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文档简介
摘 要 I 摘 要 随着经济的不断发展,银行业也正经历着一场深刻的变革。金融行业正面临着以市场为导向、以客户为中心的激烈竞争,如何将已有的信息技术及不断发展的网络技术结合起来为银行服务, 准确地 的预测信贷客户的需求,并最大程度的挖掘客户信息的潜在价值,化解并规范信贷风险,提高核心竞争力; 通过何种方式实现信贷业务经营管理的集约化和科 学 化,客户信息处理的共享化,并提升贷款质量,降低信贷风险;通过何种方式实现准确的预测信贷趋势,安全的信贷管理并提升辅助决策效果,提升管理信贷的水平,进而实现信贷处理流程的规范化,是目前主要商业 银行所面临且必须进行解决的迫切问题。 本文 针对 中国 农业 银行个人信贷管理系统的 业务处理需求 , 借助当前流行的需求分析思想和工具,实现了银行个人信贷管理业务的需求建模及整体设计工作;利用 软件工程思想,对系统的详细设计及实现过程进行了具体的阐述和分析 。论文的主要内容如下: ( 1) 阐述 个人信贷 管理的 课题背景及国内外研究现状 , 结合信贷管理研究的意义 , 界定本文的研究范畴 ; ( 2) 使 用统一建模语言对系统的用例模型等进行需求建模 ; ( 3) 通过对个人信贷管理系统的总体设计以及功能模块的详细设计,建立完善的信贷业务,并在此基础上 , 对系统的数据库逻辑和物理结构进行 详细设计 ; ( 4)利用 计模式及 架技术,实现个人信贷业务的信息化管理,通过计算机技术和网络技术实现的人机交互,促进信贷管理人员业务操作的可视化及规范化 ; 该系统经过测试后运行稳定,操作方便快捷, 对于 规范个人信贷业务的操作流程,提高信贷审批 管理 的工作效率, 加强 信贷风险的监管力度,系统的实施具有重要的作用 。 关键词: 个人信贷管理 款 I in is is to to of of so as to is to of of to of is to of of on of of of of In (1) of of to (2) of (3) a of of on a of is (4)of VC 2EE of to to of a of II in of of of V 目 录 第 1 章 绪 论 . 1 题背景 . 1 内外研究现状 . 1 究主要内容与研究方法 . 2 究主要内容 . 2 究方法 . 2 文组织结构 . 3 第 2 章 相关技术 . 4 2系概述 . 4 2念 . 4 2点 . 4 2构四层模型 . 5 2 型结构 . 6 ,刺激了国内经济的发展,同样也促进了金融行业的发展,全国各地的股份制商业银行如雨后春笋般涌现。 国内经济经过多年的高速发展,需要对金融行业 进行比较深入的改革。 逐步实现各个商业银行的金融电子化进程,促进商业银行的网络化、电子化以及系统化。 银行业务处理需要应对多样化的客户需求,单一的账户管理已经不能满足银行业务 。 各个 商业银行之间,为了争夺更多的存贷款,彼此之间的竞争日趋激烈。如果能够对银行客户的需求进行合理、科学的管理,并对这些信息进行分析,则对银行的决策具有重要的指导作用。 各个商业银行的主要利润来源于个人信贷业务,商业银行已将其作为最基本的业 务进行经营。电子化管理个人信贷业务,可以有效提高信贷的管理水平 。 科学性的决策和预测个人信贷,对于业务操 作流程的规范以及个人信贷资产安全的强化都有着至关重要的作用。个人信贷管理系统研究的主要意义包括四个方面:一是 对于个人信贷业务的发展具有极大的促进作用;二是对于个人信贷业务的处理效率具有提高作用,能够将审批流程进行电子化规范;三是具有辅助决策作用,增强预警的分析能力,提高客户的满意度及降低产品的风险;四是能够杜绝违规越权行为,有效对信贷业务进行实时监管。 内外研究现状 在国内, 据有关机构调查,从个人信贷业务 放开以来,各个商业银行的个人信贷规模每年都呈翻倍式的增长。 