（管理科学与工程专业论文）电子商务在线支付下的个人信用等级评价模型研究.pdf

独创性( 或创新性) 声明 本人声明所呈交的论文是本人在导师指导下进行的研究工作及取得的研究 成果。尽我所知，除了文中特别加以标注和致谢中所罗列的内容以外，论文中不 包含其他人已经发表或撰写过的研究成果，也不包含为获得北京邮电大学或其他 教育机构的学位或证书而使用过的材料。与我一同工作的同志对本研究所做的任 何贡献均已在论文中作了明确的说明并表示了谢意。 申请学位论文与资料若有不实之处，本人承担一切相关责任。 本人签名： 日期： 关于论文使用授权的说明 学位论文作者完全了解北京邮电大学有关保留和使用学位论文的规定，即： 研究生在校攻读学位期间论文工作的知识产权单位属北京邮电大学。学校有权保 留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和磁盘，允许学位论文被查阅和借 阅；学校可以公布学位论文的全部或部分内容，可以允许采用影印、缩印或其它 复制手段保存、汇编学位论文。( 保密的学位论文在解密后遵守此规定) 保密论文注释：本学位论文属于保密在一年解密后适用本授权书。非保密论文 注释：本学位论文不属于保密范围，适用本授权书。 本人签名： 聊躲盗数 同期： 隰型尘扯 电子商务在线支付下的个人信用等级评价模型研究 摘要 电子商务作为网络时代一种新的生产力，以其特有的低成本、跨地域、 随时随地及个性化等优势，正在以一种前所未有的方式改变着传统商务活 动的模式和格局，也深刻影响着人们的商务理念和生活方式。作为电子商 务的关键环节在线支付，在世界范围内得到了充分的发展。人们对网 上购物的关注点主要集中在“网上安全”与“交易信用 两大方面，并且 由交易的安全问题逐渐转移到了交易的信用问题，这反映了习惯于一手交 钱一手交货的人们在从事网上交易时的普遍心态，对信用的关注不断增加。 针对这一新型的事物，如何对在线支付下的个人用户进行信用评价，并对 评价结果进行等级的确定昵? 通过阅读大量的参考文献，笔者从微观入手， 以在线支付为环境，以个人信用问题为研究对象，运用数学模型和方法建 立了一套指标体系，对在线支付下的个人信用进行等级评价研究。 1 绪论。首先对研究的目的和意义进行了分析，阐明研究此问题的必 要性和目的性；其次分析了国内外在这一领域的研究现状，指出研究该问 题的重要意义与可创新之处；最后，对本文的结构安排以及理论框架作了 阐述。 2 在线支付的相关理论。其中包括两方面内容：一是电子商务的定义、 分类及特点；二是在线支付的定义、分类、安全协议及实现流程等内容。 这为后面的分析研究打下理论基础。 3 个人信用等级评价的方法和模型。阐述了个人信用的定义、信用评 价方法和模型。本章主要包括个人信用和等级评价两个方面。对于个人信 用而言，本章主要阐述了其相关定义以及目前我国个人信用制度的现状； 对于等级评价而言，本章主要介绍了目前常用的评价方法。 4 在线支付下个人信用等级评价模型的构建。建立在前两章的基础上， 将在线支付与个人信用有机的结合在一起，构造了一个在线支付下的个人 信用等级评价模型。首先，根据建立指标体系的原则和方法，对4 0 多个指 标进行了筛选，构建出套指标体系；然后，运用层次分析法来确定指标 体系的权重；最后，运用综合评价的方法对在线支付下个人信用进行等级 评价。这是本文的研究重点与创新之处，为在线支付下的个人信用问题提 供了一套确实可用的评价理论、方法和模型。 关键词：在线支付个人信用指标体系层次分析法综 合评价法 e - b u s i n e s s ，a san e wp r o d u c t i v i t yi nt h ei n t e m e tp e r i o d ，、i mi t sa d v a n t a g e ss u c ha sl o w c o s t , a c r o s s - r e g i o n , i n d i v i d u a t i o na n ds oo n , i ti sc h a n g i n gt h em o d ea n ds t r u c t u r eo f t r a d i t i o n a lb u s i n e s sa c t i v i t i e sb ya nu n p r e c e d e n t e dw a ya n dd e e p l yi n f l u e n c i n g p e o p l e ”s b u s i n e s sc o n c e p t i o n sa n dl i f e s t y l e s a sak e yt a c h eo fe - b u s i n e s s ，o n l i n ep a y m e n ti s d e v e l o p e dg r e a t l yi nt h ew o r l