制定和执行，还深入探讨金融机构的服务创新和风险防控，以及贫困地区和贫困人口的金融需求和接受能力，打破了以往研究仅从单一维度分析的局限性。二是针对性强的对策建议。在深入分析问题的基础上，结合我国连片贫困地区的实际情况，提出具有针对性和可操作性的对策建议。从完善金融扶贫政策体系、加强金融机构服务创新、提升贫困地区金融生态环境以及增强贫困人口金融素养等方面入手，为提高金融扶贫的精准度和有效性提供具体的实施路径，旨在为我国连片贫困地区金融扶贫工作提供更具实践指导意义的参考。二、相关理论基础2.1金融发展理论金融发展理论旨在探究金融与经济发展之间的内在联系，随着时间的推移，该理论不断演进，为连片贫困地区金融扶贫实践提供了重要的理论支撑。金融发展理论主要涵盖金融深化理论、金融约束理论和内生金融发展理论等，这些理论从不同视角揭示了金融在经济发展中的作用机制，对于理解和推动连片贫困地区的金融扶贫工作具有重要指导意义。金融深化理论由美国经济学家罗纳德・I・麦金农（RonaldI.McKinnon）和爱德华・S・肖（EdwardS.Shaw）在20世纪70年代提出。该理论认为，发展中国家存在金融抑制现象，即政府对金融市场的过多干预，如利率管制、信贷配给等，导致金融市场无法有效配置资源，阻碍了经济增长。为摆脱这种困境，应实施金融深化改革，放松对金融市场的管制，让市场机制在金融资源配置中发挥主导作用。具体而言，要实现利率市场化，使利率能够真实反映资金的供求关系，从而吸引更多的储蓄，增加投资，促进经济发展。金融深化理论强调了金融市场自由化的重要性，认为通过消除金融抑制，可以提高金融体系的效率，为经济增长提供强大动力。在连片贫困地区，金融深化理论具有重要的应用价值。这些地区往往存在金融机构数量不足、金融产品和服务单一、金融市场活跃度低等问题，严重制约了当地经济的发展。根据金融深化理论，在连片贫困地区推进金融深化改革，放宽金融市场准入门槛，鼓励各类金融机构进入，丰富金融市场主体，能够增加金融服务的供给，满足贫困地区和贫困人口多样化的金融需求。允许民间资本发起设立小型金融机构，为贫困农户和农村小微企业提供更加便捷的金融服务，有助于解决他们融资难、融资贵的问题，促进当地经济的发展。金融约束理论是由托马斯・赫尔曼（ThomasHellmann）、凯文・穆尔多克（KevinMurdock）和约瑟夫・斯蒂格利茨（JosephStiglitz）在20世纪90年代提出的。该理论指出，在发展中国家，由于金融市场不完善、信息不对称等问题，完全的金融自由化可能会引发金融风险，不利于经济的稳定发展。因此，政府应适当干预金融市场，通过制定一系列政策措施，如限制存贷款利率、控制市场准入等，为金融机构创造租金机会，激励金融机构积极开展业务，增加金融供给，同时提高金融体系的稳定性。金融约束理论为政府在金融扶贫中发挥作用提供了理论依据，强调政府在金融市场中的适度干预可以促进金融资源的合理配置和金融体系的稳定。在连片贫困地区金融扶贫中，金融约束理论有着广泛的应用。政府可以通过设立扶贫贴息贷款，对贫困地区的贷款项目给予利息补贴，降低贫困农户和企业的融资成本，提高他们的贷款积极性。政府还可以加强对金融机构的监管，规范金融市场秩序，防止金融机构过度追求利润而忽视扶贫目标，确保金融扶贫资金能够真正用于贫困地区和贫困人口的发展。内生金融发展理论强调金融发展是经济发展的内生变量，金融体系的形成和发展是经济主体在市场竞争中追求利益最大化的结果。该理论认为，经济发展水平、产业结构、技术进步等因素会影响金融需求，进而推动金融机构和金融市场的发展与创新。在经济发展水平较高、产业结构多元化的地区，企业和居民对金融服务的需求更加多样化和复杂化，这促使金融机构不断创新金融产品和服务，提高金融服务的质量和效率。内生金融发展理论突出了经济主体的自主性和金融创新的内生性，为连片贫困地区金融扶贫提供了新的思路，即要注重激发贫困地区经济主体的内生动力，通过推动产业发展和技术进步，促进金融服务的创新和发展。在连片贫困地区，要根据当地的资源禀赋和产业特色，引导金融机构开发适合当地产业发展的金融产品和服务。对于以特色农产品种植为主的地区，金融机构可以推出农产品供应链金融服务，为农产品生产、加工、销售等环节提供资金支持，促进农业产业链的发展。鼓励贫困地区的企业和农户积极参与金融创新，利用互联网、大数据等技术，开展线上金融服务，拓宽融资渠道，提高金融服务的可得性和便利性。金融发展理论为连片贫困地区金融扶贫提供了丰富的理论指导，有助于推动金融创新，优化金融资源配置，提高金融扶贫的效果。在实际应用中，应根据连片贫困地区的具体情况，综合运用不同的金融发展理论，制定科学合理的金融扶贫政策和措施，促进贫困地区经济的可持续发展，实现脱贫致富的目标。2.2贫困与反贫困理论贫困与反贫困理论是研究贫困现象及解决贫困问题的重要理论基础，对于深入理解我国连片贫困地区的贫困本质以及金融扶贫的内在机制具有关键作用。本部分将着重介绍贫困恶性循环理论、人力资本理论和权利贫困理论，通过对这些理论的阐述与分析，揭示贫困的根源以及金融扶贫在其中的作用原理。贫困恶性循环理论由美籍爱沙尼亚经济学家纳克斯（Nurkse）于1953年在其著作《不发达国家资本的形成》中提出。该理论认为，发展中国家长期贫困的原因在于经济中存在若干相互联系、相互作用的“恶性循环系列”，主要从供给和需求两个方面的循环来论述。从供给方面来看，发展中国家经济不发达，人均收入水平低，这使得人们不得不将大部分收入用于生活消费，从而导致储蓄水平低、储蓄能力低。低储蓄能力进而造成资本形成不足，资本形成不足又使得生产规模难以扩大，生产效率难以提高。低生产率最终造成低产出，低产出又导致低收入，形成了“低收入—低储蓄—低资本形成—低生产率—低产出—低收入”的恶性循环。从需求方面而言，发展中国家经济落后，人均收入水平低下，意味着较低的购买力和消费能力。低购买力导致投资引诱不足，投资引诱不足造成资本形成不足，资本形成不足使得生产规模难以扩大，生产率难以提高，最终导致低产出和低收入，形成“低收入—低购买力—投资引诱不足—低资本形成—低生产率—低产出—低收入”的恶性循环。在我国连片贫困地区，贫困恶性循环理论有着明显的体现。一些偏远山区，由于经济落后，居民收入低，无法进行有效的储蓄，金融机构可用于放贷的资金匮乏，导致当地企业和农户难以获得足够的资金来扩大生产规模、引进先进技术和设备，生产效率低下，产出的产品数量少且质量不高，难以在市场上获得较高的收益，进一步导致居民收入难以提高，陷入贫困的恶性循环。贫困恶性循环理论强调了资本形成在打破贫困循环中的关键作用，为金融扶贫提供了理论依据，即通过金融手段增加贫困地区的资本投入，打破贫困的恶性循环，促进经济发展。人力资本理论由西奥多・舒尔茨（TheodoreW.Schultz）等经济学家提出，该理论认为人力资本是体现在人身上的知识、技能、能力和健康等要素的总和，是推动经济增长和发展的重要因素。在贫困地区，人力资本水平较低，主要表现为教育水平低、健康状况差、劳动技能缺乏等。这些因素限制了贫困人口的就业机会和收入水平，使得他们难以摆脱贫困。教育水平低导致贫困人口缺乏必要的知识和技能，无法从事高技能、高收入的工作，只能从事简单的体力劳动，收入微薄。