《汽车金融实务（第2版）》习题及答案 项目四 汽车消费信贷 练习题

项目四汽车消费信贷

一、单选题

1.根据2024年《关于调整汽车贷款有关政策的通知》，自用传统动力

汽车与自用新能源汽车贷款最高发放比例由（）确定。

A.中国人民银行统一规定为80%

B.国家金融监督管理总局统一规定为85%

C.金融机构根据借款人信用状况和还款能力自主确定

D.汽车经销商与银行协商确定

2.新能源汽车金融中，BaaS（BatteryasaService）模式的核心特征是（）。

A.电池与整车一并抵押给银行

B.电池所有权与整车所有权分离，电池按月租赁

C.电池由保险公司全额承保，消费者无需支付租金

D.电池作为首付款的一部分一次性支付

3.在BaaS模式下，消费者申请整车贷款时，首付比例计算的基湮是

（）o

A.含电池的整车指导价

B.不含电池的车身价格

C.电池租赁保证金

D.车身价格与电池价格之和

4.根据项目四内容，2023年中国新车金融渗透率约为（）。

A.40%

B.50%

C.58%

D.70%

5.汽车金融电子合同签订的步骤不包括（）o

A.实名认证

B.意愿认证

C.口头承诺

D.电子签名

6.根据《中华人民共和国民法典》规定，以汽车设定抵押的，抵押权

自（）时设立。

A.经车管部门登记

B.抵押合同生效

C.交付抵押物

D.支付首付款

7.汽车消费信贷中，若采用所有权保留式分期付款销售，在买受人未

交清全部价款前，汽车所有权由（）享有。

A.买受人

B.出卖人

C.贷款银行

D.保险公司

8.根据《民法典》，分期付款的买受人未支付到期价款的金额达到全

部价款的（）,出卖人可以要求买受人支付全部价款或者解除合同。

A.五分之一

B.四分之一

C.三分之一

D.二分之一

9.汽车金融公司发放汽车消费贷款的利率，在法定利率基础上上浮幅

度为（）。

A.20%

B.30%

C.40%

D.50%

10.2025年《个人消费贷款财政贴息政策实施方案》规定，个人汽车

消费贷款财政贴息比例为（）。

A.0.5个百分点

B.1个百分点

C.1.5个百分点

D.2个百分点

11.在汽车消费信贷风险中，由于借款人诚信差而故意拖欠还款属于

（）。

A.信用风险

B.市场风险

C.利率风险

D.流动性风险

12.根据2025年市场数据，纯电动新能源汽车三年保值率约为（），

显著低于传统燃油车。

A.60%

B.53.5%

C.42.0%

D.35%

13.金融科技在零售汽车金融贷前应用中，用于身份核验的生物识别

技术不包括（）o

A.面部识别

B.指纹识别

C.语音识别

D.虹膜识别

14.汽车消费信贷业务流程中，银行正式发放贷款后，对贷款人进行

定期、不定期检查的阶段是（）。

A.信贷申请阶段

B.信贷申请的审批阶段

C.信贷监控阶段

D.违约处理阶段

15.以汽车经销商为主体的信贷模式（“间客式“）下，经销商通常收取

的管理费比例为（）。

A.1%-3%

B.2%-4%

C.3%-5%

D.4%-6%

16.根据《民法典》第四百一十六条，出卖人或贷款机构在车辆交付

后（）日内办理抵押登记的，该抵押权优先于在先设立的其他担保

物权。

A.5日

B.10日

C.15日

D.3O日

17.在汽车融资分期付款销售的三方合同关系中，消费者对出卖方存

有异议时，（）。

A.不可以对银行提出抗辩

B.可以对银行提出抗辩

C.只能与出卖方协商解决

D.只能向法院起诉

18.汽车消费信贷中，弹性尾款一般不超过贷款金额的（）。

A.20%

B.25%

C.30%

D.35%

19.新能源汽车金融风险管理中，金融机构需将（）作为独立且核

心的审贷要素。

A.发动机排量

区变速箱类型

C.动力电池质保条款与残值评估

D.车辆内饰配置

20.商业银行发放的消费贷款多为固定利率贷款，当市场利率大幅度

上升时，可能出现（）现象。

A.存款利率低于消费贷款还款利率

B.利差扩大

C.利差缩小甚至倒挂

D.银行盈利增加

21.汽车消费信贷市场上，汽车价格下降可能造成的风险是（），

A.消费者提前还款

B.信贷的违约风险

C.银行利率上升

