（工商管理专业论文）我国银行的信息化建设与发展趋势.pdf

塑垩一 摘要 7 砣5 7 二十一世纪，世界经济将进入以知识经济与网络经济为双重特征的新时代。 作为经济架构中最活跃的要素，银行业必：晦发生以下三大变革：金融服务网络化、 金融服务人性化、银行机构集中化。我国银行业在这样的时代，又面临国家加入 w t o ，国内银行正在由会计型银行向服务型银行转变，由柜台化、通用化服务向 网络化、个性化服务的转变。未来的银行的发展趋势将是成为个全功能的银行， 提供标准化和个性化的服务，同时银行的网络化和虚拟化将是不可逆转的潮流。 传统的业务和应用系统架构己不能适应数字时代的要求。银行业进入了数字 银行时代，银行开始从实体的银行向虚拟银行方向演变。数字银行具体形式有： 自助银行，电话银行，p c 银行，网上银行等。h 本论文回顾了我国银行的走过的道路，以及信息化建没的四个阶段。分析我 国银行在加入w t o 后面临的挑战和机遇，在全球化和网络经济的冲击下的发展 趋势。指出我国银行业必须在业务架构和战略上做出重大调整，即以服务为核心 的网络化和数字化银行。同时提出了为适应这样的战略，银行信息化的方向：数 据趋于集中、处理趋于统一、系统趋于开放、业务垒搓丝。同时，提出了数字银 行的银行信息化建设的发展建议方向，即以客户为中心的银行信息化体系架构， 并对民生银行全国大集中的信息化建设案例进行了分析。 关掌! 乙囝 ( 银行、信息眵数字银行、网络经济、服； 。 ! ! ! ! ! 呈! ! a b s t t a c t i nt h e2 1 “c e n t u r y ，t h ew o r l de c o n o m yw i l l e n t e ran e we r af e a t u r e dw i t h k n o w l e d g ee c o n o m y a n dn e t w o r ke c o n o m ya st h em o s td y n a m i cn c t o ri ne c o n o m i c s t r a c t a r e ，b a n k i n gw i l lu n d e r g ot h ef o l l o w i n gt h r e er e v o l u t i o n s - - n e t w o r ki n t e g r a t i o n o ff m a n c i a is e r v i c e ，u s e r - f r i e n d l yp r a c t i c eo ff i n a n c i a ls e r v i c e ，a n dc e n t r a l i z a t i o no f b a n ko r g a n i z a t i o n u n d e rt h eb a c k g r o u n do fc h i n a se n t r yi n t ow t o ，t i l ed o m e s t i c b a n ki ss h i f t i n gf r o mt h ea c c o u n t a n tb a n k t ot h es e r v i c eb a n k ，f r o mc o u n t e r - o r i e n t e d o p e r a t i o nt on e t w o r k - o r i e n t e do p e r a t i o n ，f r o mg e n e r a ls e r v i c et oi n d i v i d u a l i z e ds e r v i c e t h et r e n do ff u t u r eb a n k i n gi sm u l t i - f u n c t i o n a lb a n k i n g , w h i c hp r o v i d e sb o t hs t a n d a r d a n di n d i v i d u a l i z e ds e r v i c e s a n o t h e ri n e v i t a b l et r e n di sn e t w o r ki n t e g r a t i o no f b a n k i n g a n dv i s u a l i z a t i o no f b a n k i n g t r a d i t i o n a lb u s i n e s sa n ds y s t e ma p p l i c a t i o nf r a m ec a n n o tm e e tt h ed e m a n d sf r o m d i g i t a le r aa n ym o r e e n t e r i n gd i g i t a le r a ，b a n k i n gs t a r t sas h i f tf r o mo b j e c t i v eb a n kt o v i s u a lb a n k t h ef o r m o f d i g i t a lb