d w h e np e o p l eb u yt h i n g so nt h ei n t e m e t ，t h e i rm a i n c o n c e n t r a t i o na r eo ns a f e t ya n dc r e d i t , a n dg r a d u a l l yc h a n g e df r o ms a f e t yt oc r e d i t , w h i c h r e f l e c tp e o p l e ”sc o m m o nt h o u g h tw h o & r eu s e dt og i v i n gm o n e ya sb u y i n gt h i n g s ，t h e ya r e b e c o m i n gt op a ym o r ea t t e n t i o nt oc r e d i t a c c o r d i n gt ot h i sn e wb u s i n e s s ，h o wt oe s t i m a t e p e r s o n n e lc r e d i tu n d e ro n l i n ep a y m e n t , a n dt h e ng r a d et h er e s u l t so ft h ee s t i m a t i o n ? t h r o u g h r e a d i n gag r e a tm a n yo fd o c u m e n tm a t e r i a l s ，f r o mt h ei i l i c r o c o s m i ca s p e c t , t h ea u t h o ru s e d m a t h e m a t i cm o d e la n dm e t h o d st oe s t a b l i s ha ni n d e xs y s t e mt oe v a l u a t ep e r s o n n e lc r e d i t u n d e ro n l i n ep a y m e n t f i r s t l y , t h ei n t r o d u c t i o na n a l y z e dt h ea i ma n dt h es i g n i f i c a n c eo ft h i st h e s i s ，a n dt h e n ，t h e t h e s i sa n a l y z e dr e s e a r c hs t a t u si nq u ob o 廿li na n do u to ft h ec o u n t r y , t h r o u g ht h es t u d y , t h e a u t h o rp o i n t e do u tt h a tt h er e s e a r c hi sc r e a t i v ea n di m p o r t a n t a tl a s t ，t h ea u t h o ra n a l y z e dt h e s t r u c t u r ea r r a n g e m e n ta n da c a d e m i cf r a m eo ft h i st h e s i s s e c o n d l y , i te x p a t i a t e dt h ec o n c e r n i n gt h e o r yo fo n l i n ep a y m e n t , w h i c hi n c l u d e st w o p a r t s ，o n ei sa b o u te - b u s i n e s s ，i n c l u d i n go fi t sd e f i n i t i o n ，a s s o r ta n dc h a r a c t e r s t h eo t h e ro n e i sa b o u to n l i n ep a y m e n t ，i n c l u d i n go fi t st h ed e f i n i t i o n , a s s o r t ，s a f e t ya g r e e m e n ta n dr e a l i z i n g f l o wa n ds oo n t h i sp a r to ft h et h e s i sg a v et h eb a s i ct h e o r yt ot h ef o l l o w i n gp a r t s t h i r d l y , i te x p a t i a t e dt h ed e f i n i t i o n , m