（工商管理专业论文）农村信用合作社竞争战略研究.pdf

士旦i 丘 德贡 在加入世界贸易组织后的两年之中，我国严格按照时间表逐步开放金融市场，并将在 几年之内完全取消与国际惯例不相符的种种限制，使内资和外资获得完全平等的权利。这 种正在发生的深刻变革，使我国银行业面临着前所未有的激烈竞争。 合作制金融组织作为服务农村、服务农民、服务农业的主力军，是银行业中一支不可 忽视的力量。截止2 0 0 0 年底，全国有独立核算的农村信用合作社3 9 5 1 5 个，资产总额 1 4 3 2 9 1 9 亿元，负债总额1 4 4 1 3 6 7 亿元，网点数量超过任何一家国有商业银行，存、贷款 规模约占全国存、贷款规模的1 0 。然而，另一方面信用社的发展存在着严重的问题，多 数信用社经营状况恶化，资产质量低下，金融风险很大。面对严峻的竞争形势，我国合作 制金融组织如何识别环境的机会与威胁，如何认清自己的优势与劣势，如何应对挑战，如 何抓住机遇，制定自己的竞争战略成为我们必须关注的问题。 本文运用竞争战略理论，通过对农村信用合作社所处的产业结构、主要竞争对手、环 境的机遇与威胁以及农村信用合作社自身拥有的优势和劣势等因素进行分析，希望得出适 合农村信用合作社发展的竞争战略。 本文的研究对象为经济较为发达地区的农村信用合作社的竞争战略。基于以下几点原 因： 1 在我国大部分城市信用社已改制为股份制的城市商业银行，因此农村信用合作社 成为我国合作制金融组织的代表。 2 加上经济条件的限制是因为：经济较为发达地区的信用社在信用社总体中占有 很大的比例；经济发达地区的信用社面临的竞争最为激烈，可谓机遇大挑战更大，对制 定正确竞争战略的需求最为迫切；经济落后与信用社发展的落后有很强的相关性，竞争 战略的制定对扭转落后地区的信用社状况并不明显；我国经济发展的格局呈梯次状分 布，金融领域的竞争也将呈梯次状展开，发达地区信用社今天的竞争战略会对落后地区明 天的竞争起到借鉴作用。 3 本文从农村信用合作社自身的角度出发，对其竞争战略进行研究，隐含的假设是： 不论其产权制度如何改革，农村信用合作社都应以社员( 股东) 利益最大化为目标，采用 各种商业化手段同市场中的其他经济主体进行竞争。 本文在结构上分为四章；第一章绪论，主要介绍研究的问题、方法、思路、范围等： 第二章农村信用合作社的发展与现状，主要介绍了合作制金融组织的起源、在国外的发展， 农村信用合作社在我国的发展及现状；第三章农村信用合作社的竞争环境分析，其中运用 产业结构五力模型对国内银行业的产业竞争结构进行分析，运用竞争对手分析模型对农村 信用合作社的竞争对手进行分析，运用s w 0 t 方法分析了宏观环境给农村信用合作社带来 的机会与威胁以及农村信用合作社自身所拥有的资源与能力；第四章农村信用合作社竞争 战略的选择，通过对前三章的总结和概括得出结论。 综合中国银行业的竞争结构，主要竞争对手的战略和优势与劣势，环境的机遇与威胁 以及农村信用合作社的资源与能力，得出以下结论： 目标集聚战略是农村信用合作社的最佳选择。即聚焦于农村信用合作社所在地的农村 地区以及城市化时间较短地区的地区市场，在这个市场范围内提供全系列的产品与服务。 关键词：农村信用合作社合作制金融组织竞争战略 a b s t r a c t a f t e re n t e r i n gt h ew t o ，c h i n ao p e n e dt h ef i n a n c em a r k e tb yt h es c h e d u l es t r i c t l yi nt h e1 a s t 撤oy e a r s a n dc h i n aw i l la b o l i s hv 撕o u sl i m i t so p p o s i t et oi n t e m a t i o n a lt r a d i t i o ni nt h ef e w y e a r s b o t ht h ed o m e s t i cc 印i t a la n dt h eo v e r s e a sc a p i t a lw i l lo b t a i nt h ee q u a lr i g h tc o m p l e t e l y t h ec h i n e s eb a n k i n gi sf i a c i n g ( 1 r a s t i cc o m p e t i t i o nb e c a u s eo fm ed e e p l yc h a n g i n g t h ec o o p e r a t i v ef i n a l l c eo r g a n i z a t i o n ，h i c hp l a y sav i t a lr 0 1 e i nm r a le c o n o m y ，i sa 1 1 i h l p o r t a n tp a i to fm o d e mf i n a n c i a ls y s t e m b yt h ee n do f2 0 0 0 ，t h e r ea r et h i r t y - n i n et h o u s a l l d