1997 年个人信贷 业务 起步初期 只有一 百八十 亿的规模;发展到 2007 年的时候,规模已经增长到了三万亿以上。 从 1997 年开始到现在,个人信贷业务在金融机构中所占比率逐年递增,个人信贷业务比重已经从不到百分之一增长至百分之二十以上。 每年的平均增长速度始终维持在百分之九十左右。 个人信贷业务已经成为利润的增长点,在商业银行中得到了迅猛的发展,且各种业务品种也在不断扩展 。 第 1 章 绪论 2 在国外,信贷业务的发展已经逐渐趋于模型化,主要包括四种模型:( 1) 管理优化银行 资产负债模型 - 型 ;( 2)信贷风险控制与资产负债结构的二阶段优化模型;( 3)资产组合优化模型 本市场线和风险资产组合的效率边界;( 4)商业贷款组合模型 究 主要内容与研究方法 究主要内容 本论文通过对 术、 B/S 设计模式、 及数据库的介绍,完成了个人信贷业务系统的设计与实现。本论文的研究内容主要包括 :结合商业银行业务处理流程,规范和简化了个人信贷业务的处理过程,不仅实现了业务处理由手工操作到信息化处理的转变,而且对处理模式进行了模块化, 对 城市商业银行目前大多数信贷业务 进行了有效覆盖 。同时, 为了综合管理 信贷过程,提供实用的 风险管理、 统计分析 和资 信评估 功能, 应采用合理的数学模型, 为 信贷分析决策 提供有效的指导作用 。 究方法 ( 1)结构化生命周期开发方法 软件开发的方法有很多,且都已经形成较为完善的体系,结构化生命周期法即是其中的一种。结构化生命周期开发方法的核心思想是:生命周期的设计与分析是按照从上到下的顺序进行的,先进行结构化再进行模块化,其方法以系统架构思想为基础,遵循用户至上的原则。将结构化生命周期方法应用到银行个人信贷管理系统开发过程中,规范为五个开发阶段,分别为调研阶段、需求分析、系统设计、系统实施和运营维护。 ( 2)面向对象 系统开发方法 另一个比较成熟的软件开发方法是 面向对象 的 开发方法。 其 核心思想 是 对象的抽象,即抽象 客观世界 为 对象 ,对象之间具有相互关联的关系;系统的开发充分利用对象的特性,实现计算机软件模型与对象的关系映射。现在面向对象技术的应用已有很多成熟的开发工具进行支持,本系统主要采用 行完成。 综上所述 , 个人信贷管理系统将面向对象与结构化生命周期方法进行了有效的结合,充分发挥其特点。 面向对象的设计与开发方法主要在系统程序的设计与第 1 章 绪论 3 开发阶段采用,而结构化的生命周期方法则是主要应用于系统规划及系统分析阶段。 两种方法的结合使用既能够在需求发生变更时,进行及时的调整,又能够解决开发周期过长的问题。 文 组织结构 本文的组织 结构 如 下 : 第 1 章 绪论。主要 从课题的研究背景及意义、国内外研究现状以及论文的研究内容和研究方法等方面进行了介绍,并对论文的组织结构进行了归纳; 第 2 章 相关基础理论和 技术 。 本章主要阐述了系统设计与实现过程中 使 用的主要技术,包括 术、 层模式以及 据库技术,并对各种技术的思想及特点进行了简述。 第 3 章 个人信贷业务 系统需求分析。 从可行性分析、功能需求分析 、业务流程及用例分析以及性能需求分析等四个方面对信贷业务的需求进行了详细的分析。 第 4 章 个人信贷业务系统 设计。在 需求分析的基础上, 分析和阐述 系统的总体设计 、 详细设计 以及业务流程设计 ; 数据库设计则从实体关系以及物理结构两个方面进行设计 。 第 5 章 个人信贷业务 系统 模块 实现。 对系统的主要功能的实现进行详细介绍,包括实现的界面截图及主要代码 。 第 6 章 结论 与展望。 首先对论文及本人工作进行总结,指出存在的不足,并对以后的工作进行展望。 第 2 章 相关基础理论和技术 4 第 2 章 相关 技术 22念 建立在 平台上的企业级应用的解决方案。 术 不但全面支持 及 技术,而且对于 是以 平台 为基础 的 。 