D.保险公司增加保费

22.汽车消费信贷风险中，由于抵押车辆缺乏买主、无法变现的风险

属于（）。

A.信用风险

B.市场风险

C.流动性风险

D.抵押物风险

23.在所有权保留式分期付款购车情形下，买受人破产时，出卖人可

行使（）。

A.优先受偿权

B.取回权

C.抵押权

D.留置权

24.汽车消费信贷的首付一般占全款的（）左右，新能源汽车最低

可至15%o

A.20%

B.30%

C.40%

D.50%

25.金融科技在零售汽车金融贷中应用时，对车辆的实时监控主要依

赖于（）o

A.客户还款行为追踪

B.车载GPS和车联网大数据

C.客户其他信用情况关注

D.电子签名技术

26.2024年欧洲新能源汽车金融渗透率约为（）,高于传统燃油车。

A.50%-55%

B.58%-62%

C.67%-70%

D.75%-80%

27.建立个人信用制度时，可采取的措施不包括（）o

A.建立个人或家庭的承贷能力分析指标体系

B.加强对个人的收入、投资盈利能力分析

C.降低贷款门槛，增加贷款额度

D.运用定性与定量的个人信用分析法

28.汽车金融公司个人汽车消费信贷业务流程中，金融公司通知经销

商贷款核准情况的前一步是（）。

A.消费者在经销商处选定车型，填写贷款申请

B.经销商将消费者贷款资料传给汽车金融公司

C.金融公司通过计算机联网调取消费者信用资料•，进行信用评估

D.经销商向政府汽车管理部门登记上牌

29.智能催收系统在汽车金融贷后应用中的优势不包括（）。

A.提高催收效率

B.降低客户体验

C.避免情绪化催收

D.提高催收成功率

30.根据2024年政策，自用新能源汽车贷款最高发放比例已可由金融

机构自主确定，市场上已出现（）产品。

A.零首付

B.负首付

C.全额保证金

D.必须首付50%

二、多选题

1.新能源汽车金融相较于传统汽车金融的特点包括（）o

A.信贷评估对象拓展至动力电池系统

B.衍生出BaaS（电池租赁）等创新金融产品

C.风险管理需新增技术风险与市场风险研判

D.金融服务嵌入“购车.充电.保养.置换”全生命周期

E.贷款利率一律不得下浮

2.我国汽车消费信贷业务模式主要有（）。

A.以银行为主体的贷款模式

B.以汽车经销商为主体的贷款模式

C.以汽车金融公司为主体的贷款模式

D.以互联网平台为主体的贷款模式

E.以保险公司为主体的贷款模式

3.金融科技在汽车金融贷前应用中的技术包括（）o

A.生物识别技术

B.OCR识别技术

C.电子签名技术

D.电子合同技术

E.大数据风控技术

4.2024年《关于调整汽车贷款有关政策的通知》的主要调整内容包括

（）o

A.自用传统动力汽车贷款最高发放比例由金融机构自主确定

B.自用新能源汽车贷款最高发放比例由金融机构自主确定

C.商用传统动力汽车贷款最高发放比例维持70%

D.二手车贷款最高发放比例维持70%

E.鼓励金融机构对以旧换新业务减免提前还款违约金

5.汽车金融电子合同签订的法定步骤包括（）o

A.实名认证

B.意愿认证

C.口头承诺

D.电子签名

E.数据存证

6.汽车消费信贷风险类型包括（）。

A.信用风险

B.市场风险

C.利率风险

D.流动性风险

E.抵押物风险

7.以经销商为主体的汽车消费信贷模式（“间客式”）的特点有（）。

A.经销商负责办理贷款手续

B.经销商承担连带责任保证

C客户只需与一家经销商打交道

D.风险由经销商与保险公司共同承担

E.经销商通常收取管理费

8.汽车消费信贷风险防范措施包括（）。

A.建立个人信用制度

B.加强贷款中期的催收及还款监督管理

C.完善汽车消费信用风险管理体系

D.实现消费贷款证券化

E.通过保险转移风险

9.汽车金融公司的优势包括（）o

A.程序简便

B.提供专业化服务

C.促进汽车产业发展

D.贷款利率低

E.资金来源广泛

1（）.在汽车抵押式分期付款购车情形下，下列说法正确的有（）c

A.汽车所有权自交付时转移至买受人

B.买受人破产时，汽车列入破产财产

C.出卖人破产时，汽车列入其责任财产

D.出卖人对汽车无所有权

E.买受人尚未给付的残余债权，除去利息后剩余部分可列入破产财

产