a n k h a ss e l f - s e r v i c eb a n k ，t e l e p h o n eb a n k ，p cb a n k ， n e t w o r kb a n k e t c t h i sp a p e rg i v e sar e v i e wo nc h i n e s eb a n k i n gh i s t o r ya n dt h ef o u rs t a g e so f i n f o r m a t i o nc o n s t r u c t i o n i ta l s oa n a l y z e st h ec h a l l e n g e sa n d o p p o r t u n i t i e st oc h i n e s e b a n k i n ga f t e rw t oe n t r ya n dp r e d i c t st h ed e v e l o p m e n tt r e n du n d e rt h es h o c k sf r o m g l o b a l i z a t i o na n dn e t w o r ke c o n o m y i ti s s u g g e s t e d t h a tw es h o u l dm a k eb i g a d j u s t m e n t si no p e r a t i o n a ls t r u c t u r ea n ds t r a t e g y ，i e t oc o n s t r u c tn e t w o r ki n t e g r a t e d d i g i t a lb a n k sf o c u s i n go ns e r v i c e s i tp o i n t so u tt h ed i r e c t i o n sa d a p t i n gt os u c ha s t r a t e g y - - - c o n c e n t r a t i o no f d a t a ，s t a n d a r d i z a t i o no f o p e r a t i o n s ，o p e n i n go f s y s t e m s ，a n d d i v e r s i f i c a t i o no f b u s i n e s s e s a l s o ，i t p u t s f o r w a r d t h e d e v e l o p m e n t d i r e c t i o n o f d i g i t a l b a n k si ni n f o r m a t i o nb u i l d i n g ，i e t oe s t a b l i s ha ni n f o r m a t i o n s y s t e mf o c u s i n go n c u s t o m e r t h ep a p e ra l s oa n a l y z e st h ec a s eo fn a t i o n w i d ei n f o r m a t i o nc o n s t r u c t i n go f b a n ko f m i n s h e n g k e y w o r d b a n k ，i n f o r m a t i o nc o n s t r u c t i n g ，d i g i t a lb a n k ，n e t w o r ke c o n o m y ，s e r v i c e 望墨坌塑 一 背景分析 科学技术是人类现代文明的基础，是推动社会发展的生产力。在过去的上个世 纪的一百年科学技术得到了迅猛的发展，以及经济和社会的发展，共同推动了全 球和中国金融电子化、信息化的建设。在最近的二三十年，我国的金融电子化建设 经历了重要的、具有历史意义的四个发展阶段。尤其近十年来，信息技术已，一泛 地渗透到银行经营管理的各个机构、各项业务、各个环节并使之成为经历了从 以信贷业务为主体的传统银行向以金融服务为主体的现代银行转变，信息技术荆i 通信技术的应用水平网络化和电子商务的链接成为衡量“新世界、新金融、新 银行”的一个重要标准。 二十世纪九十年代，对于银行业来讲，是一个多事之秋。在经历了金融风暴 之后，又面临着一个更为严峻的考验互联网产业的迅速崛起，以其强大的信 息和服务功能，正在改变着和影响着社会各个阶层各个领域，传统银行业不仅面 临着来自自身能否快速跟进新技术、推出新服务的挑战，同样地，一些大牌的i t 厂商和互联网服务商转向银行业务市场，寻找新的商机。最近，日本软银公司和 传统制造业巨头索尼公司正在策划突破行业界限，进军网上银行业。而不久前， 美国微软公司总裁比尔盖茨在财富杂志上公然宣称，未来1 0 年，微软将朋 自己的应用软件系统取代银行的清算系统承担起全球的资金清算业务。并由此断 言，在新世纪里，传统商业银行是将要灭绝的一群恐龙。 比尔盖茨能够无视金融帝国的上百年苦心经营，无视传统商业银行的业务壁 垒，口出狂言，原因何在? 