浅析中国保险业的现状和未来

1、浅析中国保险业发展的现状和未来中国人寿保险南安公司总经理黄瑞金黄瑞金毕业于上海交通大学工业外贸专业2001年加盟中国人寿保险股份有限公司历任业务员、高级业务员、业务主任、高级业务主任、见习组训、组训、组训科长、培训科长、营销部经理、个险部经理、安溪公司副总经理、南安公司副总经理现任南安公司总经理高级家庭理财规划师黄瑞金 2007年被中国人寿福建省分公司评为优秀个险管理干部 2008年被中国人寿福建分公司评为最佳综合性机构经理人 2009年被中国人寿总公司评为年度创富风云人物之优秀经理人 2010年被福建省分公司党委评为优秀共产党员 2012年被评为“创新金融服务、支持经济发展”建功立业先进个人

2、 2013年所服务的南安公司业务规模全国排名第七、持证人力全省排名第一 荣获第七届中国保险精英圆桌大会暨中国保险报年度风云人物 大 纲 给同学们的几点建议4 中国保险业发展的前景3 保险产品的意义和功能2 中国保险业发展的历史和现状1 （一）中国古代的保险思想主要体现为家庭保障、邻里互助、积谷防饥等。 “大道之行也，天下为公，选贤与能，讲信修睦。故人不独亲其亲，不独子其子；使老有所终，壮有所用，幼有所长，矜寡、孤独、废疾者皆有所养是谓大同。”（礼记礼运大同篇（节录）“出入相友，守望相互，疾病相扶持。” 孟子“天有四秧，水旱饥荒，其至无时，非务积聚，何以备之。” 逸周书 （二）原始形态的保险1、

3、“委积”制度 出现与春秋战国时期。要求家庭、乡、县、国家都备足三年的粮食。 2、“常平仓”制度 官办的仓储后备制度。作用是调节自然灾害带来的风险，保障社会安定。开始与战国李悝的“平籴”和西汉桑弘羊的“平准”，汉宣帝时的耿寿昌正式定名为“常平仓”。北宋时最盛。 （二）原始形态的保险3、义仓制度 义仓是在隋开皇五年创立的，是一种由国家组织、以赈灾自助为目的的民间储备。隋朝时期，由于仓库设在“闾巷”，由“社司”管理，所以也叫做“社仓”。 4、社仓制度 民办粮仓的一种，由南宋朱熹首创。社仓不特指某个粮仓，而是一种储粮制度。一般没有专门的仓库而在祠堂庙宇储藏粮食，粮食的来源是劝捐或募捐，存丰补欠。 5、

4、镖局 约从14世纪明朝永乐年间开始，我国出现了负责押运货物和安全保障的镖局。这是在特定历史条件下一种原始保险形式。 （三）世界近代保险的产生与发展1、萌芽：共同海损分担原则 公元前2000年，地中海海上贸易活动：一人为众，众为一人 凡因减轻船只载重投弃入海的货物，如为全体利益而损失的，须由全体分摊归还2、意大利是现代海上保险的发源地 在14世纪中期，意大利已经出现了类似于现代保险形式的海上保险活动。最初的海上保险仅由口头约定，后发展到书面合同形式。3、现代海上保险中心英国，最早的海上保险经营组织劳合社 1601年，伊丽莎白女王颁布了第一部有关海上保险的成文法即涉及保险单的立法。 （四）旧中国的

5、保险历史1、外国保险资本的入侵 最早入侵中国的是英国保险资本。1805年，英国商人在广州开设“谏当保安行”或“广州保险会社”（又说是广州保险公司、广东保险公司）。这是外商在中国开设的第一家保险公司，也是中国历史上出现的第一个现代保险企业。它主要经营与英商贸易有关的以海上运输为主的货物运输保险业务。 2、中国民族保险的产生 1875年，洋务派官僚李鸿章从招商局拨资20万两白银在上海成立“仁和”保险公司，这是中国历史上第一家民族资本的保险公司。1878年又设立“济和”保险公司，与“仁和”合称“仁济和”保险公司。 （五）新中国的保险历史1、新中国保险的产生 对旧中国保险的改造1）是对外商公司暂不取缔