11.新能源汽车信贷中，汽车金融公司可提供的技术联动服务包括

（）o

A.通过BMS系统直连获取电池实时数据

B.推出“电池残值担保”服务

C.将充电桩安装费纳入贷款金额

D.要求消费者必须购买指定保险公司产品

E.提供“整车+电池租赁”组合融资方案

12.消费者抗辩权的类型包括（）。

A.权利不发生的抗辩

B.权利消灭的抗辩

C.拒绝履行抗辩权

D.先诉抗辩权

E.同时履行抗辩权

13.建立个人信用制度可采取的措施有（）。

A.建立个人或家庭的承贷能力分析指标体系

B.充分运用定性与定量的个人信用分析法

C.加强对个人的收入、投资盈利能力分析

D.降低贷款门槛

E.减少贷款期限

14.金融科技在零售汽车金融贷后应用中，优化逾期贷款催收方式的

手段有（）o

A.使用机器人进行提醒和催收

B.应用GPS风险控制平台

C.增加人工催收人员

D.提高催收人员工资

E.进行电话轰炸式催收

15.汽车消费信贷法律中，涉及汽车所有权转移问题的有（）。

A.《民法典》物权编

B.《民法典》合同编

C.《汽车产业发展政策》

D.《汽车贷款管埋办法》

E.《担保法》

三、判断题

1.自用新能源汽车贷款最高发放比例由金融机构自主确定，“零首付“

在风险可控前提下成为可能。（）

2.根据《民法典》，汽车抵押合同必须经车管部门登记才生效。（）

3.BaaS模式下，电池所有权归消费者所有。（）

4.智能催收系统会降低客户体验。（）

5.新能源汽车三年俣值率普遍高于传统燃油车。（）

6.2025年汽车消费贷款财政贴息比例为2个百分点，单人累计贴息上

限5000元。（）

7.价款抵押权人若在车辆交付后15日内办理抵押登记，可享有超级

优先权。（）

8.所有权保留模式下，买受人破产时，出卖人可以行使汽车取回权。

（）

9.电子合同签订步骤包括实名认证、意愿认证、口头承诺和电子签名。

（）

10.汽车金融公司发放汽车消费贷款的利率在法定利率基础上，上浮

幅度为30%。（）

11.在汽车融资分期付款销售中，消费者对出卖方存有异议时，不可

以对银行提出抗辩。（）

12.我国目前没有专门的法律来规定汽车分期付款销售问题。（）

13.汽车抵押式分期付款销售中，汽车所有权自买受人支付全部价款

时转移。（）

14.以汽车抵押式分期付款购车，出卖人破产时，汽车应列入其责任

财产。（）

15.流动性风险是指抵押物缺乏买主、无法变现的风险。（）

16.建立个人信用制度无助于防范汽车消费信贷风险。（）

17.金融科技在汽车金融贷前应用中，大数据不能补充传统征信数据o

（）

18.汽车消费信贷业务中，个人消费贷款审批表只需调查人调查即可。

（）

19.经销商在间客式模式下不承担任何风险。（）

20.汽车消费信贷的月供仅包括本金，不包括利息。（）

四、简答题

1.简述新能源汽车金融与传统汽车金融的主要差异。

2.简述2024年汽车贷款政策的主要调整内容。

3.简述金融科技在汽车金融贷前、贷中、贷后环节的应用。

4.汽车消费信贷风险类型有哪些？请结合新能源汽车特性分别简要

阐述。

5.简述《民法典》框架下汽车抵押登记制度的主要内容。

6.简述汽车融资分期付款销售中消费者抗辩权的规定。

7.我国汽车消费信贷业务模式主要有哪儿种？各有什么特点？

8.简述建立个人信用制度防范汽车消费信贷风险的主要措施。

五、案例分析题

1.案例：王女士于2025年计划购置一辆价值20万元的新能源汽车,

选择BaaS模式(电池价格6万元，月租金980元)，向银行申请车身

贷款。银行评估后批准贷款，年利率3.6%,期限3年，首付比例15%。

问题：

(1)王女士的首付金额是多少？实际贷款金额是多少？

(2)若采用等额本息还款法，车身贷款部分每月还款额约为多少？

加上电池租金后，总月供约为多少？

(3)若贷款两年后，电池健康度(SOH)衰减至75%,根据BaaS

合同约定，王女士可行使哪些权利？

2.案例：2025年，李先生被某4s店“0首付+低息”活动吸引,计划贷

款购买一辆价值18万元的SUV。销售人员引导其签署一系列电子合

同，口头承诺“贷款购车”，但实际签署的是《汽车融资租赁合同》。

李先生按月还款12期后发现，合同约定的月供高于承诺金额，且车