e t h o d sa n dm o d e lo fp e r s o n n e lc r e d i te v a l u a t i o n t h i sc h a p t e rm a i ni n c l u d e dt w op a r t s ，o n ei sa b o u tp e r s o n n e lc r e d i t , t h eo t h e ri sa b o u tg r a d e e v a l u a t i o n f o rp e r s o n n e lc r e d i t , t h i sp a r tm a i n l ye x p o u n d e dt h ec o n c e r n i n gd e f i n i t i o na n dt h e s t a t u si n q u oa b o u t0 1 1 1 c o u n t r yc r e d i ts y s t e m f o rg r a d ee v a l u a t i o n ，t h i sp a r tm a i n l y e x p o u n d e dt h ec o m m o nm e t h o d s f o u r t h l y , t h r o u g ht h et h e o r ya b o v e , i tc o m b i n e do n l i n ep a y m e n ta n dp e r s o n n e lc r e d i t o r g a n i c a l l y , a n dt h e ne s t a b l i s h e da ne v a l u a t i o ns y s t e mo fp e r s o n n e lc r e d i tw h i c hi ss u i t a b l e 3 u n d e ro n l i n ep a y m e n t f i r s t ，a c c o r d i n gt ot h ep r i n c i p l ea n dm e t h o do ft h ei n d e xs y s t e m ，t h e a u t h o rc h o s ea n de s t a b l i s h e da l li n d e xs y s t e mf r o mm o r et h a n4 0i n d e x e s s e c o n d ，t h ea u t h o r u s e da h pt oa c c o u n tt h ew e i g h to ft h ei n d e x e s a tl a s t , iu s e dc o m p o s i t i v em e t h o d st o e v a l u a et h ep e r s o n n e lc r e d i t t h i st h em a i np a r ta n dc r e a t i v ep o i n to ft h et h e s i s ，w h i c h s u p p o r taa p p l i e de v a l u a t i o nt h e o r y , m e t h o da n dm o d e lf o rp e r s o n n e lc r e d i t u n d e ro n l i n e p a y m e n t k e yw o r d s ：o n l i n e p a y m e n tp e r s o n a l c r e d i ti n d e x s y s t e m c o m p o s i t i v ee v a l u a t i o nm e t h o d 4 目录 第一章绪论1 1 1 研究目的及意义l 1 2 国内外研究现状1 1 2 1 对在线支付的研究一l 1 2 2 对个人信用的相关研究一2 1 3 研究方法2 1 4 论文的主要结构框架3 第二章在线支付的相关理论4 2 1 电子商务的定义特点及分类4 2 1 1 电子商务的定义4 2 1 2 电子商务的特点6 2 1 3 电子商务的分类j 8 2 2 在线支付的支付方式实现流程和安全协议9 2 2 1 在线支付定义的界定9 2 2 2 在线支付的支付方式l o 2 2 3 在线支付的支付流程1 0 2 2 4 在线支付平台的安全协议1 2 2 3 在线支付的原理分析1 5 第三章个人信用等级评价方法及模型18 3 1 信用的内涵和分类18 3 1 1 信用的内涵1 8 3 1 2 信用的分类1 8 3 2 个人信h j 的内涵和影响因素。