合规与创新关系

合规与创新关系合规与创新关系 说到合规,人们仿佛总会想到思想守旧的老人,而谈到创新,人们好像自然会 联想到充满活力的青年,乍一看,老人与青年是有代沟的,但静下心来,仔细想想,即 使老人与青年也会成为“忘年交”,更何况对银行业金融机构来说,将合规风险管理 作为一项独立的管理技术来开展,才是近几年来的理念。可以说,在银行业金融机 构成长的道路上,合规与创新,相辅相成,共同进步,二者关系处理得当将会对我们 事业发展起到巨大的作用。 一、银行合规管理与金融创新一、银行合规管理与金融创新“一个都不能少一个都不能少” （一）合规经营是底线 首先，银行业所遵循的法律、规章都是在经过不断实践调研、多方反复征 求意见和法律程序严格审查后发布的，其间许多条款是在汲取许多商业银行经 营教训和惨痛代价基础上的经验总结，能从基本上保证商业银行往一个健康稳 健的方向上发展。 其次，以往的案例和经验表明，银行出现的问题和风险大多数是由于违法 违规事件所导致，合规经营不仅能够通过减少违规事项降低由此带来的坏账损 失，同时可以减少银行遭受监管处罚和行政诉讼而导致财务损失的可能性，持 续提升银行的声誉和品牌价值，降低业务拓展和外部融资成本，最终提升银行 的市场价值。简而言之，就是“合规也可以像其他业务一样创造价值”。 （二）金融创新是出路 首先，唯有持续的金融创新才能有效避开同质化竞争。目前大多数商业银 行提供的产品和服务存在极大的趋同性，大家都在做相同的事情，而且进入者 也越来越多，银行的议价能力越来越弱；但同时，银行经营成本仍在刚性增长， 导致整个利润空间降低。所以，如果银行不创新、不贴近市场、不快速贴近客 户复杂的需求，就失去了竞争力，结果就是稍微提一下价客户就走了。 其次，唯有持续的金融创新才能适应日益国际化的金融监管要求。目前金 融监管的不断加强和巴塞尔协议的使用，使得资本约束和监管约束对银行经 营的影响加剧，在这种背景下，银行业必须通过金融创新增加中间业务收入对 银行利润的贡献，以实现股东价值最大化的经营目的。 （三）二者相辅相成 可以说，合规与创新其实就是“一块硬币的两面”，对银行业的发展而言二 者相辅相成，缺一不可。二者之间最大的共同点就是为银行创造价值：通过金 融创新提供差别化产品和服务吸引更多的客户，提高产品定价和议价能力，降 低经营成本，实现风险转移，从而取得更大的经营利润；通过合规管理缓释监 管约束，规避法律风险，减少违规事项损失及监管处罚，同时为创新产品销售 提供法律支持，也保障了利润来源的合理性和合规性。 二处理好合规管理与金融创新的关系二处理好合规管理与金融创新的关系 1、明确对合规经营和合规风险的认识。长期以来，我国金融界强调的“依 法合规经营”是一种静态的合规经营，是一种以牺牲金融创新的机会为代价的 “合规经营”。因此，在过去十几年的金融机构改革进程中，银行金融机构是 合规经营了，监管机构也按照严格的合规监管规则有效地维护了金融体系的稳 定，但由此导致的经营效率低下问题严重束缚了我国金融体系的改革，金融机 构的竞争力不高。因此，在当前的环境下，加强合规风险管理，必须从动态的 角度去认识未来金融生态将会发生的变化，积极为未来变化做好准备，尤其是 要正确处理合规风险和金融创新之间的内在矛盾，应在合规风险导致的损失和 金融创新带来的收益之间进行衡量。 2、明确对合规部门的定位。巴塞尔银行监管委员会发布的合规与银行内 部合规部门文件中对银行合规部门的定位有着详细的阐述。在实践中，银行 业金融机构对于合规部门的定位不应停留在静态的角度，而应该从动态中寻找 合规部门的设置与金融创新的平衡点。银行合规部门正确定位是银行有效管理 合规风险、积极进行金融创新的重要前提，因此必须注意以下两点：一是独立 性是正确定位合规部门的核心。合规部门应与业务部门保持独立，这样才能有 效控制系统风险和优化金融资源的配置，另一方面又不会严重干涉业务经营可 能尝试的金融创新行为。二是处理好合规部门和内控部门的关系是合规部门正 确定位的保障。合规部门正确定位的关键在于有效管理合规风险，在与业务部 门保持独立性的前提下，合规部门及时发现风险必须依靠内控部门的配合和支 持。在内控部门中，合规部门尤其要注意与法律部门的关系。 3、构建与金融创新理念相一致的合规文化。尽管合规经营与金融创新有着 内在的矛盾，但是它们也有共同点，那就是都是为了创造最大化价值，因此， 在精神层面上，银行业金融机构董事会和高级管理层应主动遵守诚实、守信等 道德标准和行业行为准则，但不应就此丢弃持续进步、不断创新的精神面貌。 金融创新理念和合规文化的一致之处在于以诚实守信为前提，为维护银行业金 融机构的声誉和降低财物损失并获取最大化收益而不断努力。合规文化和金融 创新理念的一致可以预防合规风险的发生，并不断促进金融创新活动的展开。 尽管银监会在 2006 年就已经发布了商业银行合规风险指引，但客观