健康状况差使得贫困人口无法全身心投入工作，甚至因病致贫、因病返贫。人力资本理论强调通过教育、培训、医疗保健等投资来提高人力资本水平，从而促进经济增长和减少贫困。在金融扶贫中，人力资本理论的应用体现在多个方面。金融机构可以为贫困地区的教育和培训项目提供贷款支持，帮助贫困家庭的子女接受更好的教育，提高他们的知识和技能水平，为未来的就业和发展打下坚实的基础。为贫困地区的职业技能培训学校提供贷款，用于改善教学设施、聘请专业教师，培养适应市场需求的技术人才。金融机构还可以为贫困地区的医疗卫生事业提供资金支持，改善医疗条件，提高贫困人口的健康水平，增强他们的劳动能力和就业竞争力。通过这些金融支持措施，可以提高贫困地区的人力资本水平，打破贫困的代际传递，实现可持续脱贫。权利贫困理论由阿马蒂亚・森（AmartyaSen）提出，该理论认为贫困不仅仅是收入低下，更重要的是贫困人口缺乏基本的可行能力和权利，如受教育权、医疗权、就业权、参与社会政治生活的权利等。这些权利的缺失限制了贫困人口的发展机会，使他们难以摆脱贫困。在一些贫困地区，由于教育资源匮乏，贫困人口无法获得良好的教育，缺乏知识和技能，就业机会受到极大限制。医疗资源不足，导致贫困人口患病后无法得到及时有效的治疗，健康状况恶化，进一步影响了他们的劳动能力和经济收入。权利贫困理论强调通过制度改革和政策调整，保障贫困人口的基本权利，提高他们的可行能力，从而实现脱贫。在金融扶贫中，权利贫困理论的指导作用体现在，政府和金融机构应制定和实施相关政策，保障贫困人口获得金融服务的权利。降低金融服务门槛，简化贷款手续，使贫困人口能够更容易地获得贷款，用于发展生产、改善生活。建立健全金融服务体系，提高金融服务的覆盖率和可及性，确保贫困地区的居民能够享受到便捷的金融服务。加强金融知识普及教育，提高贫困人口的金融素养，使他们能够更好地理解和运用金融工具，维护自己的金融权益。贫困恶性循环理论、人力资本理论和权利贫困理论从不同角度揭示了贫困的根源和本质，为我国连片贫困地区金融扶贫提供了重要的理论指导。在金融扶贫实践中，应充分借鉴这些理论，制定科学合理的金融扶贫政策和措施，从增加资本投入、提高人力资本水平、保障贫困人口权利等多个方面入手，提高金融扶贫的精准度和有效性，促进贫困地区和贫困人口实现脱贫致富和可持续发展。2.3金融扶贫相关理论金融扶贫作为一种重要的扶贫方式，在我国脱贫攻坚和乡村振兴战略中发挥着关键作用。深入理解金融扶贫的内涵、主要模式，以及其与传统扶贫的区别和优势，对于更好地实施金融扶贫政策、提高扶贫效果具有重要意义。金融扶贫，是指政府、金融机构和社会各界通过信贷、保险、担保等金融工具，向贫困地区和贫困人口提供金融支持，帮助他们解决资金问题，从而促进经济发展和民生改善。其核心在于利用金融手段，为贫困地区注入资金，激发贫困地区和贫困人口的内生发展动力，实现脱贫致富和可持续发展。在实践中，金融扶贫涵盖了多种形式，包括为贫困农户提供小额信贷用于发展种养殖产业，为贫困地区的企业提供贷款支持以扩大生产规模、带动就业等。金融扶贫的主要模式丰富多样，每种模式都有其独特的作用和适用场景。小额信贷模式是金融扶贫的重要手段之一，它主要面向贫困农户，为其提供额度较小、无需抵押担保的贷款。这些贷款通常具有利率优惠、还款方式灵活等特点，旨在帮助贫困农户获得启动资金，开展小型产业项目，如种植特色农作物、养殖家禽家畜等。小额信贷模式的优势在于能够直接满足贫困农户的资金需求，激发他们的创业积极性和自我发展能力。在一些贫困山村，许多农户利用小额信贷购买了优质的种子、化肥和农具，发展特色种植产业，通过辛勤劳作和精心管理，实现了农产品的丰收，增加了家庭收入，成功摆脱了贫困。据统计，在实施小额信贷的贫困地区，贫困农户的收入增长率明显高于未实施地区，脱贫效果显著。产业金融扶贫模式则聚焦于贫困地区的产业发展，通过金融支持推动贫困地区特色产业的培育和壮大。金融机构为产业项目提供贷款、投资等资金支持，同时还可以通过供应链金融等方式，为产业上下游企业提供金融服务，促进产业协同发展。在某贫困县，当地政府和金融机构共同支持发展特色水果种植产业，金融机构为种植户提供贷款购买种苗、建设果园基础设施，为水果加工企业提供贷款购置生产设备、扩大生产规模。随着产业的发展，不仅种植户的收入大幅增加，还带动了当地的包装、运输等相关产业的发展，创造了大量就业机会，许多贫困人口实现了在家门口就业，脱贫致富的步伐明显加快。这种模式的好处是能够形成产业集聚效应，带动区域经济发展，提高贫困地区的经济活力和可持续发展能力。保险扶贫模式在金融扶贫中也发挥着重要作用。它通过提供农业保险、大病保险等保险产品，为贫困地区和贫困人口面临的自然灾害、疾病等风险提供保障。当发生灾害或疾病时，保险公司给予经济补偿，帮助贫困群众减轻经济负担，防止因灾因病返贫。在一些农业为主的贫困地区，经常遭受自然灾害的侵袭，如洪涝、干旱、台风等，这些灾害往往会给农作物造成严重损失，导致农户收入锐减甚至返贫。通过推广农业保险，农户只需缴纳少量保费，在遭受灾害时就能获得相应的赔偿，从而降低了农业生产风险，保障了农户的基本生活和生产能力。大病保险则为贫困群众解决了因病致贫、因病返贫的后顾之忧，使他们能够安心发展生产。金融扶贫与传统扶贫存在着明显的区别。传统扶贫方式主要以财政资金直接补贴、物资捐赠等形式为主，侧重于解决贫困人口的基本生活需求，是一种“输血式”扶贫。这种方式在短期内能够缓解贫困群众的生活困境，但从长期来看，可能会导致部分贫困人口产生依赖心理，缺乏自我发展的动力和能力。而金融扶贫更注重激发贫困地区和贫困人口的内生动力，是一种“造血式”扶贫。通过提供金融支持，帮助贫困群众发展产业、创业就业，使他们能够依靠自身的努力实现脱贫致富，具有更强的可持续性。在一些传统扶贫地区，虽然每年都有大量的财政资金投入和物资捐赠，但贫困问题依然反复出现，难以得到根本解决。而在实施金融扶贫的地区，贫困群众通过发展产业，实现了收入的稳定增长，脱贫成果得到了有效巩固。金融扶贫相较于传统扶贫具有诸多优势。金融扶贫能够提供更灵活、多样化的资金支持。传统扶贫的资金来源主要是财政拨款，资金规模有限且使用方式相对固定。而金融扶贫可以通过信贷、保险、投资等多种金融工具，广泛筹集社会资金，为贫困地区和贫困人口提供更充足、灵活的资金支持。金融扶贫还能够促进资源的优化配置。金融机构在提供金融服务时，会根据市场需求和项目的经济效益进行评估和选择，将资金投向更有发展潜力的产业和项目，从而提高资源的利用效率，促进贫困地区经济结构的优化升级。在一些贫困地区，金融机构通过对当地特色旅游资源的评估，为旅游开发项目提供贷款支持，推动了当地旅游业的发展，不仅带动了贫困群众就业增收，还促进了当地服务业等相关产业的发展，实现了资源的有效利用和经济结构的多元化。金融扶贫在促进贫困地区经济发展和贫困人口脱贫致富方面具有重要意义。通过深入理解金融扶贫的内涵、主要模式以及其与传统扶贫的区别和优势，能够为更好地实施金融扶贫政策、优化金融扶贫实践提供有力的理论支持，推动我国贫困地区实现可持续发展，助力乡村振兴战略目标的实现。