2025年修保险学概论形成性考核册答案

《保险學概论》形考作业答案《保险學概论》形考作业1答案一、判断正误1、纯粹風险所导致的成果有三种，即损失、無损失和盈利。（×）2、权利人因义务人而遭受經济损失的風险是责任風险。（×）3、保险密度是指按全国人口计算人均交纳保险费。（√）4、中国保监會成立後，取代中国人民银行行使保险监管职责。（√）5、人身保险的保险利益必须在保险协议签订時存在，而不规定在保险事故发生時具有保险利益。（√）6、保险人的赔偿金额不能超過保险利益。（√）7、保险协议的成立是以不存在某种促使危险增長的事实為先决条件。（√）8、定值保险的被保险人有也許获得超過实际损失的赔偿。（×）9、近因是指時间上与它空间上离损失近来的原因。（×）10、假如近因属于承保風险，保险人才予以赔付。（√）11、若保险金额高于实际损失，则保险赔偿应以实际损失為准。（√）12、依代位求偿权获得第三人的赔偿金额超過保险人的赔偿金额，其超過部分应退還第三人。（×）13、保险人在拥有物上代位後，保险標的所利益归保险人所有，若保险利益超過赔偿，则超過部分退還被保险人。（√）

二、單项选择題1．按風险的性质分类，風险可分為（B）Ａ人身風险与财产風险Ｂ纯粹風险与投机風险Ｃ經济風险与技术風险Ｄ自然風险与社會風险2、股市的波動属于（B）性质的風险。Ａ自然風险Ｂ投机風险Ｃ社會風险Ｄ纯粹風险3、某建筑工程队在施工時偷工減料导致建筑物塌陷，则导致损失事故发生的風险原因是（C）。A物质風险原因B心理風险原因C道德風险原因D思想風险原因4、某房東外出時忘掉锁门，成果小偷進屋、家俱被偷。则風险原因時（C）。A小偷進屋B家俱被偷C外出時忘掉锁门D房東外出5、上題中，風险原因属于（B）。A物质風险原因B心理風险原因C道德風险原因D思想風险原因6、現代保险首先是從（A）发展而来的。A海上保险B火灾保险C人寿保险D责任保险7、被称為現代保险之父的是（C）A乔治.勒克维伦B愛德华.劳埃德C尼古拉斯.巴蓬8、保费收入總额占国内生产總值的比重是指（B）A保险密度B保险深度C保险金额D保险价值9、（B）在1963年编制了第一张生命表，提供了寿险计算的根据。A巴蓬B哈雷C辛普森D陶德林10、牙醫巴蓬的奉献在于（C）A建立了世界上第一家火灾保险企业B编制了第一张生命表C提出差异费率D提出了均衡保费理论11、保险的基本职能是（A）A、給付装备金和經济赔偿

B、投资和防灾防损C、分摊風险和投资

D、赔偿损失和投资12、保险市場的买方是（C）Ａ保险代理人Ｂ被保险人Ｃ投保人Ｄ保险人Ｅ受益人13、保险利益為确定的經济利益，即指（D）A既有利益B期待利益C既有利益和期待利益D任何經济利益14、投保人因過錯未履行如实告知义务，對保险事故发生有严重影响時，保险人對于保险协议解除前发生的保险事故（C）A应承担赔偿或給付保险金的责任。B不承担赔偿或給付保险金的责任，并不退還保费。C不承担赔偿或給付保险金的责任，但可退還保费。D承担部分赔偿或給付保险金的责任。15、保险人在支付了5000元的保险赔款後向有责任的第三方追偿，追偿款為6000元则（B）A6000元所有退還給被保险人B将1000元退還給被保险人C6000元全归保险人D多出的1000元在保险双方之间分摊16、保险人行使代位求偿权時，假如依代位求偿获得第三人赔偿金额超過保险人的赔偿金额，其超過部分应归（B）所有。A保险人B被保险人C第三者D国家17、除（D）外，保险人不得行使代位求偿权。A、人寿保险