据招商银行副行长万建华先生分析，“盖茨敢出狂言， 就在于他作为信息技术的领头人，深切地体会到了信息技术无坚不摧的力量，敏 锐地发现了传统银行业墨守成规形成的可乘之机。如果银行业没有那张金融监管 当局颁发的经营许可证书和多年积累的固定资产和商誉，与那些高科技、i ： 商企业以及综合服务机构相比，还有什么优势可言? ” 我国即将在今年年底加入世贸组织( w t o ) ，加入两年后，外资银行将获准 在中国经营外汇业务，同中国企业进行人民币业务；五年以后，外资银行将获准 在中国金融市场上经营人民币零售业务，地域和客户限制都将取消。这种来白国 外的冲击到底有多强? 我们金融体系自身的状况如何? 能否应对? 因此，在互联网与电子商务高速前行的时代，我国的银行必须加快信息化进 程，在信息化建设已经取得了很大成效的情况下，大力发展网上银行。因为在电 子化、信息化、自由化条件下，谁都可以做银行；而在综合化、全能化经营方式 下，银行也可以开展广泛的业务，竞争的胜负将取决于高度信息现代化技术支持 下的应变能力和创新能力高低。 ! ：垫里堡堑堡：垦些翌鲨 1 我国银行信息化现状 1 1 金融电子化的发展历程 中国的金融电子化建设开始于7 0 年代。1 9 7 4 年我国银行首次引进了6 1 6 0 电子计算机系统：1 9 7 5 年末，开始在福建、沈阳、西安等地进行全国大中城市银 行核算网试验工程：1 9 8 0 年，我国金融业引进1 1 套m 1 5 0 中型计算机系统，开 展了联行对帐、对公业务、储蓄业务和外汇买卖业务的工程试点工作，并在各个 业务部门取得了成功。这是中国金融电子化系统工程开发应用的起点。 八十年代中期，由中国人民银行牵头成立了金融系统电子化领导小组，经过 大量的调查研究，制订了金融电子化建设规划和远期发展目标。总的设想是“六五” 做准备，“七五”打基础，“八五”上规模，“九五”基本实现电子化。 二十余年来，金融电子化从无到有，逐步发展，初步形成了电子化系统的格 局，并达到了一定的规模，为全面实现金融电子化打下了坚实的基础。 据人民银行统计，全国金融系统已拥有大中型计算机7 0 0 多台套，小型机约 6 0 0 0 台套，微机5 0 万多台，一个地球卫星主站和6 0 0 多个小站。1 9 9 8 年底，电 子化营业网点数量已达到1 7 万多个，大中城市和部分发达地区的中小城市营业业 务已基本实现了自动化，几大国有商业银行的电子化营业网点数均达9 0 以上。 各商业银行在基本实现传统业务处理自动化以后，更注重于提高金融服务质量， 开拓新的金融服务领域。例如，工商银行已在福建、沈阳、杭州、福州、深圳等 4 2 个城市实现了全国性的个人业务通存通兑，已在浙江、福建、山东、安徽等1 5 个省实现了省内个人业务通存通兑，已在全国所有省实现了省内对公业务通存通 兑：建设银行已在全国2 9 0 个城市建立了综合业务网络系统，己在全国3 0 0 0 多个 网点开通了个人电子汇款业务，并开通了网上银行：商业银行的新型金融服务， 大大方便了客户，取得了显著的经济效益和社会效益。与此同时，金融系统还建 立了5 0 0 0 多人的电子化建设和运行管理队伍。这些。为金融电子化的进一步发展 奠定了良好基础。 1 2 银行业务系统信息化建设的四个阶段 多年以来，在金融电子化建设中，各家银行根据需要，各自开发了众多的业 务处理系统。从全国范围来看，银行业务处理系统经历了四个大的发展阶段。 第一阶段，大约7 0 年代末到8 0 年代，我国金融电子化的准备阶段，银行的 储蓄、对公等业务以计算机处理代替手工操作，以p c 机为系统平台的业务处理 系统，这些p c 机各自独立运行，没有网络互连系统的功能单一，基本上是手：i ： 传票的录入和管理系统。 第二阶段，大约从8 0 年代到9 0 年代中，随着网络技术的逐步发展和普及， 局部地区的计算机联网成为可能，银行业务处理系统向网络化迈进了一步，逐步 2 ! ! 查銮望奎兰堡主兰垡堡苎 完成银行业务的联网处理。从业务功能上看，银行的储蓄、对公业务系统仍然分 离，多套资金清算系统分别独立，银行的业务由众多不同功能的业务系统分别完 成，各系统之间的接e l 采用了从手工到电子多种方式。银行卡业务和自助银行业 务有了一定的发展，但功能有限；从数据存储和处理上看，还是采用了分布式存 储和处理。此阶段的信息化建设由于其在设计上局限于单一的功能，没有从全面 的角度对银行业务系统进行规划，而是由多套业务处理系统整合而成，存在很多 缺陷和制约银行的发展。 第三阶段，大约从9 0 年代初到9 0 年代末，实现全国范围的银行计算机处理 联网，互联互通，支付清算和业务管理、办公逐步实现计算机处理。此阶段银行 的信息化建设考虑到银行业务的“大会计”思想，即全面面向银行业务，将原来 分离的业务如储蓄、对公、清算、卡等等统一进行考虑形成一个完整的业务处理 系统；并提出了综合柜员制的劳动组织方式，促进银行业务操作由双人i l 缶柜向单 人临柜发展，大大提高了银行柜员的工作效。同时，银行的网络建设全面铺开， 服务品种极大丰富，在银行内部，各柜员终端、a t m 、p o s 、c d m 、存折打印机 等全部联网，资源共享，向外，银行网络与共用电话网联接实现了电话银行，与 人行金卡是中心相联实现了卡业务跨行的通存通兑，与人行清算中心相联实现了 电子同城和电子联行业务，与证券公司、保险公司、电信公司、自来水公司等相 联实现了代收代付业务等。