安全管理工程：12-3 保险与事故预防

1、安全管理工程安全管理工程（第（第 25 讲）讲）12.3 12.3 保险与事故预防保险与事故预防u保险的基本概念保险的基本概念u保险与风险管理保险与风险管理12.3 12.3 保险与事故预防保险与事故预防 保险保险是指投保人根据合同约定，向保险人是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故所造成的财产损失承担赔偿保险金生的事故所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残和达到合责任，或者当被保险人死亡、伤残和达到合同约定的年龄期限时，承担给付保险责任的同约定的年龄期限时，承担给付保险责任的保险行为。（保险行

2、为。（中华人民共和国保险法中华人民共和国保险法） l 保险源于风险的存在。保险源于风险的存在。l 保险是一种社会化安排，是面临风险的人们保险是一种社会化安排，是面临风险的人们通过保险人组织起来，从而使个人风险得以通过保险人组织起来，从而使个人风险得以转移、分散，由保险人组织保险基金，集中转移、分散，由保险人组织保险基金，集中承担。承担。l 从法律角度来看，保险则是一种合同行为。从法律角度来看，保险则是一种合同行为。u保险的基本概念保险的基本概念保险的必要性保险的必要性l 无论技术多先进，管理多严密，事故仍在所无论技术多先进，管理多严密，事故仍在所难免，损失可能超过承受能力。难免，损失可能超过承

3、受能力。l 除了人、环境、设备等因素引发事故外，自除了人、环境、设备等因素引发事故外，自然灾害更难以控制和承受。然灾害更难以控制和承受。l 保险可以用经济补偿的方式减少因事故或灾保险可以用经济补偿的方式减少因事故或灾害所造成的经济损失，是企业具有重新恢复害所造成的经济损失，是企业具有重新恢复生产的能力，使家庭得以休养生息。生产的能力，使家庭得以休养生息。 可保风险与不可保风险可保风险与不可保风险 保险中的可保风险仅限于纯风险，即指只有损保险中的可保风险仅限于纯风险，即指只有损失可能而无获利机会的不确定性。非所有的纯风失可能而无获利机会的不确定性。非所有的纯风险都是可保风险。险都是可保风险。 纯

4、风险成为可保风险必须满足下列条件纯风险成为可保风险必须满足下列条件： (1)(1)损失程度较高损失程度较高 (2) (2)损失发生的概率较小损失发生的概率较小 (3)(3)损失具有确定的概率分布损失具有确定的概率分布 (4)(4)存在大量具有同质风险的保险标的存在大量具有同质风险的保险标的 (5)(5)损失的发生必须是意外的损失的发生必须是意外的 (6)(6)损失是可以确定和测量的损失是可以确定和测量的 (7)(7)损失不能同时发生损失不能同时发生 不可保风险可能变为可保风险不可保风险可能变为可保风险 如卫星发射保险，发射人造卫星是一个巨大如卫星发射保险，发射人造卫星是一个巨大的复杂的工程，投

5、资多，知识密集，风险大的复杂的工程，投资多，知识密集，风险大。当人类最初发射人造卫星时，保险人因对。当人类最初发射人造卫星时，保险人因对其风险认识不清不予保险。如今，世界各国其风险认识不清不予保险。如今，世界各国共发射了共发射了30003000多个不同类型的航天器，多个不同类型的航天器，每年每年大约发射大约发射100100颗。颗。在这种情况下，在这种情况下，由于保险由于保险标的的数量已经足够大，通过大数定律可以标的的数量已经足够大，通过大数定律可以计算风险概率和损失程度，计算风险概率和损失程度，可以确定保险费可以确定保险费率，因而发射人造卫星的保险也大量展开率，因而发射人造卫星的保险也大量展开

6、。风险管理风险管理 l 风险管理是指面临风险者进行风险识别、风险管理是指面临风险者进行风险识别、风险估测、风险评价、风险控制以减少风风险估测、风险评价、风险控制以减少风险负面影响的决策及行动过程。险负面影响的决策及行动过程。l 风险管理的一条总的原则是：以最小的成风险管理的一条总的原则是：以最小的成本获得最大的保障。安全管理实际上就是本获得最大的保障。安全管理实际上就是对于事故风险的风险管理。对于事故风险的风险管理。u 保险与风险管理保险与风险管理风险管理的范围风险管理的范围l识别和衡量风险，决定是否投保。识别和衡量风险，决定是否投保。l损失管理工程。设计安全操作程序，以防损失管理工程。设计安