6、，加强管理和监督；2）是对买办性华商公司采取限制和争取的政策；3）是对一般性华商公司，促使他们联合，并帮助他们解决分保问题，保证其一部分业务来源。到1952年底，基本上完成了对中外私营保险的改造任务 中国人民保险公司的建立 1949年10月20日在北京正式成立。标志着中国保险发展到了一个新阶段社会主义保险经济阶段。 1951年，政务院颁布中华人民共和国劳动保险条例 职工养老、医疗、工伤、生育风险纳入劳动保险范围，标志我国城镇社会保险制度全面建立。 2、新中国保险的发展 50年代，由于错误的经济理论和保险理论，导致新中国保险业“两起两落”。 保险业获得新生是1979年，国务院同意逐步恢复保险业务

7、。 1980年2月，中国人民保险公司全面恢复了停办20余年(1959年1980年)的国内保险业务。 1992年美国友邦保险公司在上海设立分公司，大陆保险市场开始对外开放。 1995年6月30日全国人大常委通过了中华人民共和国保险法，同年10月1日实施。这是中华人民共和国建立以来第一部商业基本法，我国保险业走上了法制化发展道路。 1998年11月18日，中国保监会成立，标志着保险市场监管有了有力的组织保证。17保险公司数量的持续增加，显示出中国保险市场对于国内外资本的巨大吸引力2001年2004年41家61家2013年159家市场主体80年90年2005年4.6亿1.55万亿2006年240亿4

8、927.3亿5641.4亿2012年2007年7035.8亿2008年9784.1亿保费规模保费收入规模迅速扩大、持续增长保险业是中国发展最快的行业之一截止2013前10个月，中国保险行业原保险保费收入14631.62亿元，同比增长11.57%121中国人均保费总体偏低显示着巨大的市场潜在空间单位：美元53.513.336.3469.640.2 518.51999年2003年2004年2006年2010年中国全球平均人均保费387469.6511.56341636612011年寿险投保率世界各国相比日本700%中国大陆10%台湾地区230%韩国110%美国360%相当于10个人只有1件保单相当

9、于1个人有7件保单人均保单数 过去十年保险营销员数量稳步增长，为中国老百姓提供了更专业的保险售后服务，同时也为国家提供了更多的就业机会。单位：万人营销员队伍 过去十年保险赔款与给付稳步增长，为社会稳定、人民生活幸福作出了很大贡献。保险赔款与给付中国保险市场巨大 保险行业发展迅速 保费增长迅速 保险投资渠道拓宽 保险营销队伍日益壮大 越来越多的百姓购买保险当前保险业发展存在的不足1保险深度和保险密度相对世界平均水平较低 2012年，中国保险业保费收入在世界排名第4位，保险密度排名第61位，保险深度排名第46位。 2为经济社会发展全局服务的能力相对较弱3经营管理模式粗放的状况未得到根本性改变4我国

10、民众的保险意识还比较差5保险人才队伍素质有待进一步提高 大 纲 给同学们的几点建议4 中国保险业发展的前景3 保险产品的意义和功能2 中国保险业发展的历史和现状1保险是什么？保险就象降落伞当我们需要它的时候,没有它,那我们永远再也不需要它了。有一架飞机科学家 医生 教师 小女孩只有3个降落伞包宁可备而不用不可用而不备保险是什么？1、保险是资产证券化的一种形式； 保险是人价值体现的一种形式； 保险是资产存在的一种形式；2、保险是科学的制度安排 人这一生 最好是健康地活着 即使病了也要争取活着 即使活不成了 也要让家人好好活着 这就是责任靠什么：重大疾病保险（康宁终身保险） 宁可人遭罪，不叫钱遭罪

11、； 宁可钱遭罪，不叫人遭罪； 即使生病，也是享受！每个人的选择：趋利避害！面对未来的医疗需求，有三种人面对未来30万的医疗费用，有三种储备方法1、一次存足30万定期存款，以备不时之需；2、每年存1.5万，必须坚持20年以后才生病；3、每年存1万多，假设存20年，但从第一年开始就可以有条件支配30万甚至更多。哪种更科学？！保险是科学的制度安排！3、保险是爱、责任与尊严4、水池子、赌博、烧香理论等等保险丘吉尔如是说 人寿保险是唯一的经济工具，能够保证在未来不可知的日子，有一笔可知的金钱。如果我办得到，我一定要把保险两个字写在家家户户的门上，以及每一位公务员的手册上。因为我深信，透过保险，每一个家庭