三、我国连片贫困地区金融扶贫现状3.1连片贫困地区概述我国14个连片贫困地区分布广泛，涵盖了中西部的众多省份，它们在地理位置、贫困特征和致贫因素等方面呈现出显著的复杂性和独特性。这些地区的贫困问题严重制约了当地经济社会的发展，也成为我国实现全面脱贫和乡村振兴战略目标的关键挑战。在地理位置上，14个连片贫困地区主要集中在中西部地区，包括秦巴山区、武陵山区、乌蒙山区、滇桂黔石漠化区、滇西边境山区、大兴安岭南麓山区、燕山—太行山区、吕梁山区、大别山区、罗霄山区、西藏、四省藏区、新疆南疆三地州等。秦巴山区地处中国地理的中心区域，横跨陕西、四川、重庆、湖北、河南等省市，是长江和黄河两大水系的分水岭，地形以山地和丘陵为主，地势起伏较大，交通极为不便。滇桂黔石漠化区主要涉及云南、广西、贵州三省区，是世界上喀斯特地貌发育最典型的地区之一，喀斯特地貌面积占比高，地形破碎，土地石漠化严重。这些地区大多远离经济发达的中心城市，交通、通信等基础设施建设滞后，与外界的经济交流和合作受到极大限制，经济发展的外部动力不足。从贫困特征来看，这些连片贫困地区贫困程度深，贫困人口数量众多，贫困发生率高。在脱贫攻坚工作大力开展之前，部分地区的贫困发生率甚至高达20%以上，远远超过全国平均水平。贫困的代际传递现象较为突出，许多贫困家庭的子女由于缺乏良好的教育和发展机会，难以摆脱贫困的束缚，导致贫困问题在家族中延续。一些偏远山区的贫困家庭，由于经济困难，子女早早辍学，只能从事简单的体力劳动，收入微薄，难以改变家庭的贫困状况。同时，这些地区的贫困还呈现出区域性特征，往往是整个区域的贫困，涉及多个县、乡，贫困问题相互关联、相互影响，脱贫难度较大。致贫因素方面，自然条件恶劣是导致这些地区贫困的重要原因之一。许多连片贫困地区地形复杂，多山地、高原、丘陵，耕地资源稀缺且质量低下，农业生产条件恶劣，农业产出低，农民收入难以提高。在乌蒙山区，山高坡陡，土地贫瘠，水土流失严重，农作物产量低，农民的温饱问题长期难以解决。自然灾害频发也是致贫的重要因素，这些地区经常遭受洪涝、干旱、泥石流、山体滑坡等自然灾害的侵袭，不仅对农业生产造成严重破坏，还会损毁基础设施和房屋，导致农民因灾返贫。基础设施薄弱也是制约这些地区发展的关键因素。交通不便使得农产品运输困难，物流成本高，难以进入市场，影响了农民的收入。在一些偏远山区，由于道路崎岖狭窄，大型货车无法通行，农产品只能靠人力或小型车辆运输，运输效率低，成本高，很多农产品因无法及时运输而腐烂变质。通信网络覆盖不足，导致信息闭塞，农民难以获取市场信息和先进的农业技术，无法及时调整生产经营策略，适应市场需求。一些地区的通信信号差，农民无法通过互联网了解市场行情和农业技术知识，只能盲目跟风种植养殖，容易造成产品滞销和经济损失。产业发展滞后是连片贫困地区贫困的重要根源。这些地区产业结构单一，主要以传统农业为主，工业和服务业发展缓慢，缺乏具有竞争力的产业和企业，经济发展缺乏动力。传统农业生产方式落后，科技含量低，附加值不高，农民收入增长缓慢。一些地区的农业生产仍然依赖人力和畜力，缺乏现代化的农业机械和技术，农产品的产量和质量都难以提高。同时，由于缺乏资金、技术和人才，这些地区难以培育和发展新兴产业，产业转型升级困难。教育、医疗等社会事业发展滞后，导致贫困人口素质较低，健康状况不佳，进一步加剧了贫困问题。教育资源匮乏，学校数量少，师资力量薄弱，教学设施落后，许多贫困家庭的子女无法接受良好的教育，缺乏知识和技能，就业机会有限。一些偏远山区的学校只有几个教师，教学科目单一，无法满足学生的学习需求。医疗条件差，医疗卫生机构少，医疗设备简陋，医务人员短缺，贫困人口患病后难以得到及时有效的治疗，因病致贫、因病返贫现象较为普遍。在一些贫困地区，由于缺乏基本的医疗设施和医生，村民患病后只能到几十公里外的县城就医，不仅花费大量的时间和金钱，还可能延误病情。我国14个连片贫困地区的贫困问题是由多种因素共同作用的结果，具有复杂性和严重性。解决这些地区的贫困问题，需要综合施策，加大金融扶贫等政策支持力度，推动基础设施建设、产业发展、教育医疗提升等多方面工作，激发贫困地区和贫困人口的内生发展动力，实现脱贫致富和可持续发展。3.2金融扶贫政策梳理我国金融扶贫政策体系在长期的扶贫实践中不断发展与完善，经历了从初步探索到逐步成熟的过程，涵盖了国家和地方多个层面。这些政策在推动连片贫困地区脱贫攻坚工作中发挥了关键作用，有力地促进了贫困地区经济发展和贫困人口脱贫致富。国家层面的金融扶贫政策具有宏观指导性和引领性。早在1986年，国家开始实施有计划、有组织、大规模的扶贫开发计划，确立了坚持开发式扶贫方针，并引入信贷扶贫政策。这一时期，信贷扶贫政策虽带有明显的政府干预色彩，但为后续金融扶贫政策的发展奠定了基础。1994年4月，《国家八七扶贫攻坚计划》出台，要求继续执行扶贫贷款政策，适当放宽贷款条件，同时国有商业银行每年安排一定信贷资金，对贫困地区有选择地进行项目贷款扶持。在此期间，小额信贷扶贫模式得到国家认可，1993年中国社科院农村发展研究所课题组将孟加拉乡村银行模式引入中国，1997年国家开始小额信贷试点，通过政府扶贫办下设的扶贫社代理中国农业发展银行开展扶贫贴息贷款工作，1998年改由中国农业银行开展小额信贷，直接到村入户。1999年后，中国人民银行先后出台《农村信用社农户小额信用贷款管理暂行办法》和《农村信用合作社农户联保贷款管理指导意见》，农村信用社开始推广小额信贷业务，资金主要来源于中国人民银行发放的低息支农再贷款。进入21世纪，国家对金融扶贫的重视程度不断提高。从2004-2010年，历年中央“一号”文件都明确提出要改革农村金融体制，减少金融机构农村资金外流，增加金融机构“三农”信贷投放，重视农业银行、农村信用社、邮政储蓄银行等金融机构的金融扶贫作用，积极支持发展多种形式的农村金融组织、多样的农村担保和农村保险业务。2008年的中央“一号”文件还提出，要通过批发贷款的途径解决农村金融机构资金不足的问题。这一时期，中央政府和金融监管部门制定了一系列相关政策，推动了普惠金融的发展。国家对扶贫贴息贷款管理体制进行改革，下放扶贫贴息贷款管理权限，调动了金融机构参与金融扶贫的积极性。2011年以来，金融扶贫模式进一步发展。《中国农村扶贫开发纲要(2011-2020)》和2013年中央“一号”文件都明确提出改善农村金融服务，充分发挥商业性金融、政策性金融与合作性金融作用，加强金融支农力度。2016年，人民银行创设扶贫再贷款工具，强化对贷款投向和利率的双引导作用，调动金融机构参与扶贫的积极性，引导低成本资金投入扶贫开发领域。2019年，人民银行设立专项扶贫再贷款支持中国农业发展银行、中国农业银行、中国邮政储蓄银行扩大对“三区三州”的信贷投放，降低“三区三州”融资成本，促进实现精准扶贫、精准脱贫目标。此外，人民银行还注重发挥市场化工具融资功能，推动扶贫票据、产业扶贫资产支持票据等融资产品在银行间市场发行，创新易地扶贫搬迁专项金融债，为易地扶贫搬迁筹集信贷资金，以市场化方式引导社会资本投向贫困地区和扶贫项目，支持贫困地区不断拓宽融资渠道。地方层面的金融扶贫政策则紧密结合当地实际情况，具有更强的针对性和可操作性。以云南省为例，人民银行昆明中心支行紧紧围绕脱贫攻坚重点任务，团结带领全省金融机构持续加大对贫困地区的信贷投放和金融产品服务创新。