a n df i v eh u n d r e da n df i r e e nr u r a lc r e d i tc o o p e r a t i o n s ，w h i c ht o t a l l yh 0 1 do n ep o i n tf - o u rt r i u i o n a s s e t sa n do n ep o i n tf o u rt r i l l i o nd e b t s ，i nc h i n a a n dt h er u r a lc r e d i tc o o p e r a t i o nt h et e n p e r c e n t sm a r k e ts h a r eo ft h eb a i l l ( i n g b u tt h e r ea r em a n ys e r i o u sp r o b l e m si nt h er u r a lc r e d i t c o o p e r a t i o n f o re x 锄p l e ，t h er a t eo ft h er u r a lc r e d i tc o o p e r a t i o n ，w h o s er a t eo fc a p i t a l s u m c i e n c yu n d e re i g h tp e r c e n t s ，ov e re i g h t ype r c e n t s an dth e r eisaq u a r t e rofru r a lcr e d i t c o o p e r a t i o nw h o s ea s s e t si s1 e s st h a nt h e i rd e b t s s om ec o o p e r a t i v e 丘n a n c i a lo 唱a n i z a t i o nm u s t e s t a b l i s hc o r r e c tc o m p e t i t i v es t r a t e g yb yi d e n t i f 孤n gt h eo c c a s i o na n dt h r e a to ft h ee n v i r o m e n t a n db yr e c o 印i z i n go w ns t r e n g ma n dw ea ：k n e s s b yu s i n gm et h e o r y o ft h ec o m p e t i t i v es t r a t e g y ，t h ep a p e ra n a l y s e st h ec o m p e t i t i v e c o n s t m c t i o no ft h eb a i l l 【i n g ，t h em a jo rc o m p e t i t o r s ，t h eo c c a s i o na n dt h r e a to ft h ee n v i r o l l i l l e n t a n dt h es t r e n g t ha n dwe a k n e s so ft h er u r a lc r e d i tc o o p e r a t i o n a tt h een dt h ep a p e rd r a wa c o n c l u s i o n ，t h ec o r r e c tc o m p e t i t i v es t r a t e g yo ft h er u r a lc r e d i tc o o p e r a t i o n t h er e s e a r c h i n go b j e c ti s1 i m i t e dt ot h er u r a lc r e d i tc o o p e r a t i o nw h i c hl o c a t e si nt h e d e v e l o p e dr e g i o no fc h i n a b e c a u s eo ft h ef 0 1 1 0 w i n gr e a s o n ：( 1 ) t h er u r a lc r e d i tc o o p e r a t i o n d e l e g a t e st h ec o o p e r a t i v e 矗n a n c i a lo 略a n i z a t i o no fc h i n a ；( 2 ) t h er u r a lc r e d i tc o o p e r a t i o ni nt h e d e v e l o p e dr e g i o no fc h i n af a c e st h em o s td r a s t i cc o n l p e t i t i o na n dn e e dt h ec o r r e c tc o m p e t i t i v e s t r a t e g ym o s t t h ec o n s t m