个体工商户贷款管理办法

1、PAGE PAGE 15瓮农信发220077688号关于印发瓮瓮安县农农村信用用社个体体工商户户贷款管管理办法法（试行行）的通通知各信用社、分分社：为加强瓮安安县农村村信用社社个体工工商户贷贷款管理理，规范范操作程程序，联联社根据据实际制制定了瓮瓮安县农农村信用用社个体体工商户户贷款管管理办法法（试行行），现现印发给给你们，请请认真组组织员工工学习并并遵照执执行。附件1：瓮瓮安县农农村信用用社个体体工商户户贷款管管理办法法 附件2：瓮瓮安县农农村信用用社个体体工商户户信用等等级评定定审批表附件3：瓮瓮安县农农村信用用社个体体工商户户信用等等级评定定调查表二七年年十一月月十三日日主题词：信信贷管

2、理理 个体体工商户户 管理理办法 通知 抄报：省联联社黔南南办事处处、县银银监办抄送：理事事长、监监事长、副副主任（22）、主主任助理理、各部部（室）瓮安县农村村信用合合作联社社办公室室 220077年111月133日印发共印印35份份瓮安县农村村信用社社个体工商户户贷款管管理办法法（试行行）第一章 总总 则则第一条 为为促进社社会主义义市场经经济的繁荣和和发展，加加速商品品生产和和流通，切切实解决决个体工工商户的的融资困难，根据据中华华人民共共和国商商业银行行法、中中华人民民共和国国担保法法、贷贷款通则则、贵贵州省农农村信用用社个体体工商户户贷款管管理指引引、贵州州省农村村信用社社贷款管管理

3、基本本操作规规程和和有关法法律法规规，结合合我县实实际，制制定本办办法。第二条 本本办法所所指个体体工商户户贷款是是指我县县联社对辖辖内依法法注册的的个体工工商户，以以其信用用状况或或提供有有效担保保为条件件而发放放的用于于生产经经营为主主的贷款款。第三条 个个体工商商户贷款款的发放放和使用用应符合合国家产产业政策策，并遵遵循安全全性、流流动性和和效益性性原则。第四条 个个体工商商户贷款款遵循“先评级级、再授授信、后后用信”原则，采用“一次核核定、余余额控制制、周转转使用、动动态管理理”的管理理办法。第二章 贷款对对象、条件、方方式及用途第五条 贷贷款对象象。居住住在信用用社服务务区域内内,从

4、事事商品生生产经营营活动的的个体工工商户。第六条 贷贷款条件件。（一）持有有当地工工商行政政管理部部门核发发的有效效营业执执照。 （二二）从事事符合国国家产业业政策的的生产经经营活动动，具有有固定的的生产经经营场所所。 （三三）居住住在信用用社服务务区域内内，具有有本地常常住户口口，年龄龄不超过过60周周岁，具具有完全全民事行行为能力力。 （四四）遵纪纪守法，诚诚实守信信，无恶恶意拖欠欠贷款或或逃废债债务行为为。（五）信用用社规定定的其他他条件。 第七条 贷款方式。包括信用贷款、保证贷款和抵（质）押贷款。第八条 贷贷款用途途。主要要用于个个体工商商户生产产经营等等合理的的资金需需求。第三章 信

5、信用等级级设定第九条信信用等级级设定。个个体工商商户贷款款信用等等级分为为三个等等级：优优秀、较较好、一一般。采采取定性性与定量量评分的的方式进进行评定定。（一）优秀秀级个体体工商户户指生产产经营达达到一定定的经济济规模，市市场竞争争力很强强，有很很好的发发展前景景，资金金流动性性很大，管理水平很高，具有很强的偿债能力，对农村信用社的业务发展很有价值，定量得分在90分（含）以上。（二）较好好级个体体工商户户指生产经经营初具具规模，市场竞争力较强，有很好的发展前景，资金流动性很好，管理水平高，具有较强的偿债能力，对农村信用社的业务发展有价值，定量得分在70（含）90分。（三）一般般级个体体工商户