系统主机向小型机发展，由于采用了大范围的数据集 中处理方式，对系统主机的性功要求有了很大提高，业务处理系统通常采用处理 能力极强的小型机设备( 如i b m 、h p ) 。在这一阶段银行信息化的方向是建立真 正意义上的“综合”业务处理系统。 第四阶段，从现在开始，完成业务的集中处理，利用互联网技术与环境，加 快金融创新，逐步开拓网上金融服务，包括网上银行、网上支付等。由于银行也 不再是一个简单面向会计帐务，而是向客户提供的是金融服务，正是基于这一深 刻认识，所以这一阶段银行业务系统在确保完成银行会计处理的同时，把设计重 点提高到了客户服务的层次，实现银行服务核心与会计核心的统一结合。银行信 息技术已不仅是处理交易，而是表现为利用应用软件的产品特性对传统银行业的 改造。 ! ：鍪里堡堡垄垦亘堕墼塑望 2 我国银行发展面临的问题 2 1 加入w t o 后银行业受到的冲击和影响 我们的国家正处在一个空前发展变革的时代，一个充满机遇与挑战的时代。2 1 世纪世界将进入以知识经济、网络经济为特征的新时代。此外，我国今年1 2 月 11 日正式成为w t o 的成员国。这对我国金融业，既是严峻的挑战，也是难得的发展 机遇。按中美双边协议，我国加入w t o 时，即对外资银行取消外汇业务的客户限 制。 我们必须融入世界金融一体化，在与外资银行激烈的竞争中求生存、求发展， 这是一个极其严峻的现实。在现代信息技术方面，国外银行使用的计算机通信技 术、应用系统软件开发、信息系统数据采集和处理等，比我们更先进、更有经验。 在信贷资产质量管理、为客户提供方便的金融服务和现代化支付结算工具等方面， 比我们有优势。在加强金融行业监管、防范金融风险方面，国外银行也比我们更有 经验，做法也更规范。一般来说国外银行使用更多、更全面、更成熟的现代化工具， 包括在风险评估与管理中采用先进的数学模型，辅助人们管理的计算机应用等，都 比我们更加成熟。在这种情况下，我们的中央银行、商业银行都面临严峻的挑战。 入世后，在人力资源方面，我国金融业也将面临外资银行的激烈竞争。我国现 有的科技管理体制和人力资源管理机制还不适应竞争环境和信息化发展的需求。 我国金融业的广大干部和职工，对金融信息化的内涵、信息化建设面临的困难及信 息化发展将对我国金融业产生的深远影响等问题。总结下来，加入w t o 后我国银 行业将受到下面的影响： 优质客户改换门庭，可能导致国有银行的严重亏损 存款分流导致信用危机； 动摇外汇存底，增大金融风险； 大量丧失中间结算、批发和零售业务； 人才竞争导致业务骨干流失。 2 2 网络经济对传统银行业的影响 网络金融正在成为席卷所有金融服务的大潮，网络时代金融服务的要求可以 简单概括为：在任何时间( a n y t i m e ) 、任何地点( a n y w h e r e ) 提供任何方式( a n y w a y ) 的金融服务。显然，这种要求只能在网络上实现、而且这种服务需求也迫使传统 金融业的大规模调整，主要表现在更大范围内、更高程度上运用和依托网络拓展 金融业务，而且这种金融业务必须是全方位的、覆盖银行、证券、保险、理财等 各个领域的“大金融”服务。 4 i ! 銮窒堑查堂堡主堂焦笙苎一 网上金融的冲击力主要体现在如下几个方面： 首先，网络金融业务会极大地降低交易成本。参看下图2 - l ( 其中业务服务 成本包括场地、设备、人力资源以及开发维护费用等直接成本或间接成本) ，我们 知道综合考虑各个方面的因素，网上银行的经营成本远远低于传统的银行业。 图2 - 1 每笔业务服务成本比较，摘自香港花旗银行的统计数据 其次，网络金融能够在更大范围内实现规模经济。一旦一家网络银行顺利完 成了规模庞大的信息技术投资，就能够以相当低的成本、大批量地迅速处理大量 的金融服务，从而迅速降低运营的成本，实现更大范围的规模收益。网络金融服 务也打破了传统金融业的地域限制，能够在全球范围内提供金融服务。 同时，银行客户正在向网络化转型，网络金融的客户群体不断扩大。在网络 经济时代，银行客户日益转向高科技，据测算，美国银行业3 0 的利润已经是来 自于使用电脑进行交易的客户。特别值得关注的是，在信息社会成长起来的青年 一代，对于现代网络和电脑技术的熟悉与热爱，必然为未来银行业提供强火的网 络客户基础。 所以网络经济会让传统的银行业被迫接受网络金融大潮的冲击与洗礼，网络 挑战传统金融机构的存在，网络经济的发展正在对传统金融机构存在的合理性提 出质疑。 ( 一) 传统的金融机构在网络经济时代能不能成为降低交易成本的中介 交易成本是影响金融结构的关键性原因。在传统的体制中，由于存在较高的 交易成本，持有较小资金的投资者( 如低于投资最低的金额要求) 将不能参与投资， 即使能够投资也不能进行适度的分散化。金融机构存在的理由，就是能够降低交 易成本，通过金融机构的专业化运作，使得储蓄者和投资者能够更为方便地沟通。 ! ：垫里堡堑垄垦耍堕塑塑墼一 金融机构降低交易成本的主要方法有： 1 规模经济。