商业银行业务培训

商业银行业务培训 技术人员 销售人员 学习对象 第一部分 商业银行机构 第二部分 商业银行经营 存款业务 投资业务 资金业务 贷款业务 结算业务 卡业务 代理业务 外围业务 第三部分 商业银行管理 全面风险管理 流动性管理 财务管理 绩效管理 内部审计 目 录 第一部分 我国商业银行机构简介 我国商业银行（中资）分为 : 国有独资商业银行 4家 国有股份制商业银行 12家 城市商业银行 124家 农村农村信用社 20000多家 3家政策性银行 农业发展银行、国家开发银行、中国进出口银行 1家中国邮政储汇局 84家在华外资银行 国有商业银行 工商银行、农业银行、中国银行、建设银行 全国性股份制商业银行 交通银行、招商银行、中信实业银行、深圳发展银行、广东发展银行、兴业银行、光大银行、华夏银行、浦东发展银行、民生银行、恒丰银行和浙江商业银行（共 12家） 共 124家 共 20000多家 城市商业银行 农村商业银行 目前我国商业银行（中资）分为 我公司目前的客户群主要集中在城市商业银行 第二部分 我国商业银行开办业务概述 经营模式： 分业经营 （相对于证券交易、保险、信托等非银行业务） 发展趋势： 混业经营，商业银行业务与投资银行业务融合， 开放、自由竞争环境。 （相对于中央银行平衡国际收支、调控货币供应、 实施金融管制职能）。 经营原则： 安全性、盈利性、流动性 业务分类： 按业务层次分类： 核心业务、中间业务、外围业务、管理业务 按资产负债表中的位置分为： 负债业务、资产业务、表外业务 商业银行 业务环境 开放 自由 竞争 商业经营管理环境 全能型 银行 流动性 赢利性 安全性 商业银行 经营原则 商业银行业务框架 Call Center 自助银行 ATM/POS 电话银行 网上银行 手机银行 外围业务 国际业务 日终处理 卡业务 代理业务 财务管理 报表管理 系统管理 核心业务 存款业务 授信业务 结算业务 风险管理 流动性管理 绩效管理 内部审计 管理业务 投资业务 资金业务 负债业务 中间业务 资产业务 融资业务 综合业务 内部管理 负债业务 主要是指 存款业务 资产业务 主要包括 贷款 、 投资 等业务 表外风险业务 、无风险 中间业务 表外业务 我国商业银行主要业务 （按资产负债表组成划分） 一、存款业务 按存款对象分类 储蓄业务、对公存款业务 按存期分类 活期存款业务、定期存款业务 本币存款、外币存款 按币种分类 原始存款、派生存款 按存款来源和信用性质分类 个人存款业务 基本业务 储蓄活期 整存整取 定活两便 零存整取 教育储蓄 整存零取 存本取息 通知存款 个人支票 国债业务 对公存款业务 对公活期 对公定期 对公协定存款 对公通知存款 临时存款 二、投资业务 证券投资：股权投资、股票投资 债券、资产投资 ：买入、卖出、回购、返售 项目投资：新建项目、设备更新、技术改造 兼并 .收购与反收购 资产证券化 三、资金业务 外汇买卖（自营业务） 市场拆借 内部买卖 四 、贷款（授信）类业务 授信业务：涵盖贷款 表内业务 和 表外风险业务 。 授信：根据客户信用状况、经济状况，授予一定期限内的贷款额度；在授信期限及额度内，借款人可根据自己的资金需求情况 ,随用随借 ,不必每次都办理繁琐的贷款审批手续 ,而且可以尽可能地减少利息支出。 授信业务的分类 按授信申请人划分类 自然人授信和法人授信 按是否计入资产负债表内分类 表内授信业务和表外授信业务 短期授信（ 1年以内）、中期授信（ 1-5年）、长期授信（ 5年以上） 按照授信期限分类 见下表 按照授信业务分 类 按授信业务的业务品种划分 授信 综合授信 单笔授信 国内业务授信 表外授信 贷款 零售贷款 批发贷款 汇票承兑业务 保函 消费贷款 一般贷款 汽车按揭贷款 楼宇按揭贷款 装修按揭贷款 信用卡贷款 其它按揭贷款 个人创业贷款 其它个人贷款 流动资金贷款 项目贷款 银行承兑汇票贴现 商业承兑汇票贴现 国内保理 国际业务授信 表外授信 贷款 进口开立信用证 提货担保 保函 开立备用信用证 出口打包贷款 押汇 出口买方信贷 出口卖方信贷 国际保理 出口押汇 进口押汇 福费庭 综合授信（表外风险业务） 综合授信：是指对单一客户统一确定授信额度，并对其额度总量、业务品种以及分品种的额度加以集中控制的信用风险管理形式。 