6、户指生产产经营正正常，市市场竞争争力强，有有较好的的发展前前景，资资金流动动性好，管管理水平平较高，具具有较强强的偿债债能力，对对农村信信用社的的业务发发展有一一定价值值，且定定量得分分在600（含）70分。对于定量评评分低于于60分分的，不不予评定定信用等等级，不不得授信信。第十条 个个体工商商户评定定信用等等级应提提供下列列资料。（一） 夫夫妻双方方有效身身份证。（二） 夫夫妻关系系证明。（三） 有有效营业业执照。（四） 有有效税务务登记。（五） 家家庭财产产证明。（六） 经经营场所所证明 (房产产证、租租赁协议议和收据据等)。（七） 44张一寸寸免冠彩彩照。（八）信用用社要求求提供的的其

7、他资资料。第十一条 信用社社成立个个体工商商户信用用等级评评定小组组，主任任任组长长，信贷贷员为成成员，负负责初评评和依权限审审定个体体工商户户信用等等级。第十二条 信用等等级审定定实行“统一规规则、权权限审定定、随报报随批、适适时调整整”的原则则。（一）统一一规则。是是指根据据瓮安安县农村村信用社社个体工工商户信信用等级级评定审审批表的的评分事事项统一一开展信信用评级级工作。（二）权限限审定。是是指信用用社、联联社业务务发展部部和贷款审批委委员会依依照各自自的授信信权限对对相应的的信用等等级进行行最终审审定。（三）随报报随批。指指信用社社每完成成一个个个体工商商户的信信用等级级初评，即即按规

8、定定程序申申报审定定个体工工商户信信用等级级。（四）适时时调整。是是指个体体工商户户信用等等级审定定后，在在信用等等级有效效期内，个体工商户及其生产经营活动发生重大变更事项，信用社应适时对个体工商户信用等级重新评价，申报审定新的信用等级。第四章 评定程程序及授授信额度度第十三条 评定程程序。（一）资信信调查。信信贷员应应深入辖辖区逐户户对从事事个体经经营的个个体工商商户进行行实地调调查，逐逐项填写写瓮安安县农村村信用社社个体工工商户信信用等级级调查表表和收收集相关关资料（上述第十二条要求提供的资料）。资信调查重重点：一一是调查查个体工工商户家家庭情况况，收集集家庭主主要成员员身份证证明资料料及

9、婚姻姻证明等等；二是是调查个个体工商商户财产产情况，收收集相关关产权证证明复印印件并作作出初步步估价；三是调调查个体体工商户户生产经经营及在在信用社社结算情情况，对对其诚信信状况、经经营能力力、从业业市场前前景、盈盈利水平平、偿债债能力作作出分析析判断。（二） 量量化评分分。信贷贷员根据据瓮安安县农村村信用社社个体工工商户信信用等级级调查表表情况况，逐项填填写瓮瓮安县农农村信用用社个体体工商户户信用等等级评定定审批表表的基基本部分分和进行行量化评评分。（三） 信信用审定定。经信信用社评评定小组组评定后后，按照照评级授授信权限限审定或或向联社社业务发发展部申申报瓮安县县农村信信用社个个体工商商户

10、信用用等级评评定审批批表，由由联社业业务发展展部审定定或贷款款审批委委员会审审定，联社业业务发展展部或贷贷款审批批委员会会认为必必要时可可以派员员对上报报资料进进行现场场复查后后审定。（四） 确确定授信信。信用用社评定定小组、联社业业务发展展部和贷贷款审批批委员会会各自按按调查、初初评以及及审（复）查意见见，并依依据个体体工商户户家庭收收入、还还款来源源、净资资产总额额、家庭庭负债比比例等，讨讨论确定定授信额额度，形形成贷款款授信审审批决定定。第十四条 授信额额度。信信用社可根据据辖内经经济发展展水平以以及个体体工商户户生产经经营规模模、家庭庭收入、还还款能力力、借款款用途、实实际资金金需求额

11、额度，结结合风险险控制措措施具体体确定每每户授信信额度。（一）评定定为优秀秀、较好好、一般般信用等等级的个个体工商商户一般般按下列列范围确确定信用用贷款授授信限额额。1、优秀等等级授信信额度最最高100万元。2、较好等等级授信信额度最最高5万万元。3、一般等等级授信信额度最最高3万万元。（二）授信信额度计计算。授信额度=个体体工商户户净资产产总额60%授信额度=个体体工商户户每年可供还还款金额额借款期期限授信额度信用等等级量化化分数%（授信信额度+授信信额度）/22第十五条 评级低低于一般般等级的的个体工工商户贷贷款可采采取担保保方式发发放。发发放保证证贷款的的额度不不得超过过保证人人（限于于

