（经济法学专业论文）论我国征信机构的法律规制.pdf

中文摘要 市场经济是信用经济，螫求构建完善严谨的信用体系。丽我国征信体系建 设鹚霾起步除段，当 l 蓼聿圭会擦用鲮失瑷象魄较严霾，影赡蓑经游彝技会豹霹持 续发展，社会各界对征信服努提出了迫切要求。征信机构作为提供征信服务的 企波法入，既有健迸信糟交易规模扩大和豳民经济快速发展的积极一面，也有 不囊当竞争、漠视毽入粒投黪难剥蠼懿瀵掇一蘑，震要遘过法律瓣镑l ，弓| 露其 公平竞争、合法经营。 征信机构在我国怒一个新兴的中介性服务机构，本文第一部分对征信、征 售掇穆豹壤念及蒺分类窝臻熊傲了余缨，滋魏为蕊璃，将薤僖撬梭爨定燕从事 征惰活动的企业法人，通过法律规制引导和促使其实现经济法的秩序、效益和 正义价值取向，为征信机构的法律规制提供理论前提。 莺强强莹照已经鸯1 7 0 多笨貔掰史，形残了凳备熬馈臻体系帮缝信法镣裁 度，征信机构或完全市场化邋作，充分自由竞争；或与政府建立的公共信用信 息登记系统相得髓彰，互相补充，戴同构成完善的信用服务体系。本文第二部 分逡过辩鬻争 经倍褪秘法露栽潮静考察，褥邂薅我国征倍辊鞠法律褒潮懿奔益 启示，为征信机构法律规制掇供了参考和借鉴。 新中国的征信业经过近l o 多年的发展，基本形成了市场他的运作模式，各 薤绥橇构按索场麓律囊国竞争，徨怒盘存程若鬟模较，l 、缺乏鬻舔竞争力、不 正当竞争等阔题。而法律的缺位，特别是对国家秘密、企业商北秘密鞫个人憋 私缺乏明确的区分，既导致了征信机构法律规制的不完酱，也限制和阻碍了征 倍橇稳鹃笈震。本文第三舔分袄我嚣征绩梳梅静笈震绣程及疆袄，茏箕是法律 规制的现状出发，反思了我尉征信机构法豫规制的阀题及其影响，为征信机擒 法律规制的完善提供了现实依据。 法德翡箭定、成熬释完善蹩逐努发震的_ 过程。在徭僚机穗法律藏制静宠善 过程中，既震要络合凰 孥采取一些过渡的做法，墩有必凄钞对凝阍题铡定毅对 策，构建 难信机构法律舰制的基本构架。本文第四部分分两个步骤设想了我国 征髂橇梅法律蕊制的形式，簸征信梳构发聪和经营的需簧出发，对征信机构的 市场准入、业务藏圈、信用信息豹暴集和披露、义务鄹爨任、行业管理等方瓣 提出了具体对策。 本文的创新之处在于：一是运用经济法主体制度对征信机构这一新兴市场 主体的法律地位提出了自己的见解，将其界定为企业法人，赋予其经济法主体 地位。二是结合我国的现实做法，为征信机构法律规制设计了分步骤的发展模 式。 关键词：征信机构法律规制约束 2 a b s t r a c t t oe s t a b l i s hp e r f e c ta n dp r e c i s ec r e d i ts y s t e mi st h cd 锄锄do ft l l em a r k e t e c o n o m yw h i c hi sa l s oc m d i te c o n o m y a tt h eb e g i l l l l i n gs t a g eo f t h ec o n s t n l c t i o no f o u rc o u m r y sc r e d i ts y s t e m ，t h el a c ko fc r e d i ti i lo l l rc o 血yi sv e r ys e r i o u sa i l da f f b c t s t h es u s t a i m b l ed e v e l o p m e mo f e c o n o m ya n ds o c i e t y s ot h ee v e r yf i e l di no u rc o u n t r y n e e d sm ec r e d i t i c el l r g e n t l ya sc n t e r p d s el e g a lp e r s o nw h 0p r 0 v i d e sc r c d i t s e r v i c e ，c r e d i ta g e n c yh 嬲p o s i t i v ei i l n u e n c eo np r o m o t i n g 也ee n l a r g e m e n to ft h e s c a i eo fc r e d i t 删ea n dm er a p i dd e v e l o p m e n to fn a t i o ne c o n o m y0 nt h eo n c k m d ，趾do nt 1 1 eo t h e rh 甜l d ，i ta l s ol l a sn e g a d v ec h a m c t e rw l l i c hs h o w s 嬲吼f 菌r c o m p c t m o n 翮dp l l r s u i to fp e 碍o n a lp r 0 丘t sa tt l l ec o s to fi n d i 腩r e n c et o 也eo t l l e r s p r i v a t er i g h t s ow e e dg t l i d cc r e d i ta g e n c yt oc o m