目标是对复杂的管理和部署以及企业 解决 方案的开发进行简化,并最终发展为一个独立的体系结构。经过多年的发展, 经支持企业级的应用开发,并成为企业级开发的首选标准及应用平台。 为了 满足 降低开发成本,并提高应用系统的扩展性、可靠性以及可用性,需要拥有中间 层的集成框架,而 体系结构能够满足此条件。 经形成为一种标准,提供了统一的开发平台,因此对于复杂系统 开发 的复杂性及成本都有极大的缩减。同时,其完全支持 业级应用,能够有效整合现有的应用程序。对于系统的性能、安全机制、目录以及部署同样具有良好的支持向导作用。 2点 开发个人信贷管理系统等系统方面,具有易维护性、灵活性以及可伸缩性等实 用机制,其优势主要表现在稳定的可用性、可伸缩性、异构环境以及高效 的开发等方面。 ( 1)可用性的稳定 个人 信贷管理系统具有实时性等 特点,因此需要保持系统的绝对稳定,任何的 当机都 有 可能造成不可估量的损失,更何况各种意外的情况发生。 持长期的可用性,只需要为其提供可靠的环境部署即可。 境的发展,虽然带来了方便的可操作性,但是同样具有健壮性低的缺点。 有跨平台性的特点,可以将其部署到健壮性更高的环境中,比如 S/390 中。高健壮性的环境不需要长时间的停机,每年只需要五分钟左右,因此健壮性可以得到保障。 第 2 章 相关基础理论和技术 5 ( 2)可伸缩性 利用 术平台开发的应用程序能够支持多种操作系统,因此可 将其部署到大型机、 及 高端系统中。高端的操作系统对于处理器的支持数量比较高,最多可达 256 个。为了消除系统中的瓶颈,需要集成部署 多台 的服务器,并提供广泛的负载平衡策略,而 供应商则对此进行了有效处理,能够同时对成百上千的处理器进行部署。 ( 3)异构环境 异构环境是 序的开发过程中,如果需要考虑兼容各种操作系统,则开发的周期及成本都将大幅度提升。而基于台的项目只需一次开发,不依赖于特定的硬件、中间件以及操作系统。 扩展性及兼容性,运行将第三方的组件部署到异构环境中,从而节省整个方案设计与开发的成本。 ( 4)开发 的高效性 以有效整合各种中间商提供的服务端任务,将开发人员从繁杂的服务端任务 中 解放出来,集中于商业逻辑的开发中,缩短了开发周期。 2构四层模型 初主要是为了解决客户服务器两层模式的缺陷而提出的,因为在以往的模式中客户端需要处理过多的业务而显得臃肿不堪。虽然在初次部署以及安全性方面具有其优势,但是在后期的升级及可扩展性方面具有极大的局限性 ,而且受到各种数据库协议的限制;同 样在业务逻辑以及界面设计的可重用性方面也比较低,重复性工作比较多。 用分布式应用模型,而且是多层次的。根据不同的功能,应用逻辑可以将其封装为组件并按层分布于不同的机器中。 经过不断的发展, 以根据提供的服务不同,划分为多层企业级应用模型,每个层的应用可以按服务提供各种独立的层, 层模型结构包括: ( 1) 组件:运行 于 务器; 用程序 可 基于 传统 形态两种 方式 。 组件可以是 面或 在 , 组件不包含 静态的 面和 些 象处理 的 用户输入 可能包含于 中 , 然后将结果 发送给 在 业务层上 运行 的 进行处理。 组件中的一种。 ( 2)信息系统层软件:运行于 务器; 企业基础建设系统处于 企业信息第 2 章 相关基础理论和技术 6 系统层处理企业信息系统软件 中, 例如企业资源计划 ( 大型机事务处理 , 数据库系统 。 ( 3)业务逻辑层组件 : 运行于 务器;主要有运行在业务层中的企业成和处理, 以满足银行等特殊服务领域的需要。企业级的 括三种,分别是消息驱动 体 及会话 息驱动 效整合了及会话 消息特性,接受 息时可以允许业务层组件异步进行。实体 对数据库中对象的一种面向对象的展现,当需要关闭服务器或者客户端程序时,具体的实体 据会得到保存。会话 特性则正好与实体 话 有生命周期的,当客户端执行完成以后,相应的数据就自动消失。会话 体为客户端程序。 是业务层组件的一种。 ( 4)客户层组件:运行于客户端机器。 