综合授信业务一般只针对银行优质客户开办，同时要求银行有较强的额度管理能力与风险控制能力。 综合授信属于承诺类业务。 某商业银行综合授信的条件：为同时满足以下条件的优质客户提供综合授信服务： 1.信用等级在 AA+（含）以上； 2.资产负债率不高于客户所在行业的良好值； 3.或有负债余额不超过净资产； 4.近两年没有出现经营亏损，上半年总资产报酬率不低于行业平均水平； 5.近两年无不良信用记录。 流动资金贷款 流动资金贷款：是指为满足企业流动资金的需求而发放的的贷款，主要用于企业正常生产经营中经常占用的资金需要。 项目贷款 是指向企业发放的用于固定资产项目投资的中长期贷款。 项目贷款的还款来源严重依赖于项目收益，因此银行往往要求客户签订项目收益监控的相关协议。 包括新项目建设、技术改造及设备升级 委托贷款 由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由金融机构（受托人）根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等发放的贷款。受托金融机构只负责代为发放、监督使用并协助收回，不承担任何形式的贷款风险。 转贷款 境内单位使用的以外币承担的具有契约性偿还义务的下列外汇资金： （ 1 （ 2 （ 3 （ 4 买方出口信贷 买方出口信贷：是指由出口商国家的银行向进口商或进口商国家的银行提供的信贷，用以支付进口货款的一种贷款形式。 银团贷款 由一家或几家银行牵头，多家银行参加而组成的国际银团，按照内部分工和出资比例向某一借款人发放的贷款。银团的大小是根据项目的筹资规模决定的。银团成员少则几家，多则几十家。 银团贷款分为直接贷款和间接贷款，前者是由银团内各成员行委托代理行向借款人发放、回收和统一管理的贷款；后者是由牵头行将参加贷款权 (即贷款份额 )分别转售给其他成员行，全部的贷款管理工作均由牵头行负责的贷款。 组织、协议、核算、管理。 融资租赁 融资租赁是指商业银行根据承租人（如实业）对供货人或出卖人（比如：某 xxx生产线的厂家）的选择，从出卖人那里购买租赁物（比如：某 xxx生产线），提供给承租人使用，承租人支付租金的交易。 融资租赁的租金大致相当于以租赁物的购置金额为基数，按市场利率计算的本息合计值。从实质上讲，融资租赁相当于分期付款购买。在融资租赁交易中，承租人对租赁物几乎都要留购。在留购之前，租赁物的所有权暂时是出租人的。留购的金额一般是象征意义的价格（比如 100元）等，通过留购，出租人才能把租赁物的所有权转给承租人。 担保业务（表外风险业务） （一）承兑汇票业务 开立银行承兑汇票：是指由出票人签发，委托银行在未来的指定日期无条件支付确定的金额给收款人或持票人，并由银行承诺兑现票据的业务。 开立银行承兑汇票，银行往往要求客户存入 100%的保证金或至少 30%的保证金加上第三者信用担保或足值的抵质押物作担保。 开立银行承兑汇票必须建立在真实的国内贸易合同基础之上，票据有效期最长不得超过 6个月。 货币品种：人民币 担保业务（表外风险业务） （二）保函 银行保函业务：是指银行应客户的申请而开立的有担保性质的书面承诺文件，一旦申请人未按其与受益人签订的合同的约定偿还债务或履行约定的义务时，由银行履行担保责任。 比较常见的银行保函有关税保付保函、投标保函、工程履约保函、预收 (付 )款退款保函等。 担保业务（表外风险业务） （三） 进口开立信用证： 是银行应国内进口商的申请，向国外出口商出具的一种付款承诺，承诺在符合信用证所规定的各项条款时，向出口商履行付款责任。 