12、评级授授信的个个体工商商户）代代偿能力力（在评评级授信信额内）；发放抵抵（质）押押贷款的的额度按按有关规规定执行行。 第第十六条条 个体体工商户户评级为为优秀的的，如果果其实际际资金需需求和还还款能力力超出优优秀等级级最高限限额的可可实行特特别授信信，授信信额度由由信用社社提出初初审意见见上报联联社业务务发展部部和审贷贷委员会会按权限限审定。 第五章 贷款款发放第十七条 个体工工商户信信用等级级和授信信额度审审定后，信信用社建建立登记记簿，填填制贷贷款资格格证，编编号登记记发放。 第十八条条 获得授授信的个个体工商商户凭贷贷款资格格证申申请贷款款。贷款资资格证仅是个个体工商商户向信信用社申申请

13、贷款款的资信信证明，信信用社不不得以此作作为发放放贷款的的直接依依据。第十九条 个体工工商户申申请使用用贷款时时，应提提供以下下资料：（一）借款款申请书书。（二）贷款款资格证证。（三）享受受优惠利利率应提提供入股股证明。（四）信用用社要求求提供的的其他资资料。第二十条 贷款发发放。（一）客户户受理。信信贷员接接到申请请时，应应及时与与登记簿簿核对，审审查借款款人提供供的资料料是否真真实完整整，申请请贷款额额及余额额是否超超授信限限额，并并在三日日内予以以答复。（二）贷款款调查。信贷员认真调查了解借款人的实际资金需求、用途和还款来源，写出调查评价报告。（三）贷款款发放。信信用社负负责人审审核调查

14、查情况属属实后，签署意见，授权信贷员填制借款合同、借款借据等相关要件后交会计办理贷款。 第六章 贷贷款期限限、利率率确定及及还款、结结息方式式 第二十一条条 贷款款期限。贷款期限必须严格根据借款人生产经营周期确定，不得发放超过生产经营周期的贷款。对生产经营周期在1年以内的，贷款期限原则上不超过1年，贷款期限最长不得超过3年。第二十二条条 贷贷款利率率。个体体工商户户贷款利率率实行区区别浮动动利率，借款逾期或转移用途，按人民银行规定实行加罚息，具体利率执行标准由联社统一制定。第二十三条条 还还款方式式。短期期贷款可到期一一次性归归还，中中期贷款款必须实实行约定定分期还还款计划划，按期期收回。第二

15、十四条条 个个体工商商户贷款款一律实实行按季季结息。第七章 风险控控制 第二十五条条 信用用社按区区域管理理原则实实施个体体工商户户评级授授信。第二十六条条 个体体工商户户评级授授信以户户为单位位界定，获获得评级级授信的的客户不得得再申请请其他对对象的评评级授信信。第二十七条条 个体工工商户夫夫妻任何何一方有有恶意拖拖欠信用用社贷款款不归还还的不予予评级授授信。第二十八条条 个体工工商户贷贷款授信信额度不不得超过过借款人人实际资资金需求求和还款款承受能能力。第二十九条条 信用用社对同同一个体体工商户户发放信信用贷款款后，如如其有新新的贷款款需求，不不得以保保证方式式发放，必必须采取取抵（质质）

16、押方方式办理理贷款。第三十条 超过等等级授信信额发放放个体工工商户贷贷款，信信用社应应严格控控制信用用贷款，多多采取以以下有效效风险控控制措施施。（一）有可可供抵（质质）押担担保财产产并能办办理抵（质质）押登登记的，应应以抵（质质）押方方式发放放贷款。（二）能提提供保证证担保的的，应以以保证方方式发放放贷款，发放保证贷款的额度不得超过保证人（限于评级授信个体工商户）代偿能力（在评级授信额内）。（三）以第第三人拥拥有财产产权利作作担保的的，应对对第三人人的财产产权利设设定抵（质质）押发发放贷款款。 （四）借款款人拥有有的财产产及财产产权利系系承包、租租赁取得得的，应应征得发发包人、出出租人的的同