p e t ef a i r l ya l l d 仃a d el e g a l l yb y l a wr e g l l l a t i o n c r e d i ta g e i l c yi sak i n do fi n t e r m e d i a t es e i c ea g e n c yw i l i c ha p p e 盯sr e c e n yi n o l l rc o l l f 哇r y t h ef i r s tp a r to f t h el 量l e s i sd c f - m e sc r e d i ta g e n c y 船e m e r p 矗s el e g a lp e r s o n w h oe n g a g e si nc r e d i t t i v 毋o nt l l eb a s i so ft l l ei m d u c t i o no fm ec o n c e 嘶o no f c r e d i t 锄dc r e d i ta g e n c y 锄di t sc l a s s 壤c a t i o n 锄df h n c t i o n t h ea i mo f l e g a lr e g m a t i o n i st og l l i d ea n df o l mc r e d i ta g e n c yt oa c h i e v et l l ev a l u e 仃o p i 锄o fe c o n o m i cl a w ，s u c h a so r d e r e m c i e n c ya n dj u s t i c e a uo ft 1 1 i si 1 1 细d u c t i o np r o v i d e s 廿l r c t i cp r e c o n d i t i o n t oo l l rc o u l l 血y sl a wr e g l l l a t i o no nc r e d i ta g e n c y c r e d i ta g e n c yi n d u s 时h a sal l i 咖r yo f1 7 0y e a r si nf o r e i 驴c o 岫t r i e sa i l df 0 珊s p e 疵c t c m d i t s y s t e m 蛆dl a w s y s t e m c r e d 主ta g e n c ya d o p t sm a f k e t - b a s e d m a n a g e m e n t ，c o m j ) e t e ss l l f 陆i e n ya i l d e l y ，o rc o m p l e l e n t sm u n 工a l l y 、】l ，i mp u b i c c 删i tr e g i s 竹( p c r ) s y s t e m 锄df o m p e 疏c tc r e d i ts e r v i c es y s t e mt o g e t l l e ln e s e c o n dp a no fm e 也e s i si n v e s t i g a t e s 龇l a wr e g l l l a t i o no nc 川i ta g c m c yi l lf o r e 咖 c o u n t r i e sa n dg e t sb e 鹏f i c i a ls u g g e s t i o nt oo l l rc o u m r y sl a wr c g i l l a t i o no nc r e d i t a g c y ，w h i c hp m v i d e sr c f b r e n c et oo u rc o 岫缸y sl a wr e 鲫a t i o no nc r e d i ta g e n c y c r e d i ta g e n c yi n d u 3 仃yi no l 】rn e wc o l l l l 仃yh 船f 0 嘲e dm 牡k e d b 踮e dm o d e b a s i c a l l ya f i e rt h ed e v e l o p m e n to fa b o u t1 0y e 盯s e v e r yc r e d i ta g c yc o n 叩e t e s 舶e l ya c c o r m n g t om e m a r k e tn l l e b u t m e r ea r ca l s o m 柚yp f o b l 锄s ，s u c ha ss m a n 3 s c a l e ，l a c k0 fi n t c _ m 戚i o 划哪e t i d o na b i l 咄u n 腻rc o m 删d 吣e t c t h el a c k o f l a w e s p e c i a n yt h el a k eo fs p e c i 肺d i v i s i o nb e m e e n 蛐n ys e c r e t ，e n t e r p r i 踞t r a d e s e c 艇蛳dp e f s o n 畦磷v 氍y ，l 。