c t i o no ft h ep a p e r ：c h a p t e r1 ，i n t r l ) d u c t i o n ，i n t r o d u c et h et h e s i s ，m e t h o da n ds c o p e o ft h ep a p e r ；c h 印t e r2 ，t h ed e v e l o p m e n ta n dt h ea c t u a l i t yo ft h er u r a lc r e d i tc 0 0 p e r a t i o n ， i n t r o d u c et h eo r i g i n ，d e v e l o p m e n ta n da c t u a l i t yo ft h er u r a lc r e d i tc o o p e r a t i o ni nt h ew o r l da n d i nc h i n a ；c h 印t e r3 ，t h ec o m p e t i t i v ee n v i r o m e n to ft h er u r a lc r e d i tc o o p e r a t i o n ，a n a l y z et h e c o m p e t i t i v ee n v i r o n m e n to ft h er u r a lc r e d i tc o o p e r a t i o n ；c h a p t e r4 ，t h ec h o i c eo ft h er u r a l c r e d i tc o o p e r a t i o n sc o m p e t i t i v es t r a t e g y t h ec o n c l u s i o no fm ep a p e ri st h a tm ef o c u ss t r a t e g yi st h eb e s tc o m p e t i t i v es t r a t e g yo ft h e r u r a lc r e d i tc o o p e r a t i o n k e yw o r d s ：t h er u r a lc r e d i tc o o p e r a t i o n ，t h ec o o p e r a t i v ef l n a n c eo r g a n i z a t i o n ，c o m p e t i t i v e s t r a t e g y 第一章绪论 目录 第一节问题的提出 第二节相关理论综述 第三节研究范围与方法 第二章农村信用合作社的发展与现状 第一节合作制金融组织的起源 第二节国外合作制金融组织的发展 第三节农村信用合作社在我国的发展 第四节农村信用合作社的现行竞争战略 第三章农村信用合作社的竞争环境分析 第一节国内银行业的产业竞争结构分析 第二节农村信用合作社的竞争对手分析 第三节宏观环境给农村信用合作社带来的机会与威胁2 9 第四节农村信用合作社自身能力与资源的评价 第四章农村信用合作社竞争战略的选择 第一节农村信用合作社活动的地理范围选择 第二节农村信用合作社活动的业务范围选择 第三节农村信用合作社竞争战略的选择 3 3 3 7 3 7 3 8 3 9 1 q 一) q _ ) q j l l l口一)钍钍 4 o o l 1 1 1 农村信用合作社竞争战略研究 第一章绪论 第一节问题的提出 在加入世界贸易组织后的两年之中，我国严格按照时间表逐步开放金融市场，并将在 几年之内完全取消与国际惯例不相符的种种限制，使内资和外资获得完全平等的权利。这 种正在发生的深刻变革，使我国银行业面临着前所未有的激烈竞争。国有商业银行凭借其 雄厚的业务基础、众多的营业网点和强大的资金实力，积极求新求变以维护其市场份额； 新兴股份制商业银行利用灵活的机制、准确的定位、便利的融资渠道以及相对较轻的包袱 高速发展，气势咄咄逼人，市场份额不断扩大；外资银行经营管理水平高，在资金、人才、 信息和技术上有较大的优势，对中国市场虎视眈眈，正在择机进入，抢夺市场份额。从竞 争者的数量就可以看出竞争的激烈程度，如截止2 0 0 2 年末，仅在上海市就有4 家国有商 业银行、1 1 家股份制商业银行、1 家农村信用合作社联合社、5 3 家外资银行等众多竞争者。 合作制金融组织作为服务农村、服务农民、服务农业的主力军，是银行业中一支不可 忽视的力量。截止2 0 0 0 年底，全国有独立核算的农村信用合作社3 9 5 1 5 家，资产总额 1 4 3 2 9 1 9 亿元，负债总额1 4 4 1 3 6 7 亿元，网点数量超过任何一家国有商业银行，存、贷款 规模约占全国存、贷款规模的1 0 。然而，信用社的发展却存在着严重的问题，多数信 用社经营状况恶化，资产质量低下，金融风险很大。根据1 9 9 9 年末的统计资料显示，在 全国3 9 万个农村信用社中，资本充足率达不到8 的信用社所占比例超过8 0 ，资不抵债 的超过了l 4 。面对严峻的竞争形势，我国合作制金融组织如何识别环境的机会与威胁， 如何认清自己的优势与劣势，如何应对挑战，如何抓住机遇，制定自己的竞争战略成为我 们必须关注的问题。 