生意贷业务操作规程

“生意贷”业务操作规程

第一章总则

第一条为适应微小信贷业务发展需要，规范微小企业信贷

业务操作，防备信贷风险，提高信贷资产质量和信贷资金使用效

益，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国物权

法》、《中华人民共知国担保法》、《贷款通则》、等法律法规。结

合实际，特制定本规程。

第二条本规程合用于开办微小企业“生意贷”业务。

第三条“生意贷”是指针对无法提供正规抵押品及合规财

务报表的个体工商户或其他形式生意经营者所发放的，以非抵押

的其他担保方式（如自然人担保）获得融资金额低于50万元（含）

的经营性贷款。

第四条应通过多种宣传方式营销微小企业“生意贷”产品。

产品营销包括：简介产品、理解客户的基本状况、理解客户的贷

款需求、解答客户日勺疑问。以满足微小企业对信贷资金的需求，

扩大就业，支持当地经济持续、迅速发展。

第二章贷款流程

第五条申请

有贷款意愿日勺客户向申请“生意贷”产品日勺，应提出贷款申

请，并提交材料。客户应提交的申请材料包括但不限于：

（一）借款人及其配偶的身份证或户口薄。

（二）婚姻状况证明。

（三）合法有效的营业执照或经营性证明。

（四）还款能力证明资料（银行往来存折、对账单、销售记

账凭证等）

（五）纳税证明。

（六）保证人需提供但不限于如下材料。

1.保证人身份证件（包括户口薄或户籍证明和居民身份证

或居留证件或其他有效身份证件）、婚姻状况证明。

2.个人收入证明文献（有固定单位日勺）或经营证明文献。

（七）贷款人规定提供的其他资料。

第六条受理

（一）客户申请及基本准入条件审核。

信贷员在受理客户提出的信贷申请时，要认真理解客户的实

际信贷需求，并根据一一制定的有关信贷政策、规章制度，精确

地推荐业务产品，在规定日勺业务范围内向客户简介贷款条件、所

需申请资料、利率、期限、用途、可接受日勺担保方式、可供选择

的还款方式、办理程序、违约处理等有关规定。业务人员根据客

户实际状况核算客户与否符合一一微小企业“生意贷”业务基本

准入条件。填写《微小企业贷款申请表》（见附件3）。

（二）申请填写完毕后由综合员通过人民银行征信系统查询

借款人的信用记录，将客户的《个人信用汇报》与申请表一同交

至部门经理，部门经理对申请进行统一分派。

（三）约见客户，核算担保信息。

信贷员收到客户申请材料后，仔细查看征信及申请表有关信

息，充足运用--一、他行日勺共享信息，调查理解借款人口勺资信状

况。按照申请表上日勺联络方式与客户约定贷前调查时间。

第七条贷前调查

贷前调查由一名主办信贷员和一名审查员共同完毕，共同进

行贷前调查，核算保证人担保资格及担保意愿。协办信贷员同步

履行审查员职责对贷款调查进行监督。核算保证人担保资格及担

保意愿。信贷员与审查员进行贷前调查。所有“生意贷”义务均

需进行贷前调查。填写《微小企业信贷贷款调查表》（见附件4）。

贷前调查是对客户日勺整体资信状况、贷款的风险状况等进行全面

评价，并最终形成对贷款日勺综合性评价意见。贷前调查应遵照客

观、科学、公正日勺原则，采用定量与定性分析相结合的原则。

（一）贷前调查的重要方式包括与借款人面谈、访谈、

实地考察、信息查询、交叉查对等。

1.对借款人进行贷前调查要“面对面”搜集借款人经营信

息、家庭信息等。

2.对现场调查所得资料、信息进行交叉检查。同步现场运

用微贷业务日勺分析技术对客户所提供日勺信息进行交叉检查，规定

检查充足。当场计算出客户的权益差异率。

（二）信贷员调查时，将需提供的经营性证明文献等现场进

行搜集。必要时可进行拍摄调查，并将影像资料、电子文档交综

合员存档。

（三）信贷员要对借款人的经营场所及住所进行走访。

1.信贷员到客户日勺经营场所及住所进行实地调查，核算借

款人经营场所及住所与否真实。

2.调查借款人日勺家庭状况与否稳定。

（四）担保调查。

1.到保证人处现场调查，核算保证人身份证明、收入证明（保