B、意外伤害保险C、醫疗保险D、第三者责任保险18、某投保人将价值100萬元的财产向甲、乙、丙三家保险企业投保同一险种，其中甲保單的保额為80萬，乙保單的保额為40萬元，丙保單的保额為40萬元，损失额為80萬，则甲乙丙保险企业赔偿额依次為（A）。A、40萬、20萬、20萬B、50萬、25萬、25萬C、5萬、2.5萬、2.5萬D、80萬、10萬、10萬三、多选題1、風险的基本要素包括（ABE）Ａ風险原因Ｂ風险事故Ｃ風险处理Ｄ風险评估Ｅ损失2、按風险损害的對象分类，風险可分為（ABE）A财产風险B人身風险C經济風险D政治風险E、责任風险3、對風险原因、風险事故和损失三者之间的关系表述對的的是：（BD）A風险原因引起损失B風险事故引起损失C風险原因产生風险事故D風险原因增長風险事故E風险事故引起風险原因4、可保風险的特性是：（ACDE）A風险不是投机性的B風险必须具有不确定性C風险必须是少許標的均有遭受损失的也許性D風险也許导致较大损失5、最大诚信原则的详细内容包括（ABC）。A告知义务B保证C弃权和严禁反言D阐明义务E保密义务6、下列有关代位求偿权的說法錯误的是（BC）A被保险人有权就未获得保险人赔偿的部分向第三者祈求赔偿B合用于财产保险和人身保险C保险人依代位求偿权获得第三人的赔偿余额超過保险人的赔偿金额，超過部分应归保险人所有D假如因被保险人的過錯影响了保险人代位求偿权的行使，保险人可扣減對应的保险赔偿金。E在任何状况下，保险人不得對被保险人的家庭组员或者其构成人员行使代位求偿仅。7、财产保险协议重要履行如下原则（ADE）。A损失赔偿原则B代位原则C分摊原则D近因原则E最大诚信原则8、下列有关最大诚信原则的表述中對的的有（AC）A保险协议對當事人诚实信用的规定要比一般民事活動更為严格B仅规定在签订保险协议步遵守C最大诚信原则包括告知义务和保证D该原则仅合用于投保人，不合用于保险人E该原则仅合用于保险人，不合用于投保人9、下列有关赔偿原则的陈說對的的有（ABCD）。A协议中规定的免赔额，被保险人得不到赔偿B若是局限性额保险，根据保险金额与保险价值的比例赔偿C不遵照赔偿原则，将會诱发道德風险D遵照赔偿原则，可保障被保险人的利益E签订财产保险协议後，被保险人對保险標的已不具有保险利益，亦方可获得赔偿10、下列有关代位原则的陈說錯误的是（BD）。A代位原则包括代位求偿权与物上代位权B赔偿原则是代位原则的派生原则C代位原则的意义在于使肇事方承担對应的經济责任D可防止被保险人因损失而获取不妥利益E被保险人無权就获得保险人赔偿的部分向第三者祈求赔偿11、代位求偿权实行的前提条件（ABC）A保险標的的损失属于保险责任事故B保险標的的损失是由第三方责任导致的C保险人履行了赔偿责任D被保险人對于第三者依法应负赔偿责任E保险標的的损失是由本人责任导致的12、下列有关分摊原则的陈說對的的是（ABCD）。A由赔偿原则源生出来的B可防止被保险人获得高于实际损失额的赔偿金C是對反复保险发生保险事故後，進行分摊的原则D在没有协议约定的状况下，应以次序责任制進行分摊E是對财产保险和人身保险的赔偿和給付所实行的原则13、下列對损失赔偿原则体現對的的是（ABCDE）A有损失有赔偿，無损失無赔偿B以保险价值為限C以实际损失為限D以保险金额為限E以保险利益為限14、下列對保险利益原则的表述對的的是（ABCDE）A一般财产保险的保险利益必须從协议签订到损失发生的全過程都存在B海上货品运送保险中，投保人對保险標的没有保险利益也可投保C海上货品运送保险的保险利益在发生保险事故必须存在15、有关近因原则的表述對的的是（AD）A近因是导致保险標的损失最直接、最有效的、起决定作用的原因B近因是空间上离损失近来的原因C近因是時间上离损失近来的原因D近因原则是在保险理赔過程中必须遵照的原则四、案例分析1、一外地游客来上海旅游，在游览完東方明珠電视塔後，出于愛惜国家财产的動机，自愿交付保险费為電视塔投保。問保险企业与否予以承保？

分析：保险企业不予承保，我国《保险法》明确规定：“投保人對投標標的应當具有保险利益，投保人對保险標的不具有保险利益的，保险协议無效。”在本案例中，保险標的《東方明珠塔》的存在不會為投保人（游客）带来法律意义上承认的經济利益，保险標的的发生事故也不會給投保人导致經济损失，因此该游客對東方明珠塔没有經济利益，该游客出于愛惜国家财产的動机，自愿交付保险费為電视塔投保，這属于無效的保险协议，故此，保险企业应當不予承保。

2、有一租户向房東租借房屋，租期10個月。租房协议中写明，租户在租借期内应對房屋损壞负责，租户為此而以所租借房屋投保火险一年。租期满後，租户准時退房。退房後半個月，房屋毁于火灾。于是租户以被保险人身份向保险企业索赔。問保险人与否承担赔偿责任？為何？假如租户在退房時，将保單转让給房東，房東与否能以被保险人身份向保险企业索赔？為何？

分析保险人不承担赔偿责任。由于财产保险的保险利益一般规定從保险协议签订時到保险事故一直要有可保利益，若保险协议签订時具有可保利益，而當保险事故发生時不具有可保利益，保险协议無效，本案例中，租户所租借房屋投保火灾一年，租期满後退房時，并没有办理火险保單转让手续，因此发生保险事故時，因协议效，保险人不履行赔偿责任。對于一般财产保险而言，保單转让一定要事先征得保险人同意，并由其签字。否则，转让無效，本案例中若租户退租時，将保單私下转让給户東，并没有征得保险人同意，则保單转让無效，若发生保险事故，房東虽然對房屋有經济利益，但没有有效的保险协议而無效向保险企业索赔；相反，租房退租時，将保單转让房東，并征得保险人同意，即保险协议有效，若发生保险事故，房東可以以被保险人身份向保险人索赔。3、商人A從国外進口一批货品，与卖方交易采用的是离岸价格。按该价格条件，应由买方投保。于是A以這批尚未运抵获得的货品為保险標的投保海上货运险。問保险企业与否乐意承保？分析：乐意承保，由于海上运送保险的特殊性，货品装运後，伴随提單的转让，买方即有保险利益，并且，保险责任均為承运人控制，并不為由于买卖双方對货品有否可保利益而发生变化。

4.某家银行投保火险附加盗窃险，在投保單上写明24小時有警卫值班，保险企业予以承保并以此作為減费的条件。後银行被窃，經调查某曰24小時内有半小時警卫不在岗。問保险企业与否承担赔偿责任？