本文运用竞争战略理论，通过对农村信用合作社所处的产业结构、主要竞争对手、环 境的机遇与威胁以及农村信用合作社自身拥有的优势和劣势等因素进行分析，希望得出适 合农村信用合作社发展的竞争战略。 第二节相关理论综述 “战略”一词源于希腊语“s t r a t e g o s ”，意为军事将领或地方行政长官。在军事学中是 与战术一词相对而言的。一般来说，战略是指对于任何一个组织的具有全局性或决定性的 谋划。 把战略一词引入经营学领域，形成企业战略这一概念，产生于2 0 世纪6 0 年代的西方 资料来源：2 0 0 0 中国金融年鉴，北京：中国金融年鉴出版社，2 0 0 1 年，第3 8 9 页。 南开大学硕士学位论文 国家。6 0 代以前，在某些企业中虽然也存在着类似谋划的活动，但使用的概念不是企业战 略，而是长期计划( 企业计划、企业政策) 等术语。把战略与企业经营活动结合起来的代 表人物是美国的管理学者安德鲁斯( k a n d r e w s ) 、钱德勒( a d c h a i l d l e r ) 和安索夫 ( h i a n s o f f ) 等人。1 9 6 2 年，钱德勒出版了战略和结构：美国工业企业历史的篇章 一书，在这本书中他给企业经营战略下的定义是：决定企业的长期基本目标与目的，选择 企业达到这些目标的途径，并为实现这些目标和途径而对企业的重要资源进行分配。1 9 6 5 年安索夫出版了企业战略论一书，首次提出了“企业战略管理”的思想，并对企业战 略的基本原理、理论和程序进行了一系列的研究和说明，企业战略才以一种具有科学性的 概念开始在企业管理学中使用。同年，安东尼出版了计划与控制系统：一个分析框架。 1 9 7 9 年，安索夫又出版了战略经营论一书，进步阐述了其战略思想。 竞争战略的提出相对于企业战略而言则要晚一些，最初萌芽于7 0 年代，而其蓬勃发 展主要在八十年代。一般而言，一个企业的竞争战略不是孤立存在的，它存在于企业的战 略体系中，与企业的经营战略相一致。企业的经营战略是企业的总体战略。而竞争战略是 企业为了自身生存与发展，在竞争中保持或者发展其实力地位而确定企业目标与达到此目 标所采取的各项政策的有机结合体。竞争战略是以不断变革为实质的，使企业经营能力适 应千变万化的外部环境，实现企业资源的最佳配置。而形成竞争战略的实质是将一个公司 的内部环境与其外部环境建立联系，因此对环境( 内、外环境) 的准确把握是制定竞争战 略的前提。 从一定意义上讲，企业的经营战略具体到某种业务层次，主要是竞争战略。对企业来 说所做的一切主要就是为产品或服务获得顾客而竞争，为了能比竞争者更加有效地满足顾 客的需要。而企业经营战略研究的核心问题之一是竞争问题，即研究企业如何在行业中竞 争，提高其在所处行业或市场中的竞争位置，研究如何发挥企业的某种优势或独特能力以 获得、维持和加强竞争优势，实现扩大产品或服务的竞争力、市场占有率和利润收入等目 的。所以，竞争战略是企业经营战略的具体化和重要组成部分。 对竞争战略这一领域有着重要贡献的迈克尔波特在其重要著作竞争战略中将竞 争战略定义为：采取进攻性或防守性行动，在产业中建立进退有据的地位，成功的对付五 种竞争作用力，从而为企业赢得超常的投资收益的一系列行动。随后，其理论的重要发 展者乔治达伊将竞争战略概括为“追求竞争优势的整体行动”。 对比以上对竞争战略的分析与波特的定义，可以将竞争战略归纳精简定义为：明确树 迈克尔波特，竞争战略，北京：华夏出版社，1 9 9 7 年，第3 3 页。 农村信用合作社竞争战略研究 立、维持与发展企业持久的竞争优势，与竞争对手相抗衡的一系列行动。 第三节研究范围与方法 一、研究对象的界定 本文的研究对象为经济较为发达地区的农村信用合作社的竞争战略。之所以如此界定 是基于以下几点原因： 1 合作制金融组织必须是按合作制原则建立起来的，在我国大部分城市信用社已改 制为股份制的城市商业银行，因此农村信用合作社成为我国合作制金融组织的代表。 2 加上经济条件的限制是因为：经济较为发达地区信用社的规模在信用社总体规 模中占有很大的比例；经济发达地区的信用社面临的竞争最为激烈，可谓机遇大挑战更 大，对制定正确竞争战略的需求最为迫切；经济落后与信用社发展的落后有很强的相关 性，竞争战略的制定对扭转落后地区的信用社状况并不明显；我国经济发展的格局呈梯 次状分布，金融领域的竞争也将呈梯次状展开，发达地区信用社今天的竞争战略会对落后 地区明天的竞争起到借鉴作用。 3 本文从农村信用合作社自身的角度出发，对其竞争战略进行研究，隐含的假设是： 不论其产权制度如何改革，农村信用合作社都应以社员( 股东) 利益最大化为目标，采用 各种商业化手段同市场中的其他经济主体进行竞争。 二、研究方法及结构 第一章绪论，主要介绍研究的问题、方法、思路、范围等；第二章农村信用合作社的 发展与现状，主要介绍了合作制金融组织的起源、在国外的发展，农村信用合作社在我国 的发展及现状；第三章农村信用合作社的竞争环境分析，其中运用产业结构五力模型对国 内银行业的产业竞争结构进行分析，运用竞争对手分析模型对农村信用合作社的竞争对手 进行分析，运用s w 0 t 方法分析了宏观环境给农村信用合作社带来的机会与威胁以及农村 信用合作社自身所拥有的资源与能力；第四章农村信用合作社竞争战略的选择，通过对前 三章的总结和概括得出结论。 