2 0 3 2 1 个人信用的内涵和特征一2 0 3 2 2 维持个人信用行为的要素分析2 l 3 3 我国个人信用制度发展的现状2 2 3 4 个人信用等级评价的定义与模型2 2 3 4 1 个人信用评级的定义2 2 3 4 2 个人信用等级评价的特点2 3 3 4 3 个人信用等级评价的方法和模型2 4 第四章在线支付下个人信用等级评价模型的构建3 2 4 1 在线支付下个人信用等级评价指标体系的建立3 2 4 1 1 评价指标体系的结构3 2 4 1 2 指标体系的原则3 2 4 1 3 指标体系的构成3 3 4 1 4 评价指标解析3 4 4 2 在线支付下个人信用等级评价指标体系权重的确定3 8 4 2 1 确定权重的原则3 8 4 2 2 确定权重的方法3 9 4 2 3 权重的确定计算模型4 0 4 2 4 权重的确定4 2 4 3 在线支付下个人信用的等级评价分析4 3 4 3 1 评价模型的构建4 3 4 3 2 评价集的确定4 3 第五章总结与展望4 5 参考文献4 6 致谢4 8 攻读学位期间发表的学术论文目录4 9 2 评价模型研究 域、随时随 的模式和格 环节，在线 支付在世界范围内得到了充分的发展。人们对网上购物的关注点主要集中在“网上 安全 和“交易信用两大方面，并且由交易的安全问题逐渐转移到交易的信用问 题。这反映了习惯于一手交钱一手交货的人们在从事网上交易时的普遍心态，对信 用的关注不断增加。 信用的完善与发展为在线支付提供了现实基础，信用是保证在线支付交易发展 需要的一个重要条件。在线支付下对个人用户进行信用等级评价，对于使用在线支 付平台的用户来说，可以方便其选择交易对象，为其提供一个选择的标准尺度，使 交易双方更顺利的完成交易、拓宽融资渠道、减少陈本费用。对于网站方而言，有 利于进行管理，防范商业风险，为在线支付提供一个更好的交易环境。对于金融监 管机构而言，信用等级评价是其管理监督的一个有力依据和工具。整体来看，有利 于提高资金使用效率，优化资金配置机制，有利于提高整个国家的信用意识，有助 于我国信用制度的发展。 但是在虚拟经济中，人们的信用尺度更是不好衡量。如何来衡量人们的信用已 经成为人们越来越关注的问题。目前，国内外已经有许多网站对个人用户的信用进 行评级，并公布于众，但是在理论界，还没有形成一套很好的方法和标准来对在线 支付下的个人用户进行信用等级评价。 本文的研究目的在于：在在线支付下，建立一套指标体系，首先利用层次分析 法来确定指标体系的权重，然后再利用综合评价的方法对在线支付下的个人用户进 行信用等级评价，以期为在线支付下的个人用户信用等级评价提供一套理论的方法 和指标体系。 1 2 国内外研究现状 在线支付下个人信用等级评价主要包括两个研究领域：在线支付和个人信用等 级评价。 1 2 1 对在线支付的研究 通过对在线支付相关文献资料的国内检索，能够发现大量的研究是针对在线支付的 北京邮电大学硕士学位论文电子商务在线支付下的个人信用等级评价模型研究 安全技术方面，主要是针对在线支付的加密技术、安全认证技术和安全协议等领域的研 究。如邓顺国的网上支付的安全保障技术，田萱的网上支付平台系统安全技术研 究等，都主要是对在线支付的安全技术作了研究。此外，还有一些研究是针对在线支 付的现状，从宏观角度提出存在的一些问题并给出相应的政策，如范月娇的浅谈我国 网上支付的发展动态，区建华的电子商务中网上支付的发展趋势与对策研究等， 都是对电子商务中的在线支付的现状进行分析，提出在安全、法律、风险管理与其他等 方面存在的问题，并给出相应的政策建议。 国外的一些文献资料研究的焦点也是对在线支付的技术方面的研究，提出了一些比 较先进的技术支持。 1 2 2 对个人信用的相关研究 针对个人信用方面，我国国内的大量文献资料主要集中在以下几个方面： ( 1 ) 针对我国个人信用体制的研究。如王克的个人信用制度在中国的发展，刘 畅的关于我国个人信用征信制度的研究，主要是通过分析我国的个人信用制度现状， 对我国的个人信用制度提出的一些问题和相关的建议。 ( 2 ) 针对个人信用管理方面的研究。主要是对银行、金融业领域的个人信用的研究， 大多数的文献表明，目前，个人信用的相关研究主要还是集中在银行和金融业领域。 ( 3 ) 针对个人信用等级评价的研究方法。目前，对于等级评价的研究方法，主要有 层次分析法，模糊综合评价法，数据包络分析法，人工神经网络评价法，灰色综合评价 法等。通过查阅大量的文献资料可知，多指标的评价方法理论比较齐全，也运用于了许 多的领域。 国外对于个人信用等级评价相对国内而言比较完善，在金融和银行领域也相对健全， 此外，还将其运用到其他领域，我国远远落后于国外。 电子商务是一个新兴的领域，在线支付也是电子商务中的一大瓶颈，用过研究，笔 者发现，目前国内将在线支付和个人信用等级评价结合起来的很少，文献也比较少。如 果把范围稍微放宽一点，查找网络，电子商务与新人方面的文献，就能够发现对这个领 域的研究正在兴起。