7、全操作程序，以防止或减轻灾害事故造成的财产损失。止或减轻灾害事故造成的财产损失。l安全保卫和防止员工工伤事故。安全保卫和防止员工工伤事故。l员工福利计划。员工福利计划。l损失统计资料的记录和分析。损失统计资料的记录和分析。风险管理与保险的关系风险管理与保险的关系l风险管理不同于保险。前者着重识别和风险管理不同于保险。前者着重识别和衡量纯风险，而保险只是对付纯风险的一衡量纯风险，而保险只是对付纯风险的一种方法。种方法。l风险管理的过程包括在识别和衡量风险风险管理的过程包括在识别和衡量风险后对风险管理方法进行选择和决策。后对风险管理方法进行选择和决策。l提高风险识别水平，可更准确地评估风提高风险识

8、别水平，可更准确地评估风险。险。l风险管理的发展对促进保险技术水平的风险管理的发展对促进保险技术水平的提高有重要作用。提高有重要作用。纯风险的处理方法纯风险的处理方法(1) (1) 回避风险。回避风险。指主动避开损失发生的可能性。指主动避开损失发生的可能性。 (2) (2) 预防风险。预防风险。指采取预防措施，以减少损失发指采取预防措施，以减少损失发生的可能性及损失的严重程度。生的可能性及损失的严重程度。 (3) (3) 自留风险。自留风险。自留风险即自己非理性或理性地自留风险即自己非理性或理性地主动承担风险。主动承担风险。(4)(4)转移风险。转移风险。转移风险是指通过某种安排，把转移风险是

9、指通过某种安排，把自己面临的风险全部或部分转移给另一方，通自己面临的风险全部或部分转移给另一方，通过转移风险而得到保障。过转移风险而得到保障。保险就是转移风险的保险就是转移风险的风险管理手段之一。风险管理手段之一。自留风险中的自留风险中的“非理性非理性”或或“理性理性”p “非理性非理性”是指对损失发生存在侥幸心是指对损失发生存在侥幸心理或对潜在损失程度估计不足从而暴露理或对潜在损失程度估计不足从而暴露于风险中；于风险中；p “理性理性”是指经正确分析，认为潜在损是指经正确分析，认为潜在损失在承受范围之内，而且自己承担全部失在承受范围之内，而且自己承担全部或部分风险比购买保险更经济合算，这或部

10、分风险比购买保险更经济合算，这适用于对付发生概率小，且损失程度低适用于对付发生概率小，且损失程度低的风险。的风险。 风险管理的检查和评价标准风险管理的检查和评价标准l 效果标准效果标准 意外事故损失的频率和程度下降；责任事故损失降意外事故损失的频率和程度下降；责任事故损失降低；风险管理部门经营管理费用减少；责任保险费低；风险管理部门经营管理费用减少；责任保险费率降低等。率降低等。l 作业标准作业标准 注重对风险管理部门工作的质量和数量的考核。注重对风险管理部门工作的质量和数量的考核。实际工作中，应注意将两类标准有机地结合起来使用，实际工作中，应注意将两类标准有机地结合起来使用，取长补短，互为补

11、充，才能获得最佳效果。取长补短，互为补充，才能获得最佳效果。保险的分类保险的分类 （一）按保险的实施方式分类：（一）按保险的实施方式分类：自愿保险、法定保险。自愿保险、法定保险。l 自愿保险是投保人和保险人在平等互利、等价有偿和协商一致的自愿保险是投保人和保险人在平等互利、等价有偿和协商一致的基础上，通过签定保险合同而建立的保险关系。基础上，通过签定保险合同而建立的保险关系。 l 法定保险又称强制保险。是指任何人和单位必须按照政府颁布的法定保险又称强制保险。是指任何人和单位必须按照政府颁布的保险法规强制参加的保险。保险法规强制参加的保险。（二）按保险的对象分类：（二）按保险的对象分类：财产保险