辆所有权归金融公司所有。李先生主张自己是贷款购车，要求享有车

辆所有权。

问题：

(1)贷款购车与融资租赁在法律性质上的核心区别是什么？

(2)该4s店隐瞒合同性质的行为违反了哪些法律规定？

(3)若李先生停止还款，金融公司主张其违约，李先生可提出哪些

抗辩？

3.案例：某汽车经销商为提升新能源汽车销量，与银行合作开展间客

式信贷业务。经销商为部分信用状况不佳的客户伪造收入证明，放宽

贷款审核标准，并强制要求客户购买指定保险公司的“电池衰减险”。

三个月后，这批客户出现大面积逾期，银行不良贷款率上升。

问题：

（1）经销商的行为引发了哪些风险？涉及哪些违规点？

（2）银行应采取哪些风险防范措施？

（3）经销商强制要求购买指定保险的行为是否合法？消费者应如何

维权？

4.案例：小张通过信用卡汽车专向分期付款业务购买一辆新能源汽车,

价格15万元。银行政策为首付30%,手续费率为贷款金额的5%（一

次性收取），贷款期限2年，无利息。小张同时申请将•1.5万元充电

桩安装费纳入分期。

问题：

（1）小张的首付金额是多少？贷款金额是多少？手续费是多少？

（2）每月还款额（不含手续费）是多少？

（3）与传统银行车贷相比，此类信用卡分期业务的优缺点是什么？

六、计算题

1.小王购买一辆价值20万元的新能源汽车（非BaaS模式），首付20%,

贷款期限为3年，年利率为4.2%,采用等额本息还款法。计算小王

每月的还款额。

2.小李选择BaaS模式购买一辆指导价25万元的新能源汽车，电池价

格7万元，车身价18万元。首付比例15%,车身贷款年利率3.6%,

期限3年，电池月租金980元。采用等额本息还款法，计算小李的首

付金额、车身贷款月供及总月供。

3.小赵购买一辆二手车，评估价值10万元。根据政策，二手车贷款

最高发放比例为70%,小赵选择贷款期限为3年，年利率为5%,采

用等额本金还款法。计算小赵第一年的还款总额（本金+利息）及第

一年中的首月还款额。

4.小刘申请一笔15万元的自用新能源汽车贷款，期限3年，银行报

价年利率3.5%。根据2025年财政贴息政策，该笔贷款可享受1个百

分点的贴息（直接抵扣月供）。计算贴息后小刘的实际年利率及3年

累计节省的利息。

5.小陈通过汽车金融公司贷款购车，车价22万元，首付25%,贷款

期限5年。金融公司年利率比银行现行利率（4%）高1.5个百分点,

采用等额本息还款法。若小陈选择弹性尾款方案（尾款比例为贷款金

额的25%）,计算其每月还款额（不含尾款）及最后一期应还金额。

参考答案

一、单选题

1.【答案】:C

【解析】：2024年3月，中国人民银行、国家金融监督管理总局

联合发布通知，自用传统动力汽车、自用新能源汽车贷款最高发放比

例由金融机构自主确定，不再设定统一法定上限，商用传统动力汽车、

商用新能源汽车及二手车仍维持70%比例o

2.【答案】:B

【解析】：BaaS模式遵循“车电分离”逻辑，电池所有权归金融机

构或车企，消费者仅按月支付电池租金，整车贷款金额不含电池价格，

从而降低首付门槛。

3.【答案】:B

【解析】：BaaS模式下贷款金额仅包含不含电池的车身价格，电

池以租赁形式按月付费。例如整车指导价20万元，扣除8万元电池

价格后，贷款基准为17万元。

4.【答案】：C

【解析】：根据中研普华等行业报告，2023年中国新车金融渗透

率约58%,新能源汽车金融渗透率显著高于传统燃油车。

5.【答案】:C

【解析】：汽车金融电子合同签订包括实名认证、意愿认证、电

子签名、数据存证四个步骤，口头承诺不具备法律效力，不属于电子

合同签订步骤。

6.【答案】:B

【解析】：《民法典》第四百零三条规定，以动产抵押的，抵押权

自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。这与原《担

保法》的“登记生效主义”有本质区别。

7.【答案】:B

【解析】：所有权保留模式下，当事人约定在买受人支付全部价

金前，标的物所有权由出卖人保留，买受人仅享有占有、使用权能。

8.【答案】:A

【解析】：《民法典》第六百三十四条明确，分期付款的买受人未

支付到期价款的金额达到全部价款五分之一的，出卖人有权要求支付

