第三章 保险的基本原则幻灯片_1

第三章 保险的基本原则 本章主要内容 最大诚信原则 保险利益原则 近因原则 损失补偿原则 代位补偿原则 分摊原则 通融赔付原则 第一节 最大诚信原则 一、最大诚信原则的含义和确立原因 概念 诚信诚实信用 最大诚信原则就是： 在保险活动中，保险 合 同当事人在订立合同和履行合同时都必须保持 最 大限度的诚信，互向对方提供全部实质性重要 事 实；同时绝对信守合同订立的保证与承诺。 确立最大诚信原则的原因 保险信息不对称 一方面，保险双方掌握的保险标的的信息不 对 称 ；另一方面，保险双方对于保险合同条款的信 息 不对称。 保险合同的射悻性 从个体保障角度来看，保险人可能承担的保 险 责任远远高于其所收取的保费。倘若投保方采取 不诚 实不守信用的手段来投保和骗取保险金，则保险 人将 无法生存与经营。 二、最大诚信原则的主要内容 主要内容包括 告知、保证、弃权与禁止反言 。 告知 告知的定义 是指在保险合同签订之前、之时和之后，投保双 方应 就 相关的实质性重要事实 互相告知对方。 所谓 实质性重要事实 ，对于保险人来说，是指那 些 影响到保险人确定保险费率或影响其是否承保以及确 定承 保条件的事实；对于投保人来说，是指有关保险条款 、费 率以及其他条件等可 能会影响其作出投保决定的事实 。 告知的内容 投保人的告知内容 A，在签订合同时，投保人必须主动把有关保险标 的的 风险状况和其他重要事实告知保险人； B，合同订立后，如果保险标的风险增加，应当及 时通 知保险人； C，如果发生保险事故，投保人应当及时通知； D，如果有重复保险，要通告保险人； E，在保险标的所有权发生转让时，投保人必须通 知。 保险人的说明内容 主要就是保险人在订立保险合同时应当主动向投保 人 说明合同条款的内容，特别是明确说明责任免除条款 ； 告知的形式 A、投保人的告知形式： 无限告知 询问告知 B、保险人的说明形式： 明确列明 明确说明 发达国家一般采取无限告知形式和明确列 明 我国一般采取询问告知形式和明确说明 违反告知的法律后果 A、 投保人违反告知义务的法律后果 第一，对 故意 的即隐瞒行为，保险人有权解除保 险 合同， 若在保险人解约之前发生保险事故造成保险 标 的的损失，保险人可不承担赔偿或给付责任，且不 退还 保险费； 第二，对因 过失、疏忽 行为，保险人同样可以解 除 保险合同，对在合同解除之前发生保险事故所致损 失， 不承担赔偿或给付责任，但可以退还保险费。 B、保险人违反说明义务的法律后果 第一，保险人在订立保险合同时没有向投保人明 确说 明合同中关于保险人责任免除条款的，该条款不产生 效 力； 第二，保险公司在保险业务中隐瞒了与保险合同 有关 的重要情况，构成犯罪的，依法追究刑事责任；不构 成犯 罪的，由金融监督管理部门对保险公司处以罚款； 第三，保险公司承诺向投保方给予非法的保险费 回扣 或者其它利益的，由金融监督管理部门责令改正，对 保险 公司处以罚款。 保证 保证的概念 是指保险双方在合同中约定，投保人或被保险人 担 保在保险期限内对某一事项的作为或不作为，或者 担保 某一事项的真实性。 保证是保险人接受承保或承担保险责任的条件。 也 就是说，保险合同的成立是以不存在某种促使危险 增加 的事实为先决条件，保险人所收取的保险费也是以 保证 事项的存在为前提，或不能存在其他危险标的为前 提。 保证的分类 A、按保证存在的形式： 明示保证和默示保证 明示保证 是当事人在保险合同中以语言文字或习惯 的 作法直接加以明确的保证的行为。明示保证是保险合 同条 款的主要内容，必须写入保险合同或批单中。 默示保证 则是指在保险合同中，当事人以作为或不 作 为的方式间接作出保证的行为。也就是说，虽然这些 保证 并未在保险合同中列明，但双方在订约时都清楚相关 的内 容。 B、按保证是否已经确实存在： 确认保证和 承诺保证 。 