项目八：综合理财规划(10级).ppt

1、、项目8、综合财务规划、框架、综合财务规划和评估、财务顾问、完整的财务计划应包括哪些内容？从单身、新婚、有孩子、中年到老年，我们应该如何为不同时期的家庭设计不同的财务方案？如何评估财务计划的优缺点？引言问题，综合财务管理和财务规划师的综合财务管理工作流程，子项目1:综合财务管理流程，综合财务管理，也称为综合财务规划财务规划或财务规划，是指使用科学的方法和具体的程序，为客户制定一个切实可行的财务计划。目标全面财务管理的目的是使客户能够不断提高生活质量，即使在年老体弱或收入急剧下降的情况下，也能维持既定的生活水平。财务规划的目标有两个层次：财务安全和财务自由。财务规划是评估个人或家庭各方面财务需求

2、的综合过程。它是一项综合性金融服务，专业金融人员通过明确客户的财务目标来分析客户的生活和财务状况，从而帮助客户制定可行的财务计划。1.综合财务管理和财务规划综合财务管理是基于客户分析。在对目标客户的财务、风险偏好和财务需求进行综合分析的基础上，对其生命发展、现金和流动性管理、消费和住房投资、风险和安全管理、财务投资和税务规划进行综合规划。综合财务管理和财务计划员财务计划员是为客户提供全面财务计划的专业人员。根据中华人民共和国人力资源和社会保障部制定的国家财务规划师职业标准，财务规划师是指运用财务规划的原则、技术和方法，为个人、家庭、中小企业和事业单位提供全面财务咨询服务的人员。财务计划需要提供

3、全方位的服务，因此财务计划人员需要掌握各种金融工具和相关的法律法规，为客户提供量身定制、切实可行的财务计划，并通过对计划的不断修订来满足客户长期不断变化的财务需求。1.综合财务管理和财务规划。财务规划师的工作内容是务实而准确的客户分析，包括财务分析、风险特征分析和财务需求分析。前景光明的人生规划，基于职业发展和前景的人生规划，包括教育规划、养老规划和财务继承规划。必要的流动性管理、合理的消费支出和住房投资(抵押贷款管理)、完备的风险防范和适合风险偏好的投资规划、合理的纳税安排和全面的财务规划方案。全面的财务管理和财务规划师，以及财务规划师职业发展的专业资格要求，见第一章职业发展：美国有50多万

4、名财务规划师，2010年平均年薪超过40万美元。中国人均收入水平提高，合理资产增加；我国中高收入群体储蓄率高，居民储蓄存款巨大，这是财务管理的基础。现代银行综合柜台人才、证券公司、保险公司等一线客户服务人才都需要财务管理技能，现代金融离不开财务管理。1。综合财务管理和财务计划，基本工作流程，2。综合财务管理工作流程，2。综合财务管理工作流程，设定短期目标、中期目标和长期目标，2。综合财务管理工作流程，2。综合财务管理工作流程、综合财务管理计划的编制、评估和实施，子项目2:综合财务管理计划的编制和评估。合理地享受，好好成长：不要牺牲合理的当下享受。理财并不意味着储蓄。合理的消费是必要的符合客户的

5、风险偏好和风险承受能力。保证是适度的。一是适度流动性担保，二是适度风险担保。在设计风险保障时，我们应该充分考虑社会保障状况。负债是合理的。合理的债务和早期消费，与预期收入相称的住房抵押贷款，以及合理的减税计划。1.财务计划的综合财务计划要素的编制一个完整的财务计划有以下要素：客户财务和风险分析，以及客户财务需求分析生命计划。不同年龄和类型家庭的生活规划、现金和消费规划。现金计划的目的是保持适度的流动性。以住房抵押管理为核心的住房管理，也包括以租赁为目的的住房投资管理。1.综合财务计划的编制。财务计划要素续：基于社会保险的安全计划、安全计划和投资计划。主体是财政投资规划和税收规划。税收分析，以及

6、对财务管理计划的评估，以进行相应的收入和支出调整，以减少税收。1.全面财务管理计划的编制。编译练习。为自己的家庭编制财务管理计划。1.全面财务管理计划的编制。案例：根据输入案例，陈老师，30岁，在一所大学当教师，年税后收入8万元，月住房公积金1500元；陈女士，26岁，在一家小公司担任财务主管，平均每月税后收入为4000元，每月住房公积金为1000元。两个人没有提取住房公积金的记录，两个账户共有住房公积金7万元。除了公司支付的保险外，陈先生和陈太太没有其他商业保险。父母双方都很健康，都有养老金保障。计划在不久的将来要孩子。家庭活期存款3万元，投资基金成本7万元，市值7.9万元。股票投资成本为3

7、万元，已超过三年，市值约为3万元；购买5万元的五年期国债(近期购买)。两人目前没有房产，每月支付1500元的租金；有一辆小车，是父母送的结婚礼物。有计划在将来买一所房子。支出：年日常生活支出约3万元，汽车维修和使用支出1.5万元；此外，健身、美容和娱乐支出约为8000元。你认为陈先生的家人应该买多少房子(以房价计)？分析，资产负债表资产：活期存款：3万元；资金：7.9万元；股票：3万元；国债：5万元；住房公积金账户：7万元；汽车：无清算计划负债：无净资产：25.9万元；分析，现金流量表(收支表)收入：工资年收入：84.8=12.8万元其他年收入：住房公积金：3万元预期收入增长：稳定，陈女士将在

