财务分析例题

1、。A.张为妻子王投保了定期人寿保险，保险金额为10万元，保险期限为5年，受益人为张。半年后，张与妻子离婚，第二天王意外死亡。支付给保险公司的10万元保险金，如果：(1)王生前欠朋友刘2万元，刘要求从保险金中提取2万元。你认为这种说法正确吗？为了什么？(2)王的父母建议张与王离婚，不再有保险利益，保险金由他们继承。你认为这种说法正确吗？为什么？1)这种说法是错误的。因为受益人是被保险人或投保人在人寿保险合同中指定的人，有权要求保险利益。在指定受益人的情况下，只有受益人有权要求保险利益；如果受益人被指定，保险费不是遗产，不能用来偿还债务。(2)这种说法是错误的。因为在人身保险合同中，只要求被保险人

2、对保险标的具有保险利益，而当保险事故发生时，不要求被保险人具有保险利益；其次，张是受益人，享有保险金请求权，这不是继承。B.2003年10月，刘女士通过保险代理人何某为其丈夫钱先生购买了人寿保险，但不幸发生了意外。她丈夫当时出差，刘女士在被保险人签名栏中签了她丈夫的名字，代理人何某当时没有阻止。2004年12月，钱小姐意外去世。悲痛过后，刘女士向保险公司索赔。但保险公司在赔付时对比了签名笔迹，确认投保栏是刘女士签名，而不是钱先生签名，故决定不予赔偿。刘女士对此表示愤慨，认为责任应由代理人承担，因为当她签字时，代理人并没有告诉她不能代表她签字。虽然保险公司已经与代理人何某进行了交涉，但谁来赔偿刘

3、女士的经济损失？本案的焦点是，无论关系有多亲密，即使是夫妻，被保险人也不能为被保险人签名，如果有签名问题，保险公司会拒绝赔偿。中国保险法第五十六条规定：“以死亡为给付保险金条件的合同，应当经被保险人书面同意，否则无效。”为了尽快在账单上签字，业务员默认被保险人为被保险人签字，这最终损害了被保险人的利益。这种代理签名现象不仅表现为投保人为被保险人签名，也表现为代理人为被保险人签名。无论如何，对销售人员、保险公司和客户来说，都有许多隐患。C.承租人从房东那里租了一套房子，租期为9个月。租赁合同中规定，租赁期间房屋的损坏由承租人负责，承租人应为租赁房屋投保一年的火险。租约到期后，房客将按时退房。退房

4、一个月后，房子被大火烧毁了。所以承租人作为被保险人向保险公司索赔。保险公司有责任赔偿吗？为什么？如果承租人在退房时将保险单转给房东，房东作为被保险人可以向保险公司索赔吗？为什么？1)保险人不承担赔偿责任。因为承租人在房子里没有保险利益。(2)房东不能作为被保险人要求赔偿。由于保单转让未经保险人批准，房东与保险人没有保险关系D.贾老师在一家保险公司工作，这家公司推出了一种新的养老保险。贾老师自己设计的，觉得值得保险。因此，2004年4月，贾时宇老师投保了90万元的养老保险，年保费超过6500元。这样，当贾老师退休时，就可以得到90万元的一次性抚恤金。2007年，时宇老师被拒绝支付保险费。原因是保

5、险公司有内部通知，所有投保的内部员工都被要求退保。贾老师强烈反对投降。如果一家保险公司坚持交出员工，它将诉诸法律保险公司无权单方面终止合同。如果保险人坚持单方解除保险合同，应承担相应的民事责任E.2007年4月1日，李德良为一家保险公司投保了20万元的终身寿险，并指定其子李小良为受益人。李德良未能按时缴纳续保保险费，超过了60天的支付宽限期。保险合同于2008年6月1日到期。2008年6月10日，李德良向保险公司申请恢复保险单，并支付了续保保险费及利息。经保险公司同意，保险合同于2008年11月10日恢复。李德良由于工作和生活紧张，精神压力太大。2010年1月3日，李德良自杀。他的儿子李小良作

6、为受益人，申请支付保险金。据保险公司介绍，保险合同到期日为2008年11月10日，李德良于2010年1月3日自杀，未超过2年，保险公司不负责支付保险费。受益人李小良拒绝接受诉讼并起诉法院保险合同的恢复是原保险合同效力的恢复和延续。因此，在恢复合同后，如果没有特别协议，所有条款，包括自杀条款，都应恢复到合同成立时的状态。因此，2年自杀期应从合同成立之日起计算，即2007年4月1日。这样，李德良已经自杀2年多了，保险公司应该承担支付保险金的责任。保险合同到期后，保险合同规定的相关期限应当立即中断。保险合同恢复后，合同约定的相关期间，包括自杀期间，应当重新计算。因此，李德良2年多没有自杀，保险公司不