南开大学硕： ：学位论文 第二章农村信用合作社的发展与现状 第一节合作制金融组织的起源 一、合作金融的起源及发展 互助合作的思想古来有之，传统的合作金融组织在民间源远流长。1 8 4 9 年德国的威 廉雷发巽( 1 8 1 9 1 8 8 8 ) 创办的世界上第一家农村信用合作社的成立标志着现代合作 金融组织的产生。经过一个半世纪的发展，合作金融在当今世界经济发展中仍发挥着特有 的作用。目前在许多发达的市场经济国家，合作金融仍然是各国金融业中重要的、不可或 缺的组成部分，尽管这些国家有发达的交通、先进的通信，有实力雄厚的大银行和垄断金 融集团。 二、合作金融的概念和原则 现代合作金融可以定义为商品经济条件下劳动群众为改善自己的生产与生活条件，自 愿入股联合，实行民主管理，获得服务和利益的一种集体所有和个人所有相结合的特殊资 金融通形式。 合作金融的原则不断的被丰富和发展。1 9 9 5 年9 月在英国曼彻斯特举行的“国际合作 社联盟1 0 0 周年代表大会”上通过的关于合作社特征的宣言中新修订的合作社原则共 有七项： 入社本着自愿和开放的原则 社员民主管理 社员经济参与 自主和自立 教育、培训和宣传 合作社间的合作 关心社区 第二节国外合作制金融组织的发展 从现代合作制金融组织产生至今，经过15 0 多年，许多国家的合作金融组织从无到有， 不断发展壮大，日趋规范和完善，并且有很多创新。 合作金融作为一种企业组织形式，是与一定时期的生产力发展水平相适应的。合作制 创立时的社会经济状况与今天的经济全球化、网络化、经济金融一体化、信息化的新经济 岳志，现代合作金融制度研究，北京：中国金融出版社，2 0 0 2 年，第7 7 页。 4 农村信用合作社竞争战略研究 时代己相去甚远。随着社会经济环境的变化及金融业的高度发展，合作金融也发生了巨大 变化，尤其是西方发达国家的合作金融变化更大。 一、合作金融经营目标的变化 合作金融组织的最初形式是信用合作社。当时信用社的参加者大多是小生产者、小经 营者和农民。他们为了抵御大资本的剥削与压迫，维护自身的经济利益，自发自愿地组织 起来，在融资领域里实行资金互助合作，用众多参加者的资金力量来解决自身的资金困难， 摆脱高利贷的剥削。农村信用社的参加者，只要愿意承担社员义务，按规定缴纳股金，都 可以享受信用社的融资及其有关的优惠政策，在融资管理上是众人管理，为众人服务。信 用合作充分体现自愿、自助、平等、互利、民主、公平、团结等合作经济思想。信用社的 根本宗旨与经营目标是一致的：不以追求利润为目标，而以为社员提供服务和帮助为目标， 主要是为农民服务，为促进农村经济发展服务。 应该说，在现代西方发达国家的合作金融组织，包括信用社，它们在经营中仍遵循“合 作制”的根本宗旨，体现出“为社员服务、为农业服务”的思想，但是，它们的具体经营 目标却不再是单纯的为社员服务，不再讲“不以盈利为目标”。而相当数量的合作金融组 织明确以追求利润最大化为经营目标。因为它们所依存的经济环境是市场经济，在市场经 济条件下，各种经营活动都追求利润，讲究自身效益。而合作金融组织，包括合作银行和 信用社，它们在机会成本、管理费用、风险溢价等方面甚至比普通商业银行都高。在这种 情况下，要保证为社员服务、为生产服务，并给社员提供一定的红利回报，不讲效益，不 追求利润是不现实的，所以，绝大多数合作金融组织实际上都以追求利润为经营目标。 二、合作金融组织机构的变化 合作金融组织机构最初都是自发组建起来的小规模的互助信用合作组织。规模小、管 理简单是其显著特征。随着合作金融事业的发展，合作金融组织机构发生了三个明显变化： 一是规模扩大；二是商业化经营；三是体系完善。就其规模而言，如今的合作金融组织不 再是当初的由十几个人就能自发组织起来的信用合作社，相当部分是具有巨大资产规模， 庞大分支机构的大合作银行，有些已成为国际性大银行。如法国农业信贷银行、荷兰拉博 银行( 农业合作银行) 、德意志合作银行等都是国际大银行。美国农业信贷银行、国家合作 银行也是规模巨大的银行。就经营性质而言，现代的合作金融机构正逐步由互助合作制性 质向现代股份合作性质转变，相当部分的合作金融组织已成为商业化、股份制的金融机构， 即使称为“合作银行”，其“合作”性质也已淡化。股份制、商业化经营的趋势甚为明显。 蔡则祥，“国外合作金融的发展变化及其对我们的启示”，金融参考，2 0 0 1 年第1 期。 南开大学硕士学位论文 正是由于合作金融机构性质”的变化和规模的扩大，合作金融组织已不是“单元制”的 组织机构，而形成了一个白上而下的完整体系，从基层的信用合作社，到由合作社入股组 成的合作银行，再到由合作银行入股组成的全国性合作银行。无论是德国、法国、日本还 是美国，大都如此，并且都由“政府的干预”或“政府的指导”建立，而不完全是由“社 员白发 组成的。w 二、股份构成与资金来源的变化 合作金融组织的初级形式信用合作社，入股实行的是“入股自愿、退股自由”，且数 量有限。但现在不少国家已改变了这种股权构成及入股方式，引进了股份制、合作控股原 则。