融资租赁公司风控管理制度

--3-风险掌握治理制度一、工程初审1查人。第一调查人为工程负责人，负主要调查责任，其次调查人协办。2.工程初审主要是通过资料审核和实地调查，猎取租赁工程、工程担当企业及反担保人真实、全面的信息，通过综合分析、比较、评价，形成最终综合性的评定和结论，即《工程调查报告3.资料审核是工程初审的开头阶段，是对申请租赁企业供给的资料、信对上述资料，信息审核过程中需要进一步明确、补充、核实之处以及觉察的漏洞、疑点即是下一步进展实地调查的重点。资料审核要点：按“清单“要求供给的材料是否齐全、有效，要求供给的文件是否为原件，复印件是否和原件全都，复印材料是否加盖公章。各种文件是否在有效期内，应年检的是否已办理手续；各有关文件的相关内容要核对全都，规律关系要正确，通过对企业成立批文、合同、章程、董事会决议、验资报告、立项批文、可行性争论保申请人)和反担保人是否具备资格，是否合法。财务报表是否由会计师事务所出具了审计报告，是否有保存意见报告，初步分析财务状况，记录疑点，以便实地调查核实。对反担保人供给的文件资料的审核与以上三项根本一样，重点是审力凭证)是否明晰。二、实地调查明确调查目标，以保证调查的质量和效率。实地调查要点：访问企业，会见有关当事人，了解企业和工程背景、市场竞争范围、销售和利润、资源的供给等状况；弄清借款用途和还款来源；考察企业治理团队的整体素养(文化程度、主要经受、技术专长、经营决策、市场开拓、遵纪守法等方面)，了解主要领导人的信用状况和力量。对需要进一步核实的材料，要求企业供给原件核对；考察主要生产、经营场所，通过走、看、问，推断企业实际生产、经营状况，印证有关资料记载和有关当事人介绍的状况；对财务报表的调查审核，通过承受抽查大项的方式，审核企业是否做到了账表、账账、账证、账证、账实四相符，核实资产、负债、权益是否有虚假；观察抵押物、质物。以房地产抵押的，要观察、了解抵押物的面积、用途、构造、竣工时间、原价和净值、周边环境等；以动产抵押、质押的，要观察、了解抵押物、质物的规格、型号、质量、原价和净值、用途等；以汇票、本票、债券、存款单、仓单、提单等出质的，要观察权力凭证原件，识别真假，必要时请有关部门鉴定。三、综合分析严格履行合同条款；分析经济环境对租赁工程和工程担当企业的影响，主要包括：工程产品在行业中的地位、产品经济寿命期、技术、工艺先进程度，市场构造和市场竞争力量，市场风险程度及政府的管制程度等；分析借款人的还款力量。通过财务分析和现金流量分析，把握借款人的财务状况和偿债力量，推测借款人的将来进展趋势。财务分析的主要内容：(2)盈利力量(盈利比率)(4)资产质量资金构造是否能够产生足够的现金流量归还银行借款。分析反担保人的担保资格和担保力量。重点分析担保方式的可操作性，抵押、质押是否合法合规，与抵押物、质押物的流淌性相关的预期变现难易程度、交易本钱和价格的稳定性及可预见性；根本风险度分析。四、融资租赁工程评审与决策融资租赁工程的评审包括两个环节，即部门审核和会议评审。工程初审工作完毕后，工程负责人将企业提交的各项资料和《工程调查报告》提交风控部，部门负责人组织人员对上述资料进展评审。部门评审的重点是工程资料和《工程调查报告风控部审核的主要内容有：(1)工程资料的真实性、完整性、正确性；(2)对反担保措施提出意见；(3)对企业的报审资料从法律角度加以审核；(4)对工程的风险度进展评价；(5)对企业的财务状况进展评价。风控部评审完毕后，将《融资租赁工程评审书》连同其他资料一并提交会议评审。会议评审的组织机构是公司工程评审会员会，成员由公司总经理、部门负责人组成，主任委员由公司总经理担当。评审委员会日常工作由风控部负责；参与会议人员从合法性、安全性、效益性等方面对工程进展综合分析并提出具体意见；会议评审承受签字表决制，参与会议评审人员须在《融资租赁工程评审书》上明确填写“同意“或“不同意“并签字，不得弃权，三分之二以上的评审人员同意视为工程评审通过。五、工程合同的签订1.工程正式批准后，由客户经理通知工程担当企业办理担保手续，通知包括以下内容：公司同意融资租赁工程的打算、缴纳融资租赁工程费用的金额、付款期限的方式、办理担保手续应备资料和其他预备工作。2.工程负责人为合同经办人,签约程序如下：预备(或拟定)空白法律合同文本，包括买卖合同、租赁合同及其他须预备的法律文书；由业务部、风控部、法律参谋审核上述合同文本，对需要调整和修改的合同条款应准时与对方当事人协商、谈判，将修改意见报总经理审定；涉及到股东、法人代表、董事会成员、共有人、反担保人(自然人)等签字盖章的状况，当事人必需当面签字、盖章，我公司至少应有二人在现场；3同和证件：包括借款合同、保证合同、反担保合同等须单独治理。六、反担保措施对获得批准担保的企业，必需落实反担保措施，包括财产抵押、财产或权力质押、保证金、企业的保证反担保等，公司依据企业和工程的实际状况，承受一种或几种保证措施。企业供给抵押物、质押物的范围，按《担保法》的规定执行，并按有《抵(质)押登记表》等证明文件适度把握好用不动产抵押的抵押率，动产抵押率，股权、债券等权利质押率。承受保证反担保措施的企业，必需满足以下条件：(1)必需具备《担保法》规定的担保资格。(270%。(32(4)企业资信和经济实力要优于借款企业。七、租后治理租后检查分日常检查和重点检查。日常检查是依据企业的实际状况，如担保金额、担保期限、反担保措施、风险等级等确定检查频率，日常检查至少每个季度要进展一次。重点检查是对借款封闭治理的工程、认为风险较大的工程及其他需要特别关注的工程进展不定期检查或全程跟踪。检查完毕后，检查人员须填写《租后治理报告》并附要求企业供给的资料，报总经理签批意见后与有关资料一并归档。租后检查的内容：(1)企业经营和财务状况。(2)反担保措施中是否发生了的不利因素。(3)贷款增减变化。(4)其他须说明的状况。报告，部门应在2的重大问题，部门负责人应马上报告总经理，总经理认为有必要时，可召集有关人员进展专题争论并提出相应的对策及措施。30企业。主债务人未能履行债务，我公司代为清偿后