12、和人身保险财产保险和人身保险。（三）按保险保障的范围分类（三）按保险保障的范围分类 ：财产保险、责任保险、信用保财产保险、责任保险、信用保险和人身保险。险和人身保险。 （四）按保险关系的层次分类（四）按保险关系的层次分类 ：原保险、再保险、重复保险、原保险、再保险、重复保险、共同保险。共同保险。（五）按保险经营的目的分类（五）按保险经营的目的分类 ：盈利性的商业保险和非盈利性盈利性的商业保险和非盈利性的社会保险和政策性保险等。的社会保险和政策性保险等。几种重要的保险几种重要的保险 （一）财产保险（一）财产保险l 财产保险是指投保人根据合同约定，向保险人交付保险财产保险是指投保人根据合同约定，向

13、保险人交付保险费，保险人按保险合同的约定对所承保的财产及其有关费，保险人按保险合同的约定对所承保的财产及其有关利益因自然灾害或意外事故造成的损失承担赔偿责任的利益因自然灾害或意外事故造成的损失承担赔偿责任的保险。保险。 l 财产保险业务包括财产损失保险、责任保险、信用保险财产保险业务包括财产损失保险、责任保险、信用保险等保险业务。以物质形态的财产及其相关利益作为保险等保险业务。以物质形态的财产及其相关利益作为保险标的的，通常称为财产损失保险。标的的，通常称为财产损失保险。 损失补偿原则是财产保险的核心原则。损失补偿原则是财产保险的核心原则。 它包括两层含义：它包括两层含义：p 一是一是“有损失

14、，有补偿有损失，有补偿”；p 二是二是“损失多少，补偿多少损失多少，补偿多少”。主要财险险种主要财险险种 1 1、家庭财产保险、家庭财产保险 2 2、企业财产保险、企业财产保险 3 3、建筑工程保险、建筑工程保险 4 4、安装工程保险、安装工程保险 5 5、机动车辆保险、机动车辆保险 6 6、货物运输保险、货物运输保险 7 7、第三者综合责任保险、第三者综合责任保险 8 8、公众责任保险、公众责任保险 9 9、雇主责任保险、雇主责任保险 1010、产品责任险、产品责任险 1111、职业责任保险、职业责任保险 1212、保证保险、保证保险 1313、雇员忠诚保证、雇员忠诚保证 此外，财产保险中还

15、有投资保险、出口信用保险、航天此外，财产保险中还有投资保险、出口信用保险、航天保险、核电站保险、农业保险等险种。保险、核电站保险、农业保险等险种。 （二）人身保险（二）人身保险 l 人身保险是指以人的生命和身体为保险人身保险是指以人的生命和身体为保险标的，当被保险人发生死亡、伤残、疾标的，当被保险人发生死亡、伤残、疾病等事故或保险期满时给付保险金的保病等事故或保险期满时给付保险金的保险。险。l 人身保险的保险标的为人的生命或身体人身保险的保险标的为人的生命或身体。当人的生命作为保险标的时，保险以。当人的生命作为保险标的时，保险以生存和死亡两种状态存在。生存和死亡两种状态存在。 l 人身保险的保

16、险责任包括生、老、病、人身保险的保险责任包括生、老、病、死、伤、残等各个方面。死、伤、残等各个方面。人身保险的分类方法人身保险的分类方法 l 按照保险责任的不同，人身保险可分为人寿保按照保险责任的不同，人身保险可分为人寿保险、人身意外伤害保险和健康保险。险、人身意外伤害保险和健康保险。 l 按承包方式分类，人身保险可分为团体保防和按承包方式分类，人身保险可分为团体保防和个人保险。个人保险。 l 按保险期间分类，人身保险可分为保险期间按保险期间分类，人身保险可分为保险期间1 1年以上的长期业务和保险期间年以上的长期业务和保险期间1 1年以下的短期年以下的短期业务。业务。 l 按是否分红分类，人寿

17、保险可分为分红保险和按是否分红分类，人寿保险可分为分红保险和不分红保险。不分红保险。按照保险责任定义的按照保险责任定义的3 3类保险：类保险：(1)(1)人寿保险。人寿保险。 人寿保险是以人的生命为保险标的，以被保险人的生存或死亡为人寿保险是以人的生命为保险标的，以被保险人的生存或死亡为保险事故的人身保险。人寿保险是人身保险中最主要的部分。保险事故的人身保险。人寿保险是人身保险中最主要的部分。 (2)(2)人身意外伤害保险。人身意外伤害保险。 人身意外伤害保险简称意外伤害保险。意外伤害保险是以被保险人身意外伤害保险简称意外伤害保险。意外伤害保险是以被保险人因遭受意外伤害事故造成的死亡或伤残为保

