商业银行竞争中的几个热点问题

商业银行竞争中的几个热 点问题 知识经济时代已经到来处在这样一个激烈变革的时代展 望 21 世纪国有商业银行间的竞争会更加激烈、复杂尤其是还 将面临外资银行进入市场后带来的更加严峻的挑战商业银行 只有重视知识管理集中技术、资金和人才选取合适的市场定 位和竞争策略采取灵活科学的管理方法不断研究解决竞争中 出现的新问题才能在市场竞争中立于不败之地并且在竞争中 求得蓬勃发展毋庸置疑下一世纪金融业之间的竞争将不仅仅 是存款业务的竞争而是围绕上述问题展开的包括金融创新和 驾驭市场能力的多层次、全方位竞争并且在竞争中将出现下 述热点问题 一、金融企业形象的竞争当世界经济日益从狭 小的地方经济发展成为全球性的大经济时企业间的竞争也从 局部的产品竞争、价格竞争、资金竞争、信息竞争等发展到企 业的整体性竞争棗即企业形象竞争也正是随着市场经济的日 趋成熟社会与公众的金融意识也开始不断增长企业对银行的 要求越来越高资金已不再是企业选择银行的惟一标准提供多 功能、高质量、全方位的金融产品与服务已成为企业选择银 行的主要依据商业银行在这样的市场中占有的份额将与其在 社会上的形象及在公众心目中的地位密不可分回顾前一阶段 2 竞争各家银行那种空洞雷同的广告宣传不成体系的网点装修 缺乏特色的员工形象设计等均分散了商业银行的竞争力影响 了各商业银行的整体形象的形成没有给公众留下“这一个” 的强烈印象正是认识到以往形象宣传中的不足以及对商业银 行如何顺利进入 21 世纪并大展宏图的长远思虑建设银行率 先将目光投向 CIS 战略并且已经在规范装修、统一着装、文 明用语、挂牌上岗、承诺服务等方面展开竞争期望在视觉、听 觉、感觉方面给公众以全新的印象从而树立良好的企业形象 但由于商业银行与一般企业的根本区别在于它是经营货币的 特殊企业这就决定了它必须靠引伸服务内涵来塑造自己的企 业形象即通过内在的服务质量、工作效率、银行信誉等内涵 因素来充实丰富其外在形象因此仅仅依靠门面装修、广告宣 传或感情投资等手段是难以适应市场经济不断向高层次发展 的需求这些仅仅是竞争的初级形式二、金融产品创新的竞争 当前各商业银行在服务方面的竞争集中体现在承诺服务、计 时服务、关照服务等方面究其实质都还只是肤浅的表面工作 现代市场经济的飞速发展迫切需要金融工具不断创新金融技 术的不断现代化那种仅有微笑和耐心的服务是远远不够的西 方发达国家的商业银行在近 30 年来已通过改造传统的工具 和创造全新的工具两种方式创新出几十种金融工具以满足经 济发展的需要而我国的金融工具还只是沿袭以往的几种旧工 具种类少、数量小、性能差、质量低且更新慢金融工具几年甚 3 至几十年一贯制已远远不能适应市场经济日异快速发展的需 求商业银行积极适应市场需求大力创新金融工具革新金融技 术以此稳定老客户发展新客户将成为抢占市场制高点的有力 武器在金融创新中所形成的有别于传统的资产负债比例管理 模式的新业务即中间业务将成为竞争焦点近年来西方发达国 家商业银行的中间业务有了飞速发展新业务的拓展新技术的 应用层出不穷比如应用电子化技术发展了信用卡业务、电子 转账业务等；适应世界贸易和资本借贷的发展需求又开拓了 担保承诺、代理融通、债务互换、信息咨询等业务为在激烈的 竞争中求得生存商业银行的业务种类和服务领域不断增多拓 宽西方商业银行已成为名副其实的“金融百货公司”银行中 间业务的收入大都占到总收入的 30高者甚至达到了 70 中间业务已成为其主要收入来源目前我国银行业面对存贷款 