证人为生意经营者，需查看其经营性证明文献），核算保证人日勺

工作场所或居住场所，填写《担保人信息表》（见附件6）。

2、确定保证人日勺担保资格和担保能力。

3、信用状况查询。登陆人民银行信贷查询系统或人民银行

个人征信系统查询担保人的信用记录，查询后打印，确认信用状

况，纳入贷款档案C

（五）进行贷款分析。

信贷员根据调查查对的成果，测算客户日勺收入、支出、净收

益等，同步为客户编制《资产负债表》（见附件7）、《损益表》（见

附件8）及《交叉检查表》（见附件9）,并在《交叉检查表》中

的“权益检杳”一栏详细列出借款人的经营状况，对贷款进行分

析，并根据借款日勺实际用途及经营周期，填写《微小企业信贷贷

款调查表》，合理提议贷款额度、期限和利率，得出调查结论。

审查员全程参与贷款调查，对信贷员的调查分析及调查结论提出

审查意见，并在《交叉检查表》上签字。

（六）补充客户信息。

信贷员根据调查的状况及时补充、完善客户信息。

（七）信贷员签订调查意见。

信贷员签订调查意见后，将调查资料提交审议小组进行审

查、审议。

第八条贷款审查

（一）审议小组组员要对调查人员提供材料日勺内容进行全

面、细致日勺审核。对调查人员提出的调查意见和贷款提议日勺合规、

合理性进行审查。审核的重要内容包括但不限于如下几项：

L客户主体资格、贷款条件、贷款用途、贷款金额、贷款期

限及贷款利率等与否符合《“生意贷”业务管理规定》。

2.申报材料与否完整、合规。

3.贷前调查人员出具的《微小企业信贷贷款调查表》与否客

观、详实。

（二）审议小组组员应认真审阅申报材料，审定材料的真实

性、完整性和有效性。对申报材料有遗漏、有缺陷的，应规定调

查人员及时补充材料和完善调查内容，并做好对应的记录，直至

符合规定为止。

第九条贷款审批

（-）微小企业信贷采用差异授权方式，支行微小企业信贷

审查、审议实行审议小组负责制，审议小组组员包括主办信贷员、

协办信贷员（审查员）、审议组组长（组长可以是支行主管、高级

信贷员、支行有权限的主管副行长、分行主管），合计3人，负

责审议支行权限范围内的微小企业信贷业务。

（二）贷款审议实行“一票否决制”，审议小组组员均有一

票否决权、审议小组审议通过的微小企业贷款均长签批，长对审

议小组审议通过日勺贷款均有一票否决权。

（三）贷款审议人员在认真审查申报材料日勺基础上，根据国

家有关方针、政策、法规和龙江银行的信贷政策，，根据该笔业

务估计带来日勺效益知风险决定与否同意。并签订《微小企业贷款

审贷会决策表》（见附件10）。

（四）审议人应对如下重要内容进行审议。

L借款人主体资格和条件与否具有。

2.金额、期限、利率、用途等与否符合有关规定。

3.贷款日勺重要风险点与否充足披露，风险防备措施与否合

法、有效，对借款人经营状况的检查与否充足有效。

4.对借款人日勺信用评价以及调查意见与否精确、合理。

（五）对授权范围以上的“生意贷”，由分行微贷审议人员

替代支行审议小组组员参与支行审议小组对贷款进行审议

（六）审批结论的反馈标注在《微小企业贷款审贷会决策表》

时注释一栏中。

（七）在贷款审议小组审议通过及有权审批人审批后，结论

为同意日勺，信贷员将结论及审批意见及时告知客户，权限范围内

贷款可直接进入签订协议环节。审批结论为否认日勺，此笔业务结

束；需要补充有关资料日勺，补充有关资料后，进入签订协议环节。

超支行权限范围日勺贷款上报有关有权审批部门。

第十条协议签订

（一）贯彻贷款条件。经同意的贷款，调查人员根据贷款审

批规定贯彻贷款条件。

（二）签订协议。综合员按照决策表日勺规定填写借款协议、

保证协议及借据等c综合员必须分别向借款人、共同借款人及担

保人解释协议条款，并强调准时还款日勺重要性，向借款人、共同

借款人及担保人提供还款计划表。同步核算借款人、共同借款人

和担保人身份及有关证件，进行协议及借据（借款人在借据签字）

时签订，然后由有权签字人签订有关法律文本。

第十一条发放与支付

（一）贷款发放。发放贷款时，长、微贷主管、综合员三人