北京大学网络经济研究中心的信用与中国电子商务报告中，结 合大量案例，对当前电子商务中的信用危机作出深刻的阐述。 1 3 研究方法 本文除了查阅大量的文献资料以外，还运用了以下几个研究方法： ( 1 ) 理论与实际相结合的方法 在文章中，在在线支付下构建个人信用等级评价时，运用了理论与实际相结合的方 法。 北京邮电大学硕十学位论文电子商务在线支付下的个人信用等级评价模型研究 ( 2 ) 层次分析法 在确定指标体系的权重时，本文运用的是层次分析法。 ( 3 ) 统计学方法 在选取在线支付下个人信用等级评价指标的时候，本文对大量的指标进行收集和统 计，运用了统计学的分析方法。 1 4 论文的主要结构框架 图1 1 论文的主要结构 北京邮电人学硕士学位论文 电了商务在线支付下的个人信用等级评价模型研究 第二章在线支付的相关理论 2 1 电子商务的定义特点及分类 电子商务是建立在互联网上的全新的运作模式，突破了时间、空间的限制，彻 底改变了传统的商业方式，创造新的创业机会。电子商务正以其成本的低廉、方便、 快捷、安全、可靠、不受时间和空间的控制等优点而逐步在全球流行。 2 1 1 电子商务的定义 电子商务是各种通过电子方式而不是面对面方式完成的交易。电子商务是信息 技术的高级应用，用来增强贸易伙伴之间的商业关系。电子商务是一种以信息为基 础的商业构想的实现，用来提高贸易过程中的效率。电子商务是商业的新模式。各 行业的企业都将通过网络连接在一起，使得各种现实与虚拟的合作都成为可能。一 个供应链上的所有企业都可以成为一个协调的合作整体，企业的雇员也可以参与到 供应商的业务流程中。零售商的销售终端可以自动与供应商连接，不再需要采购部 门的人工环节，采购定单会自动被确认并安排发货。企业也可以通过全新的方式向 顾客提供更好的服务，这不是大企业才能实现的构想。互联网为中小企业提供了一 个新的发展机会，任何企业都可能与世界范围内的供应商或顾客建立业务关系。信 息的有效利用成为新经济模式中企业增强竞争力的重要手段，电子商务必将成为基 本的贸易与通讯手段。 具体地说，电子商务改变了经济生活的如下方面： 1 电子商务首先改变了交易方式 表面上，这是最寻常的改变。毫无“石破天惊 之感。然而，最不寻常的改变， 正孕育在这最寻常的改变之中。 回顾银行的诞生：在金属货币时代，它不过是”替富商管理货币”的小角色，也 就是给诸多富商当“出纳员”的小角色，由于发现手中的货币可以贷出去赚取利息， 而逐步发展成了控制社会经济命脉的大亨。当它还是富商”出纳员”的小角色时，谁 能想到后来会发生翻天覆地的变化昵? 2 电子商务改变和正在改变着人们的消费方式 消费者找厂家、跑商场、进银行、排队、交涉、办手续等行为，都在被改变着。 n 腰酸腿疼”的购物方式，将被轻松的“点击鼠 所代替。用经济学的语言来说，极 大地降低了购买方的交易费用。 3 电子商务改变和正在改变着厂家的营销方式 a 改变厂商的广告方式，网上广告的传播范围更为广泛，平均费用大为降低。 b 改变品牌的塑造方式，因而品牌的市场优势的作用正在改变。不知名品牌进 北京邮电大学硕士学位论文电子商务在线支付下的个人信用等级评价模型研究 入市场的机遇之门正在洞开。 c 改变销售的组织方式：从接定单，到资信的确认或收款的确认，到货物的准 备和发送等一系列工作流程，都会发生变化。 d 改变客户的管理方式：客户的消费特征可以在网上直接被记录、并可以由一 定的软件统计分析，从而厂商可以为客户提供更好的服务。 4 电子商务正在再造整个流通环节 传统的“厂家一批发一零售一消费者”的方式j 下在被打破，“厂家1 直接面对卜 消费者的方式正在形成，新的物配体系正在形成。从而新的物流体系正在形成。 这是无情的“大浪淘沙 。其结果，是流通组织的再造：有的要消亡( 特别是有 的传统的商业中介要消亡) ，有的要改进( 不改进，也要消亡) ，有的流通组织则要新 创。运输体系、运输的组织方式和相应的存储方式也会因电子商务而再造。 5 电子商务改变和正在改变着厂家的采购方式 从厂家的生产流程来看，电子商务不仅巨大地改变着厂家的“出口 端，而且 对“入口 端也有巨大的影响。 由于更容易“货比三家 ，所以a ) 更有利于找到合适的( 物美价廉的) 原材料和零 部组件，b ) 更有利于找到合适的合作伙伴，c ) 从而降低采购的交易费用。 进而迫使企业的采购方式和组织发生相应的变化。进而影响到企业与供应商的 战略联盟的建立。 6 电子商务改变和正在改变着企业资金筹措的操作手段 资金筹措的部分手段( 例如作为资本市场一部分的股票与债券市场) 早已电子 化了。而且人们已经领教了，基于电子信息网络的资本交易，在规则不完善或控制 有疏漏时的巨大破坏力，那是震撼世界的力量，1 9 9 7 年的金融风暴令每一个业内人 士，记忆犹新。 企业资金筹措的另一个重要来源，是( 作为资金市场中介的) 商业银行，它也 正在由于i t 技术和信息网络的发展，而发生着巨大的变革。网络银行的出现，完全 改变了企业资金操作的手段，降低了操作的成本。