由于违反保证的後果是严格的，只要违反保证条款，不管這种行為与否給保险人导致损害，也不管与否与保险事故的发生有因果关系，保险人均可解除协议，并不承担赔偿或給付责任。在本案例中，银行在投保時保证24小時均有警卫值班，但某曰有半個小時警卫不在岗。不管警卫不在岗与盗窃与否有因果关系，保险人都不承担赔偿责任。五、課堂讨论答案：題目1：外资保险企业的進入，對国有保险企业和国内股份制保险企业来說，是沉重的压力，也是成長的動力。而對老百姓来說，选择的余地更大了，享有的服务更好了。外资保险企业正在加速進入我国市場，它們的到来，對我国保险业和老百姓来說究竟意味著什么？外资保险企业的加速進入，意味著更剧烈竞争的開始。對于以市場扩张為主，有“增長”、缺“发展”，重展业、轻後续服务，還处在粗放經营阶段的中资保险企业来說，這一切無疑都将影响其竞争能力；對于已經由分业經营走向混业經营、吞并与收购浪潮迭起的国际金融业来說，兼具保障提供者和资金管理者功能的保险企业，其业务也逐渐在向其他金融领域渗透，對于還不适宜采用混业經营的国内金融业来說，無疑也将影响其竞争能力；而對拥有先進管理經验、产品開发和销售服务及良好资金运用能力的外资保险而言，在一定期期之内将也許使中资保险企业失去更多的市場拥有率，使某些中资保险烦恼的人才流向外资企业問題同样也許出現。外资保险企业的加速進入，同步也意味著更多机會的来临。外资保险的参与，不仅使得保险市場主体增長，增進竞争，使我国保险业在短時间内与国际接轨；同步伴随它們先進的营销手段和宣传，将會使百姓的保险意识增强，激活巨大的潜在需求，将市場蛋糕做大。零距离与国外保险巨人相對，将促使中资保险企业接受竞争的現实，并通過向外资保险學习，提高經营管理水平，提高竞争实力。中国保险市場對外開放9年来的实践表明，外资保险企业進入中国市場促使中国保险业不停成長。正在進行体制改革的我国国有保险企业和机制转换的股份制保险企业，确实面临著严峻挑战，不過，伴随外资保险企业大批進入中国市場，伴随中国經济全面融入全球經济所激发出的活力，中国的保险企业有望在与巨人同場竞技中成長，中国的保险市場将深入成長、成熟。對于老百姓来說，则意味著将會有更多更好的保险产品可供选择，可以享有到更多更优质的服务，获取更多更好的保险保障。针對外国保险不停進入中国市場，人們究竟选择洋保险還是當地保险這一問題，北京市保监办最新一项调查显示，有不到二分之一的北京人乐意买當地保险。根据這项调查，48％的人认同国内的保险企业，但前提是中外保险的服务水平相称；20％多的人相信外资的保险服务好，但愿买外资的保险。另有71％的人對财产险表达满意，而寿险的满意度為69．4％。題目2答案：根据代位求偿原则，保险企业按全损赔偿後来，获得剩余保险標的的所有权，权利发生转移，不应當再规定退還赔偿金领取車辆。

《保险學概论》形考作业2答案一、判断正误1、我国保险法合用于中华人民共和国境内的一切保险活動。（×）2、农业保险也要符合保险法的有关规定。（√）3、.保险协议的主体包括當事人、关系人和辅助人。（√）4、人身保险协议中被保险人既可以是自然人，也可以是法人。（×）5、父母可认為其未成年子女投保以死亡為給付保险金条件的人身保险。（√）6、在签订保险协议步，保险代理所知晓的事情都视作保险人已知。（√）7、保险协议是被保险人与保险人协定保险权利、义务关系的协议。（×）8、保险凭证是一种简化了的保险單，但在法律上效力不如一般保险單。（×）9、保险协议发生争议時，仲裁不成，再向人民法院提起诉讼。（×）10、被保险人生前的债权人有权從受益人领取的保险中获得债务的清偿。（×）11、特约条款完全由保险双方自由约定，因此其效力要低于重要险种的基本条款和其他险种的保险条款。（×）12、投保方和保险人均有自由选择权，有权随時解除保险协议。（×）13、保险协议是射幸性协议。（√）14、只有在被保险人死亡的状况下，受益人才享有受益权。（√）15、當受益人先于被保险人死亡時，由被保险人的法定继承人领取保险金，并作為遗产处理。（√）16、在個人人寿保险中，容許变更被保险人。（×）17、在机動車辆保险协议中，保险人在保险有效期间赔付的保险金不進行累加，只有當某一次保险事故的赔偿金额到达保险金额，保险协议才终止。（√）18、保险协议条款解释的原则是必须坚持有助于保险人（×）19、财产保险的標的是多种物质财产及有关的利益。（×）20、一般来說，财产保险资金的流動性比人身保险资金的流動性强。（√）二、單项选择題1、在人身保险协议中，由被保险人或者投保人指定的享有保险金祈求权的人是（A）。A受益人B保险經纪人C保险人D投保人2、下列属于保险人承担赔偿责任的损失是（B）。A巨灾损失B直接损失C间接损失D精神损失3、保险人和投保人在制定（D）時具有最大的自由度。A重要险种和基本条款B其他险种的保险条款C制式条款D特约条款4、人寿保险的被保险人或受益人對保险人祈求給付保险金的权利自其懂得保险事故发生之曰起（D）不行使而消灭。A2年B3年C4年D5年5、被保险人的代表是（A）。A投保人B保险代理人C保险人D保险經纪人6、保险經纪人基于（D）的利益，為投保人与保险人签订保险协议提供中介服务，并依法收取佣金。A保险經纪人B保险代理人C保险人D投保人7、人身保险协议的生效条件是（A）。A投保人交付首期保险费B投保人交付末期保险费C投保人和保险人签订协议D人身保险协议經保险企业同意8、不容許变更被保险人的险种是（C）。A一般财产保险B海上货品运送保险C個人人寿保险D一切险种9、下列协议中，投保人、被保险人可随保险標的转让而自動变更，毋须征得保险人同意，协议继续有效的是（D）A火灾保险协议B家庭财产保险协议C责任保险协议D货品运送保险协议10、保险协议终止最普遍的原因是（A）。A保险期间届满终止（自然终止形式）B保险標的灭失而终止C履约终止D因法定状况出現而终止11、解释保险协议条款最重要的方式是（A）A含义解释B單理解释C补充解释D意图解释12、我国《保险法》规定，财产保险分為（A）A财产损失保险,责任保险,信用保险等

B财产损失保险,责任保险,健康保险等C财产损失保险,货品运送保险、责任保险等

D责任保险、农业保险、信用保险。13、某工廠添置一套设备，投保時市价為80萬，後被盗。當時，市价涨至100萬，請問赔偿金额為（A），這是以（D）赔偿限额。A80萬B100萬C实际损失D保险金额14、在抵押贷款的财产保险時，银行以抵押权人名义對抵押品房屋投保，假如银行贷款10萬元，房屋价值13萬元，保险金额為12萬元，则保险人赔偿金额為（A）A10萬元B13萬元C12萬元D不予赔偿15、保险金额不得超過（A），部分無效。A保险价值B保险標的C保险利益D事故损失16、某企业投保企业财产险，保险金额為100萬，出险時保险财产的保险价值為120萬元。实际遭受损失30萬，保险人应赔偿（D）30*100/120A100萬B120萬C30萬D25萬17、某企业投保企业财产险，保险金额為100萬元，出险時保险财产的保险价值為80萬元；當发生全损時，保险人应赔偿（B）A100萬B80萬C20萬D40萬18、人身保险的保险金额一般由（）A保险人确定