2015年以来，云南省金融精准扶贫贷款累计发放6233.34亿元，截至2020年末，全省金融精准扶贫贷款余额3380.51亿元，比2015年末增长176.03%。在金融服务体系建设方面，开发性政策性金融在精准扶贫工作中发挥重要作用，近五年累计发放精准扶贫贷款2951.86亿元，占全省精准扶贫贷款累计发放额的47.36%，重点支持易地扶贫搬迁等重大项目；农村金融组织在精准扶贫工作中发挥主力军作用，以其深入乡镇一线的区位优势，在个人精准扶贫贷款投放上“一枝独秀”，近五年累计发放个人精准扶贫贷款855.89亿元，占全省个人精准扶贫贷款累计发放额的68.39%；商业银行在精准扶贫工作中发挥积极作用，近五年累计发放贷款2160.32亿元，占全省精准扶贫贷款累计发放额的34.66%。陕西省农行在金融扶贫中也有突出表现。陕西横跨秦巴山、六盘山、吕梁山三个集中连片特困地区，扶贫开发重点县数量占全省县区的68%。“十三五”以来，农行陕西省分行集中各种资源，强化责任落实，优化完善服务网络，持续加大信贷投放，不断创新金融产品和服务模式，拓展非信贷扶贫载体。截至2020年1季度，扶贫重点县贷款余额606亿元，占全行贷款的四分之一，较金融精准扶贫工作开始的2015年末增加309亿元，增幅达104%，当年增速高于全行贷款平均增速1.4个百分点；深度贫困县区贷款余额124亿元，较2015年末增加65亿元，增幅为109%，当年增速高于全行贷款平均增速4.7个百分点；累放精准扶贫贷款398亿元，余额达148亿元，扶贫信贷投放全面实现监管达标。该行还创新推出“金穗陕果贷”系列产品、“农银e贷”系列线上产品等，培育形成了多种精准扶贫模式，其中，“金穗陕茶贷”“农担贷”和党建扶贫、水利扶贫模式分别入选农总行《金融扶贫区域特色产品名录》和《金融扶贫新模式新案例汇编》。我国金融扶贫政策体系在国家和地方层面相互配合、协同推进，不断完善和创新。从专项贴息贷款到扶贫再贷款等一系列政策的出台与实施，体现了政策的演变和体系的不断完善。这些政策在引导金融资源流向贫困地区、支持贫困地区产业发展、改善贫困地区金融服务等方面发挥了重要作用，为我国连片贫困地区的脱贫攻坚和乡村振兴提供了有力的政策支持。3.3金融扶贫实践现状近年来，我国在连片贫困地区积极推进金融扶贫工作，众多金融机构参与其中，通过多样化的举措为贫困地区和贫困人口提供金融支持，在金融机构布局、信贷投放以及金融产品创新等方面取得了显著进展。在金融机构布局方面，各大金融机构积极响应国家扶贫政策，不断加大在连片贫困地区的网点建设和服务覆盖力度。政策性金融机构如中国农业发展银行，充分发挥其在农村基础设施建设、农业产业发展等领域的资金支持作用，在贫困地区设立分支机构，为易地扶贫搬迁、农田水利建设等重大项目提供长期、大额的信贷资金。在某贫困县的易地扶贫搬迁项目中，农发行提供了数亿元的贷款，帮助当地建设了配套完善的安置小区，使数千名贫困群众顺利搬迁入住，改善了居住条件。商业银行也纷纷加大对贫困地区的投入，中国农业银行在连片贫困地区广泛设立县域支行和乡镇网点，为当地居民和企业提供储蓄、信贷、结算等多样化金融服务。一些偏远山区的农业银行网点，通过开展上门服务、流动金融服务车等方式，解决了当地群众金融服务“最后一公里”的问题，让贫困群众能够便捷地办理金融业务。农村信用社作为农村金融的主力军，扎根农村基层，在贫困地区的乡镇和村庄设立了大量的营业网点，熟悉当地情况，与农户建立了紧密的联系，能够更好地满足贫困农户的小额信贷和金融服务需求。信贷投放是金融扶贫的关键环节。随着金融扶贫工作的深入推进，连片贫困地区的信贷规模不断扩大。据相关数据显示，近年来，连片贫困地区的各项贷款余额持续增长，增速高于全国平均水平。这些信贷资金主要投向贫困地区的产业发展、基础设施建设和贫困人口的生产生活领域。在产业发展方面，金融机构加大对贫困地区特色农业、农产品加工业、乡村旅游业等产业的信贷支持力度。为贫困地区的水果种植户提供贷款，用于购买种苗、化肥、农药以及建设果园基础设施，帮助他们扩大种植规模，提高水果产量和质量。某贫困县的水果种植户在金融机构的贷款支持下，引进了先进的种植技术和管理经验，水果产量大幅提升，通过电商平台和冷链物流，将水果销售到全国各地，实现了增收致富。在基础设施建设方面，信贷资金用于支持贫困地区的交通、水电、通信等基础设施建设，改善了贫困地区的发展条件。在一些偏远山区，金融机构的贷款帮助当地修建了公路，解决了农产品运输难的问题，同时也方便了居民的出行。在支持贫困人口生产生活方面，金融机构发放扶贫小额信贷，帮助贫困农户发展小型产业项目，如养殖家禽家畜、开办小商店等，提高他们的收入水平。还为贫困家庭的学生提供助学贷款，帮助他们完成学业，阻断贫困代际传递。金融产品创新是提高金融扶贫精准度和有效性的重要手段。为了满足贫困地区和贫困人口多样化的金融需求，金融机构积极开展金融产品创新。在信贷产品方面，推出了一系列特色信贷产品。农业银行针对贫困地区特色产业，创新推出“金穗陕果贷”“油茶贷”等产品。“金穗陕果贷”专门为陕西贫困地区的果农提供贷款支持，根据果农的种植规模、产量和市场行情等因素确定贷款额度和期限，有效解决了果农在生产经营过程中的资金难题。“油茶贷”则根据油茶种植周期长的特点，设计了长达十年的贷款期限，在宽限期内只付利息、不还本金，最低可执行基准利率，满足了油茶种植户的资金需求。在保险产品方面，开发了多种扶贫保险产品。农业保险针对贫困地区农业生产面临的自然灾害和市场风险，为农户提供风险保障。当农作物遭受自然灾害损失或农产品市场价格大幅下跌时，保险公司给予相应的赔偿，降低了农户的损失。在某贫困地区，由于遭遇洪涝灾害，许多农户的农作物受损严重，通过农业保险的赔偿，农户得到了一定的经济补偿，减轻了经济负担，能够尽快恢复生产。大病保险则为贫困群众解决了因病致贫、因病返贫的后顾之忧，提高了他们的健康保障水平。一些地区还推出了“防贫保”综合保险，涵盖特色农产品保险、健康保险、意外伤害险、基本生活保障保险等多个险种，为贫困群众提供全方位的风险保障。我国连片贫困地区金融扶贫在实践中取得了阶段性成果，金融机构布局不断优化，信贷投放持续增长，金融产品创新日益丰富。这些成果为贫困地区的经济发展和贫困人口的脱贫致富提供了有力支持，有效改善了贫困地区的金融生态环境，提高了贫困群众的金融服务可获得性和满意度。但也应看到，金融扶贫工作仍面临一些挑战，如金融服务的深度和广度有待进一步拓展、金融风险防控压力较大等，需要在今后的工作中不断加以改进和完善。四、我国连片贫困地区金融扶贫成功案例分析4.1河南中旅银行：金融“活水”助力脱贫河南中旅银行作为国内首家旅游专业银行，自2015年起便立足焦作实际，将“担当社会责任，做最好的银行”纳入企业战略，积极投身金融扶贫工作，通过一系列创新举措，为贫困地区引入金融“活水”，成功打通金融扶贫“最后一公里”，在脱贫攻坚中发挥了重要作用。在北堤村的扶贫实践中，中旅银行展现出了精准帮扶的能力。北堤村作为省级贫困村，总人口2450人中，建档立卡贫困户多达281户。该村具备发展养殖业的自然条件优势，却因缺乏启动资金，脱贫致富的计划受阻。