企业财务管理的部分规则，不得 不随之而有所变化。例如，在银行授信额度内，发出借款信息的时机选择，有关还 款数量与时间的决策技术等，将会由于操作的手段的更新而改变，以进一步降低成 本、提高利润。 7 人才的挑选与聘用，正在发生革命性的变化 在以往的电子商务的讨论中，人才市场没有受到足够的重视。 事实上，基于i t 技术、基于电子信息网络的人才交易( 人才自荐，企业对人才 的挑选，甚至对人才的测试和聘用) ，早就进行了，而且正在依托i n t e m e t 、依托多 媒体，迅速地发展着。 在网上测评人才的技术( 问卷的设计与考察方式之类) ，正在迅速发展着 5 北京邮电大学硕士学位论文电了商务在线支付下的个人信用等级评价模型研究 人力资源管理的研究课题，也不得不由此而发展。 8 企业技术来源与企业r d 正在改变 企业生产所需要的技术，总是部分来源于企业自身的r d ，部分来源于企业 外部。两个来源的比例，对于不同的企业而言，可以相差很大。但不可能完全没有 外部的技术来源。 对于中国企业而言，技术的外部来源始终是企业”入口”端的重要要素之一。 输入企业的技术，有两种基本形态：a ) 购买现成的技术，b ) 委托开发，获取所 需要的技术( 这就是所谓技术外化问题) 。后者是中国企业最值得发展的一种形态。 从外部来源的视角看：电子商务也改变着技术交易的形态，大大拓宽了企业搜 索所需技术的视野，拓宽了企业委托开发的视野，改变了企业从外部获取所需技术 的管理方式。 从内部来源的视角看：企业生产所需技术的两个来源是一个有机的体系，外部 来源的改变，必然导致企业自身r d 任务、开发投入与开发组织的变化。 另外，企业自身的r d 必然要有技术信息与市场信息的输入，特别是”需求信 息”的输入。这必然会改变企业r d 的组织形态。例如，消费者可以基于软件设计 出自己喜爱的轿车车型，生产厂家在网上与消费者协商好价格之后，就必须在足够 短的时间内完成设计、生产、送货的工作。企业的开发管理必须与此相适应。 电子商务正在引起企业科技管理( m o t ) 的理论、组织与方法的变革。 9 改变和正在改变着厂家的生产组织和生产过程的管理 离电子商务”距离”最远的，是企业物流链条的中间段，即生产过程的组织与管 理。它也同样受到电子商务的深刻影响。企业输出端与输入端的巨大变化，必然带 来中间端的巨大变化。为适应电子商务所引起的输入端与输出端的变化，企业生产 流程的再造，必不可免。 事实上，虚拟企业的出现，就已经把生产过程的组织方式，改变到了极至。 电子商务必然导致企业技术单元的细化( 专业分工的细化) ，导致部分生产的外 化，从而导致生产流程的再造。 总而言之，电子商务改变了从开发，到生产，到流通，到消费，到金融运作的 整个经济过程，正在变革、刷新着管理观念、理论与方法，并且，变革还按照如下 逻辑传递着：生产力一生产关系一上层建筑一文化、观念。 2 1 2 电子商务的特点 电子商务在全球各地通过计算机网络进行并完成各种商务活动、交易活动、金 融活动和相关的综合服务活动。在一个不太长的时间内，电子商务已经开始改变 人们长期以来习以为常的各种传统贸易活动的内容和形式。相对于传统商务和e d i 商务，电子商务表现出以下五个突出的特点： 北京邮电大学硕士学位论文电子商务在线支付下的个人信用等级评价模型研究 1 电子商务的结构性特点。电子商务涉及电子数据处理、网络数据传输、数 据交换和资金汇兑等技术：在企业的电子商务系统内部有导购、定货、付款、交 易与安全等有机地联系在一起的各个子系统：在交易进行过程中经历商品浏览和订 货、销售处理和发货、资金支付和售后服务等环节；电子商务业务的开展由消费者、 厂商、运输、报关、保险、商检和银行等不同参与者通过计算机网络组成一个复 杂的网络结构，相互作用，相互依赖，协同处理，形成一个相互密切联系的连接全 社会的信息处理大环境。在这个环境下，简化了商贸业务的手续，加快了业务开 展的速度，最重要的是规范了整个商贸业务的发生、发展和结算过程，从根本上保 证了电子商务的正常运作。 2 电子商务的动态性特点。电子商务交易网络没有时间和空间的限制，是一 个不断更新的系统，每时每刻都在进行运转。网络上的供求信息在不停地更换，网 上的商品和资金在不停地流动，交易和买卖的双方也不停地变更，商机不断的出现， 竞争不停地展开。正是这种物质、资金和信息的高速流动，使得电子商务具有了 传统商业所不可比拟的强大生命力。 3 电子商务的社会性特点。电子商务的最终目标是实现商品的网上交易，但 这是一个相当复杂的过程，除了要应用各种有关技术和其他系统的协同处理来保证 交易过程的顺利完成，还涉及许多社会性的问题。例如商品和资金流转的方式变革； 法律的认可和保障；政府部门的支持和统一管理；公众对网上电子购物的热情和认 可等等。所有这些问题全都涉及到社会，不是一个企业或一个领域就能解决的，需 要全社会的努力和整体的实现，才能最终得到电子商务所带来的优越性。 