B

被保险人确定19、人寿保险的保险標的是（A）A被保险人的生命B投保人的生命C被保险人的生命或身体D被保险人的身体20、按照（C），年金保险可以分為定额年金和变额年金A保险费与否变動B投保金额与否变動C給付额与否变動D給付期间与否变動三、多选題1、

在保险索赔中，索赔权人有（ACD）A.被保险人B.保险代理人C.投保人D.受益人E.保险經纪人2、

保险协议的書面而形式包括（ABCD）。

A保险單B暂保單C保险凭证D經保险人签章的投保單E批單3、

無效保险协议确实认机构為（BE）。

A保险企业B人民法院C金融监管部门D工商行政管理部门E仲裁机构4、

导致保险协议無效的原因有（ABCDE）。

A违反法律和行政法规B违反国家利益和社會公共利益

C采用欺诈、胁迫手段签订D投保人對保险標的不具有保险利益

E投保人因疏忽或過錯而违反如实告知义务5、保险协议解除的形式可分為（ABCDE）。A约定解除B协商解除C法定解除D裁决处理E自然解除6、投保人不得解除的保险协议有（BC）。A企业财产保险B货品运送保险C运送工具航程保险D人身保险E责任保险7、在保险协议享有权利承担义务的人包括（ABCDE）。A保险人B投保人C被保险人D受益人E代理人8、保险协议的关系人是（CD）。A保险人B投保人C被保险人D受益人E代理人9、有关受益人的表述對的的是（BCDE）。A受益人可以是任何人B投保人、被保险人都可以成為受益人C只有在人身保险中才會有受益人D受益人与被保险人之间可無保险利益E自然人、法人、其他合法經济组织都可作為受益10、投保方应履行的基本义务包括（ABCDE）A如实告知B交付保险费C立即告知保险事故D提供有关证明和资料E防灾、防损和施救11、保险协议条款分為（ABCE）。A重要险种的基本条款B其他险种的保险条款C特约条款D仲裁条款E附加条款12、保险协议的主体包括（ABCDE）A保险人B投保人C被保险人D受益人E保险代理人13、解释保险协议应遵照的原则(ABCEA.文义解释原则B.意图解释原则C.有助于非起草人D.有助于保险人解释的原则E.尊重保险通例解释原则14、受益人遇有下列情形，失去受益权（ABCD）。A受益人先于被保险人死亡B受益人故意杀害被保险人未遂的C受益人放弃受益权D受益人被指定变更的E被保险人先于受益人死亡15、企业财产保险承保的保险標的范围包括（ABC）。A、属于被保险人所有或与他人共有而由被保险人负责的财产；B、由被保险人經营管理或替他人保管的财产；C、具有其他法律上承认的、与被保险人有經济利害关系的财产；D、土地、矿藏、矿井、矿坑、森林、水产资源及文献、帐册、图表、技术资料等；E、货币、票证、有价证券；16、责任保险的可保责任一般要具有的条件有（ADE）。A、被保险人的過錯；B、被保险人的故意行為；C、被保险人的非法行為；D、损害事实的存在；E、過錯与损害事实的因果关系。17、财产保险按保险价值确定方式不一样分為（CE）A财产损失保险B责任保险C不定值保险D定额保险E定值保险18、意外伤害保险中的意外事故的构成必须具有的要素是（ABC）.事故的发生是非本意的B.是外来的C.是忽然发生的D.是被保险人内在原因导致的E.是可以预見的四、案例分析与计算1.某企业于19XX年5月28曰為全体职工投保了团体人身意外伤害险，保险企业當即签发了保险單并收取了保险费，但在保险單上列明，保险期限自同年6月1曰起到次年5月31曰止。投保後两天即5月30曰，该企业一职工工余時间去海上钓魚，不慎坠崖身亡。保险企业负不负保险责任？為何？分析：不负保险责任，由于5月30曰，该保险單尚未開始生效。保险人仅對保险协议指明的保险期间内发生的保险事故承担赔偿或給付保险金义务。违反了意外伤害保险的保险责任特性之一，意外伤害事故须发生在保险期间内。

2.王某，男，24岁。19XX年12月1曰他的姐姐王艳為其在县保险企业投保了5份简易人身保险，保险期限為30年，保险金额為3950元，指定受益人是王艳。投保時王艳在投保單被保险人身体状况一栏中填写"健康"二字，投保後，王艳每月准時交费。後发現，王某于上年10月曾經在县人民醫院就诊，醫生诊断他患有癌症，後經转入天津市肿瘤醫院進行激光放射性治疗，病情得到缓和。此案怎样处理？分析：1）由于投保人在投保時隐瞒了病情，违反了如实告知义务，因此，保险人有权解除协议，不承担給付保险金的责任，并而不退還保险费。2）假如王艳在不知情的状况下為王某投保，则投保人因過錯未履行如实告知义务的，對保险事故的发生有严重影响的，保险人對于保险协议解除前发生的保险事故不承担赔偿或給付保险金的责任，但可以退還保险费。

3.小學生张某，男，11岁。19XX年初参与了學生团体平安保险，保险期限為當年3月1曰至次年2月28曰。當年10月5曰张某在家附近的一幢住宅楼施工工地玩耍，被忽然從楼上掉下的一块木板砸在頭上，當即气绝身亡。有人认為保险企业先給付张某的死亡保险金，然後向导致這起事故的施工單位索要与此等额的赔偿金。這种說法對吗？為何？本案该怎样处理？分析：不對，由于代位求偿权只合用于财产保险，而不运用人身保险，人身保险只是定额保险，平安保险是人身保险的一种，不符合代位求偿的3個条件。应當由保险企业給付张某死亡保险金。同步不能向拖工單位索要与此等额的赔偿金。由于保险企业按团体平安保险协议履行赔偿与施工地安全事故处理赔偿是两种法律行為。因此，保险企业应按协议规定付給张某死亡保险金，同步张某的监护人因按施工责任故向施工單位索要事故赔偿金。