中旅银行敏锐地捕捉到这一需求，制定了新型农业专项信贷方案，并与郑州一家农业担保公司合作，为该村贫困户带来了产业发展先期贷款。这笔资金犹如“及时雨”，解决了贫困户发展养殖业的资金难题。如今，村中的贫困户大多通过搞养殖实现脱贫，甚至有北京的水产商前来收购村民养殖的观赏鱼，养殖户一次就能卖出万余元，北堤村的经济状况得到了显著改善。乱石坡村的扶贫案例同样体现了中旅银行的创新与担当。乱石坡村距离郑州市市区较近，且有大量闲置空地，具备发展生态观光农业的潜力。然而，巨额的启动资金成为了脱贫致富的拦路虎。中旅银行联合新密市农业担保公司在村内走访考察后，为村里贫困户发放了80万元贷款。这笔资金激活了生态观光农业计划，村内开始开辟道路、平整荒地，划分多个生态农业区域并引进新品种。通过资源整合，种植了1000多亩甘蓝型油菜，花期从清明持续到五一，吸引了大量游客；同时，还打造了约150亩的果树休闲采摘区。凭借生态观光农业，村内贫困户纷纷脱贫，实现了从贫困山村到旅游胜地的华丽转身。中旅银行在扶贫过程中，不仅注重提供资金支持，还通过创新思想，实现信贷撬动产业大发展。为增强贫困地区群众的“造血”能力，中旅银行不断探索信贷扶贫新思路，进行产品创新，并根据不同的扶贫目标群体制订不同的授信扶持方案，加大扶贫信贷投放力度。在培育县域地区优势特色产业方面，中旅银行积极对县域内的涉农产业进行整体调研，分析对比多种种植行业，根据不同县域的实际情况，为当地特色种植行业提供专门的信贷支持。针对武陟县果树苗木、绿化苗木种植农户，以及沁阳市紫陵镇万亩果园农户制订批量授信方案，有效解决了种植户在农业生产经营过程中的资金需求，促进了当地种植行业的发展，帮助种植户实现增收。考虑到贫困户经济基础薄弱，单独发展产业抗风险能力低的问题，中旅银行选择大力扶持涉农企业健康发展。通过扶持农业产业化龙头企业、农业合作社、家庭农场等经营主体扩大生产经营，提供就业岗位，既降低了投资风险，又帮助更多人通过就业增收脱贫。中旅银行已为修武县7家肉牛养殖农业合作社发放3500万元贷款，为当地广大饲养户创业提供了资金支持，有力地推动了当地肉牛养殖产业的发展，带动了农民增收致富。中旅银行的扶贫成效显著，不仅帮助众多贫困户实现脱贫，还推动了贫困地区产业的发展，促进了当地经济的繁荣。其成功经验具有可复制性，值得其他金融机构借鉴。在扶贫模式上，与担保公司合作，降低信贷风险，为贫困户提供资金支持的做法，能够有效解决贫困地区产业发展资金短缺的问题；在产业扶持上，根据不同地区的资源禀赋和产业特色，制定针对性的信贷方案，能够提高金融扶贫的精准度和有效性；在企业帮扶上，通过扶持涉农企业，带动贫困户就业增收的模式，能够形成产业扶贫的长效机制，实现贫困地区的可持续发展。4.2湖北恩施鹤峰县：金融扩权试点激发内生动力自精准扶贫工作启动以来，湖北省恩施州鹤峰县以金融扩权试点为依托，以财政资金为杠杆，充分发挥金融助推扶贫作用，践行普惠金融理念，牢固树立服务“三农”、服务市场主体、服务县域经济发展的战略定位，推出一系列金融扶贫惠农政策，激发贫困户内在发展动力，强化自我“造血”功能，拓宽增收渠道，带动贫困户脱贫致富，结出了累累硕果。在金融服务覆盖方面，鹤峰县致力于打通农村金融服务“最后一公里”。2015年，鹤峰县启动惠农金融服务联系点建设，在51个重点贫困村建立了“金融精准扶贫工作站”。同时，在燕子镇清湖村、中营镇中营村等有条件的村设立助农存取款服务点，安装了自动存取款一体机，布放助农取款终端，向村民大力推广手机银行，给各商户安装POS机。清湖村地处偏远，因小河阻碍，村民出行不便，到集镇坐车绕路都要1个多小时。以前，办理同样一项业务，需要找车到集镇，来回一趟少则三个小时，多则一天。如今，村民在村里的服务点就能便捷地办理小额取现、转账汇款、持卡消费、购买农资等金融服务，极大地提高了金融服务的可获得性，满足了广大农户的金融需求。为破解产业发展融资难题，鹤峰县积极探索金融扶贫模式，把金融扶贫与产业扶贫有机结合。由县财政安排风险补偿基金，按1:7的比例，采取贴息和风险分担(政府70%、银行30%)的方式，支持产业发展。截至目前，该县已向1609户贫困户投放贷款6466万元，向304户市场主体投放贷款9537万元，辐射带动9537户贫困户发展产业。鹤峰县走马镇杜家村四组的田友清，原本全家依靠几亩瘦地和茶园为生，日子过得十分艰难。2014年，妻子因车祸致残，家庭负债累累。幸运的是，他被纳入贫困对象，在政府和农商银行的帮助下，获得5万元贴息贷款，入股鹤峰县鑫农茶叶有限公司，建起茶叶加工厂。公司无偿提供价值17.5万元的茶叶加工全套设备，捐助1万元硬化到厂的公路。如今，田友清的茶厂生意红火，2016年总收入45万元，还清了贷款，还带动22户贫困户踏上脱贫路。针对产业转型或升级期间贫困户无收入的问题，鹤峰县探索推行“股金分红”扶贫模式。通过“分贷统还、户贷企用”方式，为贫困户提供金融扶贫贷款入股市场主体，实行保底分红。鹤峰县邬阳乡湾潭河村的张选菊一家五口，经济来源全靠丈夫打零工，生活艰难。2016年，鹤峰县骑龙茶业有限公司帮扶她家，引导新发展有机茶园12亩。因新茶园3年后才有收益，公司担保，农村商业银行邬阳支行为其贷款5万元，她将贷款入股公司，每年领取3000元股东分红。同时，张选菊及父亲到公司就业，2016年全家收入净增三万余元，顺利脱贫。“资金变股金、农民变股东”，企业和贫困户实现“双赢”。鹤峰县还创造性地提出“政府、银行、借款人”风险共担的贷款运作模式，率先在全省范围内推出“金财扶贫贷”，由县财政安排2000万元风险补偿基金，以1∶7的放大比例，采取贴息和风险分担(政府70%、银行30%)的方式，向贫困户和市场主体投放贷款1.2亿元。针对高山片区实际，量身定做了“高山致富贷”“高山扶企贷”等增信服务；针对有发展意愿且有发展能力和产业的贫困户，开发“金财扶贫贷”产品，实行“两免一贴”，最高限额10万元；针对有发展意愿且内生动力不足的贫困户，开发“金财扶企贷”产品，与市场主体签订合作协议，实现捆绑发展，主体贷款最高限额50万元；针对无发展能力的贫困户，开发“惠农贷”产品，实行贫困户和市场主体“分贷统还”模式，贫困户入股，抱团发展，由市场主体按照6%的比例分红。这些多样化的信贷产品，满足了不同类型贫困户的需求，有力地推动了当地的脱贫攻坚工作。4.3西藏昌都：金融扶贫“昌都模式”探索人行昌都市中支在金融扶贫工作中积极探索创新，打造了独具特色的“昌都模式”，为当地脱贫攻坚和区域发展提供了有力支持。人行昌都市中支首创“4＋1”金融扶贫模式，这一模式以“银行＋企业＋农牧户＋担保公司＋保险”为核心架构，构建起了多方协同合作的金融扶贫新格局。在这一模式下，银行充分发挥资金供给的关键作用，为扶贫产业项目提供充足的信贷资金支持。以昌都市某农牧企业为例，该企业计划扩大养殖规模，引进优质种畜，以提升养殖效益，带动周边农牧户增收致富。但由于缺乏足够的启动资金，项目进展受阻。在“4＋1”金融扶贫模式的推动下，当地银行在深入考察企业的经营状况、市场前景以及带动能力后，为企业发放了一笔大额贷款。这笔资金为企业注入了强大的发展动力，企业顺利引进了优良种畜，扩大了养殖规模，提升了养殖技术水平。企业在获得资金支持后，通过与农牧户签订合作协议，建立起紧密的利益联结机制。