随着交易规模的扩大，每一单位投资的交易成本下降：通过把 众多的投资者的资金汇聚在一起，单个投资者的交易成本大大降低了。 2 专业化分工。不同金融机构在特定的服务领域开发出适应客户需求的金融 服务产品，通过专业化分工大规模降低金融服务的交易成本。 显然，金融机构如果不能主动适应网络经济的要求，不能成为降低交易成本 的中介，就可能无情地被市场淘汰，因为它已经失去了存在的理由。同时，网络 经济又为金融业的发展提供了更大的增长空间。例如，在网络经济时代，金融机 构的规模经济在降低信息技术投资方面的运作成本中也是影响深远的；一旦金融 机构花费巨资建立了比较完善的网络系统，金融机构就可以以单位交易费用极低 的成本进行大规模的交易。 ( 二) 银行能否继续享有信息优势 在现代金融理论中，信息不对称是金融机构存在的重要原因，即在网络经济 不发达的传统金融市场上，交易的一方对交易的另外一方了解不充分，影响了正 确的融资决策，进而导致逆向选择( 最为积极地寻求贷款的交易者可能是最可能违 约的) 和道德风险( 获取贷款的交易者用金融机构的贷款进行冒险) 。银行更为了解 储蓄者和投资者的各种信息，而且这些信息又是不能公开出售的，因而银行的这 种独特的信息优势使其成为能够有效解决金融市场上信息不对称的中介机构。 解决逆向选择的办法，是以低廉的成本向广大的储蓄者和投资者提供更为充 分的信息，要进行特殊类型的信息生产与发布来监督市场主体的活动。互联网的 发展，使得银行所具有的这种传统信息优势正在丧失：因为越来越多的金融服务 并不通过传统的金融机构，因为市场主体能够通过网络更为方便地获得市场信息。 ( 三) 银行传统的公司业务的萎缩是必然 随着网络经济的发展和金融市场的成本降低，银行传统的公司业务的萎缩是 必然趋势，因此银行应当将业务发展的重点放在开发消费者银行业务上，其中又 更应当把重点放在与网络相关的消费者群体上。 2 3 我国银行业现阶段存在的问题 我国银行经过三十年来的发展和信息系统的建设，应该说取得了不少成绩， 基础网络建设还是起点不低的，但因为受到整个国家体制和大环境的影响，同时 在建设过程中因整体规划不足，也存在许多现实的问题。 一个根本的问题是我国的银行业的业务运作模式，它是一个典型的“零服务” 6 北方交通大学硕士学位论文 的概念，也就是说我国银行业重心一直是面向银行会计帐务，而不是面向对客户 的服务。体现在实际情况中是客户适应银行，银行的业务决定服务：银行的服务 以柜台服务为主，采用储蓄和对公会计分开的分柜制；银行业务系统是以帐务为 中心的管理，帐务决定业务；本外币分离，对公对私分离，存贷款业务分离；业 务与管理严重脱节。其特性可以用如下图说明： 图2 - 2 我国传统银行业业务系统结构 从上图可以看出我国目前银行业业务系统是个典型的倒三角型，应该说这 种模式已经严重制约了银行的发展。 另外，在网络经济冲击的今天，我国网络银行还处在起步阶段，现阶段所面 临的主要问题还有： a 、环境问题 由于目前我国网络化发展程度尚不高，人们对网络银行的认识还没有达到应 有的水平由于受资金、设备的影响，普及银行电子化还存在相当大的难度。加 上目前市民的电脑普及率不高。使银行电子化的效率低下，不利于银行电子化的 建设。 b 、人才问题 网络银行的建立需要大量的高科技金融管理人才。我国目前中小金融机构高 科技金融管理人才不十分匮乏，已成为网络银行向纵深发展的障碍。像银行信贷 登记咨询系统、货币发行事务处理系统、金库综合业务处理系统、金融统计监测 管理信息系统、会计核算系统、外汇交易系统在部分银行职员面前形同虚设， 手工作业还相当普遍。 7 ! ：垫里堡塑垄壁亘堕塑塑墼 “技术开发问题 由于缺乏网络银行系统设计开发的经验，我国银行、特别是中小金融机构还 没有一个详细的总体战略和规范标准。建成的系统通用性能差，不同系统间没有 预留接口或接口不标准。在硬件设备设置上各自为政，机型不统一，标准不一致： 在软件开发上平台各异，重复开发，重复投资。加上安全认证体系不统一，难以 顺利实现交易各方身份的确认。 d 、网络安全问题 因特网最大的特点就是信息数字化。数据的安全已成为网络银行安全运行的 首要问题。由于技术开发的特殊性，如何确保数据在保存和传输过程中不被窃取， 如何识别数据访问者的身份，以及如何防止非法用户侵入，都是网络安全需要考 虑的问题。 8 3 我国银行业的发展趋势 3 我国银行业的发展趋势 从上章的内容我们可以看出，我国银行业在当前的环境平压力f ，已经走到 了一个十字路口，原有的经营模式、业务系统和信息化的架构都面临巨大的调整 和改变。而改变的方向决定了在未来激烈的行业竞争和信息技术的迅速发展中， 银行能否得以生存和快速发展。 3 1 银行业务的发展趋势 探讨我国银行业的发展趋势和方向，首先我们要分析一下影响我国银行业务 发展趋势的因素： 银行、证券和保险业的业务交融 消费者和商业之间的业务中i n t e r n e t 使用的加速 社会保障体系对消费心态的影响 金融机构之间的合并与收购 金融服务方式和手段的不断增加 新型服务模式和手段带来的风险 金融市场从卖方到买方的变化 非传统营业网点的业务的增加 金融服务中间商的引入 存款余额的减少 从上面几点因素可以看到，银行的业务越来越多样化，除了传统的存贷业务 之外，中间业务和跨行业的新业务越来越多。