a d s 幻程砖i m p e 穗c 畦o e v e nd c 蠡c e n c ，o fl 蝴 f e g i l l 甜i o no nc 他国ta 黜c ya n dm e 船w h i l e r e s 衄c t s 乳n dp f e v e n t st h ed e v e l o p m e n to f c r e d j ta g e n c yi i ld wc o u 廿打矿t h et l l i r dp a r to f 恤et h e s i sc o n s i 曲瑙v 1 l ep r o b l e m 8 如d t h c r n n u e n c eo ft h el a wi e g 谥a t i o no nc 把d 矗a g e n e y no u rc 0 删血yo n 矗i eb 舔扭a f t h ed c v e l o p 趣朋t 撼s t 嘟鞋n dt kn o w a d 盎sc o 妇d i t i o n ，e s 辨c i a l l yl l ec u m n tc o n d i “曲 o f f h el a wr c g i l l 娟o nd nc r e m ta g 胁cy ，w l l i c hp r o v i d e 8r e a l i 拍cb a s l st o1 1 i op e r f e c n o n o f l a w 刚缸i o n c r 酣n 昭c y 弛ec o n s 廿似i 鸭p h i s t i c a 垃o n 如dp 。f f b c t i o no fl a wd o v e l o p s 舻宣d i | 冉l i y d 砸n g t 1 1 e p e r i o d o f f h e p e r f e c d o no f t h e i a wr e 刚a n o no n o 糟d i t a g e n a y ，w e e d t a 玉汜s o l e t r a n s 硒o f 嘲m e t h o 由i n 把掣锄耐w j 西t h en 撕o n a l n d 赫。轧e 删i s hn e wr 渤l u 蛀姐 越m e da tn e w q u 描妇o n s ，衅搬i 斌啦e 蚰s i c 矗毽m e w 甜k o f t h e l a w 撑g u l 娃o n o n c 蒯i l a g o n c yt h ef b u r c hp a f to f 艟n l e s i s 斛s 啪e st 、帕啪p st 0f 研mt 1 1 e1 8 wr c g u l a t i o n0 n c f 州i l 矗g e n c y 鞴d确n g s舢a r dc o n c r e l ec a u n t e 掰撼如糟s心t h em 斛k e t 瓤l t n 主d 舶c e ，氆es c o p e o fb 璐k e s s 抽ej l 瞅i o n 勰dd 主s o i o s 瑚a fc f e d 赴 i n 如拙撕o n 。也eo b l i 萨廿o na i l dt l l e1 i a b i i 时抽ei n d 嘴【r y 埘吣e n i 甜e k 西1 e 矗r s tc 辩藕f i o no f t l l e 也e s i si sm yo w nv i e wa nt bl e g a lp o s n i 0 啦o f t i i en e w 嘲瓜e tm a 征b o d y ，翱甜娃a 孽锄c y ，删曲搪幽垂i n e d 船e 蛐f 州鼹】e 括珏l 弘r n 醐db e 百w na i lo p p o s m o n 酃t h es l 蛔e c to fe c o n o m i cl a t h es e c o n d c r e a t i o l li si h e c s h 商o n0 fd e v e l o p m e n tm o d eb ys t e pf o i t l l ei a wf e g i l l a t i o no nc r 酣i ta 薛n c y 彝c c o 娥箍g 蛔t k p m c 蛀 叠( e yw 0 1 d s ：c 斓缸锺秘n c y1 8 w g m 硝o n r e s 埘m 4 独创性声明 本人声镧所薹交稳学稼论文跫零入在导舜捂譬。f 进行的研嚣工作及取得的 研凳壤懑、撂我所知，除了文中特剔加以标渡和致谢的地方外，论文中不包含其 镳泰毯簸发袭残撰写避螅磺突残暴，也不包含隽获瓣救火! 爹残英毯教赛娥擒 蘅擎位或证书而使用邋的材料。与我一阍工作的同志对本研究所儆的任何贡献均 巴在论文中作了明确的说明并表示谢意。 学盏论文作者签名：毒施蓥掌鏊羯：秽5 冬冷嚣毒。器 学盏论文作者签名：豆一瘴0 蓥掌鏊羯：知眷5 冬务嚣毒。器 学位论文版权使用授权书 本学位论文掺者竞金了旁；离敲大棼露关保露、使摄学位论文跫规定， 有权铩瞽并商翟察有美部辨或稳构邋交论文的笺窜伟和磁囊，兔许论文蔽奎溪和 借阗。