企业为农牧户提供技术培训，邀请专业的养殖专家为农牧户传授科学的养殖知识和管理经验，提高农牧户的养殖技能。同时，企业还为农牧户提供种苗、饲料等生产资料，确保农牧户能够顺利开展养殖活动。在产品销售环节，企业负责统一收购农牧户的农产品，并以合理的价格进行销售，解决了农牧户销售难的问题。通过这种方式，企业与农牧户实现了互利共赢，不仅企业的发展壮大，还带动了大量农牧户增收致富。据统计，该企业在发展过程中，直接带动了周边500余户农牧户参与养殖，户均年增收达到5000元以上。担保公司则为银行贷款提供担保，有效降低了银行的信贷风险。在传统的金融扶贫模式中，由于贫困地区企业和农牧户缺乏有效的抵押物，银行在发放贷款时往往面临较大的风险，这在一定程度上限制了金融扶贫的力度和效果。而“4＋1”金融扶贫模式引入担保公司后，担保公司凭借其专业的风险评估和担保能力，为银行贷款提供担保。当企业或农牧户出现还款困难时，担保公司将按照合同约定承担相应的担保责任，弥补银行的损失。这一举措大大增强了银行发放贷款的信心和积极性，使得更多的金融资源能够流向贫困地区和贫困人群。保险机构也在这一模式中发挥着重要作用。保险机构为农牧户和企业提供农业保险、财产保险等多种保险产品，为他们的生产经营活动提供风险保障。在农业生产过程中，农牧户面临着自然灾害、市场波动等多种风险。一旦遭遇自然灾害，如旱灾、洪灾、雪灾等，农作物可能会减产甚至绝收，农牧户的经济收入将受到严重影响。而农业保险的存在，能够在灾害发生时，为农牧户提供经济补偿，帮助他们尽快恢复生产。某农牧户在种植青稞时，购买了农业保险。在当年遭遇旱灾时，农作物受灾严重，但由于购买了保险，该农牧户获得了保险公司的足额赔偿，弥补了大部分损失，得以继续开展农业生产。保险机构还为企业提供财产保险，保障企业的固定资产和生产设备在遭受意外损失时能够得到及时的赔偿，降低了企业的经营风险。人行昌都市中支积极支持产业发展，将信贷支持和综合金融服务延伸到产业链上下游。通过创新金融产品，如推出钻石卡信用贷款、农村个人生产经营贷款、“政府增信+银行信贷”、创业助业贷款、线上小企业贷款等，满足不同产业和经营主体的金融需求。在昌都市的特色农产品加工产业中，许多小微企业面临着资金短缺的问题，难以扩大生产规模和提升产品质量。人行昌都市中支引导金融机构为这些小微企业提供“政府增信+银行信贷”的金融产品，政府通过提供一定的增信措施，如设立风险补偿基金、提供财政贴息等，增强了小微企业的信用水平，使得金融机构能够更加放心地为其提供贷款支持。这些小微企业在获得资金后，购置了先进的生产设备，引进了专业的技术人才，提升了产品的加工工艺和品质，产品的市场竞争力得到显著提高，不仅实现了自身的发展壮大，还带动了当地农产品种植户的增收。人行昌都市中支以“三层结对子”为依托，在全区率先设立“金融助推扶贫产业试点县”，发挥典型带动作用，助推扶贫产业做大做强。在试点县中，金融机构与企业、农牧户建立紧密的合作关系，为他们提供全方位的金融服务。金融机构深入了解企业和农牧户的需求，根据他们的实际情况制定个性化的金融服务方案。在贷款审批过程中，简化审批流程，提高审批效率，确保资金能够及时到位。金融机构还为企业和农牧户提供金融知识培训，帮助他们提高金融素养，更好地运用金融工具促进自身发展。通过试点县的示范引领作用，其他地区纷纷借鉴成功经验，推动了全市扶贫产业的快速发展。在试点县的带动下，昌都市的特色农牧业、藏医药产业、民族手工业等扶贫产业蓬勃发展，成为当地经济发展的新引擎，为脱贫攻坚和乡村振兴注入了强大动力。“昌都模式”的实施取得了显著成效。在脱贫攻坚方面，有效带动了贫困地区农牧民增收致富，贫困发生率大幅下降。许多贫困农牧户通过参与产业项目，获得了稳定的收入来源，生活水平得到了显著提高。在区域发展方面，促进了当地产业结构的优化升级，推动了经济的可持续发展。特色产业的发展不仅增加了当地的财政收入，还创造了大量的就业机会，吸引了外出务工人员返乡就业创业，促进了社会的和谐稳定。“昌都模式”还为其他地区的金融扶贫提供了宝贵的经验借鉴，推动了金融扶贫工作的创新发展。五、我国连片贫困地区金融扶贫存在的问题5.1金融扶贫精准度不足在我国连片贫困地区金融扶贫工作中，精准度不足是一个较为突出的问题，主要体现在扶贫对象识别偏差以及资金投放与需求不匹配两个关键方面，这不仅严重影响了扶贫效果，还造成了资源的极大浪费。在扶贫对象识别方面，存在着较为严重的偏差问题。尽管我国在扶贫工作中建立了一系列识别机制，如精准识别、建档立卡等，但在实际操作过程中，由于多种因素的影响，识别结果仍存在一定的误差。部分地区的扶贫对象识别工作存在信息收集不全面、不准确的情况。在一些偏远山区，由于交通不便、通信不畅，工作人员难以全面深入地了解贫困家庭的实际情况，导致部分真正贫困的家庭未被纳入扶贫范围，而一些不符合条件的家庭却被错误地认定为扶贫对象。一些工作人员在识别过程中，可能仅仅依靠表面的调查和简单的数据统计，未能深入了解贫困家庭的隐性收入、资产状况以及实际生活需求，使得一些有一定经济能力的家庭混入扶贫对象名单，而真正需要帮助的贫困家庭却被遗漏。某些地方为了完成扶贫任务指标，存在“人情扶贫”“关系扶贫”的现象，导致扶贫资源分配不公，真正的贫困群众得不到应有的支持。这种扶贫对象识别偏差严重影响了金融扶贫的精准性和有效性，使得有限的金融资源无法真正惠及最需要帮助的贫困人群，降低了金融扶贫的实际效果。金融扶贫资金投放与需求不匹配也是一个亟待解决的问题。一方面，金融机构在资金投放过程中，往往缺乏对贫困地区和贫困人口实际需求的深入调研和精准分析。在一些贫困地区，金融机构发放的贷款额度和期限与贫困农户的产业发展需求不匹配。贫困农户发展的种养殖产业通常具有生产周期长、资金回收慢的特点，但金融机构提供的贷款期限较短，使得农户在还款时面临较大压力，影响了产业的持续发展。贷款额度也可能无法满足农户扩大生产规模或引进先进技术设备的需求，限制了产业的发展潜力。另一方面，金融机构提供的金融产品和服务类型较为单一，难以满足贫困地区多样化的金融需求。在一些贫困地区，除了传统的信贷需求外，还存在对保险、担保、理财等金融服务的需求。但目前金融机构在这些领域的服务供给相对不足，无法为贫困地区的企业和农户提供全方位的金融支持。一些贫困地区的特色农产品加工企业，在生产过程中面临着自然灾害、市场价格波动等风险，需要农业保险和价格指数保险等保险产品来降低风险。但由于金融机构在当地的保险业务开展有限，企业难以获得合适的保险保障，增加了企业的经营风险。金融扶贫精准度不足还体现在金融扶贫政策的执行过程中。一些地方政府在落实金融扶贫政策时，存在层层加码、形式主义等问题，导致政策在执行过程中偏离了初衷。为了追求扶贫贷款的发放数量和覆盖面，一些地方政府不顾贫困地区和贫困人口的实际情况，强行推动金融机构发放贷款，使得部分贷款无法真正用于扶贫项目，甚至出现贷款挪用、浪费等现象。一些地方政府在金融扶贫项目的审批和监管过程中，存在把关不严、监管不力的问题，导致一些不符合条件的项目获得了金融支持，而真正有潜力、有需求的扶贫项目却得不到应有的资金保障。金融扶贫精准度不足对扶贫效果产生了负面影响，同时也造成了资源的浪费。