银行的服务模式和手段都必须有更 多的改变，同时i n t e r n e t 技术的应用和发展，也是影响银行业务发展的重要因素。 因此我们认为金融未来的发展趋势应该是： 银行间的合并，谋求更大的市场空间 银行负债和资产的证券化，即体制的改革 金融服务机构的全球化 非金融机构对金融客户的侵入，挤压金融业的市场空间 i n t e r n e t 作为金融服务手段。将金融服务带入虚拟网络银行 业务处理中心和客户服务系统的集中化 也就是说在网络经济的时代，随着网络经济的发展，金融服务业将出现两极 发展、协同共存的格局，金融机构和非金融机构共同提供金融服务、不同金融机 构的差别分工日趋淡化的“大金融”格局将初现雏形。 a 标准化与个性化：网络时代金融业发展的两个趋势 j ! 查銮望盔兰堡主兰篁笙苎 随着网络经济的发展，金融服务将出现两极化趋势：标准化和个性化，也就 是说金融超市化，即一是以更低的价格大批量提供标准化的传统金融服务，一是 在深入分析客户信息的基础上为客户提供个性化的金融服务，重点是在理财和咨 询业务、由客户参与业务设计等方面。进一步说，金融市场将越来越地提供标准 化、大批量的产品，而金融中介机构将提供个性化的、量身定做的小批量金融服 务。银行要充分利用不断发展的大量信息技术深入分析客户，更好地满足客户个 性化的需求。 b “大金融”格局将初现雏形 客观地说，网络金融还处于探索和起步阶段，而且在目前的阶段主要还表现 在传统金融服务的冲击性和破坏性，但是网络金融的盈利能力并没有完全开拓出 来。对于那些最先涉足网络金融的银行来说，到目前为止，与其说是它们希望通 过网络业务的拓展来赚钱，还不如说是它们在建立客户关系，增强与客户的联系。 在互联网越来越成为支配性的分销渠道的环境下，一家不能提供网络银行服务的 银行将越来越失去其客户基础，这也是网络金融高速发展的原因。 二十一世纪，世界经济将进入以知识经济与网络经济为双重特征的新时代。 作为经济架构中最活跃的要素，银行业必将发生以下三大革命性变革：金融服务 网络化、金融服务人性化、银行机构集中化。金融服务网络化。其内涵有二：一 是金融服务日益利用网络进行；二是银行客户网络化。金融服务人性化：一是对 客户的人性化服务。二是金融产品的人性化。银行机构集中化：一是银行机构日 益大型化。二是银行机构向国际化集中。 3 2 银行信息化的趋势 在银行业发生如此大的变化和银行业务的不断拓展中，银行信息化也正向更 深的层次发展，未来的银行应用系统明显地呈现以下三个发展趋势：数据趋于集 中、处理趋于统一、系统趋于开放。 a 数据高度集中的趋势 在银行电子化的初级阶段，考虑到计算机应用的水平和设备、网络等外部环 境的制约，分布式的计算机系统在当时是唯一可行的选择。但随着银行业务的发 展，分布式数据的局限性就越来越显现出来。第一，客户数据的分布式存放与通 存通兑范围的扩大形成了矛盾，从而造成银行计算机交易处理系统的高度复杂化。 以建行普遍应用的城市综合网络为例，该系统为一树型网络结构，一笔通存通兑 业务的处理过程为：柜台接受申请一二级分行一一级分行一全总行一上一 级分行一上二级分行( 数据存放地) 。一笔正常的业务要经过6 个环节的1 1 个动 作，如有例外还需考虑冲正，过多的环节不仅增加了交易处理的复杂程度，也人 1 2 ! ：垫里堡堑些塑垄壁塑垫 一一 大增加了帐务不一致的概率。第二，分布式的设计给银行管理信息系统的开发带 来很大困难，为此银行不得不在客户交易网络之外再增加一个管理信息网络，从 而增j j n t 人力、物力和财力的投资。如建设银行的总帐传输系统，就是一个典型 的因数据分布而不得不采取的选择。第三，不利于帐务的统一核算、统一监督稽 核。数据的分布决定了核算、监督的分散处理，不能满足商业银行高度统一的管 理要求。第四，数据的风险性增大。数据的分布存放、分散备份保存，由于各数 据点的物理条件、技术水平存在差异，使整个数据的安全性得不到可靠的保障。 银行数据向更高层次的集中是未来发展的必然趋势。这里所指的数据集中主 要有两方面的含义：一是物理存放的集中，它可以是指存放于某一台机器的纯粹 意义上的集中，也可以是指利用网络技术实现多机存放的相对集中；二是指数据 的逻辑统一。数据物理集中后必须改变过去那种以业务( 如储蓄、会计、信用卡 等) 划分数据的模式，实现以统一的帐务处理为唯一目的的逻辑划分，从而适应 商业银行以客户服务为中心的运行管理模式，这样才能为银行业务的开展提供便 利。 b 功能处理高度统一的趋势 从第一章我们知道现在的银行计算机系统的一个显著特点就是“条块分割”。 在银行内部有资金清算系统、银行交换系统，对客户有储蓄系统、会计系统、信 用卡系统，人为地将资金运动的各个环节割裂开来，从而造成：第一，帐务核算 环节过多，一笔业务可能派生出几对甚至十几对记帐分录，既过于复杂，也给各 部门的帐务核对带来不便；第二，资金清算速度慢，以储蓄通存通兑为例，客户 的资金可以实时记帐，而银行内部还要一个环节一个环节地去清算：第三，影响 各系统功能的发挥，如会计系统与清算系统的分离，实际上造成资金清算系统的 速度不能充分发挥：第四，不能满足网点多功能化的要求，影响了银行在客户中 的形象。对客户而言，银行应该以一个完整的形象存在而不是以一个个储蓄所、 会计柜台、信用卡部出现。