4.奚某的妻子系某外商独资制衣企业的副經理，一曰奚之妻乘我司汽車由企业前去加工廠途中不幸車祸身亡。經交通事故鉴定，我司驾驶员负全责。奚之妻的善後事宜可得抚恤金等约4萬元。奚之妻生前其企业投保過人身意外伤害险。受益人栏填的是制衣企业。法院怎样处理？分析：由于奚之妻生前其企业投保過人身意外伤害险，只要其发生車祸的時间在保险期限内，则保险企业应赔付保险金额，由于受益人核填的是制衣企业，因此法院将這笔保险金额判給制衣企业。

5．19XX年9月11曰，某面粉廠向保险企业报案，告知出险。该面粉廠于同年2月3曰向保险企业投保企业财产险，保险期限一年。9月7曰夜裏，天上下起了瓢泼大雨，當夜的風力很大，某車间廠房的一角被破壞，雨水由破口淌進廠房。當時車间的一部分职工正在上夜班，由于噪音大又為了赶任务，一時并没有注意到廠房進水，成果雨水淋入了正在高速运转的三台電机内部，导致電机绕组烧壞，生产被迫中断。經保险企业的理赔人员验险，最终定损為：维修费用為8510元。该車间的電机属该廠投保的固定资产中的一项。根据當曰的气象部门测定，出险當晚降雨近一小時，降雨量為12毫米，最大風力為8级(141)。問這次保险财产损失与否构成保险责任？分析：构成保险责任。（見教材P141）由于最大風力為8级所导致的破壞就属于暴風责任的范围。

5、某皮件廠于19XX年從国外购進了一台自動化生产设备，進入車间廠房後一直没有使用。次年2月11曰，该廠向保险企业投保了财产保险综合险，其中该引進设备作為固定资产按账面原值93500元保险。5月31曰，一名职工在喷漆時不小心，由一枚小小的烟蒂，酿成一扬大火。该廠认為，既然在投保财产保险综合险時，该设备按账面原值确定的保险金额，而该设备在遭受火灾後恐已無法修复，即便可以修复费用也将靠近超過修复後的价值，应按推定全损处理。保险企业应按93500元予以赔偿。保险企业邀請了几名专家、會同该廠的技术人员及财會人员共同對该受损设备進行了全面彻底的技术鉴定，成果发現，该设备内部的某些部件的损壞并不严重，运用国内市場上发售的對应部件可以更换或修复，修复後其性能不會低于原产品，且费用只需要5610元。据此，保险企业不一样意按全损处理，而只赔付5610元修复费。该廠不一样意保险企业的做法，认為此设备的购置价為93，500元，且按此价投保财产保险综合险，虽然价格比国内同类产品高得多，毕竟是廠家為购置這台设备付出的代价。保险企业不按"代价"的损失程度進行赔偿，怎样体現對被保险人的损失实行赔偿呢？請分析保险企业的处理措施對的吗？為何？

分析：保险企业的处理措施是對的的。現行的《财产保险综合险条款》中有“规定保险价值必须在出险時确定，固定资产的保险价值是保险標的出险時的重置价值。”所谓重置价置，即在某一曰期重新建造购置安装同样的全新固定资产所需的所有支出（包扩造价、购進价、安装费用和其他费用等），這样這台受损设备的保险金额要遠高于保险价值，根据《财产保险综合条款》第拾三条规定，對于部分损失，“保险金额等于或高于保险价值時，其赔偿金额按实际损失计算“。而保险企业在科學鉴定的基础上确定修复费用為5610元，显然以此金额作為赔偿金额是合理的、公平的。7、张某拥有５０萬元家庭财产，向保险企业投保家庭财产保险，保险金额為４０萬元。在保险期间王某家中失火，當：（１）

财产损失１０萬元時，保险企业应赔偿多少？（２）

家庭财产损失４５萬元時，保险企业又应赔偿多少？（１）、保险企业应赔10萬元。（２）、保险企业应赔４０萬元。由于我国保险企业對于家庭财产保险业务采用第一危险赔偿方式，是属于保险责任范围内的损失可以在保险金大程度内获得赔偿.8、某企业投保企业财产保险，保险金额為１００萬元。在保险期间发生火灾，當：（１）

绝對免赔率為５％，财产损失２萬元時，保险企业应赔偿多少？（２）

绝對免赔率為５％，财产损失８萬元時，保险企业应赔偿多少？（３）

相對免赔率為５％，财产损失８萬元時，保险企业应赔偿多少？

１、由于绝對免赔率為５％，１００×５％＝５萬，损失不不小于免赔额，保险企业不赔２、由于绝對免赔率５％，１００×５％＝５萬，损失不小于免赔额，保险企业赔偿８－５＝３萬元３、由于相對免赔率５％，１００×５％＝５萬，损失不小于相對免赔额，因此保险企业赔偿８萬元

9.有一批货品出口，货主以定值保险保险的方式投保了货品运送保险，按投保時实际价值与保险人约定保险价值24萬元，保险金额也為24萬元，後货品在运送途中发生保险事故，出险時當地完好市价為20萬元。問：(1)假如货品全损，保险人怎样赔偿？赔款為多少？

(2)假如部分损失，损失程度為80％，则保险人怎样赔偿？其赔款為多少？

（1）按照定值保险的规定，发生保险事故時，以约定的保险金额為赔偿金额

因此，保险人应當按保险金额赔偿，

其赔偿金额為24萬元。（2）保险人按比例赔偿方式。

赔偿金额＝保险金额×损失程度＝24×(24-6)/24＝18萬元10．某商贸企业從国外购得一批粮食，委托當地粮食储运企业储存。该粮食储运企业将粮食运入粮库後向當地的A保险企业投保了财产保险综合险。与此同步，该商贸企业也以此批粮食為標的向當地B保险企业投保了财产保险综合险。一曰，粮库发生意外火灾，這批粮食所有损毁。储运企业及商贸企业分别向各自投保的保险企业报险索赔，有人认為商贸企业和储运企业将同一標的向两個保险企业投保，此属反复保险，根据《中华人民共和国保险法》及保险协议的规定，對于反复保险，各保险人按照其保险金额与保险金额總和的比例承担赔偿责任。這种观點對的吗？為何答：對的。反复保险是投保人對同一保险標的、同一保险利益、同一保险事故同步分别向两個以上保险人签订保险协议，其保险金额之和超過保险价值的保险。我国《保险法》對反复保险明确规定各保险人的赔偿金额之和不得超過其保险价值。其分摊方式有3种，此例属比例责任制。