本人授捌霉i l 羹蓬琦i ；之将 学位论文的奎部或部分内容编入有必数搬库迸行 捡索，可以象月影窜。媲印残挡攫莓羹糕手段缳象、汇绽学位埝文。 ( 保密的举位论文谯解密着适簿本授权书) 学位论文作者签名：t 莉 导师签名： 签字瓣期：孙s 年夸篾玉器 学位论文作者毕业去向： 工作单位： 通讯地址： 孵廊需 签字器麓：加f 年簦鬟嚣 电话： 烬缀： 引言 论我国征信机构的法律规制 l薏 在现代市场社会中，随着商品生产和商晶交换活动的高度发达，信用的作 用目益重要。跌国外市场经济教展的经验来褥，院较成熬的市场经济体锖l 的运 行都楚戳竞羲的技会信焉体系鸯基础弱。嚣，槎售枫擒馋为社会馈瘸体系豹重蘩 组成部分，对减少经济活动交易双方的信息不对称、避免经济业务可能遇到的 风险、降低成本等都有重要的体用。铤信机构产生于商业发达的近代资本主义 挂会，蠡1 8 3 0 年荚耀伦敦创办第一个专灶征僖疑以来，已经骞了l ? 0 多年翳历史， 并以比较完酱的运营机制促进了征信法律制度的成熟。中国的征信业自2 0 世纪 8 0 年代后期9 0 年代初期逐渐发袋壮大，其看的1 0 多年中，从中央决策滕到遗方 政府秘政府部门都基益黧援社会信用体系弱建设襄经售孽子犍的管理。农政府懿 推动和社会民营资本的积极参与下，我国征信机构按照商业原则进行竞争，征 信市场的集中度相对较商，国簖竞争力也有所增强。僵也应该看到，我国的 疋 售嚣簸仍鲶予起步除段，距赛枣场经游发展戆要求还稳美甚远。事实上，当蔫 我国信用制度还不宪善，征信行业还来充分发展的一个重骤原因，就在于我国 现行的法律体系中还没脊一项法律或法规为征信业务活动提供直接的依据，程 缀大程度上隈割、甚至聪褥了徭綮极稳熬发篪3 | 大。霹| l 崽，辔鉴嚣乡 鸯豢经验， 结合我国实际，促进国内征信行业的规范发展，已成为完蛰我国市场经济体系， 维护市场秩净的当务之急。 溪捧法终主要麸熬投裂保护戆惫发对鬣信撬橡夔义务褒法律责矮送行撬 范。潮内学术界已经重视对征信业发展和征信法律制度的研究，9 0 年代寒以来， 国务院发展研究中心市场经济研究所任兴洲等首次对征信业发展进行了系统探 讨，逶派出了考察蘸对营乡 痿题警理与运嚣模式等逡嚣专门懿考察，。串翟人爨 银行根据国势院的指示，于2 0 0 2 年3 月举头成立了“建立企业和个人征信体系专 。如国务腕发展研究中心市场经济研究所成立了“建立我国牡会信用体系的政镱研究”谭题组；派出了“荛 霪信用案理裁褒砖运簿攘拽”考察溜。 笙塞旦堡笪! ! 塑竺鲨堡塑型 题工作小组”，对征信工作进行了广泛的调研。在法学界，专家们围绕信用、 征信体系、商业秘密和隐私权的保护等问题发表了一系列文章，。中国法学会商 法学研究会2 0 0 2 年( 长春) 学术研讨会围绕着“健全信用机制的商法保障”的 主题，对征信机构的性质、征信机构的组织形式进行了讨论。 水文研究的目的就是从法学的角度，立足于对我国征信机构的现状尤其娥 法律簸铡静现状及箕影确静分耨，激鞠终征蔼梳稼法律裁凄菇参考帮借鉴，探 讨如何以完餐的法律规范管理和监督诬信机构的业务圣亍为，协调企业和个人私 权利的保护和信息公开的冲突，为征依机构信用数据的采集提供法律支持，保 护金簸稻个久静合法权益。笔者损运麓跑较豹方法，嗣蔫理论帮实践绣合酶方 式，运用经济法主体制度、国家规制和市场爨我调节等经济法基本理论及商法 有关私权保护等原理，并借鉴磷方发达国家和地区的成熟制度，对我国征信机 梅豹法律界定稻筑黼豹完善遴弦探谣，疆赣对我国征信瓤梅静发展和麓范徼磁 有益的贡献。 一、征信机构法律规制的一般原理 ( 一) 征信机构的界定 1 、征倍的含义 “征售”滚予定传；“君子之言，傣瑟袁缎，敖怨运予蒸身”，鼹译旗英文， 即：c r e d i tc o n s u l t i n g ，c r e d i tc h e c k i n g 城c r e d i ti n v e 8 t i g a t i o n 。我国台 湾征信专家认为：“征信童作是对客户信用能力的调奄与分析了解，在了解调查 对象枣实囊粳熬基懿上，羯以判叛其镑瘸好螺，霹罐羧程淡， ；乏裕海未来攫售、 商业往来的参考。”糯外华人则习惯性的将资信调查工作称为征僚，它也是对信 用管邋行业的一种流行的称谓。 在我阑大陆。征信也被称为信用调查或滏信调 查，露广义秘狭义之分。狭义熬铥绩圭要是攒薤售援梅黠念犍或今天售耀进行 。征信研窕课题，l 、组诲立耩等：镊信法律剖度研究，馀杰差编：经济法遮藏( 第霹卷) ，法律出 舨柱2 4 年第i 舨，第3 3 页。 掣如江乎、程合数著论信用，巴劲松蓍信用涵义的经济学和法学解读个比较的视角，冯彦 君著枣涵癌曩撬铷豹法律掏建与缳瘴一一琵蠢法、经济法瓣势工与龠柞，点锐等著完善我溪个a 接 用征信体系的法带思考婶。 恻壬携梅：孛嚣法学会囊洼学臻巍会勰啦年年会综述， 法裁与社杂发震，2 2 年第5 鬻。 ” 台湾 中华征倍所编；征信乎册，中信出版社2 0 0 3 年版，第l i 1 5 页。 o 喻敬硝簿著：燃家信用管理体系，挂会科学文献嗡舨社2 3 年第l 舨，第8 美。 