作为客户，进入银行的每一个营业机构都应该享受到 银行的所有服务。银行现在普遍推广的“通存通兑”，给客户提供了很大的方便， 但实质上应该算是商业银行功能的回归：客户在某地银行存款，而在另一地同一 家银行取出来，本来就是理所应当的。所以在未来的银行计算机系统中，改变现 行条块分割的处理模式，围绕资金的运动实现各业务功能的统一，是必然的趋势。 c 向社会开放的趋势 长期以来，“安全第一”的原则使我国银行业的计算机应用以专用为目的，但 网络技术的飞速发展使每一个计算机系统己很难单独存在，“网络银行”在我国已 经开始起步，现在银行已经推出的一些联网系统如代收费、证券资金转帐等，实 际上已经向企业和社会打开了银行的大门。银行必须考虑以下三方面的要求：一 j b 方交通大学硕士学位论文 是银行间的互联，每一家银行都不可能独占市场，实现各银行客户、设备( 如a t m 、 p o s ) 的共享，将给客户提供更满意的服务，为银行带来更高的收益；二是银行与 客户的互联，为客户提供更加方便、快捷的服务，改变客户办业务必须到银行的 传统操作模式，用现代化的技术手段提供更多的金融服务，为客户提供更加方便、 快捷的服务：三是提供更多的客户自助终端，如a t m 、p o s 、电话银行、网络银行 等，这样不仅可以延长服务时间，也可以给客户提供更多的选择，满足不同层次 客户的需要。所以，向社会开放已成为未来对银行计算机系统的又一要求。 数据集中、处理统一、向社会开放( 网络化) ，这是商业银行发展的要求，也 是银行信息化达到一定程度后必然结果，而科技的进步又为其提供了实现的可能， 这是未来银行信息化发展的必然趋势。 ! ：塞里堡堡堕星些堡茎! 堕茎 4 我国银行信息化模式和方案 在网络经济时代，传统的银行必须直面网络经济带来的机遇和挑战，及时调 整自身的经营策略。首先，银行要充分利用网络条件降低交易成本，这主要表现 为通过运用网络，以更低的成本为客户提供全方位的服务。其次，银行要利用网 络条件强化银行在传统体制下形成的信息优势。从操作层面看，传统体制下银行 的信息优势主要来自于帐户的信息，而帐户信息的获得则取决于银行清算支付系 统的运转。银行如果失去其支付中介业务，就会失去客户的信息乃至整个业务。 值得关注的是，在网络经济时代，银行在支付体制中的支配地位已经受到冲击， 这一是由于新的支付工具不断出现，如虚拟信用卡的大量发行、电子现金( e c a s h ) 的发展；二是非银行机构借助新兴的信息技术争夺支付系统的经营权限。事实上， 这一点在美国已经表现的十分明显。从美国支付业务的发展趋势看，银行正在丧 失其信息优势而信息优势正是银行存在的重要原因之一。 因此，银行必须及时利用网络经济的条件，大力加强对客户信息的采集与分 析，如通过因特网搜集关于客户属性、交易习惯、业务偏好等信息，并相应提供 金融服务。 随着网络经济的发展和金融市场的成本降低，银行传统的公司业务的萎缩是 必然趋势，因此银行应当将业务发展和信息化的重点放在开发消费者银行业务上， 其中又更应当把重点放在与网络相关的消费者群体上。 本章我们将根据前面对当前我国银行所处的大环境，如w t o 的冲击、网络经 济的高速发展，结合我国银行业的现状和未来业务发展的趋势，提出我国银行业 的信息化的建议模式和实施的建议方案。 4 0 1 银行业务系统的概念模型以客户为中心的应用结 构 根据前述，考虑我国银行业的发展趋势，我们认为银行业务系统的概念模型 应该是由下图4 。1 所示，在一个银行的接体结构中，业务系统是一个完整的视图。 从业务的角度看，不需考虑业务的数据真正存储在哪里，也不用考虑业务行为发 生在哪里，业务系统是一个完整的实体。在此概念模型中，所有的全局性和战略 性数据和业务功能一定存在于总部，虽然分部也有数据和业务处理，但一定是年 总部相配合。包括中间业务和个性化的客户服务在内的数据和服务只能和必须体 现在分部。 应用路由的概念体现了业务之间的关联。在业务之间和各独立运行的分部或 运作中心之间的业务往来，虽属于系统内部的关联，但也必须采用标准化的处理 1 5 北方交通大学硕士学位论文 方法和信息传递格式，即构成标准的b 2 b ，即业务到业务的处理。 图4 - 1 银行业务系统的概念模型 1 5 4 我国银行信息化模式和方案 从图4 - 1 银行业务系统的概念模型，体现了如下几点： 第一，银行应用后台系统的变化，使应用系统的框架发生变化，而不是传统 的面向帐务系统的结构，银行更重视业务的发展和渠道的建设；第二，即面向客 户化的个性设计，进入了个性化金融服务时代；第三，新的支付方法，多种服务 交付方式和手段的同时使用，改变了传统应用结构；第四，银行是一个全开放和 灵活的业务系统，它可以根据具体情况和业务发展方向进行调节。 根据上述业务系统的概念模型，我们提出了银行信息化的解决方案一数字银 行。 4 2 银行信息化建设方案一数字银行 数字银行设计目标是以银行的利润和服务为前提，支持银行的经营与管理。 要点是基于先进的多层次安全技术架构，以多渠道服务接入和装配调度为核心， 以安全的业务处理为基础、以重新定位的客户概念为支撑、以可视化的业务监控 和管理为保障、支持产品不断创新的经营管理系统。