住房公积金管理使用存在的问题及对策研究.doc

住房公积金管理使用存在的问题及对策研究摘要:住房公积金完善了住房供应体系。但在管理和使用中还存在着一定的问题。通过住房公积金立法、监督、贷款发放等可以提高其使用效率、扩大住房公积金覆盖面等措施可解决8t t t 8. c o m一些 8 tt 问题。本文就住房公积金的问题与对策进行了分析，旨在推动住房公积金制度建设，为构建和谐社会发挥重要作用。关键词:住房公积金;问题;对策住房公积金的实施，深化了住房制度改革，完善了住房供应体系，改善了职工的居住条件，为构建和谐社会起到了重要的作用。从住房公积金设立的初衷来看，实行住房公积金制度有利于转变住房分配机制，将住房的实物福利分配通过住房公积金的形式逐步转变为货币资金分配；有利于住房资金的积累和周转，可以逐步形成国家、集体和个人三者共同负担解决8t t t 8. c o m住房问题的筹资机制。实行住房公积金制度，有利于政策性抵押贷款制度的建立。实行住房公积金制度使政策性住房贷款有了稳定可靠的资金来源，通过向个人提供住房贷款，可以降低职工贷款购房的还款负担；有利于提高职工购建住房的能力。通过住房公积金长期的积累，逐步提高职工工资中住房消费含量，从而增强职工购建住房的能力。我国住房公积金事业在短短十多年期间得到了迅速的发展,但存在着发展不平衡、管理不规范、相关制度执行不严等问题。住房公积金应进一步规范管理,朝着制度化、法制化、大众化、证券化的方向发展。一、公积金制度的建立和发展历程.我国推行住房公积金制度,至今已有了15年的发展历史。实行住房公积金制度以来,国务院及相关部门根据公积金事业的发展多次制定下发住房公积金管理工作方面www.sS的条例、规定等,为我国住房公积金制度的规范、有序、快速发展提供了制度保障。1999年4月3日,国务院发布施行住房公积金管理条例。条例规定了公积金的性质、缴纳比例、管理机构、使用主体、使用范围、存贷利率等,为住房公积金制度的实施提供了法律依据。为加强住房公积金的管理,强化行政监督,规范监督行为,保证住房公积金规范管理和安全运作,国务院先后对公积金管理工作中的若干具体问题提出了指导意见。这些意见确定了公积金住房保障与其他社会保障功能之间的转化关系,对有关住房公积金重大政策制订、作出相关民主程序要求 dDdtt的规定,在强化和巩固公积金制度现有框架和强化职工维权管理方面www.sS也提出了新措施。另外,各省市、自治区根据条例规定和各地实际8ttt8情况8 tt t 8. com,制定了实施细则及相关行之有效的地方性政策,大大促进公积金管理工作的健康、快速发展。总之,经过ssbbww15年的发展,我国住房公积金归集额有了大幅度增长,个人贷款额逐年稳步增加www.8 t tt8. com,贷款资产质量不断ssbbww.Com提高,取得了快速发展。二、面临的主要问题：1.住房公积金管理决策制度不健全，决策主体不明确，住房公积金管理委员会决策流于形式。目前国家规定，对住房公积金的管理实行住房公积金管理委员会决策、住房公积金管理中心运作、银行专户储存、财政进行日常监督的基本原则。但在实际8ttt8工作中住房公积金管理委员会决策流于形式，住房公积金管理中心基本代替履行了其全部8ttT8的职责。 全国各地住房公积金管理中心隶属关系复杂 www.dD，大多数地方的资金管理中心隶属于房地产管理局，也有一些 8 tt 地方的资金管理中心隶属于财政局或其他部门，并且各地对分中心的设立也不统一。因此www.8 t tt8. com，造成了自上而下的管理机制不顺畅，难以做到统一管理和监督，政策、措施的执行也会遇到一些 8 tt 障碍，各地各行其是，致使住房公积金的管理工作出现wWw.8tTt8.coM了很多8ttt8问题。2.配套法规缺乏，监管理不力，挤占、挪用住房公积金等违法违规现象时有发生，住房公积金存在风险隐患。