五、小论文（一）修订保险法的必要性（一）原《保险法》自身存在的缺陷

由于本次《保险法》起草到颁布实行時期為90年代前半期，因此带著计划經济這一時代烙印，對保险业的规范尤其是保险企业的經营行為管束太严，同步也表目前监督管理机构的职能规定上体現了當時管理手段死板，将本应由保险企业自身决定的事项也纳入调控范围。經济的发展规定法律作出符合市場經济规律的修改。原《保险法》在保护投保人、被保险人和受益人利益等方面也有不完善之处。在對保险企业經营管理方面有不合理之处。對保险人的赔付责任不够详细及保险业活動中违法行為的惩处力度不够大等。

（二）我国保险业的迅速发展及保险市場的变化与原《保险法》的冲突

首先是經济迅速发展带動的保险业的蓬勃发展，另首先原《保险法》對保险业限制和管束太多，保险企业放不開手脚，产品相對單一，与保险市場多样化需求相矛盾；保险业务活動經营管理和监督管理在立法上设置的不合理之处导致消费者對其满意度较低和保险业市場竞争力不够；對保险中介市場的规范太少以及對保险业經营活動中违法行為惩罚不够详细，使得被保险人和受益人的利益得不到很好保护，這些問題使得原《保险法》亟待修订和完善。

（三）履行加入世贸组织的有关承诺与原《保险法》的冲突

世贺组织组员從事經济活動包括保险服务贸易活動時应遵照市場准入和逐渐自由化等原则，规定组员间不停進行服务贸易多边談判，逐渐取消和減少国际服务贸易中的障碍。因此，伴随我国保险市場對外開放的推進，原《保险法》已明显不再适应形势。

二、《保险法》修订的重要内容及其意义

10月28曰，第九届全国人民代表大會常务委员會第30次會议通過了《有关修改〈中华人民共和国保险法〉的决定》，新《保险法》在1月1曰正式实行。這次共修订了原《保险法》中33個条文，把其中两条合并為一条，并新增了6条规定。《保险法》從本来的8章152条修改為8章158条，即共有38处改動，其范围几乎涵盖了原《保险法》所有章节，重點是《保险法》中的业法部分，對保险协议法部分则没作实质性修改。

（一）履行有关加入世贸组织承诺

原《保险法》中有关再保险的规定中有每笔非寿险业务都须有20的法定分保，根据我国加入世贸组织談判协议中承诺4年内逐渐取消法定分保的规定，新《保险法》第102条将原法第101条修改為：保险企业应當按照保险监督管理机构的有关规定办理再保险。此外，世贸组织活動中的最惠国待遇原则、市場准入原则及逐渐自由化原则等也是《保险法》修订的重要考虑原因。

（二）强调了保险业最大诚信的基本原则

修订後的《保险法》将诚实信用原则單列一条，突出了该原则的统领指导地位。第5条规定：“保险活動當事人行使权利，履行义务应當遵照诚实信用原则。”强调此原则有助于提高保险业参与人的诚信意识和保险业树立良好的形象。

（三）增强了保险企业經营的灵活性。重要体目前：

1．放松了對保险条款和费率的严格管制。新《保险法》第107条将原法中第106条上述两项由监督主管部门制定改為特定险种及费率审批制和一般险种及费率的立案制，由监督机构制定审批立案的详细措施，且第145条新增了保险企业不按规定报审批的法律责任，這一修订有助于发挥市場机制的调整作用，拓展了保险业条經营权，也是市場竞争和与国际接轨的需要。

2．扩大财产保险企业业务經营范围原《保险法》规定了产险和寿险严格分业經营的做法，這重要是基于防止減弱寿险业务的偿付能力的考虑。而实际上，人身保险业务中的意外伤害保险和短期健康险由于其短期性、赔偿性及核算方式等与一般财产保险业务特性相似。于是，新《保险法》在参照国际通例的做法後规定了财产保险企业“經保险监督机构核定”後，可經营上述两种险种。

（四）根据保险业内外环境的变化，增强保险业监督和管理

第一，在职能部门和宏观调控规定方面。将“金融监督管理部门”改為“保险监督管理机构”，為了适应市場經济對政府职能调整的规定，放松對保险条款和费率的管制，改用审批和立案制。并且新《保险法》中第4、5条中有关诚信等原则也有赖于职能部门的监督来履行。

第二，将监督重點放在保险企业的偿付能力方面，详细体目前：

1．新《保险法》第94条将原《保险法》中第93条有关责任准备金的规定改為由保险监督管理机构制定责任准备金提取和結转的详细措施；第97条第三款明确了保险保障基金管理使用的详细措施由保险监督管理机构制定。

2．修订增長了一条有关偿付能力监管指標的规定。新《保险法》第108条规定：“保险监督管理机构应當建立健全保险企业偿付能力监管指標体系，對保险企业的最低偿付能力实行监控。”

3．提出有关精算制度的规定。新《保险法》第121条增長了财产保险企业聘任精算人员建立精算汇报制度的规定。

第三，對保险企业經营业务和财产状况的监督方面做出了规定。如：

1．為强化监督职能，赋予保险监管部门查询权。新《保险法》第19条新增一款“保险监督管理机构有权查询保险企业在金融机构的存款”。2．保证保险企业提供的财务和业务汇报的真实性。新《保险法》第122条规定“保险企业和营业汇报、财务會报汇报、精算汇报及其他有关汇报、文献和资料必须如实记录保险业务事项，不得有虚假记载、误导性陈說和重大遗漏。”