17、意，可可以处分分借款人人财产及及财产权权利用于于偿还借借款本息息。（五）借款款人从事事的生产产经营获获取的相相关奖扶扶补助资资金必须须通过信信用社结结算。（六）其他他风险控控制措施施。第三十一条条 信用用社成立个体体工商户户贷款家家庭资产产评估小小组，信信用等级级评定小组组履行评评估小组组职责，首次发放个体工商户贷款前，个体工商户贷款家庭资产评估小组成员必须实地核实借款人的家庭财产情况，认真评估其财产价值，出具相应的评估报告。第三十二条条 评评估个体工工商户家家庭资产产采取重重置成本本法和现现行市价价法评估估，应充充分考虑虑评估资资产的权属属完整性性及资产产的变现现性，结结合资产产成新率率作出

18、综综合评估估，评估估时采取取审慎原原则，对对评估资资产原则则上就低低不就高高。第三十三条条 借款人人有下列列行为之之一的，信信用社有有权提前前收回贷贷款本息息。 (一)未未按约定定的用途途使用借借款，挤挤占、挪挪用信贷贷资产的的。 (二)拒拒绝接受受信用社社对其生生产经营营、财务务活动及及信贷资资产使用用情况的的检查、监监督的。 (三)未未按双方方约定按按期归还还当期应应还借款款本息的的。 (四)借借款人及及其投资资者抽逃逃资金或或转移资资产，以以逃避信信用社债债务的。(五)借款款人生产产经营困困难，出出现停产产、歇业业以及较较大亏损损的。（六）借款款人拥有有的财产产及财产产权利部部分或全全部

19、明显显价值减减少、毁毁损、灭灭失后，不不能提供供足值担担保的。（七）借款款人从事事违法活活动被相相应机关关处罚的的。款入将占净资产产30%以上诉诉讼纠纷纷的且可可能承担担较大金金额赔偿偿责任的的。（九）借款款人死亡亡或借款款人丧失失经营管管理能力力，对信信用社债债权安全全形成较较大影响响的。（十）借款款人出现现不能清清偿到期期债务的的。第三十四条条 借款款人未履履行还本本付息义义务的，信信用社有有权从借借款人在在农村信信用社开开立的账账户上扣扣划款项项。 第八章章 贷后管管理第三十五条条 贷后管管理。信信用社对对个体工工商户贷贷款逐户户建立台台帐，实实行“全方位位”跟踪监监测管理理，密切切关注

20、借借款人的经营营动态，及及时记录录贷款本本息归还还情况和和风险状状况。（一）建立立跟踪检检查制度度。信贷贷员对个体工工商户贷贷款的使使用情况况进行跟跟踪检查查，每一一个季度度检查不不低于一一次，全全面了解解借款人人的生产产经营情情况和贷贷款的使使用情况况，并撰撰写贷后后检查报报告，归归入信贷贷档案管管理。（二）到期期催收。建建立个体体工商户户信用贷款跟跟踪监控控体系，对对即将到到期的贷贷款提前前15天天抄列还还款通知知，提前前10天天送达借借款人，并并签收回回执归档档管理。（三）到期期管理。到期未未及时归归还又未未向信用用社申请请办理贷贷款展期期的，信信用社应应终止对对其在授授信额度度内未发发

21、放的贷贷款，待待归还结结欠贷款款后方能能向其发发放贷款款。对个个体工商商户贷款款出现特特殊情况况未能按按时还款款的，根根据不良良贷款的的管理要要求进行行管理。第三十六条条信贷违违约处理理。个体体工商户户未按信信贷合同同的有关关约定履履行义务务,信用用社应采取提提前收回回部分或或全部贷贷款和依依法起诉诉等措施施。第三十七条条 联社社应对个体工工商户贷贷款定期期或不定期期进行检检查，对对形成不不良贷款款的个体体工商户户贷款，必必须逐笔笔检查。第九章信用等等级管理理第三十八条条 个体工工商户信信用等级级管理实实行年审审制度。（一）根据据年审情情况，分分别在年年审表、登登记簿上上加盖“年审合合格”、“年审基基本合格格”、“年审不不合格”印章，并并注明年年审日期期。（二）对年年审合格格的，应应维持信信用等级级；