不仅扩大股东范围，增加股金种类，而且扩大股金数额。股东既可以是个人，也可以 是单位；既可以是农业经营者，也可以是非农业经营者。如法国就规定：农民和手工业 者、农业生产合作组织、农业工会、地方农业局、市政单位教育机构等都可入股，成为股 东。基层信贷社就设入社股金( 固定股金) 和贷款股金( 流动股金) 两种股金。新股东加入信 贷社，必须缴纳1 0 0 法郎的入社股金，申请贷款者则要按照贷款最高余额的2 交纳贷款 股金。贷款股金在归还贷款时暂不清退，再申请贷款时，如贷款余额不超过原贷款最高额， 可不再另交纳贷款股金。贷款股金的设置既有利于增加股金数量，也可以减少贷款风险， 从而有利于信贷社的发展。美国也采用从借款中扣除的办法计算“贷款股金”，比例为5 一1 0 。此外，一些国家的信用合作组织，还学习股份制，加大按股分红，以促进非社 员向信用社入股投资，并改变信用互助合作制退社退股的做法，社员不许抽资退股，但可 转让、继承，享受股金分红。 从合作金融机构的资金来源看，最早的合作社主要以股本金和存款为其资金来源。现 在西方国家多数合作金融组织，在资金来源上也已经是多渠道供给，除股本金和存款外， 还有两个重要来源：一是向中央银行借款，二是发行债券，并且在有些国家发行债券所筹 措资金占合作金融机构资金来源的相当大比重。同时，存款的种类也是多样化，不仅有社 员的活期存款、定期存款，而且有非社员的大众存款和住房信贷存款等。 三、资金运用及其业务经营的变化 随着合作金融组织规模的扩大和联合组织体系的壮大，许多国家的信用合作组织，特 别是农村信用社的资金运用形式和业务经营都发生了变化。从资金运用看，主要变化是： 在贷款对象上，由社员发展到非社员，个别甚至以非社员为主；在贷款数额上，由小 张亦春，甘少浩，“德、美、日农村合作金融比较”，金融与经济，2 0 0 1 年第1 2 期。 圆黄燕君，“农村金融制度变迁与创新研究”，金融与保险，2 0 0 1 年第2 期。 农村信用合作社竞争战略研究 额贷款发展到小额和大额贷款都发放；在贷款期限上，由短期、流动资金贷款，发展到 短期、中期、长期贷款，流动资金贷款和固定资金贷款等多种形式；在贷款用途上，不 再局限于生产，尤其是农业生产，对消费性、流通性的贷款也提供；在贷款方式上，不 再只是靠社员的个人信用为担保，而注重票据贴现、财产抵押、经济担保等形式；在贷 款利率上，不再强调低利原则，并且对“低利 作了重新界定，只要合作金融机构的贷款 利率低于民间自由借贷利率就基本可以认为是实行了低利率。因此，合作银行等合作金融 组织的贷款利率不一定非要低于商业银行的贷款利率。 从合作金融组织的业务经营来看，最根本的变化是逐步摆脱信用合作模式束缚，按照 市场导向原则，实行企业化经营管理。具体表现为：服务对象丌放化。坚持门户丌放， 为大众服务的原则，服务对象不再仅限于社员，非社员个人、企业单位、社团组织、政府 部门等都可以成为其服务的对象；业务种类多样化。目前合作金融组织的业务经营范围 已与商业银行没有多少区别。例如，德国合作银行通过与其他金融机构之间的合作，已经 能够办理诸如抵押贷款、建筑贷款、租赁贷款、代理融资、代发股票、债券、税收特惠投 资、保险等多种业务。其它国家的合作银行也类似。总之，当今的合作金融机构除了经营 传统的存贷款业务外，证券业务、保险业务和种类繁多的中间业务都经营。经营范围国 际化。随着合作金融机构的国际化，其业务经营范围也日趋国际化。不少国家的合作银行 在一些重要的国际金融中心设立了分支机构，提供包括欧洲证券市场、国际货币支付、国 际清算、外汇贷款等国际金融业务。如荷兰农业合作银行在国外有5 0 家分行，构成了全 球性融资网络，满足了其租赁公司、船舶抵押公司、信托公司以及保险公司等附属机构开 发国际金融业务的需要。该行还获得了国际a a a 级信用，成为世界上获此荣誉的三家银行 之一。经营手段现代化。随着金融电子化的发展，现在合作金融组织的电子计算机应用 相当普遍，经营手段已实现现代化。不少国家从合作银行总部到基层营业单位，全部采用 了电子计算机并已形成网络，银行存款业务全部实现了自动化。服务追求优质化。为了 适应市场经济的竞争规律和吸引客户的需要，一些国家的合作金融组织都在追求服务质量 的优质化，在不违反国家政策和法令的前提下，在业务种类、业务方式、业务数量、资金 价格、存款期限、信息资料、服务方式等方面尽量为客户提供方便快捷的优质服务，以满 足客户需要，进而促进业务经营的不断扩大，盈利水平的不断提高。 四、经营管理的变化 何广文，合作金融发展模式及运行机制研究，北京：中国金融出版社，2 0 0 1 年，第1 0 5 页。 李树生，农村经济发展与金融市场化研究，北京：中国金融出版社，1 9 9 9 年，第7 8 页。 南开大学硕士学位论文 现代合作金融组织已逐步建立起完善的内部管理制度和自上而下的管理体系，与信用 互助合作社的“民主管理”相比前进了一大步。“民主管理”强调“一人一票 ，社员选 举信用社董事会( 或理事会) ，由董事会( 理事会) 选举主任，股东大会是其最高权力机构。 但这种“民主管理”最适合初期小规模“自助自管”的信用社。随着合作金融组织规模扩 大，西方国家在合作金融领域逐步引进现代股份制的先进做法。