为了提高金融扶贫的精准度，需要加强扶贫对象识别的精准性，完善信息收集和审核机制，确保扶贫资源真正分配给最需要的贫困人群。金融机构应加强对贫困地区和贫困人口的需求调研，优化金融产品和服务设计，提高资金投放的精准性和有效性。政府部门也应加强对金融扶贫政策的执行监管，确保政策能够落地生根，真正发挥扶贫作用。5.2金融资源配置效率低下在我国连片贫困地区，金融资源配置效率低下是一个亟待解决的关键问题，这一问题主要体现在金融机构布局不合理、资金外流现象严重以及金融服务覆盖不足等方面，这些问题严重制约了贫困地区的经济发展，使得金融扶贫的效果大打折扣。金融机构布局不合理在连片贫困地区表现得较为突出。随着金融体制改革的推进，一些大型商业银行基于成本效益和风险控制的考虑，逐渐从贫困地区的乡镇撤离营业网点。在许多偏远的贫困乡镇，原本设立的国有商业银行网点纷纷关闭，导致当地居民办理金融业务极为不便。以某连片贫困地区的一个乡镇为例，曾经有一家国有商业银行的网点，为当地居民提供储蓄、贷款等金融服务。但随着该银行的战略调整，该网点被撤销，居民要办理贷款业务，需要前往几十公里外的县城，路途遥远且交通不便，这不仅增加了居民的时间和经济成本，也使得金融服务的可获得性大幅降低。一些农村信用社虽然在贫困地区仍有一定的网点覆盖，但由于历史包袱较重、资金实力有限等原因，难以充分满足贫困地区多样化的金融需求。在一些贫困山区，农村信用社的资金主要用于满足农户的基本信贷需求，对于当地的农村企业和特色产业发展，难以提供足够的资金支持。而新型农村金融机构，如小额贷款公司、资金互助社等，虽然在一定程度上能够填补金融服务的空白，但由于其规模较小、发展尚不成熟，在金融资源配置中发挥的作用有限。一些小额贷款公司的资金来源主要依靠股东出资和少量的银行融资，资金规模有限，无法满足贫困地区大规模的资金需求。资金外流现象严重也是影响金融资源配置效率的重要因素。在连片贫困地区，金融机构吸收的大量存款未能有效转化为当地的投资和信贷，而是流向了经济发达地区。贫困地区的金融机构为了追求更高的收益和更低的风险，往往将资金上存上级行或投向其他地区的优质项目，导致本地的资金外流。一些贫困县的商业银行，将大量存款上存到省级分行，省级分行再将这些资金投向经济发达地区的大型企业和项目，使得贫困地区的企业和农户难以获得足够的信贷支持。农村信用社在资金运用上也存在类似问题，部分资金通过购买国债、金融债券等方式流出贫困地区，无法为当地的经济发展提供有力支持。这种资金外流现象进一步加剧了贫困地区资金短缺的状况，使得金融扶贫的资金供给不足，制约了贫困地区产业的发展和经济的增长。金融服务覆盖不足在连片贫困地区也较为明显。部分贫困地区存在金融服务空白点，尤其是一些偏远的山区和少数民族聚居区，金融机构的服务难以覆盖。在这些地区，居民无法享受到基本的金融服务，如储蓄、取款、转账等，更难以获得贷款支持。一些偏远山区的居民，由于没有金融机构网点，只能通过现金进行交易，既不安全也不方便。即使在有金融机构网点的地区，金融服务的质量和效率也有待提高。金融机构的服务方式和产品创新不足，无法满足贫困地区多样化的金融需求。在一些贫困地区，金融机构提供的贷款产品种类单一，贷款条件苛刻，审批流程繁琐，导致许多贫困农户和农村企业难以获得贷款。金融机构对贫困地区的金融知识普及和宣传工作也相对薄弱，许多居民缺乏金融知识，对金融产品和服务的了解有限，难以有效利用金融资源。一些贫困地区的居民，由于不了解金融知识，不敢贷款，或者在贷款过程中容易受到不法分子的诈骗。金融资源配置效率低下还体现在金融资源在不同产业和项目之间的分配不合理。金融机构在投放信贷资金时，往往更倾向于投向风险较低、收益较高的产业和项目，而对于贫困地区的特色农业、农村小微企业等发展潜力较大但风险相对较高的产业和项目，支持力度不足。在一些贫困地区，特色农产品种植和加工产业具有一定的发展潜力，但由于这些产业受自然条件、市场波动等因素影响较大，金融机构对其贷款审批较为严格，导致这些产业难以获得足够的资金支持，发展受到限制。金融机构对贫困地区的基础设施建设、教育、医疗等领域的支持也相对薄弱，这些领域的发展滞后，进一步制约了贫困地区的经济社会发展。金融资源配置效率低下严重制约了我国连片贫困地区的经济发展，影响了金融扶贫的效果。为了提高金融资源配置效率，需要优化金融机构布局，吸引更多的金融机构进入贫困地区，增加金融服务的供给。要采取有效措施，遏制资金外流现象，引导金融机构将更多的资金用于支持当地经济发展。还需要加强金融服务创新，提高金融服务的质量和效率，扩大金融服务的覆盖范围，使金融资源能够更加合理地配置到贫困地区的各个领域，促进贫困地区经济的可持续发展。5.3金融扶贫风险防控难度大在我国连片贫困地区金融扶贫工作中，风险防控难度大是一个不容忽视的问题，主要体现在信用风险、市场风险和政策风险等多个方面，这些风险严重威胁着金融扶贫的可持续性和稳定性。信用风险是金融扶贫面临的重要风险之一。在连片贫困地区，部分贫困户信用意识淡薄，还款意愿不强。一些贫困户将扶贫贷款视为政府的救济资金，认为无需偿还，存在故意拖欠贷款的行为。在一些贫困地区，部分贫困户在贷款到期后，以各种理由拒绝还款，甚至出现失联的情况，给金融机构的催收工作带来了极大的困难。部分贫困户因自身文化素质较低，对贷款合同的条款理解不清晰，缺乏正确的理财观念，导致在贷款使用过程中出现违规行为，增加了贷款违约的风险。一些贫困户将贷款用于非生产性消费，如购买奢侈品、赌博等，而不是用于发展生产，这使得贷款无法产生预期的收益，最终导致无法按时还款。贫困地区的信用体系建设不完善，也是导致信用风险增加的重要原因。信用信息采集困难，信息共享机制不健全，金融机构难以全面准确地了解贫困户的信用状况，无法对贷款风险进行有效评估和预警。在一些偏远山区，由于交通不便、通信不畅，金融机构难以获取贫困户的信用信息，如个人资产、收入情况、信用记录等，这使得金融机构在发放贷款时面临较大的风险。一些地区的信用信息分散在不同的部门和机构，如工商、税务、公安等，缺乏有效的信息共享机制，金融机构无法及时获取全面的信用信息，影响了贷款审批的准确性和效率。市场风险在金融扶贫中也较为突出。贫困地区的产业发展往往面临着市场波动的风险。由于贫困地区的产业结构单一，主要以传统农业和资源性产业为主，这些产业受市场供求关系、价格波动等因素的影响较大。在市场供大于求时，农产品价格下跌，导致农民收入减少，还款能力下降，增加了金融扶贫的风险。某贫困地区以种植苹果为主导产业，在某一年苹果市场供过于求，价格大幅下跌，许多果农的收入锐减，无法按时偿还贷款，给金融机构带来了损失。农业生产还面临着自然灾害的风险，如旱灾、洪灾、病虫害等，这些自然灾害会导致农作物减产甚至绝收，使贫困户的经济遭受重创，无法偿还贷款。在一些贫困地区，由于缺乏有效的农业保险保障，当自然灾害发生时，贫困户只能独自承担损失，这进一步加剧了金融扶贫的风险。某贫困地区遭遇了严重的旱灾，农作物大面积受灾，许多贫困户的农业生产受到了极大的影响，不仅收入减少，还背负了沉重的债务，无法偿还金融机构的贷款。政策风险同样给金融扶贫带来挑战。金融扶贫政策的调整和变化可能会对金融扶贫工作产生不利影响。