12、只要付出微不足道的代价，就可免除遭受永劫不复的灾难。 丘吉尔（前英国首相） 大 纲 给同学们的几点建议4 中国保险业发展的前景3 保险产品的意义和功能2 中国保险业发展的历史和现状1国家政策将为保险业发展提供最坚强的后盾中国经济将为保险业发展提供最有力的支撑保险业将在社会保障体系中发挥更加重要的作用保险业将在我国金融体系中扮演更加重要的角色人民群众保险意识将大幅度提高保险从业人员素质和待遇将大幅度提升国家政策将为保险业发展提供最坚强的后盾39 国务院于2006年6月颁布了国务院关于保险业改革发展的若干意见(简称“国十条”)。明确指出：不断拓宽保险资金运用渠道和范围；鼓励资金直接或间接进入资本市

13、场，并逐步提高比例；支持参股商业银行；支持境外投资等国十条的颁布促进保险业的快速发展 2009年10月1日，新保险法正式实施：规范保险公司运作，加强监管进一步保障被保险人、投保人利益增设保险合同不可抗辩规则、明确被保险财产发生转让时的理赔争议、规范保险公司理赔程序和时限 新保险法的颁布为保险发展护航保险业投资渠道拓宽 2012年6月，保监会组织保险投资改革创新闭门讨论会，拟推出13项关于保险投资新规。主要包括： “允许保险机构开展融资融券业务”、“允许保险机构参与境内及境外金融衍生品交易”、“拓宽保险资金境外投资品种和范围”、“拓宽境内股权和不动产投资范围”等。新政是一项系统性、前瞻性的制度改

14、革与创新，对于保险业具有历史性意义。 十八届三中全会政策与解读 解读：此政策将会对商业保险形成巨大的支持，商业保险将会迎来突破瓶颈后的第二个高峰。 制定实施免税、延期征税等优惠政策，加快发展企业年金、职业年金、商业保险，构建多层次社会保障体系个税递延中国经济将为保险业发展提供最有力的支撑收入倍增计划收入倍增：十八大提出到2020年，实现国内生产总值和城乡居民人均收入比2010年翻一番，这是中央决策者首次明确提出居民收入倍增目标。 受益于2020年小康社会全面达成，国民收入“倍增计划”及收入分配体制改革，未来十年，中国中产阶级人数将大幅增加，保险业将迎来又一个“黄金十年”。万一网 中国最大的保险

15、资料下载网中国拥有全球最大的潜在保险消费市场 到2020年，中国富裕消费群体预计达到2.8亿，购买力达3.1万亿美元，占全球消费总额的5%。这部分人群占城市总人力的35%，占全国总人口的20%。 现在中国的富裕阶层人口已达到1.2亿，其年均购买力为5900亿美元。中国是唯一一个拥有大量富裕人口的新兴市场，中国拥有5000万富裕消费者，比印度的700万、巴西2600万、俄罗斯的1000万之和还要多。保险业发展前景 2010年，保险业保费收入达到1.45万亿元，是2005年的2.7倍，总资产突破5万亿元，是2005年的3.2倍。保险业成为我国国民经济发展最快的行业之一，我国成为全球最重要的新兴保险

16、大国。 “ 2015年，全国保险保费收入争取达到3万亿元；保险深度达到5%，保险密度达到2100元/人；保险业总资产争取达到10万亿元。” 保监会中国保险业发展“十二五”规划纲要保险业将在社会保障体系中发挥更加重要的作用第二、三支柱的运作主要由商业保险公司等市场机构提供，政府通过税收优惠等政策给予支持引入市场竞争机制，将第一支柱基本医疗、养老保障服务交给商业保险公司经办建立可持续发展的社会保障制度是全球面临的共同课题。 改革的突出特点是更多地发挥商业保险的作用。改革的主要方向是建立三支柱的社保体系。 中国保监会主席项俊波第一支柱- 基本医疗和养老保险，体现政府责任第二支柱- 补充医疗和养老保险

17、，体现雇主责任 第三支柱- 个人健康和养老保险，体现个人责任 从战略层面重视发挥商业保险的功能作用52参与医疗保障体系建设保险业以委托管理型、共保联办型和保险合同型三种方式参与新农合、城镇居民基本医疗保险、医疗救助和各类补充医疗保险等保障项目的经办管理。 参与养老保障体系建设保险公司积极发挥精算、长期资产负债匹配管理、多样化产品和服务、养老金支付等方面的经验和优势，参与多支柱养老保障体系建设。 保险业全面参与社会保障体系建设参与现代农业服务体系建设一是保障农业生产。2007年我国启动中央财政支持的农业保险试点。二是保障农民生活。2008年启动了农村小额人身保险试点工作三是支持农村信贷。通过开办