如学习股份制有限责任的 管理方式，社员大会可以随时罢免经营效益差、有碍于社员利益经营者；借鉴股份制所有 者、经营者与投资者三者利益相统一的管理原则，吸收非社员入股；合作金融组织体系内 部，通过逐步扩股成股份制，相对减少了支出，增加了信用社积累。有的国家，如美国正 在改变“一人一票”的平等投票权，试图进行股权量化。总之，仅就“民主管理”本身已 经发生变化。 至于从整体上来看现代合作金融组织的经营管理，其变化更为明显。西方各国合作 金融组织都形成了一套自上而下比较完备的组织管理体系，如美国为代表的“上虚下实” 多元复合式合作金融体制：以德国为代表的“单元金字塔式”多级法人体制；以法国为代 表的半官半民合作金融体制；以日本为代表的农业合作组织中的农村信用合作体制。总之， 这些国家的合作金融体系完备，从下而上，逐级入股；从上到下，逐级管理，职责明确， 管理水平较高。从内部管理制度看，各国合作金融组织基本上采取多级法人制度，各级 都具有自主经营权和独立的法人资格，形成一套独立的经营管理制度。具有代表性的制度 有：社员代表大会制度、监事会制度、理事会制度、控股制度、民主管理制度、审计监管 制度等。从行业管理看，西方国家合作金融组织一般都有较为完备的行业自律管理制度。 注重以法管理，讲求法制。如美国农业合作信贷系统，在其组织建设、资金来源、利率 管理等方面，都做到有法可依、有章可循，使其经营管理更加制度化和规范化。对于合作 金融有关方面的改革，也是由国会通过有关法令，后再依法进行，避免改革的随意性和盲 目性。其他国家也都重视法制建设与依法管理，制定了较为全面的合作金融法规，日本、 印度、丹麦、荷兰、肯尼亚以及我国香港特别行政区都是农村合作金融法规和立法较为完 善的国家与地区。 第三节农村信用合作社在我国的发展 一、农村信用合作社的历史沿革 1 解放前的概况 赖文富，余锋，“新形势下合作金融市场的重新定位及发展策略”，经济师，2 0 0 0 年第4 期。 商荣根，王文良，农村合作金融概论，北京：中国金融出版社，1 9 9 9 年，第6 7 页。 农村信用合作社竞争战略研究 早在隋代，中国就出现了“合会”( 又名“摇会”、“聚会”、“邀会”、“集会”、“成会” 等) 的民间信用形式。并一直延续至今，但这并不是现代意义上的信用合作。中国第一家 农村信用合作社是1 9 2 3 年由“华洋义赈救灾会”创建于河北省香河县，其目的是通过信 用社帮助农民发展生产，解决生活困难。到1 9 2 7 年被“救灾会 承认的信用社达4 3 0 家。 这是中国早期信用合作的高峰，其基本特点有： 自发性。基本由社会团体组织推动，政府未直接干预，基本遵守合作制的原则。 救济性。由于农村经济枯竭，信用社股金和存款很少，主要靠向“救灾会”借款维 持，使信用社变成另一种形式的社会救济团体。 阶级性。农民不可能参与信用社的管理，主要由地主阶级及其代理人管理。 2 起步阶段( 1 9 4 9 1 9 5 8 ) 这一时期是中国信用合作事业普及发展的阶段，也是传统合作金融时期。中央政府在 农村推行合作化运动，经过典型试办、逐步推广和运动方式在坚持自愿、民办、民主管理、 灵活利率的前提下，代表金融领域合作的农村信用合作社得到迅速发展。到1 9 5 6 年，全 国已建立了1 0 3 万多个信用合作社，入社农户有9 0 0 0 多万户，约占全国农户总数的7 7 8 ； 社员人数约1 5 亿，聚集股金2 6 亿。 这一阶段的农村信用合作社是按一人一股或一户一股的合作原则组建的，产权基本上 是明晰的，即是农民个人所有制基础上的信用合作。按照1 9 5 1 年中国人民银行下发的农 村信用合作社章程准则( 草案) 和农村信用互助小组公约( 草案) ，明确农村信用合 作社的性质是农民自己的资金互助组织，不以盈利为目的，贷款应先贷给社员、组员；实 行民主管理，社员代表大会是最高权力机构；盈利优先提取公积金、公益金和教育基金， 社员股金以不分红为原则，以积累资金扩大业务，如分红，则不得超过2 0 或不超过一年 存款利息所得为限；银行以低息贷款扶持信用社发展。这种产权制度下的农村信用合作社 有力地打击了农村高利贷剥削，对合作化运动的开展和农业生产的发展起到了很大的推动 作用。但是这一时期特别是后期的信用合作仍在相当程度上背离了合作金融的性质和原 则，如违反自愿原则，强迫农民入社，违反平等互利原则，强迫中农多入股等。 3 萎缩阶段( 1 9 5 8 1 9 8 3 ) 在“一大二公”的错误思想下，1 9 5 9 年农村信用合作社被下放给生产大队，改为信用 分部，人员、财务归生产大队和人民银行营业所共同领导，合作制遭到严重遗弃或扭曲， 到1 9 6 2 年社员储蓄由1 9 5 2 年的2 1 亿元下降到9 7 亿元。1 9 6 2 年1 1 月公布的农村信用 合作社若干问题的规定，明确“信用社是农村人民的资金互助组织，是国家银行的助手， 9 南开大学硕士学位论文 是我国社会主义金融体系的重要组成部分”，7 0 年代又将农村信用合作社交给同家银行管 理，至此走上“官办”道路。农村信用合作社定义成既是集体金融组织，又是国家银行在 农村的基层机构。其产权特征是农民个人所有制经过社会主义改造模糊成集体所有或准国 家所有。 