政策的调整可能导致扶贫贷款的利率、额度、期限等发生变化，影响贫困户的贷款需求和还款能力。政府对扶贫贷款的贴息政策发生变化，贴息比例降低或取消，这将增加贫困户的还款压力，导致部分贫困户无法按时还款。政策的稳定性和连续性不足，也会影响金融机构和贫困户对金融扶贫的信心，增加金融扶贫的风险。如果政策频繁变动，金融机构和贫困户难以适应，可能会导致金融扶贫工作的停滞或混乱。金融扶贫政策与其他相关政策之间的协调配合不足，也会增加金融扶贫的风险。在一些地区，金融扶贫政策与产业政策、财政政策之间缺乏有效的协调，导致政策之间相互矛盾或脱节，无法形成合力。金融机构在发放扶贫贷款时，要求贫困户提供一定的担保或抵押，但产业政策鼓励贫困户发展产业，却没有相应的担保和抵押政策支持，这使得贫困户在申请贷款时面临困难，影响了金融扶贫的效果。金融扶贫风险防控难度大对金融机构和贫困户都产生了不利影响。对于金融机构而言，风险的增加会导致贷款不良率上升，资产质量下降，影响金融机构的稳健运营和可持续发展。金融机构可能会因为担心风险而减少对贫困地区的贷款投放，这将进一步加剧贫困地区的资金短缺问题，影响金融扶贫的力度和效果。对于贫困户来说，风险的发生会使他们陷入更深的贫困，无法实现脱贫致富的目标。贷款违约可能会导致贫困户的信用受损，影响他们未来的贷款和金融服务获取，进一步限制了他们的发展机会。为了有效应对金融扶贫风险防控难度大的问题，需要加强信用体系建设，提高贫困户的信用意识和还款意愿。完善市场风险防范机制，加强对市场波动的监测和预警，提高贫困地区产业的抗风险能力。还需要加强政策的稳定性和协调性，确保金融扶贫政策与其他相关政策的有效配合，降低政策风险。只有这样，才能保障金融扶贫工作的顺利开展，实现贫困地区和贫困人口的可持续发展。5.4金融扶贫可持续性面临挑战在我国连片贫困地区金融扶贫工作中，可持续性面临着诸多严峻挑战，其中产业扶贫缺乏可持续性以及金融扶贫政策依赖度高是两个关键问题，严重影响了贫困地区脱贫的长效性和金融体系的稳定发展。产业扶贫缺乏可持续性是当前金融扶贫面临的重要挑战之一。在一些连片贫困地区，产业扶贫项目往往缺乏科学规划和市场调研，盲目跟风现象较为严重。在某贫困县，看到其他地区种植某种经济作物取得了良好收益，便不顾当地的土壤、气候等自然条件，盲目引进该经济作物进行种植。由于当地自然条件不适合该作物生长，导致产量低下，品质不佳，在市场上缺乏竞争力，最终造成大量农产品滞销，农民遭受了巨大的经济损失，产业扶贫项目也以失败告终。这种盲目跟风的产业扶贫项目，不仅浪费了大量的金融资源，还打击了贫困地区群众发展产业的积极性，使得产业扶贫难以持续推进。产业扶贫缺乏可持续性还体现在产业链不完善方面。许多贫困地区的产业扶贫项目仅注重生产环节，而忽视了农产品的加工、销售等环节。在某贫困地区，虽然通过金融支持发展了水果种植产业，但由于缺乏水果加工企业和完善的销售渠道，水果主要以原始的鲜果形式出售，附加值低，且容易受到市场价格波动的影响。一旦市场上水果供过于求，价格下跌，果农的收入就会大幅减少，产业发展也会陷入困境。一些贫困地区的农产品在运输过程中，由于缺乏冷链物流等基础设施，导致农产品损耗严重，进一步降低了产业的经济效益。产业扶贫缺乏可持续性还与人才短缺密切相关。贫困地区往往缺乏懂技术、会管理、善经营的专业人才，这严重制约了产业的发展。在一些贫困地区的农业产业项目中，由于缺乏专业的农业技术人员，农民在种植、养殖过程中遇到病虫害防治、养殖技术等问题时，无法得到及时有效的指导，导致农产品产量下降，质量不高。缺乏市场营销人才，使得农产品的市场推广和销售受到限制，难以打开市场，提高产品的知名度和市场占有率。金融扶贫政策依赖度高也是影响金融扶贫可持续性的重要因素。在一些贫困地区，金融扶贫政策成为推动扶贫工作的主要动力，一旦政策发生调整或支持力度减弱，扶贫工作就会受到严重影响。一些贫困地区的扶贫小额信贷政策，为贫困农户提供了低息甚至无息贷款，帮助他们发展生产。但如果政策到期后，贷款利息恢复正常水平，部分贫困农户可能无法承担高额利息，导致还款困难，影响产业的持续发展。一些贫困地区的产业扶贫项目主要依靠政府的财政贴息和补贴来维持，一旦政府财政资金紧张，减少或取消补贴，这些产业项目就可能因资金短缺而陷入困境。金融扶贫政策依赖度高还导致贫困地区和贫困人口缺乏自我发展能力。长期依赖政策支持，使得一些贫困地区和贫困人口形成了“等靠要”思想，缺乏主动创业和发展产业的积极性和动力。在一些贫困地区，部分贫困户认为只要依靠政府的扶贫政策和资金支持，就能够解决生活问题，无需自己努力奋斗。这种思想严重制约了贫困地区和贫困人口的自我发展能力，使得金融扶贫难以实现从“输血式”扶贫向“造血式”扶贫的转变。金融扶贫政策依赖度高还会对金融体系的稳定产生影响。为了支持金融扶贫工作，政府往往会出台一些优惠政策，如降低贷款利率、放宽贷款条件等。这些政策在一定程度上会增加金融机构的风险，降低金融机构的盈利能力。如果金融机构长期承担较高的风险和成本，可能会影响其稳健运营，甚至引发金融风险。一些金融机构为了执行金融扶贫政策，发放了大量的低息贷款，但由于部分贷款无法按时收回，导致金融机构的不良贷款率上升，资产质量下降，对金融体系的稳定造成了威胁。金融扶贫可持续性面临的挑战对贫困地区的脱贫攻坚和乡村振兴战略的实施带来了不利影响。为了提高金融扶贫的可持续性，需要加强产业扶贫的科学性和规划性，完善产业链，培养和引进专业人才，提高产业的竞争力和抗风险能力。要逐步降低金融扶贫政策依赖度，激发贫困地区和贫困人口的内生发展动力，实现金融扶贫的可持续发展。六、优化我国连片贫困地区金融扶贫的对策建议6.1提高金融扶贫精准度提高金融扶贫精准度是实现有效扶贫的关键，需要从精准识别扶贫对象以及精准匹配金融产品与服务等方面入手，确保金融资源能够真正惠及贫困地区和贫困人口。精准识别扶贫对象是提高金融扶贫精准度的首要任务。在这一过程中，应充分利用大数据技术，构建全面、准确的贫困信息数据库。通过整合民政、公安、社保、税务等多部门的数据，实现对贫困家庭的收入、资产、健康状况、教育程度等信息的全方位收集和分析。借助大数据分析工具，能够精准筛选出符合条件的贫困对象，避免扶贫资源的错配和浪费。某贫困地区利用大数据平台，对辖区内的家庭进行数据分析，发现一些家庭虽然表面上收入达到了贫困线以上，但由于家庭成员患有重大疾病，医疗支出巨大，实际生活仍然十分困难。通过精准识别，将这些家庭纳入扶贫对象范围，为他们提供了相应的金融支持和帮扶措施，有效改善了他们的生活状况。要建立严格的扶贫对象审核机制，加强对识别过程的监督和管理。成立由政府部门、金融机构、村民代表等组成的审核小组，对申报的扶贫对象进行实地走访和调查核实，确保识别结果真实可靠。在审核过程中，要严格按照扶贫标准和程序进行操作，杜绝“人情扶贫”“关系扶贫”等现象的发生。同时，建立扶贫对象动态调整机制，根据贫困家庭的实际情况变化，及时对扶贫对象进行调整，确保扶贫资源始终投向最需要帮助的人群。精准匹配金融产品与服务是提高金融扶贫精准度的核心环节。金融机构应深入了解贫困地区和贫困人口的实际需求，根据不同的产业特点、经营规模和风险承受能力，设计多样化的金融产品。对于从事种植、养殖等传统农业的贫困农户，可以提供小额信