利差微小信贷资产质量不高经营效益欠佳等形势对中间业务 也有了足够的认识并着手进行这方面业务的拓展但中间业务 在我国仅仅处于初级阶段以建设银行为例据有关资料统计 1993 年建行系统中间业务的收入仅占到总收入的 0 7到 1997 年虽有发展但也仅达到 7左右但可以预见随着传统的 资产负债业务规模的扩大和管理的深化以及整个社会经济飞 速发展对银行业提出的种种需求都将为发展中间业务提供极 为广阔的业务空间中间业务必将以其独特的经营发展方式与 资产、负债业务共同构成商业银行的三大支柱并将逐步成为 4 商业银行经营收入的重要组成部分但由于中间业务与传统的 业务相比在服务方式和效率要求等方面有很大差异目前发展 中间业务亟需解决以下五个方面的问题一是要全面、及时、 准确地收集信息快速优质地传递信息并要能提供全方位、多 功能、方便快捷的服务方式；二是必须具备现代化的操作手段 尤其是在结算、咨询等业务方面必须利用自动化、电子化通 讯网络技术实现全国乃至全球资料、资源共享以满足客户需 求；三是亟需培养一支包括金融、财务、会计、计算机、工程技 术、资产管理以及法律方面的专门人才队伍；四是亟待出台完 整的中间业务管理制度确定收费标准以及中间业务发展规划 尽快改变自发状态下存在的种种问题严防中间业务竞争中出 现一些不正当手段影响业务拓展；五是要加强会计基础建设 保证新业务顺利开展各项业务的创新和开展都必须以完整科 学的会计核算体系做保证防止业务创新中金融风险的出现总 之中间业务要在发挥传统业务优势的前提下逐步发展要与传 统业务形成合力切忌盲目追求多、快、新根据目前实际可先 大力发展属于劳动密集型的中间业务如代收代付业务信用卡 业务传统的结算业务代理保险业务等这类业务市场潜力大风 险小成本低以此为突破口积累经验循序渐进逐步向知识密集 型的中间业务挺进例如信息咨询、项目评估、期货买卖、期权 交易、货币和利率互换等业务因其操作技术性很强且风险高 必须具备专门人才方可开展以确保新业务稳健运行可以预见 5 随着知识经济时代的到来与市场经济的飞速发展我国商业银 行也会逐步发展成为“金融百货公司”在金融创新中与业务 创新并重的是金融技术创新只有充分利用现代化技术与设施 大力推广金融技术科技化才能推动金融服务业的革命也才能 提高金融服务效益 近年来我国各国有商业银行电子技术 均有了长足发展但与我国市场发展所需要的快速便捷的电子 清算系统、交易系统、管理系统以及各系统之间的网络化需 求相比目前的电子化仍处于初级阶段在软件开发应用以及现 有数字信息的深加工再应用方面尚存在大片空白点也正是认 识到金融技术创新的不足以及其对占领市场的重要性各家银 行都纷纷注入巨资更新办公设施开通电子汇兑推行城市网络 建设并积极试行对公存款等领域的通兑银行电子化高科技含 量的增加必将大大延伸金融业服务的“触角”从这个意义上 讲金融技术创新是业务创新的基础业务创新是技术创新的充 分利用总之金融技术创新和金融工具创新是商业银行管理由 粗放型向集约型转变并逐步形成综合化、网络化、系统化、多 元化服务系统从而为社会提供全方位、优质服务的最根本保 障三、管理方法和能力的竞争商业银行要真正实现集约化经 营要解决的主要问题有两个一是网点机构设置要趋于合理整 体素质要逐步提高；二是内部管理中要引进管理会计积极推 行责任会计真正做到决策科学化、管理现代化随着金融业之 间竞争逐步向深层发展降低经营成本求得效益最大化已成为 6 竞争者们的共识盲目的机构网点大战已逐步降温各家银行都 