4 恢复阶段( 1 9 8 3 1 9 9 6 ) 1 9 8 3 年，农业银行对农村信用合作社的管理体制进行改革，要求逐步恢复其组织上的 群众性、管理上的民主性和业务经营上的灵活性。然后，根据国务院的要求，在农业银行 的领导下，在一定范围内对农村信用合作社进行改革，下放了部分经营权，提出要把农村 信用合作社办成由农户和合作经济组织自愿入股，主要为社员服务，由社员民主管理，实 行自主经营、独立核算、自负盈亏、自担风险的集体所有制的合作金融组织。这段时期农 村信用合作社有较快的发展，但源动力在于快速发展的中国农村经济的反推作用。尽管体 现合作原则的“三性”得到一定程度的恢复，但产权性质仍然是集体所有或准国家所有， 管理体制并没有发生实质性的变化。 5 改革阶段( 1 9 9 6 ) 1 9 9 6 年，根据国务院关于农村金融体制改革的决定，农村信用合作社与农业银行 脱离了行政隶属关系，全面开展了按合作制原则进行规范工作。到1 9 9 8 年底，全国已完 成了6 0 左右的基层农村信用合作社和8 0 县联社的规范工作。经过规范，增加了股金， 健全了民主管理制度，为社员服务的宗旨得以强化，农村信用合作社与社员的联系明显加 强。以合作制为基础的产权关系初现端倪，基本改变了农村信用合作社“既是集体合作金 融组织又是国家银行基层机构”的组织管理体制，农村信用合作社紧紧围绕着变“官办” 为“民办”、恢复和加强信用社“组织上的群众性、管理上的民主性和经营上的灵活性” 这个中心，向自主经营、独立核算、自负盈亏、自担风险的合作金融组织迈出了一大步。 但理论和实践上仍有许多亟待解决的问题，现阶段的产权主体仍然模糊，制度缺陷仍很明 显，改革有待进一步深化。 二、农村信用合作社的发展现状及存在问题 在我国，合作金融经历7 0 多年的发展历程，其间几经起伏。2 0 世纪5 0 年代，农村信 用合作社快速发展，与农业生产合作社、农村供销合作社并列为农村三大合作社，为我国 解放初期恢复农业和实现农村合作化作出过巨大贡献：改革开放后随着我国经济特别是农 村经济的迅速发展，农村信用合作社的规模也得到了快速的扩张，截止2 0 0 0 年底，全国 张功平，合作金融概论，成都：西南财经大学出版社，2 0 0 0 年，第6 7 页。 农村信用合作社竞争战略研究 有独立核算的农村信用合作社3 9 5 1 5 个，资产总额1 4 3 2 9 1 9 亿元，负债总额1 4 4 1 3 6 7 亿 元，网点数量超过任何一家国有商业银行，存款规模约占全国存款规模的2 0 。今天，农 村信用合作社己成为服务农村、服务农业、服务农民的主力军，是我国金融体系中重要的 组成部分。农村信用合作社能否健康运转，发挥金融机构应有的作用成为决定农村经济能 否正常发展的关键。 然而农村信用合作社却存在着十分严重的问题，主要表现在以下两个方面： 1 信用社发展极不平衡，除少数外多数信用社经营状况恶化，资产质量低下，金融 风险很大。1 9 7 9 年以后，对于农村金融体制改革几经探索，提出过种种改革设想，也有过 激烈的争论和艰辛的实践，有一部分农村信用合作社出现了蓬勃生机，如上海农联社，截 至2 0 0 2 年6 月底，资产规模逾7 2 0 亿元，存款额超过6 1 5 亿元，旗下拥有2 0 0 多家农信 社，规模甚至超过了一些股份制商业银行。但大多数信用合作社陷入了难以自拔的困境， 长年处于亏损状态，财务风险高，信贷资产质量低下，拖欠率和风险贷款率高，蕴藏较大 的金融风险。另外，在中西部地区，普遍存在的问题还有农村信用社占有人民银行数额不 小的再贷款。突出表现为形成了一种“吸收存款一贷款沉淀和亏损及耗费占用一再吸储和 人行再贷款补充”的恶性循环。根据1 9 9 9 年末的统计资料显示，在全国3 9 万个农村信 用社中，资本充足率达不到8 的信用社所占比例超过8 0 ，资不抵债的超过了l 4 。 2 作为农村唯一合法的金融机构，信用合作社没有发挥金融机构应有的作用，没有 很好满足客户对金融产品的需要。许多信用社不愿和不能向农户发放贷款，农户资金需求 的大部分仍由非法的民间金融提供。这就为高利贷的盛行打开了方便之门。据调查，农村 私人借贷的发生率高达9 5 ，其中高利借贷达到6 3 ，四分以上超高利借贷超过了2 5 。 第四节农村信用合作社的现行竞争战略 在一个产业中，参加竞争的每一个企业都有其显式或隐式的竞争战略。这一战略可能 在计划过程中以显式提出，或者可能通过公司各职能部门的活动以隐式演进。如果听任各 部门自行其是，则它们不可避免的将依从于其业务性质和负责人兴趣的驱使而各自为政。 显然，这些部门各自为政的集合却极少是企业的最佳策略。当今，国外与国内对战略规划 的强调反映了这样一种观点：即一个显式的战略制定过程总能产生显著的效益，它保证职 能部门至少在政策上( 如果不是行动上) 与一系列共同的目标相协调，并受这些目标指导。 遗憾的是，到目前为止，各农村信用合作社还没有提出明确的竞争战略，其现行的竞争战 温铁军，“我国农村普遍发生高利借贷的问题、情况与政策建议”，国务院发展研究中心信息网 w w w d 1 1 c n e t c o i n c n。 南开大学硕士学位论文 略可以说是隐式的，主要零散地体现在经营宗旨和发展战略之中。 1 2 农村信用合作社竞争战略研究 第三章农村信用合作社的竞争环境分析 由第二章有关