2 堡堡塑塑些堡塑型竺二墼堕里 调查、验证并出具信用报告，国广义的征信还包括求取他人对自己的信用的调查， 如为求取公众的信任，提高自身道德上的评价等。征信管理条例( 草案) 将 征信定义为“对信用信息进行采集、调查、加工、使用等商业性活动。”。本文 所指征信是从狭义上讲的，即专业的征信机构对企业或个人的信用信息进行采 集、调查、评估、使用等的商业性活动。 2 、征信机构的含义 钲信枫构是对从事征信活动的企照的统称，是指经征傣监督管理部门批准， 逶过使用一系裂手段，收嶷、整理、热工亵分辑企妲或个人的信用售息夔料， 向委托人提供企业信用信息查询、认诫、咨询、信用评估，帮助客户判断和控 制信掰风险的，其商法入资格的艇业。有的学者亦称征信梳构为信用中介机构。 事实上，诲多会计炳事务爨秘镶患瓷谗公司等j 专鼗薤信壤梅氇在扶事征售业 务，但是这魑中介机构不需要经征信监督管理部门批准，不是从事征信业务的 专韭镶机构，不包括在本文所指的专业性韵铽信机构内。 扶事援壤鼹务溪动戆霉莹桃橡统豁必 垂镄鼗，蠢的瞧琢经售抒业、綮建譬 理业、信用评估业、资信调查业、信用信息服务业等。 ( 二) 征僚机构的分类 按不同的标准，对征佰机构可戬徽戳下划分： l 、按缝信业务，可以熄征僚枫掏铃蕊( 1 ) 钛事企业炎信蜓豢豹征镶枫翅。 ( 2 ) 从事个人资信调查的征信机构。( 3 ) 从事商帐追收的征信机构。( 4 ) 从 事信麓保险和傈理的征信机构。( 5 ) 献事信用管理咨询的征信税构。( 6 ) 从 事枣场调查的 巫徨枫橡。( 7 ) 从事信嬲培训蛇钰信规搀。( s ) 扶事资信谬毽 评级的征信机构。( 9 ) 从事资产调查的征信机构。攀实上，单独从事某一种征 信业务的征信机构很少，征信机构往穗以一种或莱几种征傣业务为主，同时从 事多耱薤售娥务。 2 、按投济模式可以将征信机构分为；( 1 ) 公共征信机构，即败府投资建立 。转镑联簧：撼赞者信曩赞理，中嚣方正搬凝社撇年驻，慕6 茭。 。2 0 0 2 年3 月，由中国人民锻行牵头，1 6 个部瓣参加的“建立企业和个人征信体系专题工作小组”着手起草 该条例融经几易其穗，耳靛仍处于挺求意见和修改之中。 学参见郑万青：信用中介机构的功髓及其法律规制，浙江学刊2 3 年第6 期。 丝垦里堡堕! ! 垫堕鲨堡塑型 的征信机构，主要是为政府监管金融等经济活动服务，属于政务信用体系；( 2 ) 民间投资设立的征信机构；( 3 ) 中外合资和外资征信机构。相对于政府投资建 立的征信机构，后两者也称为民营征信机构。 3 、按信用信息的内容和服务对象的不同可以将征信机构分为：( 1 ) 企业 征信机构，专门提供企业资信调查；目前我国此类机构多为政府部门所属。( 2 ) 个人征信机构，专门提供个人资信调查。我国此类机构多正在建设和试点中。 本文采用的是第二种和第三种分类。 ( 三) 征信机构的功能 1 、减少信息不对称、保障交易安全 美藿著名经济学家米圣 金捂壅：“鑫融市场孛存在着交荔成本，是金融中分 机构和间接金融在金融市场上发挥如此驻要作用的一部分服因。另外的原因是， 在金融市场上，在做出准确决饿时，市场的某一方并不了解这个市场上的另 方。遨耱不擎等喇徽蓿惑不对称。”。簌市场缀济环辘下，征蔼梳稳逶：i 童孛分我 的经营服务波动，沟通了交易对象之间的联系，消除了信用活动中交易各方信 息的不对称，弥补了交易各方信用信息的不足，使箕对内防范业务人员的道德 晟陵，对乡 麓开交荔菇浚，维护交荔安全。 2 、降低交易成本，扩大交易规模 交易规横的扩大，使市场主体的大量交易不可能局限投熟悉伙伴范嗣之内， 两多怒在与疆生组织或个入交氇中完藏瓣，巍予不诫信专亍为造成敝方契翡静不 完备，由于傣用缺失丽导致大量自剥移为和动机的出现，交易主体闻剥皴冲突 和争端不可避免，摩擦和不确定性增大，交易过程中需要加倍的甑管、防范和 箨裁，需彳曹溅高磊的整警、沟通藏本。在现实经济活动中，不多垒漩在经济交往 中放弃现代僚用，熏新选择了以赞易贷、现金交易等傣统交易方式，交易方式 退化。通过 难信机构的信用服务，可以促进交易各方在了解、信任的基础上以 赊销等方式抉速、便捷交荔，跌而降低交荔成本，扩大交荔烧模，使交貉活动 在确镶预期a 够璺联的裁提下成为可能。 3 、促进政府减少管理成本，提高工作效率 。 美】米什金萋：货繁盘融学。中匿人民丈学嫩敝牲l 辨8 年第4 版，第3 2 受。 4 堑笪垫塑鲨堡塑型堕二墼堕墨 目前，我国各级政府部门掌握的大量信息资源未被充分利用和共享，造成 了资源的浪费，提高了社会管理的成本。征信机构通过大量信用信息的采集， 很好地利用政府部门所掌握的有关信用信息资源，并可通过征信产品协助政府 进行社会管理，从而节省了政府经费，提高了工作效率。 4 、提高市场主体信用意识形成良好的社会信用制度 中国历来是一个讲究诚信的国家，只是由于长期计划经济的影响和经济转 轨时期人们对经济利益的追逐导致了诚信观念的淡漠，我国法律中虽有诚实守 信的法律原则，但很不完善，不足以对社会各种失信行为形成强有力的法律规 范和约束。征信机构的信用服务披露了失信交易主体的不诚信行为，减少了其 市场交易的机会和可能，对失信主体起到警示和惩罚作用，从而促使市场交易 主体提高信用意识，有助于形成良好的社会信用制度，更好地促进市场经济的 发展。 ( 四) 征倍机构麴法律地位帮价僮取囱 l 、征信机构的法律地位 我国目前对征依机构的法律地位未有专门的规定，笔者认为，作为提供征 信瑟务静专鼗性税褥，霰傣辊稳本身寂警是裔信霜酌，逶宣将其界定为觚事翟 信活动的企业法人，配合企业破产制度保证缀信机构本身的信用，藤个人独资 因我国尚未确立个人破产制度，无法保证征信服务和其本身的信用，在目前状 况下洚不可取。锰绩瓠褐疆营翻为经营弱鹃，疆僖粥摄告为产品，鞋独立、公 正为原则，为信用交易双方提供巾介服务，是经济法的主体。出予其以傣用售 息为基础进行生产和经营，需要对企业和个人的信用信息进行采集、整攥、加 工，为绦护企建和个久静鹣校，必须对钲信飘稳遗彳予市场凇入，镊信梳构只有 符合法定条件、取褥监督镣理枫关批准、通过王商管理部门核准淡赡才缝取缛 经济法主体资格，完全市场运作，自主经营，自负擞亏，在以基础性产晶一一 信焉信惑为娄耗入掩供信翔服务的整个生产经营遥獠，都崧须接受国家经济管 理机关的管理粒监螯，在“看不熙鲍手”的调控下，共事售惑瓷源，公燕嶷争， 。北震点避可见；髂嚣、郑祺；论我嚣薤缕照的法撵调整，鄂翔大学学擐。涮举第7 蘩。辩万毒； 信用中介机构的功能及其法制规制，浙江学刊，2 0 年第6 期。童列春、陈中泽；市场、信用 与稻法湖j 垃省法学会民强法2 2 每年会练述，斌汉理工犬学学摄( 社会料学版) ，瑚3 举第2 期。 堕塞鎏堡堕! ! 燕墼鎏堡望塑 以减少和消除个人理性支配下的自主行为的盲目性和滞后性( 有时会造成资源 浪费) ，实现兼顾效率与公平、促进经济稳定增长和社会良性发展的经济法目 标。密 2 、征信机构的价值取向 对社会公平及公共利益的维护，需簧邋j 建法律规制键使征信机构实现经济 法的价值取向。“舰制”( r e g 游a t i o n ) ，指积极的诱导釉消极的压抑两个方面， o 法德藏割裂楚遴避测定强捌懂的法律攥范，赋予徭傣机构采集毒嚣攀壤企蛭尤其 是个人信用信息、依法开展信用征信服务的讴当权利，瀚时通过立法推进政府 掌撩的大量信用信崽公开，为被信祝构采集镲用信虑提供方便，鼓励釉诱导大 攫爨阙资本的投入，即“获撤戆诱导”，嗣辩又铁市场准入、业务藏爨露娥剐、 信用傣患的范围和披露程序、义务和责任的认定等方面加以“消极的聪抑”， 以此来引导征信枫构通过市场竞争实现效举的最大化，使个人理性和龋体理性 趋予致、势_ 迭到衾董筝载壤蟪。霸按照经游潼瓣一般溅联，镊信祝掏豹法律攥割 威引导其体现以”f 的价值取向； ( 1 ) 秩序。按竞争规律自豳竞争燕市场经济体制的瞽遍要求，藤自由竞争 必然公导致零正墨燹每手段帮黧叛戆产生，爱过来，不正海竞争彝凌叛又会撬 恭自融竞争。征信枫构法律蕊制的最大价值取向就是通过立法和执法，剁造公 平竞争的市场环境，坚决蠢处、制裁各种非滤性市场行为与活动，以倪进稳定、 您效豹经济秩序戆形残。 ( 2 ) 效益。从效益原则出发，法律的基本功能就怒通过改变人们的动机而 改燮人们的行为，弓i 导人们选撵做出有效盏的行为。国作为经济活动的主体，征 攘嘏擒魏唯剥牲攀掰避免会譬数瓣毽入熬数熬寝害，骏环熬薅效盏。法德褒镧 的一个重要任务就熄引导和促进征信机构个体效益和整体效益有机地绪含，实 现整体效益最大化。 ( 3 ) 菱义。蠹足予睾圭念本愈， 垂售褫稳浚律麓裁举戆廷获薤僖凝梅囊身豹 嗡见阁林椹t经济法的经济撮源一熬论经济法与民黼潦的选界，横紫煅主编：缝济法研究， 北索大学出版社2 0 0 0 年第l 版，第1 8 4 受。 o 张守文、予霉萋； 枣撼经济与耩簸漭法，j l 衷夫学凑数撩l 辨3 年簸，籀一7 l 蔓。 o 周林彬； 经挤法豹经济根源一一燕论疑济法与琵商法的谰熬，杨紫熄赢编t 经济法骈究，北京 太学出j ；瞳社2 0 0 0 年第l 版，第1 8 4 页。 o 转引翻昌患梅、刘太洪箸： 经济法蚋法攀与法经济举分析，人民梭察出版社l 蜉8 年版簿2 2 4 页。 矗 堑整垫塑鲨堡鉴塑塑二墼曼塞一 发展考虑， 搿疲体现著瑟够傍诞大多数人髂蠢盏与需求，在追求秩缪价值眩， 兼顾个体自由权利与他人的自由权利，在追求效益价值时，同时也注意个体、 豳体、社会乃懋全人类的效益，以实现团体理性为题橱，解决个体营利性与社 会公益静矛露，体现正义瓣价值震。 二、国外征信机构法律规制的考察和启 水 ( 一) 国外征信机构法律规制的考察 西方发达隧家用了一个半世纪的对澜，已形成完誉靛国家信用管理体系， 糕僖法律稻淡滚常完善，市场纯翡征傣澈非常发达，獒成功的管臻经验和实跤 做法正在被越来越多的国巍和地区所引谶。本文主要从以下两方两对国外征信 枫拇法律规捌滋行考察： l 、成熬静征信模式 对隐私权的保护和为协调个人权利保护与征信行业发展的矛艚，使各国立 法璺现氆不同的倾淘，导致，镬绩业发展戆不同结果，突出表现在鼹秘不同的企 濂缀信制度模琏上： ( 1 ) 美蘸为代表的“融营模式”，销仝归私人所谢的征信机构撼本上是以 市场他的运捧为主，全方位地淘社会提供有偿巍业经稳服务。在遨釉模式下， 掇供个人资僚信意和企业资信信息的信掰翳是努裂建立鲍，每一家税构都是以 一种核心业务( 如企业信用报告、消费糟信用报告、资信评级等) 为主，同时 提供咨询和信息增值服务，缎信规构数爨众多，但集巾纯趋势在不断增强，诬 谤梳构数量不断躐少，瓶耩越来越大，凡乎每个特庇市场都已被少数几家橇 构擅断。 ( 2 ) 以欧溯太多数国家为代表豹“公共模式”，。豳孛失银行建巍公共痿矮 债憨登记系统为主体的征信管理体系，公共信用信患凝记系统主要为金融机梅 防范风险服务，民营征信机构则以来源鼹全面的数据( 除银行数据外。还包括 巍她、贸易等方嚣豹售尾信惑) 为社会提供嚣广泛熬接髑震求溅努，灏务范围 。嘲务院发展研究中心市场经济研究所“建立我国社会佰锵体系的政策研究”谋题组：t 穗藏我豳社会信 用体系的政策研究，经挤研究参考，2 0 0 2 年第1 7 期。 ? 笙塑里堑笪垫塑塑堕堡塑型 一 更宽、更广、更全面。并存的国家私人信息共享机构与公共信用信息登记系统 有不同的报告门槛，公共信用信息登记系统确定一个相对较高的报告门槛，划 出一部分与私营征信局不发生竞争的经营空间，贷款人可以通过与征信局的双 向信息交流实现相关客户资信信息的共享，这些信息经纪机构有的是贷款人之 间自发组建并拥有的，有的则是由第三方组建以营利为目的的、独立的经济组 织。 日本征信业的发展也颇具特点，学界一般将其认定为第三种模式“会员制 形式”的代表，。银行业协会建立会员制征信机构，向会员银行提供企业及个人 的征信服务，同时会员银行有义务如实提供客户的信用信息。 2 、具体国家征信机构法律规制考察 ( 1 ) 美国征信机构法律规制。在全球“征信国家”。之中，美国信用管理的 有关法律体系较为完善，其基本信用管理的相关法律共有1 6 项。 这些法律对稳 定美国经济，保护消费者隐私权，规范信用交易秩序，明确惩罚机制和解决一 些特殊的社会问题，起到了相应作用。在完备的法律构架下，美国的征信机构 体现出了以下的发展特点： 第一，征信机构完全采取商业化的运作模式。美国的征信机构主要由私人 和法人投资组成，征信数据库由私有公司组织经营，征信服务全部商业化。它 们都以营利为目的，按市场化方式运作。政府对征信机构的市场准入未规定任 何限制。美国多数征信机构经过多年的发展，多具有细分的、稳定的客户群。 除了消费者信用局，穆迪、标准普尔、菲奇、邓白氏公司的客户都已经扩张到 整个世界。这些征信机构建立了庞大的数据库，以专业化的服务占据了世界大 w 裴丽萍：论个人征信过程中的问题及其法律调整之一一以法律关系为线索，华中科技大学学报社 会科学版，2 0 0 3 年第6 期。 “征倍国家”指征信法律制度成熟、国家信用管理体系较完备的犀家。与征信国家相对应，“非征信国 家”指征信法律制度欠发达、嗣家信用管理较差的国家。 哒1 6 项法律分别是t 公平信用报告法、公平债务催收作业法、公平信用机会法、公平信用结账法、诚实 租借法、信用卡发行法、公平信用和贷记卡揭露法、电子资金转账法、储蓄机构违规和现金控制法、甘圣 哲曼储蓄机构法、银行平等竞争法、房屋抵押揭露法、房屋贷款人保护法、金融机构改革一恢复一强制执 行法、社区再投资法、信用修复机构法。引自陈文玲：美国信用体系考察报告之美国信用体系 的总体构架，法律服务时报，2 0 0 2 年1 0 月1 8 日第3 版。 美国称征信机构为征信所( 也称征信局) ，c 佗d i t8 9 c n c y ：帅o r g 帅i 蹦吐0 n t l l 8 t i n v e s 衄砒i 加b e h a l f o f ac “e n t t h cc r e d i tw o m j n 瞄so f t h ec l i e n t sp r o s p c c t i v ec u s l o m e r s 。转引自秦辉等： 论我国征信法的构建，什 肃政法学院学报，2 0 0 3 年第2 期。 篓笠堡壁塑塑堡堡篓墼墼耋窭塑塞薹 半的信孀服务市场。 第二，征信机构约束形成完备的体系。美国的信用服务公司都是独立的私 人企业，既不受政府豹控削，也独立于疆券交易所和涟券公司，熨不能与被评 缀企韭有任俺私下交瑟。独立性、中立穗和公正性楚这些公司酶烹身之本，也 是创造客户价值的源泉。释征信公司在政府制定的法律框架下守法经营，接受 敬府的监督，照章纳税，没有任翅其毽联系。不过，“9 l l ”事件瓣，美国所有 的信用服务梳梅对涉及雷豢经济安全盼耩惠，都对国家安全部门蠢偿提供。 行业协会也在征信机构的自律方两起到了重要作用，美国倍用管理协会 ( n a c m ) 、臻孀报告协会、美国牧账协会等一些民阕机构在信彝l 行故的自律管 壤和代表行娥进行政府公关、为本 亍渡瀚簌攮者提供交流的机会和场所、举办 会员大会和备种学术交流衾议、进行政府公共或议会的院外活动、为本行业争 取剩益等方两发撰了重要佟瘸。 美国l ；i 院较完备的信用法规体系，对数据公开和使糟等问题做出了明确蕊 定，在“有限政府”原则下，政府对 j e 信机构的监镣主要体现在对相关法律的 鳞释和执法上，狳法霉擦，美国致痔还嬲台了一些傣髑管理援剿，魏统一消费 蠢倍用准蓟鞠统一商业准剐。 第三，个人信用服务体系和企业信用服务体系是两套完全不同的信用体系。 秘者主要受公正癌用报爨法 f a i re r e d i tr e p o r t i n ga e t ，筵称遐嚣a ) 等 法规的约束，后者则没有专门的信用管理法规。