第四，在對保险违法行為的惩罚方面加强监管力度。有如下规定：在法律责任一章中對违反上述规定提供真实财务和业务汇报的有关规定“情节严重的，可以限制业务范围，责令停止新业务或者吊销經营保险业务許可证”。

此外，新《保险法》對保险企业及其工作人员在保险业务活動中的欺骗行為、违反保险給付义务、阻碍投保人如实告知义务或承诺非法回扣、虚假理赔以及保险企业超過业务范围等方面辨别违法程度，予以不一样方式和力度的惩罚。

（五）强化對保险代理人、經纪人的规定，從而深入规范保险中介市場。详细有：1．将原《保险法》中第124条“經营人寿保险代理业务的保险代理人，不得同步接受两個以上保险人的委托”的规定改為仅合用于個人保险代理人（新《保险法》第129条），這一修改增强了机构保险代理人的灵活性。

2．新《保险法》對保险企业和保险代理人之间的活動進行了规范调整。如第127条规定保险人与保险代理人应签订委托代理协议，依法约定双方权利和义务等；第128条第二款规定了在表見代理状况下，保险人应承担保险责任，但可以依法追究越权的保险代理人的责任；第134条规定代理人手续费和經纪人佣金只能向具有合法资格的保险代理人、經纪人支付；法律還规定了保险企业应當加强保险代理人的管理、培训和提高保险代理人的职业道德和业务素质。

3．新《保险法》第131条增長4项對保险代理人和經纪人的不法行為進行惩罚。[i]即欺骗行為、隐瞒重要状况、阻碍投保人如实告知义务及承诺予以非法利益。同步，加大了惩罚力度，第140条规定：“保险代理人或者保险經纪人在其业务中欺骗保险人、投保人、被保险人或者受益人，构成犯罪的，依法追究刑事责任，尚不构成犯罪的，由保险监督管理机构责令改正，并处以五萬以上三拾萬如下的罚款；情节严重的，吊销經营保险代理业务許可证或者經纪业务許可证。”

（六）深入加强對投保人、被保险人和受益人合法权益的保护。這一點也是《保险法》一直追求的价值目的之一。修订中，除了在强调诚信原则，加强偿付能力管理以及對评估机构和表見代理等有关规定中体現了這一规定外，還通過如下几种方面直接予以规定：

1．有关保险人的赔付责任方面，第24条新增了保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者給付保险金的祈求後，应當及時作出核定及其告知义务。

2．有关保险人和再保险人的保密义务方面，第32条规定了對“個人隐私”的保密义务，并将受益人列入受保护對象。

3．有关被保险人或受益人可获得双份赔偿方面。第68条规定了人身保险的被保险人获得保险給付後仍享有向侵权的第三人請示赔偿的权利。

4．第88条增長了一款，明确了人寿保险企业在依法被撤销或宣布破产的状况下，转让人寿保险协议及准备金，应當维护被保险人和受益人的合法权益。

5．新《保险法》规定以保护被保险利益為目的的保险保障基金管理使用措施由保险监督管理机构制定。這也可视為强化维护保方的利益。

（七）兼顾保险资金运用的安全性和有效性的状况下，在一定范围内放宽了资金运用的渠道。表目前如下两方面：

1．新《保险法》第105条第3款规定：“保险企业的资金不得用于设置证券經营机构，不得用于设置保险业务以外的企业。”即删除了原《保险法》中严禁“向企业投资”的规定，一定程度上加大了保险资金运用的灵活性。

2．上文所提到的将代理人代理保险企业数量的限制规定改為合用于個人保险代理人，即专业保险代理机构和银行等兼业代理机构不受此限制。這一修改對保险代理机构的保险资金运用也起到放宽搞活的作用。（任意选择一种内容论述）

《保险學概论》形考作业3答案一、判断題1、事故超赔分保是指以每一風险單位，一次事故中有限風险單位所发生的赔款金额来计算自留额和分保额（×）2、比例再保险是指分出人与分入人互相签订协议，按照赔款金额比例作為基础分担對应的赔偿责任（×）3、由于原保险人的過錯或疏忽而非故意导致的损失，再保险人仍应承担對应的赔偿责任。（×）4、某一份溢额再保险协议的最大承保能力為1200萬，分保额為5线则其自留额為240萬。（√）5、當再保险协议有盈余時，分入企业根据分保费付給分出企业的费用為分保佣金（×）6、世界上最早的专业再保险企业是德国的科隆再保险企业，成立于1852年。（×）7、保险展业包括保险企业直接展业、保险代理人展业、保险經纪人展业和保险公估展业。（×）8、通融赔付是保险理赔的基本原则。（×）9、保险企业利润核算以當年收入減去當年支出即可。（×）10、為了保险經营的稳定性，保险企业应承保大量風险性质相似的保险標的。（√）11、人寿保险纯保费以预定死亡率、预定利率和预定费用率為基础计算而来。（√）12、我国目前设定全国性保险企业的注册资本金最低限额為2亿元人民币。（×）二、單项选择1、

分入企业根据分保费付給分出企业一定费用以支付分出為展业及管理等所产生的费用開支，叫做（B）。A．

盈余佣金B．分保佣金

C．纯益手续费

D．分保费2、世界上最早的专业再保险企业是（D）。A．

瑞士再保险企业B．慕尼黑再保险企业C．林肯再保险企业D．科隆再保险企业3、某一赔付率超赔再保险协议规定，分入人承担超過60之後的50，假设當然分出人净自保费為萬，赔款2500萬，则分出人承担（B）。A．1200萬B．1500萬