住房公积金管理条例（以下简称条例）自发布以来虽然起到了一定的约束作用，但因相关配套法规的滞后，其执行情况8 tt t 8. com并不很好。目前，全国未收回的项目贷款和挤占、挪用住房公积金仍有数百亿元，这些存在风险隐患的资金，很多8ttt8是由于www.ddd tt. com决策体制不完善、管理机构设置不规范造成的，如不及时消除这些风险隐患，不仅会危及住房公积金制度存在的基础，甚至成为引发社会不安定的因素。3.公积金归集额不足分析其原因主要有以下几方面www.sS第一,公积金缴存覆盖率低。条例中规定的缴存公积金的单位应包括www .ddd tt. com国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位、民办非企业单位、社会团体。但是dddTt,目前各地区除了国家机关、事业单位和效益较好8 t tt 8.c o m的企业外,很大一部分单位未缴公积金,虽然在一些 8 tt 大城市的公积金覆盖率在90%以上 8 t tt 8.c o m,但全国仍有相当一部分省市的公积金覆盖率不到50%,还有不小数量的职工尚未参加住房公积金制度。第二,我国住房公积金的来源仅为城镇在职职工,没有建立自愿式住宅储蓄制度,融资渠道狭窄。第三,公积金缴存比例不均,特别是经济落后、欠发达地区和小城镇职工公积金缴存比例低、数额少。第四,住房公积金管理中心市场意识不强,市场宣传推广力度弱,很多8ttt8商业银行在一定程度 上挤占了公积金贷款的市场。4.公积金贷款手续复杂 www.dD,风险多，办理公积金贷款的手续复杂 www.dD、步骤多、拖延的时间长。另外,公积金贷款存在一定的风险。随州市住房资金管理中心喻凤平在住房公积金贷款风险及防范对策一文中将住房公积金贷款的风险总结为物产权风险、信用风险、欺诈风险、贷款条件风险、流动风险、运作风险、小可抗力风险、法律风险等八种,分析的比较全面、准确,因此www.8 t tt8. com本文中不再作详细的分析。5.住房公积金制度宣传力度不够，公积金筹集率和贷款发放低的问题同时ssbbww. com存在。一方面www.sS由于www.ddd tt. com对建立住房公积金制度认识不足，部分单位未按照规定为职工办理公积金缴存手续和匹配应由单位承担的公积金，侵害了职工的合法权益。6.管理手段落后,员工素质亟待提高 ；绝大多数住房公积金管理中心在公积金管理工作中虽然实现微机化管理,但有的管理软件老化、功能不全,特别是欠发达地区中小城镇住房公积金业务管理不管是硬件还是软件均有较大差距,大大落后于当今金融业快速发展的新形势和新挑战。各地区住房公积金管理中心不同程度 地存在人员年龄、学历、职称比例不合理的问题,有些员工的政治素质和业务素质不高,影响工作效率。住房公积金管理中心的干部职工要转变观念,调整ssbbwW.com思路,强化金融意识,主动学习新知识,不断ssbbww.Com充实自己,加强对经济发展态势的观察和分析,拓宽思维,为住房公积金的发展建言献策。对于公积金管理工作方面www.sS存在的问题,很多8ttt8公积金管理工作者和金融业人士从不同角度作了不同程度 的分析并提出了很多8ttt8针对性的建议和措施,在这里不一一列举。各地区也在工作实践中不断ssbbww.Com总结经验,采取有力措施,解决8t t t 8. c o m存在的问题,促进公积金事业的健康快速发展。例如,郑州市将对应缴住房公积金但未给职工缴纳的单位采取严厉制裁措施,除申请法院强制执行外,还将在媒体上公开曝光;南京市下发市政府关于全面落实农村教职工住房公积金制度的通知,明确规定为农村教职工建立公积金账户,要求 dDdtt未完全8 t tt8. com实施住房公积金制度的各区县必须ssbbww. c om从今年1月起为农村教职工建立住房公积金,缴存比例为单位和个人各10%,等等。