数字银行的特点主要表现在： 高扩展能力的银行信息化技术体系架构 数字银行逻辑上设计成数据中心、业务处理层、服务管理层、渠道接入 层和服务展示层五个层次，支持应用系统数据大集中、分布集中等多种模式。 银行快速仓q 建和实施新产品的能力 数字银行采用面向对象技术，将金融业务抽取出一系列业务构件和业务 规则。新业务需求只需复用现有业务构件即可快速实现，个别客户或客户群 的特殊要求也可以对原有产品适度剪裁得以迅速实现。 多访问渠道的集成服务 数字银行除了提供柜面、低柜台理财、呼叫中心人工等面对面服务功能 之外，还包括a t m p o s 、网上银行、企业银行、电话银行、自助信息亭、w a p 等多种自助服务模块。多渠道访问手段使银行经营方式由封闭式内向型转变 为开拓式外向型，配合统一的企业级客户信息，可以更有效地面向客户提供 优质服务。 银行网点“金融超市”化 数字银行支持银行与其它金融机构、合作伙伴及第三方服务商的业务联 盟与合作。银行网点由单一的存贷机构发展成为集存贷、咨询、委托、代理、 电子商务媒介等多种功能于一身的“金融超市”。 1 7 i ! 查奎望查堂堡主堂篁笙兰一 多重安全控管策略 数字银行拥有身份认证、口令和身份鉴别、传输加密、密押以及密钥管 理、软件版本自动控制、病毒防范等多重安全控管策略，各个层面均保证系 统安全稳定。 1 8 4 我国银行信息化模式和方案 4 2 1 数字银行逻辑结构 数字银行逻辑上分为五个层次，示意图4 - 2 如下 1 9 北方交通大学硕士学位论文 _ _ _ _ _ _ _ 一一 a 数据中心 数据中心是应用系统的信息存储和处理中心，物理上可以集中存储、也可以 分布存储，当管理上或系统容量有分布存储需求时，只要扩展存储设备、划分数 据区域即可。数据中心由业务处理信息、业务规则库、操作数据存储、数据仓库 四部分构成： b 业务处理层 业务处理层是业务处理的具体实现，是在业务处理框架结构上基于银行业务 构件库装配而成的，业务处理层结构如下图4 - 3 所示： 4 我国银行信息化模式和方案 北方交通大学硕士学位论文 c 服务管理层 业务代理中心 如图4 - 4 ，业务代理中心是应用系统的服务调度核心，也是渠道的支撑载 体。 业务代理中心将所有的业务处理看成是业务服务，来自客户的操作和服务 请求通过业务代理中心组织业务处理构件协同工作完成。根据客户的服务请求， 业务代理中心请求系统管理中心认证客户请求并寻求相应的业务处理服务；如 果本地服务器不提供相应服务，代理中心将自动从网络上查找相应的服务并调 度运行。跨主机的通存通兑、汇兑、金卡、外卡等业务都是由业务代理中心管 理的。业务代理中心采用开放的标准协议查找服务，包括金融和商业服务，所 以业务代理中心能打通银行、客户以及商户的服务通道，是渠道的支撑系统。 系统管理中心 ! ：垫里堡堡焦星些堡壅型互薹 一一 系统管理中心主要面向基层业务管理人员，负责系统的版本管理、l i c e n s e 管理、数据务平台运行管理( 业务代理中心、系统管理中心) 等九个方面的管 理与监控。系统管理中心库运行管理、业务管理( 规则管理、事后监督、用户 管理、渠道管理、业务协议管理、关联管理、业务品种管理、设备管理等) 、业 务监控( 交易监控、业务流量、现金流量等) 、业务预警( 高额交易、多笔业务、 密码重试) 、网络管理、中间件管理、应用服的直观表达能使业务经营者能够随 时。把握系统的运行情况，了解业务的详细信息，加强业务监督与管理，提高 工作效率，有效控制经营风险 服务中心底层包括客户信息管理、客户资信管理、客户关系管理、客户服 务管理、客户资产负债管理以及客户业务活动管理。 客户服务中心 客户服务中心是银行面向客户信息服务的门户。在应用系统中客户已不仅 仅是一系列帐户的拥有者，而是银行的服务对象。客户客户服务中心是银行与 客户交互的界面，银行客户通过登录到客户服务中心提出服务请求，客户服务 中心通过业务代理中心响应客户服务请求；客户服务中心也为其他基于客户服 务的应用提供服务。客户服务中心与业务代理中心相互配合可使银行与商业伙 伴共享客户资源。 d 渠道接入层 渠道接入层是应用系统接入的重要部件，分为设备驱动链路层、协议支持 层、个性化配置管理层三个层次。客户的应用请求、商业伙伴的业务系统、认 证中心等都通过渠道接入层连接到业务代理中心，构成庞大的服务网络体系。 在渠道接入层，应用系统引入了标准的行业服务交换协议，对支持这种协 议的系统可直接连接，交换协议的标准化对银行拓展经营渠道意义重大 x m l 是电子业务处理的标准语言，x m l 语言的支持从根本上解决了服务请求 与信息交换的表达问题，从而实现了各类服务请求的自动接入处理。 e 服务展示层 服务展示层是银行服务的交互界面层。数字银行采用浏览器插件技术，在 客户端不需要应用程序，只需从银行站点下载标准的插件后即可以连接到系统 中，所以银行的应用服务可以非常容易地部署到客户端，另外简单的接入方式 也可以大大拓展银行应用服务范围以及潜在的客户群。 4 2 2 数字银行其它特点 以经营服务渠道建设为核心 i ! 查窒望查兰堡主堂垡堕苎 银行提高服务水平，充实服务内容的前提是拥有整套“畅通”的服务渠 道：方便客户进入、方便同业银行、商业机构与社会服务机构