18、险事故的人身保险人因遭受意外伤害事故造成的死亡或伤残为保险事故的人身保险。(3)(3)健康保险。健康保险。 健康保险是以被保险人的身体为保险标的，保证被保险人在疾病健康保险是以被保险人的身体为保险标的，保证被保险人在疾病或意外事故所致伤害时的费用或损失获得补偿的一种人身保险，或意外事故所致伤害时的费用或损失获得补偿的一种人身保险，包括重大疾病保险、住院医疗保险、手术保险、收入损失保险等包括重大疾病保险、住院医疗保险、手术保险、收入损失保险等。人身保险类别人身保险类别1 1、死亡保险、死亡保险 2 2、生存保险、生存保险 3 3、两全保险、两全保险 4 4、年金保险、年金保险 5 5、医疗保险、

19、医疗保险 6 6、意外伤害保险、意外伤害保险 7 7、投资连结保险、投资连结保险（三）社会保障与社会保险（三）社会保障与社会保险 社会保障社会保障p 作为由国家为处于生活困境的社会成员提供生活保作为由国家为处于生活困境的社会成员提供生活保证的一种制度，是指当社会成员陷于生活贫困或当劳证的一种制度，是指当社会成员陷于生活贫困或当劳动者因年老患病、工伤、生育等原因永久地或暂时地动者因年老患病、工伤、生育等原因永久地或暂时地、完全地或部分地丧失劳动能力，或者因失业而丧失、完全地或部分地丧失劳动能力，或者因失业而丧失工作机会、丧失收入来源时，由国家和社会对其提供工作机会、丧失收入来源时，由国家和社会对

20、其提供经济上的援助或补偿。经济上的援助或补偿。p 由政府负责，国家立法，集众补少，国家收入再分由政府负责，国家立法，集众补少，国家收入再分配的一种分配关系。配的一种分配关系。 社会保险社会保险p 社会保险是指国家通过立法手段对公民强制征收保社会保险是指国家通过立法手段对公民强制征收保险费，形成保险基金，用以对其中因年老、疾病、生险费，形成保险基金，用以对其中因年老、疾病、生育、伤残、死亡和失业而导致丧失劳动能力或失去工育、伤残、死亡和失业而导致丧失劳动能力或失去工作机会的成员提供基本生存保障的一种社会保障制度作机会的成员提供基本生存保障的一种社会保障制度。 p 我国社会保险为养老保险、失业保险

21、、工伤保险、我国社会保险为养老保险、失业保险、工伤保险、医疗保险、生育保险医疗保险、生育保险“五大保险五大保险”和疾病、伤残、遗和疾病、伤残、遗属属“三大津贴三大津贴”的制度体系。的制度体系。 （四）工伤保险（四）工伤保险p工伤保险亦称工伤保险亦称职业伤害保险职业伤害保险，是对在劳动过程中遭受，是对在劳动过程中遭受人身伤害人身伤害( (包括事故伤残和职业病以及因这两种情况造包括事故伤残和职业病以及因这两种情况造成死亡成死亡) )的职工、遗属提供经济补偿的一种社会保险制的职工、遗属提供经济补偿的一种社会保险制度。度。p实行工伤保险的目的，在于预防工伤事故，补偿职业实行工伤保险的目的，在于预防工伤

22、事故，补偿职业伤害的经济损失，保障工伤职工及其家属的基本生活伤害的经济损失，保障工伤职工及其家属的基本生活水准，减轻企业负担，同时保证社会经济秩序的稳定水准，减轻企业负担，同时保证社会经济秩序的稳定。 p工伤保险的实施范围为工伤保险的实施范围为“我国境内的企业及职工我国境内的企业及职工”。 p国务院发布的国务院发布的工伤保险条例工伤保险条例的实施时间是的实施时间是2004.1.12004.1.1 工伤保险的实施原则工伤保险的实施原则 1 1、强制性、强制性 2 2、无责任赔偿、无责任赔偿 又称无过失补偿原则。是指劳动者在生产工作又称无过失补偿原则。是指劳动者在生产工作过程中遭遇工伤事故后，无论其是否对意外事过程中遭遇工伤事故后，无论其是否对意外事故负有责任，均应依法按规定的标准享受工伤故负有责任，均应依法按规定的标准享受工伤保险待遇。保险待遇。