信用证（ Letter of Credit，缩写 L/C）是现今国际贸易中运用最多的一种支付方式。 银行为客户开立信用证必须对客户进行资信调查，同时，银行还要求开证申请人提供一定金额的保证金或提供第三者担保、抵质押担保，以降低银行本身所承担的风险。 信用证作为国际结算的一种方式其一般流程如下 进口商 开证申请人 开证行 进口地银行 2 7 8 受益人 出口商 议付行 出口地银行 通知行 1 6 3 5 4 10 9 担保业务 （ 表外风险业务） 第一步：进口商与出口商签订贸易合同； 第二步：进口商向进口地银行申请开立以出口商为受益人的信用证； 第三步：开证行将信用证寄送通知行（通常也是议付行，是出口商指定的出口地银行）； 第四步：通知行向出口商提示信用证，出口商按照确定的信用证条款要求进行备货、装箱、发货； 第五步：出口商将信用证要求的货运单据交议付行； 第六步：议付行将所有单据寄送开证行； 第七步：开证行向进口商提示单据并接受进口商委托进行审单； 第八步：如单证相符，进口商向开证行付款赎单； 第九步：开证行向议付行交付货款； 第十步：议付行向出口商交付货款。 担保业务（表外风险业务） 担保业务（表外风险业务） （四）开立备用信用证 备用信用证：和前述信用证都是银行（开证行）应申请人的请求，向受益人开立的，在一定条件下凭规定的单据向受益人支付一定款项的书面凭证。所不同的是，规定的单据不同。备用信用证要求受益人提交的单据，不是货运单据，而是受益人出具的关于申请人违约的声明或证明。 备用信用证在应用上与保函相同，只不过在我国更多地运用在国际业务之中。 担保业务 （五）提货担保 提货担保提货担保：是指当正本货运单据未收到，而货物已到达时，客户可向银行申请开立提货担保保函，交给承运单位先予提货，待客户取得正本单据后，再以正本单据换回原提货担保保函。 货币品种：无 （表外风险业务） 银行承兑汇票贴现 银行承兑汇票贴现：是指银行承兑汇票的持票人将未到期的银行承兑汇票转让予银行，银行将票面金额扣除贴现利息后将余额付给持票的人一种融资行为。 办理银行承兑汇票贴现业务必须建立在真实的国内贸易合同之下，而且贴现申请人必须向贴现行提供增值税发票原件备查。 货币品种：人民币 商业承兑汇票贴现 商业承兑汇票贴现：针对的是商业承兑汇票所办理的贴现。 办理商业承兑汇票银行通常要求贴现申请人提供第三者信用担保或足值的抵质押物作担保。 办理商业承兑汇票贴现业务必须建立在真实的国内贸易合同之下，而且贴现申请人必须向贴现行提供增值税发票原件备查。 货币品种：人民币 保理 应收帐款保理简称保理：是指银行买入在“商务合同”项下产品卖方（债权人）对产品买方（债务人）所拥有应收帐款的债权，同时放弃对债权人的追索权，只对债务人拥有追索权的金融产品。同时银行和债权人议定，在债权人未履行商务合同项下义务时，债权人仍须承担无条件向银行回购该笔应收帐款的义务。 打包贷款 打包贷款也称“打包放款”：是在出口商品装运前由银行对出口商提供的一种信贷形式，是指在采用信用证结算方式条件下，出口商作为信用证的受益人，在组织出口商品的生产、加工、揽货和包装的过程中，如需要资金周转，可凭进口商开来的信用证作为抵押和还款凭据，由结算银行给予商品装船前的资金支持。 贷款币种：人民币 出口押汇 出口押汇：是指出口商（信用证受益人）在向银行提交信用证项下单据议付时，银行（议付行）根据进口商的申请，凭出口商提交的全套单证相符的单据作为质押进行审核，审核无误后，参照票面金额将款项垫付给企业，然后向开证行寄单索汇，并向企业收取押汇利息和银行费用并保留追索权的一种短期出口融资业务。 出口押汇分：信用证下押汇和跟单托收下押汇两种。 货币币种：各种外币 进口押汇 进口押汇：是开证行给予进口商 (开证申请人 )的一项短期融资便利，即进口商（开证申请人）委托银行开出信用证后，在单证相符须对外承担付款责任时，由于开证申请人临时资金短缺，无法向开证行缴足全额付款资金，经向开证行申请并获得批准后，由开证行在对开证申请人保留追索权和货权质押的前提下代为垫付款项给国外银行或出口商，并在规定期限内由开证申请人偿还开证行押汇贷款及利息的融资业务。 