f c r a 生要规范个人信用报告行 为，保护信息不对称的弱麴方( 消费者) ，它直接规范的目标都集中在规范授 键、平等援绩机会、爨护个入隐器校，消费砉资售暇务搬鞫嚣与藏穰关瓣囊韭 锻行、金融辘梅、房产商、商账追收杼北都受到直接和明确的法律约束。诚 实租借法和公平信用绪账法的核心内容也是保护消费者，规范商业银行 粒其建金融飘枣蟹的授售她务，要求援售飒秘必须鞠自燹镁遮公开蘩翅交荔条款。 公平信用机会法保障消费者获得平等的信用机会，要求授信机构在对信用 申请人进行调焱和数据分析的基础上做出合理的授信，不得因性别、种族、婚 媸状态、宗教臻镩、年龄等鞭素嚣墩凄跛援蝗瓣授绩决定。园 国“美国信用体系考察团t 美国情崩服务体系发展状况及对我国当前社会信用体系建设的启示，经 济研究参考，2 0 0 5 年第g 期。 案 丝垫里笙笪垫塑竺笙堡望型 一 第四，开放信用信息，规范信用产品的使用，保持信用产品客观公正。首 先是通过立法保证信息公开。美国的信息自由法、联邦咨询委员会法、 美国国家安全法、隐私权法、统一商业秘密法等大量法律在保证 与信用信息有关的信息披露公开、透明的同时，重点界定好三个关系，即：划 清信息公开和保护国家秘密的关系、信息公开和保护企业商业秘密的关系、信 息公开和保护消费者个人隐私权的关系。其次是有偿开放政府基础数据。对于 不向整个社会公开的某些基础数据，提供给信用服务公司时政府要收取一定费 用，信用服务公司则就此建立其他行业无法比拟的商业数据库。再次是可以多 渠道收集与信用有关的信息。在美国，除了政务信息外，公用事业、行业组织、 企业和消费者个人信息对信用服务公司都是开放的，法律对于正常取得企业资 信调查征信数据没有任何限制；对于消费者个人信用数据的传播。法律规定除 个人隐私外都可以采集，公正信用报告法从如何收集、利用、传播个人信 用信息情报的角度进行法律规制， 隐私权法从隐私经保护的角度予以规定。 虽然这两个方面立法的角度不同，但目标都是加强对个人私生活安定即隐私权 的保护 ( 2 ) 欧洲国家对征信机构的法律规制( 以德、意为例) 欧洲国家多通过对个人隐私权的保护来规定和限制征信机构，使其呈现以 下主要特点： 第一，未对消费者信用报告行业设定特殊的准入限制回。德国和意大利均未 对消费者信用报告行业设定特殊的准入限制，任何公司均可自由进入该行业， 在投资模式上则既有国有的征信机构( 一般也被称为公共信用调查系统或公共 征信机构) ，也有私人部门所有的征信机构( 以下称民营征信机构) 。国有征信 机构主要是为中央银行更好地监督金融市场、防范金融风险服务。民营征信机 构主要是为商业银行、保险公司、贸易和邮购公司等主要的信息使用者服务， 其采集的信息具有覆盖人群广、总量大、信息来源渠道多、信用记录更全面等 噬丽萍： 论个人征信过程中的问题及其法律调接一一以法律关系为线索，华中科技大学学报社 会科学版，2 0 0 3 年第6 期。 圆国务院发展研究中心考察团：英国、德国和意大利征倍机构的特点与启示。经济研究参考，2 0 0 3 年第8 2 期。 l o 国外征信机构法律规制的考察和启不 特点，服务范围更广。但消费者信用报告市场的自由准入并不意味着该行业没 有进入壁垒，这种壁垒主要表现在获取信息方面。目前各国一般都对政府部门 和公共机构的信息公开做出规定，民营征信机构信息采集的难点在于如何获得 私人部门的信息。 第二，诬信机构出点要的信息挝供者投资并主要以其为客户。此类征僚机 构氇被豁为互助餮征绥祝掏，容荔褥爨银行等最蘧要静信怠撼供者的支持，在 发展的初期面临的障碍较少，但容易被银行控制，并且很难从不是股东的银行 采集信息。 第三，熬于对个人隐私权的保护对信息的采集和使用做出规定。2 0 世纪9 0 年代中后期，德、意先后出台了数据保护法( d a t ap r o t e c t i o na c t ) ，对信息 的采集、蠖媚等擞斑骥确篾定，是诲缝售极鞫牧集淤费考蒺零售惠巍繁趣售慧 正负两方面的信息，这方顾的信息主要来自政府部门和公欺机构，但都严格限 定所采集的信息要与信用活动直接相关，正面信息的采集鼹得到消费者的书面 同意。在锫惑戆馕翅土，一般帮媲定使焉售麓鼹熬傣惑只键释售耀活动糖关。 征信机构和信息使用者在信息采集方式上相互交换信息，提供信息支持。 总体而裔，国外的征信业务趋于垄断，鼠寡头竞争激烈。大的征信机构凭 其全溪靛数攥窥信崽处鬓往势，提袋撬痰鼹务，监务尽力覆盖整令枣强，姨蔼 形成擞断。小的或糟地域性的征信公司难以生存。政府的作用主要在于立法执 法，为征信众业的备项活动创造良好的发展环境，僳障消赞者个人的合法权益 不受餐犯。 ( 二) 圜钋征信机构法律规制的启示 通过对国外征储机构法律规制的考察，笔者认为以下几点对我国征债机构 法律黼制豹构建和究善具有启示和借鉴意义： l 、缝合阂壤选择薤信模式 国外征信机构的发展模式主霖与其金融制度或金融体系的特点高度橱关， 也与文化背景等存在很大关系。“民营模式”需要建立全谢的信用信息系统， 嘧信机构可以免费采集政府部门和法院的相关信息，但在采集邮局的信息时，一般要向邮局支付费用。 屡务院发展研究中心考察融：葵篷、德黧和意大裁耀信扭掬戆特点譬癌录，经接辩究参考，2 8 年第8 2 期。 堡塞里堡堕塑塑竺鲨堡塑型 通过商业化方式运作，能为社会提供全面的信用信息，是