全部价款或解除合同。

9.【答案】:B

【解析】：根据中国人民银行规定，汽车金融公司发放汽车消费

贷款的利率在法定利率基础上，上浮幅度为30%,下调幅度为10%。

10.【答案】:B

【解析】：2025年8月三部门联合印发的方案明确，单笔5万元

以上汽车贷款按1个百分点贴息，单人单家机构累计贴息不超过3000

7（1o

11.【答案】:A

【解析】：信用风险主要指借款人基于自身偿债意愿到期拖欠还

款或赖账带来的风险，包括主动违约（诚信差）与被动违约（收入波

动、疾病等）。

12.【答案】：C

【解析】：中国汽车流通协会研究显示，纯电动车型三年保值率

仅42.0%,插电混动车型为43.7%,而传统燃油车三年平均保值率为

53.5%0

13.【答案】:C

【解析】：生物识别技术主要包括面部识别、指纹识别、虹膜识

别等，语音识别不属于生物识别技术范畴。

14.【答案】:C

【解析】：信贷监控阶段是银行正式发放汽车信贷后，通过”定期

跟踪一动态监测一风险预警”机制，实时掌握申请人还款能力与抵押

资产状态的核心环节。

15.【答案】：B

【解析】：间客式模式下，经销商负责办理贷款手续、资信调查

并承担连带责任保证，通常收取2%-4%的管理费。

16.【答案】:B

【解析】：价款抵押权（超级优先权）适用特殊登记规则，在车

辆交付后十日内办理抵押登记的，该抵押权优先于在先设立的其他担

保物权。

17.【答案】:B

【解析】：基于三方合同的牵连性与”利益共享、风险共担”原则，

消费者对销售商的抗辩权可延伸至金融机构，可拒绝对银行支付价金,

但需满足前置交涉条件。

18.【答案】:B

【解析】：弹性尾款比例通常不超过贷款金额的25%,该部分贷

款金额无需在贷款期间还付，最后一个月一次性交付。

19.【答案】：C

【解析】：新能源汽车价值核心转向动力电池系统，金融机构授

信时必须将电池质保条款、性能衰减曲线及残值评估作为独立核心审

贷要素。

20.【答案】：C

【解析】：当利率大幅上升，银行消费贷款利差会大幅缩小，甚

至出现存款利率高于消费贷款还款利率的“倒挂“现象，对银行造成损

失。

21.【答案】:B

【解析】：汽车价格下降可能使消费者未还贷款余额高于车辆当

前市场价值，导致”资产倒挂、消费者考虑放弃还款，造成信贷违约

风险。

22.【答案】:D

【解析】：抵押物风险包括产权风险（多头抵押、假证抵押）、损

毁灭失风险及处置风险（缺乏买主、无法变现）。新能源汽车因电池

衰减担忧，处置折价率更高。

23.【答案】：B

【解析】：所有权保留模式下，汽车不构成买受人责任财产，出

卖人作为所有权人可行使取回权，但受买受人回赎权及管理人选择权

的限制。

24.【答案】：B

【解析】：传统燃油车首付一般占全款30%左右，新能源汽车因

政策支持，自用纯电动与插电式混合动力汽车首付最低可至15%o

25.【答案】:B

【解析】：贷中对车的监控主要依赖车载GPS和车联网大数据，

实时监控车辆驾驶凯迹，及时发现异常驾驶行为，防范欺诈风险。

26.【答案】:C

【解析】：根据欧洲汽车金融协会及StraitsResearch调研，2024

年欧洲整体汽车金融渗透率约65%-68%,新能源汽车因政策贴息支

持，金融渗透率约为67%-70%。

27.【答案】：C

【解析】：建立个人信用制度应合理控制贷款风险，通过债务收

入比（控制在30%以内）、资产负债率等指标量化边界，而非盲目降

低门槛、增加额度。

28.【答案】：C

【解析】：金融公司通过计算机联网向信用调查机构调取消费者

信用资料并完成信用评估后，通知经销商贷款核准情况并授权签订融

资合同。

29.【答案】:B

【解析】：智能催收使用机器人进行提醒和催收，更加人性化，

能提高客户体验，而非降低。同时可根据客户信贷情况定制催收方案，

提高成功率。

30.【答案】:A

【解析】：2024年新政取消自用车型贷款最高比例限制后，部分

金融机构对征信优质客户推出“零首付”产品，但需在风险可控前提

下开展。

二、多选题

1.【答案】:ABCD

【解析】：新能源汽车金融具有评估对象拓展、金融产品创新、

风险管理升级、产业生态融合四大特点。贷款利率方面，新能源汽车