组件构成 了 用程序 , 件通过相关的类和文件组装成 用程序, 将具有独立功能软件单元的组建与其他组件 进行 交互。 2 型结构 是以 模型层、视图层以 和 控制层 进行架构 。 其按照 三个 方式把一个应用输入、处理和输出 的 流程进行有效分离。 模型层 对 业务流程的处理过程 相对其它层来 说完全 是黑箱操作, 模型层将会处理视图层交给的数据请求,并将处理结果反馈给视图层 。 视图层 是用户能看到唯一层面 ,并且所有的处理结果都将通过视图层表现出来 。 控制层的主要对接收到的用户请求进行处理,同时给模型层发布响应处理指令,实现模型层与视图层的有效结合,并最终交给用户。 构方式的优点是:增加代码的重用率、 减少数据表达、数据阐述和应用操作的耦合度。图 2示了在 计模式三部分的组成关系 : 第 2 章 相关基础理论和技术 7 M o d e 系 统 应 用 的 功 能 ;封 装 系 统 的 状 态 ;提 供 使 用 系 统 的 方 法 ;管 理 数 据 的 存 储 与 一 致 性 ;当 数 据 发 生 改 变 时 通 知 相 应 模 块C o n t r o l l e 用 户 与 系 统 事 件 的 映 射 ;把 用 户 输 入 翻 译 成 系 统 的 相 关 语 言 ;根 据 用 户 的 输 入 和 上 下 文 情 况 选 择 合适 的 页 面V i e 数 据 的 表 达 方 式 ;展 现 用 户 的 数 据 ;与 M o d e l 的 数 据 保 持 一 致 性状 态 查 询修 改 状 态修 改 通 知用 户 动 作选 择 视 图图 2 1 系图 。 ,即浏览器服务器结构, 其客户端的访问只需要通过浏览器即可进行,程序的更新 与 维护都仅限于服务器,可操作性极强。 可以说, B/S 结构是 展的重要产物 , 可以有效弥补 C/S 结构 的缺陷和不足 。 其主要是将各种 术以及浏览器技术进行整合而成的软件体系结构,其中 言主要包括微软的 及 司的 B/S 模式的三层体系结构即是在客户 /服务器两层结构的基础上,增加了中间件层,原 始的两层是用户界面层和 数据管理层,而整个体系结构 便形成了成熟的三层体系结构。 中间件技术的不断成熟,对三层结构的出现起到了推动作用。利用中间件技术,三层结构可以划分为数据存储层、业务逻辑层以及表示层三个不同的层次结构。三层结构的划 分是按照逻辑进行的,如果进行 处理,则有不同的组合方法。 中间件本质上是一个基础平台,构造了三层结构应用系统,其主要功能包括负责服务器与服务器之间以及服务器与客户端之间的通信与连接;数据库与应用程序之间高效连接的实现;开发、运行以及部署和管理平台三层结构应用的使用。 B/S 三层结构任何一层 的改变对其他层的功能不会产生影响,因为三层结第 2 章 相关基础理论和技术 8 构的层与层之间是相互独立的。 : ( 1) 广泛 性 及 方便 性 , 只要有网络的地方便可以完成信贷业务的管理及查询 ; ( 2) 可扩展性: 便利的业务扩展形式 ,增加 服务器 功能 的具体体现都在于客户端的交互上 ; ( 3) 易维护性: 系统维护全部通过服务器端进行,不需要同步更新客户端,因此 维护简单 便捷 ; ( 4) 技术趋于成熟, 开发简单, 重用性 强 。 构虽然具有分布性、扩展性、易维护性以及共享性强等优点,同样也具有其 缺点 ,主要体现在以下四个方面: ( 1) 个性化特点明显降低,无法实现具有个性化的功能要求 ,需要结合具体的框架和技术进行特殊化处理,开发复杂性高于传统模式 ; ( 2) 最基本的 操作 方式 是 通过 鼠标 来完成的 , 并且 可以通过辅助的插件 来完成快速操作 ; ( 3)页面动态刷新,响应速度明显降低 ,不如传统模式下的速度快 ; ( 4) 功能弱化,难以实现传统模式下的特殊功能要求 ,但是可以通过 供的特定功能进行曲 线实现。 S S 据库引擎技术特点 当前最流行的两个关系型数据库管理系统,其最早是由 及 家公司合作研制,推广则主要 由 早的操作系统版本发布于 1988 年。 