4 电子商务的层次性特点。电子商务具有层次结构的特点，任何个人、企业、 地区和国家都可以建立自己的电子商务系统，这些系统的本身都是一个独立的、完 备的整体，都可以提供从商品的推销到购买、支付全过程的服务。但是这样的系统 又是更大范围或更高一级的电子商务、系统的一个组成部分。因此在实际应用中， 常将电子商务分为一般、国内、国际等不同的级别。另外，也可以从系统的功能和 应用的难易程度对电子商务进行分级，较低级的电子商务系统只涉及基本网络、 信息发布、产品展示和货款支付等，各方面的要求较低；而用于进行国际贸易的电 子商务系统不仅技术要求高，而且要涉及到税收、关税、合同法以及不同的银行业 务等，结构也比较复杂。 5 网上购物和商品的特点。电子商务通过i n t e r n e t 网上的浏览器，可以让客户 足不出户就能看到商品的具体型号、规格、售价、商品的真实图片和性能介绍，借 助多媒体技术甚至能够看到商品的图像和动画演示和听到商品的声音，使客户基 本上达到亲自到商场里购物的效果。特别是客户可以减少路途的劳累和人员的拥 挤，在网上购物对客户也具有趣味性和吸引力。但是，大部分消费者还习惯于直接 的购物方式，对网上购物要有一个观念的转变和适应的过程。 北京邮电大学硕士学位论文 电子商务在线支付下的个人信用等级评价模型研究 2 1 3 电子商务的分类 电子商务按电子商务交易涉及的对象、电子商务交易所涉及的商品内容和进行 电子业务的时企业所使用的网络类型等对电子商务进行不同的分类。 ( 一) 按参与交易的对象分类按参与电子商务交易涉及的对象分类，电子商务可 以分为以下三种类型： 1 企业与消费者之间的电子商务( b u s i n e s st oc u s t o m e r 即bt oc ) 。这是消费 者利用因特网直接参与经济活动的形式，类同于商业电子化的零售商务。随着万维 网( w w w ) 的出现，网上销售迅速地发展起来。目前，在因特网上有许许多多各 种类型的虚拟商店和虚拟企业，提供各种与商品销售有关的服务。通过网上商店买 卖的商品可以是实体化的，如书籍、鲜花、服装、食品、汽车、电视等等；也可 以是数字化的，如新闻、音乐、电影、数据库、软件及各类基于知识的商品；还有 提供的各类服务，有安排旅游、在线医疗诊断和远程教育等。 2 企业与企业之间的电子商务( b u s i n e s st ob u s i n e s s 即bt ob ) 。bt ob 方 式是电子商务应用最重和最受企业重视的形式，企业可以使用i n t e r n e t 或其他网络 对每笔交易寻找最佳合作伙伴，完成从定购到结算的全部交易行为，包括向供应商 订货、签约、接受发票和使用电子资金转移、信用证、银行托收等方式进行付款， 以及在商贸过程中发生的其他问题如索赔、商品发送管理和运输跟踪等。企业对企 业的电子商务经营额大，所需的各种硬软件环境较复杂，但在e d i 商务成功的基 础上发展得最快。 3 企业与政府方面的电子商务( b u s i n e s st og o v e r n m e n tbt og ) 。这种商务活 动覆盖企业与政府组织间的各项事务。例如企业与政府之间进行的各种手续的报 批，政府通过因特网发布采购清单、企业以电子化方式响应：政府在网上以电子交 换方式来完成对企业和电子交易的征税等，这成为政府机关政务公开的手段和方 法。 ( 二) 按交易涉及的商品内容分类如果按照电子商务交易所涉及的商品内容分类， 电子商务主要包括两类商业活动。 1 间接电子商务电子商务涉及商品是有形货物的电子订货，如鲜花、书籍、 食品、汽车等，交易的商品需要通过传统的渠道如邮政业的服务和商业快递服务来 完成送货，因此，间接电子商务要依靠送货的运输系统等外部要素。 2 直接电子商务电子商务涉及商品是无形的货物和服务，如计算机软件、娱 乐内容的联机订购、付款和交付，或者是全球规模的信息服务。直接电子商务能使 双方越过地理界线直接进行交易，充分挖掘全球市场的潜力。目前我国大部分的农 业网站都属于这一类，但这还是真正意义上的直接电子商务。 ( 三) 按电子商务使用的网络类型分类根据开展电子商务业务的企业所使用的 北京邮电大学硕 ：学位论文电子商务在线支付下的个人信用等级评价模型研究 网络类型框架的不同，电子商务可以分为如下三种形式： 1 e d i 网络电子商务( e l e c t r o n i cd a t ai n t e r c h a n g e ，电子数据交换) 。e d i 是按 照一个公认的标准和协议，将商务活动中涉及的文件标准化和格化式，通过计算机 网络，在贸易伙伴的计算机网络系统之间进行数据交换和自动处理。e d i 主要应用 于企业与企业、企业与批发商、批发商与零售商之间的批发业务。e d i 电子商务在 9 0 年代已得到较大的发展，技术上也较为成熟，但是因为开展e d i 对企业有较高的 管理、资金和技术的要求，因此至今尚不太普及。 