贷款币种：各种外币 福费廷 福费廷也称包买票据或票据买断，是商业银行为国际贸易提供的一种中、长期融资方式。它是指银行作为包买商从出口商那里无追索权地购买由银行承兑的远期汇票，而向出口商提供融资的业务。 该种融资方式广泛用于成套设备、机器、飞机、船舶等大宗贸易。 货币品种：各种外币 （五）支付结算业务 支付结算是指对各经济单位之间因商品交易，劳务供应。资金调拨等经济往来所引起的货币收付关系进行了结和清算。 商业银行的结算业务主要指转帐结算，指通过银行把款项从付款人帐户划转到收款人帐户而完成的货币收付行为。用存款货币的转移来代替现金流通，简化了结算过程，加速了资金的流通 . 支付结算业务 支付结算渠道 辖内往来 同城结算 电子联行 现代化支付 特约通汇 大额代理支付 小额支付 集中会计核算 票据影像 支付结算业务 汇票 支票 本票 汇兑 托收 信用证 银行卡 银行汇票 承兑汇票 银行承兑汇票 商业承兑汇票 现金支票 转账支票 定额本票 不定额本票 电汇 信汇 票汇 借记卡 贷记卡 支付结算工具 六、卡业务 ( 一 ) 代理外币卡收单 (二 ) 帐户功能 卡折一体化 多储种 多帐户 (三 )业务功能 理财工具 自动转存 约定转存 无卡存款 转账支付 存款取款 七、代理业务（无风险中间业务） 代收煤气水电 代收交通 、 通讯 、 有线电视 代扣税款业务 代发工资 代理医疗保险 代理社会保险 代理国库集中支付 代理业务 （无风险中间业务） 代理住房公积金业务 住房公积金委托归集 住房货币补贴资金归集 住房公积金委托贷款 代理业务 （无风险中间业务） 代理发行 、 承销 、 兑付有价证券 银证通 银证转帐 代理保险 、 代收保费 代理业务 （无风险中间业务） 信托投资业务 是指商业银行作为受托人 ， 接受客户委托代为管理 、 处理财产 、 代办事务等 ，为指定的人谋利益的经济行为 。 信托业务有利于灵活地筹集和融通资金 、 发展多种信用形式 ， 扩大信用中介的作用 。 代理基金托管 、 代理资产托管 代理业务 （无风险中间业务） 代理外汇交易 即期外汇买卖 远期外汇买卖 代理衍生工具买卖 代理互换交易 外汇套汇交易 外汇掉期交易 外汇套利交易 外汇期权交易 利率期权交易 掉期期权交易 代理业务（无风险中间业务） 代保管业务： 是指商业银行设置各种规格的保管箱，供单位或个人租用，代为保管各种贵重物品或单证的业务，一般按保险箱规格向客户收取租金。 代理业务（无风险中间业务） 咨询业务 是指商业银行向客户有偿提供其所需商业金融信息。例如个人理财、公司理财、验资业务、资产评估、存款证明、企业信用等级评估、金融与经济信息咨询、资产重组、资产并购、资产管理、资产证券化、投资咨询等。 八、外围业务 POS余额查询 POS消费 POS预授权 POS预授权结算 POS修改密码 POS机管理 POS商户管理 POS商户清算业务 POS交易 ATM、 CDM、自助终端 ATM余额查询 ATM现金取款 CDM信封存款 ATM转帐 ATM修改密码 ATM机监控管理 自助银行 卡内转帐 定活互转 自助缴费 存款补登折 打印对帐单 电话银行 电话银行 余额查询 交易查询 传真对帐单 修改密码 卡内转帐 帐户转存 自助缴费 呼叫中心 CallCenter 手机银行 实现功能 银行新业务营销 金融信息服务 存取款通知 缴费通知 移动支付 系统特点 安全性高 大批量跨地域及时发布信息 系统实施简单 基于短信息平台，对手机性能要求低 用户操作简便 网上银行 系统功能 个人银行 企业银行 信息发布 网上证券 网上购物 网上支付 安全性 登录密码安全性 标准 SSL加密 CA认证 防火墙 网上企业银行 用户管理 主管用户 复核用户 经办人员 用户权限管理 权限分级 授权 业务处理 IC卡登录 帐务信息查询 内部转帐 对外支付 批量发放工资 