据库更新频繁,应用最为广泛的是 2000 年推出的 000,由此也奠定了其在关系型数据库领域的主导地位。最新版的 012 在 2012 年的 3 月份进行了发布。 据库的 特点主要体现在以下几个方面。 ( 1) 供 数据仓库 功能; ( 2) 良好的支持 术 : 用于数据库进行良好的关联,用户可以方第 2 章 相关基础理论和技术 9 便的实现数据的发布工作 ; ( 3) 良好的平台 伸缩性 :可以运行于从 5/98 早期微软操作系统,到各种大型服务器中,平台伸缩性良好 ; ( 4) 集成 T 的优势特点 , 具有良好的安全性登录管理及消息的发送与接收 。 与此同时, 可以集成其他微软同类型产品 ; ( 5) 可视化操作界面:利用可视化的操作界面实现数据库的管理,使得各种操作更加便捷有效,降低了使用门槛 ; ( 6) 良好的扩展性:数据库拥有较多的编程接口,开发者在开发时可以进行灵活的扩展性 ; ( 7) 真正的客户机 /服务器 体系结构 。 S 据库安全技术 数据库安全包括数据库的身份验证、权限管理、角色管理以及数据库加密等安全和系统管理员的处理操作 。在进行安全属性配置前,首先要确定应使用哪种身份认证模式。要注意恰当地使用 公共 和 客户 角色,并深刻了解应用角色对于实现数据查询和处理的可控性所展示出的优点。 ( 1)身份验证: 中进行身份验证主要包括两种: 成和标准安全性。 ( 2)权限管理:用户通过身份验证以后,需要对用户进行权限与角色分配以后,才能够进行具体的数据库操作。 用户的权限管理主要包括登录权限、访问特点数据库的权限以及针对特定数据库进行特定操作的权限。 ( 3)角色管理:主要由服务器角色和数据库角色组成。服务器角色适用于整个服务器中所有数据库的管理,而数据库角色仅局限于特定的数据库操作 。 ( 4) 数据库加密: 为不同级别的服务器体系结构定义加密密钥的主要机制是证书和非对称密钥。第 3 章 个人信贷业务系统需求分析 10 第 3 章 个人信贷业务系统 需求分析 行性分析 术可行性分析 个人信贷管理系统采用成熟的 为开发环境,选择 003作为服务器操作系统,选择 关系型数据库 000 作为数据管理平台,能够很好的满足系统的技术需求。开发的系统操作界面友好,数据管理可视化且简单易用,利用 为服务器平台具有较好的稳定性。当前很多开发人员都熟悉此种开发技术环境,因此在技术上具有很高的可行性。 作 可行性分析 当前流行的操作平台便是 大多数信贷员 也都在使用 ,而信贷管理系统 的 客户端 能够很好的兼容此平台 , 信贷管理人员无需重新学习,根据说明文档很容易操作 。 系统在设计的过程中,会逐步形成功能使用说明文档,且操作提示齐 全,人机交互友好 。 济可行性分析 个人信贷管理系统的部署只需要提供服务器即可,客户端可以使用现在银行内部的终端进行,不需要大量的硬件投入,软件成本更低。因此,信贷管理系统开发经济上也具有可行性。 全可行性分析 由于基于 个人信贷管理 系统是一种依赖于计算机和网络的信息系统,人、设备、网络以及软件对办公自动化系统的正常运行起着关键作用。为确保系统安全,除了采用技术手段确保系统中数据的 安全,还需要采用多种非技术手段,通过系统的安全设计实现安全管理。 本系统在开发过程中充分考虑系统 的安全性,并采用数据库的安全管理策略,第 3 章 个人信贷业务系统需求分析 11 因此具有安全方面的可行性。 能需求分析 实现个人信贷业务贷款管理和会计核算的电子化是构建个人信贷管理系统的直接目标。在商业银行的综合业务管理系统实现过程中,个人信贷管理系统是作为独立的子系统而存在的,同时本系统的实现必须充分将前瞻性技术与已有科技成果相结合,并遵循现有的业务规章制度 ,满足个人信贷业务的具体需求。个人客户信息管理、信贷
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