8、半年多时间内减少收入(生儿育女)支出：房租：1.8万元日常生活费：3万元其他费用：8，000元汽车费用：1.5万元总费用：7.3万元综合分析，基本判断环境分析资产、负债和收支结构：无负债、合理支出、专业能力、无专业投资能力、收支变化，每年增加支出约2万元，半年内收入明显减少或妻子无收入。综合分析基本判断风险偏好年轻，教师收入稳定。但没有住房：温和而激进的投资方向债券投资是不明智的。没有股票投资能力的，应增加基金投资(股票型和配置型)。综合分析，综合财务规划客户分析资产和负债面临的宏观风险或政策风险现金流资产和负债(宏观风险，生命不同阶段的现金流变化)生活规划：生儿育女，目前我们不考虑养老和教育

9、支出。消费计划增加了生孩子的开销。住房消费规划、综合分析、综合财务规划、现金规划，应保留多少现金，安全规划应以何种形式保留？家庭的保障需求较低，社会保障基本能满足投资规划。你建议投资什么？分别投资多少？这个计划的综合收入是多少？这个计划有什么风险？分析、抵押分析股票和流动股票：25.9万元。流量：55000元，30000元(公积金)，18000元(租金)=103000元，即月流量8580元。假设首付款和装修款不足可以通过借款解决，装修款预计为15万元。家庭收入逐年增加，增加的收入足以支付首付和装修贷款利息。没有考虑生育和其他因素对家庭收入和支出的暂时影响。按揭首付比率为30%，按揭利率为基准利

10、率的70%。众所周知，30年内每10万元贷款，每月支付500元。分析、抵押分析存量承载能力：25.9/30%=86万元流量：保障性贷款8580 * 10/500=170万元；支持房价：170/70%=240万元一般原则：5年内实现贷款余额，即余额流在5年内还清首付款和装修贷款，分析，理论计算假设购房款为万元。贷款：(30%X-25.9) 15贷款：70%X月还款额：70%X*0.05/10=0.0035X年余额(0.858-0.0035 X)* 125年内余额还清贷款：(0.858-0.000)5=(30% X-25.9)15:X=122.3万元。实际贷款：首付不足10.79万元，装修不足15

11、万元，合计25.79万元。实际月付金额：4280元，月余额：8580-4280=4300元。财务计划评价评价内容目标契合度。财务计划的实际目标与初始目标的吻合程度。客户财务分析结论与客户实际情况的财务匹配程度与计划实施后各期的财务运作相匹配：收入(包括计划实施后各期产生的投资或财务管理收入)与支出之间的对称性。计划实施后每个时期的负债。二。财务规划的评价与实施财务规划的评价内容方案的总体风险程度与客户的风险偏好和风险承受能力相一致。项目风险与客房风险特征是动态一致的：在项目实施过程中，风险特征会随着项目的变化而变化与客户的计划进行沟通，客户可以接受计划并协助匹配计划。确定计划的实施进度：根据客

12、户和家庭的成长划分财务管理阶段，并分阶段确定实施进度。宏观经济形势的动态优化方案变化，如利率调整、汇率变动、住房抵押贷款政策(如抵押贷款额度调整)。家庭变化：身体健康、成员、意外收入或支出等方面的变化。财务计划的评估和实施，财务顾问及其质量私人银行业务，子项目3:财务顾问，财务顾问指财务顾问是金融机构的专业服务或职位，主要是商业银行、保险公司、证券公司和其他投资公司。金融顾问由金融机构为特定目标房间提供。财务顾问包括财务规划、安全规划、投资规划等一系列基于客户综合分析的专业金融服务。金融顾问还包括金融机构的产品推广服务。首先，财务顾问及其素质。财务顾问的素质是以客户为中心，以诚信为准则，准确、

13、及时地揭示客户的收入最大化，全面、及时地收集和处理信息的能力。对信息变化的敏感性强，具有熟练的金融和金融投资操作能力，一是金融顾问及其素质，二是私人银行服务理念，是指商业银行在充分沟通和咨询的基础上，与特定客户签订投资和资产管理合同，客户根据合同约定的投资计划、投资范围和方式，委托具有全权的商业银行财务经理作为客户，生成和发展与投资和资产管理业务相关的综合委托金融服务。比如瑞士银行的大量国外账户。20世纪70年代的金融创新、投资渠道的多元化、现代金融竞争和公众的金融需求，其次是私人银行业务和传统零售银行业务。包括储蓄管理、抵押管理、信用贷款管理、信用卡管理、投资基金管理、衍生理财产品管理：与利率挂钩的投资产品、税务规划、保险规划、离岸投资业务、财产信托，以及第二，私人银行业务。你在这门课中学到了什么？意识是最重