实际享受政策优惠与市场下浮，并非一律不得下浮。

2.【答案】：ABC

【解析】：目前我国汽车消费信贷核心业务模式仍以银行、汽车

经销商、汽车金融公司三大主体为主。互联网平台虽参与市场竞争，

但尚未构成与前三者并列的核心模式。

3.【答案】：ABCDE

【解析】：贷前应用涵盖生物识别、OCR识别提升面签效率，电

子签名与电子合同实现远程签约，大数据补充传统征信、完善反欺诈

模型，全面优化贷款流程与风控能力。

4.【答案】:ABCDE

【解析】：2024年新政实现两大突破：自用传统/新能源汽车贷款

比例自主确定；商用传统70%、商用新能源70%、二手车70%比例

维持；同时鼓励以旧换新减免违约金。

5.【答案】：ABDE

【解析】：电子合同签订包括实名认证（防身份冒用）、意愿认证

（确保真实意思表示）、电子签名（数字证书/时间戳）、数据存证（原

文/区块链存证）四步。

6.【答案】：ABCDE

【解析】：五大风险类型覆盖借款人偿债意愿（信用）、汽车价格

与利率波动（市场、利率）、银行资金短进长出（流动性）、抵押车辆

产权与价值（抵押物）。

7.【答案】：ABCDE

【解析】：间客式模式下经销商作为服务中枢，负责资信调查、

手续办理、连带保证及代收本息，客户享受一站式服务，风险由经销

商与保险公司共担，经销商收取2%-4%管理费。

8.【答案】：ABCDE

【解析】：防范体系涵盖事前（信用制度、担保制度）、事中（贷

中监控、风险预警）、事后（证券化分散风险、保险转移风险、智能

催收处置）全周期。

9.【答案】:ABC

【解析】：汽车金融公司优势在于程序简便（一条龙服务）、专业

化（汽车行业背景）、促进销售；劣势是贷款利率通常高于银行，资

金来源受限（依赖股东存款与同业借款）。

10.【答案】：ABDE

【解析】：抵押担保模式下，汽车所有权自交付时归买受人；买

受人破产时汽车列入破产财产；出卖人破产时，汽车不属其责任财产

（所有权已转移），但其残余债权（除利息外）可作为普通债权申报。

11.【答案】:ABCE

【解析】：汽车金融公司依托车企背景，可实现BMS数据直连、

电池残值担保、附加品融资（充电桩等）、BaaS组合方案。强制购买

指定保险侵犯消费者自主选择权，属违规行为。

12.【答案】：ABC

【解析】：汽车消费信贷中消费者抗辩权分为三类：权利不发生

（如欺诈导致合同无效）、权利消灭（如买卖合同解除）、拒绝履行（如

车辆瑕疵抗辩）O先诉抗辩权与同时履行抗辩权属一殳保证与双务合

同抗辩，非本题核心分类。

13.【答案】：ABC

【解析】：建立个人信用制度需通过债务收入比、资产负债率等

指标量化承贷能力，结合央行征信评分与家访等定性定量方法，分析

收入稳定性。降低门槛会增加风险，缩短期限并非信用制度建设措施。

14.【答案】:AB

【解析】：智能催收通过机器人实现“人性化”提醒，避免情绪化

催收；GPS平台用于定位追回逾期车辆。增加人员、提高工资及电话

轰炸均非金融科技优化手段，且电话轰炸涉嫌违规。

15.【答案】：AB

【解析】：《民法典》第二百二十四条规定动产所有权自交付时转

移，第六百三十四条、第六百四十一条分别规定分期付款与所有权保

留规则，直接涉及所有权转移。《汽车产业发展政策》《汽车贷款管理

办法》主要规范产业与信贷业务，不直接规定所有权转移。

三、判断题

1.【答案】:V

【解析】：2024年新政明确自用新能源汽车贷款比例由金融机构

自主确定，部分机构对优质客户推出零首付产品。

2.【答案】：X

【解析】：《民法典》第四百零三条规定，动产抵押权自抵押合同

生效时设立，未经登记不得对抗善意第三人。登记仅为对抗要件，非

生效要件。

3.【答案】：X

【解析】：BaaS模式为“车电分离”，电池所有权归金融机构或车

企，消费者仅享有使用权并按月支付租金。

4.【答案】：X

【解析】：智能催收使用机器人代替人工，避免情绪化冲突，更

加“人性化”，能提高客户体验与催收成功率。

5.【答案】：X

【解析】：纯电动车型三年保值率约42.0%,插电混动约43.7%,

显著低于传统燃油车53.5%的平均水平。

6.【答案】：X

【解析】：贴息比例为1个百分点，单人单家机构累计贴息上限

3000元。