密码管理 第三部分商业银行管理业务 （一）风险管理 管理内容：风险识别、风险测算、风险补偿 管理种类：信用风险、操作风险、市场风险 管理准则：巴塞尔银行监管协议 管理方法：限额管理（核心资产占比、存贷比、大户 限额、准备金拨备比例） 信贷资料总归户（征信系统、贷款卡登记 咨询系统接口） 客户信用评级（内部法、外部法、初级法、标准法） 信贷资产分类管理（五级分类） 建立违约概率、违约损失率数据、测算客户信用风险 第三部分商业银行管理业务 （二） 流动性管理 目标：保证支付和资产的流动性 方法：存款准备金 支付、结算备付金 资产和负债金额、期限、利率匹配 内部资金定价、内部利率杠杆调节 非生息资产管理 财务收支报帐 营业收入 利润分配 主要财务指标 第三部分商业银行管理业务 （三）财务管理 第三部分商业银行管理业务 （四）绩效管理 按客户、机构、经理人和产品等维度，进行全面利润（或创值）及成本管理，提高资源配置效率。 在安全性（风险管理）、流动性及赢利性（财务管理）的基础上构建绩效管理平台。 第三部分商业银行管理业务 （五）内部审计 常规审计 数据审计 非现场审计 内容模块一：网点、柜面系列培训（一期） 专题一： 柜面人员：银行窗口形象塑造 专题二： 银行临柜业务法律风险识别与防范 专题三： 银行客服人员：服务制胜 专题四： 银行呼叫中心：电话受理与抱怨投诉处理礼仪与技巧 专题五： 银行客服人员：商业银行客户投诉法律问题专题讲座 专题六： 大堂经理面对面服务营销：大堂制胜 专题七：商业网点经营管理专题研修班 专题八：支行（网点）支付结算规范及风险防范研修班 专题九：商业银行营业网点标准化管理专题研修班 专题十：如何提升银行支行 (网点 )核心竞争力专题研修班 专题十一：商业银行二级支行 (路支行、网点 )行长专题研修班 内容模块二：商业银行对公客户经理培训（一期） 专题一：客户经理商务礼仪于待客技巧培训 何德金 中国培训热线 为您提供 专题二：银行客户经理财务报表分析实务培训 专题三：客户经理营销实战技能培训 专题四：公司银行：战略、产品、营销 专题五：现金管理产品培训 专题六：投资银行业务培训 专题七：商业银行客户经理营销中法律风险防范 专题八：信贷产品辅导培训（票据、保函、贷款、保理） （一）票据业务培训 专题 1：初级票据产品培训 专题 2：高级票据产品培训 专题 3：票据组合培训 专题 4：票据真伪鉴别及风险防范培训 （二）保函业务培训 专题 1：保函 专题 2：商业银行保函初级产品（ 4个产品） 专题 3：商业银行保函产品应用串讲及考试 专题 4：保函业务相关制度配套咨询 （三）保理业务 专题 1：国内保理业务培训 专题 2：保理业务的风险控制 专题 3：重点行业保理业务案例讲解 （四）信贷业务培训 专题 1：客户经理信贷业务防控能力提升培训 专题 2：商业银行最新对公授信产品培训（多个产品） 专题 3：贷款决策与审批 专题 4：客户信用分析技巧 专题 5：中小企业信贷营销实务培训 专题 6：小企业授信业务创新 专题 7：商业银行信贷管理法律问题培训 内容模块三：重点行业金融服务方案及供应链融资 专题一：商业银行供应链融资 专题二：商业银行货押融资培训 专题三：商业银行贸易融资 专题四：运输公司、旅行社等融资 专题五：公路、铁路、港口等供应链融资 专题六：电力行业供应链专题融资 专题七：房地产业 专题八：工程机械融资 专题九：化工制药行业供应链融资 专题十：汽车经销商融资 专题十一：矿产行业供应链专题融资 专题十二：大学、医院、超市等融资 专题十三：行业金融业务咨询 内容模块四：商业银行对私客户经理培训 专题一：股份制银行零售支行转型概况 专题二：零售专业支行 SOP经营培训 专题三：零售支行信贷业务操作种类及营销 专题四：银行卡业务营销培训 专题五：银行卡法律问题与风险防范 专题六：支行储蓄存款批发营销培训 专题七：银行理财产品开发培训 专题八 ：银行理财业务法律风险专题讲座 交流九：