确认保证 是投保人或被保险人对过去或现在某一 特 定事实存在或不存在的保证，这类保证事项涉及过去 与 现在。 承诺保证 是指投保人或被保险人对将来某一特定 事 项的作为或不作为的保证，这类涉及现在与将来。 违反保证的后果 违反保证与违反告知在事实的认定与责任后果上 有 较大的区别 ： 第一，判断是否存在违反事实的依据不同 ，保证 的 要求比告知更为严格，因为保险合同涉及的所有保证 内 容都是重要的，投保人与被保险人都必须严格遵守。 第二，违反的法律后果不同。违反保证的后果是 严格 的，投保人或被保险人违反保证条款，其行为不论是 否 给保险人造成损害，保险人均可解除合同，并不承担 赔 偿或给付保险金责任，且不退换保费。 弃权与禁止反言 弃权是合同的一方当事人放弃按保险合同的规定 可以享受的权利。 弃权可以采用 明示或默示方式 ， 明 示弃权就是保险人书面同意或口头同意放弃解约的 权 利；默示弃权就是默认放弃解约的权利。 禁止反言是当合同一方当事人在已经弃权的情 况 下，将来不得要求行使这项权利。 第二节 保险利益原则 一、 保险利益的概念 （一）保险利益的定义 保险利益是指投保方对保险标的所具有 的 法律上承认的经济利益，即要求投保人或被 保 险人与保险标的之间存在利害关系：若保险 标 的安全，则投保方可以由此而获益；而保险 标 的受损，被保险人就会蒙受经济损失。 （二）保险利益的存在必须具备三个条件 ： 1、合法的利益。 2、客观存在的利益。 3、经济上可确定的利益。 二、确立 保险利益原则的意义 1、防止赌博行为的发生。 2、防止道德风险的发生。 3、限制赔偿或给付的最高额度 。 三、保险利益原则的运用 （一）适用范围 1、财产保险的保险利益 （ 1）现有利益：占有利益、抵押利益、担 保 利益、债权利益。 （ 2）预期利益：盈利收入、租金、运费收 入、利息。 （ 3）责任利益：民事赔偿责任、雇主责任 、 产品责任等。 （ 4）合同利益：基于有效合同而产生的利 益。 2、人身保险的保险利益 保险法 第五十二条规定，投保人对 下 列人员具有保险利益： （ 1）本人 （ 2）配偶、子女和父母 （ 3）与投保人有抚养、赡养或者扶养关 系 的家庭其他成员、近亲属 。但必须存在经 济 关系。 （ 4）债权人与债务人；保证人与被保证 人；合作经营者等等。 （二）适用时限 1、财产保险 财产保险的保险利益必须从保险合同订 立到 损失发生的全过程都存在。但海上保险除外（ 这 是国际惯例），只需出险时需要，而订立时则 不 需要。 （三）人身保险 人身保险的保险利益必须在保险合同 订 立时存在，而不要求在保险事故发生或保 险 金给付时具有保险利益。 此外，人寿保险保单可出售、转让和 抵 押。在后面的章节将阐述有关内容。 第三节 近因原则 一、 近因原则的概念与确立意义 （一） 近因原则的概念 近因原则是保险合同当事人调查保险事故 发 生的起因，确定事件的性质及其责任归属时 所 遵循的原则。 所谓 近因是造成保险标的损失最直接、最 有 效的、起决定性作用或起支配性作用的原因 ， 而不是指时间上或空间上离损失最近的原因 。 （二） 确立近因原则的意义 简单讲，确立近因原则的意义就在于明 确 责任归属，即 属于保险合同承保范围的责任 ， 保险公司就有责任赔付；属于保险合同免除 责 任范围的责任，保险公司无义务赔付。 （三）近因原则关于确定近因的方法 1、顺推法即因推果 2、倒推法即果推因 二、近因原则的具体实施 （一）损失有单一原因所致。 比如：家庭财产被盗，看是否在基本险上 附加盗窃险。 （二）损失有多种原因所致（两个原因以上 ）。 1、多种原因同时发生致损（无先后之分）。 均属近因，应区别对待。 均属保险责任 赔 均属免除责任 不赔 不全属保险责任 能分清，比例赔付 。 分不清，不赔。 举例：船舶发生碰撞，海水进入船舱， 货 物即遭水渍又遭油污。 （三）多种原因连续发生致损（有因果 关 系，且未中断） 即 A B C D. 哪个是近因？ 举例： 1、船舶触礁 海水进入货舱 浸湿皮 革 产生 腐烂气味 烟草变味。 2、船舶遭炮击 影响适航能力 触礁 。 3、多种原因连续发生致损（因果关系中断 ， 新的原因介入） 一人投保意外伤害险，过马路时被撞， 到 医院检查未受伤，回家突发心脏病死亡， 问 保险公司是否赔付？ 第四节 损失补偿原则 一、 损失补偿原则的概念 损失补偿原则是指在 财产保险合同 中，当 保 险事故发生并导致被保险人的经济损失时，保 险 人给予被保险人的经济损失赔偿 以恢复被保险 人 在遭受保险事故前的经济状况为准 。 损失补偿原则包含两层含义：一是有损失 有 赔偿 ；二是损失多少赔偿多少 。 二、被保险人获得保险赔偿的条件 1被保险人只有对保险标的具有保险 利益 才能获得赔偿。 2被保险人遭受的损失只有在保险责 任范 围内才能获得赔偿。 3被保险人遭受的损失只有能用货币 来衡 量价值才能获得赔偿。 三、 确立损失补偿原则的意义 1. 保障保险职能的顺利实施。 2. 防止被保险人从保险中赢利。 损失补偿原则的宗旨是，有损失则赔偿 ， 无损失则不赔偿，损失多少赔多少，被保险 人 因同一损失从有关各方获得的补偿总额，不 能 超过其所受的实际损失。 3. 减少道德风险。 四、 损失补偿原则的实施 （一）损失补偿原则中关于补偿量的限定 1以实际损失为限。 2以保险金额为限。 3以保险利益为限。 （二） 实际损失的确定方式 1按市价确定。这也是最常用的方式。 2按重置价值减折旧确定。 （三）损失补偿的方式 1现金赔付。也称货币赔偿。 2修复。 3换置。 五、 损失补偿原则在保险实务中的体现 1. 在保险财产遭受部分损失后仍有残值的 情 况下，保险人在进行赔偿时要扣除残值。 2在保险事故是由第三者责任引起的情况 下，保险人有权实施代位求偿。 3 在善意的重复保险情况下，如果各保险 人 的保险金额总和超过了保险标的的价值，则应 采 用分摊原则分摊损失。 4在不足额保险的情况下，对被保险人所 遭 受的损失应采取比例赔偿方式进行赔偿。 六、 损失补偿原则的例外情况 损失补偿原则主要用于一般财产保险 ， 以下险种不能运用这原则 。 1定值保险 （后面继续） 2重置价值保险（不扣折旧） 3人寿保险（属于定额保险，没有重 复保 险限制） 4通融赔付情况（有悖原则） 附：定值保险和不定值保险 这也是保险的一种分类，主要针对财产保险 。 1、定值保险 定值保险是指 保险标的的价值在投保时确 定的 保险 ，即以投保时保险标的的实际价值或估计 价 值作为保险价值，其保险金额按保险价值确定 的 保险方式。这种保险多出现在货物运输保险中 。 主要适用在：一是海上保险；二是难以定价 的 物品。 2、不定值保险 不定值保险是指 按照保险事故发生时保 险 标的实际价值确定保险标的价值的保险 。 也 就是说，在投保时保险双方只在保险单上 注 明保险金额，而保险价值在出险时再确定 。 所以，在财产保险中，经常会出现保险金 额 与保险价值不一致的情况，即存在 不足额 保 险、足额保险和超额保险。 （ 1）不足额保险 不足额保险是指合同中约定的保险金额比 保 险标的出险时的实际价值低，即保险金额小 于 保险价值。这种情况又称为部分保险。 保险赔偿额 保险财产实际损失额 x保险保障程度 其中，保险保障程度保险金额保险价 值 x100 （ 2）足额保险 足额保险是指保险合同中约定的保险金 额 与保险标的出险时的保险价值等额，即保 险 金额刚好等于保险价值。 保险赔偿额保险财产实际损失额 （ 3）超额保险 超额保险是指保险合同中约定的保险 金 额超过保险价值。 保险法 第 39条第二款规定了保险 金 额高于保险价值时，超过部分无效，即合 同 部分无效。 