7.【答案】：X

【解析】：价款抵押权（超级优先权）需在车辆交付后十日内办

理抵押登记，而非15日。

8.【答案】：V

【解析】：所有权保留模式中汽车不构成买受人责任财产，出卖

人作为所有权人可行使取回权，但受买受人回赎权限制。

9.【答案】：X

【解析】：电子合同签订步骤为实名认证、意愿认证、电子签名、

数据存证，不包括口头承诺。

10.【答案】:V

【解析】:根据夬行规定，汽车金融公司贷款利率上浮幅度为30%,

下调幅度为10%o

11.【答案】:X

【解析】：基于三方合同牵连性，消费者对销售商的抗辩权可延

伸至金融机构，可拒绝对银行支付价金，但需满足前置条件。

12.【答案】:V

【解析】：我国尚未制定汽车分期付款销售专项法律，现行规范

散见于《民法典》《汽车贷款管理办法》等法律与政策文件中。

13.【答案】:X

【解析】：抵押担保模式下，汽车所有权自汽车交付时转移至买

受人，而非付清全部价款时。

14.【答案】：X

【解析】：抵押模式下汽车所有权已归买受人，出卖人破产时汽

车不列入其责任财产。

15.【答案】:X

【解析】：流动性风险指银行资金“短进长出”导致的周转压力；

抵押物缺乏买主属于抵押物风险中的处置风险。

16.【答案】:X

【解析】：建立个人信用制度可通过债务收入比、资产负债率等

指标量化承贷能力，有效防范信用风险。

17.【答案】:X

【解析】：互联网大数据对传统征信数据进行了极大补充，可完

善风控模型，帮助评估”征信白户“风险。

18.【答案】:X

【解析】：审批表需经调查人调查、信贷部门主管审查、主管行

长审查、签批人签批等多级环节。

19.【答案】：X

【解析】：间客式模式下经销商以自身资产为客户承担连带责任

保证，并承担部分风险，通常收取2%・4%管理费作为风险补偿。

20.【答案】：X

【解析】：月供是每月偿还的金额，笆括当期应还本金及未偿还

本金产生的利息。

四、简答题

1.答：新能源汽车金融与传统汽车金融的差异主要体现在四个方

面：

（1）信贷评估对象拓展：传统金融以整车机械部件为价值核心，

新能源汽车则需将动力电池质保条款、性能衰减曲线及残值评估作为

独立核心审贷要素。

（2）金融产品创新：衍生出BaaS（月池租赁）模式、充电桩分

期、电池残值担保等专属产品，实现“车电分离”与全周期成本覆盖。

（3）风险管理维度升级：除借款人信用外，需新增技术风险（电

池技术路线突进）、市场风险（快速贬值）、充电网络风险等研判维度。

（4）产业生态融合：信贷服务嵌入”购车■充电■保养■置换”全生

命周期，与充电运营商、电池回收企业、二手车平台深度合作，构建

生态护城河。

2.答：2024年3月《关于调整汽车贷款有关政策的通知》核心调

整包括：

（1）自用传统动力汽车、自用新能源汽车贷款最高发放比例由

金融机构根据借款人信用、还款能力自主确定，不再设定统一上限,

“零首付”成为可能。

（2）商用传统动力汽车、商用新能源汽车、二手车贷款最高发

放比例分别维持70%、70%、70%o

（3）鼓励金融机构对汽车以旧换新业务减免提前还款违约金，

支持消费升级。

（4）新能源汽车贷款车型范围参考工信部推荐目录，金融机构

可自主筛选，强化风险管控自主性。

3.答：

（1）贷前：①优化流程：利用生物识别、OCR、电子签名实现

远程面签与签约，降低人力成本30%以上；②风控升级：大数据补充

传统征信，构建反欺诈模型，识别”征信白户“风险。

（2）贷中：①附加服务：基于机器学习提供“千人千面”贷款定

制、多样化还款展期及保险保养服务；②风险预警：通过车联网GPS

监控车辆轨迹，追踪客户还款行为，提前识别逾期信号。

（3）贷后：①智能催收：AI机器人替代人工，根据催收评分定

制方案，避免情绪化催收；②信用闭环：采集全流程信用数据形成客

户数据库，辅助二次营销。

4.答：

（1）信用风险：借款人偿债意愿缺失或能力波动导致违约。新

能源汽车领域因“资产倒挂”（贷款余额高于残值）更易触发理性违约，

一二线城市违约率约2.1%,三四线城市为其2-2.5倍。

（2）市场风险：汽车价格下降使消费者陷入“资产倒挂“，2025

年新能源车平均降价2.1万元，首年综合贬值率可达3（）%；市场利率

