农商行改革发展机遇与挑战

农商行改革发展机遇与挑战 近年来，农村金融改革不断深化，特别是农村信用社改革取 得了阶段性成果，初步形成了以农村合作金融为主题，商业金融 与政策性金融分工协作，民间借贷为补充的农村金融服务体系。 但是从整体上看，仍然存在一些制度、政策、机制等方面的问题 和矛盾，致使部分农村金融需求无法得到有效满足，农村融资特 别是农村基层融资问题仍较为突出。 一、当前农村金融的现状及农商行发 展情况 （一）农村金融发展的现状及存在问题 1、现有的农村金融机构资源供给不足。国有大型 银行在商业 化改造过程中，从县乡撤减机构收缩业务，农村整体资金供应能 力明显下降。商业银行和农业发展银行机构和职能萎缩，已经基 本丧失了信贷支农功能。九十年代以后，随着农业银行商业化改 革进程的加快，农业银行金融资源的配置不再局限于农业和农村， 现在的农业银行很少向农户贷款。原来的政策性银行农业发 展银行也没有起到预期的政策性金融作用，商业化程度越来越重， 支农作用明显弱化。而一些非正规金融元素，由于没有取得合法 地位，缺乏规范和保护，因此它在有效利用乡土信用资源，满足 农村融资需求，缓解农村资金紧张状况方面所起的作用受到很大 的限制。 2、资金短缺，有效需求不足。农村资金需求按性 质主要分为 三大类：（1）社会公共性需求，包括教育医疗等公共设施，农业科 2 技推广，农业风险保障和农村社会保障等资金需求，这项资金需 求是以财政为主，金融为辅来解决。 （2）经济公共性需求，包括农 村区域性基础设施和城镇化建设等资金需求，此项资金需求是由 财政和金融共同解决。 （3）生产性资金需求，包括农业产业化，中 小企业，农户和城镇个体工商户微贷款等资金需求。这类资金需 求基本由金融解决。农村融资特别是农村基层融资难的问题十分 突出，资金短缺已经成为农村经济发展的“瓶颈” ，要完善农村金 融体系，解决农村信贷资金需求，已成为新农村建设中必须面对 和解决的问题。 （二）农商行发展现状 近年来农村信用合作社按照现代企业 制度要求，深化改革， 逐步完善公司治理，改制为农村商业银行，初步形成了权责清晰、 运转协调、有效制衡、行为规范的“三会一 层” 公司治理框架。立 足新体制新机制的后发优势、人缘地缘网点的传统优势、地方政 府支持的政策优势，综合竞争力显著增强。农商行立足“三农” ， 服务城乡，不断加大支农投入力度，支农服务显著改善。具体做 法：一是大力推广“阳光信 贷” 工程，着力满 足广大农户贷款需求； 二是切实把发展农民专业合作组织与推进农业适度规模经济、发 展高效农业、建设特色农业产业基地结合起来，有效支持农村的 经济发展，在农村经济发展中取得了举足轻重的作用。 二、当前农商行改革发展遇到的困难 （一）新型农村金融机构加剧了存款市 场竞争 3 地方政府大力推行新型农村金融机构 发展，纷纷出台多项优 惠政策，批准成立了农村资金互助社、小贷公司、担保公司、村镇 银行等大量的金融与非金融机构，在丰富金融市场的同时，也给 农商行“三 农” 业务、城 乡居民业务带来较 大压力，甚至给当地的 金融带来潜在的风险。以农村资金互助社为例，他们吸引农户资 金入股，通过发放贷款获取收益，并将利润进行分红，一般情况 下农村资金互助社分红比例远远高于同期人民银行规定的存款 基准利率，因此大量农户资金从农商行流入农村资金互助社，不 仅造成农商行储蓄存款的流失，而且这些资金不会真正有效的服 务三农，变相成为高利贷的资金来源。 （二）农户和乡镇企业贷款难，金融机构 难贷款，大量信贷资 金流失，甚至亏损 农村金融的笔数巨大，但单笔资金数 额小，信息不对称，耗时 多成本高。传统银行要求房屋，土地等抵押物，基层农户和个体 缺乏抵押物，难以满足银行的要求。无法落实抵押担保；贷款时 限性强，要求贷款手续简便，灵活；农村点多，面广，战线长，贷 款额度小而分散，同时贷款市场受自然灾害，市场等诸多不可预 测因素影响，使得贷款成本高，风险高，效益相对较差;乡镇企业 作为贷款主体的缺陷主要为：（1）融资成本高；（2）资产质量差，财 务制度不健全，不透明；（3）信用观念不强。 （三）农村信用社支农的动力和激励不足 近年来，由于商业化改革，农村信用社的 经营更加强调贷款 4 的质量和回报，其经营的利润和导向越来越明显。由于农业经营 活动风险不确定，农村信用社没有足够的激励向农村经济活动提 供贷款，表现为真正用于支持农村和农业经济活动提供贷款数量 不多，农村信用社都表现为“非农化” 特征。 农村信用社目前开展 的小额信贷依赖于中央银行和各级政府的压力和支持，可以说是 行政干预的结果。现有基层金融服务机构缺乏有效的金融技术和 产品，与借款人之间的合作存在制度和技术障碍，难以把握应对 农业的自然风险和市场风险。农村微贷款中有一部分是用于日常 生活之需，与传统金融机构贷款的生产性用途相悖，农村信用社 受到行政干预和利润导向行为，满足需求作用有限。 （四）税率调整影响非县域农商行改制 积极性 根据财政部、国家税务总局关于试点地区 农村信用社税收 政策的通知、 财政部、国家税务总局关于进一步扩大试点地区 农村信用社有关税收政策问题的通知等文件规定，农信社改制 为非县域农商行后，营业税率将从 3%上升至 5%。农商行改制以 来，市场定位并没有发生变化，非县域农商行仍然以服务“三农” 、 服务中小、服务城乡为市场定位，提高营业税率将挫伤农信社改 制为非县域农商行的积极性。 三、优化农商行改革发展的措施 （一）进一步深化农商行改革。对农商行 进行股份制改造并建 立良好的公司治理来加强激励和约束，提高以高风险获得高收益 的积极性，增强对风险较大的农村信贷市场提供信贷能力。继续 5 加大农村信用社改革，改善机制，增强实力。进一步扩大微贷业 务规模，支持农商行开展微贷业务、提供全方位的农村金融服务， 有效满足农村多元化金融需求。 （二）积极发挥转型发展优势。一是充分利用根植于 “三农”经 济，贴近中、小、微型企业，贴近社区的比较优势，积极推进“ 阳 光信贷”、 “富民惠农金融 创新”和“金融服务进 村入社区” 三大工程, 面向“三农 ”提高贷款投放量，面向 农户扩 大贷款覆盖面，面向中 小企业提高贷款辐射面，切实满足“三农 ”、中小企业、城乡居民 的信贷需求。二是充分发挥中小银行决策半径短、行动迅速的优 势，推行目视管理，通过定任务、定措施、定时间，序时推进，加 强督导，提高各项工作执行力。 （三）进一步丰富营销产品。针对农村金融需求的多元化、多 层次、多类型的特点，提供便捷化、个性化、差异化的信贷产品和 金融服务，建立小额农户贷款、商业性大型贷款和政策性公共产 品资金供给等全方位的农村金融供给体系，满足农村金融的多样 化需求。一是“ 盯住同业、盯住市场”，采取模仿创新途径加快产 品研发速度，在产品设计、业务流程、准入条件等方面下功夫，提 高产品市场竞争力。二是延伸现有产品和服务线，逐步形成公司、 社区、小企业、贸易金融业务有机衔接的产品体系，涵盖信贷、理 财、储蓄、银行卡、外汇结算等多项业务，打造产品套餐，发展 “草根金融” ，即不注重抵押和担保，注重现金流，能够实现可持 续发展的新型微贷技术和产品。 6 （四）大力推进全面风险管理。一是按照 “专业风险有分工、全 面风险有统管”的要求，落 实各类风险的 “归口与联动”管理。二是 建立合规建设长效机制，完善财务管理、信贷管理等各项制度， 规范操作流程。三是加强贷前调查、贷中审查、贷后检查，做好五 级分类、不良资产清收等工作，落实责任追究机制。 （五）加强企业文化建设。一是坚持以人 为本的科学发展观， 将农商行的发展目标与员工个人发展目标相结合，创造良好的工 作环境和积极向上的文化氛围，增强员工的主人翁意识和社会责 任感。二是吸收借鉴国内外企业文化的优秀成果，提炼和培育鲜 明的企业核心价值观和企业精神，以促进发展为要务，以诚信经 营为基石，以人本管