在考虑并已着手撤并那些设置不合理、效益不理想的网点机 构以降低成本提高效益在这种形势下如何按照商业银行的经 营原则合理配置资金提高单位资金使用效益；如何按照规模 经济和效益原则合理调整网点布局简化内部机构提高全员劳 动生产率及人均创利水平；如何采用先进的管理技术和电子 化手段对经营活动的全过程实行科学化、规范化管理以提高 工作质量减少工作失误等便成了商业银行每一级管理者需要 面对并解决好的课题可以肯定这些课题解决的结果如何将直 接影响到商业银行的竞争力而真正对商业银行集约化经营具 有深远影响的课题则是如何在内部管理中尽快引进管理会计 的问题以往各行业绩考核的重点是规模考核经营效益往往以 外延规模扩大为基础这种管理体制下的财务管理体系将其重 点放在对已发生的经济业务进行分析立足于算“呆账”是一 种单纯提供历史信息和解释信息的报账型会计方法属于事后 反映定期监督的粗放经营模式现代金融业管理要以效益为中 心要实现集约化经营必然对事前预测与事中控制提出更高的 要求而应运而生的新兴科学棗管理会计正是面对未来算活账 具有规划职能、组织职能、控制职能、评价职能能为领导层提 供决策信息并且其子系统棗责任会计能划分责任中心理顺内 部关系具有明确权、责、利加强内部管理的特性正是认识到 管理会计对现代化经营的重要性商业银行纷纷将管理会计方 7 法引入内部管理并试图通过推行责任会计来改变以往传统财 务管理体系下的被动局面但由于管理会计的实施一方面需要 先进的电子化设施另一方面需要高层次的金融人才队伍才能 真正建立起适合商业银行的内部管理模式因此虽然各商业银 行都对引进并充分利用管理会计给予了相当关注并对这一课 题积极探索与研究但到目前仍无突破性进展在实际工作中如 何推行责任会计并发挥其效力仍存在着种种困难这一课题的 解决决非一蹴而就但运用管理会计原理建立商业银行内部管 理新模式将是各家银行加紧研究的热点问题这一难题的突破 将是商业银行实现集约化管理的一个飞跃四、人才资源的竞 争困扰商业银行发展的根源在于员工素质低人才资源匮乏一 方面各行均存在着人浮于事大机关小基层人满为患的问题另 一方面却是员工素质普遍不高真正的金融管理人才奇缺在这 种窘境中各行又不约而同地出台了诸如精减员工实现人员零 增长甚至负增长；加强培训以期提高员工自身素质；广招研究 生、博士生等高学历人才等方面的人事改革措施但到目前商 业银行的人事制度的改革仍极为缓慢且步履维艰商业银行间 的竞争归根到底还是人才资源的挑战和人才的竞争这种竞争 包括两个方面一是员工整体素质是否能满足商业银行发展需 要；二是各级管理者尤其是基层管理者素质如何能否担当起 竞争重任由于基层行经营好坏的关键在于其管理者所以基层 行行长的素质尤为重要在商业银行所面临的严峻挑战和激烈 8 竞争中基层行处于竞争最前沿且所面临的竞争最为激烈只有 拥有高素质的金融人才才能保证基层行在竞争中立于不败之 地而恰恰是在这一环节上出现了最为严重的高素质人才资源 的匮乏不可否认在商业银行队伍中普遍存在的诸如子弟遍布 难以管理；受教育程度低难以提高；人际关系复杂难以形成整 体战斗力等因素都影响了员工队伍整体素质的提高但同时也 应清醒地看到处在这一层次的一大批基层干部仍不能克服计 划经济体制下那种四平八稳、封闭保守的思想观念对新生事 物不善于学习运用；在经营中或长官意志占上风不懂科学决 策或按部就班怕担风险；或只讲求处理应付日常琐事不思开 拓进取这种局面使得基层商业银行或竞争乏力自甘落后 或是弄虚作假欺上瞒下隐患四伏金融业之间出现的种种不正 当竞