变化推高实际融资成本。

（3）利率风险：银行固定利率车贷与短期存款资金来源错配，

利率上行时利差压缩甚至倒挂，中小银行车贷板块利差已收窄0.3-0.5

个百分点。

（4）流动性风险：居民72%储蓄为1年期以内短期存款，而83%

车贷期限在3年以上，“短进长出”矛盾突提前还款率上升加剧流

动性压力。

（5）抵押物风险：包括多头抵押、假证抵押等产权风险；新能

源车事故全损率约30%高于燃油车；处置折价率30%-40%,纯电动

抵押车流通周期为燃油车2倍。

5.答：

（1）抵押权设立：以汽车设定抵押的，应当订立书面抵押合同，

抵押权自抵押合同生效时设立。

（2）登记对抗效力：未经登记，不得对抗善意第三人。已登记

抵押权可对抗后续善意买受人、承租人及申请执行人；未登记则仅具

债法效力。

（3）价款抵押权（超级优先权）：出卖人或贷款机构在车辆交付

后十日内办理抵押登记的，该抵押权优先于在先设立的其他担保物权,

保护融资债权人利益。

（4）实务操作：依据《机动车登记规定》，由抵押权人与抵押人

共同向车辆管理所申请，提交主合同、抵押合同及机动车登记证书,

登记完成后在登记证书上签注抵押事项。

6.答：

（1）权利基础：基于三方合同（买卖合同、信贷合同、合作担

保合同）的牵连性与“利益共享、风险共担”原则，消费者对销售商的

抗辩权可延伸至金融机构。

（2）抗辩类型:包括权利不发生的抗辩（如欺诈导致合同无效）、

权利消灭的抗辩（如买卖合同解除）、拒绝履行抗辩权（如车辆重大

瑕疵）。

（3）行使边界：消费者不得直接以轻微瑕疵拒付全部欠款，需

先向销售商主张维修、更换；仅在销售商拒不履行或瑕疵重大（如影

响安全行驶）时，方可暂停支付对应款项。

（4）法律依据：《民法典》第五百二十五条、第五百二十六条关

于同时履行抗辩权与先履行抗辩权的规定，为抗辩权行使提供基础。

7.答：

（1）以银行为主体的模式（直客式）：银行直接面对客户，资金

实力雄厚、网点多、利率低，但审批严、流程繁、市场响应慢；新能

源适配方面可执行低首付、充电桩分期等政策。

（2）以汽车经销商为主体的模式（间客式）：经销商提供“选车

・贷款■上牌■还款”一站式服务，客户只需与一家经销商打交道，风险

由经销商与保险公司共担；新能源场景下可代办BaaS登记、整合置

换补贴。

（3）以汽车金融公司为主体的模式：由汽车金融公司直接面对

消费者，依托车企背景实现“产销融”一体化，手续简便、专业化程

度高，可BMS数据直连、提供电池残值担保；劣势是利率逋常高于

银行。

8.答：

（1）建立承贷能力分析指标体系：设定债务收入比（严格控制

在30%以内）、资产负债率（不超过50%）、流动性覆盖率（流动资

产覆盖6个月以上还款）三大核心指标。

（2）定性与定量信用评估：引入央行征信评分（2650分为合

格），结合近2年逾期次数、负债集中度量化评估；通过家访、社保

公积金缴存记录、近12个月银行流水补充验证。

（3）收入与前景分析：区分固定收入与非固定收入，要求固定

收入占比不低于70%；结合行业前景调整贷款期限与利率，对营运车

辆提高首付比例。

（4）跨机构信息共享：打通央行征信、公安交管、车险公司、

经销商数据壁垒，实现信用信息、驾驶行为、车辆流通数据实时核验，

防范多头抵押与假证抵押。

五、案例分析题

1.【答案工

（1）BaaS模式下贷款基准为不含电池的车身价格：20-6=14万

元。首付金额=14xl5%=2.1万元。实际贷款金额=14-2.1=11.9万元。

（2）月利率=3.6%72=0.3%,还款期数=36。等额本息月供

AA

=[119000x0.3%x（1+o.3%）36]^[（1+0.3%）36-1]-3495元。加上电池月

租金980元，总月供约为4475元。

（3）根据项目四所述BaaS模式电池保障条款，若5年内电池衰

减超20%（即SOH<80%）,消费者可要求免费更换电池；或选择用

弹性尾款抵扣电池更换费用；亦可将尾款用于置换新车首付。王女士

SOH为75%,衰减幅度达25%,已超过20%阈值，有权要求供车方

免费更换电池。

2.【答案工

（1）核心区别：贷款购车（消费信贷）中，车辆所有权自交付

时转移至买受人，买受人以车辆抵押