7、应承担给付保险金的责任。通常的做法是在保险单恢复后重新计算自杀期。因此，李德良2年多没有自杀，保险公司不应承担给付保险金的责任。负责支付保险金。F.李和张都是公司的销售人员。1999年8月李从公司辞职后，开始自谋职业。在创业之初，由于缺乏流动资金，李提出向张借钱，并愿意以高于银行的利率支付利息，以他的桑塔纳轿车作为抵押，以保证及时还款。张觉得李虽然没有财产可执行，但他的债权是以车作抵押的。在紧急情况下，张要求李某为车辆购买保险，李同意。1999年9月，双方都去保险公司投保汽车损坏险。为了方便起见，张的名字写在了被保险人和被保险人的栏目里。2000年初，李驾车外出时，车辆严重损坏，几乎报废，李受

8、了重伤。得知事故后，张向保险公司提出索赔，称车祸属于保险责任，保险公司应予以赔偿。保险公司认为，该车的损失虽然属于保险责任，但被保险车辆并非张所有或使用，张对该车没有保险利益。根据保险法第12条，本保险合同无效，保险公司应退还李已缴纳的保险费，不承担赔偿责任。经过几次不成功的谈判，张起诉了这家保险公司。经审理，法院认为，张作为债权人，抵押车辆是否完好关系到抵押能否实现，最终决定了债权能否清偿。因此，发生保险事故后，张在车辆上有保险利益，保险公司应予以赔偿。G.申请人为她两岁的侄女投保了人寿保险，并指定自己为受益人。在保单有效期内，被保险人谋杀了他的侄女。因此，孩子的父母起诉保险公司，理由是保险

9、公司未能履行检查义务，向没有保险利益的被保险人不当签发保险单，导致孩子被保险人拒绝H.一家银行将借款人抵押给其一所房屋进行保险，保险单规定保险期限为2008年1月1日至2008年12月31日。银行在同年11月底收回了所有贷款，但房子在12月30日被大火烧毁。问问银行是否能从保险公司获得赔偿。由于银行在保险事故发生时对保险标的(即房屋)没有保险利益，因此无法从保险公司获得赔偿。长度2009年6月1日，李以250万元的价格买下了一栋别墅。2009年6月5日，李购买了房屋保险，保险期限为1年，保险金额为250万元，并于当日缴纳了保险费。2010年1月23日，李以260万元的价格将该别墅出售给周，但李

10、未办理A保险公司的票据审批手续。2010年3月10日，由于一场意想不到的大火，所有的房子都被烧毁了。如果李向保险公司A索赔，保险公司会赔偿吗？为什么？如果周向保险公司A索赔，保险公司会赔偿吗？为什么？保险公司可以拒绝赔偿。因为：一是被保险人违反了最大诚信原则，别墅转让时没有通知保险公司，也没有办理审批手续，保险合同无效；二、被保险人李在该别墅无保险利益，保险合同自该别墅转让之日起到期保险公司可以拒绝赔偿。因为：周与A保险公司没有保险关系，不是被保险人。一、李突发心脏病，住院治疗。决定出院后向保险公司投保。根据保险公司的要求进行体检，缴纳保险费。李因药物性多器官功能障碍导致全身衰竭死亡。李的妻子

11、要求支付保险金。经保险公司调查，发现李患有银屑病，服用激素已有2年。保险公司认为，被保险人在投保时没有如实告知实情，而银屑病在投保时对被保险人的意外伤害有重大影响，因此拒绝支付保险费。受益人拒绝受理此案并起诉法院。受益人认为被保险人按要求进行了体检，并且保险单上没有明确询问银屑病或皮肤病，因此被保险人可以免除告知银屑病的义务。据保险公司称，保险单上有“是否有慢性病或自觉不适”的字样，投保人说“否”，构成虚假告知，这种虚假告知对保险事故的发生有严重影响。因此，保险公司可以终止合同并拒绝支付保险费法院认为保险合同是有效的。我国保险法采用询问和通知的立法形式。由于保险人没有询问也没有告知，不能认定被