18、小额信贷保险，为农民提供信用担保，形成保险与信贷结合。 参与国家灾害救助体系建设 利用保险机制预防和分散巨灾风险并提供灾后损失补偿，是加强自然灾害风险管理的重要制度安排。 项俊波：从战略层面重视发挥商业保险的功能作用保险业减轻政府的财政压力近年来，我国保险业积极参与社会保障体系建设，通过市场机制提供范围更大、水平更高的保障，减轻政府的财政压力。仅在2002至2011年，保险业累计赔款和给付支出近2万亿元，平均每年赔付2000多亿元。截至2011年，全国农业保险农作物承保面积从2003年的不足1亿亩增加到17亿亩。保险业受托管理各类医保基金105.5亿元，覆盖2475万人次，5家养老保险公司受托

19、管理资产1376亿元，占企业年金法人受托业务的70%。保险业为全社会未来养老和健康积累准备金超过3.4万亿元。保险业将在我国金融体系中扮演更加重要的角色大金融时代来了 所谓大金融时代，就是指在国家宏观调控的前提下，金融业进入成熟混业经营期，通过资本市场的纽带将保险、证券、银行三大系统统一起来，实现各类金融市场运作相互关联，交互发展，构筑跨领域的金融发展平台，使资金融通及联结社会生产生活的各个层面，深化金融内涵，扩张金融外延，提升社会货币使用效率，推动资源高效配置。金融业三驾马车总资产对比 中国保险业总资产仅7.88万亿元，仅为银行业的5.57%。保险业发展潜力巨大！保险业的发展壮大对于建立结构

20、合理、运行稳健的现代金融体系具有重要意义。 银行证劵保险数据截止2013年上半年混业经营成为发展主流中国金融业开始快速发展， 最初的混业经营引发了一定的泡沫 针对金融业的 各种不规范状况， 政府开始分业整顿 受内外部环境 的影响，混业 经营再次成为发展 主流20世纪90年代初1993年以后21世纪 保险作为金融体系中的关键一环，处在金融大环境发展趋势的影响下，混业经营给保险业带来一种“大保险”的发展理念，即保险在自身不断成熟和健全的同时，需要积极地同其他金融领域开展交互经营与资源共享，积极参与是保险获得资金转动的必然选择。互联网保险新启程-三马卖保险 2013年2月，由阿里巴巴的马云、中国平安

21、的马明哲、腾讯的马化腾联手设立的“众安在线财产保险公司”，已走完监管审批流程。人民群众保险意识将大幅度提高人口老龄化激发保险需求养老需求医疗需求 未来20年我国将经历快速的人口老龄化，60岁及以上人口比重将达到25%，而且是未富先老。养老需求和医疗需求剧增。城镇化浪潮提升保险意识 城镇化浪潮在进一步增加城镇人口数量的同时，也在改变着人们的生活方式、消费方式和思维模式。这一变化给寿险市场带来两个显而易见的好处：一方面随着城镇人口绝对数量的增加，扩大了城市保险市场的容量；另一方面随着人们生活方式的现代化，对保险的认同度也会随之提高，有利于提高保险的密度。保险伴我一生走入中学课本 保险伴我一生一书是

22、为推动保险教育进入中小学课程，普及保险知识，提高学生风险和保险意识，由中国保监会、中国社会科学院等单位联合组织编写的，于2013年9月1日正式列为中学生保险教育知识读本。初中版高中版保险从业人员素质和待遇将大幅度提升关于坚定不移推进保险营销员管理体制改革的意见 “力争用3年左右时间，改变保险营销管理粗放、队伍不稳、素质不高的现状，保险营销队伍素质稳步提升，保险营销职业形象明显改善。” “用更长一段时间，构建一个法律关系清晰、管理责任明确、权利义务对等、效率与公平兼顾、收入与业绩挂钩，基本保障健全、合法规范、渠道多元、充满活力的保险销售新体系，造就一支品行良好、素质较高、可持续发展的职业化保险销售队伍。” 中国保监会2012年10月08日 2013年7月1日开始，要从事保险行业必须持有大专及以上学历才能考取从业资格证！保险从业人员待遇提升改善保险营销员的待遇和保障。保险公司应当逐步理顺与营销员的法律关系，切实保障营销员的合法权益。引导保险公司采取多种灵活形式，为营销员提供劳动者基本的法律身份、薪酬待遇和社会保障。中国保监会关于坚定不移推进保险营销员管理体制改