2 因特网电子商务( i n t e r n e t 网络) 。是指利用连通全球的i n t e m e t 网络开展的 电子商务活动，在因特网上可以进行各种形式的电子商务业务，所涉及的领域广泛， 全世界各个企业和个人都可以参与，正以飞快的速度在发展，其前景十分诱人，是 目前电子商务的主要形式。 3 内联网络电子商务( i n t r a n e t 网络) 。是指在一个大型企业的内部或一个行业 内开展的电子商务活动，形成一个商务活动链，可以大大提高工作效率和降低业务 的成本。例如中华人民共和国专利局的主页，客户在该网站上可以查询到有关中国 专利的所有信息和业务流程，这是电子商务在政府机关办公事务中的应用；已经开 通的上海网上南京路一条街主页，包括了南京路上的主要商店，客户可以在网上游 览著名的上海南京路商业街，并在网上南京路上的网上商店中以电子商务的形式购 物；已开始营业的北京图书大厦主页，客户可以在此查阅和购买北京图书大厦经营 的几十万种图书。上述两个都是b 2 c 的电子商务应用形式。 2 2 在线支付的支付方式实现流程和安全协议 2 2 1 在线支付定义的界定 传统的支付系统是以手工操作为主，银行的金融专用网为核心，通过传统的方式 邮递、电报、传真来进行凭证的传递，从而实现货币的支付结算。在传统支付中所使用 的支付工具不论是现金，还是票据，传单，都是有形的，具有安全性、完整性、不可否 认性、较高保障的认证性等有点，但存在效率低下、成本偏高等缺点。现在有了一套新 型的支付方式一在线支付，克服了传统支付方式的缺点。 笔者通过阅读相关文献资料，结合本文所研究的问题，将在线支付的定义归结如下： 在线支付是指客户、商家、金融机构之间使用安全电子手段，即把新型支付工具电子现 金、银行卡、电子支票的支付信息通过网络安全传送到银行或相应的处理机构，从而实 现支付。后者指消费者借助各类电子货币，通过i n t e r n e t 在网上实现交易的支付结算。 本文所指的在线支付是指通过i n t e m e t 在网上实现交易的支付结算。在线支付系统是指 消费者、交易商和金融机构之间使用电子手段交换商品或服务，即把新型的支付手段， 包括各类电子货币、信用卡、借记卡、智能卡等支付信息通过网络安全传到银行或相应 北京邮电大学硕：f ：学位论文 电子商务在线支付下的个人信用等级评价模型研究 的处理机构，来实现支付。 2 2 2 在线支付的支付方式 近年来。随着i n t e m e t 的发展，网上金融服务已在全世界范围内开展，网络经 营服务可满足各种需要，包括网上消费、网上银行、个人理财、网上投资交易和网 上炒股等，这些会融服务的特点都是通过电子货币进行即时的电子支付和结算。随 着信息技术的发展，电子支付的方式越来越多，各有自己的特点和操作模式，适用 于不同的交易过程，但大致可以分为以下三大类别：电子货币类，如电子现金和电 子钱包等；电子信用卡类，如智能卡、借记卡和电话卡等：电子支票类，如电子支 票、电子汇款和电子划款等。 ( 1 ) 电子现金：电子现金( e c a s h ) 又称为数字现金，是一种以数据形式流通 的货币。它把现金数值转换成一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中 各种金额的币值，用户在开展电子现金业务的银行开设账户并在账户内存钱后，就 可以在接受电子现金的商店购物了。电子现金带来了纸币在安全和隐私性方面所没 有的计算机化的便利。电子现金的应用开辟了一个全新的市场，正在成为网上支付 手段之一。 ( 2 ) 电子钱包。电子钱包是电子商务活动中顾客购物时常用的一种支付工具， 是在小额购物或购买小商品时常用的“新式钱包”。它是以智能卡为载体的电子现 金支付系统，适用于多种用途，具有信息储存、安全密码锁等功能。 目前，电子商务中心应用的电子钱包则完全摆脱了实物形态，成为虚拟的电子 钱包。在电子钱包内只能装电子货币，即电子现金、银行卡等。 ( 3 ) 智能卡。智能卡( s m a r tc a r d ) 也称集成电路卡，是一种将具有微处理器 即大容量存储器的集成电路芯片嵌装与塑料基片上面制成的卡片。智能卡可以用来 进行电子支付和储存信息。在芯片里储存了大量的关于使用者的信息，如财务数据、 私有加密密钥、账户信息、结算卡号码即健康保险信息等。 ( 4 ) 电子支票。电子支票是一种利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一 个账户的电子付款形式。这种电子支票的支付是在商户及银行相连的网络上以密码 形式传递的。使用公用关键字加密签名或个人身份证号码代替手写签名。电子支票 几乎和纸质支票有着同样功能。电子支票既适合个人付款，也适合企业之间的大额 资金转账。用电子支票支付，事务处理费用较低。而且银行也能为参与电子商务的 商户提供标准化的资金信