12、保险人未履行告知义务。银屑病在保险单中没有明确说明，被保险人也进行了体检。因此，你应该支付保险金。参考结论保险公司没有询问牛皮癣的情况。因此，没有义务通知被保险人，这导致了保险事故。保险公司不能以此为由拒绝承担保险责任J.银行为保险公司投保额外的盗窃保险，保险公司将承保作为降低费用的条件。银行被盗后，警卫在某一天的24小时内有半个小时没有值班。询问保险公司是否有赔偿责任。由于违反保证的后果是严格的，只要违反了保证条款，无论违约行为是否对保险人造成损害，或者是否与保险事故的发生有因果关系，保险人都可以解除合同，而无需承担赔偿或支付保险金的责任。在这种情况下，当银行投保时，它保证有警卫一天24小时

13、值班，但警卫一天不值班半小时。无论警卫的缺席与银行失窃之间是否存在因果关系，保险公司都不承担赔偿责任。2009年，上海郊区县的赵因为高血压呆在家里。同年8月15日，赵本应在移民局办理定期寿险由于赵未能履行如实告知义务，他在投保时向保险公司隐瞒了患有高血压这一重要事实。因此，根据我国现行的保险法规定，由于赵故意不履行告知义务，保险公司不得承担拒绝缴纳保险费的义务；2.保险公司不得退还保险费长度2007年10月1日，以自己为被保险人，妻子杜、女儿张琳、为受益人，先后在中国人寿保险公司(以下简称保险公司)营业部购买了三份“99鸿福”人寿保险，共缴纳保险费1.88元，保险金额分别为10万元和5万元。同

14、年12月，张玉存被诊断患有胃癌。在随后的三年中，张玉存按照保险合同中约定的金额按时向保险公司支付了保险费，直至2010年5月去世。保险事故发生后，杜向保险公司申请赔偿，对方以隐瞒病史、未履行如实告知义务为由拒绝赔偿。为此，的母亲杜和女儿向凌县法院起诉该保险公司。法院通过审理发现，2007年12月，当张玉存在医院住院时，保险公司派人去看望并了解他的病情。在接下来的三年里，保险公司知道张玉存患有胃癌，但并没有终止与他的保险合同，并继续收取保费。此外，保险公司的业务员在开始办理保险业务时，不仅没有对合同中的免责条款进行解释和说明，还要求被保险人在保单中填写“是否患有以下疾病”的条款。授权给被保险人张

15、玉存的“权利”是签署保单。据此，本院判决被告保险公司以保险合同免责条款不能生效为由，向原告杜等三人支付保险赔偿金共计23万元。M.何青，男，42岁，平顶山市某单位员工。2012年5月，他在泰康人寿保险公司国泰康敏意外伤害保险公司投保，并缴纳了年保险费100元；2012年10月20日下午，何的家人向泰康人寿保险公司报告，何晴在家中摔倒，获救后死亡。保险公司的索赔人接到报告后，立即赶到何晴的家检查身体，整个皮肤没有瘀伤或出血的痕迹；保险公司询问了何晴的家人和邻居，得知何晴是在10月19日晚上18点左右骑摩托车回家的。当他从摩托车上下来时，他被感动得头痛，并立即晕倒在地上。他的家人打了120个紧急电

16、话。医生到达时，何晴已经死了；何青有多年高血压和冠心病病史。保险公司的调查人员当时去了急救中心看了那位来访的医生。他们说他们在接到第一个电话后10分钟到达了病人的家。病人停止呼吸，在常规抢救后死亡。患者有多年高血压和冠心病病史，这是由心肌梗死引起的猝死。索赔结论：经调查，保险公司认定何青死亡原因为猝死，属于疾病类，不符合国泰康敏意外险保单的意外险责任。他将不会被支付意外伤害和死亡的保险费，现金价值将在扣除手续费后退还。N.王于2010年10月在一家保险公司投保了人寿和死亡养老保险。被保险人是本人，受益人是其妻子李2012年1月，王被医院诊断为突发性精神分裂症。在治疗期间，王的病情进一步恶化，他整天变得困惑和狂躁，最终自杀。事发后，其妻李以被保险人因病死亡，保险人支付了死亡保险费为由，向保险公司提出支付死亡保险费的索赔。根据保险法第66条，保险公司拒绝了周的索赔，理由是死者是自杀的对王死亡的第一反应是精神分裂症，而不是自杀行为。近因原则是保险法的基本原则之一，即只有当导致保险事故的近因属于保险责任范围时，保险人才应承担保险责任。对于单一原因造成的损失，单一原因是近因；对于各种原因造成的损失，持续起决定性或有效作用的原因是近因。近因属于保险责任范围的，保险人应当承担保险责任O.2009年6月14日，三星从2009年6月14日零时至2010年6月13日为公司的一辆出租车办