三、应采取的对策1.加快住房公积金立法，规范住房公积金管理使用。在理顺各地资金中心隶属关系的同时ssbbww. com，严格按条例要求 dDdtt检查、处理8tTt8违规违纪现象。住房公积金靠发几次文件来强调要专款专用是远远不够的，必须ssbbww. c om加快立法进程，用法律来保障住房公积金安全运行，任何 dd dtt. com部门及领导都无权乱动用，必须ssbbww. c om按规章办事。着手制定与之相关的法律法规，确保公积金在归集和使用过程中各级部门都有法可依、有章可循。 住房公积金管理使用存在的问题及对策研究|有关金融研究的论文资料2.继续强化住房公积金的监督机制。要充分发挥住房公积金管理委员会的作用，利用 www.8 t t t8. com全国住房公积金信息网监控住房公积金的归集和使用情况8 tt t 8. com，并利用 www.8 t t t8. com大众媒体提高住房公积金信息的透明度，让全社会共同监督其使用情况8 tt t 8. com。这是因为8 Tt t 8. com住房公积金是政府强制实行的属于职工个人所有8 tt 的长期住房储备金，属于职工个人所有8 tt ，职工理应有知情权。住房公积金如果8 tt 管理不善，不仅损害广大职工的合法权益，而且会影响群众对政府的信任，影响地方财政，造成金融风险。3.加大ssbbww个人贷款发放力度，提高公积金使用效率。首先，要加大ssbbww个人住房贷款的宣传力度，让群众了解公积金贷款的好处和优惠政策，要鼓励职工贷款购房，使住房公积金能得到有效运用，充分发挥住房公积金制度在提高城镇居民住房水平方面www.sS的积极作用。其次，对沉淀在商业银行的住房公积金，注重增值效益的提高，采取购买国债及集中帐户存放等形式，提高保值增值水平。4.管理的进一步规范化。互助性、保障性是住房公积金制度的显著特点,各地区住房公积金管理中心要严格执行条例,科学、规范管理,一些 8 tt 业务委托相关银行办理,充分利用 www.8 t t t8. com委托银行的各种资源,减少住房公积金管理机构费用成本。住房公积金管理中心将主要精力放在管理上,进行规范、科学管理。要加强监管,强化公积金管理委员会的实际8ttt8权力和责任,管委会工作要接受社会监督,资金流向要经过ssbbww管委会同意,财务情况8 tt t 8. com要及时向管委会和财政部门汇报。同时ssbbww. com,如果8 tt 公积金出现wWw.8tTt8.coM问题,管委会成员要承担连带责任。要加强信息系统建设,实行全国联网,由主管部门和人民银行实行动态监管。5.加强宣传，扩大住房公积金覆盖面。凡用人单位招聘职工，单位和职工个人都须承担缴存住房公积金的义务。对不办理住房公积金缴存登记或不为本单位职工办理住房公积金账户设立手续、不缴或少缴住房公积金的单位，住房公积金管理机构要根据有关规定进行处罚，并可申请人民法院强制执行。要严格执法和监督，采取多种措施，努力提高住房公积金的归集率，督促有关单位按时足额缴存住房公积金，维护职工合法权益。)实现大众化。要扩大公积金使用方向,除用于房屋购买、自建和维修外,还应加大ssbbww对低收入家庭的支持力度,包括www .ddd tt. com按月按年支取支付房屋租金等。降低公积金贷款利率,或实行差别利率,对于购买自住、小户型、低总价的低收入家庭,应提供更加优惠的贷款利率,要进一步创新、丰富贷款品种,使其充分发挥政策性、保障性金融的作用。要简化贷款手续,提高服务水平,提高住房公积金运营效率和服务水平,加强宣传,用足用好住房公积金。加大ssbbww公积金抵押贷款力度,重点支持经济适用住房建设,着重解决8t t t 8. c o m广大中低收入居民的住房困难。6.严肃法纪，加大ssbbww追缴挪用欠款的力度。加强和改进住房公积金管理，是维护职工合法权益要求 dDdt