根据《微小企业贷款审贷会决策表》的规定复核贷款要件，并在

贷款借据上签批。会计人员根据签批的借据及出账单进入关键系

统进行贷款发放。长也可以转授权由微贷主管、综合员两人根据

《微小企业贷款审贷会决策表》的规定在复核要件上签批，会计

人员根据借据及出账单进入关键系统进行贷款发放。

（二）在放款日勺当日，综合员按档案记载日勺借款人和担保人

的联络方式，开展跟踪回访，并留存录音档案。跟踪回访

重要内容。

1.告知借款人贷款已发放到其个人账户。

2.告知借款人查对贷款金额和到帐金额与否相符。

3.提醒客户具有准时还款的义务。

4.征求客户服务和产品日勺意见及提议。

5.向客户宣传及交叉销售其他业务品种。

第十二条贷后管理

贷后管理重要包括贷款贷后检查管理、贷款本息回收、档案

管理等。

（一）贷后检查管理参照《龙江银行微小企业信贷贷后管理

规定》执行。

（二）客户回访。综合员对所留存的客户回访录音档案实行

每周分类、汇总存档，并于每周一报微贷主管备份。

信贷员要对贷款的用途及使用状况进行监督，微贷主管按季

检查信贷员贷后检查执行状况，并将检查成果作为对信贷员业绩

评价的重要指标。

（三）贷款本息回收。

1、借款人按协议约定的还款计划，于约定还款日前存入足

额资金，由贷款人按约定扣款。

2、贷款人原则上不接受客户曰勺部分或所有提前还款，如因

特殊原因确需提前还款时，应提前15日向贷款人提出申请，经

贷款人同意并缴纳一定比例的违约金后，方可提前还款，暂按不

低于提前偿还金额一种月时应收利息掌握，出现风险预警信号的

除外。

3、分行督促支行信贷人员对逾期贷款进行催收。

4、贷款本息结清后，借款协议自动终止。

［参照文献］

1.中华人民共知国商业银行法

2.中华人民共知国物权法

3.中华人民共知国担保法

4.中华人民共知国协议法

5.贷款通则

附件：L“生意贷”业务操作流程图

2.“生意贷”产品描述

3.微小企业贷款申请表

4.微小企业信贷贷款调查表

5.经营历史表

6.担保人信息表

7,资产负债表

8.损益表

9.交叉检查表

10.微小企业贷款审贷会决策表

1L微贷业务授权表

12.提前还款申请表

13.授权书

14.收入证明

15.档案清单

16.贷款组合移交表

17.档案移交清单

18.借款人逾期贷款催收函

19.保证人逾期贷款催收函

20.借款人逾期贷款催收回执

21.保证人逾期贷款催收回执

22.贷款自主支付申明

23.原则监控表

24.非原则监控表

25.微贷部贷款档案调阅登记簿

26.微贷借款协议

27.微贷保证协议

附件1:

微小企业贷款业务操作流程图

借款人信贷员综合员会计人员审议小组部门经理有权审批人

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三填写申请

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附件2：

“生意贷”产品描述

贷款金额:1,000-500,000元人民币

还款方式:按月等额还款方式为主（可按淡旺季变动还款）

期限：3个月到24个月（还款记录持续12个月无逾期的微贷客户可以申请36个月）

目的客户:个体工商户和/或个人拥有和控制的小企业

从事贸易、服务或生产的企业或企业主

一般有三个月正常经营历史日勺从事贸易或服务的生意，在龙江银行特色渠道业

务辐射范围内有固定住所

注意：企业重要的所有人应当是借款人，第二股东应当是共同借款人（在夫妻

共同经营的状况下共同借款人是配偶或者在商业伙伴共同经营的状况下共同借

款人是商务伙伴）

排除名单:生产或从事武器或军事设备的贸易，生产或从事濒危物种的贸易，生声烟草，

开设赌场或其他赌博设施或活动；货币投机，楼市投机，证券投资，对环境有

害的活动和非法活动

分析：信贷员一人、审查员一人拜访客户的经营场所和客户家，进行调查，得出结论

担保方式:一种俣证人（有独立的收入、稳定的居住场所，实地或核算保证人的家或工