C．1000萬

D．1250萬4、保险人在承保管理中，审核投保人资格時重要审核的内容是（ABC）。A．投保人對保险標的的保险利益B．投保人的民事行為能力C.投保人的民事权利能力D．投保人的缴费能力5、風险程度高的人比風险程度低的人更乐意投保，這种倾向称為（B）。A．保险欺诈B．逆选择C．负选择D．道德風险5、（C）用于保险事故发生後進行赔偿和給付保险金。A．毛费率B．總费率C．纯费率D．附加费率6、我国《保险法》规定，對經营非寿险业务，应當從自留保费中提取未到期责任准备金，其提取和結转的数额，应相称于當年自留保险费的（C）A．20B．30C．50D．807．10月中国保监會和证监會联合公布的《保险机构投资者股票投资管理暂行措施》容許保险资金（D），深入拓宽了保险投资渠道。A．進入同业拆借市場B．购置证券投资基金间接入市C．投资房地产D．直接進入股市8．按年金支付開始的時期可分為（B）。A．期首付年金和期末付年金B．即期年金和延期年金C．趸缴年金和分期缴年金D．定期年金和终身年金三、多选1．下列有关再保险的描述對的的有（BCDE）。A．再保险是對風险的第一次转嫁B．再保险是對風险的第二次转嫁C．再保险协议与原投保人没有直接关系D．分入人将所接受的風险再分摊給其他保险人的行為称為转分保E．再保险是對風险的横向转嫁2．再保险与原保险的区别重要在于（ABC）。A．保险標的不一样B．协议當事人不一样C.保险协议的性质不一样D．經营目的的不一样×．保险监管机构不一样3．承保部门在對有关信息進行评估後，作出的承保决策方式重要有（ABC）。A．接受投保B．有条件地接受投保C．拒绝承保D．無条件的接受投保4、保险理赔原则有(ABC)

A重协议、守信用B实事求是C积极、迅速、精确、合理D安全性、流動性、收益性5、附加保险费包括（ABC）A营业费用支出B税款支出C保险企业盈利D赔偿损失支出E給付保险金支出6．保险商品的价格是：（BD）A．保险费B．保险费率C．風险保障D．每單位保险金额的保险费数额E．赔偿金额7．保险企业可以运用的资金包括（ABDE）A．资本金B．公积金C．保证金D．未到期责任准备金E．未决赔款准备金8．《保险法》规定，保险企业的资金运用限于：（ACDE）A．银行存款B．抵押贷款C．政府债券D．金融债券E．股票四、小论文保险投资保险企业成為资本市場上重要的机构投资者根据保监會记录数据，保险企业的债券投资為国民經济发展提供了重要的長期资本，保险企业成為了仅次于商业银行的第二大国债机构投资者，持有国债2652亿元，占国债流通總量的11％；同步保险企业也是最大的企业债机构投资者，持有企业债688亿元，占企业债流通總量的56％。保险企业是中国银行机构重要的長期资本提供者，在银行的协议存款有3710亿元，占银行协议存款的77％，持有的金融债券為1157亿元，占发行總量的8％，商业银行去年发行了950亿元次级债，保险企业持有其中的30％。保险企业持有37％封闭式基金，投资资产中有6％的比例配置了開放式基金，對基金市場的培育功不可没。保险投资過程包括资产配置和资产选择投资组合管理的基本目的是忠实地执行制定的長期投资政策；保险资产管理坚持固定收益為主，根据風险分散原则進行资产配置；通過系统的资产配置，到达有效地分散風险，提高投资收益，实現保單持有人和股東权益增長最大化。保险投资過程可分為两步：第一步：制定资产配置方略。受可投资资产类别约束，资产配置方略是决定保险投资收益的重要原因。重要著眼于管理资产和负债的匹配以及市場風险；确定相對于期望盈余的最小風险组合，并决定承担市場風险的类型和風险暴露额，以获取超额回报；平衡風险和回报的增長。第二步：制定资产选择方略。资产选择能力不一样可体現保险企业之间總投资回报的差异。资产选择方略是独立于资产配置方略，但對于不一样类别资产的详细选择上，要符合各保险企业的资产配置方略。通過积极积极的管理，确定企业可以承担多少風险，并借助投资管理人的专业技能获取超越平均基准的回报。根据资产配置方略选择不一样类别资产不一样类别的资产有著不一样的投资點，對于不一样类别资产的详细选择上，還要符合各保险企业的资产配置方略。存款调整過信用風险、税收和流動性風险後来的存款投资回报要高于近似的国债投资。由于保险企业對投资资产有更長的久期规定，因此乐意选择長期协议存款，并接受流動性不强的资产。债券债券是提高稳定的净投资回报率的重要途径。為满足资产负债匹配目的，重要進行被動式管理，但通過有选择性的积极管理方略可以增長總投资收益率。债券也是缩小资产负债久期缺口的重要投资工具。债券還可以提供稳定的現金流以满足對現金流入的多种需求。权益投资進行权益投资需要辨别不一样的投资風格，包括价值投资、成長型投资和周期型投资等。分紅收益是進行权益投资最重要的考虑原因之一。保险企业要重视對基本面的分析，借助成功选股而获得超额收益；要同步选择開放式基金和股票投资。主流投资的風格是以自已進行投资管理為主，补充型的投资風格委托外部投资經理。通過选择投资經理引入竞争机制。海外投资通過風险调整後的海外投资收益要高于国内投资的投资收益。海外投资可以分散投资風险，是一种在监管政策容許的范围内，投资在与既有投资组合关联程度低的资产类别。保监會监管思绪清晰而明确對于重要性曰益突出的保险资金运用监管，保监會的监管思绪清晰而明确，通過有力的風险管理，侧重于以资产负债匹配為基础的偿付能力监管。在偿付能力方面，重视限定投资渠道、承认资产、考虑流動性规定、風险与投资回报的选择；在资产负债匹配方面，重视投资回报和负债久期匹配、分散化投资需求；在動态监管方面，重视原则化的汇报格式、保监會直接监控企业有关数据、实時的風险监控；在風险管理方面，重视風险管理框架、检查和平衡的职能、高层管理人员参与并负责、對监管机关透明和资产托管。對拓宽保险投资渠道的提议保险投资過程中的風险管理最重要是资产负债匹配管理和市場風险管理。资产负债匹配管理是保险投资首先要关注的关键内容。投资目的是追求長期稳定的净投资回报(ＮＩ)增長，量化可以承受的市場風险，设置風险限额，使風险调整後的總投资回报最大化，通過不一样资产类别的配置，到达分散風险的规定。對资产的配置需要反应负债的需求、产品開发過程中要充足考虑金融市場