保险赔偿额二保险财产实际损失额 思考计算题： 某企业于 1997年 12月 1日向保险公司投保企 业财产保险，保险期限自 1998年 1月 1日至 12月 31日，保险金额为 100万元。 1998年 4月 23日企业 遭受水灾。经核查，该企业在出险时保险财产的 保险价值为三种情况时，问保险人应当如何赔偿 ? 一、 120万元，实际遭受损失 30万元， 二、 80万元，实际遭受损失 30万元， 三、保险价值没变化，实际遭受损失 30万 元，但其中一半已财产转让。 第五节 代位求偿原则 案例 ：一栋房屋价值 60万元，屋主以此屋为 保 险标的投保火险，保险金额为 50万元。后在 保 险期内因第三者的责任引发火灾并造成房屋 全 部毁坏。问被保险人是否可向保险公司索赔 和 责任方索赔 ?能否同时获得两笔赔款 ? 分析 ：因为房屋因火灾而毁坏，属于保险责 任 范围，故被保险人可向保险人请求保险金赔 偿。同时，因为房屋的毁坏是由于第三者责 任 引起的，根据民法规定，被保险人也有权要 求 责任方赔偿。但如果能同时获得两笔赔款， 就 会使被保险人最终获得的赔款超过其实际遭 受 的损失，这显然与保险的补偿原则不一致， 也 违背了保险补偿损失的宗旨。代位原则正是 对 这种情况进行规范的基本原则。 一、代位的概念 即取代他人的某种地位，在这里指的是保 险 人取代投保方对第三者的求偿权或对保险标的 的 所有权地位。 代位原则 是指在财产保险合同中，保险人 根 据法律或保险合同约定，对被保险人因为保险 事 故发生而遭受的损失进行赔偿以后，依法取得 向 对保险标的损失负有责任的第三者进行追偿的 权 利，或取代被保险人对保险标的的所有权。 代位原则是保险活动应遵循的基本原则， 包 括两个部分，即 代位求偿 和 物上代位 。 二、代位求偿原则的作用 第一，防止被保险人因同一损失而获取超 额 赔偿。 第二，使肇事者对其因疏忽或过失所造成 的 损失负有责任。 第三，有利于被保险人及时获得经济补偿 ， 尽快恢复正常生活或生产，因为保险人赔付 迅 速、准确、合理，故被保险人直接向责任方 索 赔比向保险人索赔需花费更多的时间及物力 、 人力。 三、代位求偿 1、代位求偿的定义及其产生原因 代位求偿是指当保险标的遭受保险事故损 失 而依法应由第三者承担赔偿责任时，保险人在 支 付了保险赔款后，在 赔偿金额的限度内 相应取 得 对第三者的索赔权利。 代位求偿权的产生一般是由 侵权行为 （过 失 或故意行为） 和 合同责任 （违约行为） 引起的 。 2、代位求偿的条件 代位求偿是一种 权利代位 ，即保险人取代 被保 险人向第三者责任方请求赔偿的权利。这种代 位 求偿的实现应具备以下条件： 第一，保险标的的损失是由于保险责任事故 引 起的。 第二，保险事故由第三方的责任引起。 第三，保险人必须在履行了赔偿责任之后才 能 取得代位求偿权。 3、保险双方在代位求偿中的权利义务 （ 1）保险人的权利义务 权利： 是保险人在 赔偿金额范围内 代位行 使 被保险人对第三者请求赔偿的权利。 义务： 是保险人追偿的权利应当与他的赔 偿 义务等价，如果追得的款项超过赔偿金额， 超 过部分归被保险人。 案例 ：某车主将其价值 50万元的汽车向保险人投保 ，保 险金额 50万元。在保险期内由于第三者责任造成车 辆损 坏，花去修理费 10万元。如果被保险人向保险公司 索 赔，得赔款 10万元，然后保险公司取得向第三者责 任方 的代位求偿权。则； (1)如果保险公司向第三者追得 8万元，应如何处 理 这笔赔款 ? (2)如果保险公司向第三者追得 12万元，又应如何 处 理 ? 最后，值得一提的是， 为了满足被保险人 的 特殊需要，保险人可以放弃代位求偿权 。例如 ， 某房东在出租房屋时约定，如果房客由于过失 损 坏房屋，则可不负赔偿责任。该房东又将房屋 向 保险公司投保，并在保险期内因房客的过失而 造 成火灾。那么保险人在赔付房屋的火灾损失